“按照预定利率2.5%来看的话，保单分红收益已经高过一年期银行储蓄了。”5月11日，某合资保险公司业务员小王在朋友圈感叹。就在当天，年内第二次降息如期而至，调整后一年期存款的基准利率被降低至2.25%，已不敌理财险“2.5%”的最低保障收益。
市场人士认为，降息后保险投资收益率的提高，将在一定程度上提高保险产品的吸引力，并缓解退保压力。
降息来袭
国有大行收益已跌破5%
在央行的连续降息之下，银行理财是节节败退。其中，国有大行已跌破5%，仅在4.8%左右。
每当降息通道开启，银行理财产品收益往往集体“跳水”。
事实上，自2014年初以来，银行理财产品收益率便开始一路下滑，由5.7%—5.8%高位下降至5.1%—5.2%附近。普益财富数据显示，5月1日-8日，银行理财产品的平均预期收益率为5.14%，预期收益率在6%及以上的理财产品仅43款，市场占比5.3%。而从笔者对成都多家银行网点的走访情况来看，目前年化收益超过6%、且低风险的非结构性理财产品已十分罕见。其中，收益较高的股份制银行与城商行的理财产品预期年化收益率也仅为5.3%左右，而国有大行则已跌破5%，仅在4.8%左右。
而在业内人士看来，伴随着降息的第三度来临，虽然短期内银行理财或不会受到牵连波动，但长期的下滑趋势却难以避免。在市场资金流动性不断加强的背景下，银行理财产品收益在二季度破5的概率很大。
与银行理财产品预期收益的“暗淡”不同，在降息周期的大环境下，险企则显得更加从容。相关数据显示，2014年保险行业投资收益率6.3%，今年或更高，伴随而来的是，其给予保户的结算利率也将随之高企，这被认为将有助于扩大保险产品的竞争力。
保险专家指出，目前保险公司在售的万能险产品收益基本都比较稳定，且由于前期配置资产收益已经锁定。因此基本受到降息影响较小，可以保持现有万能险结算利率的水平。
险企受益
最低保证利率提升吸引投资者
在完全市场化后，市场上保险的最低保证利率有望提升到3%至3.5%，这已超过了目前的一年期存款的基准利率。
去年以来，“分红年金+万能账户”的投资方式就备受青睐。而今年2月，万能险费率市场化的开启，也进一步提升了此类产品的吸引力。保监会要求，从2月16日起，万能型人身险2.5%的最低保证利率被正式放开，具体可由保险公司自行决定。业内人士预计，完全市场化后，市场上的最低保证利率有望提升到3%至3.5%。
不仅如此，此次万能险改革还将趸交万能险的基本保险费初始费用和退保费用上限比例分别下降了近一半。其中，5万元及以下部分和5万元以上部分分别由之前的10%、5%下降至5%、3%；第一至第五年退保费用比例上限，也由10%、8%、6%、4%、2%改为5%、4%、3%、2%、1%，这为万能险产品市场带来新的利好。“在保险产品销售与购买模式中，购买决策发生时，对定价利率，即最低保障利率更为敏感。提升定价利率一个百分点，保底利率上升至3.5%，提升结算收益中确定性部分，且兼具保障功能，更加符合避险资金的偏好。”方正证券分析师表示。
另一方面，随着牛市行情的启动，投连险产品也迎来了“春暖花开”。华宝证券测算，今年一季度，激进型投连险指数跑赢大盘，59个激进型账户中有50个跑赢沪深300指数，累计回报率最高达到46.98%，同时债券型等投连险账户也取得了比去年上半年更高的稳健收益。“降息会极大利好保单销售。”长江证券分析师刘俊指出，“1季度行业个险新单增速较高，核心动力在于费改提升产品吸引力，持续降息背景下‘存款转保费’趋势将继续。”
此外，刘俊认为，降息还将最大化保险行业费改效果，利好保费稳增长和调结构。偏低利率环境，利好金融产品拓展非收益率功能，保险产品具有的保障功能和具有的消费属性将得到极大释放，同时保险公司追求价值背景下亦会积极通过代理人和新产品引导保障类产品销售。“分红类产品转保障类产品”趋势逐步开启，利好保费结构持续优化。
