温州动车事故的发生使交通意外险再度受到关注。昨日本刊从多家保险公司获悉，各公司咨询意外险的电话明显增多。但是个人究竟该如何投保意外险呢？专家建议个人在选购意外险时，保额为自身年收入的5倍为宜。
两类保险可保动车事故
据专家介绍，公共场所发生的意外，通常两大类保险都可赔付。第一大类是企业投保的“打底”的保险。比如铁路旅客意外伤害险、道路旅客运输承运人责任险等。这类保险通常由医院、学校等公共场所或汽车、火车等交通运营单位投保。但是一般此类保险保险额度不高，因此个人最好自己再额外投保保障安全。
意外险保额年收入的5倍为宜
个人投保意外险的保额多少为宜呢？专家介绍，根据测算，以年收入的5倍为宜。具体到险种则有两大种类：第一种：“交通意外保险”，该险可附加意外伤害医疗保险。其特点是一年一保，多以卡单形式出现，保费只有100-200元，保额20万-40万元，涵盖了火车、飞机、轮船、自驾等交通意外责任，但每种交通工具赔付标准不同。第二种：年缴型的险种，比如万能险、两全险、分红险、终身寿险，它们都对各种意外伤害导致的残疾或死亡提供赔付。最低赔付为7级伤残，比如缺一根手指，赔基本保额的5％；最高赔付为死亡或全残。
相关知识
动车事故赔偿情况
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温州动车事故首个赔偿协议签署，遇难者家属获赔50万，平安保险再赔34.8万。
据温州市委、市政府最新消息，“7·23”温州动车追尾事故首个遇难者赔偿协议于7月26日凌晨签署，赔偿金额为50万元。另据可靠消息源介绍，中国平安26日下午完成一笔34.8万元的赔付，这笔赔付对象也是该遇难者。如此算来，签署首个赔偿协议的遇难者家属共获赔84.8万元。
根据铁道部有关规定，此次赔偿标准是执行以17.2万元为基数再加上20万元保险理赔，总共37.2万元，这个基数是固定不变的；另外还加上遇难者家属交通费、埋葬费、家属赡养费等，共计不超过45万元；事发后在短时间接受谈判并签订协议的可视情况酌情予以数万元奖励。以上费用除奖励费用由户籍所在地政府拿出来外，其余由铁道部一并支付，支付方式以现金和冲卡方式，原则上打卡，整个谈判将遵循对死者尊重为第一原则。
根据这一执行方案，7月26日凌晨1时在仰义街道，“7·23”动车追尾事故鹿城区处置领导小组与一遇难者家属签订赔偿协议，赔付50万元。该名遇难者叫林焱，福建人，今年29岁，男性，家中有一个老母亲，其父亲已经去世。
中国平安7月26日发布消息，截至17时，该公司确认温州动车追尾事故中伤亡客户23人，预计涉及赔付金额84.1万元，并于26日下午完成了一笔34.8万元的赔付。
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火车意外伤害 国内国外的火车、动车事故频繁发生
最近两年，国内国外的火车、动车事故频繁发生，使得人们意识到，乘坐火车的风险并不亚于乘坐飞机的风险。在国内，乘坐火车发生意外伤害的事件也时有发生，特别是春运期间和黄金假期期间。渐渐地，乘火车意外伤害险就被人们提到了议事日程上，成为人们茶余饭后的话题。保险专家建议，为了保证自己的合法权益，乘坐火车的旅客应投保意外险。
一直以来，火车这种出行方式是人们公认比较安全的，不过经过一系列的火车意外事故后，大家对比较安全这一称赞已经打了折扣。笔者就意外险在火车站采访了正在候车的50位旅客，其中只有5人投保意外险，有10人最近有投保意外险的打算，其他的旅客对意外险还是不太在乎，最近也没有购买的打算。
