房贷险五种意外不赔
很多购房者认为购买了房贷险，就高枕无忧了，但因保险公司对房贷保险理赔条件的严格限制，所以在有些情况下保险公司是拒绝理赔的。为此，笔者提醒房贷险购买者注意下面五种保险公司不赔的意外。
意外一：房屋设计错误、原料缺陷、自然磨损等造成损失
对于房主因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失，保险公司是不会给房贷投保人进行理赔的。因此，准备投房贷险的购房者，在购买房屋时，最好请专业机构的专业人士给房屋进行质量检测，避免自己所买之房的缺陷造成的房屋损失，波及到自己购买房贷险后的损失。
意外二：意外发生前，拖欠借款的
购买房贷险者在发生意外前，未履行《个人住房抵押借款合同》约定的还贷义务而拖欠借款本息金额的，保险公司也是不会给予正常理赔的。因此，房贷险购买者在有贷款偿还能力时一定要及时归还房贷的本息，只有这样才能使投房贷险者在自己丧失还款能力后，让房贷险发挥作用。
意外三：外部突发因素导致的房屋损失
对于一些外部突发因素导致的房屋损失，保险公司也是不会给予理赔的。那么这些突发因素有哪些呢？主要包括战争、类似战争行为如军事行动，武装冲突，罢工、暴动、民众骚乱，造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因核辐射或污染造成购房者死亡或者丧失还款能力的；行政行为或执法行为，造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因地震或地震次生原因，导致购房者死亡或者丧失还款能力的。以上因素中，多数都是不可抗因素，因此，购买房贷险者在购买房贷险的同时也应购买一些其他财产保险种类对以上风险进行补充，如此，就会让购买房贷险者即使出现不可避免的“突发”损失，也会有“补救”，让自己的损失降到最低。
意外四：投保人存在过失
对于投保人意外或者投保者存在过失以及因疾病死亡的，保险公司是不会进行理赔。这些意外、过失主要包括因购房者本人或其家庭成员的故意行为，造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因自杀、自伤、饮酒过度、滥用药物、违法犯罪行为导致的购房者死亡或者丧失还款能力的；购房者擅自改变房屋结构的。意外丧失还款能力，多数都是不可避免的，因此改变房屋结构这一条对于购买房贷险者就显得更为重要，因为改变房屋结构是可避免的。现在有很多人在进行装修的时候，为了让自己内部装修得更“合理”、美观，不惜擅自变动房屋结构。对房贷险来说，这是不可以的，一旦变动房屋结构，在房贷险购买者以后房屋出现问题，申请房贷理赔时就已经有了隐患，可能即使出现风险也得不到正常理赔。
意外五：购房者未尽保险公司规定义务
除以上出现的情况，保险公司不予理赔外，保险公司还规定了投保房贷险的购房者必须履行的义务，否则当意外降临时，保险公司仍将不予赔偿。这些义务是，房贷险投保者在投保时，必须将房屋状况如实告知保险公司，并在签订保险合同时应一次性缴清全部保险费；应当遵照国家有关消防、安全方面的各项规定，维护房屋的安全；如保险单载明的内容发生变更，应及时向保险人申请办理批改手续；如遭受损失，购房者应当积极抢救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险公司，协助查勘。因此，对购买房贷险者对于保险公司提出的要求一定要做到高度重视，否则在出现意外时就会给自己带来赔付风险。
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你以为买了百万医疗险就高枕无忧？看病不用花一分钱？
木秀于林，风必摧之。行高于人，众必非之。百万医疗险可以说是一款明星产品了，深度评析这款产品相信是大家喜闻乐见的。
现在大家都越来越关注身体健康，很多人都具有风险意思，买保险是给自己提供一个保障，分担家庭风险。避免生了大病看不起，或者产生不必要的经济损失。这时我们就需要购买保险，那么那些标榜百万医疗的保险又是否值得购买呢？又该怎样选择呢？下面我们就一起来看看。
一、百万医疗险的理赔真相1、免赔额
百万医疗险之所以设置免赔额、赔付规则，其实是为了过滤掉很多大家能够自行负担的日常医疗费用，从而给到消费者更加实惠的产品价格。
2、报销比例
产品页面写的明明是100%报销，为啥到头来到手只有60%？
其实还是要看赔付规则，如果买的社保版，却没有使用社保看病的话，去掉免赔额后，确实只能赔付60%。
3、报销费用“合理且必须”
产品页面中进口药、特殊门诊费都可以报销，但是条款写到用药“合理且必须”，什么样的费用才是“合理且必须”？就诊过程中用进口药算“合理且必须”吗？
《健康险管理办法》第21条明确规定：
保险公司拟定医疗保险产品条款，应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利。
《健康保险管理办法》是保监会正式颁布的法规，效力不容置疑。
如果产品条款对社保外的费用项目没有其他特别约定，那么被保险人有权选择对治疗效果更好的医疗项目。
不过在理赔过程中，保险公司最终还是会根据病历、出院小结、药方等综合判断。
一般情况下，只要是在规定等级的医院就医，有执业资质的医生诊断、制定的治疗方案，花费不超过限额而且符合报销范围，保险公司没有理由拒绝赔付，因此不必过于担心。
二、百万医疗险为什么便宜？百万医疗这么便宜的原因，当然不是保险公司采用倒贴钱争抢客户的低劣手段，要不然它也红不了。事实上百万医疗险本来就该这么便宜，这是一种新的医疗险类型——“大额住院医疗费保险”。
为什么称“大额住院医疗费保险”呢？因为这类产品往往都有1万元免赔额，因此只能报销高于1万元的大额医疗费。
比如一次住院花了9800元，如果你只买了百万医疗险肯定是无法报销的；但如果住院花了12000元，可以报销12000元-10000元（免赔额）=2000元，自己要负担另外的10000元。所以，保险公司不用承担小额医疗费，只承担大额医疗费，风险大大降低了，保费也自然会很便宜。
