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100%报销的百万医疗险,可能看病住院一分钱都不用花!

2021-06-08
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“覆盖高发的100种重疾,最高600万,不限医保,住院100%报销……”大部分人看到这样的宣传语,都认为,这简直就是完美的保险配置啊,保额这么高,有的还无免赔,100%赔付,多棒啊!

事实当真如此吗?

有一类保险,大家都不陌生,叫“医疗险”,专门解决的就是医院花费报销问题。包括大部分人都有的社保中的“医保”,也是属于这一类保险。今天就来给大家讲讲医疗险。

什么是百万医疗险?

花小钱,转移大风险,这是百万医疗险最大的亮点之一。

当你因为疾病或意外就医,医疗险的报销可以涵盖你在医院花的大部分费用,包括门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等,且一般不限社保目录。

通常医疗险是这么分类的:

通过上图可以看出,医疗险不仅要区分是“意外”还是“疾病”导致的,而且还要区分是看的“门诊”还是“住院”。说白了,就是既要看“原因”,也要看“就医方式”。

并不是一股脑在医院的花费都可以直接报,还要看你买的产品具体是管“哪种”医疗费用的。通常医疗保险的责任命名都是“原因”+“就医方式”,比如:疾病门诊医疗费。

如果一次医疗花费里,既含有“门诊”费,也还有“住院”费,那就要看你所购买的医疗险是否支持两部分都报销了,这个在条款当中,都是有明确写清楚的。

百万医疗险,到底怎样报销?

百万医疗险可报销的费用,必须合情合理。 什么才是必须且合理的费用?不是患者说了算,而是要遵循医嘱,医生认为合理的就行,这个过程由医生主导。只有符合这个定义的费用,百万医疗险才予以报销。

首先,小编就拿市场上比较火爆的百万医疗险--尊享e生2019为例,详细解读百万医疗险的内容以及合同条款。该产品主要由两个部分构成:

1. 一般医疗保险责任

2. 重大疾病保险责任

从上述内容可以看到,一般医疗保险责任和重疾保险责任,具体的保障内容是差不多的,住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用都会有。

其次,二者的保障力度上会有差别,不仅仅是保额翻倍,还取消了1万元的免赔额。

赔付比例方面,如果以有社保或公费医疗身份参保,但未以社保或公费医疗身份就诊并结算的,都按照应赔付金额的60%进行赔付。

打个比方:

住院治疗什么的花了10万元,但是社保能报2万,那么最后保险公司给你赔多少呢?答案是10-2-1=7万,算上社保共获赔9万。

投保时选的有社保,然后住院后你并未用社保报销,那么赔付的比例是60%,赔付5.4万。 如果我们一开始就选择无社保参保百万医疗险,就会发生这种情况:所有情况与上面相同,选择无社保,保费会翻一倍,赔付金额是10-1=9万。

所以小编在这里提醒大家,能用社保报销的,就用社保报销,不然最后吃亏的还是自己。

社保、百万医疗险、小额医疗险的区别在哪?

百万医疗险的报销项目,除了门诊手术等少部分报销项目,其他的报销内容基本都建立在“住院”的大前提下,所以,大部分百万医疗险是没有普通门诊的报销的。

小额住院医疗险一般是指住院保额在5万以内的产品,“万元护”就是为小额医疗而生的,很多万元护甚至都是0免赔的,这就跟百万医疗险构成了很好的互补关系。

一万块钱以内的部分用“万元护”报销,超出一万的部分找百万医疗险报销,如此搭配十分相得益彰,是百万医疗险的黄金搭档。

社保报销虽然可以报销门诊费用,但这部分费用不会记入免赔额,无论社保赔了多少,我们最少还是要自费1万,再加上普通门诊费用不予报销,最后的自费数额,肯定会大于这个数字。

所以,这就很明显看出,如果仅有社保和百万医疗险,还是会有一个1万元缺口的,那这个缺口就需要用小额住院医疗险来填补。这样,我们看病住院的费用,就只剩下非常少的普通门诊费用了。

具体怎么搭配购买呢?

