现在的很多人，生活压力大，熬夜加班更是常态。尤其是对于上有老，下有小的我们来说更是如此。于是，不少家庭开始考虑购买保险，防止如果大病或有什么意外，父母孩子没有依靠。但是买保险，又担心被坑，必须很多人都说保险不赔。
保险真的是想不赔就不赔吗？还是我们忽视了一些细节问题？Www.bx010.COm
今天，我们就通过“35岁妻子突发脑中风，50万重疾险却拒赔”的案例说起。同时，我也会把一些保险拒赔最容易出现的原因分享给大家，希望对大家有所帮助！
2018年，赵某（化名）35岁的妻子在家打扫卫生时滑倒，突发脑中风送往医院抢救。经过主治医生四五个小时的手术，成功就救回了赵某的妻子，“手术做的很好，幸亏发现的早”。
随后，赵某想起老婆曾经在2017年买过一份重疾保险。第二天，他带上保险合同和妻子住院的各种资料去保险营业厅申请理赔。但是万万没想到，几天后保险理赔员在审查后，给出的答案是：拒赔。
为什么明明脑中风属于重疾险的保障范围，保险公司却拒赔呢？
原来，理赔员指出这份重疾保险合同的条款，重疾险对于脑中风这块的保障范围是脑中风后遗症，也就是脑中风确诊后180天，出现以下三种情况种的至少一种情况，才能理赔。（具体看下图）
而赵某妻子实际上确诊脑中风还没有达到180天，所以目前是不符合保险合同的保障范围的，所以就做出拒赔的决定。当然，我们都很同情两人，毕竟生活已经这么难了，生病住院治疗又是一大笔费用。
那么，难道真的重疾险赔不了吗？
其实，还是有办法的。
重疾险究竟如何理赔？
知己知彼，才能百战不殆。一直以来大家都比较关注理赔的问题，于是我会通过一些事例案例来直接的科普保险知识。而重疾险因为内容很多又复杂，容易被保险员误导，一直都是保险拒赔的重灾区。
难道，重疾险都赔不了吗？其实还是有技巧的，我就告诉大家2个重疾险理赔的关键：
1、重疾保障范围
重疾险确实条款厚厚一本，很多人没有耐心看。一些不良保险员推销重疾险，都会说什么病都保，确诊了就可以赔！但其实，保监会早早就规定了重疾险的理赔标准，大家一起都来看一下！
文中的赵某妻子，就属于第三类，需要疾病持续一定期限，也就是脑中风180天的后遗症来理赔。
但其实，不仅普通人觉得这个条款苛刻，随着医疗技术的发展，保险公司也发现这个条款有些不太适应现在的情况。
不可或缺的轻症
因为重疾的理赔标准，保险公司不能修改。
所以，保险公司就自己又编写了一套“轻症”，来赔付未达到重疾赔付标准，到确实需要获得保障的需求。
要知道很早以前的重疾险是没有轻症的，所以理赔条件更高，现在的轻症一般是赔付重疾险保额的20%，而且轻症赔付完不影响后面重大疾病的赔付，所以买重疾险一定要选带轻症保障的！
其实，保险买对了，一种就够！但买错了，却只是白花钱！
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脑中风的后遗症，保险赔吗？需要满足哪些条件？
脑中风是生活中很常见的疾病，当这种疾病发作时，患者不仅要承受很大的痛苦折磨，而且在康复后也会留下后遗症。接下来，我们了解一下针对脑中风后遗症，保险是怎么理赔的？
一、脑中风后遗症，重疾险合同中的赔偿条款
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。
神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
1、一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;
2、语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;
3、自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
理赔专家对赔偿条款的解读：
1、什么是脑中风？
脑中风就是脑卒中、急性脑血管病、脑梗塞、脑栓塞或脑出血；