提：不管是银行理财的败退，还是理财险的受追捧，降息的影响总不会都是好的，而这种降息都是要根据现实状况所做的必要调整。
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“扶老人险”受到大力追捧
上周五，支付宝推出了一款名为“扶老人险”的产品，主要为那些被讹的学生带来保障。“扶老人险”自从问世以来受到了广泛的关注，它是结合当今的热门话题而推出的一款保险。其中，80、90是购买保险的主力军。
妈妈再也不用担心我扶老人被讹了！”上周五，支付宝客户端“保险群”里悄然出现了一个闻所未闻的新险种——“扶老人险”：用户只要付3元，一年期间最高可获得2万元法律诉讼费用，并提供全年的法律咨询服务。据支付宝方面10月19日晚公布的最新统计显示：不到三天已有2.6万人投保。其中，上海有1569位用户购买，尤其80后、90后是绝对主力。
据了解，这种“扶老人险”由华安财险承保，目前支持北京、上海、江苏、浙江、广东等15个省市的用户购买。其前提是：“保障因老人等摔伤撞伤等意外，被保险人提供帮助后导致被误认为是肇事者，而需要通过法律途径来解决的法律诉讼费用”。
针对“扶老人险”的，不少80后、90后网友留言，花3块钱倒不是买安心，其实就是想表达一种态度：“我是真想扶！”
降息导致高收益险企产品抢食银行理财产品
据了解，在降息的消息传来后，保险投资收益率得到了提高，而银行理财产品收益率却降低，导致高收益险企产品抢食银行理财产品。
降息提高当期保险投资收益率，继而提高投资型保险产品的收益率，同时使保险产品的主要竞争对手银行理财产品收益率降低，从而提高保险产品的吸引力。
上周日，央行发布通知，决定自5月11日下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。此后，不少保险公司与银行迅速调整银保渠道销售策略，一时间，中小险企的高收益理财产品被作为重点销售对象。
此外，有的险企为保持投资型保险的预期年化收益不变，稳定产品的竞争力，维持投资型保险产品保费的正增长，并未适时调整部分投资性保险的挂钩基准利率，而是仍然沿用降息前的基准利率。
增强保险产品竞争力
央行决定，自2015年5月11日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍。
平安证券非银团队最新发布降息点评表示，降息对保险行业有正面影响。对保险行业的影响将主要体现在保费端和投资端。降息提高当期保险投资收益率，继而提高投资型保险产品的收益率，同时使保险产品的主要竞争对手银行理财产品收益率降低，从而提高保险产品的吸引力。中信证券分析师魏涛此前也表示，2012 年保险行业保费增速放缓的主要原因就是保险产品的竞争力下滑。
从投资端来看，降息也有利于资产公允价值提升，提升偿付能力和投资收益。
平安证券非银团队认为，降息对保险投资的影响短期正面，中长期负面。降息后金融资产价格上涨，对于保险公司当期存量的金融资产如交易性和可供出售类金融资产，投资收益会增加，但对于到期再投资和新增保费的投资，由于成本提高，投资收益反而可能下降。
“在降息周期的初期，降息给存量资产价格上升带来的价差收益率大于新增投资成本的提高，但中长期随着存量资产减少，新增投资成本提高大于存量资产价差收益，因此降息对保险投资短期正面，中长期负面。目前处于本轮降息周期的初期，因此对保险投资影响为正面。”平安证券非银团队分析认为。
魏涛认为，由于债券公允价值与利率负相关，降息能够促使保险公司可供出售类债券公允价值回升，从而增强保险公司的偿付能力。由于存量债券公允价值上升，保险公司可以通过买卖债券获取价差，从而增加保险公司调节当期利润的能力。另一方面降息对权益市场有一定利好成分，也有利于保险公司权益资产投资的回升。
中小险企推高收益理财险
从渠道来看，降息首先影响银保销售。
