据统计，我国经济的增长带动了我国私家车数量的增长，说到汽车就离不开车险，现在汽车保险的地位越来越重要，各家保险公司的车险险种也越来越多。
谈到车险就必须提到保险理赔了，然而，在看到汽车保险产品日益丰富、服务深化的同时，我们也不无遗憾地看到，利用伪造交通事故、谎报汽车被盗抢、冒名顶替等各种手段骗取保险赔偿的案件也层出不穷。骗赔已经成了现在许多车险理赔过程中挤不掉的水分。
就笔者了解，保险公司对车辆交通事故的理赔处理是十分慎重的，保险公司具体经办人员对交通事故处理一般也都是有着丰富的经验的人员。其认定过程极其严格。如果出现所谓的“撞车党”，他们第一次撞了车，保险公司的现场勘查人员可以根据交警部门的交通事故责任认定，按规定办理理赔手续，支付理赔金。然而，一旦“撞车党”三番五次地在同一个地方“撞车”，面对这种“蹊跷”的交通事故，作为保险公司的现场勘查人员，就应该发现问题了。
然而，为什么“撞车专业户”却能“屡撞屡赔，屡赔屡撞”而轻易得手，以致“撞车”撞出了百万元的理赔金的“产业链”，以致“撞车上瘾”呢？
是保险公司对屡屡“撞车”的交通事故太大意或只凭交警部门的责任事故认定就“照单理赔”操作程序太过机械，还是保险公司具体办事人员的现场勘查、责任认定太马虎，或者别的原因呢？
事实上，所谓的“撞车技术”并没有什么含金量，如果保险公司相关人员再认真负责一点，规章制度再严格一些，那么很多问题就会得到根本遏制。因此，在理赔过程中的制度问题的确到了该认真修补的时候了。
据了解，这些年很多地方悄然出现了所谓“代撞”行业，可以让车主不用花钱解决问题，也可以让汽修厂从中大捞一笔，这似乎成了公开的秘密，制造事故骗保成为汽修厂的“生财之道”。
所谓“代撞”的主要手法是，车辆先前存在故障或问题，利用报废车辆或者将报废零件安装到车上，在相近部位人为制造假事故现场。没有投保的车辆发生单方事故后，则用别的已投保车辆故意制造双方事故，利用已投保车辆负全责来进行骗保。
假事故的制造者不是车主，而是汽修厂的人。他们开着车主的车子去撞，撞完以后由车主打电话给保险公司报案。
除了“代撞”以外，一些汽修厂利用保险公司定损员经验不足、不会自行拆估的机会，将坏零件换上事故车，或者维修中以次充好，向保险公司索要高额保险赔偿金，赚取差价。还有在事故发生后，隐瞒无证驾驶或者酒后驾驶等情况，找人顶替驾驶员骗保。
以前，车辆如果出险后，一般都直接交给4s店，让他们去理赔。今后，重庆市部分保险公司已开始对私家车主实行车险“实名制”理赔，4S店或修理厂不能代收，车主需自行支付修车款后到保险公司领取赔付。
保险代赔：骗保事件频繁发生据了解，以前车辆在发生出险事故后，有些车主往往将车交由4S店或修理厂，委托他们修车和办理理赔，保险赔款无需经过车主，直接从保险公司划拨到修理厂。业内人士表示，保险代赔虽然方便，但4S店或修理厂就有机会在车主不知情下，虚报维修费用，骗取保险赔款。
几个月前，周女士的汽车在一次交通事故后，被送到4S店修理。为了避免麻烦，周女士委托4S店代赔，该4S店利用周女士遗留的保单、驾驶证复印件，对车辆进行了二次碰撞后，向保险公司按照更换全新配件的价格成功索赔5000元，但4S店却用市场上流通的老配件进行维修，总价不到2000元，4S店在周女士不知情的情况下“成功”骗保，并从中“盈利”3000元。
某保险公司人士表示，周女士所遭遇的变相骗保事件绝不是个案，近一两年来频繁发生，损失的不仅仅是保险公司，车主才是最终受害者。首先，利用车辆制作交通事故假象，会对汽车造成更大的伤害；其次，由于一些非法手段使一辆汽车“出险率”过高，车主第二年续保时会遭到保险公司的拒保或提高下一年保费。
汽车保险诈骗如此猖獗，给保险公司造成了如此巨大的经济损失，因此需要格外认真来面对这个问题。
不过，从目前来看，很难进行全面有效的对此类问题进行打击处理。首先，高利润驱使汽修厂笼络、引诱车主伪造事故现场，而车主多因贪小便宜，与汽修厂之间形成了一个利益同盟。
此外，汽修厂出于自身利益，往往会协助伪证。还有，保险公司的一些员工素质比较差，比如一些定损员，得到汽修厂的小恩小惠后，就睁一只眼闭一只眼。
在笔者看来，最重要的一点是，骗保未遂基本上没有违法代价。许多骗保事件被揭穿后，相关人员并没有受到应有的惩罚，轻轻一抹就过去了，这样的处理结果导致了更为猖獗的骗保意愿。
