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无储蓄年轻夫妇的房贷规划

2020-06-02
年轻女性保险规划 年轻人保险规划 保险是年轻时规划
年轻人有余款零储蓄如何从头开始购房还贷?这是不少年轻人面临的问题, 郭伟,29岁,本科学历,爱人李娟,27岁,本科学历。夫妇二人都在一家外资企业工作,都有养老保险等5类基本保险和住房公积金。因为结婚、买房等原因,导致家庭存款不足,想知道如何规划。

客户情况

郭伟,29岁,本科学历,爱人李娟,27岁,本科学历。夫妇二人都在一家外资企业工作,都有养老保险等5类基本保险和住房公积金。资产方面,有自用住房一套(价值68万元),公积金贷款20年,贷款本金余额26.7万元,已经还款一年半。收入方面,郭伟月收入7000元,年终奖10000元;爱人李娟月收入6000元,年终奖6000元。开支方面,家庭生活消费2500元/月,商业保险共8800元/年,房贷每月1900元),每月支付郭先生父母生活费1500元。

1。郭先生、李女士因为结婚、买房等原因,导致家庭存款不足,打算两年后要孩子,想知道如何准备孩子出生的相关费用和教育费用。

2. 郭先生打算在要孩子后,第三年能够为父母买一套二手房(80平方米左右),最好离自己家近一点,以方便父母帮助照顾孩子,想知道家庭财务能否负担得起。

对郭先生一家来说,收支状况较好,首先应考虑的是建立紧急预备金,准备好相当于家庭3个月支出的流动资产,以应对家庭急需用钱等情况的发生。可以采取活期存款和购买货币基金的方式。在预留好家庭应急准备金后,应该将每个月的净储蓄盈余(7700元左右)用于投资,增加投资资产的比例,提高理财收入,以应对未来孩子的出生和购房所面临的问题。

郭先生的家庭正处于成长期,两年后就将面临孩子出生的问题。孩子出生前后,将会产生很大一笔费用,合计约20000元左右(包括怀孕期间的检查、住院等相关费用)。按照郭先生家的目前收入水平,准备这笔钱是没有什么问题的(紧急预备金建立后,将原用于储备家庭紧急预备金的每月现金1000多元,用于储备这笔费用),况且郭先生和李女士两人均有生育保险作为保障,两人只需要准备2万元,做好加强营养和为宝宝添加衣物等准备即可。

接下来还需要考虑的是孩子的教育费问题。按照目前子女教育费用水平,孩子从幼儿园到大学,需要相关费用的现值为45万元左右(包括学费、生活费、课外教育费等),教育费用的成长率大概在8%左右。这样算下来,23年每年开销的终值大概是110万元左右。对长达5年以上的长期理财目标,建议采用基金定期定额的投资方式,选择一只指数型基金,每月进行投资,达到小额投资、积沙成塔的效果。

郭先生计划3年后,购置一套80平米左右的二手房,以房价1万元/平方米为例,3年后需要购房款80万元左右。可以采取首付三成24万元,剩下56万元用住房按揭贷款30年的方式来完成,每月还款额3800元左右。以郭先生家庭现有的收入,完全可以实现,不会添加额外的负担。首付款可以采取定期定额投资债券型基金的方式来完成。以投资3年、年投资报酬率5%计算为例,积累首付款24万元,需要每月定期定额投资6193元。

提示:孩子从一出生就需要资金投入,从孩子上小学后,教育费用开支就会逐步加大。建议家长要提高教育基金账户投资比例,平衡型配置基金产品因此如何把孩子在自立前拥有的钱打理好,如何让成长资金运用得最有效,这些需要家长与孩子来共同学习。

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选择人寿保险越年轻越好 新婚夫妇的投保攻略


■案例

蔺琨是某公司的电脑工程师,去年年底刚与在培训学校当外语教师的女友李颖结婚。新婚的甜蜜还没有结束,蔺琨便开始为夫妇二人的保障作打算。目前两人住在男方家里提供的两室一厅中,没有房贷的压力,两个人每月的收入加起来将近两万元,不太关心股票、基金的他们准备在个人保障上增加一些开销。

■投保方案

美国友邦保险有限公司北京分公司经理崔秀慧女士为蔺琨夫妇设计了一套投保方案。每年用两万元投保,投保期为20年,选择保障和理财组合型保险,保障型主要是意外险和大病统筹,理财型主要是最近比较热销的投连险,各部分的比例为1:4:5。

