【编者按】年关将至，银行在年底捂紧资金的惯例让企业主倍添忧愁。保险理财专家建议，企业主其实可以巧用三种保险解决“融资短板”。
日前平安签下的一张保额高达1.09亿元的大保单引人注目：投保人是深圳的一名拥有多家公司的私营企业主，投保险种组合是终身寿险2000万，重疾保额300万，意外险保额6900万，合计首年保费102万。保险人士认为，企业主其实可以巧用三种保险解决“融资短板”。
就以上例子来看，假如该企业主持有高额寿险，可获得保险公司或银行抵押8成现金价值的贷款；如果该企业抓紧时间申请贷款保证保险融资，可在一周内获数万元；假如该企业是出口企业，则需要算一笔账，准备购买明年的出口信用保险，将保证其出口额相当的融资比例。
途径1
保单抵押贷款
案例：广东粤西一家五金公司的老板9月起因货物堆积，急需资金周转，了解到有保险保单可以进行贷款，于是准备在年底购买几份高额保单，不过让他顾虑的是，是否所有的保单都能获得抵押资格。
投资建议
一周内贷款可到手
保单贷款是当投资人遇到资金问题需要通过贷款来解决时，提供给客户的一种无需担保、无需评估、无需抵押房产的手续较银行更方便快捷的融资方式。保单贷款有两种方式，一种向保险公司贷款，另一种向银行贷款。
中国平安、中国人寿相关人士透露称，由于客户融资需求增加，保险公司的质押贷款在最近两年增幅惊人。“贷款的额度以保单的现金价值为衡量标准，而非所缴纳保费。”中国平安广州一名代理人表示，按以往经验，客户一般能获得保单现金价值的8成，最多不超过9成，如果投保人还清了当期贷款的利息，还可以再次申请贷款。“但贷款额度是半年，贷款利率在银行的基准利率上略有上浮。”
一般寿险(狭义上指除健康险、意外险外的各类人身寿险)均可用于抵押贷款，例如有储蓄功能的养老寿险、投资型保险(分红险、投连险等)以及年金保险，企业主购买时要注意看合同，合同会表明此类保险具有抵押贷款功能。
上述两位代理人表示，一般建议投保人购买年限超过5年的该类保险，在缴纳满期2年后，便可以申请贷款。“贷款手续很简单，适用短期周转困难的企业主。”平安代理人表示，投保人只需跟保险公司预约，携带保险合同、身份证件和银行卡到保险公司，按程序而言，一周以内贷款可到手。
途径2
贷款保证保险
案例：一家从事数控机床维护、改造的高新企业成立5年发展一直比较稳定，今年因为订单增加，需要增购一批设备，但资金遇到了困难，企业主跑了好几家银行都因为抵押物不足而被拒之门外。最后，抱着试试看的心理来到某家产险公司申请小微型企业贷款保证保险。出乎企业主意料的是，他不但无需提供任何财产形式的抵押物，而且从申请到放款只花了5天时间。
【编者按】年关将至，银行在年底捂紧资金的惯例让企业主倍添忧愁。保险理财专家建议，企业主其实可以巧用三种保险解决“融资短板”。
日前平安签下的一张保额高达1.09亿元的大保单引人注目：投保人是深圳的一名拥有多家公司的私营企业主，投保险种组合是终身寿险2000万，重疾保额300万，意外险保额6900万，合计首年保费102万。保险人士认为，企业主其实可以巧用三种保险解决“融资短板”。
就以上例子来看，假如该企业主持有高额寿险，可获得保险公司或银行抵押8成现金价值的贷款；如果该企业抓紧时间申请贷款保证保险融资，可在一周内获数万元；假如该企业是出口企业，则需要算一笔账，准备购买明年的出口信用保险，将保证其出口额相当的融资比例。
途径1
保单抵押贷款
案例：广东粤西一家五金公司的老板9月起因货物堆积，急需资金周转，了解到有保险保单可以进行贷款，于是准备在年底购买几份高额保单，不过让他顾虑的是，是否所有的保单都能获得抵押资格。
投资建议
一周内贷款可到手
保单贷款是当投资人遇到资金问题需要通过贷款来解决时，提供给客户的一种无需担保、无需评估、无需抵押房产的手续较银行更方便快捷的融资方式。保单贷款有两种方式，一种向保险公司贷款，另一种向银行贷款。
中国平安、中国人寿相关人士透露称，由于客户融资需求增加，保险公司的质押贷款在最近两年增幅惊人。“贷款的额度以保单的现金价值为衡量标准，而非所缴纳保费。”中国平安广州一名代理人表示，按以往经验，客户一般能获得保单现金价值的8成，最多不超过9成，如果投保人还清了当期贷款的利息，还可以再次申请贷款。“但贷款额度是半年，贷款利率在银行的基准利率上略有上浮。”
一般寿险(狭义上指除健康险、意外险外的各类人身寿险)均可用于抵押贷款，例如有储蓄功能的养老寿险、投资型保险(分红险、投连险等)以及年金保险，企业主购买时要注意看合同，合同会表明此类保险具有抵押贷款功能。
上述两位代理人表示，一般建议投保人购买年限超过5年的该类保险，在缴纳满期2年后，便可以申请贷款。“贷款手续很简单，适用短期周转困难的企业主。”平安代理人表示，投保人只需跟保险公司预约，携带保险合同、身份证件和银行卡到保险公司，按程序而言，一周以内贷款可到手。
途径2
贷款保证保险
案例：一家从事数控机床维护、改造的高新企业成立5年发展一直比较稳定，今年因为订单增加，需要增购一批设备，但资金遇到了困难，企业主跑了好几家银行都因为抵押物不足而被拒之门外。最后，抱着试试看的心理来到某家产险公司申请小微型企业贷款保证保险。出乎企业主意料的是，他不但无需提供任何财产形式的抵押物，而且从申请到放款只花了5天时间。
投资建议
融资整体成本超16%
建议人：平安产险、阳光产险的负责人
平安产险相关人士透露，目前广东地区的贷款保证保险大概能为小微企业融到50万元左右的资金。但近期由于政策调整，12月开始，平安产险或集中做20万元-30万元融资的保单。由于刚开始业务，阳光产险的有关人士也透露，“通过和银行合作推出无抵押无担保贷款保证保险，银行向购买了保险产品的客户提供额度为1万到20万元的贷款。”