更简单易懂的解释，就是大脑部分区域没有血液供应了！
脑中风后遗症就是大脑细胞在经历这些疾病后，脑细胞死亡导致的各种症状。
2、肢体机能完全丧失是什么意思？
指肢体的三大关节中的两大关节僵硬，或不能随意识活动。肢体是指包括肩关节的整个上肢或包括髋关节的整个下肢。
3、语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失的要求是什么？
语言能力完全丧失，指无法发出四种语音（包括口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音）中的任何三种、或者声带全部切除，或者因大脑语言中枢受伤害而患失语症。
咀嚼吞咽能力完全丧失，指因牙齿以外的原因导致器质障碍或机能障碍，以致不能作咀嚼吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态（表现为被保险人借助鼻饲管进食）。
4、六项基本生活活动是指什么？
六项基本日常生活活动是指：
（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣;
（2）移动：自己从一个房间到另一个房间;
（3）行动：自己上下床或上下轮椅;
（4）如厕：自己控制进行大小便;
（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中;
（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。
二、脑中风后遗症诊断方式
脑部CT+脑部核磁共振+脑部PET
1、脑部CT，得到脑部横切面影像。
2、脑部核磁共振，得到脑部竖切面影像
脑部核磁共振，得到脑部竖切面影像。
3、脑部PET，得到脑部彩色影像。
三、脑中风后遗症理赔条件
1、满足时间要求
确诊脑中风，六个月（180天）以后。
2、损伤
四个肢体有一个残废，失去功能的肢体有两个关节不能动。
3、语言
如下四个音失其三：
口唇音--朋
齿舌音--齿
口盖音--啊
喉头音—喉
4、咀嚼和吞咽能力完全丧失
被保险人需要借助鼻饲管进食。
5、生活能力
穿衣、移动、行动、入厕、沐浴、进食六大能力丧失三项。
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一、脑中风后遗症，重疾险合同中的赔偿条款
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。
神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
1、一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;
2、语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;
3、自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
理赔专家对赔偿条款的解读：
1、什么是脑中风？
脑中风就是脑卒中、急性脑血管病、脑梗塞、脑栓塞或脑出血；
更简单易懂的解释，就是大脑部分区域没有血液供应了！
脑中风后遗症就是大脑细胞在经历这些疾病后，脑细胞死亡导致的各种症状。
2、肢体机能完全丧失是什么意思？
指肢体的三大关节中的两大关节僵硬，或不能随意识活动。肢体是指包括肩关节的整个上肢或包括髋关节的整个下肢。
3、语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失的要求是什么？
语言能力完全丧失，指无法发出四种语音（包括口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音）中的任何三种、或者声带全部切除，或者因大脑语言中枢受伤害而患失语症。
