在信贷政策不断收紧的大背景下，“贷款难”俨然已成为不少中小企业主和个人客户难以解决的问题。但如果你有一份现金价值不菲的保单，那么从保险公司通过保单贷款来融资，估计会方便得多。而且相比银行贷款的繁琐，一般情况下，保单贷款的资金到账时间只需3天左右。
保单贷款渐受追捧
“办(保单贷款)的人越来越多了，几乎每天都有客户来办理。”昨日，太平人寿浙江省分公司一位工作人员向记者介绍，在当前各大银行贷款额度紧张的形势下，在公司投保了上百万保险的中小企业主办理保单贷款业务的现象逐渐增多。此外，一些家庭保障较为完善的中产家庭也开始利用保单贷款来解决资金周转。
信诚人寿浙江省分公司理财师姜春晖也告诉记者，客户对于保单贷款的需求目前出现增加的趋势，而且办理保单贷款的客户以中小企业主为主。
所谓保单贷款，就是以保单作为担保，从保险公司获得短期贷款资金。目前，不少保险公司都有保单贷款业务，这种贷款以保单的现金价值为质押，贷款金额依保单的现金价值而定，贷款期限一般在六个月以内，超过六个月可以循环贷款，各家保险公司对于贷款利率的规定也各不同，即便同一家保险公司，根据保单性质不同，贷款利率也会有所差异。
放款仅需三天
太平人寿浙江省分公司工作人员向记者介绍，作为金融资产的二次利用，保单贷款是一种不错的融资手段，相比向银行贷款所需的繁琐程序和漫长的放款等候时间，保单贷款最大的优点就在于手续非常简单，只要符合条件，在3个工作日之内就可以放款。而且，如果到期后客户资金依然紧张，可以申请循环贷款，只需还清前一贷款周期的利息即可，同时以还款日为新的起息日，保单借款期限顺延。
信诚人寿承诺的放款时间为3至5个工作日，贷款到期，客户可申请循环贷款，本金暂时不需归还，将利息还清就可以。
在单次贷款期限方面，平安人寿和太平人寿目前规定的最长期限均为六个月，而泰康人寿规定的单次贷款最长期限为一年。至于贷款金额，三家保险公司规定的上限均为保单现金价值的80%。
不过，并非所有险种都适用于保单贷款。平安人寿浙江分公司相关工作人员表示，没有现金价值的险种不能用于保单贷款，如投连险、非两全的万能险。姜春晖也表示，信诚人寿规定，只有储蓄型寿险、分红险以及养老险、年金险等具备现金价值的险种才可以向保险公司申请贷款，纯粹意外险、返还型健康险、投连险及万能险均不能用于抵押贷款。
贷款利率各不相同
虽然在产品设计上，各家保险公司大同小异，但在贷款利率方面，各家公司差别却也不小。太平人寿相关工作人员称，按照公司的规定，所有保单贷款的利率统一为2年期定期存款利率上浮2%，以央行7月7日最新的存款利率表为例，现行的保单贷款利率为4.40%+2%=6.40%。信诚人寿则是每个月会公布当月的保单贷款利率，最高不超过1年期银行贷款利率上浮10%，信诚人寿六月公布的保险单借款利率为5.81%，七月利率将于本月15日公布。
平安人寿浙江省分公司相关工作人员则表示，利率由总公司的精算师根据同期银行贷款、存款利率情况分析后得出，每年1月1日和7月1日各变更一次，而且根据不同险种也各不相同，最低如平安育英年金保险，利率为5.25%；最高的为养老金保险，利率为9%。
延伸阅读
终身型寿险受追捧 储蓄功能强
随着保险市场不断地推陈出新，消费者对于保险的需求也越来越高。人寿保险的产品中，除了有定期寿险外，终身寿险也开始受到大家的青睐。未雨绸缪，为自己的家庭选择一份合适的终身寿险，尽量降低风险带来的危害。
终身寿险受人追捧终身寿险可以按合同约定给予确定的身故保险金，看似简单的保险责任，却并不适合所有人，且在保额的确定、缴费期限的选择上也是大有学问。在人寿保险大家族中，除了定期寿险这位元老，终身寿险也渐渐崭露头角，日益被人们所接纳。顾名思义，终身寿险就是可以保障至终身的产品。换而言之，终身寿险的理赔是必定发生的，而不会出现定期寿险那样到期可能不需要理赔的情况，因为每个人最终都会身故。表面来看，终身寿险比定期寿险划算不少，既不会浪费保费、又可以在身故时拿到理赔金，岂不是两全其美？而且市面上不少的终身寿险还采用了分红险的方式，更受到不少人的追捧。的确，相比较定期寿险，终身寿险的特点也很鲜明。但这两者之间的关系并不是我们想象中的矛盾对立，而是各有千秋、各有用途的两大类产品。