而在企业主最为关注的费率方面，两家公司的保险费率基本超过10%。平安产险相关人士透露，在业务发展初期，由于缺乏信贷损失等关键数据支撑，平安产险采取了非常谨慎的定价策略，对所有客户采取统一定价，每月保险费率为贷款金额的1.4%。但由于新政策出炉，12月后费率将有所改变。与此同时，阳光产险保费费率在0 .9%/月至1.9%/月之间，由审核部门根据客户的资质决定最后保费费率。
由于整体费用包括保费和合作银行的利息，假如银行利息在基准利率基础上并无上浮，小微企业客户选择这种融资方式，整体成本在16%至29%，基本上与小额贷款公司的一年期21%左右的贷款利率相接近。
不过，两家产险公司负责人均表示，贷款保证保险产品获得贷款的方式较快。阳光产险相关人士透露，投保人需经过“提交申请资料、审批通过、信保门店出具保单、信保门店通知客户、客户签约、银行放款”几大流程，“最快可实现1天内放款”。平安产险则表示，从申请到放款只花了5天时间。
途径3
出口信用保险
案例：据中信保透露，目前美的集团、佛山部分家具公司都购买出口信用保险，保障出口过程的各项风险，如果企业有资金问题，还可以拿着出口信用保险的保单去向银行融资。
投资建议
融资与保险公司限额等同
建议人：中信保业务负责人苏小姐，中信保佛山业务处处长李向平
中信保的业务负责人苏小姐表示，当单一买家交易额较高时，企业应当选择出口信保产品，这类产品会对每个买家进行调查，分别根据每个客户制定相应的费率。如果企业与同一买家贸易的份额超过50万美元，假如份额为350万美元，则中信保给予的赔付为35万美元，其余由企业自身担当。年出口额300万美元的企业选择出口信保易，单笔保障额最高能达到90%，平均费率水平为0 .6%至0 .7%，也可能达到2%或3%。
李向平介绍，在购买普通出口信用保险时，合作企业将出口有关账务等情况向中信保进行申报，中信保根据企业实际出口情况，给一个“限额”，企业在出口时告知中信保，并提供有关投保手续。在保险费成立后，企业可拿着该保险去向银行融资。此时，银行会根据中信保的限额标准，放款给客户。如果中信保的限额是100万美元，企业出口200万美元，一般银行会放款100万美元。这种信用出口保险可获得银行放款，但小微企业信保易却相对较难。
李向平表示，中信保根据小微企业去年的出口总额，粗略计算今年的出口额度，并进行承保。很多小微企业一年才一两单出口贸易，中信保把业务简化，不需要太多流程，但由于小微企业不需提供限额，在银行融资会比较困难。
相关知识
保单贷款，用保单贷款解燃眉之急
去年底的一天，舒先生来到保险公司，想要终止自己购买的保险产品。“我一直自己做生意，最近资金周转困难，不得不退保。”舒先生说。
在了解了舒先生的情况后，从业12年的保险理财规划师陈震英向他介绍了保单贷款。“退保非常不划算，保单贷款不仅能解决你一时资金周转不开的难题，而且享有的保障也没有受到丝毫影响。”陈震英介绍，舒先生从2006年开始投保养老险和大病险，两项保险产品每年保费是26796元。假使退保的话，舒先生只能拿到两项保险产品的现金价值，而假使申请保单贷款，则可以申请到总额不超过保单现金价值70%的贷款。
半信半疑的舒先生抱着试试看的心态，申请了保单贷款，没想到很快就拿到了42000元6个月期的贷款。半年后，舒先生又续了新的一期贷款。“保单贷款既不需要担保人也不需要除保单以外的抵押物，而且我仍然有保险保障，真的是太方便了。”舒先生感慨。
所谓保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。
“只要投保人购买的产品具有保单贷款的功能，并且已经支付2年及以上的保险费，就可以申请办理保单贷款，不需要其他抵押或者担保。一般而言贷款总额不超过保单现金价值的70%，而且每次贷款的最长期限可达6个月。”陈震英说。
“很多贷款人都关心贷款利率，这个利率是浮动的。各家保险公司对于贷款利率的规定也各不同，相对来说，会稍低于银行基准贷款利率。以舒先生为例，他第一次保单贷款的贷款利率是4.86%，第二次的贷款利率是5.85%。”陈震英介绍，通常保险公司会在每年的1月1日和7月1日公布两次借款利率。借款利率参照六个月期流动资金借款法定利率作相应浮动，保单借款的利息就是按当时保险公司已经宣布的利率计算的。
不但如此，客户在申请保单贷款后，假使发生保险事故，仍旧可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金，并不影响保险理赔时效。
保单贷款不但可以解决投保人的燃眉之急，还可以维持保单的有效性，可谓一举两得。“不过需要注意的是，不是所有保单、即不是所有的保险产品都可以用来借款，一定要看合同条款的规定。”陈震英说，只有具有现金价值的保单才能申请贷款。一般来说，具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单可以向保险公司申请贷款，而短期的意外险和医疗险、大部分健康险由于没有现金价值，所以没有贷款功能。此外，借款利息应在借款期满之日支付。假使逾期未付，所有利息将会被并入原借款金额中，在下一借款期内(六个月)按最近一次宣布额的利率计息。一旦当保险合同当时的现金价值不足以偿还借款及借款利息时，保险合同效力就会终止。
要提醒投保人的是，保单贷款是解决应急的短期行为，建议贷款时间不宜过长，在每个贷款周期届满时应注意查询贷款本息与保单现金价值的匹配情况，审视自己的偿还能力；同时提醒投保人按时交纳保险费，否则保单所剩的有限的现金价值一旦出现不足，就会影响到保单的效力，损失很大。保险所提供的最本质的功能是保障。尽管保单贷款具有一定的优势，但是投保人也应谨慎使用，还应注意防范风险，特别是保单贷款不宜投向股市等高风险的投资，以免失去保障功能，那就得不偿失了。
保单，了解保险衍生功能 保单贷款解燃眉之急
大家都知道，自己出钱买了人寿保险 ，在发生了身故、意外伤害或重大疾病等情况时，可以得到一定的赔付。但你知不知道在没有发生这些情况时，你的保单同样可以给你带来价值呢?
