商业大病医疗范围将基本医保的不足进行了扩散，在医疗费用的报销和疾病的保障范围上都有很大的提升。除了商业大病保险之外，不少城市还有少儿住院互助基金，参加的儿童每年可以获得一定的医疗费用，一旦患病住院，这项基金还可以支付一定比例的医疗费用，儿童还可以享受该基金的相关待遇。这类救助一般只针对本省、本市的儿童开放，外来儿童依然暂时无法救治。Www.BX010.COm
想要让孩子获得全面的医疗保障，还是建议市民投保商业少儿医疗保险。向日葵网少儿商业大病医疗范围很全面。向日葵网的少儿平安卡，为3岁以下和3到18周岁的孩子提供了保障，只要出生30天的宝宝就可以投保，对人身意外、医疗意外、疾病身故等都提供了保障，同时对儿童15种重大疾病提供保障。对孩子来说它是平安的护身符，对家长来说一颗定心丸。
提示：相对于基本医疗保险，商业保险的保障范围更为广泛，手续更为简单，它会全面的守护孩子的健康成长。专家建议，家长为孩子够买商业保险最好选择简单方便的网上投保省去中间环节的干预，保费变得更加便宜。是中国第一大电子商务平台，拥有中国最先进的投保机制，提供更全面的保险险种。比较去保险公司投保，操作更简单，手续办理也简单，无疑是投保的最佳渠道。
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江大伯：我今年55岁了，很快就到了退休的年纪，身体也经常出现这样那样的小毛病，大病到还没有，但不怕一万，就怕万一啊，听说有很多保险可以保好几十种大病，所以我想能不能也买份这样的保险?
网专家解答：保险是越早买越好，国内一般的保险即使到60多岁也能投保，但保费非常高，所以还不如自己攒钱更实在。不过意外到是可以保的，每年花个200元左右就可以了，所以建议张大伯多锻炼身体，上个老年人意外险，再就是有一部分储蓄以备不时之需。推荐江大伯可以选择以下意外险：
“平安祈福—留金岁月”意外伤害保险 因意外事故造成意外伤害而导致的身故、残疾及支付的合理医疗费用，并承担意外骨折/关节脱位保障 泰康“老有福”意外骨折保险 意外伤害（意外身故、残疾、）、意外骨折医疗保险金、意外骨折骨密度检测津贴、意外骨折住院津贴、意外骨折疗养津贴。企业应该购买哪些商业保险
企业应该购买哪些商业保险
除了养老保险、失业保险、基本医疗保险等社会保险外，企业应该购买的商业保险包括员工福利、企业保障两个部分。一、员工福利
员工福利分为团体保险和个人保险。其中团体保险包括：意外险、医疗险、重大疾病保险、女性生育保险、定期寿险、年金保险等。个人保险主要是为企业中高层追加的保险。
二、企业保障
企业保障分为以下几种：
1.财产保险：如厂房保险、设备保险、产品保险等。中小企业抗损失能力比较弱，为企业财产上保险，实际上还是有其价值的。
2.信用保险：如果涉及到出口行业，企业应该充分享受出口信用险的保障，以提高国际贸易中的抗风险能力。
3.责任保险：责任险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。这种保险以第三者请求被保险人赔偿为保险事故，以被保险人向第三者应赔偿的损失价值为实际损失。责任保险包括的范围十分广泛，从内容上看，主要包括四大类责任险：
一是公众责任险。又称普通责任保险和综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，又可以分为综合公共责任保险、场所责任保险、承包人责任保险和承运人责任保险四类，每一类又包含若干险种。
二是产品责任险。承保产品对消费者或用户及其他任何人造成的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此导致的有关法律费用等。
