现在大家都越来越关注身体健康，很多人都具有风险意思，买保险是给自己提供一个保障，分担家庭风险。避免生了大病看不起，或者产生不必要的经济损失。这时我们就需要购买保险，那么那些标榜百万医疗的保险又是否值得购买呢？又该怎样选择呢？下面我们就一起来看看。
一、百万医疗险的理赔真相1、免赔额
百万医疗险之所以设置免赔额、赔付规则，其实是为了过滤掉很多大家能够自行负担的日常医疗费用，从而给到消费者更加实惠的产品价格。
2、报销比例
产品页面写的明明是100%报销，为啥到头来到手只有60%？
其实还是要看赔付规则，如果买的社保版，却没有使用社保看病的话，去掉免赔额后，确实只能赔付60%。
3、报销费用“合理且必须”
产品页面中进口药、特殊门诊费都可以报销，但是条款写到用药“合理且必须”，什么样的费用才是“合理且必须”？就诊过程中用进口药算“合理且必须”吗？
《健康险管理办法》第21条明确规定：
保险公司拟定医疗保险产品条款，应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利。
《健康保险管理办法》是保监会正式颁布的法规，效力不容置疑。
如果产品条款对社保外的费用项目没有其他特别约定，那么被保险人有权选择对治疗效果更好的医疗项目。
不过在理赔过程中，保险公司最终还是会根据病历、出院小结、药方等综合判断。
一般情况下，只要是在规定等级的医院就医，有执业资质的医生诊断、制定的治疗方案，花费不超过限额而且符合报销范围，保险公司没有理由拒绝赔付，因此不必过于担心。
二、百万医疗险为什么便宜？百万医疗这么便宜的原因，当然不是保险公司采用倒贴钱争抢客户的低劣手段，要不然它也红不了。事实上百万医疗险本来就该这么便宜，这是一种新的医疗险类型——“大额住院医疗费保险”。
为什么称“大额住院医疗费保险”呢？因为这类产品往往都有1万元免赔额，因此只能报销高于1万元的大额医疗费。
比如一次住院花了9800元，如果你只买了百万医疗险肯定是无法报销的；但如果住院花了12000元，可以报销12000元-10000元（免赔额）=2000元，自己要负担另外的10000元。所以，保险公司不用承担小额医疗费，只承担大额医疗费，风险大大降低了，保费也自然会很便宜。
百万医疗险都按自然费率收保费，保费随年龄越来越高，年轻人保费较低，也是因为这个年龄不易患重疾，风险因素相对较小而已。
而且从精算角度看，报销型的医疗保险无论是“保500万”，还是“保额上不封顶”，其实都一样，再加上百万医疗险往往都是要求在二级及以上公立医院就诊才可以报销，因此有力地控制了医患串通的道德风险，实际医疗费绝对是可控的。所以，市场曾出现500多元保1500万的住院医疗保险，在台湾地区更是有保额上不封顶的医疗保险。另外，百万医疗险核保阶段都非常严格，很多产品不接受告知有异常的客户投保，因此能买这种保险的客户大多都是很健康。
三、百万医疗险为什么招人喜欢？1、低保费
就现在的家庭而言，想要拥有高达100万元以上的保障，除了百万医疗险，普通老百姓根本买不起，就算是保费最低的，最少也要一两千。
2、可带病投保
百万医疗险除了便宜之外，还有一个重要的特点，那就是“可带病投保”，我们都清楚，大多数医疗险，在赔付完一次之后，保险公司就不允许其续保，但百万医疗险不一样，无论投保人是否有过历史疾病或者身体健康状况问题，保险公司都会承保，只要投保人按时缴纳保费，完全可以享受这种保障。
3、报销种类多
百万医疗险可以既可以视为重疾险的补充，又可以看作为社保报销的补充。在购买重疾险的时候，保险公司通常会设有1万元的免赔额，也就是被保人如果生了大病，有1万元保险公司是不赔的，而如果你买了百万医疗险，这1万元就可以得到理赔。
社保是同样的道理，国家发行的社保，虽然可以用来看病报销，但如果遇到重大疾病，报销的药品或者治疗费用，只是少部分固定医保用药，大多数珍贵药品还得自费报销。
四、百万医疗险真的看病不用花一分钱吗？百万医疗险虽好，但它也不是万能的，即便买了百万医疗险，我们依然需要付出部分的医疗费用。在正式讲解报销内容前，先给大家科普一个概念：“合理且必须”。
这个概念是百万医疗险的基础，只有符合这个定义的费用，百万医疗险才予以报销。
什么才是必须且合理的费用？不是患者说了算，而是要遵循医嘱，医生认为合理的就行，这个过程由医生主导。理清楚这个概念之后，我们正式开始讲解百万医疗险的报销内容。
这里拿尊享e生2019举个例子，百万医疗险的内容，主要由两部分构成：
1、一般医疗保险责任