这个价值用专业术语来讲就是保单的现金价值。那么，这一积累的价值如何能为投保人所用呢?
三大衍生功能留住保障
我们注意到，虽然退保不仅不能让投保人继续享受保障，而且在金钱上往往有所损失，但退保的事还是常有发生，究其原因，大多是投保人无力继续支付保费 .
其实，在了解保单具有现金价值后，聪明的你还应充分了解在这一基础上衍生而来的三大功能：自动垫付、减额缴清和展期定期，一旦发生无力承担保费的状况，就可以加以应对。
自动垫付就是当保费支付中断时，保险公司会自动根据保单原有的约定，利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。这样的结果是虽然保障额度不会减少，但保单的现金价值会减少，除非投保人把自动垫付的保费补足，该保单的现金价值才会回升到原有水平。
而当投保人不愿意继续缴纳保险费时，投保人可书面申请将当时保单已生成的现金价值作为趸缴用的保险费，向保险公司申请同类保险的“减额缴清”。顾名思义，如此一来保障的额度将会减少，而之后所需的所有保费也已一次性缴清，保险期间与其他保险内容都不做变更。当然，减额后的保单所具有的现金价值也将同时减少。
还有第三种方式，就是展期定期保险，即申请在不改变原有死亡保险金的情况下，用保单已经生成的现金价值缴纳保险费，使保单持续到相应时间。
保单贷款解燃眉之急
同样因为寿险保单具有现金价值，投保人在需要紧急用钱时，还可以想到用具有现金价值的保单作为质押来向保险公司申请借款。
但如此质押贷款是有条件的。不少长期的人身保险条款规定，投保人缴付保险费满两年以上，且保险期已满两年的，投保人才可凭保险单申请质押贷款。另外，贷款的金额不能超过保单当时现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定，一般是80%-90%左右。
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1、购买保险 就该把家里每一分保费都用足了
2、普通老百姓，投保时应怎样选择保额呢？
3、谨慎购买保险 从认识保险专业名词开始
保险知识，保单转化解燃眉之急
或许你的保险意识很好，也很先进，一开始工作就为自己购买了定期寿险保障。可是，随着你收入的不断增加、年龄的增长，你是否感觉到自己更需要一份养老保险或两全保障？
也许你已经为人父母，和许多家长一样，你也会为孩子安排一份少儿教育金的保险。这类有特别针对性目的的定期保障，往往孩子年满25岁后就结束了，但孩子在25岁以后更需要保障。那么，你是否想过在孩子大学毕业后，把多年前的这份少儿险保单转为孩子今后所需的终身寿险保单？
或者，你已经步入中年，年轻时所购买的定期寿险马上就要满期，而在这多年的保障期间内你从未发生过保险事故。同时，你明白这份定期保障结束后，之前一二十年所支付的保费除了买到了放心，以后再不可能给你返还一分钱时，你是否觉得那些已缴的保费有些太“浪费”了？
又或者，你的经济收入降低而无力维持原有的保险费用了，你又是否想过用较好的办法改善你的保险安排？
保单转换解燃眉之急
这所有的现实问题，其实都是普通投保者可能碰到的。如果你能在自己以前购买的保单里找到一项“可转换权益”的条款，这些问题可能就会迎刃而解。
转换之一：少儿保险转为其他险种，有效增强保障期。在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际，把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种，可以把定期的少儿保障延期到未来继续使用。
转换之二：定期寿险转为其他险种，变相收回部分保费。定期寿险是消费型险种，保障期一过，什么资金都收不回，但不要忘了你的定期寿险账户上其实还是储存了一定的现金价值。所以，在定期寿险期满前一两年、两三年内申请将原保单转为今后所需的养老保险、两全寿险或终身寿险，可以把原保单中的现金价值变相转为其他险种需要的保费，不至于长期缴纳保费到最后一点回收金都没有。
转换之三：储蓄型险种转为定期险种，保持保障的有效性。有一种情况就是虽然购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后，由于经济能力下降不足以支付所需的保障成本，为了使自己的保障部分继续有效，可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值，转换为定期型的、所需保费较少的险种，使得自己的人身保障继续有效。
采用保单转换最大的优点，就不是需要在新保单生效前再次进行核保。
在转换后新保单的费率方面，因为“肥水不流外人田”，保险公司一般也会给予一些优惠，比如5%至8%的折扣。好比在同一家基金公司作不同产品转换，费率会有所优惠一样。
转换为纯保障型险种后，虽然储值功能大大减弱，但保障仍有效。
把握转换时机很重要
看起来，可转换利益还是很有吸引力的，但这种转换对保险公司是有成本压力的，也不利于公司对该保单所收保费的资金运作，所以它会限制一定的期限和次数。
一般来说，这种转换要在保单生效两年后才能开始。另一方面，有些公司的这类条款规定被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益，也有条款规定原保险缴费期满前两年开始不再有此权益。如果有需要转换保单，就要好好把握中间这段时间。
保单，保单能否融资担保
2009年12月9日许栩《保单质押贷款的法律探讨》一文，就以寿险保单为质融资问题作了研究。一、寿险保单应可用于非投保人向其他金融机构的融资担保