百万医疗险都按自然费率收保费，保费随年龄越来越高，年轻人保费较低，也是因为这个年龄不易患重疾，风险因素相对较小而已。
而且从精算角度看，报销型的医疗保险无论是“保500万”，还是“保额上不封顶”，其实都一样，再加上百万医疗险往往都是要求在二级及以上公立医院就诊才可以报销，因此有力地控制了医患串通的道德风险，实际医疗费绝对是可控的。所以，市场曾出现500多元保1500万的住院医疗保险，在台湾地区更是有保额上不封顶的医疗保险。另外，百万医疗险核保阶段都非常严格，很多产品不接受告知有异常的客户投保，因此能买这种保险的客户大多都是很健康。
三、百万医疗险为什么招人喜欢？1、低保费
就现在的家庭而言，想要拥有高达100万元以上的保障，除了百万医疗险，普通老百姓根本买不起，就算是保费最低的，最少也要一两千。
2、可带病投保
百万医疗险除了便宜之外，还有一个重要的特点，那就是“可带病投保”，我们都清楚，大多数医疗险，在赔付完一次之后，保险公司就不允许其续保，但百万医疗险不一样，无论投保人是否有过历史疾病或者身体健康状况问题，保险公司都会承保，只要投保人按时缴纳保费，完全可以享受这种保障。
3、报销种类多
百万医疗险可以既可以视为重疾险的补充，又可以看作为社保报销的补充。在购买重疾险的时候，保险公司通常会设有1万元的免赔额，也就是被保人如果生了大病，有1万元保险公司是不赔的，而如果你买了百万医疗险，这1万元就可以得到理赔。
社保是同样的道理，国家发行的社保，虽然可以用来看病报销，但如果遇到重大疾病，报销的药品或者治疗费用，只是少部分固定医保用药，大多数珍贵药品还得自费报销。
四、百万医疗险真的看病不用花一分钱吗？百万医疗险虽好，但它也不是万能的，即便买了百万医疗险，我们依然需要付出部分的医疗费用。在正式讲解报销内容前，先给大家科普一个概念：“合理且必须”。
这个概念是百万医疗险的基础，只有符合这个定义的费用，百万医疗险才予以报销。
什么才是必须且合理的费用？不是患者说了算，而是要遵循医嘱，医生认为合理的就行，这个过程由医生主导。理清楚这个概念之后，我们正式开始讲解百万医疗险的报销内容。
这里拿尊享e生2019举个例子，百万医疗险的内容，主要由两部分构成：
1、一般医疗保险责任
保障内容：被保险人因意外或等待期后因疾病，在二级及以上的公立医院普通部接受治疗的，本产品承担必需且合理的住院医疗费用、住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用（与该次住院原因相同）、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用。
免赔额：一般为1万元/年，重疾免赔额为0。
赔付比例：责任内扣除免赔额后100%赔付。
等待期：30天，续保、意外医疗、法律费用无等待期。
2、重大疾病保险责任
保障内容：被保险人因意外或等待期后确诊初次罹患保险合同约定重大疾病，在二级及以上的公立医院普通部接受治疗的，本产品承担必需且合理的重大疾病住院医疗费用、住院前7天及出院后30天内的重大疾病门急诊医疗费用（与该次住院原因相同）、重大疾病特殊门诊医疗费用和重大疾病门诊手术费用。
免赔额：0
赔付比例：100%
等待期：30天，续保、意外医疗、法律费用无等待期。
结论：一般医疗保险责任和重疾保险责任，具体的保障内容是差不多的，住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用都会有。
二者的保障力度上会有差别，不仅仅是保额翻倍，还取消了1万元的免赔额。
赔付比例方面，如果以有社保或公费医疗身份参保，但未以社保或公费医疗身份就诊并结算的，都按照应赔付金额的60%进行赔付。
五、小结既然百万医疗它存在在市场上，那么必然有它的意义所在，不然早就已经停售下架了。对于尚处在人生起步阶段的年轻人，没有足够的经济水平支撑自己去购买昂贵的长期重疾险，退而求其次的先用医疗险渡过早期阶段也是不错的选择。只需要区区几百元，就能给自己的身体上一份几百万的保障，即使生了大病也不至于没有钱花。
买了百万医疗险真能高枕无忧？看病不用花一分钱？
木秀于林，风必摧之。行高于人，众必非之。百万医疗险可以说是一款明星产品了，深度评析这款产品相信是大家喜闻乐见的。
现在大家都越来越关注身体健康，很多人都具有风险意思，买保险是给自己提供一个保障，分担家庭风险。避免生了大病看不起，或者产生不必要的经济损失。这时我们就需要购买保险，那么那些标榜百万医疗的保险又是否值得购买呢？又该怎样选择呢？下面我们就一起来看看。
一、百万医疗险的理赔真相1、免赔额
百万医疗险之所以设置免赔额、赔付规则，其实是为了过滤掉很多大家能够自行负担的日常医疗费用，从而给到消费者更加实惠的产品价格。
2、报销比例
产品页面写的明明是100%报销，为啥到头来到手只有60%？
其实还是要看赔付规则，如果买的社保版，却没有使用社保看病的话，去掉免赔额后，确实只能赔付60%。
3、报销费用“合理且必须”
产品页面中进口药、特殊门诊费都可以报销，但是条款写到用药“合理且必须”，什么样的费用才是“合理且必须”？就诊过程中用进口药算“合理且必须”吗？
《健康险管理办法》第21条明确规定：
保险公司拟定医疗保险产品条款，应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利。
《健康保险管理办法》是保监会正式颁布的法规，效力不容置疑。
如果产品条款对社保外的费用项目没有其他特别约定，那么被保险人有权选择对治疗效果更好的医疗项目。
不过在理赔过程中，保险公司最终还是会根据病历、出院小结、药方等综合判断。
一般情况下，只要是在规定等级的医院就医，有执业资质的医生诊断、制定的治疗方案，花费不超过限额而且符合报销范围，保险公司没有理由拒绝赔付，因此不必过于担心。