保障内容：被保险人因意外或等待期后因疾病，在二级及以上的公立医院普通部接受治疗的，本产品承担必需且合理的住院医疗费用、住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用（与该次住院原因相同）、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用。
免赔额：一般为1万元/年，重疾免赔额为0。
赔付比例：责任内扣除免赔额后100%赔付。
等待期：30天，续保、意外医疗、法律费用无等待期。
2、重大疾病保险责任
保障内容：被保险人因意外或等待期后确诊初次罹患保险合同约定重大疾病，在二级及以上的公立医院普通部接受治疗的，本产品承担必需且合理的重大疾病住院医疗费用、住院前7天及出院后30天内的重大疾病门急诊医疗费用（与该次住院原因相同）、重大疾病特殊门诊医疗费用和重大疾病门诊手术费用。
免赔额：0
赔付比例：100%
等待期：30天，续保、意外医疗、法律费用无等待期。
结论：一般医疗保险责任和重疾保险责任，具体的保障内容是差不多的，住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用都会有。
二者的保障力度上会有差别，不仅仅是保额翻倍，还取消了1万元的免赔额。
赔付比例方面，如果以有社保或公费医疗身份参保，但未以社保或公费医疗身份就诊并结算的，都按照应赔付金额的60%进行赔付。
五、小结既然百万医疗它存在在市场上，那么必然有它的意义所在，不然早就已经停售下架了。对于尚处在人生起步阶段的年轻人，没有足够的经济水平支撑自己去购买昂贵的长期重疾险，退而求其次的先用医疗险渡过早期阶段也是不错的选择。只需要区区几百元，就能给自己的身体上一份几百万的保障，即使生了大病也不至于没有钱花。
扩展阅读
100%报销的百万医疗险，可能看病住院一分钱都不用花！
“覆盖高发的100种重疾，最高600万，不限医保，住院100%报销……”大部分人看到这样的宣传语，都认为，这简直就是完美的保险配置啊，保额这么高，有的还无免赔，100%赔付，多棒啊！
事实当真如此吗？
有一类保险，大家都不陌生，叫“医疗险”，专门解决的就是医院花费报销问题。包括大部分人都有的社保中的“医保”，也是属于这一类保险。今天就来给大家讲讲医疗险。
什么是百万医疗险？
花小钱，转移大风险，这是百万医疗险最大的亮点之一。
当你因为疾病或意外就医，医疗险的报销可以涵盖你在医院花的大部分费用，包括门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等，且一般不限社保目录。
通常医疗险是这么分类的：
通过上图可以看出，医疗险不仅要区分是“意外”还是“疾病”导致的，而且还要区分是看的“门诊”还是“住院”。说白了，就是既要看“原因”，也要看“就医方式”。
并不是一股脑在医院的花费都可以直接报，还要看你买的产品具体是管“哪种”医疗费用的。通常医疗保险的责任命名都是“原因”+“就医方式”，比如：疾病门诊医疗费。
如果一次医疗花费里，既含有“门诊”费，也还有“住院”费，那就要看你所购买的医疗险是否支持两部分都报销了，这个在条款当中，都是有明确写清楚的。
百万医疗险，到底怎样报销？
百万医疗险可报销的费用，必须合情合理。 什么才是必须且合理的费用？不是患者说了算，而是要遵循医嘱，医生认为合理的就行，这个过程由医生主导。只有符合这个定义的费用，百万医疗险才予以报销。
首先，小编就拿市场上比较火爆的百万医疗险--尊享e生2019为例，详细解读百万医疗险的内容以及合同条款。该产品主要由两个部分构成：
1. 一般医疗保险责任
2. 重大疾病保险责任
从上述内容可以看到，一般医疗保险责任和重疾保险责任，具体的保障内容是差不多的，住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用都会有。
其次，二者的保障力度上会有差别，不仅仅是保额翻倍，还取消了1万元的免赔额。
赔付比例方面，如果以有社保或公费医疗身份参保，但未以社保或公费医疗身份就诊并结算的，都按照应赔付金额的60%进行赔付。
打个比方：
住院治疗什么的花了10万元，但是社保能报2万，那么最后保险公司给你赔多少呢？答案是10-2-1=7万，算上社保共获赔9万。
投保时选的有社保，然后住院后你并未用社保报销，那么赔付的比例是60%，赔付5.4万。 如果我们一开始就选择无社保参保百万医疗险，就会发生这种情况：所有情况与上面相同，选择无社保，保费会翻一倍，赔付金额是10-1=9万。
所以小编在这里提醒大家，能用社保报销的，就用社保报销，不然最后吃亏的还是自己。
社保、百万医疗险、小额医疗险的区别在哪？