很多人认为自己单位本身有三险一金,不需要再购买保险了,对于这种说法,专家告诉记者:“我推荐的这款意外险与单位的保险不同,在各自单位投保的医疗保险中,索赔时按照比例进行的,其余报销不了的部分要由自己来承担,但是这款保险只要符合理赔的条件会提供全额报销。另外这款给付型保险,只要医院的医生开具出投保人的病理诊断报告,也会予以理赔。”至于投资连结保险,则是一种复合型理财保险,在保障的基础上加入了理财功能,也是新婚夫妇理财、投资的一种方式。

新婚保险做理性投资

据崔秀慧女士介绍,目前购买保险的人群主要有三部分,新婚夫妇、新生儿以及年龄在35岁左右的中年人。一些新生儿的家长在孩子一出生就为其购买保险,一买就是十几年,等到孩子上班的时候才结束。还有一部分中年人,辛苦工作几十年后,开始意识到人身保障的重要性,为自己或者伴侣买一些失业险或者意外险等,一旦发生意外将会得到资金上的补助。现在的年轻人对保障的概念开始增加,已经有越来越多的人在结婚后会送上一份保单,提前为彼此今后的生活规划。崔女士说:“我们业内常常有这样一句话,说的是一份保单要比一张结婚证书值钱,两个人组建了家庭后,要长久地生活在一起,保险作为一种保障在生活中能起很大的作用,属于一种理性的投资,一旦出现意外,保险的理赔功能会为生活减轻很大的负担。”

选择人寿险越年轻越好

因为人寿保险的保期通常情况下是10年、20年甚至更久的时间,所以在保险公司选择投保人时,会根据医院的体检单进行筛选,预测投保人在未来几年中身体情况的好坏。由于年龄情况,年轻人患疾病的比例比较低,相对而言大部分年轻人身体机能都比较好,因此保费相对于老年人来说比较低,也就是说越年轻时所购买的人寿险所花销的费用越少,统计下来越年轻越划算。

■投保提示

保险是一项长期投资,投保人在购买保险的时候要考虑到个人的承受能力以及持久缴费能力。要选择正规的保险公司,这样在投保后会比较有保障。在选择代理人时也要选择一些资深人士,一份保单往往要连续几年缴费,如果代理人经常更换会对投保人带来很多不必要的麻烦。保险作为一种保障,一定要因人而异各取所需,不需要盲目跟风,也不要抵制排斥,根据具体情况作合理的配置。

小贴士

新婚理财三则

沟通消费方式:决定结婚成家后,理财自然就成为了夫妻双方间的共同责任。在新婚前后的一段时间内,应该充分尊重对方的生活与消费习惯,即使感觉到对方身上所存在的略为节俭或者是超支的消费,也不应该太多地强行干预,只能在随后的共同生活中循序渐进地适应磨合与调整。

拒绝冲动消费:考虑到普遍准新婚家庭的经济基础在通常情况下都不会很殷实,所以新人们一定要格外注意,千万不要恶意超越自身经济承受力,应依照自己的实际情况尽量减少讲究排场和追求冲动性消费,要避免一下子出资购买很多不是非常有必要和使用价值率普遍不高的物品。

合理计划未来:新婚夫妇一定要对未来的生活进行预先周密的考虑,及早作出合理的理财计划。制订具体的收支安排,做到有计划地消费及投资,量入为出保证生活质量,例如定期将部分节余资金进行有计划性地理财。主要投资方向应在长短期金融债券、各类基金、商业保险等收益稳定的投资市场,通过精心运作,使家庭资金每年都能有计划内的节余和增长。应当尽量避免为了博取高收益而将资金投入股市、期市等高风险的投资市场。

年轻爸爸们的保险理财规划


三十岁的男人可谓是正处在事业高峰期的前期,三十岁的年轻爸爸也是刚刚初为人父的喜悦中,家庭事业都拥有了以后,该怎样进行保险理财规划呢?

