[摘要]赵先生这样因发生交通事故所发生的6000元医疗费用全部要由个人支付。建议即使拥有社会医疗保险保障，还是要购买一定的商业保险。
赵先生今年28岁，在北京一所大学毕业后，2002年进入亦庄经济开发区一家大型电子企业从事技术工作，月工资收入在5000元左右。公司为其提供了最基本的一系列保险。几年下来，手中共有7万余元积蓄。他单身一人，在公司附近租房居住，每月房租及其他开销为2000元左右。以目前的工资水平来计算，他每月还有近3000元的结余，完全有能力购买一些意外、疾病等方面的商业保险。
然而，赵先生一直认为自己所拥有的社会医疗保障已经很完善，今后结婚、买房、赡养父母、养育子女需要很多资金，还是应该尽量多积攒些钱，减少些不必要的花销，所以，他始终没将购买商业保险放在心上。
2005年赵先生生了一场大病，突患急性盲肠炎住院治疗，共花去医疗费用8000元。而刚出院不久，又在一次交通事故中摔伤了脚，导致脚面骨折，又花去医疗费用6000多元。赵先生本以为这些费用自己已经上了医疗保险，不用再支付过多的费用，费用都可以从医保卡中的个人账户资金和社会统筹资金承担。
可是实际上，赵先生却为他的两次医疗费用个人支付了7000多元，在总共14000元的医疗费中，除去他个人医疗保险账户卡中原有的1500元全部花完后，社会保险统筹部分只承担了5500元左右。bX010.CoM
社会医疗保险在住院费用的使用方面有一条起付线，起付线以内的金额为自付段，起付线以上85％的金额由社会统筹基金支付，其余15％要由个人自付。也就是说，如果发生住院费用，社会医疗保险统筹部分负责承担起付线以上金额的85％，起付线以内及起付线以上金额的15％要由个人来承担。
这说明，即使拥有社会医疗保险保障，有一部分风险还是需要自己去承担的；其次，社会医疗保险对于以下几种情形，规定统筹基金、附加基金及个人账户资金不予支付，如自杀、自残、斗殴、吸毒、医疗事故或因交通事故等所发生的医疗费用。像赵先生这样因发生交通事故所发生的6000元医疗费用全部要由个人支付，不能用统筹基金、附加基金及个人账户资金来支付。
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社保与商业保险区别及买商业保险的必要性
社会保险，是指收取保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度；商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营：商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。社保和商业保险的区别是什么？购买商业保险的必要性体现在哪里？
社会保险与商业保险的区别社会保险与商业保险的主要区别有：
1、实施目的不同。社会保险是为社会成员提供必要时的基本保障，不以赢利为目的；商业保险则是保险公司的商业化运作，以利润为目的；
2、实施方式不同。社会保险是根据国家立法强制实施，商业保险是遵循“契约自由”原则，由企业和个人自愿投保；
3、实施主体和对象不同。社会保险由国家成立的专门性机构进行基金的筹集、管理及发放，其对象是法定范围内的社会成员；商业保险是保险公司来经营管理的，被保险人可以是符合承保条件的任何人；
4、保障水平不同。社会保险为被保险人提供的保障是最基本的，其水平高于社会贫困线，低于社会平均工资的50%，保障程度较低；商业保险提供的保障水平完全取决于保险双方当事人的约定和投保人所缴保费的多少，只要符合投保条件并有一定的缴费能力，被保险人可以获得高水平的保障。
购买商业保险的必要性社保交费每年都会增加，而商业保险交费固定不变。社保养老没有受益人，如果中间出现意外，交的钱可能比领的钱多，而商业保险不管在哪种情况下，保证拿的钱比交的钱多，即使没有领到规定的年限，后代也可继承大笔的身故保障金。社会医保不能豁免保费，发生重大疾病时，社会医保还需继续交钱，而商业保险有豁免功能，由保险公司代交剩下的保费！社会医保保险责任有限，有很多不可保责任，如某些药品（新药、进口药、贵药等）以及一些诊疗项目不在报销范围之内，再如交通意外伤害、食物中毒造成的伤害、医疗事故或其它责任造成的伤害、重要器官移植等都不在可保范围之内，而商业保险可以100%保额报销，并且还有津贴型保险，弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费。社会医保虽然现在使用了医保卡，但很多还是最后才能结算（即出院结算后才能报销），下有门槛费（即免赔额，对免赔额以下部分不予报销），上有封顶线（对超过部分按一定比例报销），而商业保险只要确诊合同中约定的重大疾病，即可凭医院的诊断证明获得赔付，且不管交了几次费用，都赔付保额，为被保人选择更好的医疗设备/药品/服务赢得更佳的医疗结果，甚至是为增加存活的几率提供了可贵的经济基础。社会养老保险只能满足最低生活水平的需求，且未来每年领取是不确定的，如果在没有领取前发生意外身故，只能拿回个人帐户里的钱和丧葬费、抚恤金，而没有别的补偿；而商业保险领多少由自己决定，而且是一定领那么多，还有红利抵制通货膨胀，让自己的老年时代过上更丰盛的生活，即使被保人身故时不仅剩下的保费由保险公司代交，而且也可由家人继续领取养老金。保险知识，事实说明买保险的必要性
亲爱的朋友，您好
我在工作中，接触了很多人有了社保，认为买商业保险不合算，把钱放入保险公司容易，要取出来难。您是否也有这样的看法呢？
其实，是我们没有弄清楚人的五大生命事实。
1、我们生活在人世间，一定会遭遇变故。这话您说对不对？比如说，我们的人生，肯定会老，一定会死，有可能会有疾病，意外等等，但变故一定会发生，同意不同意？
2、当变故发生的时候，我们最需要的是什么？钱！大量的急用的现金！
3、一般情况下，如果一个人需要一大笔的钱，他是否需要时间来创造这笔钱？是否需要付出精力、付出能力来创造这笔钱？是否需要动用一笔资本，才能创造这一笔钱？
4、人寿保险，就是急用的现金。所以，在变故发生的时刻，人寿保险可以从无变有，立刻为我们提供一笔金钱，帮助我们解决问题。为我们节省时间、节省精力、节省能力、节省资本。
