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买了百万医疗险真能高枕无忧?看病不用花一分钱?

2021-05-18
钱耳朵保险规划 如何规划保险的钱 财险保险规划
木秀于林,风必摧之。行高于人,众必非之。百万医疗险可以说是一款明星产品了,深度评析这款产品相信是大家喜闻乐见的。

现在大家都越来越关注身体健康,很多人都具有风险意思,买保险是给自己提供一个保障,分担家庭风险。避免生了大病看不起,或者产生不必要的经济损失。这时我们就需要购买保险,那么那些标榜百万医疗的保险又是否值得购买呢?又该怎样选择呢?下面我们就一起来看看。

一、百万医疗险的理赔真相

1、免赔额

百万医疗险之所以设置免赔额、赔付规则,其实是为了过滤掉很多大家能够自行负担的日常医疗费用,从而给到消费者更加实惠的产品价格。

2、报销比例

产品页面写的明明是100%报销,为啥到头来到手只有60%?

其实还是要看赔付规则,如果买的社保版,却没有使用社保看病的话,去掉免赔额后,确实只能赔付60%。

3、报销费用“合理且必须”

产品页面中进口药、特殊门诊费都可以报销,但是条款写到用药“合理且必须”,什么样的费用才是“合理且必须”?就诊过程中用进口药算“合理且必须”吗?

《健康险管理办法》第21条明确规定:

保险公司拟定医疗保险产品条款,应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利。

《健康保险管理办法》是保监会正式颁布的法规,效力不容置疑。

如果产品条款对社保外的费用项目没有其他特别约定,那么被保险人有权选择对治疗效果更好的医疗项目。

不过在理赔过程中,保险公司最终还是会根据病历、出院小结、药方等综合判断。

一般情况下,只要是在规定等级的医院就医,有执业资质的医生诊断、制定的治疗方案,花费不超过限额而且符合报销范围,保险公司没有理由拒绝赔付,因此不必过于担心。

二、百万医疗险为什么便宜?

百万医疗这么便宜的原因,当然不是保险公司采用倒贴钱争抢客户的低劣手段,要不然它也红不了。事实上百万医疗险本来就该这么便宜,这是一种新的医疗险类型——“大额住院医疗费保险”。

为什么称“大额住院医疗费保险”呢?因为这类产品往往都有1万元免赔额,因此只能报销高于1万元的大额医疗费。

比如一次住院花了9800元,如果你只买了百万医疗险肯定是无法报销的;但如果住院花了12000元,可以报销12000元-10000元(免赔额)=2000元,自己要负担另外的10000元。所以,保险公司不用承担小额医疗费,只承担大额医疗费,风险大大降低了,保费也自然会很便宜。

百万医疗险都按自然费率收保费,保费随年龄越来越高,年轻人保费较低,也是因为这个年龄不易患重疾,风险因素相对较小而已。

而且从精算角度看,报销型的医疗保险无论是“保500万”,还是“保额上不封顶”,其实都一样,再加上百万医疗险往往都是要求在二级及以上公立医院就诊才可以报销,因此有力地控制了医患串通的道德风险,实际医疗费绝对是可控的。所以,市场曾出现500多元保1500万的住院医疗保险,在台湾地区更是有保额上不封顶的医疗保险。另外,百万医疗险核保阶段都非常严格,很多产品不接受告知有异常的客户投保,因此能买这种保险的客户大多都是很健康。

三、百万医疗险为什么招人喜欢?

1、低保费

就现在的家庭而言,想要拥有高达100万元以上的保障,除了百万医疗险,普通老百姓根本买不起,就算是保费最低的,最少也要一两千。

2、可带病投保

百万医疗险除了便宜之外,还有一个重要的特点,那就是“可带病投保”,我们都清楚,大多数医疗险,在赔付完一次之后,保险公司就不允许其续保,但百万医疗险不一样,无论投保人是否有过历史疾病或者身体健康状况问题,保险公司都会承保,只要投保人按时缴纳保费,完全可以享受这种保障。

3、报销种类多

百万医疗险可以既可以视为重疾险的补充,又可以看作为社保报销的补充。在购买重疾险的时候,保险公司通常会设有1万元的免赔额,也就是被保人如果生了大病,有1万元保险公司是不赔的,而如果你买了百万医疗险,这1万元就可以得到理赔。

社保是同样的道理,国家发行的社保,虽然可以用来看病报销,但如果遇到重大疾病,报销的药品或者治疗费用,只是少部分固定医保用药,大多数珍贵药品还得自费报销。

四、百万医疗险真的看病不用花一分钱吗?