小编建议是,百万医疗险的保额可以自己随意选择,影响都不大。而小额医疗险一般选择保额1-2万的即可,正好弥补了百万医疗险免赔额1万的空缺。没有必要买3万、5万保额的,因为会跟百万医疗险的责任相冲突。

这样组合搭配,一旦真遇到比较严重的住院情况,记住,先用自己的医保结算,然后留好票据,找小额医疗险的保险公司报销,记得报销完要回原始票据,然后再找百万医疗险的保险公司申请理赔。

产品都是含有自费药报销的,所以如果正好的话,的确有可能一分钱都不用花。

小编总结

医疗险虽然听起来很容易知道是管什么的保险,但是仔细研究下来,还是非常复杂的。

小编觉得,买保险的过程,就是一个认识风险、剖析自己、预演未来的过程。 一定要耐下心来认真的了解和思考,弄清楚保障责任和要求,不可模棱两可、大意轻心。

希望大家能够理智看待每一款保险产品,获得属于自己的一份保障。

延伸阅读

你以为买了百万医疗险就高枕无忧?看病不用花一分钱?


木秀于林,风必摧之。行高于人,众必非之。百万医疗险可以说是一款明星产品了,深度评析这款产品相信是大家喜闻乐见的。

现在大家都越来越关注身体健康,很多人都具有风险意思,买保险是给自己提供一个保障,分担家庭风险。避免生了大病看不起,或者产生不必要的经济损失。这时我们就需要购买保险,那么那些标榜百万医疗的保险又是否值得购买呢?又该怎样选择呢?下面我们就一起来看看。

一、百万医疗险的理赔真相

1、免赔额

百万医疗险之所以设置免赔额、赔付规则,其实是为了过滤掉很多大家能够自行负担的日常医疗费用,从而给到消费者更加实惠的产品价格。

2、报销比例

产品页面写的明明是100%报销,为啥到头来到手只有60%?

其实还是要看赔付规则,如果买的社保版,却没有使用社保看病的话,去掉免赔额后,确实只能赔付60%。

3、报销费用“合理且必须”

产品页面中进口药、特殊门诊费都可以报销,但是条款写到用药“合理且必须”,什么样的费用才是“合理且必须”?就诊过程中用进口药算“合理且必须”吗?

《健康险管理办法》第21条明确规定:

保险公司拟定医疗保险产品条款,应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利。

《健康保险管理办法》是保监会正式颁布的法规,效力不容置疑。

如果产品条款对社保外的费用项目没有其他特别约定,那么被保险人有权选择对治疗效果更好的医疗项目。

不过在理赔过程中,保险公司最终还是会根据病历、出院小结、药方等综合判断。

一般情况下,只要是在规定等级的医院就医,有执业资质的医生诊断、制定的治疗方案,花费不超过限额而且符合报销范围,保险公司没有理由拒绝赔付,因此不必过于担心。

二、百万医疗险为什么便宜?

百万医疗这么便宜的原因,当然不是保险公司采用倒贴钱争抢客户的低劣手段,要不然它也红不了。事实上百万医疗险本来就该这么便宜,这是一种新的医疗险类型——“大额住院医疗费保险”。

为什么称“大额住院医疗费保险”呢?因为这类产品往往都有1万元免赔额,因此只能报销高于1万元的大额医疗费。

比如一次住院花了9800元,如果你只买了百万医疗险肯定是无法报销的;但如果住院花了12000元,可以报销12000元-10000元(免赔额)=2000元,自己要负担另外的10000元。所以,保险公司不用承担小额医疗费,只承担大额医疗费,风险大大降低了,保费也自然会很便宜。

百万医疗险都按自然费率收保费,保费随年龄越来越高,年轻人保费较低,也是因为这个年龄不易患重疾,风险因素相对较小而已。

而且从精算角度看,报销型的医疗保险无论是“保500万”,还是“保额上不封顶”,其实都一样,再加上百万医疗险往往都是要求在二级及以上公立医院就诊才可以报销,因此有力地控制了医患串通的道德风险,实际医疗费绝对是可控的。所以,市场曾出现500多元保1500万的住院医疗保险,在台湾地区更是有保额上不封顶的医疗保险。另外,百万医疗险核保阶段都非常严格,很多产品不接受告知有异常的客户投保,因此能买这种保险的客户大多都是很健康。

三、百万医疗险为什么招人喜欢?