咀嚼吞咽能力完全丧失，指因牙齿以外的原因导致器质障碍或机能障碍，以致不能作咀嚼吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态（表现为被保险人借助鼻饲管进食）。
4、六项基本生活活动是指什么？
六项基本日常生活活动是指：
（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣;
（2）移动：自己从一个房间到另一个房间;
（3）行动：自己上下床或上下轮椅;
（4）如厕：自己控制进行大小便;
（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中;
（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。
二、脑中风后遗症诊断方式
脑部CT+脑部核磁共振+脑部PET
1、脑部CT，得到脑部横切面影像。
2、脑部核磁共振，得到脑部竖切面影像
脑部核磁共振，得到脑部竖切面影像。
3、脑部PET，得到脑部彩色影像。
三、脑中风后遗症理赔条件
1、满足时间要求
确诊脑中风，六个月（180天）以后。
2、损伤
四个肢体有一个残废，失去功能的肢体有两个关节不能动。
3、语言
如下四个音失其三：
口唇音--朋
齿舌音--齿
口盖音--啊
喉头音—喉
4、咀嚼和吞咽能力完全丧失
被保险人需要借助鼻饲管进食。
5、生活能力
穿衣、移动、行动、入厕、沐浴、进食六大能力丧失三项。
确诊乳腺癌，50万重疾险拒赔！两点原因法院判决赔付
之前有新闻报道90后很多人纷纷表示，自己不敢体检、害怕生病。于是，越来越多的家庭在考虑购买保险来以防万一。
但是，不懂保险，如果到时候保险拒赔怎么办？
今天，我们就通过“28岁妻子确诊乳腺癌，50万重疾险却拒赔”的案例说起。同时，我也会把一些保险拒赔最容易出现的原因分享给大家，希望对大家有所帮助！
1、真实案例
2018年底，广东的L女士刚刚生了一个小宝宝，经过朋友介绍保险后，觉得买份保险还是很有必要的。于是，给自己、老公和孩子一家三口，都配齐了一份重大疾病保险，保额50万，作为家庭的保障，本想着买一个安心。没想到，第二年意外就降临了。
2019年7月，L女士在一次生病住院后，被医院确诊为“乳腺癌”，需要及时进行手术治疗。
于是，L女士的老公便带着相关材料向保险公司申请理赔，结果遭到了拒赔的答复。
拒赔理由是：L女士等待期已经查出疾病出险，却没有告知保险公司。
对此，双方协商未果，最终对薄公堂。
2、案例分析
L女士一家都很不解：明明是等待期后患癌，保险公司凭什么说是之前确诊的？
原来，保险公司调查发现，L女士在等待期期间，单位体检查出过“乳腺结节”，体检报告显示建议及时复查。
保险公司认为：L女士有义务向保险公司告知这个情况，但是没有告知。
于是保险公司决定，L女士是故意规避“180天保险等待期”再前往医院治疗，同时“乳腺结节”该诊断结果与等待期后“乳腺癌”的关联性较强，于是认为这就是“等待期内已经确诊出险”。
难道，L女士真的是等待期出险“骗保”吗？
实际上，保险公司的说法听起来很有道理，但却有两点问题：
1、根据的是保险法第52条“危险增加通知义务”的规定，保险公司认为等待期内发生疾病等增加风险的事项，就有义务向保险公司告知。
但这是错的！
这条是对财产保险合同的特别规定，而我们是人身保险合同。实际上投保后我们没有义务向保险公司告知这些。（这点一定记牢，很多不懂保险的人常常被误导吃亏！）
2、另外根据保险合同，等待期内查出“乳腺结节”不能作为是确诊重大疾病，不论“乳腺癌”恶性肿瘤的首次确诊时间，还是最终确诊时间都在等待期外。
最终，法院判决支持L女士，获得了50万保险金的赔付。
3、知识科普，重疾险如何理赔？