二、百万医疗险为什么便宜？百万医疗这么便宜的原因，当然不是保险公司采用倒贴钱争抢客户的低劣手段，要不然它也红不了。事实上百万医疗险本来就该这么便宜，这是一种新的医疗险类型——“大额住院医疗费保险”。
为什么称“大额住院医疗费保险”呢？因为这类产品往往都有1万元免赔额，因此只能报销高于1万元的大额医疗费。
比如一次住院花了9800元，如果你只买了百万医疗险肯定是无法报销的；但如果住院花了12000元，可以报销12000元-10000元（免赔额）=2000元，自己要负担另外的10000元。所以，保险公司不用承担小额医疗费，只承担大额医疗费，风险大大降低了，保费也自然会很便宜。
百万医疗险都按自然费率收保费，保费随年龄越来越高，年轻人保费较低，也是因为这个年龄不易患重疾，风险因素相对较小而已。
而且从精算角度看，报销型的医疗保险无论是“保500万”，还是“保额上不封顶”，其实都一样，再加上百万医疗险往往都是要求在二级及以上公立医院就诊才可以报销，因此有力地控制了医患串通的道德风险，实际医疗费绝对是可控的。所以，市场曾出现500多元保1500万的住院医疗保险，在台湾地区更是有保额上不封顶的医疗保险。另外，百万医疗险核保阶段都非常严格，很多产品不接受告知有异常的客户投保，因此能买这种保险的客户大多都是很健康。
三、百万医疗险为什么招人喜欢？1、低保费
就现在的家庭而言，想要拥有高达100万元以上的保障，除了百万医疗险，普通老百姓根本买不起，就算是保费最低的，最少也要一两千。
2、可带病投保
百万医疗险除了便宜之外，还有一个重要的特点，那就是“可带病投保”，我们都清楚，大多数医疗险，在赔付完一次之后，保险公司就不允许其续保，但百万医疗险不一样，无论投保人是否有过历史疾病或者身体健康状况问题，保险公司都会承保，只要投保人按时缴纳保费，完全可以享受这种保障。
3、报销种类多
百万医疗险可以既可以视为重疾险的补充，又可以看作为社保报销的补充。在购买重疾险的时候，保险公司通常会设有1万元的免赔额，也就是被保人如果生了大病，有1万元保险公司是不赔的，而如果你买了百万医疗险，这1万元就可以得到理赔。
社保是同样的道理，国家发行的社保，虽然可以用来看病报销，但如果遇到重大疾病，报销的药品或者治疗费用，只是少部分固定医保用药，大多数珍贵药品还得自费报销。
四、百万医疗险真的看病不用花一分钱吗？百万医疗险虽好，但它也不是万能的，即便买了百万医疗险，我们依然需要付出部分的医疗费用。在正式讲解报销内容前，先给大家科普一个概念：“合理且必须”。
这个概念是百万医疗险的基础，只有符合这个定义的费用，百万医疗险才予以报销。
什么才是必须且合理的费用？不是患者说了算，而是要遵循医嘱，医生认为合理的就行，这个过程由医生主导。理清楚这个概念之后，我们正式开始讲解百万医疗险的报销内容。
这里拿尊享e生2019举个例子，百万医疗险的内容，主要由两部分构成：
1、一般医疗保险责任
保障内容：被保险人因意外或等待期后因疾病，在二级及以上的公立医院普通部接受治疗的，本产品承担必需且合理的住院医疗费用、住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用（与该次住院原因相同）、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用。
免赔额：一般为1万元/年，重疾免赔额为0。
赔付比例：责任内扣除免赔额后100%赔付。
等待期：30天，续保、意外医疗、法律费用无等待期。
2、重大疾病保险责任
保障内容：被保险人因意外或等待期后确诊初次罹患保险合同约定重大疾病，在二级及以上的公立医院普通部接受治疗的，本产品承担必需且合理的重大疾病住院医疗费用、住院前7天及出院后30天内的重大疾病门急诊医疗费用（与该次住院原因相同）、重大疾病特殊门诊医疗费用和重大疾病门诊手术费用。
免赔额：0
赔付比例：100%
等待期：30天，续保、意外医疗、法律费用无等待期。
结论：一般医疗保险责任和重疾保险责任，具体的保障内容是差不多的，住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用都会有。
二者的保障力度上会有差别，不仅仅是保额翻倍，还取消了1万元的免赔额。
赔付比例方面，如果以有社保或公费医疗身份参保，但未以社保或公费医疗身份就诊并结算的，都按照应赔付金额的60%进行赔付。
五、小结既然百万医疗它存在在市场上，那么必然有它的意义所在，不然早就已经停售下架了。对于尚处在人生起步阶段的年轻人，没有足够的经济水平支撑自己去购买昂贵的长期重疾险，退而求其次的先用医疗险渡过早期阶段也是不错的选择。只需要区区几百元，就能给自己的身体上一份几百万的保障，即使生了大病也不至于没有钱花。
买了百万医疗险，重疾险是不是就不需要买了？
最近经常有人询问我这个问题，有了百万医疗，用很低的价格就覆盖了疾病风险，我为什么还要投保重大疾病保险呢？
经过这么多年的发展，保险在一定程度上已经深入人心，至少在大中城市的群体中，越来越多的人们已经认识到保险的价值，特别是重大疾病保险的意义。因为人们随着社会环境的变化明显的感受到，在未来，重大疾病距离每个人都不遥远，肝癌，胃癌，肺癌，糖尿病，高血压，心脏病等在我们身边越来越普遍，每个人这一生一定会得重大疾病，如果有幸没有得病，那可能是提前离开了。
正当人们认识到重大疾病保险的意义和价值时，也准备购买重疾险，但这几年很多人特别是寿险伙伴又面临一个新的问题，客户已经意识到重大疾病保险的重要意义，但市场上有很多百万医疗的产品，客户就会说，我有了百万医疗，为什么还要买重大疾病保险呢？已经用很低的钱覆盖了我的医疗风险呀，所以没有必要买重大疾病了。现实真的是这样吗？
今天我给大家的答案是有了百万医疗，还需要投保重大疾病保险。
为什么呢？我们先要了解把百万医疗的产品属性，百万医疗这个产品属于费用报销型的产品，一旦检查出来罹患重大疾病，要根据住院的花费，而且是在公立的二甲三甲医院，先用社保报销，在社保报销的基础上，扣除基本的免赔额之后，各家公司大体上都是1万，再由百万医疗承担，在保额范围内，花多少报销多少，有一些自费药物也是能报销的，当然自费药物是有限定条件的，总之，百万医疗属于费用报销型产品。