百万医疗险的报销项目，除了门诊手术等少部分报销项目，其他的报销内容基本都建立在“住院”的大前提下，所以，大部分百万医疗险是没有普通门诊的报销的。
小额住院医疗险一般是指住院保额在5万以内的产品，“万元护”就是为小额医疗而生的，很多万元护甚至都是0免赔的，这就跟百万医疗险构成了很好的互补关系。
一万块钱以内的部分用“万元护”报销，超出一万的部分找百万医疗险报销，如此搭配十分相得益彰，是百万医疗险的黄金搭档。
社保报销虽然可以报销门诊费用，但这部分费用不会记入免赔额，无论社保赔了多少，我们最少还是要自费1万，再加上普通门诊费用不予报销，最后的自费数额，肯定会大于这个数字。
所以，这就很明显看出，如果仅有社保和百万医疗险，还是会有一个1万元缺口的，那这个缺口就需要用小额住院医疗险来填补。这样，我们看病住院的费用，就只剩下非常少的普通门诊费用了。
具体怎么搭配购买呢？
小编建议是，百万医疗险的保额可以自己随意选择，影响都不大。而小额医疗险一般选择保额1-2万的即可，正好弥补了百万医疗险免赔额1万的空缺。没有必要买3万、5万保额的，因为会跟百万医疗险的责任相冲突。
这样组合搭配，一旦真遇到比较严重的住院情况，记住，先用自己的医保结算，然后留好票据，找小额医疗险的保险公司报销，记得报销完要回原始票据，然后再找百万医疗险的保险公司申请理赔。
产品都是含有自费药报销的，所以如果正好的话，的确有可能一分钱都不用花。
小编总结
医疗险虽然听起来很容易知道是管什么的保险，但是仔细研究下来，还是非常复杂的。
小编觉得，买保险的过程，就是一个认识风险、剖析自己、预演未来的过程。 一定要耐下心来认真的了解和思考，弄清楚保障责任和要求，不可模棱两可、大意轻心。
希望大家能够理智看待每一款保险产品，获得属于自己的一份保障。
买了自燃险并非高枕无忧
日前，林先生准备驾车外出，刚启动车子，没多久就闻到一股刺鼻的烟味，发动机部位随即有火光窜出，因未配备灭火器，他无法及时扑救，眨眼间车已燃起熊熊大火。虽然救援人员到达现场后，10分钟就将火扑灭，但价值25万元的车已成一堆废铁。
这样的突发事故，任何人都防不胜防。据有关报道，我国每年有上万起车辆火灾事故，起火原因以电线老化居多，且八成以上事故中，车主未投保自燃险。高温天气恰是汽车自燃的多发季节，因此为防止重蹈林先生的覆辙，为爱车购买一份自燃险很有必要。
自燃险，全称车辆自燃损失保险，是指保险车辆因为本车电器、线路、油路、供油系统、供气系统、货物自身等发生问题，或是机动车运转摩擦起火等造成火灾引发的车辆损失，保险公司予以赔偿。
但是，即使投保了自燃险，也并不代表车主就能高枕无忧了，因为自燃险的理赔也是有条件的。
对下列原因及状态下的损失，保险人不负责赔偿：
不明原因产生的火灾；自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失；因人工直接供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规则造成的损失；在修理期间或被扣押期间；保险车辆改装或加装的设备引起的火灾；被保险人的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失；车辆无档案或与档案不符的；未按政府规定进行年度检验或检验不合格的车辆。当保险车辆发生自燃，将由相关的维修店或4S店定损，在保险单载明的保险金额内，保险公司按保险车辆的实际损失计算赔偿。如果车辆的定损价格超过汽车的承保价，保险公司会按照承保价进行赔付；但如果车主没有购买“不计免赔”险种，只能拿到承保价的八成。同时，自燃险一般设有免责条款，有些情况保险公司是不赔的，比如车主在使用保险车辆的过程中，因为人工直接供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规范造成的损失；运载货物的损失；车主的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失等。
保险业内人士提醒，作为机动车车辆损失保险的一个附加险种，车主只有在投保车损险的基础上，方可投保自燃险。
同时，车龄在3年以上的车主最好购买自燃险，因为前两年是车辆的保质期，即使发生自燃也可向销售方索赔，但从第三年起，车主就应投保自燃险，从而把风险转嫁给保险公司。
保险知识，买了房贷险是不是就高枕无忧了？
房贷险五种意外不赔
很多购房者认为购买了房贷险，就高枕无忧了，但因保险公司对房贷保险理赔条件的严格限制，所以在有些情况下保险公司是拒绝理赔的。为此，笔者提醒房贷险购买者注意下面五种保险公司不赔的意外。