一直以来，银行理财产品作为银保产品的一大竞争对手，保险与银行理财往往呈现此消彼涨的态势，去年以来包括中国人寿在内的多家险企将银保渠道保费的下滑归因于银行理财产品的冲击。
华泰证券分析师李聪认为，降息将有助于未来提升保险公司保费的销售。目前由于银行间理财产品的收益率居高不下，导致保险公司的产品吸引力下降，此次降息，必将进一步降低银行间理财产品，特别是短期产品的收益率，也必将提高保险产品的吸引力，未来有望保费收入的增速得到回升。
不过，平安证券非银团队表示，从去年11月以及今年2月的两次降息来看，由于银行存款利率浮动区间提高，在市场利率居高不下以及股市分流资金背景下，银行理财产品利率下降幅度有限，因此降息对保费的正面影响有所打折。
尽管如此，不少银行网点还是适时推出了“可替代利率上浮1.5倍的高收益保险产品一览表”。笔者在某银行推出的“一览表”中看到，降息后该行主推的八款保险产品中，预期年化收益率均在4.1%以上，有6款预期年化收益率在4.5%以上，有3款预期年化收益率在5%以上，这3款分别为吉祥鼎盛二号，客户年化收益率5.00%；生命理财三号，客户年化收益率5.03%；华夏财富C款，客户年华收益率5.00%。
某邮储银行分行银保人士表示，央行降息后，公司对银行网点的电子显示屏内容、客户短信内容、荧光屏显示内容、对客户的营销话术做了调整，部分高收益保险产品被电子显示屏、荧光屏作为重点滚动推荐对象。
安邦保险银保人士告诉笔者，“针对本次调息，为充分保护客户权益，主动承担社会责任，公司几款投资型保险（家财险、综合保险）的收益将不受本次调息影响，挂钩利率保持本次调息前所执行的水平。”
该银保人士分析称，长期来看，银行理财产品的收益可能会下滑，但近期的银行理财产品的收益并没有很明显的下滑迹象，部分保险公司产品策略的调整可能主要针对银行定存。
事实上，由于受益于股指持续上涨，以及为防止资金外逃，银行不敢轻易下调理财产品收益，部分银行甚至提高预期收益以吸引资金。因此，短期来看，高收益理财险虽略有优势，但优势不明显。融360监测的数据也显示，2015年4月银行理财产品的平均预期收益率为5.22%，较3月份上升了0.06%，平均投资周期为4.5个月，较3月份的5.1个月有所缩短。
提示：降息是根据现下的发展情况所做的调整，这种调整是有利有弊的，对于险企产品和银行理财产品的不同作用就是最明显的体现。
理财方法多 搭配理财更科学
当物价上涨成为一个不争的事实，当通货膨胀不再逆转，人们开始寄希望于各类理财方法。科学的理财方法能够实现有限资金保值增值，反之，不合理的理财方案会让我们一无所有。何谓科学理财方法，科学的理财方法需要合理搭配。下面为您介绍几种科学理财方法组合。
CPI飞涨、投资亏损，理财危机如何用保险来抵御！
长短搭配组合
银行理财产品近年来一直呈现短期化趋势，今年二月份，出现了超短期产品年化收益率较高，甚至部分产品收益率高于了短期产品，这很符合用银行理财产品代替活期存款的思路。但在这里要提醒投资者，对超短期产品而言，其收益率随着银行对资金需求的紧张程度有一定起伏，对于14天产品及28天产品，投资者应该选好投资时点。为了免去筛选产品、办理手续等繁琐，投资者还可以选择自动续期的滚动式产品。
此外，6个月内的短期产品也应该引起投资者的重视，虽然这部分产品流动性不如超短期产品，但在一般情况下该类产品收益率较超短期产品的高，可作为超短期产品的补充。
风险搭配组合
由于今年信贷政策比较严，银行会更多地通过发行银行理财产品满足企业的资金需求，在单一性(非结构性)理财产品方面，投资者可能面临比以前更广的选择。对于单一性产品来讲，投资方向是影响理财产品风险和收益的决定性因素，投资者可以注意以下几点：
一是适当避开政策调控的行业及项目，特别是地产业的商品房项目。今年，在房价调控和信贷收紧的双重背景下，房地产商资金吃紧，投资这部分企业的信托贷款和信贷资产，存在一定风险，尤其是企业资质欠佳或是项目不好的信贷，风险更大。部分银行在产品说明书内不会详细披露资金使用企业的基本情况及项目基本情况，投资者应该规避。
