2003年8月，刘某投保某人寿保险公司推出的一款分期支取储蓄终身寿险。2008年2月，他在同一家保险公司购买了一份综合个人意外伤害保险产品。同年5月，刘某因意外事故，导致右眼撞伤，当时未及时去医院就诊。但2个月后，他发现使用原来配戴的眼镜已无法看清东西，遂重新调整了镜片，却依然无效。在去医院进行检查后，被确认为右眼失明。
去年8月，刘某向所在单位申请进行残疾证明检查，并于今年1月获得了残疾证。刘某认为，自己右眼失明主要是因为碰撞引起，故向保险公司提出申请。经调查，保险公司对于其右眼失明的过程及结果没有异议，遂批准了刘某提出的寿险豁免保险费的申请，但对于他提出失明原因完全由外伤单独而直接引起的，因此提出意外伤残索赔的申请。保险公司认为难以认同，理由是公司调查发现，意外事故发生前，刘某已存在双眼近视的疾病，事故发生距视力发生明显变化已有两个月时间，而引起失明的脉络膜萎缩可由多种诱因导致。在刘某提供的相关材料中，尚不能完全支持其右眼失明完全单独且直接由外来伤害所致，故保险公司表示暂时无法理赔。
对于上述案例，虽然刘某的遭遇令人同情，但据保险业内人士介绍，此案中，保险公司之所以暂时表示拒赔，主要基于保险四大基本原则中的“近因原则”，该原则是判断风险事故与保险标的之间损失的因果关系，以确定保险责任的一项基本原则。按照近因原则，当被保险人的损失是由于保险事故直接造成时，保险公司才会给予赔付。但在实践中，要在复杂的原因中判定出某一事故的近因却非易事。本案提醒投保人，一旦发生保险事故，应及时采取必要措施，保留确凿的事故原因证据，以便保险公司理赔时进行事故责任认定。
延伸阅读
保险危险，保险近因原则知识指要
在保险实践中, 通常按照近因原则来判断保险人是否负有赔偿责任。所谓近因是指直接促成结果发生、效果上有支配力或有效的原因。对近因原则的应用通常有如下一些情形:
一是造成保险标的损害的原因只有一个, 那么这种原因就是近因, 如果该近因在保险责任范围内, 保险人就应承担赔偿责任。
二是多种原因同时发生造成损害, 同时发生的多种原因都是近因, 如果都在保险责任范围内,保险人应赔偿所有保险责任; 如多种原因既有保险危险, 又有不保危险, 保险人只负责赔偿保险事故所造成的损失, 对非保险事故所造成的损失不赔。如损失无法分别估算, 则应按照公平原则分摊。
三是多种原因连续发生造成的损害, 一般以最近的、有效原因(后因) 为近因。但是, 当后因是前因直接的、必然的结果或者是前因的合理的连续及属于前因自然延长的结果时, 则前因为近因。连续发生的原因都是保险危险的, 保险人应承担赔偿责任; 不保危险先发生, 保险危险后发生, 如果保险危险是不保危险的结果, 保险人则不承担赔偿责任; 保险危险先发生, 不保危险后发生, 如果不保危险仅为因果连锁的一环, 则保险人仍应负责赔偿。
四是多种原因间断发生造成的损失。即前因与后因之间不相关联, 后来发生的灾害事故是一个新产生的独立原因, 后因不是前因直接的、必然的结果,前因、后因之间的连续发生了中断。多种原因间断发生, 如果新的独立原因( 近因) 为保险危险, 即使发生在不保危险(前因) 之后, 保险危险所造成的损失仍须由保险人赔偿。如果新的独立原因(近因) 为不保危险, 即使发生在保险危险(前因) 之后, 由不保危险造成的损失, 保险人不负赔偿责任; 但对以前保险危险造成的损失, 保险人仍应赔偿。
保险公司，保险知识讲堂：损失补偿原则