“许文”认为：保单质押贷款是指投保人通过以保单作抵押，向保险公司取得贷款。我国法律虽对质押与保单质押未直接予以定义，但《物权法》第179条规定：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第208条规定：为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。第223条规定了可以出质的权利范围。据此：（1）质押与抵押是不同性质的担保方式，保单作为权利凭证，以其担保债权的行为为质押，而非“许文”所称的“抵押”。（2）出质人可以为借款合同的第三人，即保单可用于非投保人的融资担保，借款人不必须是保险合同的投保人，也可以是保险合同以外的其他人。（3）提供贷款者既可以是保险公司，亦可为其他金融机构。“许文”下文中也提出：在美国，一般人寿保单的持有人通常可以在保单的现金价值范围内向保险公司或银行等金融机构借款。可见，“许文”保单质押贷款定义对保单质押贷款相关主体与行为的法律性质的判定是错误的。
二、可以用作质押的保单不惟终身寿险保单
“许文”在分析保单可予质押贷款的原因时提出：是由于均衡保费制的实行，使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出。保单之所以能用于质押系由于现金价值，但：（1）有现金价值的保单在我国并不限于终身保险，大多定期寿险尤其是定期生死合险保单也积累现金价值，也可作为融资担保。（2）保单现金价值的形成，亦非惟均衡保费制的实行。我国目前寿险实务中，普遍采用趸缴保费和限期缴费方式。趸缴保费在扣除初始费用后直接形成现金价值；限期缴费方式的保单，保险费在约定期间内或约定年龄前缴清，此后即成为缴清保单，该保单亦因超过保费而形成现金价值。“许文”中所述的在整个保险期内均需缴费的均衡保费制保单实务中比例非常小。（3）在分红保险、投资连结保险、万能保险中，现金价值来源于投保人旨在赚取投资收益的溢缴保费及其投资收益。如投资连结保险，资本利得或损失一旦发生，无论其是否实现，都直接反映在到保单的现金价值上。因此，“许文”将可用作质押的保单理解为均衡保费制下的终身寿险保单，是片面的。
三、美国的“保单贷款条款”
“许文”提出：（美国）大部分州的保险法均要求具有现金价值的险种应包含保单质押贷款的内容。据齐瑞宗、肖志立所着《美国保险法律与实务》P397，（美国）各州法律都规定，具有现金价值的人寿保险单必须载有保单贷款条款，非为“许文”所提出的“大部分州”有此项要求。且要求订入保单的是“保单贷款条款”（policyloanprovision），而非“许文”所称“保单质押贷款”条款。该条款亦非通常意义上的债权人借钱给债务人的贷款，而是保险人在该保单项下最终必须支付给保单所有人的部分预付款项。该条款在保单中的具体表现形式是保费自动垫缴条款（亦称“应缴保费自动转为贷款条款”，automaticpremiumloanprovision），即当投保人到期未缴保费，如保单有足够的现金价值，则以保单现金价值自动垫缴应缴保费以维持合同效力；垫缴金额自动转为投保人的贷款。由于系自动贷款，在启动自动垫缴功能时不需办理贷款手续，亦就无所谓将保单“质押”，故该条款不称为“保单质押贷款”条款。
四、养老保险多为终身生存年金
“许文”认为：（企业年金）属于定期生存年金的一种。全国保险业标准化技术委员会编《标准术语》P45：企业年金：在依法参加基本养老保险的基础上，企业自愿发起设立并享受一定税收优惠的具有补充性质的养老保险。P44：团体养老保险：以某个企业、事业单位、机关和社会团体等组织的成员为被保险人，保险人用一份保险合同承保，在被保险人生存至国家规定的退休年龄后，保险人按照保险合同约定给付养老金的人寿保险。目前国内养老保险大多采终身年金方式，即被保险人生存至特定年龄后按期领取保险金，直至被保险人死亡为止。如中国人寿保险公司《团体年金保险条款》第6条:本公司根据被保险人选择的年金类型负相应的保险责任。选择平准年金：……若被保险人自年金开始领取日起十年后仍生存，本公司继续给付年金，直至其身故。选择增额年金：……若被保险人自年金开始领取日起十年后仍生存，本公司继续给付年金，直至其身故。选择定期平准年金：本公司自年金开始领取日起向被保险人给付年金，给付期限分为二年、三年、四年、五年或十年五种，由被保险人选择。本公司保证给付约定期限的年金。给付完约定期限的年金后，本公司对该被保险人的保险责任终止。因此，定期年金仅是年金保险可选择的一种领取方式之一，并且如果约定为确定年金，则在所约定的领取期内，年金给付不因被保险人死亡而终止。“许文”所作企业年金“属于定期生存年金的一种”的定论是不准确的。
如何办理公积金抵押贷款手续?
住房公积金贷款属于抵押贷款，你申请住房公积金贷款时必须要有抵押物。办理公积金抵押贷款相关手续是：还清债务，注销抵押；凭身份证、家庭户口本、房屋两证、购房合同、借款合同、结清证明到公积金中心业务窗口领取《职工个人住房贷款申请表》。所需提供的资料有：身份证、户口本、婚姻证明、购房合同、借款合同、结清证明等复印件，个人资信证明、个人信用报告、家庭成员查房证明、房屋评估报告等原件，如果你的房屋未取得两证，需另外一套两证齐全的住房作抵押。
住房公积金抵押贷款还款方式：贷款的偿还借款人可以按照下列两种方式之一归还贷款本息：
1、等额本息还款方式，贷款期内每月以相同的额度平均偿还贷款本息。每月还款额计算公式为：每月偿还本息金额=[月利率×（1+月利率）还款月数]/[（1+月利率）还款月数—1]×贷款本金2、等额本金还款方式，每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式为：每月还款额=贷款本金/贷款总期数+（本金—累计已还本金）×月利率关于提前还款借款人可以提前一次性归还全部剩余贷款本金及利息。
应还利息按剩余本金实际占用天数及借款合同约定利率计算。借款人提前偿还贷款本息的，须贷款人同意后，提前10天通知贷款银行，办理还款手续。还款方式1、委托扣款方式，即借款人委托贷款银行在每月结息日从借款人在贷款银行开立的信用卡、储蓄卡或储蓄存折帐户中直接扣划还款。
2、柜面还款方式，即借款在还款期内的任何一个工作日直接到贷款银行规定的营业柜台以现金、支票或信用卡、储蓄卡办理还款。
