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分散风险,保险概述:保险的功能和作用

2020-04-15
保险规划的功能和风险 风险管理和保险规划 人身保险风险规划功能

 功能和作用是两个具有相互联系但又是两个完全不同的概念。功能是事物本身内在所具有的, 是事物本质的客观反映。作用是事物具有了某些方面的功能, 且将功能发挥出来而产生的影响和效果。保险的作用主要从宏观和微观两个方面影响着经济与社会的发展。

 一、保险的功能

 保险的功能可以分为基本功能和派生功能。基本功能包括分散风险功能和组织经济损失补偿功能, 派生功能包括积蓄基金功能、监督风险功能和社会管理功能。

 ( 一) 保险的基本功能

 1. 分散风险功能

 为了分散风险以确保经济生活的安定, 保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失, 通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有参加保险者, 这就是保险的分散风险功能。通过该功能的作用, 风险不仅在空间上达到充分分散,而且在时间上也可以达到充分分散。

 2. 组织经济损失补偿功能

 保险把集中起来的保险费用于补偿被保障对象因合同约定的保险事故或人身事件所致的经济损失, 这就是保险的补偿损失功能。

 分散风险和补偿损失是手段和目的的统一, 是保险本质特征的最基本反映, 最能表现和说明保险分配关系的内涵。因此, 它们是保险的两个基本功能。

 ( 二) 保险的派生功能

 1. 积蓄基金功能

 现代保险运用概率论的方法计算保险费率要求有足够的空间容量和时间跨度。因此, 保险分散风险就包含空间上的分散和时间上的分散。从时间上的分散来看, 分摊经济损失就需要预提分担金, 否则, 很难满足时间上分散的要求。这些预提而尚未赔偿或给付出去的分担金必然形成积蓄。保险这种以保险费或者分摊额的形式预提分担金并把它积蓄下来, 实现时间上分散风险的功能, 就是保险的积蓄基金功能。

 从概念的内涵上可以看出, 积蓄保险基金是为了达到时间上的分散风险。因此, 积蓄基金功能是由保险分散风险功能派生的功能。

 2. 监督风险功能

 分散风险的经济性质表现为保险费的分担, 而参加保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保险保障。因此, 他们之间必然要发生相互间的风险监督, 以期尽量消除导致风险发生的不利因素, 达到减少损失和减轻负担的目的。保险的这种功能, 就是监督风险功能。监督风险在行会合作保险和相互保险中是在其会员之间进行的, 该功能表现尤其明显。

 商业保险则在保险人与被保险人之间进行。

 监督风险是为了减少损失补偿。因此, 监督风险功能是保险补偿损失功能的派生功能。

 3. 社会管理功能

 社会管理功能是保险的又一派生功能, 反映了一国保险业融入社会经济生活程度的重要标志。随着保险业在国民经济中发展地位的不断巩固和增强, 保险的社会管理功能也不断显现出来。保险社会管理功能的途径主要包括促进经济发展、保持金融稳定和分担政府社会保障功能等等。

 二、保险的作用

 保险的作用是指保险在国民经济中执行其功能时所产生的社会效应。

 ( 一) 保险在微观经济中的作用

 保险在微观经济中的作用主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的经济效应。其作用具体表现在以下几个方面:

 1. 有利于受灾企业及时恢复生产

 在物质资料生产过程中, 自然灾害和意外事故是不可避免的, 这是一条自然规律。但在什么时候什么地点发生、波及面有多广、受损程度有多大, 都是不确定的, 保险赔偿具有合理、及时、有效的特点。投保企业一旦遭遇灾害事故损失, 就能够按照保险合同约定的条件及时得到保险赔偿, 获得资金, 重新购置资产, 恢复生产经营。同时, 如果受灾企业恢复生产及时, 还可减少受灾企业的利润和费用等间接经营损失。

 2. 有利于企业加强经济核算

 保险作为企业风险管理的财务手段之一, 能够把企业不确定的大额灾害损失, 转变为固定的少量的保险费支出, 并摊入企业的生产成本或流通费用。企业通过缴付保险费, 把风险所造成的直接和间接损失转嫁给保险公司承担, 不会使企业因灾害损失而增加企业经营成本, 保证了企业财务成果的稳定。如果企业不参加保险, 为了不因灾损而使生产经营中断、萎缩或破产, 就需要另外准备一套风险准备金, 这种完全自保型的风险财务手段, 一般来说, 对绝大多数企业既不经济, 难度也很大。