专家提醒父亲购买保险时须注意以下几个要点:

首先,考虑保险时,应把所有的家庭成员视为一个整体,成员之间都承担有一定的家庭责任。

建议年轻爸爸更需要早投保 ,早期投保费率较为便宜,而早期风险发生对自己、对家人产生的影响都比较大,这时候买保险性价比最高。同时需要根据收入的增长适时调整保额。特别需要注意的是,很多父母都有一种错误意识,在自己没有投保任何保险的情况下,就先给孩子买了意外、教育金等保险产品 。其实父母是孩子最好的保护伞,只有父母无忧,孩子才能无虑。作为家庭支柱的爸爸,如果给自己买保险,就是在保障自己的赚钱能力,就是在承担家庭责任。

随着一档亲子类综艺节目走俏荧屏,帅爸爸和萌宝贝成为人们最热衷的话题。作为家庭顶梁柱,爸爸知道自身的责任,总是通过不懈的努力来为家庭争取更好的生活环境。

专家提醒说,作为家庭支柱,爸爸平常也该多关心自身的保障问题,年轻爸爸可以优先考虑寿险及重大疾病保险,再逐步考虑孩子的教育金。

30岁爸爸:优先考虑寿险及重疾险

李先生今年30岁,是外企职员,月薪6500元,太太在民营企业工作,月薪2500元左右,宝宝今年刚刚出生不久,孩子的出世为李先生带来了巨大的喜悦,同时,随之而来的经济压力也让李先生感到棘手,他迫切希望能寻找稳妥的投资渠道,为孩子将来教育成长做好准备。

俗话说,男人“三十而立”。一般来说,30岁左右的父亲已经有了一定的职业经历,人生事业正处于上升期,收入稳中有升,家庭也处于成长期,但同时各方面的生活开销也随之增长,经济压力也大大增加。

保险专家建议说,李先生在考虑为孩子建立相关保险计划前,更应首先考虑使自己得到有效保障,因为家庭经济支柱一旦发生意外,将直接导致家庭生活质量的下降,子女的生活教育也将受到影响。首先,可考虑寿险及重大疾病保险,以确保家庭经济的稳定性。

家庭主要经济支柱得到有效保障后,可考虑为孩子准备教育金和周全的保障计划。教育金是抚养孩子的一笔重要开支,这类保险具有强制储蓄、专款专用的特点,宜尽早投保。

此外,应关注豁免条款,确保理财计划不会因为一些意外发生而被打断。

40岁爸爸:提早准备孩子教育金

王先生今年40多岁,自己做生意,年收入50万元左右,太太在某教育机构工作,年收入6万元左右。两人除社保外都购买了相应的商业寿险和健康险。儿子今年8岁,正在念小学,王先生未雨绸缪,提前为儿子准备了高中到大学的教育金。为了将来不给儿子增加负担,王先生希望为自己的退休生活提前做好规划。

像王先生这样的人群,正处于人生事业的高峰期,家庭也逐渐步入成熟期。这些爸爸们通常具备较强的风险意识,已为孩子提前准备好了教育金,当家庭经济条件相对宽松后,可抓紧时间为自己的健康和退休生活做好保障规划,以期美满地度过晚年。

提示:建议年轻爸爸为整个家庭进行投保,事业方面小有所成,家庭方面更要面面俱到,家人安全健康就是自己最大的福气,来网选择保险产品,是您不二的选择。

30岁年轻家庭的保险规划


如今很多人都认识到保险的重要性,只是在面对种类繁多的保险品种时不知该如何下手。如果想购买一些有收益成分的产品,该选择哪些呢?另外是否有在30岁前买保险能投保少一些的说法?今日有读者咨询这样的问题,根据他的情况,理财专家给出了建议。

人物情况

我和太太今年都是30岁,是事业单位人员。我年薪约15万元,我太太年薪约为12万元,之前未购买过任何商业保险,都有广州市普通医保社保,每月供房约2500元。平时我和太太都有基金定投,每月约3000元,没有其他债务。家庭暂时没有孩子,计划今年要孩子。

观念 保险主要用于保障

购买保险首先应该正确认识保险的作用,保险的主要作用是保障保证不幸的事情发生时,家庭生活不会因为突如其来的经济危机而被摧毁。

虽然保险产品名目繁多,但真正需要的保障主要为以下三类:人寿、重大疾病与一般医疗。假如自己或家人生命消失,人寿保障可提供一笔资金支持遗属以后生活;重大疾病保障在自己或家人弭患特定重大疾病时,即时提供一笔固定资金应付巨额医疗费用;一般医疗保障可在自己或家人患上疾病或者意外伤害时,提供住院甚至门诊医疗费用的报销,弥补医保的不足。