为什么在买了百万医疗的基础上还要投保重大疾病保险呢
因为重大疾病保险属于给付型保险，被保险人一旦罹患重大疾病，只要规定的医院一旦确诊，保险公司只要见到诊断书就可以赔付重大疾病的保额，这个产品属于给付型。
至于你到什么地方去看病，公立医院还是私立医院，国内还是国外，选择什么样的医院就医，这都是自己的选择，百万医疗是没有这个选择权的。所以说，要投保百万医疗更要投保重大疾病，百万医疗负责报销医药费，重大疾病属于给付，因为一旦得了重大疾病，在治病的同时可能还停止了工作，收入不是减少的问题而是彻底丧失，期间还有康复费用，护理费，停止工作造成的收入损失，这是由重大疾病补偿所起到的作用，购买重大疾病保险既是康复费，也是收入补偿费。
所以我们要算一算，看看现在的工资是多少，假设五年十年不工作，造成的收入损失是多少，根据这个额度来判断，看看自己应该投保多少重大疾病保险呢？
总的来说，在未来，人人都可能罹患重大疾病，人人都可能干了一辈子，最后把钱都送给了医院。既要思考养老问题，也要思考重大疾病的问题，即使拥有了百万医疗，也要投保重大疾病，二者并不矛盾，是可以起到互相补充互相协助的作用。
因为拥有人寿保险，让我们的生命流光溢彩。
保险知识汇总，该不该投房贷险
从人们视野中消失已久的房贷险，在地震面前被重新提到了关注的位置。从被作为强制险销售，到当前被呼吁扩大保险责任范畴，房贷险从一“出生”就饱受争议。面对大灾面前成“摆设”的舆论，业内更多提到的是我国未建巨灾风险体系的更深层次问题。究竟房贷险保了什么、该保什么、由谁埋单，老百姓是保还是不保、如何保，一系列的疑问在震后亟须解答。
或许没有一个险种会像房贷险这样饱受争议。从七年的强制销售到最近两年“由老百姓说了算”，房贷险几乎已经从大众的视野中消失。当地震来临，老百姓们纷纷想起了这款久被“遗忘”的险种并寻求解答，却发现地震属于房贷险的除外责任，因地震导致的房屋损失不属房贷险保险责任范畴内。
那么现在的房贷险究竟保什么？市场上的房贷险，大多都是抵押物财产保险与贷款信用保险合二为一的购房综合保险，也有一些两项责任分开单独销售的保险。也就是说如果由于房屋损失、人身伤亡给购房者带来的风险和损失，保险公司将偿还给银行剩余贷款。
房贷险保的是因火灾、爆炸、台风、洪水、雪灾等原因造成抵押房屋的损失以及为抢救房屋财产支付的合理施救费用；另外，因意外伤害事故所致房屋抵押贷款人死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，按合同约定的未完的还贷责任也可“保”。
而由于难以控制的巨大风险如地震引起的房产损失、单纯失业导致无法偿还房贷，房贷险都无法提供保障。同时被保险人购房后，装修、改造或其他原因购置的、附属于房屋的有关财产或其他室内财产，也不在房贷险范围内。
细剖房贷险
责任范畴
（以人保财险为例）
1.对于因火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的损失以及为抢救房屋财产支付的合理施救费用。
2.因意外伤害事故所致房屋抵押贷款人死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行个人房屋抵押借款合同约定的还贷责任的，保险公司也承担全部或部分还贷责任。
保费（以中行贷款为例）
期限为5-9年的，保险费=购房总价×0.048％×贷款年限；期限为10－19年的，保险费=购房总价×0.036％×贷款年限。
如果某人所购房屋的总价为100万元，期限为10年，他应缴付的保险费=100万元×0.036％×10=3600元。
“受益”概率低
“看起来保障的风险很多，不过台风、龙卷风……我想在北京发生这些情况的几率也太小了，我还是觉得买房贷险的意义不大。”尽管这次四川汶川地震让很多消费者意识到了风险存在，但张女士还是觉得房贷险的赔付几率很小，几千块的保费等于“打水漂”。
另外，购房者也提出，几千元的房贷险保费，价格偏高，这也是人们不愿购买房贷险的原因。
发生意外有保障
而在主张购买的少数派中，房主王先生则认为，房贷险中针对人身的保障还存在一定的意义。如果不买房贷险，房贷负翁可能面临的最大风险在于，一旦自身遭遇各种意外伤害失去了还贷能力怎么办。
“房产毕竟是人生中比较重大的一项资产，如果自己实际情况是资金充裕，购买一份保险心里也更踏实。”在这次地震发生后，王先生就赶忙咨询了几家保险公司。
灵活、压力小年缴优于一次性缴
■购买技巧
如果准备购房的市民愿意多添一份保障，在购买房贷险时还是有一些小窍门的。目前申请房贷时可选择一次性缴纳房贷险、年缴房贷险、贷款担保三种方式，而贷款担保是公积金贷款只能采取的方式。
比较一下年缴和一次性缴纳房贷险，会发现年缴房贷险在费用支出和退保方面都更有优势。比如分年付每期保费是按：保险费＝保险金额×保险费率公式计算确定的，而一次性缴纳保费则是按：保险费=借款总额÷10000×借款年限相对应的每万元保险费公式计算确定的。表面看好像都是保险额乘保险费率，但一次缴费的保险额指的是贷款总额，而分年付的保险额则是指每期剩余的贷款本金。
如果贷款人准备在今后经常性部分提前还贷，那么考虑到容易退保、保费容易计算等因素，还是选择年缴型产品比较合适。而且年缴型产品的首次保费压力也小得多，手头不富裕的贷款买房者比较适合年缴产品。
结合普通人身意外险考虑
■剖析
无论是已经买了房子打算提前还款的购房者，还是正准备买房的准购房者，在退还是不退，或保还是不保的问题面前，还是先了解一下房贷险的内容。看看怎样更适合自己，然后作出相应的选择才比较理性。
如果主要担心自己遭遇意外伤害可能失去了还贷能力，有一部分人可以不用买房贷险，也就是已经有充分人身意外保险的人群。即使发生意外，消费者也可以通过传统的人身意外险获得保险公司的理赔金，用这笔理赔金的一部分去支付未还清的房贷。