 3. 有利于企业加强风险管理

 虽然保险补偿可以在短时间内消除或者减轻灾害事故的影响, 但是, 就物质净损失而言, 仍旧是一种损失, 保险企业也不可能从保险补偿中获得额外的利益。因此, 防范风险于未然是企业和保险公司利益一致的行为。保险公司常年与各种灾害事故打交道, 积累了丰富的风险管理经验, 不仅可以向企业提供各种风险管理经验, 而且通过承保时的风险调查与分析、承保期内的风险检查与监督等活动, 可以尽可能消除风险发生的潜在因素, 达到防灾防损的目的。此外, 保险公司还可以通过保险合同的约束和保险费率杠杆调动企业防灾、防损的积极性, 共同搞好风险管理工作。

 4. 有利于安定人民生活

 家庭生活安定是人们从事生产劳动、学习、休息和社会活动的基本保证。但是, 自然灾害和意外事故对于家庭来说同样是不可避免的, 参加保险也是家庭风险管理的有效手段。家庭财产保险可以使受灾家庭恢复原有的物质生活条件。当家庭成员, 尤其是工资收入者, 遭遇生老病死残等事件时, 人身保险作为社会保险和社会福利的补充, 对家庭的正常经济生活起到保障作用。

 5. 有利于民事赔偿责任的履行

 人们在日常生产活动和社会活动中不可能完全排除民事侵权或他人侵权而发生民事赔偿责任或民事索赔事件。具有民事赔偿责任风险的单位或个人可以通过缴付保险费的办法将此风险转嫁给保险公司, 使得被侵权人的合法权益能够顺利获得民事赔偿。有些民事赔偿责任由政府采取立法的形式强制实施, 比如机动车第三者责任险等。

 ( 二) 保险在宏观经济中的作用

 保险在宏观经济中的作用是保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。其作用具体表现在以下几个方面:

 1. 保障社会再生产的正常进行

 社会再生产过程由生产、分配、交换和消费四个环节组成, 它们在时间上是连续的, 在空间上是均衡的。再生产过程的这种连续性和均衡性会因遭遇各种自然灾害和意外事故而被迫中断和失衡, 这种情况是不可避免的。在现代经济社会中, 各生产部门之间也保持着一定的规模比例, 各经济主体之间存在着千丝万缕的联系, 一家企业能否稳定生产不仅对自身至关重要, 而且对其他相关企业也有影响。保险能够进行损失赔偿, 当一家企业发生风险事故, 生产受到影响时, 通过保险可以及时获得经济补偿, 以尽快的速度恢复生产, 从而减少对其他企业的影响, 得以保证社会再生产的连续性和稳定性。

 2. 推动商品的流通和消费

 商品必须通过流通过程的交换才能进入生产消费或生活消费, 而在交换行为中难免存在着交易双方的信用风险和产品的质量风险。保险为克服这些风险带来的障碍提供了便利。如出口信用保险为出口商提供了债权损失的经济补偿责任; 履约保证保险为债权人提供了履约担保; 产品质量保证保险不仅为消费者提供了产品质量问题上的经济补偿承诺, 而且还为厂商的商品作了可信赖的广告; 职业责任保险为医疗、法律等服务商品消费中的民事责任赔偿提供了经济保证。因此, 保险在推动商品流通和消费方面的作用是不可低估的。

 3. 推动科学技术向现实生产力转化

 科学技术对经济发展的促进作用体现得越来越明显, 科技进步逐渐成为经济发展最主要的推动力。采用新技术可以提高企业的劳动生产率, 加快产品升级换代, 扩大市场份额, 企业发展要侧重于新产品的研发和新技术的采用。但对新产品和新技术的运用, 企业存在着顾虑, 主要原因是开发新产品和使用新技术要面临风险。保险则可以对采用新产品和新技术带来的风险提供保障, 推动科学技术向现实生产力的转化。

 4. 加强金融资本的有效配置

 保险企业通过承保以及防灾防损活动, 能够充分了解经济单位的风险状况, 监督经济单位的防灾防损工作, 通过这种方式对风险管理完善的经济单位予以肯定, 有利于提高企业偿债能力和企业信用, 使企业能够及时获得金融机构的信贷支持, 从而推动稀缺的金融资本的有效配置。

 5. 增加外汇收入, 增强国际支付能力

 保险在对外贸易和国际经济交往中, 是必不可少的环节。按国际惯例, 进出口贸易都必须办理保险。保险费与商品的成本价和运费一起构成进出口商品价格的三要素。一国出口商品时争取到岸价格或进口商品时争取离岸价格, 即由己方负责保险, 则可减少保险外汇支出。此外, 当一国进入世界保险市场参与再保险业务时, 应保持保险外汇收支平衡, 力争保险外汇顺差。保险外汇收入对于增强国家的国际支付能力起着积极的作用。bX010.com