除此之外,储蓄投资只是保险产品一个次要的功能,不应作为购买的主要动机。例如市面上几乎所有的年金分红型产品长期的年投资回报率在3%左右,相对于中国现在5%左右的通胀与15%左右的教育成本涨幅,基本上在用钱的时候帮不了多少忙。因此,别指望一份年金分红保险可以解决孩子教育与自己的退休养老问题。面对这些长期目标,基金定投这种主动承担一点风险的方法是值得推荐的。

需求与方案

针对以上观念,我们便要先算出梁氏夫妇的三大保障需求。梁氏夫妇现在还欠30万房贷。现金加基金现值20万。孩子今年出生,一生教育花费现值25万元、家庭10年的生活支出现值40万元。

整个家庭保障计划总保费预计在2万元左右1年,占家庭收入的7%左右,预算合理。估计保费为经验数据,具体报价以保险公司为准。

重大疾病保险看清赔付条件

大都会人寿首席规划师许文红建议,重大疾病的额度确定,要参考社保报销的额度,如果有购买社保,建议商业重大疾病配置20万~50万元左右,如果没有社保,30岁以上建议要配置至少50万元。另外,并非所有重大疾病都会赔付,购买时一定要看清楚合同上的条款,通常保险合同中重要的条款都会用黑体字标明,拿到合同后需要确认后再签字。

寿险才是最基础保险配置

另外,有些重大疾病写着“提前给付重大疾病”,其意思是从主险当中提前给付,比如说主险30万元,提前给付重大疾病20万元,说明保险公司一共赔付的额度是30万元,只是其中20万元会因为满足疾病的条款而提前给付而已。如果觉得要配置30万~50万元的重大疾病保费太贵,可以考虑在提前给付重大疾病的同时再配置额外给付的重大疾病保险。

很多人甚至觉得意外险是最重要的保障。其实,寿险才是最基础的保险配置。为什么这么说呢?一是因为寿险赔付,包括疾病或者意外发生的死亡,全残为赔付条件,而意外险必须是意外造成的死亡和残疾才能有所赔付,条件上已经苛刻很多。

30岁之前投保比较划算

在多年的保险官司中,最多的就是意外险的纠纷,大致也是因为其名称“意外险”所引发的联想,让大众以为只要是“意外”就赔付吧。二是因为,寿险是随着年纪的增长而保费增加的,购买的额度也会随着年纪的增长有条件限制,所以需要及早配置。许多外资公司推出的消费型寿险产品,因为保费便宜的缘故,很容易满足年轻客户需要高保额又想低投入的需求。

提示:综上可以看出,保险主要是用于保障,如果想获得收益,可以进行一些基金投资。另外关于投保日期和保费的关系,虽然30岁生日之前投保,保费是要比过30岁生日后再投保便宜,但其实相差不大,所以无须过于担心。

年轻人 年轻人备上健康险有备无患


今年年初,还不到30岁的陈小姐,被诊断患上癌症。幸好,陈小姐曾于2009年为自己投保过一份保额15万元的重疾险。15万元的重疾险理赔金,对陈小姐来说,可谓“雪中送炭”,帮助她接受了最有效的手术治疗。

现在很多年轻人都自认为身体比较好,偶尔感冒发烧也不放在心上。但事实上,生活环境的不断恶化及工作压力的增大,极容易对年轻人的身体健康施加负面影响。庆幸的是,随着医学技术的快速发展,就算是癌症,如果及早发现、有效治疗的话也是可以治愈的。

据医学专家介绍,癌症疾病保守的治疗费用少则几万元,多则超过10万元,而如果希望采取更先进的治疗手段,往往要在30万元以上。不难想象,这对于大部分年轻人来说是无力承担的。对此,保险专家提醒年轻人,重大疾病的风险不容忽视,必须要有充足的准备金以支持最有效的治疗,年轻人投保一份重大疾病保险必不可少。

年轻人如何挑选重大疾病保险呢?中德安联保险专家建议,可从保险期限、险种类型、保障范围、保额和保费等多个方面综合考虑。

从保险期限来看:重疾险按保险期限可分为短期(即1年期险种)和长期险种,可保障至终身。短期险需要每年续保,保费根据年龄和身体状况的变化将会不断调整,长期险一般为固定保费。