不过，意外险的额度也要考虑覆盖房屋按揭贷款总额，还应该有所超出。因为贷款人若发生意外无力还款，也会面临收入锐减、其他开支增长的局面。反之，如果平常并没有足够的人身意外险，那么申请房屋按揭贷款时也可考虑补足尚欠缺的人身意外险额度；或者按照贷款多少购买房贷险。
但从费率角度来看，房贷险比普通的人身意外险便宜些。比如目前一般国内的人身意外险费率为1％。至2％。，而房贷险费率都只在千分之零点几。
专家开会研讨巨灾保险
■新况
震灾之后，二手房市场上按揭消费者对于房贷险的关注度大大提升，在5月19日至今的咨询量已经超过千例。“不过在这种连保险公司都难以承受的巨大风险面前，商业保险的力量还是显得薄弱。”一位保险公司人士评价说，讨论多年的巨灾风险制度的建立已经无法再拖。
就在上周一，由全国人大牵头召开了巨灾保险课题研讨会。中国保监会政策研究室综合处副处长吉昱华说，由于保险费率难以精确厘定、受灾相关性高限制了保险公司的承保能力、费率过高导致公众很难接受等原因，纯粹利用商业保险提供地震风险保障往往面临市场失灵的困境。因此应建立地震保险制度，加快地震保险的立法。
但是，完全的风险保障必然导致地震保险费率过高，公众很难接受，而限额风险保障对多数群体又缺乏足够的吸引力，这些都使得纯粹利用商业化的保险手段提供地震风险保障缺乏可操作性。
房贷“负”翁可加定期寿险
需要提醒的是目前房贷险的赔付情况都是针对意外，也就是意外身故或意外残疾的情况下，才可以获得房贷险的理赔金。但很多背负房贷的贷款人，特别是人到中年的，因为疾病身故的也越来越常见。考虑到这样的风险因素，在意外保障之后，房贷负翁还需要为自己购买保额与房贷额相匹配的寿险。
目前市场上的寿险主要包括返还型寿险和纯消费型的定期寿险两种。前者带有很大储蓄成分，可以返本但保费也高；后者保费便宜但不返还。例如一家合资保险公司的一份保险计划，保额40万元10年期的定期寿险每年保费276元，而10万元保额的分红终身寿险（缴至55岁）一年保费要1735元。房贷一族已经面临很大一笔月供支出，因此低保费高保障的定期寿险是个较为实际的选择。但有些保险公司定期寿险不能单独购买，需要附加在终身寿险上。
对于夫妻双方共同承担贷款的家庭，最好双方都投保寿险，两人的寿险保额对应双方的薪水比例。
房贷险可否由银行埋单？
■记者手记
从2006年起，房贷险不再与房贷一起“捆绑”销售，购买房贷险的消费者已经成了极少数派。而此次地震来袭，四川因此受灾的房产不计其数，但人们却发现房贷险在地震面前几乎成了“摆设”。
从目前的市场反应来看，无论是消费者还是业内人士都希望对房贷险进行改良，能否重新划定保险责任，考虑将地震列入保障范围。但无奈的是更广泛背景下的巨灾风险体系没有建立，小小的商业房贷险如何走向似乎也是“舍本逐末”的事情。
再进一步设想，如果房贷险的保费由银行承担，改变一向被质疑的权益归属问题，我们所讨论的买与不买的问题也将不再存在。有人认为，在银行此次需要为无法偿还房贷的灾区人民“埋单”时，他们是否会由此更愿意推动房贷险的推广？这或许是一个不错的解决之道，既然第一受益人是银行，为何不能由银行自掏腰包，自己给自己买份保险。
房贷险知识及基本操作模式_保险知识
个人抵押商品住房保险，简称“房贷险”，是一种保证保险。目前各银行普遍规定，购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险。
基本操作模式
房产商将商品房销售给需要贷款的业主，业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押，并必须向保险公司购买房贷保险，将银行作为保险第一受益人。最后，银行凭着房屋抵押借款合同和房贷保险等给予贷款。房贷险经过数年的变迁，其内涵也在不断变化。目前的房贷险保险责任包括房屋保险和还贷保证保险。
房贷险条款规定：被保险人为《个人住房抵押借款合同》项下的借款个人，也即凡符合中国人民银行《个人住房贷款管理办法》有关规定，向商业银行申请住房抵押贷款用于个人居住的借款个人均可参加本保险。
保险财产指被保险人用银行抵押贷款购置的房屋，但被保险人购房后装修、改造或其他原因购置的附属于房屋的有关财产和其他室内财产等，均不属于本保险合同的保险财产范围。
房贷险保险责任分为财产损失保险责任和还贷保证保险责压两项。
(一)财产损失保险责任为3种：由于下列原因造成保险财产的直接损失：1.火灾、爆炸;2.暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷;3.空巾运行物体坠落以及外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。
(二)还贷保证保险责任：被保险人在保险期限内因遭受意外伤害事故导致死亡或伤残，致使丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行《个人住房抵押借款合同》约定的还贷责任的，由保险人承担被保险人出险当时《个人住房抵押借款合同》项下贷款余额的全部或部分还贷责任。
简单的说，房贷险的保险责任就是：当被保险房屋冈自然灾害或意外事故发生损毁，或房贷者因意外伤害事故失去经济来源而无力还贷时，即由保险公耐代为还贷。
办理房贷险中的注意事项
1.购房者可以自愿购买房贷险。房贷险可以有效降低银行贷款风险，但由于日前房贷市场竞争不断加剧，同时也为了减轻购房者的瓜，近一步赢得市场份额，很多银行开始放弃强制购房者投保指定的保险公司，允许购房者自愿投保。因此，购房者可以自主选择投保的保险公司，以更合理的价格求得保障。
2.以贷款金额作为保险金额。一些银行要求购房者完全按照房销售价格投保，但实际上，银行享有的债权应该是贷款的那部分金额，消费者的首付款本身就是消费者自己的钱，不存在信用风险，消费者不必为自己已经支付的钱再买保险。
3.提前还贷退保不合算。当央行提高贷款利率时，会有很多有偿还能力的购房者选择了提前还贷，他们得知可以把房贷险退保后，又急匆匆办退保手续，而保险公司在退保时将扣除到期保费和经背成本等费用，贷款人最后获得的退保保赞实际并’没有多少。这样的话，购房者(贷款人)提前退保不仅退保保费所得尤儿，旦房屋出险，又会落得无保险保障的境地。