二是关注有政策扶持的行业，关注投资于这些行业的银行理财产品，如投资于水利建设、电网建设、新兴能源的银行理财产品。由于这些行业有较大的政策支撑，重大项目一般会有财政配套资金、税收优惠，这使得投资于这部分项目的银行理财产品较为稳健，收益率也可能偏高。
三是区别对待投资消费类行业的银行理财产品。如虽然物价面临调控，但由于白酒、红酒等消费品价格存在刚性，投资于酒类收益权的银行理财产品，会有较好表现。
产品搭配组合
在结构性产品方面，选择好挂钩标的尤为重要。一般认为，贵金属在抗通胀方面有较强优势，挂钩黄金理财产品应该是目前的首选。但笔者对此有不同看法。首先，经过去年上涨，黄金已经到达历史高位，虽然近期出现对黄金的多重利好，但机构投资者，特别是黄金ETF并未加仓，证明机构投资者对后市持谨慎态度；其次，主要经济体将陆续收紧货币政策，地缘政治的不确定性都会加大黄金的波动，而挂钩贵金属的结构性产品收益一般会与价格路径相关，或者与某一时点的价格相关，以上情况会引起结构性产品最终收益的不确定。
投资者可密切关注挂钩利率和人民币汇率的理财产品。在人民币加息和升值的大背景下，利率和汇率的大趋势容易把握，投资者比较容易鉴别收益结构是否合理，看涨利率和人民币汇率的产品容易获得较丰厚收益。如近期到期的产品中，我们看到，挂钩shibor的理财产品收益率较高。渣打银行近期增加了此方面发行的力度，而华一银行在利率挂钩产品方面也一直发行得较多。
与不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。保险是一把财务保护伞，它能让家庭把风险交给保险公司，即使有意外，也能使家庭得以维持基本的生活质量。保险投资在家庭投资活动中也许并不是最重要的，但却是最必需的。
理财师建议啃老族合理规划理财
目前社会上工薪家庭收入普遍不高，但只要理财规划做得合理，日子还是可以过得有滋有味的。对于30岁的未婚女青年林小姐来说，被人称为“啃老族”心里很不甘。月入2000的普通工薪族开始考虑自己的理财规划了。专家表示要甩掉“啃老族”，首先要规划好自己的收入以谋求自立。
理财师表示，所谓的“啃老族”，原因之一是没有好好规划自己的收入和资产。其实只要能改变理财方式，是完全可以摆脱这个称谓，并能打理出需要的资金来的。林小姐的资产过于单一，银行存款占全部金融资产的100%，比重过大，直接影响了理财收益率，没有发挥出资产的投资价值。这样的资产配置方式虽然能有效回避风险，但并不利于家庭资产的保值、增值。因此林小姐要尽快把20万元用于理财，通过增值比较快的投资渠道，尽快摆脱“啃老”，走向经济独立。
林小姐目前应该尚处于财富积累阶段，收入比较稳定，短期内因工作变动等因素导致收入终止的几率很小。但收入来源仅为工资收入，较为单一，可尝试通过各种途径获得其他收入。建议林小姐可以按债券类投资30%，股票类（包括基金）60%，贵金属10%的比例进行投资，以林小姐目前的储蓄20万来算，预计年均报酬率8%。另外，林小姐还应尽早完善个人的保险计划。其中重大疾病保险、意外和医疗保险都需要进行补充，并加投商业养老保险，总保费投入每年应当控制在1万元以内。其次考虑到今后成家生子，像分红型保险5年投的话，每年投资1到2万元，20年后小孩的教育储备金也完全可以准备出来。
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一万元如何理财 这几种理财方式可选
提起理财，很多人都有自己的投资方式，但说到万元理财，您知道怎么才能实现资金的最大化吗？一万元如何理财？一万元理财的方式有很多，投资者可以根据自己的需求选择合适的理财产品。