百万医疗险虽好,但它也不是万能的,即便买了百万医疗险,我们依然需要付出部分的医疗费用。在正式讲解报销内容前,先给大家科普一个概念:“合理且必须”。

这个概念是百万医疗险的基础,只有符合这个定义的费用,百万医疗险才予以报销。

什么才是必须且合理的费用?不是患者说了算,而是要遵循医嘱,医生认为合理的就行,这个过程由医生主导。理清楚这个概念之后,我们正式开始讲解百万医疗险的报销内容。

这里拿尊享e生2019举个例子,百万医疗险的内容,主要由两部分构成:

1、一般医疗保险责任

保障内容:被保险人因意外或等待期后因疾病,在二级及以上的公立医院普通部接受治疗的,本产品承担必需且合理的住院医疗费用、住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用(与该次住院原因相同)、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用。

免赔额:一般为1万元/年,重疾免赔额为0。

赔付比例:责任内扣除免赔额后100%赔付。

等待期:30天,续保、意外医疗、法律费用无等待期。

2、重大疾病保险责任

保障内容:被保险人因意外或等待期后确诊初次罹患保险合同约定重大疾病,在二级及以上的公立医院普通部接受治疗的,本产品承担必需且合理的重大疾病住院医疗费用、住院前7天及出院后30天内的重大疾病门急诊医疗费用(与该次住院原因相同)、重大疾病特殊门诊医疗费用和重大疾病门诊手术费用。

免赔额:0

赔付比例:100%

等待期:30天,续保、意外医疗、法律费用无等待期。

结论:一般医疗保险责任和重疾保险责任,具体的保障内容是差不多的,住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用都会有。

二者的保障力度上会有差别,不仅仅是保额翻倍,还取消了1万元的免赔额。

赔付比例方面,如果以有社保或公费医疗身份参保,但未以社保或公费医疗身份就诊并结算的,都按照应赔付金额的60%进行赔付。

五、小结

既然百万医疗它存在在市场上,那么必然有它的意义所在,不然早就已经停售下架了。对于尚处在人生起步阶段的年轻人,没有足够的经济水平支撑自己去购买昂贵的长期重疾险,退而求其次的先用医疗险渡过早期阶段也是不错的选择。只需要区区几百元,就能给自己的身体上一份几百万的保障,即使生了大病也不至于没有钱花。

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100%报销的百万医疗险,可能看病住院一分钱都不用花!


“覆盖高发的100种重疾,最高600万,不限医保,住院100%报销……”大部分人看到这样的宣传语,都认为,这简直就是完美的保险配置啊,保额这么高,有的还无免赔,100%赔付,多棒啊!

事实当真如此吗?

有一类保险,大家都不陌生,叫“医疗险”,专门解决的就是医院花费报销问题。包括大部分人都有的社保中的“医保”,也是属于这一类保险。今天就来给大家讲讲医疗险。

什么是百万医疗险?

花小钱,转移大风险,这是百万医疗险最大的亮点之一。

当你因为疾病或意外就医,医疗险的报销可以涵盖你在医院花的大部分费用,包括门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等,且一般不限社保目录。

通常医疗险是这么分类的:

通过上图可以看出,医疗险不仅要区分是“意外”还是“疾病”导致的,而且还要区分是看的“门诊”还是“住院”。说白了,就是既要看“原因”,也要看“就医方式”。

并不是一股脑在医院的花费都可以直接报,还要看你买的产品具体是管“哪种”医疗费用的。通常医疗保险的责任命名都是“原因”+“就医方式”,比如:疾病门诊医疗费。

如果一次医疗花费里,既含有“门诊”费,也还有“住院”费,那就要看你所购买的医疗险是否支持两部分都报销了,这个在条款当中,都是有明确写清楚的。

百万医疗险,到底怎样报销?