终身寿险的储蓄功能较强终身寿险和我们曾经介绍过的定期寿险，在费率上的差别比较明显，这是因为两者一个属于可以返本的储蓄型险种，一个则是消费型的险种。
以下我们以相同的保险标的为参考，比较一下定期寿险与终身寿险的费率结构，以同样是30岁男性、缴费期限20年、保额10万元为例。
定期寿险的保险期限如果是20年，那么每年缴纳的保费大约300元左右。而对于终身寿险被保险人来说，保障可达终身，他20年中每年所要缴纳的保费在3,000元左右，甚至更高。
由此可见，在背景完全相同的情况下，终身寿险的保费可以达到定期寿险的数倍、10倍乃至更高。那么，面对定期寿险和终身寿险这样一道选择题，你会做何选择呢?想必要从家庭实际情况出发吧。
其实，终身寿险更像是一种“长期储蓄”，到一定时候必定得到返还。因此，这类保险产品比较适合有一定年纪的家庭富裕型人士，他们事业有成、有一定的经济基础，每年上千甚至上万元的保费不会造成负担，希望能在身故后给家人带来一笔收入。
而对于年轻人来说，大多数人并不适合终身寿险，一是其保费较高、保障额度又较低，年轻人更需要高保障、低保费的产品来规避身故风险;二是保费的投入也是一种投资，终身险的回报率显然偏低，且对被保险人本人无贡献可言，年轻人不妨考虑较积极的手段，积累更多的财富。
如何选择保险额度和保险期限?选择终身寿险的时候，投保人还会遇到两大难题：保额该定多少?缴费期限选多久才好?
对于保额的设定，有一种比较粗糙的但挺实用的公式，那就是“双十”原则，也就是说可以用年收入的10%来购买保险，而保额应该是年收入的10倍以上。在实践中，个人还应根据家庭情况做衡量和调整。比如有家庭贷款的人，可以将保额适当调整，涵盖贷款余额及几年的生活花销;子女尚年幼者，可以考虑到教育金的问题，尽量给另一半减少压力。当然，任何保险规划的制定都以缴费能力为前提，就如前面所言，如果终身寿险的保费对你是笔不小的开支，而你又想获得一定身故保障，建议选择消费型产品，就当“花钱保平安”嘛。
相对于定期寿险，终身寿险更体现了财务规划的特色，但是购买时也应注意以下几点：
第一，应该避免与定期寿险重叠，如果购买了充足的定期意外伤害保障，那么终身寿险方面就可以选择医疗或者理财方面的保障。
第二，应避免求全求多，终身寿险是一个长期理财方案，切莫贪多，要按照家庭实际收入情况选择。
第三，应建立正确保险理念，保险应回归保险本质，起到保障效果，投资分红等只是保险理财的一种形式，应在保障充足的情况下加以考虑。
国寿新鸿泰升级后受追捧
为了满足投保者的需求，中国人寿推出国寿新鸿泰升级版，为投保者带去更好的保障。中国人寿为进一步满足广大客户对安全性高、稳定性强的保险理财产品的需求，对热销十年的“鸿泰”产品进行了升级改造，隆重推出了新款银行保险分红产品--国寿新鸿泰两全保险（分红型）。
据了解，“新鸿泰”除保留了原有产品诸多优势外，重点改造了四大升级功能。满期收益更高，保险保障更全，理财功能更强，投保范围更宽！在今天这种波动的资本环境和快节奏的生活压力之下，将家庭中的一部分资金用来购买这种稳步积累、抵御通胀又可以附加保障的分红保险，的确是家庭理财的明智之选。
据悉，中国人寿已携手各商业银行，在银行网点代理销售“新鸿泰”产品。
国寿新鸿泰两全保险发展大概在2001年，中国人寿在银行代理渠道推出了“鸿泰”产品，10多年来经久不衰，深受客户青睐。如今，中国人寿为了进一步满足广大客户对安全性高、稳定性强的保险理财产品的需求，对原有“鸿泰”产品进行了升级改造，推出了新款银行保险分红产品--“国寿新鸿泰两全保险（分红型）”。