从险种类型来看:重疾险也可分为消费型和返还型两大类。一般带有储蓄功能的返还型重疾险在提供健康保障的同时还能帮助年轻人起到理财的目的,一方面专款专用,另一方面还能养成定期储蓄的习惯。

在保障范围方面:重疾险提供的是常见的重大疾病风险保障,保监会和中国医师协会已经将这些疾病统一至25种。而各家保险公司在这基础上还会做不同的增加,消费者在选择的时候可以留意产品的区别。

在保额方面,中德安联的保险专家建议,一般至少以年轻人年收入的5倍来定,上限可根据自己的经济能力来衡量。因为重疾一般有五年左右的康复期,在这五年内,治疗支出以及工作收入的损失,可以依靠保险来弥补。

此外,重疾险作为健康险的一种,其保费会随着年龄的增加而提高,所以在年轻时购买重疾险在费率上比较划算。而且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。

新婚夫妇如何规划保险 理财规划师提建议


结婚不久的陈先生,计划在2年内生育子女。因养车供房,所以积蓄不多,但夫妻两人收入较稳定。为了能让父母老有所依、子女健康成长,陈先生急需一份合理的保险规划。

理财规划师认为,双薪家庭,虽有双份收入,但供房养车及老人的赡养等费用也在增加。作为家庭经济支柱的陈先生夫妻应首先考虑完善自身养老、疾病、意外等多方面的保障。其次,孩子的健康和教育金保障自然是不可忽视。

理财规划师建议,陈先生首先应该考虑意外伤害保险,因为一旦发生意外导致家庭收入中断,将会牵涉到家庭经济的稳定性。一般意外伤害保险涵盖普通意外、交通意外,一年保障期只需交两三百元。

对于健康保障而言,则要选择重大疾病保险和住院医疗保险。如果有社会医疗保险,那么疾病保障金可作为基本医疗的有力补充,并不冲突。重大疾病保险越早投保越好,因为投保年龄越大所交的保费会越高。而住院补贴保险通常为附加险形式,费用不是很高。

孩子的教育、自己的养老,可通过万能险、分红险进行规划。万能险的收益会随利率调整“水涨船高”,能较好抵御通货膨胀、应对利率变化。

投资宜提前规划 做到有备无患


宏观经济也存在阴晴不定的情况,随时都有可能对人们的经济安全产生影响,不管是家庭还是个人都应该提早准备,提早作好投资规划,防范于未然,只有这样才能从容应对外界危机。

准备“过冬”资金

任何一个人,都会存在或多或少的危机意识。究竟什么是危机呢?从字面上理解,人们所知道的危机就是忽然发生的或是容易变化的危险境遇。在没有宏观危机的时候,我们就会有存款的习惯,预留能维持个人或家庭生活一定时间的资金,以备不时之需(失业、大病、家庭变故等)。但如果做不到这一点,那么这样的家庭在面临宏观经济危机时的风险就会变得格外高。

专家指出,我们应该多将眼光放在未来一至三年中可能会给自己带来大笔支出的“大事件”,如学费、婚礼或者是住房贷款的首付。一旦累积到一定数额之后,那么就把这笔钱牢牢控制在自己手中——要么保留现金、要么做低风险投资,例如高品质的短期债券型基金。

通常,要做到既存储现金又在自己的投资基金中增加储备是一件很不容易的事情。如果必须做出选择的话,那么还是先为自己准备一个紧急备用“现金基金”,因为一旦遭遇宏观经济危机,房子和股票绝对不能给你提供足够的保障。当然也可以对未来的规划作适当的改变,比如缩减教育开支或是婚礼开支、推迟购房计划等等,但归根结底,准备好充足的“过冬”资金是必不可少的。

确认新的基本目标

很多年以来,经济危机过后同样伴随着经济的反弹,许多人赶上了危机,却没有赶上“反弹”。你可能认为这跟一个人是否有足够的耐心守着自己的账户有关,只要眼看着它不断缩水却保持镇静,那么没过多久情况就会“挺过来”。然而,就像妻子面对丈夫的出轨、感情的破裂,以为靠努力维系就能挽回。但其实呢?也许积极筹划应对更糟的情况、调整原有目标才是更妥当的。