公积金抵押贷款——相关链接佛山如何办理公积金抵押贷款住房公积金住房抵押贷款业务由佛山市住房公积金管理中心委托承办银行统一受理。
公积金抵押贷款业务流程和办理时间：
㈠职工向承办银行申请；承办银行5个工作日内把审核资料送达市住房公积金管理部门；
㈡市公积金管理部门5个工作日作出审核意见，并通知承办银行。
㈢承办银行与借款人签订借款和抵押合同，并由承办银行办理抵押登记手续。
㈣公积金管理部门接承办银行送达的借款合同和抵押手续资料，2个工作日内发出贷款支票到承办银行贷款专户。
㈤承办银行5个工作日内把贷款资金划到销售方（开发商）或承建商账户。
东莞住房公积金抵押贷款 担保人要承担还款义务东莞住房公积金确定了公积金抵押贷款的产权共有人的权利与义务，从2010年8月1日起，正式使用《抵押房屋的产权共有人同意房产抵押和担保承诺书》，原《抵押人同意房产抵押声明》停止使用。
两人以上一起出资买房，并办理公积金贷款，房屋产权的共有人都需要签署房产抵押担保承诺书。但目前使用的《抵押人同意房产抵押声明》并没有十分明确抵押房屋的产权共有人的权利与义务。
从8月1日起，市住房公积金管理中心对原使用的《抵押人同意房产抵押声明》内容进行了修订，并更名为《抵押房屋的产权共有人同意房产抵押和担保承诺书》。从2010年8月1日起，正式使用《抵押房屋的产权共有人同意房产抵押和担保承诺书》，原《抵押人同意房产抵押声明》停止使用。
受益人，抵押贷款质押保单 应先明确受益权范围
案情
1998年9月，李某为自己和妻子分别投保了一份终身保险，保额合计为200万元。保单条款规定：“在保险合同的有效期内，被保险人生存至每3周年，凭保单、投保人身份证、最后一次交纳保险费的收据，可申领保单所列保险金额10％的保险金。”2000年1月，李某向保险公司申请将受益人变更为某农业银行办事处，以便用于抵押贷款。保险公司的业务人员在确定该申请已征得被保险人同意的情况下，出具批单注明：“本保单受益人增加该市农业银行办事处，受益份额1：1，用于抵押贷款。”办完批注之后，李某将保单交存银行作为质押，获得了50万元的贷款。
2001年10月，李某和妻子到保险公司领取生存保险金，保险公司未经审核保单即通过转账形式向李某及其妻子支付了生存保险金20万元。得知此消息后，该农行办事处以保险公司侵害其受益权为由提起诉讼。他们认为，保单的质押依法成立，农业银行办事处对保险金享有受益权，保险公司向李某支付保险金侵害了自己的受益权，应进行赔偿。而保险公司认为，根据保单条款和业务惯例，此项保险有两种保险金，即生存保险金和身故保险金，被保险人对生存保险金享有权利，受益人对身故保险金享有权利，保险公司的行为并无过错，不应承担赔偿责任。
法院受理案件后，将李某夫妇追加为第三人，进行了审理。法院认为，本案保单经银行、被保险人和保险公司同意后用于抵押贷款，权利质押反映了当事人的真实意愿，应认定为有效。保单的保险金由生存期满保险金和死亡保险金组成，保险公司对保单进行批注时只笼统规定原告的受益份额为1：1，并未明确其受益范围，但考虑到李某夫妇既是投保人又是被保险人、受益人，并且李某与银行商定借款合同时也意在将全部保单权益进行质押，银行基于这一考虑发放了贷款，因此银行对生存保险金也应享有质押权。保险公司向被保险人直接支付保险金的行为侵害了银行的质押权，本应承担重新给付的责任。但为避免不当得利，判决由第三人李某夫妇将领取的保险金交存于该银行办事处。
分析
我国《保险法》第22条规定了受益人的概念，即为被保险人或者投保人指定享有保险金请求权的人，但未对上述概念进行细分。实践中，保险公司对于人身险业务的受益人往往细分为生存保险金的受益人和身故保险金的受益人，前者一般为被保险人本人，后者则可由被保险人指定。本案中，李某向保险公司办理保单批注时仅规定增加银行为受益人，但没有明确受益权的内容。法院则依据李某与银行设定质押的本意，认定银行对于全部保单权益享有所有权，既包括生存保险金又包括身故保险金，李某在保单质押期间不享有保险金的所有权。
启示
投保人、债权人、保险公司在办理人身保单的质押时应注意履行完备的手续，以免发生纠纷。因为当投保人、被保险人、受益人不是同一人时，三者享有的保单权益也不相同。投保人对保单价值享有权利，被保险人对生存保险金享有权利，受益人对身故保险金享有权利。因此，在设定质押时应明确所有权所涉及的范围，以免处分了他人的权利，产生不必要的纠纷。
宁波公积金抵押贷款办理程序
住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用个人以及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。，那么宁波公积金抵押贷款办理程序是怎样的呢？
一、宁波公积金抵押贷款申请
借款人申请住房公积金贷款，应携带所需资料通过承办银行向公积金中心提出贷款申请，并填写《贷款申请书》。
（一）借款人、配偶及房屋共有产权人（仅限于父母、子女）所需资料：
1、身份证原件及二份复印件；
2、户口簿（非本市户口另提供居住证或暂住证）原件及二份复印件；借款人与共有产权人不是同一户口的，提供户籍管理部门出具的关系证明；
3、结婚证原件及二份复印件，或民政部门出具的婚姻证明（离异的，另须提供离婚证或法院判决书）原件及一份复印件；
4、工资收入证明原件及一份复印件；
5、《申请住房公积金贷款谈话笔录》原件及一份复印件；
6、《同意房产抵押及连带还款保证的承诺书》原件及一份复印件；
7、《个人信用报告》原件及一份复印件；
8、《家庭住房登记记录查询结果》证明原件及一份复印件；
9、公积金中心要求的其他资料。
（二）根据下列不同的贷款种类，提供购买住房资料：
1、购买商品房的，提供已备案的《商品房买卖合同》原件及一份复印件，首付款收据原件及二份复印件。
2、通过房产中介购买二手房的，提供《存量房屋买卖中介合同》原件及一份复印件，首付款收据或售房人已收房款证明原件及二份复印件，过户后新的《房屋所有权证》、《土地使用权证》、《契税证》等原件及各二份复印件。