国寿“新鸿泰”一经推出，得到了市场的积极响应。究其原因，“新鸿泰”除了保留原来产品的诸多优势外，重点改造了以下升级功能。首先，投保范围升级。我们知道，绝大多数保险公司推出的银行保险产品的投保年龄最高不超过70岁。在此规定下，有许多渴望通过稳健理财方式储蓄养老钱的“银发一族”被拒之门外，“新鸿泰”充分满足了这一群体的需求，将投保年龄扩宽到75周岁，从出生30天至75周岁的客户均可以购买。
其次，满期收益升级。为了满足广大客户的理财需求，“新鸿泰”产品基本保险金额较原来的“鸿泰”产品大幅提升，保险期满即可获得满期保险金，使客户的固定收益有了较大的提高。此外，该产品还可以通过红利分配，让客户分享到保险公司的经营成果，以此来实现资金的保值增值。
第三，保险保障升级。升级后的“新鸿泰”另一突出的特点，就是可以附加“国寿附加康友重大疾病保险（2010版）”该附加险的投保年龄为0——60岁。客户在购买“新鸿泰”的同时，只需要增加一份小投入即可获得20种重大疾病的高保障。例如以一位30岁男性为例，他每年只要花365元就能在10年内拥有24万元以上的重大疾病保障，相当于每天只要存入1元，就能拥有在原社保医疗基础上更多的重大疾病保障补充。
投保案例：投资理财马女士，32岁，企业中层管理者。为了对家庭资产进行合理配置，同时为家庭提供一份安心保障，马女士为自己投保了《国寿新鸿泰两全保险（分红型）》，十年交费，年交保费10000元，十年满期，马女士可以获得的保险利益如下：
满期收益：马女士生存至年满40周岁的年生效对应日，即可获得满期保险金106800元，合同终止。
累积红利：保险期间内，马女士还可获得累积红利收益。
保险保障：如果马女士不幸于合同生效之日起一年内因疾病身故，将获得身故保险金10000元，合同终止。如果马女士不幸因前述以外情形身故，可获得身故保险金10680×身故时的交费年数，合同终止。
保单贷款，保单贷款知识知多少？
保单质押贷款俗称保单贷款，是长期寿险合同特有的功能，是指投保人在合同生效满一定期限后，按照合同约定将其保单的现值作为质押而向保险人申请贷款。它的本质是在保单约定的保险保障不变的情况下，用保单具有的现金价值进行保单贷款，并支付一定的贷款利息。
今日，代理有限公司相关专家将为广大消费者讲解通过保单进行贷款的相关知识。
一、保单贷款的优势：
通过保单贷款，保单所有者可以暂缓资金紧张，同时也可以继续维持保险合同的效力。即使在贷款本息未偿还同时保险合同有效的情况下，如被保险人发生了保险责任内的事件，保险公司仍会在扣除贷款本息及其他各项欠款本息后给付相应的保险金。对于保险条款中明确有“保单贷款”功能的分红型保险，即便申请了保单贷款亦不影响保单的年度分红，办理保单贷款的保单持有者，既能获得保险公司经营中产生的分红收益，又能通过贷款解决燃眉之急，可谓一举多得。
二、保单贷款的办理流程：
相比商业贷款的繁复程序，保单贷款则更加方便快捷。借款人不需任何资信证明和其他抵押财产，只要所持保单条款中明确有“保单贷款”功能并且具备保单贷款条件的即可申请办理。投保人只需带上保单、投保人及被保险人有效身份证明，以及被保险人书面同意贷款申请的声明，亲自到保险公司服务柜面即可办理。保险公司审核同意后，最快当天就可完成此项业务，并自划拨贷款之日起开始计息。
三、保单贷款的特点：
各家保险公司对贷款的最高比例规定不同，可贷金额一般不超过贷款时保单现金价值的70％-80％。保单贷款业务的期限较短，一般最长不超过6个月，保单质押贷款利率按保险条款中的约定执行，如无约定，则按同期银行贷款利率执行。
四、保单贷款的注意事项：
虽然保单贷款具有放款快、手续简单的优势，但要注意，办理保单贷款后一定要在贷款期限内及时归还，逾期未能偿还的，当贷款本息、其他各项欠款本息之和达到保单现金价值时，保险公司会及时通知投保人，终止保险合同，保险公司也就不再承担保单约定的保险责任。因此，如果客户还需要所持保单提供相应保障，务必记得在规定的时间内还款。