百万医疗险可报销的费用,必须合情合理。 什么才是必须且合理的费用?不是患者说了算,而是要遵循医嘱,医生认为合理的就行,这个过程由医生主导。只有符合这个定义的费用,百万医疗险才予以报销。

首先,小编就拿市场上比较火爆的百万医疗险--尊享e生2019为例,详细解读百万医疗险的内容以及合同条款。该产品主要由两个部分构成:

1. 一般医疗保险责任

2. 重大疾病保险责任

从上述内容可以看到,一般医疗保险责任和重疾保险责任,具体的保障内容是差不多的,住院前7天及出院后30天内的门急诊医疗费用、特殊门诊医疗费用和门诊手术费用都会有。

其次,二者的保障力度上会有差别,不仅仅是保额翻倍,还取消了1万元的免赔额。

赔付比例方面,如果以有社保或公费医疗身份参保,但未以社保或公费医疗身份就诊并结算的,都按照应赔付金额的60%进行赔付。

打个比方:

住院治疗什么的花了10万元,但是社保能报2万,那么最后保险公司给你赔多少呢?答案是10-2-1=7万,算上社保共获赔9万。

投保时选的有社保,然后住院后你并未用社保报销,那么赔付的比例是60%,赔付5.4万。 如果我们一开始就选择无社保参保百万医疗险,就会发生这种情况:所有情况与上面相同,选择无社保,保费会翻一倍,赔付金额是10-1=9万。

所以小编在这里提醒大家,能用社保报销的,就用社保报销,不然最后吃亏的还是自己。

社保、百万医疗险、小额医疗险的区别在哪?

百万医疗险的报销项目,除了门诊手术等少部分报销项目,其他的报销内容基本都建立在“住院”的大前提下,所以,大部分百万医疗险是没有普通门诊的报销的。

小额住院医疗险一般是指住院保额在5万以内的产品,“万元护”就是为小额医疗而生的,很多万元护甚至都是0免赔的,这就跟百万医疗险构成了很好的互补关系。

一万块钱以内的部分用“万元护”报销,超出一万的部分找百万医疗险报销,如此搭配十分相得益彰,是百万医疗险的黄金搭档。

社保报销虽然可以报销门诊费用,但这部分费用不会记入免赔额,无论社保赔了多少,我们最少还是要自费1万,再加上普通门诊费用不予报销,最后的自费数额,肯定会大于这个数字。

所以,这就很明显看出,如果仅有社保和百万医疗险,还是会有一个1万元缺口的,那这个缺口就需要用小额住院医疗险来填补。这样,我们看病住院的费用,就只剩下非常少的普通门诊费用了。

具体怎么搭配购买呢?

小编建议是,百万医疗险的保额可以自己随意选择,影响都不大。而小额医疗险一般选择保额1-2万的即可,正好弥补了百万医疗险免赔额1万的空缺。没有必要买3万、5万保额的,因为会跟百万医疗险的责任相冲突。

这样组合搭配,一旦真遇到比较严重的住院情况,记住,先用自己的医保结算,然后留好票据,找小额医疗险的保险公司报销,记得报销完要回原始票据,然后再找百万医疗险的保险公司申请理赔。

产品都是含有自费药报销的,所以如果正好的话,的确有可能一分钱都不用花。

小编总结

医疗险虽然听起来很容易知道是管什么的保险,但是仔细研究下来,还是非常复杂的。

小编觉得,买保险的过程,就是一个认识风险、剖析自己、预演未来的过程。 一定要耐下心来认真的了解和思考,弄清楚保障责任和要求,不可模棱两可、大意轻心。

希望大家能够理智看待每一款保险产品,获得属于自己的一份保障。

买了自燃险并非高枕无忧


日前,林先生准备驾车外出,刚启动车子,没多久就闻到一股刺鼻的烟味,发动机部位随即有火光窜出,因未配备灭火器,他无法及时扑救,眨眼间车已燃起熊熊大火。虽然救援人员到达现场后,10分钟就将火扑灭,但价值25万元的车已成一堆废铁。

这样的突发事故,任何人都防不胜防。据有关报道,我国每年有上万起车辆火灾事故,起火原因以电线老化居多,且八成以上事故中,车主未投保自燃险。高温天气恰是汽车自燃的多发季节,因此为防止重蹈林先生的覆辙,为爱车购买一份自燃险很有必要。

自燃险,全称车辆自燃损失保险,是指保险车辆因为本车电器、线路、油路、供油系统、供气系统、货物自身等发生问题,或是机动车运转摩擦起火等造成火灾引发的车辆损失,保险公司予以赔偿。

但是,即使投保了自燃险,也并不代表车主就能高枕无忧了,因为自燃险的理赔也是有条件的。

对下列原因及状态下的损失,保险人不负责赔偿:

不明原因产生的火灾;自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失;因人工直接供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规则造成的损失;在修理期间或被扣押期间;保险车辆改装或加装的设备引起的火灾;被保险人的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失;车辆无档案或与档案不符的;未按政府规定进行年度检验或检验不合格的车辆。

当保险车辆发生自燃,将由相关的维修店或4S店定损,在保险单载明的保险金额内,保险公司按保险车辆的实际损失计算赔偿。如果车辆的定损价格超过汽车的承保价,保险公司会按照承保价进行赔付;但如果车主没有购买“不计免赔”险种,只能拿到承保价的八成。同时,自燃险一般设有免责条款,有些情况保险公司是不赔的,比如车主在使用保险车辆的过程中,因为人工直接供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规范造成的损失;运载货物的损失;车主的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失等。

保险业内人士提醒,作为机动车车辆损失保险的一个附加险种,车主只有在投保车损险的基础上,方可投保自燃险。

同时,车龄在3年以上的车主最好购买自燃险,因为前两年是车辆的保质期,即使发生自燃也可向销售方索赔,但从第三年起,车主就应投保自燃险,从而把风险转嫁给保险公司。

一分钱一分货,买保险越贵越好吗?怎样选择保险


人们常说一分钱一分货,这是大家对一般普通商品的看法,但是这句话放到买保险这事上并没有那么适用。很多因素都可能会造成保费价格高。所以并不是保费价格越贵买的保险就越好。

近些年来,随着保险意识的增强,越来越多的人开始购买保险。尤其是现在的80后、90后,当生活水平不断提高之后,自我保护意识不断增强,于是大部分人都提前配置保险保障,不仅会给自己买也还会为家人考虑。但保险作为一种金融工具,并不是商品买卖那么简单。

Part.1 买保险越贵越好吗?

如果你对这一点还不清楚地话就跟小编一起来了解一下吧!

误导1:

当普通消费者无法分辨一份保险的好坏,有可能就会简单地认为:贵的保障更好,然而这种想法并不理性。

人们常说一分钱一分货,这是大家对一般普通商品的看法,但是这句话放到买保险这事上并没有那么适用。决定保险产品保费的因素有很多,例如年龄、直接、性别、健康状况、保障额度、保障内容等。这些因素都可能会造成保费价格高。所以并不是保费价格越贵买的保险就越好。

误导2:买保险最担心的还是理赔,小编就听过一些销售员这样误导客户:“便宜的保险没有用,保险公司会想尽办法拒赔,我们的产品贵是贵了点,但我们的理赔会主动为客户找理由,服务非常好!”

而实际上,保险赔不赔和价格没有任何关系,买保险就是买的一份契约精神,买的一份合同,并不会因为你的保费多而特别照顾,如果事故不在保险责任范围内照样不予理赔!并不会因为你的保费少而不予理赔,只要事故在保险责任范围内就会买多少赔多少!

误导3:还有些销售员会把保险比喻成 LV、爱马仕、奔驰、宝马,说大品牌就该卖得贵…

因为保险不是奢侈品,我们不会把保险合同随身携带,买大品牌保险也不会增加我们的回头率。就算特别在意保险公司品牌,也并不是所有大公司的产品就比小公司的好!例如平安产品中的《平安福》也算是保险界产品中的“大明星”了,但是却也不少网友抱怨《平安福》配不上它的名气。

而且据统计数据来说,大公司获赔率是99%,而小公司的获赔率是97%,并不构成明显的差异。

Part.2 那保险究竟该怎样选择呢?

其实不管家庭收入如何,制定保险预算是有规律可行的,一般每年的保费预算控制在可支配收入的5%-10%区间。

需要注意,这里说的是可支配收入而非总收入,所谓可支配收入,就是家庭总收入减去必须支出项(包括贷款、教育资金等),这样一计算,每年可以花多少钱买保险就一目了然了。

保险的“双十”原则可以提供参考:所购买的保险保额应为年收入的十倍,而购买保险的支出应为收入的十分之一。

如果预算不多话,投保也是有技巧的。

1.优先考虑消费型保险

一般消费型保险要比储蓄型保险的费用低很多,如果预算不多,可以挑选保障功能不错的消费型保险,减少支出。

2.优先为家庭经济支柱投保

如果一个家庭只能选择一个人投保,一定要遵循“先成人后老幼”的投保顺序,优先为家庭经济支柱投保,因为一旦家庭经济支柱出现问题,会影响全家的生活质量,为这个人投保可以相对减少这一类风险。