三是雇主责任险。在许多国家都是强制保险业务，主要承保被保险人的过失行为所致的损害赔偿，或者将无过失危险一起纳入保险责任范围。政府为保证员工人身安全，要求煤炭开采、电力作业等行业的雇主必须购买这一险种。
四是职业责任险。又称为职业赔偿保险或业务过失责任保险。在当代，医生、会计师、律师等技术工作者均存在职业责任危险，从而可以通过保险的方式转嫁危险损失。
何时购买返还型重疾险更划算
何时购买返还型重疾险更划算
据了解，保险公司推出的重疾险主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。返还型长期险每年所缴保费一样，保障时间为20年、30年或者终身。交费方式也更加灵活，可以月缴、季缴、半年缴、年缴。相比之下，消费型短期险一次性全额交纳保费，每年一次续保，保费随着年龄的增长而增加。
在保险规划师看来，尽管费率较高，但是购买返还型的重疾险更为划算。刘国琴就持有这样的观点。她告诉记者，对于任何人来说，购买重疾险都是必不可少的。投保了重疾险，就是选择了一份长期的保障。相比较而言，无论是哪个年龄段的消费者，投保返还型重疾险都要更划算些。
返还型重疾险将每年所缴费率固定下来，避免了通货膨胀的风险，在分红后还可以定期获得投资收益。刘国琴表示，综合比较多家保险公司推出的返还型重疾险，以30岁至35岁年龄间的投保人为例，一年的保费平均在4000元左右，投保20年，就可以获得10万的保额和分红。
尽管相对于股票、基金等权益类投资来说，重疾险的分红收益微乎其微，但保险产品更注重的是保障，投资收益只是附加。
而消费型的短期重疾险产品，保障期为一年，投保人在60岁以后想要投保，一般保险公司都不会给予承保;尽管费率低，每年保费不过几百元，但是由于没有分红，也就不能取得投资收益。
同时，据了解，保险公司只把短期重疾险产品作为附加险来销售，一般会附加在分红型的寿险产品上，投保者不能单独购买。单独购买的短期重疾险只在团体保险中出现。
但是对于部分消费者来说，如果只是需要在一年的短期内提供保障，因为费率便宜，购买消费型短期险更为划算。
提示： 返还型重疾保险，虽然初期缴费偏高，但是满期无理赔会返还保险金，同时也会有一定的利率增值，让您的财富不打折扣！ 阳光真心128重疾保障计划 保障内容： *最高可选30万的重疾癌症保障 *身故立刻给付30万元的保险金 *增值更给力，满期返还54400元 最低每月花：141元 幸福祥鸿健康保障计划 保障内容： *最高可选30万的重疾癌症保障 *男女性特殊重疾额外付15万元 *满期返还高达30万元 最低每月花费：120元保险知识汇总 如何购买商业保险
在保险网上常常有人咨询，什么样的保险最好？而业务员回答是："保险没有最好，只有适合。"
商业保险本身就是商品，各家公司的产品利率，投资环境，都差不多，不同的就是公司的经营管理，产品的信誉度，服务的品质，市场的认同度。
今天我就想以我从事保险销售12年，学到的保险专业知识和买卖保险的体验来与大家分享我的收获和体验。
首先，无论是什么人面临的人身风险都一样，都离不开生，老，病，死，残。其次，我们将需要保险的人群分成不同的类别。
一、刚参加工作的年轻人
a,年收入2-4万，事业刚起步，要孝敬父母和规划未来，有计划的生活为自己创造一个圆满的人生。运用保险低保费高保障，转移有可能发生的人身风险，保障收入和资产的安全。建议制定月存计划买分红类的保险组合，选择缴费期长（20,30年交费）的终身寿险为主险，这样附加险就可以保的时间长。（因为附加险的交费期都是随主险交费期的，而附加险都是低保费高保障的，意外，重疾，住院等。风险发生的概率较高且保险期为一年的保障性险种，续保期限也就是是缴费期限。）
b,年收入在5万以上，可以选择万能型，投资型的保险组合。现在的非传统险，具有传统保险的保障功能意外，还具有较灵活的投资功能，养老功能。希望保障更全面的还可以附加津贴型，不要发票报销的住院保险。