一张保单，多种功效，保单持有者可根据需要充分利用保单功能，发挥其最大价值，在管理家庭风险的同时，实现灵活理财。
保单贷款是什么 如何用保单贷款_保险知识
保单贷款又称保单质押贷款，它是保单所有者以保单作抵押，向保险公司取得的贷款。保单所有者之所以能获得保单贷款，是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行，使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出，因而通过逐年积累，形成了一定规模的现金价值。
目前，我国的保单质押贷款主要有两种模式：一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力;另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款给借款人，当借款人到期不能履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。
从某种角度看，保单质押贷款是保险公司开拓创新业务渠道，延伸服务领域的新型业务。该项业务的开展，对保险公司来讲，稳定了客户，保证了保费收入，赋予了保单新的功能，加强了保单的营销力度，扩大了客户买保险的投资效应;对客户来讲，缓解了资金需求的压力，解决了客户退保将造成受益损失而不退保又没钱办事的“两难”问题。从某种意义上讲，保单质押贷款是保险突破了原有的分担风险、消化损失的单一功能，向储蓄、投资等多重功能发展的产物。
所以，保单质押贷款业务存在很大的上升空间。但是我国现行《保险法》并未明确规定保单质押贷款制度，而只是在第56条以禁止性规范的形式间接确认了寿险保单的可质押性。该条规定：依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。对该条的反面解释就是，在征得被保险人书面同意后，可以将寿险保单进行转让或者质押。
保险知识汇总，巧用保单贷款
“钱荒”,已然成为当前许多企业、个人面临的燃眉之急。银行惜贷,大小老板、企业都在满街“找钱”。眼下,三天即可到账的保单贷款成为了受欢迎的短期借钱途径。目前,不少保险公司都有保单贷款业务,这种贷款以保单的现金价值为质押,贷款金额也以几万到几十万居多,六个月为限。目前,正逐步成为一些有小额贷款需求者的“救命稻草”。
平安人寿的一位工作人员告诉记者,所谓保单贷款,其实是以寿险保单的现金价值作担保,从保险公司获得的贷款,以平安人寿为例,一次贷款期限是六个月,目前最低5.25%的年利率,最大的贷款金额为保单现金价值的80%。他举例表示,曾有一位客户前来办理保单贷款,当时这位客户账户里已有42万元的现金价值,也就是孙先生一次可贷人民币33.6万元,且六个月的利息仅为1.76万元左右。在贷款期间可以全部或部分偿还本息,如果在借款期间内,只偿还利息,则以还款日为新的起息日,保单借款期限顺延六个月。而且同时,他所投保的这份保单的保障内容依然可以继续享受,即30万的人身保障和30万的重疾保障,且每两年返还保额的9%即27000元人民币,返还至终身,这些保障内容都可以继续。
太平人寿客服人员表示,保单贷款的利率根据不同的险种各不相同,而与投保的金额或时间无关。平安人寿相关工作人员表示,根据不同险种,保单贷款的利息也不同,低的5.25%,高的则要超过9%。上述工作人员表示,一般来说,只有具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等才可以向保险公司申请贷款。健康险、投连险及短期的意外险和医疗险,不能用于抵押贷款。