因为害怕生病，很多人比较注重重大疾病保险，希望以此来帮助自己和家庭抵御大病风险。但是，由于保险知识的缺乏，往往很容易出现一些情况使我们吃亏。
为此，今天我总结了几个重疾险尤其需要注意的地方，希望大家一定要记牢：
（1）一定牢记等待期
保险不是现在买了，你出险就能立即获得理赔的。每种保险都有相应的等待期，在等待期过后出险，才能获得相应的理赔。
（2）注意随便体检
定期体检是一件好事，但是在买完保险后，尽量不要在等待期内体检。因为如果刚好等待期内出险，保险公司是退还保费，不予理赔的。
像上文的L女士就是因为等待期内体检的结果，和保险公司意见不同出现了纠纷，徒增麻烦。
大家如果需要买保险或有什么问题，不要拍脑袋自己解决，最好去咨询一些懂的人。
其实保险买对了，一种就够！但买错了，却只是白花钱！如何让一张保单，成为家庭最坚实的保障？
女子患甲状腺癌，16万重疾保险拒赔！
买保险，最担心拒赔。现在不少家庭都开始考虑购买保险，防止如果大病或有什么意外，父母孩子没有依靠。但是买保险，又担心被坑，毕竟很多人都说保险不赔。
那么，如果真遇到了这样的事，保险拒赔怎么办呢？
今天，我们就通过“女子患癌保险拒赔，法院判决赔付16万”的案例说起。同时，我也会分享一些保险拒赔最容易出现的问题，希望对大家有所帮助！
1、真实案例
2016年11月，张某的妻子吴某（化名）经医院检查，发现了因颈部淋巴结继发恶性肿瘤等病症，于是前往江苏省某医院住院治疗，经手术好转后出院。
随后，张某想起2013年曾为吴某在某保险公司投保了一份终身型保险，同时附加了16万的重疾险保额。于是，他向保险公司申请赔付这16万的重疾保险金。
但是万万没想到，几天后保险公司在理赔审查后，给出的答案是：拒赔。
“交了3年保费，结果出险竟然不赔？”
2、案例分析
明明都确诊了恶性肿瘤，又在重疾险保障范围内，保险公司为什么拒赔？
原来，这件事另有蹊跷。保险公司认为吴某“带病投保”。
保险公司发现，在2012年时吴某就因患又“甲状腺乳头状癌”在江苏省医院住院治疗，并进行了手术。但是，在投保时却没有告知保险公司此事，于是有权解除合同，拒赔理赔。
但是，吴某一家却有不同的说法：“当时投保的时候，保险公司业务员根本没有询问我既往病史、健康情况这些，现在又说我“带病投保”，怎么能是我们的责任？”
法院如何判决？
法院认为，首先保险公司业务员没有按“健康告知表”详细询问，是保险公司管理上出现问题，不应该由投保人承担责任。
其次根据保险法第16条，明确保险公司行使合同解除权的时间限制为2年。而保险公司本应该知道而且有能力在法律规定的2年时间内，对吴某的情况进行审核，但是却没有这样做。
最终，双方交由法院审理，法院判决保险公司赔付吴某16万。
3、知识科普，如何理赔？
保险法规定的诚实信用原则，不仅仅是针对需要如实告知情况的我们，还有需要尽到自身责任的保险业务员和保险公司，这样对于双方才是公平的，不然到了法院自有司法进行评定。
同时，保险理赔也是有技巧的，今天我再来分享两个方法：
1、两年不可抗辩
“两年不可抗辩”也就是俗称的有病扛过两年一定赔，事实上这个说法很有问题，一般是保险业务员为了诱导客户购买保险，故意这么说。
原则上的认定方法是：你投保时，保险公司会让你填一个身体健康告知表，你只需要按实际写就可以了，保险公司看完后还让你参保，满两年后出险他们就得赔。而如果出现，保险员代填、误导填写等情况，或者遗失你的健康申明，只要满两年，保险公司是必赔的。
因为，这样的责任都是保险公司自身的原因，法律给它2年时间审核，时间一过不得无故解除合同。
2、巧用体检证明
买保险，到底要不要体检？
一定有人和你说过，想买保险一定不要去体检。这个说法没错，但是要看情况。
实际上，在“如实告知”环节单凭个人回忆往往容易有所遗漏，这不少人会说自己忘记以前检查过什么记录，有些人还外借医保卡给别人买过药看过病，留下不少不良记录。
而这些都是会导致后期理赔有问题的，所以我们就需要通过体检，来证明你现在投保时的身体是健康的，提高核保的通过率。后期理赔时，防止保险公司拿之前的疾病说事，你可以用最新的体检当作证据。