二、三口之家
a,工薪族,家庭总收入5-6万，首先考虑家庭成员的医疗保障，主要收入来源者，职业风险较高者，选择交费期长的低保费高保障，以分红型终身寿险附加定期消费型的保障较全面的保险组合，保障全面的组合基本上是有险就能赔。其次，考虑爱人，（女同志一般较高寿，建议考虑意外，重疾兼养老的保险组合）孩子首先考虑意外，住院类团险或卡式保险，有条件为他储蓄再考虑教育保险，返还快的分红险。
b,中高收入家庭，年收入8万以上，建议选择万能型或投资型的保险组合，（也可以选择分红型）总之，家庭的年缴保费是年收入的15%左右，不超过20%。个人的寿险保额是本人年收入的5-10倍。保险组合一般是主险（寿险）+附加险（意外，意外医疗，重疾，住院医疗等（有费用型，津贴型）孩子的保险建议考虑定额返还的分红型主险再附加意外，住院，重疾和教育或少儿万能险，少儿投连险。
c,富贵族家庭，年收入50万以上，在中高家庭的保障基础上再增加高额保障以及高档的住院医疗保险。建议增加快速返还的财富型保险，此类保险可以积累财富，合理避税，资产保全。万一生意急需现金还可以利用保单贷款来缓资金短缺的解燃眉之急。
三、根据自己的保障现状和缴费能力选择主，附险的搭配
1，主险，一般是可以单独买的寿险（以身故为给付的）有定期（消费型和返还型），终身（返还型）。
2，附加险是不可以单独买的，必须附加于主险，随主险交费期而生效。（例如：附加意外伤害，意外医疗，附加住院费用，附加住院安心，附加定期寿险等），附加险的份额有一定比例的投保规则。
3，一般保障功能全面的的保险组合是：
寿险+附加重疾+附加意外伤害+附加意外医疗+附加住院费用
因此，一份好的保险计划是和业务员共同讨论制定的，也就是适合自己的就是最好的。
新生儿商业保险购买方案
宝宝是上天赐给我们的一个礼物，像天使一样的降临，给我们带来了各种复杂的心情。为了孩子的健康成长和未来发展，别忘了给宝宝买一份新生儿商业保险，这才是送给宝宝的最好礼物。
如今，越来越多的父母亲，已经意识到给新生宝宝买份商业保险的重要性，但是，面对多种多样的的保险产品，又该如何选择新生儿商业保险呢?投保要根据宝宝的保障需求来买保险。而宝宝的保障需求大致可分为两个层次。
新生儿教育金的优势
与基金定投相比，新生儿教育金保险的投资回报率并不算高，但是教育金保险的独特优势在 于附加保障功能，大多数新生儿教育金保险都附加儿童医疗险和儿童意外险。但部分保险不具备保费豁免功能，家长在购买时应当注意。
一般新生儿在30天-60天就 可以投保，家长在孩子5岁前投保最为合适，因为投保时间越早，积累的新生儿教育金越多，年缴费 越少，保障也越早。投保同样的新生儿教育金保险，每年缴相同的费用，0岁时投保最终能领到的教 育金将比6岁时投保的多一倍。
新生儿商业保险-意外及医疗保障
宝宝缺乏自我保护意识，在成长过程中容易遇到各种意外伤害，意外险已经成为爸爸妈妈们必选的险种;宝宝的免疫能力弱，且各种疾病也有日益年轻化的趋势，要准备一份商业医疗保险以保障宝宝的健康成长。
提示：新生儿商业保险可以包括意外、医疗和重大疾病保险。或者教育金保险，大多数新生儿教育金保险都附加儿童医疗险和儿童意外险。但部分保险不具备保费豁免功能，家长在购买时应当注意。从现在起，提前为小孩准备好教育金，不耽误孩子的教育。
二手车车险怎样购买更划算？
很多车主会因为经济条件的原因购买二手车，总的来说二手车确实是比较实惠的，但是为二手车选购车险要注意些什么？二手车车险怎样购买更划算？
“选车险不容易，为二手车选车险就更讲究了”。在二手车交易中，一般卖方在出手时常常只剩下快到期的车险，因此买方在接手时也就不得不重新考虑投险。媒体人了解到，除了交强险、第三者责任险等必需的“硬险种”外，一些弹性较大、技术性较强的“软险种”的取舍大有学问。