意外一：房屋设计错误、原料缺陷、自然磨损等造成损失
对于房主因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失，保险公司是不会给房贷投保人进行理赔的。因此，准备投房贷险的购房者，在购买房屋时，最好请专业机构的专业人士给房屋进行质量检测，避免自己所买之房的缺陷造成的房屋损失，波及到自己购买房贷险后的损失。
意外二：意外发生前，拖欠借款的
购买房贷险者在发生意外前，未履行《个人住房抵押借款合同》约定的还贷义务而拖欠借款本息金额的，保险公司也是不会给予正常理赔的。因此，房贷险购买者在有贷款偿还能力时一定要及时归还房贷的本息，只有这样才能使投房贷险者在自己丧失还款能力后，让房贷险发挥作用。
意外三：外部突发因素导致的房屋损失
对于一些外部突发因素导致的房屋损失，保险公司也是不会给予理赔的。那么这些突发因素有哪些呢？主要包括战争、类似战争行为如军事行动，武装冲突，罢工、暴动、民众骚乱，造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因核辐射或污染造成购房者死亡或者丧失还款能力的；行政行为或执法行为，造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因地震或地震次生原因，导致购房者死亡或者丧失还款能力的。以上因素中，多数都是不可抗因素，因此，购买房贷险者在购买房贷险的同时也应购买一些其他财产保险种类对以上风险进行补充，如此，就会让购买房贷险者即使出现不可避免的“突发”损失，也会有“补救”，让自己的损失降到最低。
意外四：投保人存在过失
对于投保人意外或者投保者存在过失以及因疾病死亡的，保险公司是不会进行理赔。这些意外、过失主要包括因购房者本人或其家庭成员的故意行为，造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因自杀、自伤、饮酒过度、滥用药物、违法犯罪行为导致的购房者死亡或者丧失还款能力的；购房者擅自改变房屋结构的。意外丧失还款能力，多数都是不可避免的，因此改变房屋结构这一条对于购买房贷险者就显得更为重要，因为改变房屋结构是可避免的。现在有很多人在进行装修的时候，为了让自己内部装修得更“合理”、美观，不惜擅自变动房屋结构。对房贷险来说，这是不可以的，一旦变动房屋结构，在房贷险购买者以后房屋出现问题，申请房贷理赔时就已经有了隐患，可能即使出现风险也得不到正常理赔。
意外五：购房者未尽保险公司规定义务
除以上出现的情况，保险公司不予理赔外，保险公司还规定了投保房贷险的购房者必须履行的义务，否则当意外降临时，保险公司仍将不予赔偿。这些义务是，房贷险投保者在投保时，必须将房屋状况如实告知保险公司，并在签订保险合同时应一次性缴清全部保险费；应当遵照国家有关消防、安全方面的各项规定，维护房屋的安全；如保险单载明的内容发生变更，应及时向保险人申请办理批改手续；如遭受损失，购房者应当积极抢救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险公司，协助查勘。因此，对购买房贷险者对于保险公司提出的要求一定要做到高度重视，否则在出现意外时就会给自己带来赔付风险。
一分钱一分货，买保险越贵越好吗？怎样选择保险
人们常说一分钱一分货，这是大家对一般普通商品的看法，但是这句话放到买保险这事上并没有那么适用。很多因素都可能会造成保费价格高。所以并不是保费价格越贵买的保险就越好。
近些年来，随着保险意识的增强，越来越多的人开始购买保险。尤其是现在的80后、90后，当生活水平不断提高之后，自我保护意识不断增强，于是大部分人都提前配置保险保障，不仅会给自己买也还会为家人考虑。但保险作为一种金融工具，并不是商品买卖那么简单。
Part.1 买保险越贵越好吗？如果你对这一点还不清楚地话就跟小编一起来了解一下吧！
误导1：
当普通消费者无法分辨一份保险的好坏，有可能就会简单地认为：贵的保障更好，然而这种想法并不理性。
人们常说一分钱一分货，这是大家对一般普通商品的看法，但是这句话放到买保险这事上并没有那么适用。决定保险产品保费的因素有很多，例如年龄、直接、性别、健康状况、保障额度、保障内容等。这些因素都可能会造成保费价格高。所以并不是保费价格越贵买的保险就越好。
误导2：买保险最担心的还是理赔，小编就听过一些销售员这样误导客户：“便宜的保险没有用，保险公司会想尽办法拒赔，我们的产品贵是贵了点，但我们的理赔会主动为客户找理由，服务非常好！”