还记得阿凡提故事里那个贪财刻薄的巴依老爷吗？财迷巴依又要敲诈穷人了。一位老实的穷人吃了巴依老爷的一只鸡，价值2个金币，说好3年后还。3年后，巴依将这位穷人告上法庭，要他还1000个金币，还振振有词：“如果这只鸡活着，就会生许多蛋，蛋又能孵出小鸡，小鸡张大又能生蛋······这样鸡生蛋、蛋孵鸡，该有多少钱啊！”法官老爷受了巴依的贿赂，只等着开庭整穷人。到了开审那天，所有人都到齐了，充当辩护律师的阿凡提却迟迟没来。当所有人快失去耐心时，阿凡提悠然而至。“法官大人，实在抱歉，”阿凡提平心静气地说，“我在家赶着将麦种炒熟，炒熟了好马上播下地去，不耽误播种期。”“胡说八道，麦子炒熟了再种下去，还能长出麦子来吗？”法官厉声斥责阿凡提。阿凡提等的就是这句话，“炒熟的麦子种不出麦子来，煮熟的鸡难道就能够生出蛋来吗？”法官和巴依一下子哑口无言。阿凡提哈哈一笑，接着说：“煮熟的鸡生不出蛋来，当然后来所谓的鸡生蛋、蛋孵鸡都没有，我的朋友所欠的1000个金币也就没有了。”阿凡提帮穷人打赢了这场官司，巴依灰溜溜地走了。
一计不成，巴依又生一计。巴依家财无数，而鸡群只是他的财产之一。他听从了另一位老爷的建议，为他的鸡投保了财产保险。假如因为第三者的责任，也就是哪位穷人在没有征得他同意的情况下吃掉或偷走他的鸡，或者因其他的自然灾害、意外事故导致他的鸡发生损失时，保险公司将为此承担相应的责任，该赔他不少钱吧。正当巴依打着如意算盘之际，却从保险公司得知，该责任只限于所保鸡的范围，如果想获利而要求保险公司对未生的蛋和蛋将孵出的鸡承担赔偿责任，肯定是行不通的，因为保险有一个损失补偿原则。损失补偿原则是指在保险责任范围内，保险公司通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失获得额外的利益。当然，如果该鸡已生下蛋或已孵出鸡，巴依只需到保险公司变更一下保险金额，保险公司对于上述保险标的物的灭失将承担相应责任，也就是损失多少补偿多少。
贪财的巴依老爷眼珠一转，又想出一个办法，如果把所有的鸡向多家保险公司买保险，到时不就可以多收些赔款了。其实这个办法也是行不通的，即使发生损失，多家保险公司也会按一定的方式分摊损失，也就是赔款的总和不会超过这些鸡的总价值，因为损失补偿原则贯彻的就是“通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失获得额外的利益”。
巴依老爷不干了。“我多交钱，多卖保险，为什么不让我多获得赔偿？”其实，保险的作用是即使发生事故，也能保证人们的生产生活正常进行。如果都像巴依老爷那样，把保险变成了一种谋利的手段，一来与保险补偿损失的宗旨不符，二来可能会有人故意造成事故取得利益，从而影响社会的稳定和安全。
巴依老爷不死心。“如果别人偷吃了我的鸡，保险公司陪我一笔，我还可以让那个偷鸡贼再赔一笔，好歹也能赚点。”结果被告知，如果鸡是被第三者偷吃的话，保险公司在向巴依赔款后便取代巴依的角色，取得了向偷鸡人索赔的权利，这叫代位求偿，目的也是防止从保险中获利。
巴依老爷的如意算盘全部落空了，仿佛看见他的老对手阿凡提在对他说：“保险是用来补偿损失的，如果想用保险来赚钱，是行不通的！”巴依老爷长叹一声，心想投机取巧总是得不偿失，还是踏踏实实为人做事的好。这时耳边又响起他的老对手阿凡提常唱的歌：“人人都叫我阿凡提，纳斯尔丁·阿凡提。生来就是个倔脾气，倔呀么倔脾气······我的小毛驴，小毛驴······”巴依老爷一直想不明白，阿凡提整天骑头破驴，一副穷酸相，却快乐无忧，自己家财万贯，却常常郁闷不安，现在他总算悟到点什么了：胸怀坦荡，不存贪欲，就是人生快乐的源泉啊！