二手车险计算的不同是根据这两种价格差异，只是理赔率的差异也是车主们需要较为关心的地方。例如：梁先生在二手市场购进一辆二手汽车，但是对于二手车险的问题，梁先生并不是很了解。在工作人员向其介绍了几个险种后，梁先生一并投保，但是他却对这些险种的具体含义和理赔范围没有做过多了解。
一个月前梁先生在驾驶过程中，不慎将路人甲撞伤，对其支付了5万医疗费用作为赔偿。
而在保险公司的理赔人员赶到时，初步估算维修费为2万元，并对梁先生说明，这5万医疗赔付可以由保险公司进行赔偿。梁先生当场就愣住了，还有这样的好事?经过解释，梁先生才知道，原车主原来有投第三者责任险20万。过户时，险种保存了下来。梁先生才知道原来投车险还有这么多需要了解的知识，却被自己忽略的。二手车险计算，无论是按照原来的新车价格还是折旧价，更重要的是要对车险有了解。如果连自己所投的车险都不知道的保障范围和理赔率，那么投车险就于车主而言没有什么意义了。
购买车险是为了保障车主的权益损失降低，如果盲目投险，可能效果相反。得不到较好的预期理赔效果。所以，车主们应当事先对车险有较好的了解。
那么，究竟二手车险计算，到底在什么价格的才是合理的呢?也许有的人会有这样的错误观念，按照新车价格投保，投保金额多理赔就多。其实不然，如果一辆二手汽车的市值只有7万元，而新车价格却有20万。车主若是按照20万新车价格投保，一旦汽车报废，保险公司仅能按照汽车的折旧价，也就是二手车主的实际损失进行赔付。所以说二手车险计算，并不是投的多理赔就多。
如果还有车友想要了解二手车险计算，可以到保险公司的网站上了解。例如平安车险网，在网站上车主们也能够借助险费计算器帮助计算所投险种的保费精准指。也能够借助网站轻松完成投保，省去不少繁琐的流程。也可以在网站上多了解究竟二手车应该投什么种类的保险比较好。
二手车险计算，相信大家也都知道关键在于价格。但是，车主们也应该根据自身需要选择合适的险种。
二手汽车保险保费用计算公式：二手汽车保费=保额×费率×费率因子×折扣系数。
因为费率因子和折扣系数都是保险公司自己调整的，所以客户自己是无法计算出准确的保费的。
“用新车的标准为老车投保，怎么会划算?”车主张先生告诉媒体人，虽然车辆损失险等险种是新车投险的主力，但对二手车而言其性价比却并不高，常常是只见投入难见产出。
“10万元的车，即便缩水到5万，车损险还是在10万元的基价上计算的”，保险公司的张小姐告诉媒体人，即便价值大幅缩水，但二手车的车损险依然以新车购置价进行投保和理赔的。理论上说，车主在出险时可获得更高的理赔，但在实际操作中，大部分二手车车主对一些小擦小碰是忽略不记的。
业内人士建议，如果车主购买二手车的目的之一就是节省使用成本，那么车主可以基本不用考虑车损险，同样，类似于划痕险、玻璃险等的险种，对二手车也是意义不大。
提示：为二手车购买车险的时候首先还是考虑安全保障问题，当然需要根据自身情况选择合适的险种。
重大疾病保险分期缴费更划算
重大疾病保险分期缴费更划算
重大疾病保险(即重疾险)已成为不少市民投保时首选险种之一，但每年数千元的保费还是让不少工薪家庭有压力。重庆保险专家认为，对于重疾险，投保人采取月缴和年缴这两种分期缴费方式不仅可以缓解投保压力，而且比趸缴(即一次性付清所有保费)要划算。
据了解，重疾险保费除了采用常用的每年一次付清外，也可以采用“分期付款”的方式，把年缴保费按月缴的形式分期支付，这样可大大减轻投保人的缴费压力。如重庆市面上的一款重疾险，同样是20万元的保额，缴费期20年，如采用月缴，每个月缴纳保费仅612元;但如果采用年缴，则是6800元。不过，由于月缴保费类似于“分期付款”，因此保险公司会按一定利率收取部分利息。