自去年的温州动车事故后，大家都知道了火车票里一直以来就含有强制保险，这个保险是按照票价面额的2%收取的。车票价格一路上扬，保险金额也随着增长，但是乘火车意外伤害后的赔付金额并没有提高，所以在意外发生后，如果您另外没有意外伤害险的话，车票强制险的赔付那是杯水车薪，您的治疗就得不到保障，还会给家庭造成严重的经济负担。
有市民就有疑问了“火车票里已经包含强制保险，如果买了其他意外险的话，乘火车意外伤害理赔上会不会有影响呢？”保险专家解释道：“虽然火车票价已包含了保险，但如果乘客事先购买了商业意外保险，他的索赔金额是不会受到影响的，仍然可以按照意外险的合同进行索赔，具体赔偿金额要根据条款定。”所以，经常外出的朋友一定要给自己投保意外险。
对于经常乘坐交通工具出门的人们，可以考虑买一份含有交通工具保障的意外保险；而对于偶尔出差，大部分时间都是窝在家里的宅男宅女们来说，可以在出发前选择短期的意外险，这样就算您发生乘火车意外伤害，都会得到相应理赔的。对于意外伤害保险，旅客们可以选择进行投保，因为是平安的直销平台，省去了中间的费用，保费较市场上便宜。
保险知识汇总 自驾出行投保时别忘人车双保险
今年长达八天的十一长假，令不少上班族按捺不住旅游的冲动。快乐享受假期的同时，不可忽视风险防范，出行前买份保险吧。如何选择最适合自己的保险产品，记者请保险专家为大家支招。
蜜月境外游：
国际救援服务不可或缺
案例：小莉计划十一度新婚蜜月，十一长假加上婚假、年假，足足可以休上一个月。
浪漫的马尔代夫成为他们蜜月旅游的首选，游泳、潜水、水上飞机这些项目当然是不可错过。时间充裕的话，还想去日本的北海道泡温泉，将浪漫进行到底。
专家支招：友邦保险有关专家表示，新婚夫妇选择去境外度蜜月，需要根据出行目的地的消费水平、医疗条件等，选择拥有较好国际救援服务的保险产品，选定合适的保额。
选国际救援服务好的产品
在境外，当行李、护照遗失、突发疾病需要救助而医疗费用无处筹集，这时一份拥有全面的境外救助服务的保单可解燃眉之急。不少保险的境外服务能提供24小时救援热线电话、安排就医并承担住院费、餐费等。
从事刺激运动看清免赔条款
一般而言，并非投保后就能获得全额赔偿，有时候最想保障的内容反而不被包含在内。例如攀岩、潜水、滑雪这些刺激性运动，不少保单都是有免赔责任的，投保时要仔细看清免赔责任事项。
不同国家保额要求不同
据了解，出境旅游一些国家要求必须承保一定的保险才可以入境。比如，去欧盟国家，办理申请国家签证需要购买保额不低于3万欧元（约30万元人民币），且具有境外救援功能的意外医疗保险。境外旅游险的保额应该考虑旅行地区的消费水平等。比如，去美国、日本等医药费较高的国家，医疗险的保额不要低于20万元就可以；而去泰国等亚洲国家，医疗险的保额可在10万元左右。
热闹跟团游：
旅行社保险可能只是噱头
案例：张先生今年十一准备带上太太和父母全家一起出去旅行，为了省心省力，他们还是选择跟团去首都北京旅游。他们报了一家旅行团，该团称“旅游送保险”，张先生想这下可以高枕无忧了。
专家支招：据中国人寿深圳分公司保险专家介绍，尽管旅行社购买了相关保险，但并不是所有责任旅行社都会负责的。
需区分保险受益主体
一般来说，针对跟团游旅客的旅游保险分旅行社责任险和旅游意外险两大类。而按照国家旅游局的规定，所有的旅行社都必须投保旅行社责任险，因旅行社自身原因造成的损失，保险公司将予以赔付，受益者是旅行社。在观赏景点途中，如果导游事先有过提醒，游客出了意外也难追究旅行社的责任；自由活动时间发生的意外旅行社概不负责。
因此，参加旅行团的游客，最好补充一份旅游意外险。