 6. 动员国际范围内的保险基金

 保险公司虽是集散风险的中介, 但就单个保险公司而言, 其所能集中的风险总量要受自身承保能力的限制, 超过的就要向其他保险人分出, 或对巨额风险单位采取共保方式。因此, 再保险机制或共保机制就可以把保险市场上彼此独立的保险基金联结为一体, 共同承担某一特定的风险。这种行为一旦超越国界, 即可实现国际范围内的风险分散, 从而将国际范围内保险基金联结为一体。国际再保险是动员国际范围内保险基金的一种主要形式。

 归纳起来, 保险在宏观和微观经济活动中的作用包括: 社会稳定器的作用, 保障社会经济和生活的安定; 社会助动器的作用, 为资本投资、生产和流通保驾护航。

延伸阅读

社会保险卡都有哪些功能和作用


社会保险卡是由劳动和社会保障部统一规划,由各地劳动保障部门面向社会发行,应用于劳动和社会保障各项业务领域的集成电路卡(IC卡),是劳动者在劳动保障领域办事的电子凭证。

社会保障卡信息包含卡面基本信息和卡内信息。其中卡面基本信息为持卡人姓名、性别、公民身份号码等。卡内记载了持卡人的个人状态(如就业、失业、退休等)、社会保险缴费情况、养老保险个人账户信息、医疗保险个人账户信息、职业资格和技能、就业经历、工伤及职业病伤残程度等信息。

社会保障卡作用十分广泛。持卡人不仅可以凭卡就医进行医疗保险个人账户实时结算,还可以办理养老保险事务;办理求职登记和失业登记手续,申领失业保险金,申请参加就业培训;申请劳动能力鉴定和申领享受工伤保险待遇;在网上办理有关劳动和社会保障事务等

社会保障卡具有社保和金融功能:

1、社保结算和支付功能:参保人员在定点医疗机构和定点药店就医购药凭社会保障卡可以实时结算以及本市及异地城市住院身份认证相关费用;离退休人员可使用社会保障卡领取养老金,在职人员可凭卡进行社保缴费和其社保业务费用拨付等。

2、社保信息查询功能:社会保障卡记录了持卡人的基础信息和相关业务信息,持卡人可以通过社保经办机构查询终端、SN12333查询网站、12333咨询电话等方式查询社会保障卡的个人基本信息、养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险等缴费情况及待遇享受情况。

3、金融功能:社会保障卡具有银联功能,可作为银行卡使用,持卡人可用于缴纳个人的各项社会保险费用,领取退休金、失业保险金、工伤保险金等各项社会保险待遇。

4、扩展应用功能:社会保障卡为大容量芯片,预留了扩展空间,可搭载政府公共服务管理应用,逐步实现与持卡人密切相关的其他社会公共服务领域。

根据各地对于社保卡功能的不同规划,社保卡的功能性也各具地方特色。在金融功能上,各地方的实现程度也不同,目前正在逐渐完善,不过大体来讲,都将实现“银行卡”的功能,个别地区,如衡水,还可凭社会保障卡在银行办理本外币定期与活期储蓄、转账与汇款、刷卡消费、开通网上银行、投资理财等各项银行服务。

主要作用

1.个人社会保障相关信息记录、电子凭证和信息查询等;

2.记录参保人员姓名、身份证号码、出生年月、性别、民族、户籍所在地等基本信息;

3.查询本人养老、失业、医疗、工伤和生育保险缴纳情况;

4.可持卡到医院就医,进行医疗保险个人账户结算,到药店买药;

5.办理医疗、失业、养老、工伤和生育等社保事务;

6.查询养老保险、医疗保险累计总额等信息;

7.办理领取养老金等社保事务,进行求职、失业登记,申领失业保险金,申请参加职业培训等。

社保卡,成都社会保险卡的功能和作用


成都社会保险卡有什么用?金投保险网小编介绍,社会保险经办机构向参加企业职工基本养老保险的职工和个体参保人员发给社会保险卡,职工和个体参保人员可以持卡到社会保险经办机构查询本人个人账户储存额等参保信息。职工和个体参保人员应当妥善保管社会保险卡,遗失或破损须及时到社会保险经办机构申请重领。

据了解,成都社会保险卡的功能和作用如下:

据了解,社保卡为IC卡,更具安全性,并具有金融储蓄功能,可用于存款缴费业务。

外观变:全国通用的社保卡,将以居民身份证号作为社保卡号,终身不变,通用社保卡将全国通行,并具有充值功能,可交纳费用。

功能变:全国通用社保卡是一把钥匙,比如养老保险就可顺利实现异地转移,转移部分包括个人缴费和单位缴费部分。全国通用社保卡加载金融功能后,具备信息记录、信息查询、业务办理等功能的同时,还可作为银行卡使用,具有现金存取、转账、消费等金融功能,方便群众享受社保待遇和金融服务。通过记录、跟踪参保人员准确完整的标准数据,真正实现社保服务“记录一生、服务一生、跟踪一生。”

新型的社保卡为IC卡,与现用的磁卡相比,安全性能更高,并具存储功能,可用于存取支付,简单来说就是社保卡上可直接充值缴费,极大方便参保人员。

人身保险,保险概述:保险的职能与作用(一)


一、保险的职能

职能是指某种客观事物或现象的内在的固有的一种功能,是由事物的本质和内容所决定的。保险的职能, 是指保险的内在的固有的功能,它是由保险的本质和内容决定的。

保险的职能有基本职能与派生职能之分, 基本职能是保险的原始与固有职能, 不因时间的变化和社会形态的不同而改变。派生职能是随着保险内容的丰富和保险种类的发展,在保险基本职能的基础上产生的保险新职能。

(一)保险的基本职能

保险的基本职能即保险的经济保障功能, 具体表现为保险补偿的职能和保险给付的职能。

1 . 保险补偿的职能。保险是在特定灾害事故发生时, 在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内,按其实际损失数额给予赔付。这种赔付原则使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到了补偿,在使用价值上得以恢复, 从而使社会再生产过程得以连续进行。保险的这种补偿既包括对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿,也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济补偿, 还包括对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿。

2 .保险给付的职能。财产保险与人身保险是两种性质完全不同的保险。由于人的价值是很难用货币来计价的,所以,人身保险是经过保险人和投保人双方约定进行给付的保险。

因此,人身保险的职能不是损失补偿, 而是定额给付。

(二)保险的派生职能

保险的派生职能主要是指保险的投资职能与防灾防损职能。

1 .保险投资的职能。保险的投资职能, 就是保险融通资金的职能或保险资金运用的职能。由于保险专业知识与实务目录

保险知识,谈谈保险的功能与作用


有些人会拒绝保险和保险代理人,甚至认为保险代理人不过是想骗自己钱,可是他们并不知道保险代理人手中商品是无形而不可触摸的东西.在一个人最需要它的时候,就能感到它贴心贴肺的关怀,其实人寿保险能帮您解决几大问题:

1、意外事故:意外是不能预料的,何不在任何意外发生之前就做好充足的准备?我们不能拿运气来赌自己和家人的幸福,与其祈求意外不要降临,不如未雨绸缪先做准备.而由意外导致的工作能力丧失和收入中断则给家庭和亲人带来巨大打击,而中国平安的“无忧”意外伤害保险则可最大程度的为您减轻这种不幸。

2、大学教育金:现今社会,教育对孩子可以说是十分重要,但目前教育费用支出日益增加,给有受教育适龄子女的家庭带来较大压力,若大人因疾病或者意外事故而导致的工作能力丧失或身故,会使孩子变的孤立无援,而中国平安的教育金保险重疾保险及重疾豁免保险费保险则可以为您减轻该困扰,从而确保您的子女的美好未来。

3、养老:随着社会文明和医学的发展与进步,人的寿命越来越长,而工作期则相对缩短,越来越多的人开始考虑为自己年老后的生活保障问题作准备,而中国平安的钟爱一生养老年金保险则成为解决养老保障问题的首选,从而让您的晚年生活高枕无忧。

4、死亡:人无法避免生老病死的自然法则,而无论是自然的还是意外的死亡都将给社会和家庭带来无法弥补的损失,尤其是对低收入家庭来说,主要收入者的失去会给家庭带来巨大痛苦和压力,而中国平安的“智盈人生”万能型保险以保障可能发生的损失为目的,可以为身后的家庭生活提供一份保障。

5.疾病:据预测,我国的医疗费用每年将增加19%,巨额的医疗费用将对家庭带来沉重的压力,中国平安的住院医疗健康险能起到给付医疗费用的作用。

6.节税:购买保险免利息税,免遗产税,及个人所得税.我国《个人所得税法》将保险赔款一项列为税收优惠,对寿险给付环节不征纳个人所得税;其次,保险受益人所得不视为遗产,免征遗产税,我国《保险法》规定,受益人所得给付不视为遗产,因此对即将开征的遗产税也具有节税作用;再次,我国对寿险现金价值产生的内孳息免征利息税,与其它金融资产不同,投保人的寿险现金价值积累最终仍视为第一项所列免税给付;最后,根据《中华人民共和国营业税暂行条例》,国家对一年以上返还性人身保险免征保险公司的营业税也会给投保人带来税收优惠的传导效应。而且,我国正在进行社会保险的改革,随着企业年金等补充社会保险部分与商业人身险的不断对接,个人和企业也会享受到商业寿险的节税作用。