3.医疗险越早投保越好

尤其是重疾险,因为当年龄越大,罹患重疾的可能也就会越大,所以保费会随着年龄的增长而变得更贵。越早投保,每年所分摊的保费也会越少,更加划算。

现在大家挣钱都不容易,一份保险需要交费几十年,更加要考虑清楚,把钱用在刀刃上。如果你发现以前买的保险不是很适合,不知道要怎么处理,还可以看看小编之前发过的《如果买错保险了,是退保还是将错就错?》。

Part.3 总结

对于并不太富有的人而言,保险是一种非常好的转移风险的工具,没有保险,一旦意外、大病来袭,将会为家庭带来沉重的经济负担。所以根据自己的实际需求,挑选适合自己的保险种类,可以为未来提供一份可靠的保障。

保险知识,买了房贷险是不是就高枕无忧了?


房贷险五种意外不赔

很多购房者认为购买了房贷险,就高枕无忧了,但因保险公司对房贷保险理赔条件的严格限制,所以在有些情况下保险公司是拒绝理赔的。为此,笔者提醒房贷险购买者注意下面五种保险公司不赔的意外。

意外一:房屋设计错误、原料缺陷、自然磨损等造成损失

对于房主因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失,保险公司是不会给房贷投保人进行理赔的。因此,准备投房贷险的购房者,在购买房屋时,最好请专业机构的专业人士给房屋进行质量检测,避免自己所买之房的缺陷造成的房屋损失,波及到自己购买房贷险后的损失。

意外二:意外发生前,拖欠借款的

 购买房贷险者在发生意外前,未履行《个人住房抵押借款合同》约定的还贷义务而拖欠借款本息金额的,保险公司也是不会给予正常理赔的。因此,房贷险购买者在有贷款偿还能力时一定要及时归还房贷的本息,只有这样才能使投房贷险者在自己丧失还款能力后,让房贷险发挥作用。

意外三:外部突发因素导致的房屋损失

对于一些外部突发因素导致的房屋损失,保险公司也是不会给予理赔的。那么这些突发因素有哪些呢?主要包括战争、类似战争行为如军事行动,武装冲突,罢工、暴动、民众骚乱,造成购房者死亡或者丧失还款能力的;因核辐射或污染造成购房者死亡或者丧失还款能力的;行政行为或执法行为,造成购房者死亡或者丧失还款能力的;因地震或地震次生原因,导致购房者死亡或者丧失还款能力的。以上因素中,多数都是不可抗因素,因此,购买房贷险者在购买房贷险的同时也应购买一些其他财产保险种类对以上风险进行补充,如此,就会让购买房贷险者即使出现不可避免的“突发”损失,也会有“补救”,让自己的损失降到最低。

意外四:投保人存在过失

对于投保人意外或者投保者存在过失以及因疾病死亡的,保险公司是不会进行理赔。这些意外、过失主要包括因购房者本人或其家庭成员的故意行为,造成购房者死亡或者丧失还款能力的;因自杀、自伤、饮酒过度、滥用药物、违法犯罪行为导致的购房者死亡或者丧失还款能力的;购房者擅自改变房屋结构的。意外丧失还款能力,多数都是不可避免的,因此改变房屋结构这一条对于购买房贷险者就显得更为重要,因为改变房屋结构是可避免的。现在有很多人在进行装修的时候,为了让自己内部装修得更“合理”、美观,不惜擅自变动房屋结构。对房贷险来说,这是不可以的,一旦变动房屋结构,在房贷险购买者以后房屋出现问题,申请房贷理赔时就已经有了隐患,可能即使出现风险也得不到正常理赔。

意外五:购房者未尽保险公司规定义务

除以上出现的情况,保险公司不予理赔外,保险公司还规定了投保房贷险的购房者必须履行的义务,否则当意外降临时,保险公司仍将不予赔偿。这些义务是,房贷险投保者在投保时,必须将房屋状况如实告知保险公司,并在签订保险合同时应一次性缴清全部保险费;应当遵照国家有关消防、安全方面的各项规定,维护房屋的安全;如保险单载明的内容发生变更,应及时向保险人申请办理批改手续;如遭受损失,购房者应当积极抢救,使损失减少至最低程度,同时保护现场,并立即通知保险公司,协助查勘。因此,对购买房贷险者对于保险公司提出的要求一定要做到高度重视,否则在出现意外时就会给自己带来赔付风险。

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