在投资市场上也是如此,例如过分依赖证券市场就会让自己的风险变得很大,超级长线的稳健投资却并没有带来盈利。其实长期投资也存在时机问题,长期投资的效果和坚持10 年还是20 年没有直接关系,更重要的是你在什么时点开始长期投资。比如从1929年开始和从1989年开始,投资美国股市10年的结果会完全不同。同样是10年,前者将使你亏损60%,而后者会让你有约400%的收益。

如果一个投资者在急需现金的时候,不幸遇到了回报率大幅下滑,那么即使反弹对于这名投资者来说意义也不是很大了。无论股票或基金这些投资类产品具有多少吸引力,或者逢低买入能有多么巨大的收益,这些都不是关键。在熊市中,最重要的就是评估自己承受风险的能力,然后再重新设定自己的最基本目标(比如将原本的年收益8%~10%调整为现实的3%~5%)。这或许会意味着减少在股票上的投资,甚至会错过超跌反弹,但这都不重要,重要的是将突如其来的风暴式风险控制住、稳定住,保障自己最基本的理财目标。

计算你的人力资本

这是一个众人皆知的定律:越是年轻,就越需要变得胆大。不单单考虑股票和债券,还要将你的人力资本也考虑进去,即你的收入水平究竟有多高?如果你觉得自己的未来一片光明,那么尽管去选择高风险、高收益的投资方式。这也好比是经营婚姻,年轻时虽然可以毫无顾忌,但随着父母年老、子女出生,就必须更多地考虑现实压力了。

所以我们必须看到,随着年龄的增加,你的人力资本会逐渐减少。所以,必须要保证足够的储备。也就是说,比如年轻的时候可以持有足够的股票,但随着年龄的增长,就要懂得减持。

而面对宏观经济危机,在评估自己的人力资本时,除了考虑你能够工作几年、工作的稳定程度有多高这些基本问题之外,还要进一步考虑如果被迫换工作,那么你的二次竞争力又能有多少;又或者经济环境变差,退休后原有的准备金、投资计划是否还适合你。在经济动荡的年代,每个人的人力资本也都在随之下降,稳定程度也不比往常。如果你是一名激进的投资者,那么也许应该转换一下思路了。

投资要偏向保守

在投资理财的新时代,我们往往都标榜自己在今天花明天的钱,是非常高效、合理的。然而宏观经济危机的来临会让你发现,较为保守的债务和投资方式才是赖以生存的基础。

对于房产投资也是如此。一方面,租房不失为一个更好的办法,毕竟房贷压力可能是经济危机时家庭的最大难题。另一方面,即使出于刚性需求而买房,也必须放弃“买房是为了赚钱”的想法。事实上,买房所能做的是让你在通货膨胀时期拥有对冲风险的能力——因为房租也在跟着上涨,而二三十年的贷款,又好比是给你装了一个“承诺装置”,或是逼着你去节约开支的工具,所以有时付给银行会比付给房东更好。

另外,多样化投资和做足功课也是保守型投资的关键所在。从风险控制的角度来说,多样化投资可以避免所有的资产同时面临缩水。但在宏观经济低迷的情况下,有时光靠多样化投资还不够,还需要投资者具备足够的专业性。多样化投资并不是意味着跑到证券市场去买16 种以上的共同基金,如果缺乏足够的观察、研究,那么盲目的分散投资也同样会面临巨大的危机。

年轻人如何规划婚后保险?


年轻人如何规划婚后保险?

以前是一人吃饱,全家不愁,现在将要面对柴米油盐。刚刚步入婚姻殿堂的年轻人,怎样开始小家庭的理财计划,才能确保风雨无忧?

保险顾问建议一定要循序渐进买保险。

蜜月旅游别忘旅行意外险

旅行意外险必不可少。一般跟旅行社出游,会有一份旅行社责任险,但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故。比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚,这些都不在赔偿范围内。而且,现在年轻人时兴自助游,旅途中所有风险损失都要自己承担,所以,旅行意外保险更加重要。出国游则要选择带有全球紧急救援的境外旅行险。

寿险医疗险减轻还贷风险

很多新人都是通过银行按揭购买的新房,所以在买保险时,也要考虑到还贷风险。

保险专家建议,寿险保额应与贷款金额相同,如贷款10万元,保额也应该是10万元。寿险应给房屋主贷款人(一般是家庭支柱)购买,这样才能确保万一发生风险,能继续还贷。然后,考虑医疗保障险种,最好是有住院津贴的险种,可以用它来弥补生病住院时的经济损失。