重庆保险专家说，重疾险无论选择哪种缴费方式，所得到的保障是一样的，出险后，被保险人所获得的理赔也是一样的。因此，对于重疾险这类保障型产品来说，年缴、月缴等分期缴费方式还有“以小搏大”的优势。以上面那款重疾险产品为例，如果被保险人在投保后的两年后出险，得到20万元的保险金。如果当初选择的是月缴，投入金额为14688元;如果是年缴，投入为13600元;但如果是趸缴，投入则为100200元。因此，对于重疾险，投保人选择月缴和年缴这两种分期缴费方式，要比趸缴划算。
持家先保障后理财 建议为丈夫增加商业保险
理财师：赵女士可为丈夫增加商业保险闲钱投资
我姓赵，今年29岁，暂时在家照顾孩子。老公月工资8000左右，刚买房一年，月供1800元，每月生活费3000元左右。老公有单位投保，还有平安分红险年缴800多元。女儿不到四岁，有分红险年缴700元。基本无存款和其他理财产品。请问我们这种情况该如何理财？
家庭理财三步走
理财建议：
一、建立家庭备用金。可将第一年的结余拿出1/3以活期或货币基金方式持有，其余以定期或债券基金方式持有；二、建立家庭保障计划。赵女士家庭有一定的保险意识但保障不全面、保额偏低，建议重点为其老公——家庭的支柱收入者增加意外和重疾医疗险，为自己和孩子也适当增加一部分保险以提高家庭的综合保障程度，保费支出年缴5000元左右；三、赵女士家庭负担较小，应利用资金积极理财。可以从第二年起将月结余2600元以4：4：2的比例分别定投于股票型、配置型和偏债(债券)型基金中，若分别以15%、12%、8%的年化收益率计算，10年可得60多万元，若坚持14年可得118万元。
留好家庭备用金
首先，建议赵女士留好家庭的备用金。为了安全起见，赵女士在投资之前应当把大约2万元留出来，作为日常生活的备用金。这意味着家庭头六个月的节余不能作其他用途。真正的投资应当从六个月以后开始，届时建议赵女士选择定期定额投资股票型或指数型基金，每月大约为3000元。假设年收益为10%，14年后可以获得大约为100万元。其次要完善家庭保险保障。议赵女士从丈夫和孩子投保的分红险入手。另外，赵女士应明确自己的理财目标。建议赵女士根据自己家庭的情况，作一个三年规划，设定一个具体的目标，这样就可以根据家庭的资金情况和风险承受能力，合理选择理财产品和方案。
保险知识汇总 怎样购买适合的商业保险
商业保险就是由保险公司销售的保险产品，以人寿保险为例：它涵盖了人身保障（因意外、疾病或自然死亡导致的身故赔付）、医疗、重大疾病、养老、投资等方面；它可以补充社保的不足，并为大家提供更全面的保障；大家可以根据自己的实际情况做合理的选择，可以满足人们不同层次的需要。
人寿保险有三大任务：1、收入的保障；2、财产的保障；3、生命价值的保障。
在人的一生中，最难控制的就是“时间”，没有人能知道自己到底还能活多久，所以保障“时间”是最重要的，而人寿保险是唯一的工具。
当一个人到太空去旅游的时候，他同时带走了他的收入、他赚钱的能力和一个家庭持续稳定的收入来源，而人寿保险是唯一的一个最简单，最便宜，最直接，最方便和最快速弥补这样的损失方法。
人寿保险无法挽回一个人的生命，但是它可以延续一个人的经济生命。
那到底怎样买保险合适呢？
一般情况下，年交保费在家庭年收入的10-20%，收入越高，比例应当越大。保障的对象，首先考虑收入最高的家庭成员，因为他的收入有无对家庭影响最大，其次是配偶，最后是小孩。
保障的类型，首先考虑意外伤害，其次是医疗、重大疾病、小孩的教育金、养老，最后在有余钱的情况下考虑投资。当然，现在的很多保险品种可以涵盖多个方面，比如有养老、重大疾病、教育金、意外合为一体的，也有重大疾病、教育金、意外、投资合为一体的。
另外，很多保险公司还有一些卡式业务，比如专门针对交通意外、意外+医疗等项目，价格比较便宜，投保方便.