3、买卖双方直接交易购买二手房的，提供房地产转让合同，首付款凭证，过户后新的三证（买卖双方在过户前，持房地产转让合同、原三证先到银行申请登记，再办理三证过户手续）。
4、二手房交易资金实施托管的，贷款审批时，提供房屋登记管理部门认可的《房地产转让合同》原件及一份复印件，售房人预收首付房款证明原件及二份复印件，过户后新的《房屋所有权证》、《土地使用权证》、《契税证》等原件及各二份复印件。
5、购房取得房产证后一年内的，提供《房屋所有权证》、《土地使用权证》和《契税证》原件及二份复印件。
6、购买拆迁安置住房的，提供《拆迁安置协议》、《拆迁房屋评估单》、《安置房屋评估单》和《差价结算单》原件及二份复印件。
7、申请商转公贷款的，提供商业银行出具的贷款余额证明原件及一份复印件，原商业个贷《借款合同》原件及二份复印件，《房屋所有权证》、《土地使用权证》各二份复印件，《契税证》原件及二份复印件。
二、宁波公积金抵押贷款审批
对承办银行报送的借款人申请，公积金中心一般在10个工作日内完成贷款审批，10个工作日内未办完审批的，经公积金中心领导批准，可延长5个工作日，并由承办银行告知借款人。
三、宁波公积金抵押贷款合同签订
贷款申请经公积金中心审批通过后，借款人及其配偶和产权共有人与公积金中心、贷款银行签订《个人住房公积金借款合同》，购买商品房的，开发商同时签订《个人住房公积金借款合同》。
四、宁波公积金抵押贷款办理抵押
购买商品房的，借款合同签订后，房屋所在地已开始办理预购商品房抵押登记的，借款人应当办理预购商品房抵押预告登记；购买二手房的，借款合同签订后，借款人应当办理房屋抵押登记手续。
五、宁波公积金抵押贷款发放
《个人住房公积金借款合同》生效后，承办银行根据借款合同约定的放款条件发放贷款。贷款资金按下列方式划转：
（一）购买商品房申请贷款的，在办妥借款手续后3个工作日内，按照借款合同贷款支付条款的约定，将贷款资金划入开发商在承办银行设立的账户。
（二）购买二手房、购房取得房产证后一年内或建造、翻建、大修自住住房申请贷款的，在办妥借款手续并将《房屋他项权证》收押次日起3个工作日内，按照贷款支付协议条款的约定，将贷款资金划入买卖双方或借款人在承办银行设立的账户。
（三）商转公贷款分为先结清后发放贷款和贷款直接归还借款人原商业个贷余额两种方式。
1、商转公贷款采用先结清后发放贷款方式的，住房公积金贷款按下列程序办理：
（1）借款人通过承办银行向公积金中心提出商转公贷款申请，并提供申请贷款所需资料。
（2）公积金中心对承办银行报送的借款人申请贷款资料进行审核，符合住房公积金贷款条件的，向承办银行出具同意商转公贷款的审核意见书。审核意见书有效期为一个月。
（3）公积金中心与借款人、承办银行共同签订《个人住房公积金借款合同》。
（4）借款人接到承办银行通知后，在约定日期前办妥贷款手续，结清商业个贷余额，撤销原商业个贷房屋抵押登记。
（5）借款人办理住房公积金贷款房屋的抵押登记手续，授权承办银行代领并保管住房公积金贷款《房屋他项权利证书》。
（6）承办银行收执住房公积金贷款《房屋他项权利证书》3个工作日内，将住房公积金贷款资金划至借款人在承办银行设立的指定账户。
2、商转公贷款采用贷款直接归还原商业个贷余额的，按下列程序办理：
（1）借款人通过承办银行向公积金中心提出商转公贷款申请，并提供申请贷款所需资料。
（2）公积金中心对承办银行报送的借款人申请贷款资料进行审核，符合住房公积金贷款条件的，向承办银行出具同意商转公贷款审核意见书。审核意见书有效期为一个月。
（3）公积金中心与借款人、承办银行共同签订《个人住房公积金借款合同》。
（4）借款人接到承办银行通知后，在约定日期前办妥贷款手续。并与承办银行办理住房公积金贷款房屋抵押权转移登记手续，授权承办银行代领并保管住房公积金贷款《房屋他项权利证书》。
（5）承办银行按照公积金中心审核意见书的要求，在收执住房公积金贷款《房屋他项权利证书》后1个工作日内，根据借款人的委托，将住房公积金贷款资金直接划入原商业个贷银行的还款账户，用于归还原商业个贷余额。
商转公贷款采用住房公积金贷款直接归还商业个贷余额的，住房公积金贷款资金应当直接划入原商业个贷银行的账户，不得划入借款人的个人账户。
六、宁波公积金抵押贷款偿还
（一）住房公积金贷款的偿还方式包括等额本息还款法和等额本金还款法两种，由借款人在贷款申请时选择。具体还款方式：
贷款金额×月利率
1、等额本息月还款额=贷款金额×月利率+—------------——----————
(1+月利率)还款总月数－1
贷款本金
2、等额本金月还款额=—-——-—+（本金－已归还本金累计额）×月利率。
贷款月数
（二）住房公积金贷款按月偿还，借款人应在借款合同约定的还款日前，在还款帐户中存入足额还款本息金额，由承办银行按月扣还。
（三）借款人需要提前还款，应提前向承办银行提出申请。提前还贷前应先归还当期的本金和利息，组合贷款提前部分还贷的，由借款人自主选择还贷品种。借款人提前部分还贷的，还款额应在万元以上，提前还贷后原贷款利率档次不变，剩余还款期限和月还款额重新计算确定，并签订借款补充合同。
七、宁波公积金抵押贷款结清
借款人全部结清贷款本息和相关费用后，贷款银行归还《房屋他项权证》，出具结清凭证，借款人到房屋登记管理部门办理抵押注销手续。
住房公积金贷款流程全解
虽然政策对房价有一定的宏观调控，然而市面上房子的价格仍是只高不落，面对高额的房价，不少人望而却步，很多市民为了能在城市里落角，采用了住房公积金贷款的方式进行房屋购买，住房公积金贷款流程是怎么样的呢？
住房公积金贷款流程
（一）借款申请人咨询
借款申请人至贷款经办部门或致电贷款经办部门进行住房公积金贷款咨询，准备住房公积金贷款相关材料。
（二）借款申请人至贷款经办部门办理初审及相关评估
1．借款申请人持住房公积金贷款申请所需材料至贷款经办部门进行公积金贷款初审。