7.投资理财:保险理财最基本的特点是:中长期收益、安全,收益稳定。因此,在我们的家庭资产组合中需要增加中长期以及安全性投资的比重时,理财类保险是一个不错的选择。如中国平安的投资连接保险规定有稳健收益。

8.体现身价功能:一份高保额的保单能体现您的与众不同的身价。

9.为企业提供保障:企业平时准备金难免有限,万一员工发生意外需要雇主抚恤时,企业的资金为难免受损,中国平安的员工团体保险可作企业准备金之用

10.资产保全(可作为企业免遭债务清偿的工具):例如企业负责人一旦发生突发意外,会引发债权人蜂拥而至,可能使一个平日堂皇的公司转眼之间荡然无存.而保险是保全资产,免遭债务清偿的工具,是东山再起的珍貴资源.

灾害事故,保险的职能和作用:保险的作用


 二、保险的作用

 保险的主要职能是经济补偿, 因而阐述其作用亦应从这一基本点出发。但是, 因社会制度的不同而从经济补偿这一基点引导出来的作用是有区别的。那么, 在我国, 保险的作用是什么呢?

 (一) 开展保险活动, 有利于人们战胜自然灾害和意外事故

现代科学技术的发展, 还不可能防止自然灾害和意外事故的发生。有灾害事故, 就会有损失。人们在遭受事故时, 弥补损失的途径无非是三条: 一是动用自己的积累; 二是依靠国家的财政拨款; 三是取得保险赔偿。凡遇灾均立足于自救, 其精神固然可嘉, 但毕竟不现实。因为灾害事故所带来的损失, 往往不是一般的损失, 需要补偿的数额都比较大。而目前我国生产力水平普遍较低, 大多数公民个人虽有储蓄, 但都不很多; 各个企业虽也提留后备, 但受本身资金的限制, 提留后备也很有限。因此, 无论是公民个人还是社会组织, 单靠自己的力量, 一般是难于克服灾后的困难的。

 单靠国家财政拨款, 即通过国家后备来弥补灾后损失, 同样是不现实的。现阶段, 我国社会主义社会尚处于初级阶段, 国家后备十分有限。当灾害事故发生后, 受害的企业不要说是私有或集体所有制的企业, 就是国有企业, 也未必能得到国家后备的实际补偿, 往往只能事后冲账报损。其结果, 企业不是缩小生产规模, 就是暂时中断生产; 不是由盈变亏, 就是减少上缴利税。再说, 这种通过财政拨款来弥补灾后损失的作用, 利少弊多, 容易造成企业吃国家的“大锅饭”、职工吃企业“ 大锅饭” 的局面,对于国家、企业和职工三者均有不利。

 唯有保险赔偿, 才是最可靠、最有效的灾后补偿。

 首先, 参加保险是企业转嫁风险的最好方式。企业是最为主要的民事主体, 是法人的最为重要的组成部分。企业存在期间,它们要独立承担各种民事责任, 包括生产和经营过程中由于意外而产生的各种风险。这些风险, 国家财政不可能也不应该包下来。实行保险, 把可能发生灾害事故的经济损失, 用保险费的形式计入产品成本, 这样做, 既能正确反映产品的客观价值, 又有利于加强企业的经济核算; 再者, 保险费并不多, 一般只占生产成本的千分之几, 万分之几。无灾无难则已, 遇上灾害事故就可依约得到一笔可观的补偿。所以说, 保险确实是企业最为理想的风险转嫁方式。过去, 有的保户曾形象地说, “ 参加保险, 虽然破点费, 却买得一个平安年, 划算”。这话是有道理的。

 其次, 保险赔偿弥补了国家后备的不足, 使遭受灾害事故的公民和法人得到有效的补偿。任何国家的国家后备都是有限的。

 但开展保险活动, 却可以在全国范围内把社会分散的资金集中起来, 对难以预料的损失, 用长期积累的保险基金来补偿, 即由全体投保人来共同分担个别遭受灾害的投保人的损失, 从而使之迅速恢复生产, 安定生活。改革开放以来, 我国保险在灾年对灾区的经济补偿作用越来越显著。其例不胜枚举。