忘记自己买了保险，生病时却意外赚了50万
每个买保险的人，永远不会料到自己什么时候会出险，什么时候能拿到第一笔理赔金。除非是带病投保，或者有计划地骗保。
更多人买保险的时候，只是买一份心安，买了保险之后就扔到了一旁。
每年跟交社保、物业费、水电费一样习惯性地缴纳保险费，甚至忘了自己花钱买了哪些保障？
这位小伙伴理赔的时候就忘了自己买的保险，差点与50万的保险金擦肩而过。
一、没有一点点防备，疾病“上门了”！
95后的欣欣刚毕业没多久，是一名职场新嫩，每天朝九晚五的上班、生活，平淡而又安稳。
直到今年公司的全体福利性体检打破了她生活的宁静。
一向身体健康、连感冒发烧都很少的欣欣，竟然在**市第一附属医院体检的过程中意外地查出了甲状腺结节。
虽然医生表示只是普通的甲状腺结节，没有明显的异常，定期复查就可以了。
但是欣欣仍旧放心不下，因为她的亲戚中有个先例：她的姑姑前两年也是甲状腺结节，后来去医院复查了几次竟然恶化成了癌症。
本着“把危险扼杀在摇篮里”的心态，欣欣在今年的4月初做了甲状腺结节切除手术。
手术很顺利，术后出院只要按时服药，定期复查就可以了。毕竟，结节切除在这年头也算不上啥大手术了。
只不过，再小的手术，费用也不便宜。整个治疗过程，手术费、药费、住院费等零零总总加起来，一共花了38511元。
尽管医保给报销了19523元，但欣欣还是支付了18988元的治疗费，这几乎掏空了她的全部积蓄。
好在，欣欣虽然刚参加工作收入不高，但很有风险意识。去年9月就给自己买了一份尊享e生医疗险，多出来的医药费可以找保险公司报销。
手术出院后，欣欣立即联系了当时买保险的平台，告知要申请尊享e生的理赔，对方也马上安排了理赔协助人员跟进。
协赔人员告诉欣欣，申请理赔需要准备的资料明细，包括：申请表、身份证复印件、银行卡复印件，发票及费用清单，大病历原件。
其中，大病历原件又包含：住院病案首页、入院记录、出院小结、手术记录、检查化验报告单、医嘱单、体温单及病理报告。
6月27日，欣欣便把准备好的资料寄送给了尊享e生的保险公司众安。
由于这份保险已经过了30天的等待期，并且社保报销过了，所以按照合同约定，0免赔，按100%的比例赔付。也就是说自付的部分，这份保险全给报销了。
提交资料的16天后，一条悦耳的消息提示音响起，银行短信显示已收到众安18988元的理赔款。
如此顺利地获赔让欣欣很是开心，并感到心满意足，觉得这份保险真是买对了！
但协赔人员却告诉她：你还有一笔50万的保险金没领！
原来，欣欣当初投保的时候，买了两份保险。一份是尊享e生医疗险，一份是康惠保旗舰版重疾险，而且重疾险还买了50万的保额。
结果，欣欣申请理赔的时候只报销了医疗险，却把更值钱的重疾险抛到了九霄云外。
要不是协赔人员好心提醒她，还真有可能忘了申领。
还有一部分原因是，欣欣觉得自己切个结节而已，算不上大病，重疾险应该赔不了，所以也就没往那方面想。
可实际上，欣欣术后的一个月拿到的病理报告显示：她所患的是甲状腺乳头状癌。
甲状腺乳头状癌是分化型甲状腺癌最常见的病理类型，恶性度最低，治疗方式一般手术切除，5年生存率高达95%。
但它好歹也归属于癌症家族，达到了康惠保旗舰版重疾险中恶性肿瘤相关疾病的理赔标准。
其实，聪明的小伙伴应该也发现了。正是因为达到了恶性肿瘤的评判标准，之前的医疗险才会痛快地0免赔嘛。
总之结论是，欣欣这次的病是可以申请重疾险理赔的，而且直接可以赔付50万的基本保额。
于是，欣欣又赶忙准备了一份理赔资料寄给了百年人寿保险公司，果然不出预料，理赔申请顺利通过，没过多久50万的保险金也到账了！
也就是说，欣欣这次生病不仅没花钱，反而还倒赚了50万。
而拿到这笔保险金的代价，仅仅是去年缴纳了一笔2464元（医疗险246元，重疾险2218元）的保险费，518988/2464≈210：1，这杠杆率着实有点高。