另外，从保险公司来说，应当建立预防和打击骗保案件的奖励机制和措施，这样就可以更多鼓励公司员工有动力主动与骗保案件作斗争。其次，保险公司应当就此问题重新构建考核机制，让理赔金额的多少与任职和薪酬建立一定的关联，只有这样，才能够更好地树立打击骗保，维护正常的经营理念，从而更好地为保险客户服务。
更为重要的是，要从技术层面加大建设力度，杜绝问题的发生。目前的数据交换、信息共享等仍处在推动过程中。避免骗赔的发生，就必须加大数据共享力度，包括跟公安机关的数据共享等，这都需要行业内外紧密配合并加快完善。
因此，无论是本着为客户服务的宗旨，还是保险公司自身的财务安全考虑，都应当进一步挖掘潜力，从制度建设层面建立打击骗保，维护企业和客户利益的全新措施。
理赔实名制：有助于避免骗保事件为了避免频繁发生的骗保事件，从七月份开始，我市绝大部分保险公司已开始对私家车主实行车险“实名制”理赔。业内人士表示，保险公司在推行理赔实名制后，有助于避免理赔中的骗保事件，同时也有利于保护车主的自身利益。
据悉，车险理赔实名制主要针对私家车主，单位用车暂不执行理赔实名制。在实名制实施以后，车主在理赔时只需要多提供一个实名的银行账号，同时其它的流程都和平时一样，提供相关的理赔资料，例如定损单、修车发票、行驶证复印件等资料，保险公司就会将赔款理算之后，在三至五个工作日内，将赔款直接打入车主的账号里面。
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交通意外险购买积极性不高记者了解到的情况及目前各大保险公司发布的出险客户确认和理赔情况来看，曾购买保险的客户比例并不高，所购险种也以短期意外险、医疗险和分红险为主，保额都比较低，保障功能也有限。
其实，交通意外险并非新鲜或是稀奇险种，很多保险公司都有此险。它主要是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通(600611,股吧)工具期间，因遭受意外伤害事故，导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险，交通工具主要包括火车、飞机、轮船、汽车、地铁等。
不过，很关键的一点是很多人购买意外保险的积极性不高。家住江西景德镇的范先生对记者表示：“活了那么多年，哪能这么巧，出门就遇到意外？与其花钱买意外保险，还不如拿来投资点其他东西。再说了，一旦发生意外，人都没了，还要钱做什么？”
然而在某时尚杂志工作、需要经常出差的刘女士却忧心忡忡：“最近事故那么多，吓得我都不敢坐车了，连坐飞机时都心惊胆颤。我现在就想多买保险，如果发生意外，最起码家人能靠赔偿金生活。”
接连发生的交通事故警示我们，交通意外的风险应该被重视。记者致电中国平安保险公司客服，该客服告诉记者，意外险分很多种，交通意外险只是其中的一种，此外还有旅游意外险以及航空意外险等等，投保期限也分为长期和短期，投保人可以根据自身需求进行取舍。
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以铁路事故为例，按照2007年国务院令第501号《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》的规定，旅客人身伤亡赔偿限额15万元，行李损失赔偿限额2000元，再加上强制保险2万元，如果旅客死亡并未购买商业保险，则只能获赔17.2万元。但是，如果旅客在事故发生前有一份商业保险，只要付出几十元到数百元不等的代价，保额即可达到几十万甚至到几百万元不等。
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“暴雨让整个家都淹了，有应对这样损失的保险么？”近日，广东多地不同程度遭受暴雨洪涝灾害，据了解。目前，广州、韶关、河源等10市31县(市、区)受灾人口达124.3万人，因灾死亡失踪46人，倒塌房屋4594间，直接经济损失高达23.4亿元。那么，有什么方法可以减少暴雨带来的损失吗？针对暴雨导致居民的房子被淹、家具家电被殃及、装修被毁等风险，其实可以通过投保家财险来转移风险，让家财得到保障。
什么是家财险据介绍，家财险全称为家庭财产保险，是个人和家庭投保的最主要险种。一般来讲，家财险主险的承保标的包括房屋、房屋装修和家居用品（衣物、被褥、家居等），可以承保因火灾、爆炸、雷击、暴雨、洪水、冰雹等造成的家庭财产损失。同时，家财险的附加险，还可以承保家庭财产盗抢损失，现金、金银珠宝盗抢损失，以及水、暖管爆裂损失等。