时尚自驾游：
人身车辆要双保险
案例：今年28岁的小航已是有车一族了，他最喜欢的事情就是和一群志同道合的朋友一起自驾游，今年的十一长假更是打算开着自己的新越野车一起去云南自驾游，欣赏美景的同时，体验驾车探险的刺激。
专家支招：据泰康人寿深圳分公司保险专家介绍，自驾游虽然时尚，但是风险也是比较大的，因为假日出游的人比较多，而且路线不是很熟悉的话，会出现碰撞、刮蹭，乃至一些意外伤害，因此要为自己的人身财产和爱车上个双保险。
人身财产注意保障
据了解，对于人身安全的保障，通常需要一份数十万元的意外伤害险。大部分意外险作为一种主险的附加险进行捆绑销售，购买过重大疾病险的投保人可以查看一下保单是否附加意外险。
而对于没有配备任何意外伤害险的游客，最好购买一份短期意外伤害险。在网上就可以购买，保费也较低廉。不过专家提醒说，对于这种短期意外险，不少危险运动项目不在保险范围内，如攀岩等。
给爱车上个保险
一般的车主都只购买了“交强险”，但这项保障偏低，并没有涵盖一些特定的赔偿。如果希望获得全面保障，可以选择车辆“全险”，包括车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、车上座位责任险、不计免赔率以及交强险等。据悉，根据车型不同，保费金额也从几千元到上万元不等。越野车车主尤其要考虑投保新增设备险。
省外旅游的车主还需检查过往保单的理赔地域范围，如果是省内保障，需要通知保险公司，增加少量保费将行驶区域扩大到全国。
网上投保便捷时尚
现在的年轻人都喜欢使用网络进行消费，购买保险也可以直接通过网站购买了，有关数据显示，今后10年内，在全球保险业务中，将有31％的商业险种交易和37％的个人险种交易通过全球互联网进行。
据了解，友邦保险、中国平安（601318）、泰康保险等一些大的保险公司纷纷推出在线投保功能，开通了网上在线支付方式，为客户投保提供便利。
“网上保险专家”可在线测试顾客的需求，“在线保险需求测试”功能就会自动提交出一份保险需求报告，同时推荐能够满足保障需求的相关保险产品和投保金额。保险测试功能使保户摆脱掉保险代理人片面销售倾向，如实全面地了解自己的保险需求，使保险消费更准确到位，更经济实惠。
驾驶员 机动车辆的激增导致交通事故频发
近年来，机动车辆的激增导致交通事故频发，很多车主都意识到车险的重要性，除了为车辆参保交强险外，还投保了一些商业险，比如第三者责任险、车辆损失险、车辆划痕险等，然而，很多人不晓得在投保车险的同时，最好还要投保驾驶员人身意外保险，保障驾驶员的安全。
一些人很不解：不是已经投保了车险么，为什么还要投保驾驶员人身意外保险呢？这主要是因为他们对车险的理解还不全面，车险是一定要保的，不过车险一般是保车的，主要保障车子本身损伤以及对第三者造成的损失，比如车损险，当被保险车辆出险时，保险公司会按照合约给予事故对方赔偿金。然而在这种情况下，驾驶员自己也受到了伤害，但这是得不到赔偿的。因此，驾驶员需要有一份可以对自己进行赔偿的意外险，来减少自己的经济损失。
2012年5月，出租车司机陈女士在洪山区关山路遇害，给其家人带来很大伤痛，因其未购买驾驶员人身意外保险，遇害后仅获赔3.1万元。目前市面上的驾驶员意外险一般有两种，一种是以车为准，保障这辆车上的不同驾驶员和乘客，比如车上人员责任险；还有一种就是以驾驶员为准，不论驾驶员开的是自己的还是朋友的车又或者是坐车，一旦发生意外，均可获赔，比如的驾乘综合险，专为私家车驾驶人设计，为私家车驾驶人提供最高40万元驾乘人身意外、4万元医疗保障，还提供意外医疗垫付、道路救援服务，另有最高达200万元的交通意外伤害保障，开车坐车全能保。
