太多人对保险一知半解，要么全盘否定，要么以外保险是全能的，其实这些认识都是非常片面的。懂不懂怎么买保险，关键还是要多多了解。
目前市面上以保险单作为质押物来进行借款的有两种渠道“保单借款”和“保单贷款”，虽然仅一字之差，但其意义完全不一样。
什么是保单贷款？
所谓保单贷款，是指投保人以保单作为抵押物，向保险公司或银行申请一定金额的贷款，到期按约归还贷款本息的一种信贷行为。对于投保人而言，在用保单进行贷款抵押后，该保单的所有保障不变，如果投保人在保障期内出险，仍将按合同约定获得赔偿，但赔款首先将用于清还借款。
是不是所有险种都有保单贷款的功能呢？
可以用来贷款的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单，并且需要缴纳保费超过一年。而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能抵押。另外，已经发生保费豁免的保单也不能办理贷款。保费豁免即投保人发生意外后，保单受益人无需继续缴纳保费，可以继续享受保单保障，该项功能多出现在少儿险产品中。
保险公司的保单贷款利率和银行的贷款利率有没有区别？
贷款利率则均以银行同期贷款利率计算，变动不会很大。相对来说，保险公司会稍低于银行基准贷款利率。
精选阅读
保单贷款是什么 如何用保单贷款_保险知识
保单贷款又称保单质押贷款，它是保单所有者以保单作抵押，向保险公司取得的贷款。保单所有者之所以能获得保单贷款，是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行，使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出，因而通过逐年积累，形成了一定规模的现金价值。
目前，我国的保单质押贷款主要有两种模式：一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力;另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款给借款人，当借款人到期不能履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。
从某种角度看，保单质押贷款是保险公司开拓创新业务渠道，延伸服务领域的新型业务。该项业务的开展，对保险公司来讲，稳定了客户，保证了保费收入，赋予了保单新的功能，加强了保单的营销力度，扩大了客户买保险的投资效应;对客户来讲，缓解了资金需求的压力，解决了客户退保将造成受益损失而不退保又没钱办事的“两难”问题。从某种意义上讲，保单质押贷款是保险突破了原有的分担风险、消化损失的单一功能，向储蓄、投资等多重功能发展的产物。
所以，保单质押贷款业务存在很大的上升空间。但是我国现行《保险法》并未明确规定保单质押贷款制度，而只是在第56条以禁止性规范的形式间接确认了寿险保单的可质押性。该条规定：依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。对该条的反面解释就是，在征得被保险人书面同意后，可以将寿险保单进行转让或者质押。
保单贷款，专家教您认识什么是保单贷款
当前市面上以保险单作为质押物来进行借款的有两种渠道“保单借款”与“保单贷款”，尽管仅一字之差，但其意义完全不一样。
什么是保单贷款？
所谓保单贷款，是指投保人以保单作为抵押物，向保险公司或银行申请一定金额的贷款，到期按约归还贷款本息的一种信贷行为。对于投保人而言，在用保单进行贷款抵押后，该保单的所有保障不变，假使投保人在保障期内出险，仍将按合同约定获得赔偿，可是赔款首先将用于清还借款。
是不是所有险种都有保单贷款的功能呢？
可以用来贷款的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单，并且需要缴纳保费超过一年。而医疗费用保险与意外伤害保险以及财产保险都不能抵押。另外，已经发生保费豁免的保单也不能办理贷款。保费豁免即投保人发生意外后，保单受益人无需继续缴纳保费，可以继续享受保单保障，该项功能多出现在少儿险产品中。
保险公司的保单贷款利率与银行的贷款利率有没有区别？
贷款利率则均以银行同期贷款利率计算，变动不会很大。相对来说，保险公司会稍低于银行基准贷款利率。
什么是保单贷款?保单贷款的优缺点!
保单贷款是近年来逐渐热门的贷款方式，只要借款人持有保险公司的保单，就可以获得贷款。不少人对于保单贷款还比较陌生，我们一起来了解一下，保单贷款有哪些优缺点吧!
