近年来保险业的不断发展，一方面为人民群众提供了切实有力的经济补偿，同时也使得群众的保险意识越来越强。分红险的备受青睐就足以说明这一点，但是很多人在购买分红险时存在一定的误区，主观上死板的认为分红险只赚不赔，这样而将重点放在保险的收益功能上，忽视了其最基础的保障功能。
分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
“高收益”成保险卖点
“当初买这款保险主要就是冲着‘高收益’，以为既有收益又兼具保障比理财产品合适，也没多考虑其他问题就签了合同。但现在想想这款产品并不合算，不但期限长，而且保费高，每年缴纳这么多钱，给我的经济造成很大负担，最主要的是我感觉这个保障并不高。”6年前，南充阆中市民付先生先后曾买了3份分红型保险，每笔50万元。第一笔到期后，利息共7万元。今年3月27日，当付先生拿着单据去领第二笔利息，却傻眼了。“同样的险种、同样的金额，利息怎么就平白无故少了两万呢？”
相信和付先生存在同样心理、有类似遭遇的市民并不在少数，记者在调查中发现，本来不确定的红利现在却成了保险销售人员的销售重点，“收益高，外加红利，比你存在银行划算多了。”这样一番销售下来大多市民都会动心。
回归理性认识分红险
“前几年分红险获得了大发展，但这并不是偶然。”业内相关人士对记者称。分红险最大的特征是除了提供风险保障和合同约定的保证收益外，客户还可以分享保险公司运营管理分红险业务产生的部分盈余，这一盈余即是保单红利。
其实，众多消费者的心态一样，都希望保单还具有保值增值的功能。“分红险并非一般意义上的理财工具，保障性是它的最大属性，只不过附属了分享经营收益的功能而已。”业内相关人士在接受记者采访时称，被习惯归类于理财产品的分红险和万能险，仅仅只是产品形态的不同，在“分红”抑或“万能”的外衣下，重在对各类风险的保障和补偿，诸如生、老、病、死、残等，保障性是分红险的第一属性。
提醒：中途离场保户利益受损
市场上分红险林林总总，究竟哪一款更“实惠”？专家提示，由于各险种的保费在保障账户和投资账户分配比例不同、红利计算基础不同以及各公司投资、分红理念不同，对各险种一时一地的“分红力度”做简单对比并不科学。投保时，为保障功能计，应选择实力雄厚、产品开发能力强的公司；为长期收益计，应考察承保公司的投资能力。
精选阅读
投保分红险需依据实际情况进行
2014年保险行业的保费总额迅猛增长，其主要原因是各家保险公司新推出个各种理财产品，分红险在其中倍受青睐，独占鳌头。但是大众在购买分红险时往往会陷入一些误区，以下将为您介绍购买分红险时需要注意的事项。
分红险不一定有分红
分红保险带有投资功能，但本质上仍属于保险产品，以提供保障为基础，不能将其与存款、基金等金融产品进行片面比较或者替代。
银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率。而保险公司计算分红金额却并不以保费为基础来计算，比如1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、代理人的佣金等各项费用后，再来计算分红收益。事实上，大多数分红险种真正的红利分配是根据每一保单的年度末现金价值进行计算，再把红利分配给投保人。
此外，分红险产品说明书上的演示利率是保险公司提供的一种假定，并不是最终的保证分红率。比如，有的保险公司会在保单上写上分红率的大致范围，比如高分红是6%，中分红是5%，低分红是4%，这其实是一个容易让普通投保人产生错觉的宣传方法，误以为最低分红率就是4%。实际上，分红本身存在诸多不确定因素，分红率有可能低于4%，甚至红利为零的可能性也一样存在。
并非人人适合投资分红险
一般来说，分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入，且不太急用资金的人群，可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。因此，不是人人都适合投资分红险。