 (二) 开展保险活动, 有利于平衡财政收支

 我国财政收支每年都有一定的计划安排, 并在执行过程中尽可能使其收支平衡。然而, 财政收支能否实现平衡, 与企业的生产状况关系极大。企业经济效益高, 利税完成好, 也就为当年财政收支平衡打下了基础。而这个基础是离不开保险的保障的, 市场经济体制下尤其如此。过去, 我国企业的生产和销售, 一般是由国家统一计划和安排的, 风险并不很大。实行市场经济后企业经营虽然比过去活了, 但风险也就更大了。有了保险, 通过保险公司办理各项业务, 收取保险费, 组成保险基金, 在发生灾害时, 就由保险公司对企业进行补偿。这样, 既使企业得以迅速恢复生产, 又不影响财政收支计划的稳定性。例如, 1992 年企业多起恶性事故和两次空难发生后, 1998 年夏季我国南北广大地区遭到百年不遇的特大洪涝灾害时, 保险公司先后赔付了若干亿元, 极大地减轻了中央和地方财政的负担。要是没有保险, 情况就不一样了。

 (三) 开展保险活动, 有利于减少灾害事故的发生保险从经济上补偿受灾害损失固然是必要的, 但灾害所造成的生命或财产损失, 终究是无法挽回, 因此, 最好是不要发生灾害事故。我国保险工作的开展, 对于社会的防灾防损有着十分积极的意义; 而社会普遍开展保险业务, 又能起到动员和促进人们爱护社会财富的作用。因为保险人作为经济核算的企业, 从其本身和投保人的利益出发, 自然很关心危险的发生, 因而在履行保险合同的过程中, 总千方百计地采取相应的措施, 来防止和减少灾害事故的发生; 当危险发生时, 则竭力缩小危险造成的后果。

 所以, 保险公司取得的经济效益愈显著, 社会财产遭受损失的数额也愈少。

 另外, 保险公司可以通过自身的业务经营来促进被保险人注意防损或爱护被保险的财产。例如, 损失率高的商品收保险费高, 反之则低; 长期投保, 灾害很少, 就可以按合同规定, 降低保险费率, 等等。此外, 保险公司还可以在保险费的收入中, 按照一定的比例, 拨给地方或单位用以防灾防损, 增强各种防灾力量。

 (四) 开展保险活动, 有利于积累建设资金

 保险是以交付保险费的方式, 集中社会分散资金的有效办法。从某种意义上说, 整个保险过程, 就是不断积累保险基金的过程。我国自1980 年恢复保险业务以来, 发展迅速。现在每年保险费收入都是一笔巨大数额。据世界银行预测, 到2000 年,我国保险业务将突破2000 亿元。毫无疑问, 由保险公司收取的保险费而形成的保险基金, 主要是用于解决灾害的经济补偿的。但是, 保险基金在施行赔付之前, 一般都存于国家银行。这是一笔相当可观的资金, 可以经常提供使用。因此, 保险基金实际上成了信贷资金的来源之一。从长远来看, 它还可以直接放款或用作投资, 以支援工农业建设。

 此外, 涉外保险业务的开展, 还可以节约保险外汇的支出,从而为国家积累外汇。

乘车出行--火车保险分散出行风险


近年来,不断发生的交通意外,让我们的出行增加了一份安全担忧。意外总是无时无刻存在的,无法避免也无法预计。

“月有阴晴圆缺,人有旦夕祸福”,疾病可以预防,意外却无法预知。当接二连三的悲惨事故真实地发生在我们身边,让人不得不担忧日常交通工具的安全性,出行保险开始受到人们关注。

探亲、出差、访友……离开家的那一刻,所有人都应该具有保险的意识。假如,危险和灾难真的不幸降临,我们的家人能获得怎样的安慰?“血淋淋”的事实再一次告诫我们保险的重要性——虽然保险无法给予你“生命的奇迹”,但是至少它可以在不幸发生后第一时间给予经济上的赔偿,而且赔偿的金额在你投保之前是可以自行设定的。

多项险种可分散乘车风险

火车一直是人们公认较安全的交通工具,出险概率低。但一旦发生事故,造成的损失特别大。保险专家徐先生建议,对于频繁乘坐飞机、火车、汽车、轮船等公共交通工具的商旅人士,除通过意外险、生死两全险、医疗险等转嫁风险外,可专门购买一份交通工具保险,让投保更有针对性。

出行前可进行保险配置

在购置保险前可根据已有保险和出行目的进行选择配置。如部分主险的附加险、信用卡增值服务、旅游险中就包含公共交通保险责任。

除开关注产品本身,消费者还需选择保险公司,经常异地出差的人士更需要理赔网点多、理赔服务口碑好的保险公司。“如果在外地出现意外,通常家人朋友不能及时赶到事故发生地,客户可第一时间拨打保险公司热线电话,部分保险公司可提供异地就医救助、探望等服务。