4.提前还贷时最好选择变更受益人，延续保障。房贷险投保时之所以约定贷款银行是第一受益人，是因为债务人(贷款者、购房人)在贷款期间，对其房屋只具有使用权，而不具街完全占有权，因此作为债权人的银行，就有主张成为保险受益人的权利。但被保险人还清贷款后，已具备对标的房屋的完全占有权，此时可以向保险公司申请变更受益人，以被保险人(购房者)作为受益人。
此外，作为房贷险而言，贷款时间越长，费率就越低。与保障基本相同的一年期房屋保险的费率相比，投保人选择变更受益人的方式继续保险还是相当合算的，每年能在保费上节省几十至几百元。同样，保险公司也希望通过灵活的投保方式来留住更多的客户。
不管按揭买房者的贷款是否已经还清，火灾、管道破裂等风险却是随时可能发生的，因此建议购房者(贷款人)在还清贷款的情况下不要简单地退保，住房对很多人来说足最重要的家庭财产，因此投资一些保费在房屋保险上，还是非常必要的。
不应忽视房贷险
专家提醒贷款买房者，要考虑还贷风险，可选择房贷险，但要注意看清拒赔条款。
房贷险，全称为“个人抵押商品住房保险”，通常由“财产损失保险”和“还贷保证保险”两个保险打包组成。
财产损失保险责任，是指被保险人用银行抵押贷款购置的房屋如果出现因火灾、暴风、洪水等自然灾害(地震除外)发生损毁的，保险公司将根据保险合同约定进行理赔。
还贷保证保险责任，是指被保险人(即购房人)在保险期限内因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，由保险公司根据约定的偿付比例，承担借款余额的还贷责任。
2006年以前，房贷险曾是商业银行审批房贷时的标准配置。因为出险率极低，免责条款争议较大，遭到大多数贷款购房者的强烈抵制。2007年，商业银行全部取消强制房贷险，转而让贷款人自愿购买。
由于酒店式公寓、商铺等商业用房的还贷风险大于普通住房，出于风险控制的考虑，部分银行保留了对这部分按揭贷款的财产险强制购买要求。
专家表示，对于一两百万元的房贷来说，保费不过几千元。对购房者来说，不买房贷险，省下的钱并不多，可万一遇到意外事故，又没保险保障，家人就将背上沉重的负担，因此应该考虑还贷风险，不要忽视保险保障。
保险知识汇总，房贷险投保要注意
提前还贷
去年11月19日，李先生把自己花了32.79万元购买的房子转手，并提前还清银行的贷款。由于自己疏忽，他并没有及时去保险公司退回按揭保险费。岂料，今年3月，当李先生意识到自己的失误并从保险公司拿到“退保费”时，不禁大吃一惊：原来的保费是3936元，保期20年，现在才过了一年，保险公司就扣了1080元，只退回2856元。
吃惊吗？吃惊的是贷款人而已，保险公司明白着呢。4月6日《羊城晚报》的一篇报道就足以说明问题，报道中说，由于房贷险投保一般是由贷款银行直接指定保险公司，贷款购房者根本没有选择保险公司的权利，哪家保险公司给的回扣高，银行就把业务交给哪家。于是，保险公司交给银行的手续费高达30％多甚至40％。而且不管会不会退前退保，这笔手续费难以追回。
由于贷款利率提高引发了提前还贷，进而出现退保。这就把保险公司弄了个措手不及，如果正常给保户退保，自己这方面的收入会直线下降不算，最麻烦的还是因为已经给了银行大笔回扣而造成的亏损，好在还可以在退保公式上做文章。中国保监会对房贷险退保公式的制定尚无统一格式，我国目前实行报备制，即各保险公司的总公司根据自己的经营状况、风险预测等因素精算出退保公式，然后到中国保监会备案。经中国保监会审查，认为公式合理，那么就可以执行。
而退保手续费也一样，尽管《保险法》第38条规定：“……保险责任开始后，保险人可以收取自保险责任开始之日到合同解除之日止期间的保险费，剩余部分退还保险人。”哪来的退保手续费一说？
房贷提前还贷，有的银行已经开始收手续费了，但交了手续费也不算完，到保险公司退保时，他们还要狠狠地宰上你一刀。
保险知识，房贷险不能保车贷
秦女士的丈夫张先生因职务需要，打算买一辆汽车，由于手头并不宽裕，于是向银行申请了抵押贷款。2003年12月9日，张先生与交通银行上海分行签订了《个人借款合同》和《个人借款抵押合同》，向该行申请16万元的住房抵押消费贷款，其用途是购车。根据《个人借款抵押合同》的约定，须办理抵押物的全额财产保险。因此，张先生购买了银行指定的《上海个人抵押住房综合保险单》并且交了保险费。而天安保险股份有限公司亦在核保之后签发保单，并开具发票。
2004年3月22日，张先生不幸发生交通事故，经抢救无效死亡。已经下岗的秦女士彻底失去了经济来源。因无力偿还15万元的购车贷款，银行多次催讨还款，并称将收回抵押的房屋。
此时，秦女士想到了丈夫在贷款时曾经买过保险。秦发现双方在保险合同上约定：被保险人因遭受意外事故所致死亡或伤残，保险人按出险当时借款余额100％比例给予偿付。但秦女士在申请理赔时却遭到天安保险公司的严辞拒绝。
天安保险称，根据上海个人抵押住房综合保险条款，张先生并不是住房抵押借款合同的借款人，因为其抵押房产的目的不是买房，而是购车，因此保险公司不能理赔。并且，核发保险单在张先生与银行签订借款合同之前，保险公司并不清楚被保险人与银行签订借款合同的详情，被保险人也未明确告知其贷款为消费性购车贷款。
但是秦女士认为，其丈夫依据银行给付的保险单投保，因为不是专业人士，所以对保险合同的具体内容并不了解。既然这是保险公司核保后签发的保单，至少说明保险公司知道原告申请的是消费贷款，用于购买车辆，而不是房屋。照此推理，秦女士认为天安保险公司在签发保单时应视为同意变更保险对象。
但法院最终没有支持秦女士的诉讼请求。法官点评：
秦女士在庭审中辩解说，《上海个人抵押住房综合保险单》是保险公司提供的格式条款，其中并未限定抵押住房的用途，也未将住房抵押方式、用途排除在保险合同之外。但是这一理由不能成立，根据《上海个人抵押住房综合保险条款》和央行的《个人住房贷款管理办法》，房贷险只能适用于为购买普通住房而向银行抵押贷款的自然人。