1、低保费

就现在的家庭而言,想要拥有高达100万元以上的保障,除了百万医疗险,普通老百姓根本买不起,就算是保费最低的,最少也要一两千。

2、可带病投保

百万医疗险除了便宜之外,还有一个重要的特点,那就是“可带病投保”,我们都清楚,大多数医疗险,在赔付完一次之后,保险公司就不允许其续保,但百万医疗险不一样,无论投保人是否有过历史疾病或者身体健康状况问题,保险公司都会承保,只要投保人按时缴纳保费,完全可以享受这种保障。

3、报销种类多

百万医疗险可以既可以视为重疾险的补充,又可以看作为社保报销的补充。在购买重疾险的时候,保险公司通常会设有1万元的免赔额,也就是被保人如果生了大病,有1万元保险公司是不赔的,而如果你买了百万医疗险,这1万元就可以得到理赔。

社保是同样的道理,国家发行的社保,虽然可以用来看病报销,但如果遇到重大疾病,报销的药品或者治疗费用,只是少部分固定医保用药,大多数珍贵药品还得自费报销。

四、百万医疗险真的看病不用花一分钱吗?

百万医疗险虽好,但它也不是万能的,即便买了百万医疗险,我们依然需要付出部分的医疗费用。在正式讲解报销内容前,先给大家科普一个概念:“合理且必须”。

这个概念是百万医疗险的基础,只有符合这个定义的费用,百万医疗险才予以报销。

什么才是必须且合理的费用?不是患者说了算,而是要遵循医嘱,医生认为合理的就行,这个过程由医生主导。理清楚这个概念之后,我们正式开始讲解百万医疗险的报销内容。

这里拿尊享e生2019举个例子,百万医疗险的内容,主要由两部分构成:

1、一般医疗保险责任

保障内容:被保险人因意外或等待期后因疾病,在二级及以上的公立医院普通部接受治疗的,本产品承担必需且合理的住院医疗费用、住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用(与该次住院原因相同)、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用。

免赔额:一般为1万元/年,重疾免赔额为0。

赔付比例:责任内扣除免赔额后100%赔付。

等待期:30天,续保、意外医疗、法律费用无等待期。

2、重大疾病保险责任

保障内容:被保险人因意外或等待期后确诊初次罹患保险合同约定重大疾病,在二级及以上的公立医院普通部接受治疗的,本产品承担必需且合理的重大疾病住院医疗费用、住院前7天及出院后30天内的重大疾病门急诊医疗费用(与该次住院原因相同)、重大疾病特殊门诊医疗费用和重大疾病门诊手术费用。

免赔额:0

赔付比例:100%

等待期:30天,续保、意外医疗、法律费用无等待期。

结论:一般医疗保险责任和重疾保险责任,具体的保障内容是差不多的,住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用都会有。

二者的保障力度上会有差别,不仅仅是保额翻倍,还取消了1万元的免赔额。

赔付比例方面,如果以有社保或公费医疗身份参保,但未以社保或公费医疗身份就诊并结算的,都按照应赔付金额的60%进行赔付。

五、小结

既然百万医疗它存在在市场上,那么必然有它的意义所在,不然早就已经停售下架了。对于尚处在人生起步阶段的年轻人,没有足够的经济水平支撑自己去购买昂贵的长期重疾险,退而求其次的先用医疗险渡过早期阶段也是不错的选择。只需要区区几百元,就能给自己的身体上一份几百万的保障,即使生了大病也不至于没有钱花。

一分钱一分货,买保险越贵越好吗?怎样选择保险


人们常说一分钱一分货,这是大家对一般普通商品的看法,但是这句话放到买保险这事上并没有那么适用。很多因素都可能会造成保费价格高。所以并不是保费价格越贵买的保险就越好。

近些年来,随着保险意识的增强,越来越多的人开始购买保险。尤其是现在的80后、90后,当生活水平不断提高之后,自我保护意识不断增强,于是大部分人都提前配置保险保障,不仅会给自己买也还会为家人考虑。但保险作为一种金融工具,并不是商品买卖那么简单。

Part.1 买保险越贵越好吗?

如果你对这一点还不清楚地话就跟小编一起来了解一下吧!