分红险稳健受追捧 解读长城人寿裕满人生
分红险以其收益受股票市场影响较小、本金相对较安全的“稳健保本”优势，一直以来都是保险市场关注的热点之一。近年来分红险产品不断发展，推陈出新，保障的功能和范围都有了很大的提高。到底分红险怎么选择呢？长城人寿的分红险怎么样？
分红产品分为三大类目前，各寿险公司的该类产品基本都覆盖了养老、子女教育和保障等方面。根据产品本身特点的不同，大致划分为三大基本类：即终身型分红险、两全型分红险和年金型分红险。
但随着产品的不断创新和发展，这样的划分界限也已经变得模糊，不少产品已经同时涵盖了两种以上产品的特点。
分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设，也正由此而与投连险等投资型保险产品有很大的不同。
长城人寿裕满人生长城人寿不断创新，近日推出了一款保障全面的产品——裕满人生两全保险（分红型）。该产品综合了目前市场上现有保险产品的几项先进设计：包含两全保险的传统人身保障功能，满足消费者年轻时对人身保障的需求；采用市场上先进的保额分红设计，满足消费者壮年时对财富积累的需求；顺应行业发展趋势开发年金转换权，满足了消费者提前规划养老生活的需求；提供9种可选附加险，为消费者提供重大疾病、住院医疗等方面的保障。
因此，长城“裕满人生”是一款涵盖人身保障、理财、养老与健康等保障功能的产品，改善了传统保险产品保障功能单一的不足，在生存金领取、保单功能搭配和满期转换养老年金等方面给客户更多的选择权，让消费者一张保单满足多种需求，实现了保险产品从“单一”向“全能”的跨越。
先进的保额分红 为消费者创造更大价值
“裕满人生”的“全能”并非产品功能的简单叠加，而是通过博采众长、精中求精实现的。这信服地体现在产品所采用的经历100多年市场考验的保额分红上。
据悉，目前市场上热销的分红险多采用现金分红形式。现金分红红利来源较为狭窄，伴随着国内CPI的持续走高（一季度同比上涨5％），现金分红的利益优势几乎被通货膨胀吞噬殆尽。而更先进的保额分红形式目前则只为市场上少数几家保险公司采取。保额分红的红利来源较宽，且以保额形式分配，以增加后的有效保额作为下一次年度分红的基础，分红基数是持续增长的。因此，保额分红带给消费者的保障和利益是“滚雪球”的，可以更有效地抵御通货膨胀。
“裕满人生”的保额分红除了每两年按有效保额5%递增领的年度分红，还有额外的“终了红利” 。双重红利有助于为客户创造更大的价值，更高效地利用了消费者有限的投入，使消费者可支配资金更加宽裕，能更加从容地进行理财规划。
独特的年金转换盘活资产 使养老规划更自如
裕满人生“全能”还体现在它为消费者贴心设计的独特的年金转换功能，极大盘活了消费者的理财资金，使这笔资产更“多能”，使消费者能够更加自如地规划人生。
目前保险市场上年金转换功能虽已不新鲜，但有此功能的产品却也不多。“裕满人生”的年金转换作用在于，消费者于保险合同期满时，可以选择由长城人寿届时提供的保险金转换年金的产品，从而将裕满人生主险合同满期保险金及生存金累积账户的未领取余额转换为年金，从容实现更加贴心的养老保障。
普通家庭如何选购分红险？首先要在观念上认清分红险主要还是以保障为主，分红为辅，且分红收益不固定。分红仅是为了弥补通货膨胀造成原本规划的保障额度缩水，起到弥补差额的辅助作用。因此购买分红险时首先要注意保障是否满足自己的需求，不要将分红作为首选因素。
其次，保险公司的经营管理、投资回报直接影响分红的多少，所以选择经营规范、运作能力强的保险公司也非常重要。三口之家，在选择分红险时，记得保费选择不要超过家庭收入的10%，因为分红险与储蓄不同，保费不能随时领取，中途退保会造成相当一部分的经济损失，因此，一定要根据自己家庭经济收入来选择分红险的保费额度，以免家庭资金被“套牢”，引起经济压力。