房贷险投保 “自主”有看头_保险知识
近段时期，关于房贷险的争论可说是没停止过。有人说房贷险不应该强制捆绑销售，这对消费者有失公允；也有人说目前房贷险出险率低，可以调整费率或消费者不必购买；还有人说房贷险的第一受益人是银行为什么要消费者“买单”……因此，建议取消强制房贷险的声音就不绝于耳。
就在外界对房贷险争论不休时，工行、建行、兴业银行等一些商业银行纷纷调整房贷政策，把是否购买房贷险的决定权交还给了消费者。但从目前的实际情况看，选择购买房贷险的人是越来越少了。我们不禁要问一句，难道房贷险就这样离我们慢慢远去了。
房贷险可以自主选择
目前，部分商业银行对房贷政策做出了调整。中国工商银行日前就决定是否购买房贷险将不再是申请房屋抵押贷款的放贷条件之一。而兴业银行、建设银行等则推出可由购房者自主选择是否购买房贷险的“直客式”房贷，把购买房贷险的主动权交给了购房者。
据工商银行四川省分行营业部刘先生介绍，目前客户到工行办理房屋抵押贷款时可以自主选择购买房贷险。但购房者只能通过一是与银行有协议的房地产开发商所开发的房子办理房屋抵押按揭贷款。二是购房者通过担保公司提供担保也可获得房屋抵押贷款。
房贷险究竟保什么
那么，在房贷险可以自主选择的同时，它又能给购房者带来那些保障呢？
据了解，个人抵押商品住房保险，简称“房贷险”，是一种保证保险。目前我国的产险公司几乎都开展了此项保险业务，大都采取将抵押物财产保险与贷款信用保险合二为一的购房综合保险形式，险种称为“商品房抵押贷款保险”、“住房抵押贷款综合保险”等。其中抵押物财产保险是针对所购房屋安全的财产险，一旦贷款所购房屋遭受火灾、爆炸、暴风、暴雨等袭击并发生事故时，所造成的损失由保险公司负责偿还；而贷款信用保险则是为防范购房人因人身意外或失业时无法偿还贷款的风险，一旦投保人在保险期间内因疾病、意外事故造成死亡或高度残疾而无法偿还购房贷款，或投保人因个人无法抗拒的原因失业达一定时间以上，以致无法偿还购房贷款时，由保险公司偿还出险后尚需偿还的购房贷款本息。
房贷险不能走“单行道”
按理说，“房贷险”无论是保障范围，还是保障目的，对购房者来说还是能起到一定的化解风险作用，可为什么大多数购房者选择放弃购买呢？
据了解，部分购房者对房贷险产生抵触情绪，一是因为房贷险有强制性，在操作中往往由银行来指定保险公司。其次，对于房贷险中的“贷款信用保险”存在一定的争议，因为当购房者无力继续偿还房屋贷款时，受益的是银行而掏钱的却是购房者。另外，记者在采访中还发现，除了以上两方面原因外，购房者想节省房贷险保费也造成不愿购买房贷险的原因之一。
正准备在成都购买房子的李小姐告诉记者，其实对于房贷险她还是愿意购买的，毕竟给自己的家一份保障还是不错的。可是，在与银行签订的按揭贷款合同时，已经给了一笔担保费用了，而且房屋出险机率较低，能节省一部分保费也是可以。“如果可以不交担保费，只选择购买房贷险，就好了。”
对此，一位不愿透露姓名的银行人士告诉记者，其实银行把购买房贷险的自主权交给购房者就是对“保险自愿”原则的体现。虽然要求购房者购买房贷险或缴纳一定的担保费，都是出于降低自身放贷风险的目的。但是银行在选择与担保公司，还是保险公司合作时，却更愿偏重于前者。他告诉记者，银行与担保公司合作，担保公司会在银行存入一定的“保证金”，而且担保费是一次缴清，不退还的，不存在如房贷险退保的情况发生。而银行与保险公司合作，如果发生购房者无力继续支付房贷款时，保险公司往往会找各种理由延迟或拒绝承担责任。就如前几年停办的“车贷险”一样，如果保险公司一旦“卡壳”，银行的损失就无法估计了。
买了几十年的保险，如果保险公司倒闭了？钱是不是白交了？
我们买保险，买的就是一个“踏实放心”，如果保险公司倒闭了，不仅钱白交了，后面几十万、几百万的保障全都打水漂了，能不担心吗？今天就聊聊这个话题。
最近，小编发现，有很多朋友都对保险公司会不会倒闭心存担忧。
原因很简单，我们买保险，买的就是一个“踏实放心”，如果保险公司倒闭了，不仅钱白交了，后面几十万、几百万的保障全都打水漂了，能不担心吗？
小编表示非常理解，因为一份保险，往往是跨越几十年，这么长时间跨度的保障，自然会对安全性有所顾虑；因此，今天就聊聊保险公司会不会倒闭这个问题。
保险公司真的那么容易倒闭吗？
非常难。
一、开保险公司的门槛非常高
开保险公司门槛高在哪里呢？ 开保险公司不像开普通公司，有一定注册资本就可以开一家公司。在中国，想成立一家保险公司，可不是什么容易的事情。
1、首先你至少得有2个亿
《保险法》第七十三条规定：在全国范围内经营保险业务的保险公司，实收货币资本金不低于人民币五亿元；在特定区域内经营业务的保险公司，实收货币资本金不低于人民币二亿元。
划重点：2个亿还只是最低要求；2个亿是实收货币资金。
我们可以看出来，想开保险公司，至少你得拿得出2个亿，这是国家硬性要求。
而实际上大部分保险公司的注册实缴资金都不只区区2个亿，资金可是够雄厚的呢：
好了，那就是说能拿出来2个亿，就可以开保险公司了吗？ NO！想开保险公司，你还需要接受来自银保监会（现在叫中国银行保险监督管理委员会）的“灵魂拷问”。
2、来自银保监会的“灵魂拷问”
银保监会，有着丈母娘考察女婿一般的威严，会对你进行如下“拷问”：
想开保险公司？
有钱吗？
有两个亿吗？
你准备怎么开？
你的股东是谁？
股东的持续盈利能力、信誉良好、净资产怎么样？
……
满足了基本条件后，还得经过银保监会审批；这意味着可不是什么阿猫阿狗公司都能成为保险公司股东的，可以说能开一家保险公司也是很厉害的了。
3、来自“官方”的定期考核
不仅如此，银保监会每个季度会多维度全方位考核你的“表现”。
其监管的目标是：保险公司在接下来的一年内99、5%的可能性不会破产。其中最重要的指标之一就是偿付能力。
偿付能力是客户普遍关心的问题：什么是偿付能力？ 简单讲就是保险公司有没有足够的钱来赔。