而实际上，保险赔不赔和价格没有任何关系，买保险就是买的一份契约精神，买的一份合同，并不会因为你的保费多而特别照顾，如果事故不在保险责任范围内照样不予理赔！并不会因为你的保费少而不予理赔，只要事故在保险责任范围内就会买多少赔多少！
误导3：还有些销售员会把保险比喻成 LV、爱马仕、奔驰、宝马，说大品牌就该卖得贵…
因为保险不是奢侈品，我们不会把保险合同随身携带，买大品牌保险也不会增加我们的回头率。就算特别在意保险公司品牌，也并不是所有大公司的产品就比小公司的好！例如平安产品中的《平安福》也算是保险界产品中的“大明星”了，但是却也不少网友抱怨《平安福》配不上它的名气。
而且据统计数据来说，大公司获赔率是99%，而小公司的获赔率是97%，并不构成明显的差异。
Part.2 那保险究竟该怎样选择呢？其实不管家庭收入如何，制定保险预算是有规律可行的，一般每年的保费预算控制在可支配收入的5%-10%区间。
需要注意，这里说的是可支配收入而非总收入，所谓可支配收入，就是家庭总收入减去必须支出项（包括贷款、教育资金等），这样一计算，每年可以花多少钱买保险就一目了然了。
保险的“双十”原则可以提供参考：所购买的保险保额应为年收入的十倍，而购买保险的支出应为收入的十分之一。
如果预算不多话，投保也是有技巧的。
1.优先考虑消费型保险
一般消费型保险要比储蓄型保险的费用低很多，如果预算不多，可以挑选保障功能不错的消费型保险，减少支出。
2.优先为家庭经济支柱投保
如果一个家庭只能选择一个人投保，一定要遵循“先成人后老幼”的投保顺序，优先为家庭经济支柱投保，因为一旦家庭经济支柱出现问题，会影响全家的生活质量，为这个人投保可以相对减少这一类风险。
3.医疗险越早投保越好
尤其是重疾险，因为当年龄越大，罹患重疾的可能也就会越大，所以保费会随着年龄的增长而变得更贵。越早投保，每年所分摊的保费也会越少，更加划算。
现在大家挣钱都不容易，一份保险需要交费几十年，更加要考虑清楚，把钱用在刀刃上。如果你发现以前买的保险不是很适合，不知道要怎么处理，还可以看看小编之前发过的《如果买错保险了，是退保还是将错就错？》。
Part.3 总结对于并不太富有的人而言，保险是一种非常好的转移风险的工具，没有保险，一旦意外、大病来袭，将会为家庭带来沉重的经济负担。所以根据自己的实际需求，挑选适合自己的保险种类，可以为未来提供一份可靠的保障。
你买了百万医疗险了吗?百万医疗险到底是福利还是坑?
百万医疗险因其保费便宜保障高，投保便捷等原因成为近两年的头号网红产品。不知道你是否也买了百万医疗险?百万医疗险到底是福利还是坑?
近两年一种叫作“百万医疗险”的产品，着实火了一把。其以几百元费用就能获取百万、千万级别的保额的特点迅速蹿红，上到六旬老人、下到职场青年，无不对其趋之若鹜，甚至在刚刚接触产品几分钟内，就马上决定购买。这样强大吸引力，让这种“百万医疗险”迅速成为了市场上的香饽饽。
在“看病难、看病贵”的大背景下，“百万医疗险”产品所承诺的高企保额以及相关的服务，令其对有意投保的人群具有极大的诱惑力。百元级别的保费对于大多数人来说，是一个可以完全承受的范围，而其对应的百万级别的保额却是人们以往所奢求的。加上此类保险产品与传统的保险产品有所不同，其主要的销售途径在互联网平台上，且购买产品时只需承诺并未患病即可，这让“百万医疗险”产品在购买方面极为方便，大多仅需几分钟的时间，消费者就能够完成支付。
而也正是这样简单的购买流程，让这种“百万医疗险”产品存在着一定的风险。消费者在短时间的了解中，不可能对产品的相应条款十分熟悉，这就很容易导致在不明就理的情况下就完成了参保。而多数的“百万医疗险”产品，在续保方面存在特别大的风险，且一般都是只赔偿发生在一年内的医疗费用，这种超高保额发生概率极低，所以百万、千万在这里实质上就是一个产品宣传噱头罢了。
所以呀，“百万医疗险”虽然看起来很美，但其中所暗藏的风险却是消费者没有注意到的。也正是因为如此，银监会才会在6月13日，下发了风险提示函，指出消费者对此类产品要谨防宣传误导，短期健康险不含有保证续保条款等方面情况。诚然购买这些产品的消费者都是想着为自己或家人提供一份安全的保障，但是如果对其没有理性对待，而是盲目跟风投保，很容易掉进保险“大坑”。
总而言之，在面对这种“百万医疗险”产品时，消费者还是应该提高警惕，而对于保险行业而言，只有更加严密的监管措施以及良好的自我操守，切实保护消费者的权益，而不是为消费者带来满满的套路，才能让整个行业、市场朝着更加美好的未来发展。
百万医疗险到底是福利还是坑，你买了百万医疗险吗?
百万医疗险因其保费便宜保障高，投保便捷等原因成为近两年的头号网红产品。不知道你是否也买了百万医疗险?百万医疗险到底是福利还是坑?