在险种条款里加入保单质押贷款，已经成为一种时尚。保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。
换句话说就是，买了保险之后，保单就可以用来贷款，解决我们的一时之需，并且保单质押贷款的利率相较于其他贷款来说是要低一些的。
当然了，保单质押贷款并不是我们想贷多少就能贷多少的，保单贷款的额度是以保单现金价值为标准的，一般在现金价值的70%—90%之间。
保单贷款规定的还款期限一般都不超过6个月，如果到期之后你无法全额还款，那么保险公司就有权终止你的合同效力。
保单贷款的优缺点
一、保单贷款独特优势
1、门槛极低，不需要信用，只要购买了保险的人都可以申请，网贷黑户也不怕;
2、除了提交保险的证明材料，其他的申请资料都非常简单，基本的身份信息即可;
3、借款利息都是按“天”计算，可以只还利息，不还本金，减轻还款压力。
4、下款速度很快，一般3-5个工作日即可到账，仅次于银行贷款，且无其他手续费。
5、贷款利率低，目前向保险公司申请保单质押的利率一般在4.25%-4.85%，与银行贷款基准利率基本持平，相对来说非常低了。
6、贷款额度比例高，最高可以贷出80%，要知道如果房地产按揭贷款，现在首套3成首付，也就是可以贷出房产价值的70%。而股票质押融资的比例更低了，主板股票达不到70%，中小创一般只有40%。
二、保单贷款的缺点
1、现在很多保单贷款都是按复利计息，如果借款人逾期不还款，那么保险公司会将利息计入本金，所谓的利滚利。
2、当个人保险账户的现金价值不足以偿还贷款及贷款利息时，保险合同即中止。
3、一些借款人购买的是寿险、重疾，一旦被保险人在保单贷款尚未还清时死亡，给付的保险金就需减去贷款余额，应获利益会显著降低。
4、一旦贷款逾期，那么保单就会失效。
综上所述，保单贷款是一个非常不错的贷款品种，现在大部分人的保险意识都提高了，手头或多或少都会持有1-3份不同的保险，如果遇到资金紧张，还可以利用保单来申请贷款，更有甚者还可以利用保单贷款来赚钱哦。
保单贷款，保单贷款省利息
额度最高80%，期限6个月；医疗费用保险、意外险及财产保险等消费型保险不能贷款
今年9月份，谢亚华因为自己开办的小厂子遇到了烦心事，下游客户的压款让他缺少一笔100万左右流动资金，工厂资金链压力很大。
他试图从银行贷款，打听后发现银行放款时间至少要排到1个月以后，而且贷款最后不一定能获批，他打了退堂鼓：“当时真要是从银行贷款的话，批下来了还好，要是等了1个月最后还批不下来，我厂子的资金链可能已经断了。”
在朋友的介绍下，谢亚华也考虑过从贷款公司申请贷款，当时对方提出的年化利率超过20%。是妻子的一句话点醒了他，“当时买保险时，代理人提到了我们的保单可以从保险公司贷款。”
这两年创业取得很好的效益，谢亚华每年基本上都花几十万元购买保险。最后是这些保单解了他的燃眉之急。
医疗费用保险、意外险以及财产保险等消费型保险不能保单贷款
“所有具有现金价值的保单，只要条款中允许，都能从保险公司获得贷款。”家庭理财顾问李雯告诉理财周报记者。
所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值，通常来说万能险、分红险、投连险、终身寿险以及一些两全保险都具有现金价值。
保单现金价值一般是所缴保费除去保险公司扣除的各项费用后所得，随着保费的缴纳金额、缴费年限增加而增长。
而医疗费用保险、意外险以及财产保险等很多消费型保险并不具有现金价值，也便不能凭借这些保单从保险公司获得贷款。
“很多保险公司投连险也不具备保单贷款功能。”业内人士表示，由于资本市场波动很大，投连险的价值会发生大幅损失的风险，所以投连险虽然有现金价值，保险公司也不提供保单贷款服务。
额度最高80%，期限6个月
由于受现金价值大小的影响，保单贷款额度一般受到限制，大部分保险公司规定贷款额度不得高于保单价值70%-80%。
保单贷款期限一般最长只有6个月期限，到期未能偿还本金和利息，所欠本息将作为新的本金计算利息。
李雯告诉理财周报记者，“保单贷款很大一个好处是在退保的情况下获得一笔现金流，而且在贷款期间内保单的保障功能、返还、分红等功能都不会受到影响。”
“需要注意的是，如果保单贷款的未还本金、利息加上其他各项欠款达到保单现金价值时，会导致客户的保单效力中止。”平安寿险内部人士表示。
保单贷款：盘活资金，节省利息
国内保单质押贷款主要有两种模式，一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行审批发放贷款给借款人。
一般而言，保险公司提供的保单贷款，手续便捷、利率较低。
了解流程后，谢亚华选择利用保单从保险公司申请贷款，“在代理人的帮助下，整个流程很快，相比从贷款公司贷款也节省了一笔利息。”
根据保单现金价值，谢亚华从保险公司获得了80万元期限6个月的款项，贷款年化利率为7.5%。
“申请这个保单贷款，最后要付利息3万元，如果从贷款公司贷款，光利息至少要归还8万元。”盘活一下保单，很快就得到贷款，而且利息省下了5万元，谢亚华对这一结果非常满意。