根据《保险公司偿付能力管理规定》，银保监会将保险公司偿付充足率分为三类公司：不足类公司（偿付充足率低于100%）；充足I类公司（偿付充足率100%-150%）；充足II类公司（偿付充足率大于150%）； 偿付充足率作为监管红线，任何保险公司都不敢有怠慢。
如果偿付充足率低于150%，保险公司就会受到“特别重点的关照”，比如被邀请“喝茶”，回家写检查接受整改。
二、保险公司也有保险
其次，保险公司拥有两大“护法”。其中一个叫再保险公司，一个叫保险保障基金。
1、再保险公司
再保险公司是保险公司的坚强后盾，帮助保险公司分散他们直接承担的重大风险。
《保险法》第一百零三条：
保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10％；超过的部分应当办理再保险。
我们可以理解为：
为了应对突发重大事件对一家保险公司的影响，满足保险法规定的条件下，保险公司可以向再保险公司购买保险，用来分担风险，确保自身经营更为稳定。 实际就是：保险公司也会购买保险，来应对突发重大事件引起的集中理赔。
举个简单例子：
我们知道常见的航空意外险大多保额很高（高达几百万甚至上千万）。
假设一架波音737客机可以容纳500人，假设里面每人都购买了1000万的航空意外险；如果飞机不幸失事，那么保险公司50亿就没了，甚至会影响其他保险客户的利益；
所以监管要求保险公司必须购买再保险，将风险再进行分散。 因此，每一份保险合同背后，不仅仅有这家保险公司，还有整个保险体系为保障后盾的。
2、保险保障基金制度
此外，保险公司每卖出一份保险都要拿出一小部分保费上缴到保险保障基金。
这部分钱由银保监会保管，一旦有哪家公司出现风险，可以用来救急。
《保险法》第一百条规定：
所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金，在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形时用来救助保险公司。
通俗的说，保险保障基金制度相当于保险行业的“社保制度”。至2019年，保险保障基金规模已经突破1200亿元，这笔“美丽”的资金，就是用未来要用于救助保险公司的。
3、就算保险公司要倒闭了，也不用怕
由以上两点，我们知道，开保险公司既要有钱，还要有“人”，更要定期接受来自严格家长“丈母娘”银保监会的考核，所以保险公司想倒闭是非常难的。
退一万步讲，在各种监管和规定之下，保险公司仍然没办法经营的话，保险客户的利益，也会得到完全的保障，因为：
（1）“保险保障基金”起作用了
前面小编说了，保险公司每个月会上缴一部分保费给银保监会，当保险公司遇到风险了，可以用来救急。 比如2018年，安邦保险因董事长涉嫌经济犯罪，被保监会实施接管，公司正常经营，保险客户利益未受到任何影响。
（2）其他保险公司接棒，来保护你的保单
即便未来，保险公司真的经营不下去，出现破产清算的情况（目前还未出现过），也会有其他有资质的保险公司接手，保险客户的利益，也是能够得到充分保障的，这一点是明确写在《保险法》规定里面的：
《保险法》第八十九条：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
《保险法》第九十二条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；并且转让时应当维护被保险人、受益人的合法权益。如不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
小编替大家总结一下就是： 如果一家保险公司真的想不开要倒闭的话，它必须也要找一家具备资格的保险公司接盘，如果找不到，国家会指定有资格的保险公司来接盘。
所以我们可以看到一点——一家保险公司从无到有到无，这背后，有国家及银保监会作支撑，国家监管的力量不仅体现在生活的方方面面，也体现在保险的方方面面。
可以说，中国没有任何一个行业的安全系数可以超越保险业了。
在这套运行体制下，任何一家公司的单一风险出现都不可能对消费者的利益有影响。 所以，你可以放心大胆的挑选适合自己的保险产品，作为自己家庭背后的保障体系。
买保险不意味安枕无忧 六種情况房贷险不予理赔_保险知识
买了房贷保险并不意味着安枕无忧。除了地震以外，遇到以下这些情况，保险公司也会拒绝理赔。
首先，如果遇到房屋因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失，保险公司不予理赔。
其次，在意外发生前，购房者未履行《个人住房抵押借款合同》约定的还贷义务而拖欠借款本息金额的，保险公司不予理赔。
第三，一些外部突发因素导致的房屋损失，保险公司不理赔。包括战争、类似战争行为、军事行动等，造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因核子辐射或污染造成购房者死亡或者丧失还款能力的；行政行为或执法行为，造成购房者死亡或者丧失还款能力的。以上因素中，不少是不可抗因素，可以通过其他财产保险種类对以上风险进行补充。
第四，投保人意外或者存在过失的，保险公司不赔。包括因购房者本人或其家庭成员的故意行为，造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因自杀、自伤、饮酒过度、滥用药物、违法犯罪行为导致的购房者死亡或者丧失还款能力的；购房者被擅自改变房屋结构的。
第五，购房者因疾病死亡或者丧失还款能力的保险公司不予理赔。
除此之外，保险公司还规定购房者必须履行下列义务，否则当意外降临时，保险公司将不予赔偿。投保时，购房者应将房屋状况如實告知保险公司，在签订保险合同时一次性缴清全部保险费；应当遵照国家有关消防、安全方面的各项规定，维护房屋的安全；如保险单载明的内容发生变更，应及时向保险人申请办理批改手续；如遭受损失，购房者应当积极抢救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险公司，协助查勘。