近两年一种叫作“百万医疗险”的产品，着实火了一把。其以几百元费用就能获取百万、千万级别的保额的特点迅速蹿红，上到六旬老人、下到职场青年，无不对其趋之若鹜，甚至在刚刚接触产品几分钟内，就马上决定购买。这样强大吸引力，让这种“百万医疗险”迅速成为了市场上的香饽饽。
在“看病难、看病贵”的大背景下，“百万医疗险”产品所承诺的高企保额以及相关的服务，令其对有意投保的人群具有极大的诱惑力。百元级别的保费对于大多数人来说，是一个可以完全承受的范围，而其对应的百万级别的保额却是人们以往所奢求的。加上此类保险产品与传统的保险产品有所不同，其主要的销售途径在互联网平台上，且购买产品时只需承诺并未患病即可，这让“百万医疗险”产品在购买方面极为方便，大多仅需几分钟的时间，消费者就能够完成支付。
而也正是这样简单的购买流程，让这种“百万医疗险”产品存在着一定的风险。消费者在短时间的了解中，不可能对产品的相应条款十分熟悉，这就很容易导致在不明就理的情况下就完成了参保。而多数的“百万医疗险”产品，在续保方面存在特别大的风险，且一般都是只赔偿发生在一年内的医疗费用，这种超高保额发生概率极低，所以百万、千万在这里实质上就是一个产品宣传噱头罢了。
所以呀，“百万医疗险”虽然看起来很美，但其中所暗藏的风险却是消费者没有注意到的。也正是因为如此，银监会才会在6月13日，下发了风险提示函，指出消费者对此类产品要谨防宣传误导，短期健康险不含有保证续保条款等方面情况。诚然购买这些产品的消费者都是想着为自己或家人提供一份安全的保障，但是如果对其没有理性对待，而是盲目跟风投保，很容易掉进保险“大坑”。
总而言之，在面对这种“百万医疗险”产品时，消费者还是应该提高警惕，而对于保险行业而言，只有更加严密的监管措施以及良好的自我操守，切实保护消费者的权益，而不是为消费者带来满满的套路，才能让整个行业、市场朝着更加美好的未来发展。
买了百万医疗险就不用再买重疾险了？那你可能错了
随着百万医疗险的横空出世并迅速爆红，小编身边的朋友中也掀起了一股购买百万医疗险的浪潮。甚至有的朋友由此认为，有了百万医疗险，就没有必要买重疾险了。
其实这是不完全正确的想法，在这里小编收集了关于医疗险和重疾险的资料以及一些分析，希望朋友们看了之后都能明白“买了医疗险之后就不需要买重疾险”的这种说法究竟是对是错。
下面我们就来具体看一看医疗险和重疾险的区别和联系：
（1）基本定义
（2）保障内容
（3）赔偿方式
（4）赔偿时间
（5）保障期限
缴费方式
一、基本定义
医疗险：是指当被保险人患有某种疾病或因遭受意外伤害及疾病而导致支出医疗费用时，由保险人支付保险金的商业保险，属于健康保险的一种。
重疾险：重疾险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。因此小疾病是不能得到赔付，必须患了合同中约定的重大疾病才能得到保险公司的赔付，赔付的金额不是实际治病花费的费用，而是保险合同的保额。
二、保险内容
但凡叫重疾险的产品，必须包含以下六项疾病，俗称必保疾病：
恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤；
急性心肌梗塞；
脑中风后遗症—永久性的功能障碍；
重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术；
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术；
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）—须透析治疗或肾脏移植手术。
除了这6种必保疾病，协会还统一规定了其他19种可选疾病：
多个肢体缺失、多个肢体缺失、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术。
除了这25种统一规定的病种之外，保险公司还可以根据需要自行增加病种，但是基本上都是重症。
而医疗险，不仅可以保重症，只要买对了，比如进口药，床位费那些都能报，通常伤风感冒，猫爪狗咬都能保，生病，意外都能保。另外还有住院日额，买了这个保险，住院每天都会有住院补贴。
与这些相比重症发生的概率就小的多了，生活中经常发生的是这些小问题，是每个人都有很大的几率经历的，不能一味的只考虑重大疾病而忽略了它们。小病不可怕，可是发生的次数多了就承受不住了！
三、赔偿方式
重疾险是定额给付型，投保时买的是多少保额就赔付多少保险金，和实际治疗费用无关。也就是说一旦患了合同中约定的疾病，不管你花了多少钱治病，保险公司就按照保额赔给你，少了也不会补，多了也不会克扣，甚至你拿到理赔金治不治病保险公司都不管，根据指定医院的确诊报告，直接赔付给你。
