保单贷款又称保单质押贷款，它是保单所有者以保单作抵押，向保险公司取得的贷款。保单所有者之所以能获得保单贷款，是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行，使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出，因而通过逐年积累，形成了一定规模的现金价值。
目前，我国的保单质押贷款主要有两种模式：一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力;另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款给借款人，当借款人到期不能履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。
从某种角度看，保单质押贷款是保险公司开拓创新业务渠道，延伸服务领域的新型业务。该项业务的开展，对保险公司来讲，稳定了客户，保证了保费收入，赋予了保单新的功能，加强了保单的营销力度，扩大了客户买保险的投资效应;对客户来讲，缓解了资金需求的压力，解决了客户退保将造成受益损失而不退保又没钱办事的“两难”问题。从某种意义上讲，保单质押贷款是保险突破了原有的分担风险、消化损失的单一功能，向储蓄、投资等多重功能发展的产物。
所以，保单质押贷款业务存在很大的上升空间。但是我国现行《保险法》并未明确规定保单质押贷款制度，而只是在第56条以禁止性规范的形式间接确认了寿险保单的可质押性。该条规定：依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。对该条的反面解释就是，在征得被保险人书面同意后，可以将寿险保单进行转让或者质押。
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保单，如何用保单质押贷款变现保单？
看到股市的赚钱效应，许多前几年购买保险的人开始有些后悔了。退保吧，不仅遭受损失而且长期看还要承担很大的风险；不退吧，眼睁睁看着赚钱的机会就这样从眼边溜走。有沒有既不遭受损失又能筹到资金进入股市的两全方法呢？理财专家向记者介绍了一个小小的招数。
当牛市到来的时候,很多人都想多筹点钱去股市大赚一把。不少人看着史N械谋５プ笥椅选Ｍ吮０桑唤鲈馐芩鹗Ф页て诳椿挂械：艽蟮姆缦眨徊煌税桑壅稣隹醋抛幕峋驼庋友郾吡镒摺Ｓ袥]有折中的做法，既能延续保单的有效性，又能融到资金呢？ 有一个办法，那就是利用保单的质押贷款功能。
由于很多分红险保单具有质押贷款的功能，不少投保人利用这个功能掀起了保单变现潮。王女士所持的就是此类分红险。王女士的这份3年期“国寿红心分红返还险”于2004年投保，按照保单规定，每年缴保费1万元，今年是最后一年，每年分红，3年返还红利900多元。
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按相关规定，王女士用这3万元的保单质押贷款1.8万元，贷款利率为年5.7%。而令王女士想不到的是，仅仅半小时，1.8万元现金就直接通过银行划入股票账户。5个交易日下来，王女士已经有1000多元的盈利，“比3年分红险返还金还要多”。
据中国人寿((601628行情,股吧))相关工作人员介绍，保单质押即保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一種融资方式。投保人最多可获得期限6个月的贷款，到期还款后还可以续贷，这種“保险信用卡”式的透支让更多的资金从保险市场流入股市。
据介绍，可以质押贷款的保险主要是投资性謱嵞寿险，根据保单的现金价值确定贷款额度（已发生保费自垫、保费豁免的保单不能进行保单质押贷款），医疗、意外险以及产险则无法抵押贷款。
而投保人的保单在办理质押贷款后，仍具有保障功能。如果投保的是分红险，贷款不影响保单派发红利，而且出险以后还可以向保险公司索赔。“不过，要先还清贷款，出险时的费用由被保险人先垫付”。
同时需要注意的是，在保单质押贷款期满时要按时偿还，或先行归还贷款利息，办理续贷手续。一旦借款本息超过保单的现金价值，保单将永久失效。
一般情况下，投保人可以直接从保险公司获得质押贷款，如果投保人购买的是银行代理保险产品，也可以将保单质押給银行获得贷款。借款者办理时需携带本市常住户口或居住住所证明，身份证原件及复印件，保单正本及近期缴费证明，小额贷款一般两三天即可完成。
保单贷款，保单贷款怎么弄 保单贷款条件是什么
保单贷款怎么弄？是不是所有保险保单都能进行贷款了？保单贷款要符合什么条件？截止到2015年底，寿险行业保户质押贷款业务就超过2000亿元，目前也有不少用户在网上询问保单贷款的相关问题，接下来，请随小编一同了解一下吧。
1、保单贷款条件是什么？
保单贷款，顾名思义，便是投保人将手中的保单抵押给保险公司，从后者获得贷款。正因为是抵押，所以并非所有的保单均可进行保单贷款，只有那些有现金价值的保单才可用于保单贷款。一般来说，保单贷款上限多为保单现金价值的80%，伴随保户质押贷款业务趋好，中国人寿甚至有意提高保单贷款上限至现金价值的100%。
2、哪类险种的保单可以贷款？
像寿险以及分红保险等具有储蓄性质的保险，一般都具有现金价值，可以贷款。
像常见的意外险、医疗保险及定期寿险等，则不具备贷款功能。
注意：有些保险产品条款中还规定，如果出现保费豁免、垫缴保费或正在申请理赔的保险，同样也不能办理保单贷款。
3、保单贷款怎么弄？
如果你投保的保险具备现金价值，同时符合该保险保单贷款的各项条件，那么带齐材料，去保险公司柜台提交贷款申请就可以了。
一般来说，用户带上身份证，保单原件，保单贷款申请表等，就可申请。贷款期限通常不超过6个月，投保人到期还款后还可续借。如果你有长期贷款需求，不建议用保单贷款。