基础型:火车保险 可获赔17.2万元

据有关资料显示,根据1992年颁布的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》,所有铁路旅客,不论座席等次、全票、半票、免票,均有保额2万元的保险,保险费包含在火车票价内,金额为基本票价的2%。2007年国务院发布的《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》规定,旅客人身伤亡赔偿限额为15万元,行李损失赔偿限额为2000元;加上强制保险2万元,如果旅客死亡且未购买商业保险,只能获赔17.2万元。尽管有专家指出,《铁路旅客意外伤害强制保险条例》实施20年保额却没有提高不合理,从当今社会发展水平看,17.2万元赔付明显不足。有关专家认为,相关赔付可参照2011年的《工伤保障保险条例》。

需求型:意外险应主动购买

在汽车站坐过长途客车的乘客知道,汽车公司为每位乘客准备了一份保费为1至2元、保额为5万至10万元的保险,乘客可以选择购买或者不买。坐飞机的话,乘客则可以选择购买一份保费20元、保额40万元的航空意外险。

虽然很多人都知道,航空和铁路部门会给每位乘客票价内的保险,但这些保险却不是和保险公司合作的,想要获得更多的额外的保障,只能乘客自己去主动购买商业保险,如出行险、意外险等。

相比铁道部门的赔偿,商业保险保额更高,不少保险公司的产品里对乘火车意外身亡的赔付金额都是20万元。此外,根据保费不同,保额也会变化,投保人可以选择50万元甚至更高的保额。

实际上,对于经常出差的商旅人士,可以考虑买一份人身意外伤害险。这类保险保费低,但赔付限额很高。那些偶尔出差的人,则可以在出行之前选择短期含有交通工具保障的意外险,一般保障期为7至15天的这种短期交通意外险,保额会相对比较高,保费也比较便宜,一般在20元至50元。

省钱型: 5人以上可买团体险

据报道,就在“7.23”动车追尾事故发生之后,保险业 第一时间启动了保险查勘和理赔工作,十多家保险公司奔赴温州各大医院,逐一排查遇难客户,以便及时救援和赔付。然而,从保险公司已公布的出险客户和理赔情况来看,投保的比例并不高,所购买的险种也多以投资型保险、短期意外险等为主,这样的产品属性决定了获赔的保额并不高,保障程度偏低。

这说明很多人在购买意外险的时候,都过于重视保险的储蓄功能,实际上在购买和安排家庭人身保险的时候,一定要以保险保障功能为重,在没有任何保障的情况下,最应该购买的险种是意外险和纯保障产品。

根据目前各家保险公司的具体情况,投保意外险,保费大致在几十元至几百元之间不等,保额从几十万到几百万不等,保险期限有一个月、三个月、一年等多种选择。具体种类有:少儿意外伤害险、老年人意外伤害险、交通意外伤害险、综合意外伤害险等。

对于上班族而言,交通意外伤害险相对比较简单,对于投保人的年龄一般没有太大限制,消费者可通过电话、网络投保,且很多都是卡式意外险,只需凭卡片上附带的密码登录保险公司网站就能激活保险。此外,建议各家单位给员工投保团体意外险,很多保险公司都已经开展这种团体险业务,通常根据被保人的职业性质、工作环境来决定投保方式,最少5—8人就可以投保,一年一投保,非常方便。

短期保险的种类和作用


什么是短期保险,让我们首先来了解一下他的定义。短期保险是指保期为几小时至几天内或月内,最长为一年期意外险、疾病险都属于短期保险。短期保险的特点花费少保障高灵活。包括的内容比较全面,如航空险、车船险、意外伤害、意外医疗、疾病等等适合低收入群体。

短期保险是保险责任在1年及1年一下的保险。还有几天的境内外旅游险等。各家保险公司的不一样。

什么是短期保险出口信用保险

短期出口信用保险是指贸易合同中规定的放帐期不超过180天的出口信用保险。经保险公司书面同意,放帐期可延长到360天。

投保短期信用保险可以:保障您的收汇安全;提高您在国际市场中的竞争地位和能力;为您实施“出口多元化”战略,开拓新市场助一臂之力;为您提供买方资信调查服务;可使您获得资金融通的便利,帮助解决资金周转困难、扩大经营能力;帮助您追讨欠款,减少企业和国家的损失。

短期保险出口信用保险的适用范围

保单规定,凡是在中华人民共和国境内注册的,有外贸经营权的经济实体,采用付款交单(D/P),承兑交单(D/A),赊帐(OA)等一切以商业信用付款条件产品全部或部分在中国制造(军品除外),信用期不超过180天的出口,均可投保短期出口信用保险。

经保险公司书面同意,也可以是适用于下述合同:规定以银行或其他金融机构开具的信用证付款的合同;由中国转口的在中国以外地区生产或制造但已向中国政府申报进口的货物的合同;信用期限超过180天的合同;信用证方式改为非信用证方式,付款交单(D/P)方式改为承兑交单(D/A)方式或赊帐(OA)方式的合同;延展付款期限超过六十天的合同。短期出口信用的投保范围不包括出口货物的性质或数量或付款条件或付款货币未定的合同。

什么是短期保险意外伤害保险?