医疗险是比例报销补偿型，按照约定的规则，将所花费的医疗费用按照一定比例报销，没有具体具体上线，但是报销不能超出实际治疗费。
王先生和李先生是在治疗癌症的时候认识的，他们两个人之前都给自己买了保险，但是王先生买的是医疗险而李先生买的是重疾险。
李先生在癌症确诊之后就拿到了重疾险的保险金，虽然身体在遭受病痛折磨，但至少不用担心治疗费。
而李先生家里本来就不算富裕，虽然买了医疗险，但是必须要自己先把费用缴完才能保险，只好忍痛卖掉给儿子将来结婚准备的房子，儿子也因此和女友分手了，虽然后来报销了一部分的费用，但是房价飞涨原来的房子也买不回来了，一家人的生活从此陷入低迷。
四、赔偿时间
重疾险是事前定额给付，就是确诊合同中约定疾病，或者达到合同约定的状态，就可以提前给付保额的保险。并且，赔付的费用是没有规定用途的，可以拿来治病，也可以做其他的安排。
医疗险是事后花费报销，是被保险人生病住院，对各种住院治疗费用，进行报销的保险。需要自己提前垫付医疗费用，治疗结束之后，才能报销，当然现在也有提供垫付功能的医疗险。
五、保障期限
重疾险是定期或者终身型保险，医疗险是一年或者几年的短期保险。
这是非常重要的，因为医疗保险属于短期消费型，所以不能做到保证续保。也就是说，今年还有产品销售，明年可能产品停售，然后就买不到了。
而这样低价格，高保障的产品，保险公司的赔付压力是比较大的，一旦保险公司不赚钱了，就很容易停售相关产品。
六、缴费方式
重疾险是均衡费率缴费，每年交一样的钱，它是将年轻时的费率和老年时的费率折中，取的一个固定值。
定期型或者终身型的重疾险，虽然开始交费时会比短期险贵一些，但是只交费20年或30年，费率恒定。
医疗险是按自然费率缴费，属于消费型，是每一年都要交费的。虽然说，年轻的时候，大家觉得医疗保险比较便宜。可是随着年龄增大，费率越来越高。
所以说不能只看眼前的缴费高低就就认为重疾险太贵，长远看来二者的费用其实是差不多的。
总结：
看到这里大家也一定明白了：重疾险和医疗险二者各有所长，相互弥补，谁也不能替代谁。重疾险保障不了日常发生的小疾病和意外伤害，而医疗险赔付则不如重疾险来的干脆可解决燃眉之急。
所以，最佳的选择是，重疾险搭配医疗险，作为自己的健康保障规划。
在患小病的时候用医疗险结合社保去解决，而在患重症的时候用重疾险的保险金去缴费，病好之后用报销的医疗险费用去做后期的疗养，手里最后还能有数万块的剩余。
既可以保障住院的治疗费，又能保障一旦身患重疾的康复费用和停工损失费，岂不美哉！
买了百万医疗险，重疾险是不是就不需要买了？
最近经常有人询问我这个问题，有了百万医疗，用很低的价格就覆盖了疾病风险，我为什么还要投保重大疾病保险呢？
经过这么多年的发展，保险在一定程度上已经深入人心，至少在大中城市的群体中，越来越多的人们已经认识到保险的价值，特别是重大疾病保险的意义。因为人们随着社会环境的变化明显的感受到，在未来，重大疾病距离每个人都不遥远，肝癌，胃癌，肺癌，糖尿病，高血压，心脏病等在我们身边越来越普遍，每个人这一生一定会得重大疾病，如果有幸没有得病，那可能是提前离开了。
正当人们认识到重大疾病保险的意义和价值时，也准备购买重疾险，但这几年很多人特别是寿险伙伴又面临一个新的问题，客户已经意识到重大疾病保险的重要意义，但市场上有很多百万医疗的产品，客户就会说，我有了百万医疗，为什么还要买重大疾病保险呢？已经用很低的钱覆盖了我的医疗风险呀，所以没有必要买重大疾病了。现实真的是这样吗？
今天我给大家的答案是有了百万医疗，还需要投保重大疾病保险。
为什么呢？我们先要了解把百万医疗的产品属性，百万医疗这个产品属于费用报销型的产品，一旦检查出来罹患重大疾病，要根据住院的花费，而且是在公立的二甲三甲医院，先用社保报销，在社保报销的基础上，扣除基本的免赔额之后，各家公司大体上都是1万，再由百万医疗承担，在保额范围内，花多少报销多少，有一些自费药物也是能报销的，当然自费药物是有限定条件的，总之，百万医疗属于费用报销型产品。
为什么在买了百万医疗的基础上还要投保重大疾病保险呢
因为重大疾病保险属于给付型保险，被保险人一旦罹患重大疾病，只要规定的医院一旦确诊，保险公司只要见到诊断书就可以赔付重大疾病的保额，这个产品属于给付型。
至于你到什么地方去看病，公立医院还是私立医院，国内还是国外，选择什么样的医院就医，这都是自己的选择，百万医疗是没有这个选择权的。所以说，要投保百万医疗更要投保重大疾病，百万医疗负责报销医药费，重大疾病属于给付，因为一旦得了重大疾病，在治病的同时可能还停止了工作，收入不是减少的问题而是彻底丧失，期间还有康复费用，护理费，停止工作造成的收入损失，这是由重大疾病补偿所起到的作用，购买重大疾病保险既是康复费，也是收入补偿费。