2．按照规定需要对借款申请人进行个人信用评估的，借款申请人需在贷款经办部门工作人员的监督下在信用评估《授权书》上签字。
3．贷款经办部门工作人员打印相关单据，并告知借款申请人如何办理下一步手续。
4．按规定需要对借款申请人所购房屋进行评估的，贷款经办部门工作人员同时向借款申请人开具《抵押物评估通知单》，借款申请人或委托代理人至北京住房公积金管理中心指定的评估机构申请抵押物评估。
（三）借款申请人等待电话通知
1．贷款经办部门工作人员依据借款申请人提供的贷款所需材料及有关机构的评估结果进行复审，对于需要与借款申请人进行电话沟通的，工作人员将通过借款申请人提供的联系方式与借款申请人进行电话核实、确认。
2．对于借款申请人选择的担保方式为担保中心担保的，在担保审核通过后，担保中心工作人员将通知借款申请人办理贷款相关合同签字手续的时间、需要携带的资料及所需交纳的担保服务费；对于借款申请人选择的担保方式为非担保中心担保的，根据不同担保方式办理完毕相关手续后，贷款经办部门工作人员将通知借款申请人办理贷款相关合同签字手续的时间及所需材料。
（四）借款申请人在相关合同上签字
1．借款申请人根据电话通知的面签时间，持住房公积金贷款面签所需材料到贷款经办部门办理签字手续，对于需要缴纳评估费及担保费的借款申请人需先到指定柜台缴纳费用并领取发票。
2．借款申请人及共同申请人、抵押人、出质人在贷款经办部门工作人员的指导下完成《借款合同》等相关合同单据的签字手续。
（五）银行放款
借款申请人等待银行放款后到银行领取借款人相关合同单据。
（六）按月还款
借款申请人按照《借款合同》的约定，按月进行贷款的偿还。
住房公积金贷款需要资料
商品房住房公积金贷款需提供的材料
（1）借款人及参贷人（共同还款人、担保人）的居民身份证、户口簿原件及复印件和共同还款承诺书；
（2）婚姻状况证明（已婚的提供结婚证复印件，其他情况由所在单位或派出所出具证明）；
（3）合法的商品房购房合同或协议；
（4）借款人及参贷人所在单位提供的个人资信证明；
（5）借款人已交付不低于30% 购房款的有效凭据；
（6）用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明；
（7）办理住房公积金贷款的期房楼盘，必须是由开发商与受委托银行签订按揭协议的楼盘，借款人可通过按揭银行办理贷款手续。
1.对资料齐全的借款申请，银行及时受理审查，并及时报送公积金中心。
2.公积金中心负责审批贷款，并及时将审批结果通知银行。
3.银行按公积金中心审批的结果通知申请人办理贷款手续，由借款人夫妻双方与银行签订借款合同及相关的合同或协议，并将借款合同等手续送公积金中心复核，公积金中心核准后即划拨委贷基金，由受托银行按借款合同的约定按时足额发放贷款。
4.以住房抵押方式担保的，借款人要到房屋坐落地区的房屋产权管理部门办理房产抵押登记手续，抵押合同或协议由夫妻双方签字，以有价证券质押的，借款人将有价证券交管理部或盟中心收押保管。
二手房公积金贷款应提供的材料。二手房办理是以所购住房做抵押担保，在提供上述资料基础上须补充以下资料：
（1）卖方身份证、户口簿复印件；
（2）房产证原件和复印件；
（3）由公积金管理中心认可的评估机构出具的评估报告；
（4）由公积金管理中心认可的中介机构与买卖双方签订的三方协议；
（5）由区级以上房产交易部门进行抵押登记。
二手房公积金贷款可到受委托银行办理。
单位集资建房公积金贷款应提供的材料。单位集资建房由单位集中办理，集资建房单位在向公积金管理中心提出申请时应提供以下资料：
（1）发展计划委员会的立项批复；
（2）国有土地使用证；
（3）建设工程规划许可证；
（4）建设用地规划许可证；
（5）建设工程施工许可证。
材料审批通过后，公积金管理中心与集资建房单位按照担保法的有关规定签订《协议书》或《担保合同》。
公积金提取条件
住房公积金的提取必须符合一定的条件，在以下情形之一的可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：
（1） 购买、建造、翻建、大修具有所有权的自住住房的；
（2） 离休、退休的；
（3） 完全丧失劳动能力、并且与所在单位终止劳动关系的；
（4） 出境定居的；
（5） 偿还购房贷款本息的；
（6） 房租超出家庭工资收入的规定比例的。
公积金提取流程
（一）由公积金中心核准的提取
除外市户口职工离职、职工离退休两种提取类型外，其他类型的提取均需经公积金管理中心审核后才可到银行办理提取手续，办理程序如下：
1、提交相关证件，经市住房公积金管理中心或办事处审核盖章。
2、持经市公积金管理中心或办事处审核盖章的《住房公积金提取单》、住房公积金专用存折或公积金联名卡和有效身份证等到相关银行住房公积金业务经办网点办理提取。
（二）委托银行审核的提取
非本市户口职工与单位终止劳动关系和离、退休职工提取已全部委托建设银行审核，申请人提交单位出具的辞职证明（非本市户口职工离职）、离退休证、身份证等可直接到本市相关银行住房公积金业务经办网点办理提取。
（三）公积金委托提取还贷业务（即按月自动划扣）
办理了本市建设银行、工商银行、农业银行、中国银行、招商银行、中信银行住房公积金贷款业务的借款人及其配偶，可申请办理公积金委托提取住房业务。此业务必须本人持相关资料到公积金中心或办事处审批办理，不可委托他人代办。贷款银行为除建设银行以外其他银行的申请人，必须先到单位开户的相关银行网点办理公积金联名卡，并与公积金账户关联（激活）后，方可办理此业务。
新闻链接：北京住房公积金贷款政策调整
1月4日，北京住房公积金管理中心在其官方网站上发布关于调整“二套住房”住房公积金个人贷款人均住房建筑面积标准的通知，明确购买第二套住房的贷款发放 对象仅限于现有人均住房建筑面积低于29.4平方米的家庭。根据通知，北京市统计局公布2011年城镇居民家庭人均住房建筑面积为29.4平方米。北京市统计局公布2011年城镇居民家庭人均住房建筑面积为29.4平方米。