误导1:

当普通消费者无法分辨一份保险的好坏,有可能就会简单地认为:贵的保障更好,然而这种想法并不理性。

人们常说一分钱一分货,这是大家对一般普通商品的看法,但是这句话放到买保险这事上并没有那么适用。决定保险产品保费的因素有很多,例如年龄、直接、性别、健康状况、保障额度、保障内容等。这些因素都可能会造成保费价格高。所以并不是保费价格越贵买的保险就越好。

误导2:买保险最担心的还是理赔,小编就听过一些销售员这样误导客户:“便宜的保险没有用,保险公司会想尽办法拒赔,我们的产品贵是贵了点,但我们的理赔会主动为客户找理由,服务非常好!”

而实际上,保险赔不赔和价格没有任何关系,买保险就是买的一份契约精神,买的一份合同,并不会因为你的保费多而特别照顾,如果事故不在保险责任范围内照样不予理赔!并不会因为你的保费少而不予理赔,只要事故在保险责任范围内就会买多少赔多少!

误导3:还有些销售员会把保险比喻成 LV、爱马仕、奔驰、宝马,说大品牌就该卖得贵…

因为保险不是奢侈品,我们不会把保险合同随身携带,买大品牌保险也不会增加我们的回头率。就算特别在意保险公司品牌,也并不是所有大公司的产品就比小公司的好!例如平安产品中的《平安福》也算是保险界产品中的“大明星”了,但是却也不少网友抱怨《平安福》配不上它的名气。

而且据统计数据来说,大公司获赔率是99%,而小公司的获赔率是97%,并不构成明显的差异。

Part.2 那保险究竟该怎样选择呢?

其实不管家庭收入如何,制定保险预算是有规律可行的,一般每年的保费预算控制在可支配收入的5%-10%区间。

需要注意,这里说的是可支配收入而非总收入,所谓可支配收入,就是家庭总收入减去必须支出项(包括贷款、教育资金等),这样一计算,每年可以花多少钱买保险就一目了然了。

保险的“双十”原则可以提供参考:所购买的保险保额应为年收入的十倍,而购买保险的支出应为收入的十分之一。

如果预算不多话,投保也是有技巧的。

1.优先考虑消费型保险

一般消费型保险要比储蓄型保险的费用低很多,如果预算不多,可以挑选保障功能不错的消费型保险,减少支出。

2.优先为家庭经济支柱投保

如果一个家庭只能选择一个人投保,一定要遵循“先成人后老幼”的投保顺序,优先为家庭经济支柱投保,因为一旦家庭经济支柱出现问题,会影响全家的生活质量,为这个人投保可以相对减少这一类风险。

3.医疗险越早投保越好

尤其是重疾险,因为当年龄越大,罹患重疾的可能也就会越大,所以保费会随着年龄的增长而变得更贵。越早投保,每年所分摊的保费也会越少,更加划算。

现在大家挣钱都不容易,一份保险需要交费几十年,更加要考虑清楚,把钱用在刀刃上。如果你发现以前买的保险不是很适合,不知道要怎么处理,还可以看看小编之前发过的《如果买错保险了,是退保还是将错就错?》。

Part.3 总结

对于并不太富有的人而言,保险是一种非常好的转移风险的工具,没有保险,一旦意外、大病来袭,将会为家庭带来沉重的经济负担。所以根据自己的实际需求,挑选适合自己的保险种类,可以为未来提供一份可靠的保障。

买了百万医疗险就不用再买重疾险了?那你可能错了


随着百万医疗险的横空出世并迅速爆红,小编身边的朋友中也掀起了一股购买百万医疗险的浪潮。甚至有的朋友由此认为,有了百万医疗险,就没有必要买重疾险了。

其实这是不完全正确的想法,在这里小编收集了关于医疗险和重疾险的资料以及一些分析,希望朋友们看了之后都能明白“买了医疗险之后就不需要买重疾险”的这种说法究竟是对是错。

下面我们就来具体看一看医疗险和重疾险的区别和联系:

(1)基本定义

(2)保障内容

(3)赔偿方式

(4)赔偿时间

(5)保障期限

缴费方式

一、基本定义

医疗险:是指当被保险人患有某种疾病或因遭受意外伤害及疾病而导致支出医疗费用时,由保险人支付保险金的商业保险,属于健康保险的一种。

重疾险:重疾险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。因此小疾病是不能得到赔付,必须患了合同中约定的重大疾病才能得到保险公司的赔付,赔付的金额不是实际治病花费的费用,而是保险合同的保额。