还有就是，找一个专业的代理人，你告诉他你的实际情况，让他帮你做合适的计划，世界上没有最好的保险，只有最适合自己的保险。
人寿保险还有一点和其他的产品不一样，那就是，买的越晚价格越贵，甚至买不到，所以早买早受益，现在不买，将来会后悔。
有社保还需要买商业保险 商业保险的作用
很多人会有这么个疑问，有社保了还需要买商业保险吗？关于这个问题，我们首先要了解下社保和商业保险的区别，然后我们再来下定义。
社保是社会保险的简称，是国家强制性的要求用人单位必须给员工上的保险，缴费方有雇主、雇员和国家。社保的特征是：广覆盖，低保障。而且社会保险体现的是整个社会互助的精神，所以无论是社保的那一项，解决的都是基本再基本的问题。社会保险包括的方面目前为止有五项，包括基本养老保险、失业保险、基本医疗保险、工伤保险和新推出的生育保险。意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。首先是社保医疗报销数额上的限制，简单讲就是“下有门槛费，上有封顶线”。据介绍，基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。
据卫生部信息中心数据显示：人一生中患大病的几率高达72％，得大病不可怕，可怕的是庞大的医疗费，因为这是社保无法完全承担的。那么商业保险相对于社保有哪些不一样呢？
第一，社保一般没有生命保额
若因疾病身故，社保不可能象商业保险那样赔付数十万给被保险人的，只给付抚恤金。
第二，社保没有豁免保费的功能
比如，若在我公司购买养老保险，投保人发生重大疾病（包括因意外导致）时，那么余下的未缴保费哪怕每年数万元，都不用缴了，而社保还是要缴的。
第三，社保没有投资功能
国家不可能代投保人用缴社保的钱去进行投资，而商业保险公司用客户的保费代客户进行投资国家大型基础建设、股票及债券投资理财。
第四，养老仅靠社保的是不够的
成熟国家的社保也只解决老年30-40%的费用。社保是最基本的，决定了它只是保障被保人在老年有饭吃，而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活，就要靠其它储蓄及投资了。举例：一个现在月收入3000元的人，按他的工资标准缴社保，老了每个月也只能领1000多元。这样的月收入，会导致生活水准一下子降很多。
第五，社保只报销《社保药品目录》中的药品
也就是说新药及一些进口的昂贵的药品一般是报销不了的，而商业保险却是可以的。OTC（OverThecounter）非处方药物，我国卫生部医政司是这样定义的：它是消费者可不经过医生处方，直接从药房或药店购买的药品，而且是不在医疗专业人员指导下就能安全使用的药品，即不需要凭借执业药师或助理药师的处方既可自行选购、使用的药品。所以非处方药的药品一般具有安全、有效、价廉、方便的特点。
第六，社保对医疗实行的是报销制度
先垫钱后报销，而商业保险多了一种补偿方法，先赔钱后治疗。通常人患病后，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用：一是后续消费品后续治疗费用；二是不能工作而失去收入来源费用；三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。这些费用都可以通过商业保险解决。举例：商业保险中，只要确诊为重大疾病，无论花费是多少，都可按合同约定一次性给付医疗费，而社保是不可以的。社会保险是基础，商业保险是必要的补充！不可或缺。