重庆住房公积金贷款条件和流程全解
公积金贷款因利率低于商贷，成为很多购房者的首选。那你了解住房公积金贷款的条件和流程么，下面小编领大家具体说说重庆住房公积金贷款条件和流程，希望提供的信息对大家有所帮助。
重庆住房公积金贷款条件1、有城镇常住户口或有效居留身份;
2、稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;
3、有购买住房的合同或协议;
4、不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的30%作为购房的首期付款;享受购房补贴的以个人承担部分的30%作为购房的首期付款;
5、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人;
6、贷款人规定的其他条件。
重庆住房公积金限制贷款条件1、有公积金个贷余额的职工,不得再次给予其发放公积金个贷;
2、有公积金个贷余额的职工,不得给予其配偶发放公积金个贷，因此，职工及其配偶申请贷款时需均无公积金个贷余额。
重庆住房公积金贷款流程重庆一手房住房公积金贷款流程
1、购房职工可通过售房单位，也可到贷款承办银行或住房公积金管理机构咨询办理贷款的有关事宜，测算可贷额度和期限。
2、购房人向承办银行提出贷款申请，同时提交相关资料复印件，同时携原件备验。
3、获得批准的借款申请人接经办人员通知后，按约定的时间到约定地点签订借款合同等相关合同文本并办理住房置业担保。
4、办理购房交易、抵押登记手续。
5、已办妥所有手续的贷款由贷款承办银行按《借款合同》的约定向借款人发放，贷款资金直接划转借款人所购楼盘的售房单位指定的账户。
重庆二手房住房公积金贷款流程
1、购房职工可到住房公积金管理机构或贷款承办银行咨询办理二手房贷款的有关事宜，初步测算可贷额度和期限。
2、借款申请人领取《贷款申请审批表》和《申请人情况调查表》并认真如实填写，同时提交相关申请资料。公积金管理中心或贷款承办银行初验借款申请人资料合格后，出具《价格评估通知书》。
3、借款人委托经住房公积金管理机构认可的房地产价格评估机构进行二手房价格评估，评估费用由借款人承担。
4、依据二手房价格评估结果确定可贷额度和期限，并将借款申请人购买二手房自筹资金部分存入指定专户，取得缴款凭据后交公积金管理中心或贷款承办银行。
5、公积金中心经办人与借款人谈话，并对贷款申请进行审查。
6、借款人及有关当事人按照经办人员通知的时间，到指定地点签订借款合同等相关合同文本并办理担保或贷款综合保险。
7、办理二手房产权过户、抵押登记手续。
8、已办妥所有手续的贷款由贷款承办银行按《借款合同》的约定向借款人发放，贷款资金和借款人自筹资金直接划转售房人指定的账户。
以上是重庆住房公积金贷款条件和流程的全部信息，如果还有其他不明白的地方，请关注网重庆住房公积金查询专题。
保单贷款，保单贷款省利息
额度最高80%，期限6个月；医疗费用保险、意外险及财产保险等消费型保险不能贷款
今年9月份，谢亚华因为自己开办的小厂子遇到了烦心事，下游客户的压款让他缺少一笔100万左右流动资金，工厂资金链压力很大。
他试图从银行贷款，打听后发现银行放款时间至少要排到1个月以后，而且贷款最后不一定能获批，他打了退堂鼓：“当时真要是从银行贷款的话，批下来了还好，要是等了1个月最后还批不下来，我厂子的资金链可能已经断了。”
在朋友的介绍下，谢亚华也考虑过从贷款公司申请贷款，当时对方提出的年化利率超过20%。是妻子的一句话点醒了他，“当时买保险时，代理人提到了我们的保单可以从保险公司贷款。”
这两年创业取得很好的效益，谢亚华每年基本上都花几十万元购买保险。最后是这些保单解了他的燃眉之急。
医疗费用保险、意外险以及财产保险等消费型保险不能保单贷款
“所有具有现金价值的保单，只要条款中允许，都能从保险公司获得贷款。”家庭理财顾问李雯告诉理财周报记者。
所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值，通常来说万能险、分红险、投连险、终身寿险以及一些两全保险都具有现金价值。
保单现金价值一般是所缴保费除去保险公司扣除的各项费用后所得，随着保费的缴纳金额、缴费年限增加而增长。
而医疗费用保险、意外险以及财产保险等很多消费型保险并不具有现金价值，也便不能凭借这些保单从保险公司获得贷款。
“很多保险公司投连险也不具备保单贷款功能。”业内人士表示，由于资本市场波动很大，投连险的价值会发生大幅损失的风险，所以投连险虽然有现金价值，保险公司也不提供保单贷款服务。
额度最高80%，期限6个月
由于受现金价值大小的影响，保单贷款额度一般受到限制，大部分保险公司规定贷款额度不得高于保单价值70%-80%。
保单贷款期限一般最长只有6个月期限，到期未能偿还本金和利息，所欠本息将作为新的本金计算利息。
李雯告诉理财周报记者，“保单贷款很大一个好处是在退保的情况下获得一笔现金流，而且在贷款期间内保单的保障功能、返还、分红等功能都不会受到影响。”
“需要注意的是，如果保单贷款的未还本金、利息加上其他各项欠款达到保单现金价值时，会导致客户的保单效力中止。”平安寿险内部人士表示。
保单贷款：盘活资金，节省利息
国内保单质押贷款主要有两种模式，一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行审批发放贷款给借款人。
一般而言，保险公司提供的保单贷款，手续便捷、利率较低。
了解流程后，谢亚华选择利用保单从保险公司申请贷款，“在代理人的帮助下，整个流程很快，相比从贷款公司贷款也节省了一笔利息。”
根据保单现金价值，谢亚华从保险公司获得了80万元期限6个月的款项，贷款年化利率为7.5%。
“申请这个保单贷款，最后要付利息3万元，如果从贷款公司贷款，光利息至少要归还8万元。”盘活一下保单，很快就得到贷款，而且利息省下了5万元，谢亚华对这一结果非常满意。