5、今天您所买的保险，在将来，在变故发生的时刻，一定能够为您大量的节省时间、节省精力、节省能力、节省资本。
请问我和您说的这些话对吗？
商业养老保险的必要性和投保注意
最新调研结果显示：约30%的受访者对自己的养老问题表示忧虑；相比其他群体，低学历、低收入、40岁至49岁的城市中年人群对自己的养老问题更加忧虑。
投保商业养老保险的必要性由于生活节奏日益加快，工作紧张、家庭负担重，都市人的压力越来越重，要是退休了怎么办，怎样才能老而无忧？
众所周知，社会养老保障体系有三大支柱，分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。时下不少人有这样的误解：我每月都上缴社会养老保险费，将来退休就不愁了。事实上，若以这部分作为退休后的生活费，只能维持中等偏下的生活水准。
如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社会保险并不够，还需要商业养老保险的支持。一个人在其一生之中，从20岁到60岁只有大约40年的时间有收入，因此他必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去。商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，购买商业养老保险必不可少。
商业养老保险适当考虑分红型。由于养老险是长期的储蓄险种，因此，在目前的低利率时代，投保人还是应该选择有分红功能的产品比较合适。因为它能将固定利率转变为浮动利率，而其实际分红和结算利率也将视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。
商业养老保险的投保注意事项一、缴费期限不一定越长越好。对于缴费期限，专家建议，在经济许可的情况下，由于短期期缴，可令分红账户基数更大，因此短期期缴收益实际上比养老保险产品缴费期限也有许多种选择。一般需交纳一段时间的保费，从5年到15年、20年不等，然后在双方约定的领取日开始领取养老金。保费缴纳期限越短越便宜：也是要考虑货币时间价值和利率的问题，跟住房贷款有点相似，保费越早缴纳，越早开始增值。一次性交清保费要比分期偿付的现值总额要低；期限短的分期偿付要比期限长的分期偿付现值总额低。如果有足够的经济能力，要尽量缩短缴纳保费的期限。
商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。“对于商业养老保险,缴费期限越短,缴纳的保费总额将越少。”保险专家说,在银行利率走低的背景下,消费者可缩短缴费期限,这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。
二、分红险不一定是首选。据了解,目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为四类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。这四类产品相对而言,传统型和分红型养老回报额度较为确切,投入较少,适合一般工薪阶层；而投连型和万能型由于投入较高,适合投资意识较强、高收入的人群。现在市场上最畅销的是分红型年金险,产品具有保本＋保息＋收益分红的特点,可以有效地抵制通胀率。可见，选择什么类型的保险，您需要找一位专业代理人，通过沟通，让代理人根据您自身的特点为您设计保障计划，毕竟买保险还是要量力而行、量体裁衣的，适合别人的不一定适合您，险种无所谓好坏，只在于适合自己而已。
三、在投保购买商业养老保险时，首先应考虑保障需求缺口的大小，即退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次要考虑缴费方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的收入情况选择适合的缴纳方式，以免缴费太多增加负担。养老保险是较有保证的投资，可降低退休规划的不确定性，但报酬率偏低是它最大的缺点，需要投入较多的资金才能满足退休的需求。解决之道是，将退休后的需求分为两部分，第一部分是基本生活支出，第二部分是保证生活质量的支出。基本生活支出是必须保证的，需要能保证给付的养老保险等来满足。除此之外，风险承受力较高的人可以选择股票或基金等高报酬率、高风险的投资工具，使自己退休后仍能保持较高的生活质量。
事实上，相对于基金、黄金、房地产等其他金融投资工具而言，商业养老保险的长期收益率也许并不占优势，但为何仍然要选择这一渠道作为个人养老理财的一部分呢？这是因为养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，与一般资金投资追求收益较大化原则有别，而保险恰恰有一个强制储蓄的特点，对于平常消费倾向明显、储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，购买商业养老险显得更为稳当，更有效力。同时，对于家族成员有长寿倾向的人群而言，选择养老保险就能“活得越久，领得越多”，这是其它理财方式无法提供的。
四、投保养老保险应量入为出，而非一味贪多。对于白领来说，保费支出占其年收入的10%－20%较为合理，商业养老金占养老保障的两至四成为宜。依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。在购买养老保险时，要考虑4个因素：投保年龄、家庭收支、家族寿命、通货膨胀。通常，养老规划制定得早，负担相对较轻。
如果家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老险，如果家族无长寿史，无法生存至该养老险精算所依据的寿命，可能会“亏本”，就选择定期养老险。如果考虑抵御通货膨胀因素，则应选择有增值功能的养老险。总之，各类养老保险各有所长，也各有所短，购买时可考虑相互组合，取长补短。
