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中低收入家庭投保全攻略

2020-05-22
投保险财产规划 保险保全知识 家庭保险规划家庭情况
家庭收入不高,积蓄有限,若遭遇些许不幸,经济上可能面临重大的考验。相对于高收入家庭,中低收入的家庭尤其经不起风险,也最需要保险保障,可是,月均4000元、5000元收入的家庭能不能买得起保险?又该怎样合理安排家庭的保险计划呢?

张先生,30岁,月收入10000元,某外企高层主管;张太太,28岁,老师,月收入2500元;女儿刚1岁,家庭经济富裕,夫妻均有社会保障。富足的生活之外,张太太自然想要为家人构筑保障,降低张先生可能因公务繁忙、患病、出意外给家庭经济造成打击的风险,以及为女儿今后接受良好的教育作“储备”。

按照张太太的保障方案,最初每年要交18222元的保费,平均每月要支付1518元的保费。投保后,先生和自己分别每年可获得20万元的重大疾病保障、最高5万元的残疾保险金、最高1万元的意外医疗费用补偿,先生50岁前后还分别有30万元或20万元的身故保障。女儿也将享受5万元的重大疾病保障、18岁到25岁间可陆续拿回4.5万元的生存保险金。

齐先生,30岁,出租车司机,月收入2500元;齐太太,30岁,某国营企业一般员工,月收入2000元;同样有1个1岁的女儿,除了日常的生活开支,无其他的大额支出。虽然齐先生家庭收入水平不高,与张先生家相比略显拮据,但同样可以通过商业保险,取得与张先生家庭成员类似的保障项目。

根据保险计划,齐太太最初每年要交5535元的保费,每月只需支出461元的保费,和先生每年就可以分别获得5万元的重大疾病保障、最高8万元的残疾保险金、最高6000元的意外医疗费用补偿,并且,70岁前每人有5万元的身故保障,如果没发生重疾、高残给付,70岁时每人则可获得2.5万元作为家庭养老基金。女儿在18岁到25岁间可陆续拿回6万元的生存保险金,60岁时可获得6万元的生存给付,并享有一定的身故保障。

险种期限功能可变通通过上述示例不难看出,商业保险的投保弹性极大,只要规划得当,月收入只有4000元、5000元的家庭也可以在经济承受能力之内,为家庭关键时期的身故、疾病、子女教育等各个方面构筑保障。那么,中低收入家庭在有限的预算之内规划较为完善的家庭保障计划,有何门道可循呢?

首先,可缩短保险期间。保险期间的长短直接影响保费,在寿险保障方面,一些一年一保的意外险险种、定期寿险险种的费率会比终身寿险产品低得多,在健康保障方面,一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率与终身型险种相比也要低得多。

如:30岁的男性需要10万元的寿险保障,投保一定期寿险A款,保障到50岁,分20年交清保费,每年需要交纳的保费为250元,平均每月只要交约20.8元,而如果投保终身保险,同样分20年交清,每年却需要交纳2800元的保费,平均每月需交约233元。

而同样是定期寿险,保险期间也有多种差别。目前,多数定期寿险在投保期间上都有10年、15年、20年、30年或到50岁、60岁等约定年龄的选择,而相对应的保费也就有多个级别。

保险期间自然是越长越保险,可对于收入有限的家庭来说,可以在女儿刚成年、家庭经济来源最需要保障的时候,享有一定保障,已可达到基本的投保目的了。

二是可在投保险种的选择上不必一步到位、面面俱到,有侧重地按险种的重要性分步投保。

投保顺序应为先保障后投资,先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种,经济上比较充裕时,再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。而在投保非投资险种时,也需要分清主次。具体来说,应该是先考虑寿险、健康险方面的保障,然后考虑养老险、教育险方面的保障。

中低收入家庭投保的另一大关注点就是,投保金额的多少应该是以既不给家庭带来沉重的经济负担,又能尽量地满足家庭成员的保障需求为原则。专家建议,通常保险预算应该占家庭收入的10%到20%。

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