保险专家指出，有三种情况，尤其不适合投资分红险：一是短期内需要大笔开支的家庭。因为分红险灵活性相对较弱，变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的现金价值退钱，损失较大。二是收入不稳定的家庭。如果不能每年按时交保费，不仅得不到保障，而且中途退保损失大。三是从保障需求出发的消费者，这类人更适合购买重疾、医疗等健康类险种，以提高抵御疾病的风险保障功能。
分红形式要看清
目前，国内保险市场上主要是现金分红产品，少数公司也会推出一些保额分红产品。
现金分红，是指保险公司直接以现金形式将盈余分配给保单持有人，后者可以直接领取现金，也可以用现金红利抵交未交部分的保费。如果不提褥利，也可继续放在保险账户中累积生息。
保额分红产品的分红则是通过保额变化带来未来的收益，如果投保人要在产品满期前领褥利，就要把未来的收益折算为现在的价值。由于折算后的收益将大打折扣，因此其红利领取方式不如现金分红灵活，只能通过满期领取发生保险责任、退保或减少保额的方式获得实际红利。但退保或减少保额都会给投保人带来损失，尤其短期内退保或减少保额更不划算。
分红险 分红险的选择技巧辨析
在低利率时代，应该选择分红险么？
低利率时代，选择分红险能抵御风险。
在低利率环境下，公司计算出的投资回报率也比较低，而且不会随意改动。如果未来利率上升，纯保障型产品得到的仍然是低回报率，也就承受了利差损。如果产品附加了分红功能，那么利率上升后，公司盈利能力和分红水平随之提高，保户可以通过分红享受到这部分收益。
分红险保障功能差，这种说法对么？
分红险保障功能差的说法是不符合实际的。保障功能较差的分红险多是银保产品，和万能险相比，分红险的一个主要优势就是种类多，组合方便，只要在传统寿险基础上附加分红功能就可以了，终身寿险、两全寿险和年金型寿险等都可以设计成分红险。
分红险红利分配有几种形式？红利分配的方式包括现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金形式将红利分配给保户，保户可以通过现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险等途径来领取红利。增额红利则是指以增加保险金额的方式分配红利。目前大多保险公司采取红利分配方式。
缴纳相同保费，得到的分红就一定相同么？缴纳相同保费的保户，得到的分红水平可能不同，比如保户的年龄、性别、健康状况不同就对应不同的分红水平。说到底，这是因为保户对保险公司的贡献度不同，比如年龄越高贡献度就越低。
分红险的收益能保证么？
分红险每年的分红，是一个不确定因素，保险公司不会承诺收益。投保人对红利期望值过高，是因为前几年部分保险代理人在宣传时造成误导，宣传时的收益是基于一种假想状况下的收益水平，并不能代表红利派发的实际水平。
投保人所交保费是全部用于投资么？
投保人所交保费并非全部用于投资。在扣除风险金、责任准备金、管理费等费用后，剩下的由保险公司进行资金运作，这部分投资，要受保监会的严格监管，目前仍主要集中在与银行的协议存款、投资国债企业债、基金等方面。
分红险与万能险有什么区别？
收益不同。分红险的红利来源于保险公司的分配，红利并不固定，保险公司如果没有年度盈余，那么投保人也就没有红利可分。万能险的收益是来源于个人帐户的投资收益。
资金投放渠道不同。分红险收取的保费由保险公司统一运用，投资比较稳健，最终能返还本金和红利。相比之下，万能险更重投资，大多数的资金都是放在投资帐户中的，可以投资于股票基金等，保障方面的比重相对较少，但是投保人可以根据自身实际情况进行资金的调整。
保费支付的方式不同。分红险的支付金额是每年相同，例如投保人总保额是10万元，一共分10年付清，每年支付1万元。万能险的支付金额每年可以不一样，它的保费包括投资和保障两个部分，具体的资金分配方式可以由投保人自己决定，同时每年还可以按投保人自己的意愿调整这两部分的比例。另外投资帐户并非一定要每年都进行支付，投保人可以根据自己的实际情况进行支付。