所以我们要算一算，看看现在的工资是多少，假设五年十年不工作，造成的收入损失是多少，根据这个额度来判断，看看自己应该投保多少重大疾病保险呢？
总的来说，在未来，人人都可能罹患重大疾病，人人都可能干了一辈子，最后把钱都送给了医院。既要思考养老问题，也要思考重大疾病的问题，即使拥有了百万医疗，也要投保重大疾病，二者并不矛盾，是可以起到互相补充互相协助的作用。
因为拥有人寿保险，让我们的生命流光溢彩。
百万医疗险的“免赔额”，你了解多少？
百万医疗险近些年非常红火，几百块保费，保额就能到几百万，是大病医疗支出的一个有力保障。但这类保险通常有免赔额，看病费用达不到免赔额，是报销不了的。
很多人看到这一两万的免赔额，心里还是犯嘀咕，觉得百万医疗险似乎不是很实用。那么，免赔额到底算不算医疗险中的一个“坑”？今天我们就来仔细分析一下。
一、免赔额的定义
“免赔额”顾名思义，就是保险公司“不赔的金额”，也就是说在这个额度以下，费用将由被保险人自行承担，保险公司不承担赔付责任。
在商业保险里，免赔额有两种，一种叫绝对免赔额，就是免赔额以内费用保险公司不承担，只承担超过部分；另一种叫相对免赔额，免赔额以内费用保险公司同样不承担，但只要损失费用超过免赔额，保险公司就会承担全部费用。
相对免赔额更多出现在财产保险中，大部分的医疗险和意外险中的意外医疗部分，都是绝对免赔额。
一般来说，百万医疗险的免赔额是1万元。
二、免赔额是百万医疗险的“坑”吗？
免赔额的设置，是否就说明百万医疗险“坑”呢？
当然不是。百万医疗险的免赔额其实是一种合理的产品设计，对保险公司、对我们消费者来说是双赢的。
对于保险公司，免赔额的设置可以避免很多小额理赔，这就降低了百万医疗险的理赔概率。而保险产品的定价很大程度上是由理赔的概率决定的，可以说正是有了免赔额的存在，这些价格亲民的百万医疗险才有可能诞生。市面上也有一些零免赔额的百万医疗险，但价格就要贵上数倍了。
而对于我们来说，如果风险降临，保险需要帮我们度过财政危机，所以买保险的关键就是“以小博大”。免赔额的存在使得百万医疗险的杠杆率非常高，花很少的一笔钱，就能在生了大病需要支出大额医疗费用时，有一个高额报销的保障。
而1万元以下的费用支出，对大多数家庭来说完全是可以风险自留的，没必要为了报销这1万元的保险，在保费上投入过高。
三、百万医疗险的免赔额怎么计算？
很多人都不清楚哪些医疗费用可以计入免赔额、哪些不可以。计算百万医疗险的免赔额，有以下几个规则：
1、医保报销不计入免赔额
需要特别注意，医疗保险基本上都是费用补偿型险种，保险公司的赔付数额是根据你的实际支出费用来定的，并且一般是在社保报销之后，保险公司再对剩余部分进行的“接力”报销。
也就是说，社保已报销的费用不会计入免赔额，只有我们自身承担的费用、且费用必须符合这款保险所保障的内容，才能计入免赔额。
比如A先生买了一份200万保额的医疗险，报销比例100%，免赔额1万，保险期间看病住院花费40万，医保报销10万，免赔额1万，那么保险公司报销剩下的29万。
另外要注意的是，用社保个人账户支付的金额等同于自己的花费，不算社保报销，这部分支出是可以计入免赔额的。
2、免赔额以年度计
一般来说，百万医疗险的免赔额都是以“年”为单位计算的，也就是说，在一年中的医疗费用是可以叠加计算免赔额的。
比如，B先生买了一份200万保额的医疗险，报销比例100%，免赔额1万，在这一年内，B先生首次就诊花费（扣除社保报销）6000元，没达到1万元免赔额，保险公司不赔，免赔额余额剩下4000元；
这一年内B先生第二次就诊花费（扣除社保报销）5000元，两次花费加起来已经超过了1万元免赔额，所以保险公司予以报销，可赔付金额是5000 - 4000 = 1000元。
因为累计免赔额已经达到，所以在此之后，这一年内B先生如果再发生医疗支出，就没有免赔额方面的限制了。
另外，有一些百万医疗险有5年、6年不等的保证续保周期，其免赔额也是可以累计的，达到后剩余年度就无免赔。
3、商业保险报销部分可以计入免赔额
其他商业保险已报销的费用部分，也是可以计入免赔额的。
典型的例子是低额的医疗保险，这类医疗保险保额不高，一般只有数万元，无免赔额或免赔额非常低，正好可以与百万医疗险互补。
比如C先生购买了一份免赔额1万的百万医疗险，和一份保额1万、无免赔额的低额医疗险，那么1万元以下的医疗支出先用社保报销，再用低额医疗险报销，1万元以上的部分再用百万医疗险报销，所有医疗支出就能基本覆盖了。
四、总结
百万医疗险是大病医疗支出方面的重要保障，钱到用时方恨少，千万不要因为免赔额的存在而轻视百万医疗险的作用。
如果还是不放心1万以下的免赔部分，建议大家通过低额医疗险来补充，另外也要充分运用社保报销，做到医疗保障全面覆盖。