二、保险内容

但凡叫重疾险的产品,必须包含以下六项疾病,俗称必保疾病:

恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤;

急性心肌梗塞;

脑中风后遗症—永久性的功能障碍;

重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术;

冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)—须开胸手术;

终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)—须透析治疗或肾脏移植手术。

除了这6种必保疾病,协会还统一规定了其他19种可选疾病:

多个肢体缺失、多个肢体缺失、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术。

除了这25种统一规定的病种之外,保险公司还可以根据需要自行增加病种,但是基本上都是重症。

而医疗险,不仅可以保重症,只要买对了,比如进口药,床位费那些都能报,通常伤风感冒,猫爪狗咬都能保,生病,意外都能保。另外还有住院日额,买了这个保险,住院每天都会有住院补贴。

与这些相比重症发生的概率就小的多了,生活中经常发生的是这些小问题,是每个人都有很大的几率经历的,不能一味的只考虑重大疾病而忽略了它们。小病不可怕,可是发生的次数多了就承受不住了!

三、赔偿方式

重疾险是定额给付型,投保时买的是多少保额就赔付多少保险金,和实际治疗费用无关。也就是说一旦患了合同中约定的疾病,不管你花了多少钱治病,保险公司就按照保额赔给你,少了也不会补,多了也不会克扣,甚至你拿到理赔金治不治病保险公司都不管,根据指定医院的确诊报告,直接赔付给你。

医疗险是比例报销补偿型,按照约定的规则,将所花费的医疗费用按照一定比例报销,没有具体具体上线,但是报销不能超出实际治疗费。

王先生和李先生是在治疗癌症的时候认识的,他们两个人之前都给自己买了保险,但是王先生买的是医疗险而李先生买的是重疾险。

李先生在癌症确诊之后就拿到了重疾险的保险金,虽然身体在遭受病痛折磨,但至少不用担心治疗费。

而李先生家里本来就不算富裕,虽然买了医疗险,但是必须要自己先把费用缴完才能保险,只好忍痛卖掉给儿子将来结婚准备的房子,儿子也因此和女友分手了,虽然后来报销了一部分的费用,但是房价飞涨原来的房子也买不回来了,一家人的生活从此陷入低迷。

四、赔偿时间

重疾险是事前定额给付,就是确诊合同中约定疾病,或者达到合同约定的状态,就可以提前给付保额的保险。并且,赔付的费用是没有规定用途的,可以拿来治病,也可以做其他的安排。

医疗险是事后花费报销,是被保险人生病住院,对各种住院治疗费用,进行报销的保险。需要自己提前垫付医疗费用,治疗结束之后,才能报销,当然现在也有提供垫付功能的医疗险。

五、保障期限

重疾险是定期或者终身型保险,医疗险是一年或者几年的短期保险。

这是非常重要的,因为医疗保险属于短期消费型,所以不能做到保证续保。也就是说,今年还有产品销售,明年可能产品停售,然后就买不到了。

而这样低价格,高保障的产品,保险公司的赔付压力是比较大的,一旦保险公司不赚钱了,就很容易停售相关产品。

六、缴费方式

重疾险是均衡费率缴费,每年交一样的钱,它是将年轻时的费率和老年时的费率折中,取的一个固定值。

定期型或者终身型的重疾险,虽然开始交费时会比短期险贵一些,但是只交费20年或30年,费率恒定。

医疗险是按自然费率缴费,属于消费型,是每一年都要交费的。虽然说,年轻的时候,大家觉得医疗保险比较便宜。可是随着年龄增大,费率越来越高。

所以说不能只看眼前的缴费高低就就认为重疾险太贵,长远看来二者的费用其实是差不多的。

总结:

看到这里大家也一定明白了:重疾险和医疗险二者各有所长,相互弥补,谁也不能替代谁。重疾险保障不了日常发生的小疾病和意外伤害,而医疗险赔付则不如重疾险来的干脆可解决燃眉之急。

所以,最佳的选择是,重疾险搭配医疗险,作为自己的健康保障规划。

在患小病的时候用医疗险结合社保去解决,而在患重症的时候用重疾险的保险金去缴费,病好之后用报销的医疗险费用去做后期的疗养,手里最后还能有数万块的剩余。

既可以保障住院的治疗费,又能保障一旦身患重疾的康复费用和停工损失费,岂不美哉!