据了解，家财险的保费并不贵，属于定额保险的一种，每年只要150元钱左右，一般工薪阶层都能负担。
家财险承保范围家财险一般可以分为保障外部的建筑及装修，除了房屋的结构外，还有花园、栅栏、车库等，而另一部分保障室内的家庭财产，如家电、床上用品、服装、家具等。也有的保险公司将内部和外部的保险责任都统一在一个家财险产品之类，但一般会按照不同的比例来分配。
一般情况下，因为火灾、自然灾害等造成的房屋结构、装修及室内财产造成的损失都在赔偿的范围之内，除此之外，外界物体坠落或倒塌等原因造成室内财产损失也可以获得赔偿。以某公司的100万元家财险保额来计算（70万元房屋保障＋20万元房屋装修＋10万元室内财产），一年的保费只需要280元左右。
虽然家财险内外都保，但依然有部分情况或家庭财产不在普通家财险产品的承保范围内。通常情况下，下述物品不在承保范围内：金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件、账册、技术资料、图表、动植物等。
专家提醒：家财险等财产险是以被保险标的的价值为承保和理赔基础的，因此并非投保的保额越高，能获得的赔偿就越多，在投保相关产品时，客户要根据自身实际需求选择产品，切不可贪多，或在多家保险公司就同一事项同时投保。
地震频发 “保险”分担地震损失
日前，四川省成都市都江堰市发生3.4级地震，尽管未带来大规模人员伤亡，还是为人们敲响了安全警钟。近年来地震频发，地震带给人们的灾难是巨大的，如何降低地震给人们带来的各种损失？保险产品能够降低地震所带来的风险吗？
地震的最大危害，莫过对人身安全的威胁。专家指出，为防范这一风险，居民可以购买人身保险，比如寿险(定期寿险、终身寿险、两全寿险等)、意外伤害险、健康险和旅游意外险等保险产品。
据悉，在地震理赔上，大多数长期寿险产品都可以保障地震。比如说，终身寿险产品都没有将地震列为免责范围，而相对终身寿险，意外险的理赔则较为严格，如果是因地震造成的伤害死亡，保险会理赔，但是被保人在地震中出现类似突发心脏病、脑溢血等意外事故，则还需调查是否与地震的关联程度。
总的来说，目前能对地震理赔的险种为长期人寿保险、个人意外伤害险，个人意外医疗险、学生平安保险、旅游意外伤害险。不过需注意的是，学生平安保险和旅游意外伤害需要看投保双方对地震是否有约定，这两种险种大多也都将地震列为免责条款。
企业可保地震附加险人保财险重庆分公司工作人员表示，家庭财产保险通常不赔地震这种不可抗的自然灾害。他解释说，家财险对“自然灾害”有严格界定，“地震”和“海啸”被排除在赔偿范围之外。这是由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，因此全国统一规定，将其作除外责任处理。不过，一些保险公司已经开始推出地震附加险，由于该险种是一个单独的附加险，所以只有大型企业及大型项目才能投保，而且，这个约定非常严格。人身保险赔偿视条款而定
保险工作人员介绍，人寿保险和意外伤害险一般是将地震、海啸等自然灾害引起的意外伤亡纳入保险责任范围的。一般而言，只要是意外事故引起的被保险人死亡或残疾，受益人都能获得赔偿，其中包括地震、台风、海啸等自然灾害。具体赔偿额度要看保险条款的具体规定，比如免赔额多少、赔偿项目等。不同的寿险、意外险产品，对保险责任和除外责任的表述不同，有的在除外责任条款中没有列明地震等自然灾害，这种情况也可理解为地震造成的人身伤害也在保障范围内。
旅行社责任保险不保地震近几年，世界各地发生的地震不少出现在中国人常去的旅游目的地，比如普吉岛。地震发生后，很多人询问，保险是否能够理赔。
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如果游客没有购买旅游意外险，却在旅游时遭遇地震，旅行社责任险能否起到作用呢？对此，多家保险公司答复说，旅行社责任保险是旅行社因本身的“过失、失误”对游客造成的伤害，将地震列入了免赔范围，如果游客自己并未投保其它人身险，那么旅游时遭遇地震是不会得到赔偿的。此外，学校责任保险等也将地震列入免赔范围。
目前，我国尚没有专门的地震保险，只有在一些家财险中有针对地震、洪水等自然灾害造成的损失进行保险。而在购买人身意外险的时候，也需要看清保险条款的免赔责任范围，是否将地震伤残、死亡包涵在内。
