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低收入者也需要保险保障

2020-05-22
保险需要规划 保险保障规划基本流程 保险家庭保障规划缺口
方案一:首选意外伤害保险

张小姐和男朋友参加工作时间不长,工资不高,因此在安排保险规划时,一定要切合实际、量力而行,做到“先近后远、先急后缓”,待日后收入提升后再作相应的保障调整。基于工作性质的原因,张小姐欲为自己和男朋友投保意外险,这个想法很好。意外险是指被保险人在保险期间因遭受非本意的、外来的、突发的意外事故(非疾病因素),身体蒙受伤害而残废或死亡时,保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。从保障和性价比角度来看,意外险属于纯消费险种,其特点是保障足、保费低,无疑是张小姐和男朋友最实惠的选择,一般每家寿险公司和部分财险公司都有类似产品。

如何选择意外险也有一番学问,要求因人而异、区别对待。张小姐所从事的工作需要经常出差,也就意味着一部分时间在公共交通工具上度过,与办公室白领相比,增加了一定的意外风险。所以在投保意外险时,最好加上“意外伤害双倍给付保险”;而其男朋友的工作危险系数高,就要考虑到意外残疾的可能性高于常人,附加“残疾累进意外伤害保险”可以增加因意外事故引起的残疾保障。

其次,单纯的意外险仅对因意外事故而引起的身故和残疾进行理赔,无法解决因意外事故导致的诊疗费用的补偿,包括大到住院医疗费用、手术医疗费用,小到门急诊的诊疗费用。所以必须补充意外医疗保险,减轻意外医疗费用的支出。另外,经常出差、工作辛苦,生活和饮食规律或被打破,也容易引起健康“透支”,留下疾病隐患。因此,张小姐和男朋友也要做好疾病医疗方面的防范措施,通过投保疾病医疗保险和分红险重大疾病保险,来补充社会医疗保险的不足。同时,附加“住院津贴保险”还可获得因意外或疾病住院的费用补贴。

方案二:按需有序巧买保险

张小姐虽然刚工作一年,并且收入不高,虽然她所在公司已为她上五险一金,但她还是觉得自己需要配置保险,可见张小姐是很有保险意识的,而且她还想买一些分红险。她和她的男友都只有不到1500元的月收入,大约只有2000元的存款,每月支出600元。从两人目前的财务状况可以看出,张小姐和男友两人目前正处于人生阶段的储备前期,但由于双方的工作性质,她要四处奔波,男友从事相对高危的职业,收入短时间内未必能有较大的上升空间。

对此,笔者做出以下保险建议:首先,我们要考虑到张小姐的风险承受能力较弱,故而她的保险购买顺序应该以重疾险及意外险为首,意外险可一年一年购买,如果她上班的公司有给员工买过保障比较高的团体意外保险,可酌情考虑。

其次是一般医疗保险,包括意外医疗、住院医疗及住院补贴险等。然后是定期寿险,其实年轻人购买定期寿险是给父母的一份保障。为人子女,还没开始赡养父母,万一就此不幸离开,对父母的打击非常之大。虽然年轻人死亡多是因为意外,但万一不幸由于疾病导致死亡,只拥有意外险,父母是得不到补偿的。所以张小姐想为父母尽一份孝心和责任的话,可考虑定期寿险。

另外,张小姐考虑分红险的话,根据她的经济情况,可考虑一些传统的分红保险作为养老金储备。一般的话可以是两全分红保险与纯养老金产品,至于具体保险组合的设计与保险金额的制定,张小姐还需要与理财师进行细致沟通,充分考虑到自己的经济状况再做规划。

方案三:宜暂缓购买分红险

随着我国保险业的蓬勃发展,越来越多的人认识到了保险的重要性,特别是现在20多岁的年轻人,受社会大环境的影响,或多或少有一定的保险意识,张小姐便是其中一位。这类人群在财务上存在的劣势是:1.参加工作时间短,收入不高;2.工作跳动频繁,收入不稳定;3.面临恋爱、结婚、买房等大额支出,总感觉入不敷出;4.没有多少储蓄,抗财务风险能力较差等。优势是随着能力的增加,收入也会增加,只要做好财务规划,就可逐步实现财务目标。那么这类人群又该如何购买保险呢?从张小姐提供的财务状况来看,她和男友两人是典型的工薪族,按其收入水平及支出应该是生活在二、三线城市。两人有一定的保险意识,但需加强保险知识。

笔者给出如下建议:

1.商业保险:首先要考虑意外保障,两人的收入差不多,根据工作性质,张小姐可考虑20万元保额,男朋友可考虑30万元保额。其次可买些重大疾病保险,虽然年轻人得重疾的概率不高,但是年轻时交费较低,享受的保障期也较长。目前的收入状况不适宜购买分红保险。

2.应急准备金:虽然目前两人有2000元准备金,按其生活水平够3个月的生活费,但不排除有失业的风险,尤其是男朋友的工作(不能按国家要求上五险一金的单位相对来说可能也不够稳定)。我建议把应急准备金至少提高到6个月,也就是3600元。

3.制定财务目标,积极储蓄和投资。未来的3-5年内两人有可能面临结婚、买房等一系列重大财务支出。现在就要设定财务目标,然后确定理财方式。建议如果上述需求超过3年,可考虑每月拿出500元-1000元做基金定投,现在正是低谷期,可选择表现较好的股票型基金。

4.同时努力寻找高薪机会并埋头工作,还要广开财源,以快速积累未来家庭生活资金。

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