在我们的日常生活中，有时候开的车子不一定是自己的，特别是以司机作为职业的人们，对于他们，驾驶员人身意外保险就显得尤其重要了。意外随时可能发生，我们不能心存侥幸，意外伤害往往对自己和家人带来的伤痛是巨大的，投保平安驾乘综合险，可以减少意外给我们带来的经济损失。
短期保险意外险怎么买 根据出行选险种
意外风险无处不在，即使您是短期出行，可能遭遇的意外风险仍不可忽视，不妨在出发前购买份适合的短期意外险。那短期保险意外险怎么买？购买短期意外险需关注三个方面：短期综合意外险、短期交通工具意外险、短期旅游意外险。
短期外出，倘若您希望获得综合性的意外保障，不妨购买份短期综合意外险。在挑选此类产品时，考虑方向要全面，综合分析在您的出行活动中可能面临的意外风险。购买短期综合意外险，需格外关注保障范围，若包含意外医疗和每日住院津贴则更为划算。当然，若您的短期外出中需要乘坐公共交通工具，可挑选份附加公共交通工具保障的综合性短期意外险。此外在投保时需询问清楚，因何种原因造成的损失，可以获得赔偿，赔偿标准和方式又是怎样的。
在各类意外事故中，交通事故尤为突出。根据统计，全世界平均每50秒就有1人死于道路交通事故，平均每2秒就有1人因此而受伤。因此，若您的短期出行中需要乘坐公共交通工具，购买份适合的短期交通工具意外险很有必要。在挑选此类保险时，需格外关注保障范围，查看是否包含您可能乘坐的公共交通工具，如飞机、火车、地铁、轻轨、轮船等。不同短期交通工具意外险的保障侧重点有所不同，您在投保时需询问清楚。一般来说，飞机意外保障额度要稍微高些。
短期旅游，虽然行程较短，但可能的意外风险仍然较多，出发前购买份适合的短期旅游意外险很有必要。若您的旅行路线和目的地是开发成熟的旅游路线和景点，这种安全系数较大，旅行者投保一份涵盖旅行期间的短期旅游意外险即可。倘若您的短期旅游计划中有高风险运动项目，如潜水、滑翔、滑雪、急流漂筏、攀岩、登山等，需购买份可承保高风险运动的短期旅游意外险。
提示：短期保险意外险怎么买？若您希望您的短期出行中可获得综合性的意外保障，不妨购买份综合性意外险。若您的短期外出中需要乘坐公共交通工具，可挑选份短期交通工具意外险。短期旅游，可根据实际出行计划，有针对性的挑选短期旅游意外险。
保险知识汇总 春节出行不同保险攻略
跟团游意外险必不可少
好不容易盼到的春节长假，外出旅游看看风景是再好不过的选择了。很多的朋友其实早在一个月、甚至两个月前就开始计划出行了，你有否想过为自己以及家人购买一份保险，分担旅行中可能出现的各种意外情况呢？
按照国家的相关强制规定，旅行社都会投保旅行社责任险。很多跟团出行的游客就误以为有了这个责任险以后，就不需要自己再购买保险了。
这其实是一个误解，旅行社责任险顾名思义，就是承担在出行过程中，由于旅行社的疏忽或者过失所承担的责任。但是在跟团出行的过程中可能会面临很多的突发事件，如游客自己的不小心造成的摔伤、随身带的照相机遗失等。这些损失都不在旅行社责任险的保障范围内，因此还是需要为自己购买个人意外险来作为补充。
自由行短期意外险保障全、保费低
喜欢无拘无束的朋友更青睐于自由行，由于自由行可能让人面临更多未知的风险，因此特别提醒选择此类出行的朋友购买好周全的意外险。
春节出行一般时间都在5-7天，游客不妨选择购买短期的意外险，这种短期险种保障期限一般是3到一个月，保费相对一年期的而言更低，同时也可以更灵活地搭配保障范围，根据自己的出游地点、自己的偏好来选择短期意外险种。目前人保、平安、太平洋保险等知名的大型保险公司均开通了网上投保服务，你不妨花十分钟时间，登录到这些保险公司的官方网站，选择注册然后购买短期意外险，价格上比在传统的代理人、代售点渠道更便宜30%以上。又便捷又便宜，何乐而不为呢？