百万医疗险最大的弊端,这些都不知道可能会买错


低保费、高保额”让百万医疗险迅速走红了保险市场,各家保险公司也纷纷推出了自己的百万医疗险。而百万医疗险看似美好,实则有一个重大的弊端:无法长期续保。

目前市面上大多是一年期或者保证续保5-6年的医疗险,没有保障至70岁乃至终身的长期医疗险。

产品一旦停售下架,保险公司将不会再承担续保责任,我们只能选择其他产品。

如果期间身体发生异常将会被拒保,失去了医疗保障。

这对于40-60岁的人群来说,此刻正处于疾病高发期,一旦生病,没有了医疗险的就医绿色通道和费用垫付功能,一方面排着长长的队等候问诊、手术,一方面望着医院高额的押金条发呆,更为后期的治疗费用担忧。。。。。。

我们该如何选择一款长期稳定的医疗险呢?

依小编看来,产品的稳定性主要受两方面影响,一方面来自产品自身的条款;另一方面是产品的经营情况。如何选择呢?下面逐一介绍。

1、选择长期医疗险

根据保监会下发的《健康险管理办法》:

第三条 健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。

长期健康保险是指,保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

短期健康保险是指,保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

虽然目前没有保障终身,或者至60/70岁的长期医疗险,却有一些保障期限大于1年的医疗险,比如复星联合健康的“定心丸”乐享一生百万医疗险,保障期限为5年。

另外就是一些含有“保证续保”条款的产品,如e生保(续保版):这里也有必要对“保证续保”进行解释。

根据《健康险管理办法》第三条:保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

保证续保意味着,即使被保人身体有了异常或者发生了理赔以及产品停售了,保险公司也会继续承保,而且不会调整价格,仍按照费率表执行。

很多朋友在挑选医疗险时都见过如下的宣传标语:全家投保均实惠、首次投保年龄到70周岁、续保扩展至105周岁等。

以为这类保险可以保证续保到105岁,其实是混淆了概念。

这里是“连续投保”,不等于“保证续保”。

随着产品停售或者身体异常,保险公司都会拒绝续保。

还有一些业务员吹嘘他们的医疗险可以保障终身,翻翻条款里面关于续保条件的规定,即可一辨真假。

2、关注续保条件

无论是短期还是长期医疗险,保障期限(保证续保期限)满了,都面临着续保的问题。

在产品未停售的情况下,续保时,大多数医疗险不会对被保人进行审核,但都会保留调整费率的权利。

也有极少数产品要进行审核,审核不通过也就无法续保了,如泰康的健康尊享B中关于续保的约定:续保时不会因被保人的健康状况变化而终止续保。

实际条款表明前两次续保需要进行审核,如果身体出现异常或者发生过理赔,保险公司可能就拒保了。

有续保审核的产品稳定性太差,不建议购买。

3、关注产品合理性

每个保险产品都有其寿命,由于监管叫停、经营亏损或者产品落伍,都有可能造成产品停售。

停售的医疗险,大都无法续保。

而停售中绝大部分是因为经营亏损,亏损和产品自身的合理性不无关系。

比如支付宝的好医保长期医疗,也是小编比较推荐的一款医疗险,保证6年续保,健康告知较为宽松,保费相对于同类产品低了不少。

也正是因为这些优点,相对于同类产品,更容易造成逆选择风险,从而导致保险公司赔付过高,更可能增高费率或者停售下架。

不过这款产品即使停售了,保险公司也支持以续保方式(无等待期且无需重新填写健康告知)投保其他医疗险。

对大部分人来说,这款产品还是一个不错的选择。

另外还有一些0免赔额的百万医疗险。这类保险虽然理赔门槛低,但价格也更高。

同时,0免赔意味着保险公司需要赔付的更多,从长远考虑,这类产品也不够稳定。

顺便提一下,小编看来,1万块钱的免赔额是很合理的。

一方面降低了我们的保费,另一方面1万块钱的医疗支出在我们的可控范围以内。更何况我们还有社保,可以报销70%以上,没有必要选择0免赔的产品。

写在最后

选择医疗险时,续保条件尤其值得我们关注。作为消费者,我们不该只听销售人员的宣传,更要静下心来翻翻条款,看看合同里面有无关于“保障续保”、“续保审核”等约定,做到心里有底。

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