买儿童保险本末别倒置

假如计划婚后三年内添一个小宝宝,在大人拥有保险的前提下,如果家庭经济条件允许,可适当考虑为孩子买份保险。但千万别大人还没有保,就先给孩子保。

而一般很受重视的养老保险,建议婚后三年,在家庭经济宽裕后才选择。而且家庭成员也要注意,在购买各个险种的保额上,要根据身价变化,从少到多地逐渐增加。

寿险推荐:

产品保障内容详情 安联安顺齐乐定期寿险保障计划 本产品包含主险《安联安顺齐乐定期寿险条款》和附加险《安联附加安顺齐乐节假日意外伤害保险条款》,是一款面向对因意外和疾病身故有保障需求的消费型保险。适合18周岁 -55周岁有贷款,有责任感的人士购买。

年轻白领如何进行保险规划


如今很多人保险意识的增强,使得他们会及时为自己进行保险规划,只是很多人由于保险知识的不足,使得保险规划不符合自身的需求,对比我们就来看看年轻小白领,应该如何进行保险规划?

案例

小李今年24岁,大学毕业才2年时间,现在一家外企工作,月收入约7000元,公司为其购买基本的医保等保障。小李希望在3年内实现买房,同时也希望能趁年轻为自己的健康上一份保险。

保险专家建议

刚进入职场的年轻白领,虽然收入水平较高,但也面临买房、结婚等实际的生活压力,同时高强度的工作压力也对健康提出较大挑战,在设计保险规划时应该先保障后投资,应当优先为自己配置一份基础的意外和健康险。针对小李的情况,保险专家表示,意外险是所有人身保险的最基础部分,为了防范日常生活和工作中的各种意外情况,应该先配置一份意外险。

作为一类基础性险种,意外险属于消费型险种,价格也相对便宜,可以保障意外造成的身故或残疾,及意外发生时需要到医院门诊或住院治疗的医疗费用报销和补贴。专家建议,小李每年花500元以内的费用投保意外险就够了,可以保障到20万~30万元的身故或残疾保额(公交意外或自然灾害意外加倍等),加全年最高30000元左右的意外医疗保障(每次最高10000元左右)。

10万元投保重疾险补充医保

但考虑到医保“广覆盖,低保障”的特点,建议小李购买保额为10万元的两全保险+长期重疾险,20年缴费,平均每年保费大约为3000元,一旦遭遇重大疾病时可一次性得到10万元的治疗费。同时,这类保险还具有“有病治病,没病养老”的意义,老年时如果仍然平安健康,这笔钱可以得到增值并用于养老。

重疾险可附加住院补贴

此外,小李还可在重疾主险后附加上住院费用和住院补贴等保障,每年只需多消费几百元的保费即可获得6000元/次的住院费用和每天100元左右的住院补贴等。但这类保险均属于消费型险种,不具有返还功能,且住院补贴提供的最长时间为180天。

值得注意的是,大部分住院费用及住院补贴这一类的消费型医疗险,均为一年期的短险,如果投保人病情没有根治,第二年保险公司有权对该客户加费,剔除该病或直接拒保。目前部分公司已经推出了保障时间更长的险种,有产品设定每5个保单年度为一个保证续保期间。

专家表示,如果小李对家中双亲负有较大赡养责任,建议其再购买一份定期寿险,加大对身故方面保障,万一不幸,家人可一次性得到一笔生活备用金。比如可考虑增加10万的定期寿险(20年缴费),保费才200元左右。

保费不超总收入10%

专家表示,小李目前保费支出以不超过总收入10%为宜,因为保险并不需要一次性配置完毕,以后随年龄增加,收入增加和家庭情况变化,再逐步补充完善。但是随着年龄增大,身体情况可能会改变,面临的核保风险也会增加,保费也越来越贵,因此应当从年轻时就考虑给自己配置一份基础的意外险和健康险。

提示:综上可以看出,通过对小李实际情况的风险,专家建议他可以通过购买意外险、重疾险来给自己提供保障,只是保费不宜超总收入的10%,这样既可以提供更好的保障又不会影响到生活质量。

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