自驾游根据路况车况投保
更喜欢刺激、自由的朋友一般还会选择自驾游，开车欣赏沿途的风光，更加的轻松惬意。自驾出行前，除了为爱车做好周全的检查外，购买一份保险产品也很必要。
目前市场上有许多专为自驾游设计的专项保险产品，这些产品通常会将旅行中的人身意外、急性疾病、行李损坏、车辆救助及第三方责任包含在内。车主可以根据出行目的地情况、沿途路况等来综合考虑。
家的照顾出门在外，别忘了家的安全
长假出行，不免给盗贼们留下可乘之机。另外家人不在，漏水、用电等安全隐患也存在，为了让你的出行更加无忧，你还可以为家购买一份家财险。只需花费几十元就可以购买一份保障周全的家财综合险。
目前新型家财险花样繁多，保险公司除负责过去传统的火灾类风险外，还承保包括室内装潢以及移动电话、手提电脑、电脑软件等流动性财产被盗、被抢，水管爆裂，家庭住户第三者责任损失。
保险知识汇总 双节出行旅游保险随行
任何一款保险都有其保障范围，旅行社责任险的保障范围是有限的，只有旅行社过失，旅客才能获得赔偿。由于旅游者个人过错导致的损失，保险公司不承担赔偿责任。如游客在景区的过失、交通工具上发生的意外等，只要导游没有直接责任，都不属于旅行社责任险赔付范围。
因此跟团出游的消费者购买旅游保险，很有必要。可以购买旅意险，自己作为投保人和受益人，可自行到保险公司购买，亦可通过旅行社代为办理，保险公司与旅行社的赔偿责任不重合。友邦保险专家建议，在短期旅游保险产品的选择上，保险期最好等于或长于出行期，一般情况下，保险期是从出行前一天的零时开始或出行前几个小时开始。
个性游高危活动保险可附加
现在一些保险公司专门针对驴友设计户外运动保险，特别承保滑雪、滑水、潜水等水上娱乐运动，以及骑马、急流划艇、登山、极地探险，还包括洞穴探险、蹦极、自由式潜水、漂流、野外生存、山地越野轮滑、山地自行车越野、溯溪等户外项目的保险，供需求者购买。
出境游的话，选择保险最应当看重的就是医疗保障和援助。不同国家或地区对医疗险的保额要求不同。如果选择一些欧洲国家，必须投保包含医疗险的旅游险，保额必须在30万元以上，保险期限不得少于1个月，且具有24小时旅行救援服务保障。
除了医疗保障外，紧急援助是境外旅游保险很重要的一项服务。无论是游客在外遗失钱包，丢失护照，或者是大人出险后小孩的看护等，都可以致电救援热线。紧急援助能否及时，关键在于救援机构的救援能力。因此，投保时要选择有专业医疗救援背景的保险公司。
自驾游要做到车、人全保。人身保险主要是意外身故、残疾保险和意外医疗保险。财产保险公司有专门的自驾旅游保险。
“除了强制性的交强险，其他的险种比如第三者责任险、车辆损失险、盗抢险、不计免赔险等主要险种也最好购买。”保险代理公司杨经理介绍，“其他小险种如座位险、玻璃单独破碎险、盗抢险、车辆划痕险对于新车来说也可考虑。”
需要注意的是，相关车险的条款中都将“存放和运送危险物品”、“车辆证照不齐”、“驾驶证未年审”、“驾车撞了自家人”、“酒后驾驶”等五种情况列入有关责任免除之中。也就是说，车主虽然买了车险，但是如果发生这种事故，保险公司可以根据条款免除赔偿责任。
家财险给财物安全上把锁
近年来，在地震灾害、泥石流灾害频发后，消费者对家财险的认知度已经提高了很多，出门旅行，为了保障房屋及财产安全，投保家财险也非常必要。