1、一万元可以选择低风险的理财渠道，如银行存款、货币基金、短期基金国债等。一般有年限规定，一年至一年半。如今银行降息，银行定期利息不较低，一年期存款基准基准利率变为1.5%。如果想要收益高点可以选择国债、短期基金、货币基金。
2、一万元可以用来买宝宝类理财产品。如支付宝的余额宝、平安银行的壹钱宝、腾讯的理财宝等等。这类理财产品比较安全，而且收益高于银行活期存款。不过如今央行降息，宝宝类理财产品的收益大不如从前，7日年化收益一般在3%至4%左右。对于追求安全稳健收益的投资者，可以选择宝宝类理财产品。
3、一万元可以投互联网理财产品。互金时代，互联网理财产品也炙手可热。低门槛、收益高，很适合普通工薪族投资。如惠卡世纪旗下的农村宝理财，没有期限限制，投资就能获得固定收益，对于资金不是很富裕的投资者而言就可以投这类理财产品、随投随转让变现，提现几分钟到账，还有新浪托管，阳光保险保障交易损失，安全稳健收益高，年化利率高达14.6%。
4、一万元可以投股市。别人都说“一入股市深似海，从此工资是路人”。因而许多人也不敢把钱用来炒股。对于初学者而言，就不建议炒股，风险太高。如果比较了解股市行情，又用朋友具有丰富的炒股经验，可以投投，但切记谨慎，且要做好可能赔本的准备。不要投那么多，拿个5000元来玩玩。
提示：一万元如何理财？如果您手中有一万元闲置的资金，可以选择低风险的理财方式；还可以购买宝宝类理财产品；还可以投资互联网理财产品。不过各种理财产品都有一定的风险，投资这些理财产品时，要学会分散风险，以实现收益的最大化。
互联网理财险 大众的情人
随着互联网的快速发展，保险行业的逐渐成熟，保险公司们利用互联网的深远影响不断地推出各种各样的互联网理财产品，非常受人们的欢迎，以淘宝为例，在淘宝保险页面上，目前40余家保险公司推出各类产品。总的收益水平超过6%，投资门槛却很低。
收益率超6%，投资门槛低至1元
4月以来，随着银行间市场利率的不断走低，货币基金的收益率整体呈现下滑趋势，有宝类产品7日年化收益率低至3.219%，相比同期银行定存表现逊色。
然而，新闻媒体者调查发现，目前市面上号称预期年化收益率超过5%，甚至6%的互联网理财险产品则异军突起，投资额度更是降至1元起，在整体疲软的理财市场中迅速攻城掠地。
理财险收益率达6%
在淘宝理财频道首页，除了光环渐退的余额宝，理财险已然成为绝对主角。
期限为90天的短期理财里，国华新版余额宝、昆仑存乐理财保障计划预期年化收益率均达到6%，而在期限一年的中长期理财中，生命人寿e理财年金保险与国华6号保险理财计划预期年化收益率亦分别达到6.48%与6.5%。
与此同时，据不完全统计，在淘宝保险页面，目前40余家保险公司推出各类产品，包括在售理财险产品35款。总体来看，其预期收益率不少均能达到6%以上，如珠江人寿一款“汇赢三号赢春版”万能险，最低持有期为两年，1000元起售，预期年化收益率更是给到了6.8%，目前这款产品已售出逾14万份；此外，招商信诺人寿“稳得利”分红险、以及太平人寿、华夏人寿推出的多款产品收益也达到5%左右。
在高收益之外，越来越多的理财险产品也趋于短期化、低门槛的运作。其中的典型为国华人寿销售的“最短31天可领取，1元起”新版理财宝，在该产品的说明书上，注明了这是一份国华理财宝2代保险理财计划，由“国华理财宝两全保险（万能型）B款”产品组成，兼顾理财和保障。在具体的产品介绍中，其指出“31天预期年化收益4%、91天预期年化收益6%、前3年最低保证年化结算利率2.5%；线上领取，T+1到账”。同时，尽管其属于万能险产品，但并不收取初始费、保单管理等费用。以10万资金量为例，其31天到期净收益323元，91天为1447元，较为丰厚。
提示：综上可知，互联网理财产品越来越倾向于短期化、低门槛的运作，这样的运作不仅能过推出保险行业和互联网产业的发展，也可以满足消费者的不同时期的不同要求，但在此，提醒一下广大消费者们投资需谨慎。