保险公司都在卖家财险，是以承保个人家庭财产和房屋为标的的险种，最基本的保险责任包括泥石流、雷击、暴雨、台风等自然灾害，以及火灾、爆炸等意外事故。有的保险公司还延伸了基本的保障范围，如苏黎世的家财险将珠宝、金银首饰等在一般家居财物保险中不能承保的贵重物品也列入了基本保险责任范围。如果发生保险责任范围内的损失，能得到相应的赔付。保费也不贵，根据保额、保障范围的不同，从几十元到几百元不等，保障期间为一年。
苏黎世保险个险部核保经理李晗告诉记者，除了主险，消费者在投保的时候还可以附加一些创新性的个性险种，如公司推出的清理残骸费用保障、房屋意外损坏后暂时无法居住的临时生活津贴、证件重置险等等。每个家庭的财产保险需要量身打造，“根据家庭自身财产的特点和个人需求，结合房屋周围的环境和保险支出进行投保，用最合理的投入获得家庭财产最大的安全保障。”
赶上中秋节、国庆节，三口出游是多数小家庭的选择，在旅途中，新鲜的事物、漂亮的风景吸引着孩子的注意力，跑跑跳跳，意外伤害的风险也不免加大。记者在采访中了解到，如果家长想要自掏腰包给孩子买一些便宜的综合意外伤害保险也不容易。0-16岁的孩子属于意外伤害的高发期，因此理赔的几率比较大，正因为如此，保险公司大都不愿意推出专门针对这个年龄段孩子的意外伤害保险，即使有保险公司推出相关产品，保险费也会比较高。
节日期间，三口之家出门旅游，如果孩子因病住院造成损失，这类花费是可以通过保险弥补的。这类产品保险公司普遍销售且保费便宜，只要几百元钱，就可获得一万元保额，保障期一年。
保险知识汇总 暑假出行 孩子的保险不可少
暑期出游，给孩子撑好“保险伞”
暑期来临，不少家长都有带孩子出游的计划。而暑假往往是孩子意外事故高发的时期。对此，保险专家建议家长在给孩子买意外伤害保险的基础上，增加购买一些意外医疗保险，完善医疗补偿的各个方面。
意外医疗险不可少
不少家长都会利用暑假带孩子外出旅游，在游玩期间，难免会磕磕碰碰，或者发生意外伤害的情况。在计划出游前，家长最好提前为孩子准备好意外伤害保险。目前，各大保险公司有不少针对短期的意外伤害险，投保也很便捷，保费还很便宜。有的公司采取卡单业务，投保时间一般都在一个月到一年。保费在50到500元不等，保额都是5万元。
另外，如果孩子受到意外伤害，需要入院手术，届时，家长将不得不支付一笔价格不菲的治疗费。保险专家建议，家长最好在给孩子的意外伤害险上再附加意外医疗险。意外医疗保险可以解决孩子的住院治疗费，其中包含了手术、住院、门诊时的费用，可以减轻家长的经济压力。
出境游时要有足够保额
保险专家特别提醒要带孩子出境游的家长，由于出境游旅途时间较长，在投保时，对保障范围和保额方面要设置的全面。如果之前家长没有给孩子购买过长期的人身意外险，那么投保时，要注意到保障范围内是否涵盖意外伤害、急性病身故、丧葬费、意外医疗等多项保险责任。如果孩子已有长期的人身保险，则要考虑增加原来只有最高5万的保障保额，用全面高额的保额来达到出现意外后需要的赔偿。
保险专家建议，一般到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，购买的保额不要低于20万，而到泰国、马来西亚等国家旅游，如果行程较短，医疗险的保额在10万元左右即可。
这里还需要强调的是，赴境外旅游，为了避免语言沟通上出现问题，在投保时要了解该投保的公司是否有SOS国际救援机构，一旦出现意外是否马上能联系到专业机构得到救助，同时，还需了解救援项目是否完善，救援渠道是否可靠。据了解，目前，中英、平安、友邦等保险公司都跟专业全球救援机构进行合作，能为客户提供热线服务、安排住院就医等境外救援服务。