短期意外险是指保期为几小时至几天内或月内的意外险都属于短期意外险,给你举个简单的例子吧.

比如:

迷你彩虹卡保期:7天投保年龄:1-70岁承保区域:全国

保障范围

飞机意外身故、残疾40万

火车(轨道交通)、轮船意外身故、残疾20万

公路意外身故、残疾8万

私家车意外身故、残疾5万

意外医疗1000元

上述就是一款短期旅游意外险,其实短期意外险与长期意外险的性质是一样的,不同的是在于保期的长短上.

什么是短期保险医疗保险?

短期医疗保险提供防护装置防御意想不到的医药费的灾难费用的临时医疗保险覆盖面。Assurant健康的临时健康保险负担支付各种各样的需要,从30到365天(根据居居住状态),并且它允许您使用您自己的医生和医院。

险企大面积停售5年以下短期保险产品

近年来,保险业“期缴产品短期化”现象盛行,即把需要多年(一般指10年以上)分批次缴纳保费的保险产品,压缩至短期内交清(如1到3年)。因这类产品与定存有类似性,银行渠道很容易销售。不过,由于同样的原因,储户的定存资金被银行客户经理忽悠去买保险产品的案例经常发生。

同时,这些短期银保产品多以分红险为主,保障功能并不十分突出。但因为好卖,一些新公司开业的头几年都主要靠短期银保产品来冲保费规模,造成银保市场趸缴产品占到八成以上,一些小型保险公司甚至九成以上都是趸交型。

业内人士说,现在只有一些规模较小的保险公司还主推趸交型产品,而且主要是通过一些激进型的万能型产品来争夺市场,其年结算利率高达5%以上。大型险企则将重点放在推进缴费期为5年以上的保障类银保产品上。

银保新政之后,银保渠道保费收入大幅下滑,2011年就从前一年的29%跌至11%,今年前10个月,全行业人身险增长幅度仅为3.7%。与“规模”下滑相伴随的是,“费率”略有抬升,险企逐步进入银保转型“阵痛期”。

保险知识,保险的作用和种类


人们买东西时,往往会考虑为什么买?买了有什么作用?买保险也是一样,消费者买之前也应当问问自己为什么买保险?应该买哪些保险?

虽然不同的险种作用是不一样的,但是最根本的作用是:保护资产、规划未来。我们的资产会在什么时候受到伤害呢?受伤、生病都会让我们无法工作,而且会大量的花钱,这个时候我们已经有的存款等会受到伤害,我们的生命资产也会受到伤害。也许还有其他的情况会伤害到我们的资产,但目前可以预测可能会发生,而且能够预防的就是受伤、生病这两种情况了。预防这两种情况对我们的资产造成重大损失最有效的工具就是:保险。

保险的种类非常多,但是从大的方面可以归纳如下:

1、意外险:发生概率不是很大,但是一旦发生,对个人及家庭资产损害非常巨大,而购买费用却非常便宜,所以要第一个购买。

2、医疗险:如果把时间延长到一辈子,那么发生的概率可以约等于100%,也就是说基本上人一生中都会在医院花一大笔钱。是人生必花的一笔钱,用保险来解决是非常好的,当存下10000元时,就可以发挥30万以上的作用,而银行等其他金融工具永远无法达到这个效果。而且到最后这些钱还会全部返还给您或者家人,获得利息不会比银行低。只要有能力办到,就要和意外险一起买。

3、养老险:也许你可能不会生病,也不会出现意外,但是你一定会老的。所以养老金更是人生所必需。只是养老金是要到50或者60岁以后才需要,所以放在第三位。

4、理财保险:你不理财财不理你,这是一句理财界的经典名言,也是受到大家认可的一个真理。有这么一个例子:如果你现在有100万,如果你只是放在银行,而通货膨胀以每年5%的复利方式贬值,那么10年后,你100万的数据还在,但是他的价值已经只有约59万元了,而30年后,就只有约21万元的价值了。如果反过来,你现在只有21万元,每年以5%复利的方式在增长,那么30年后,你的21万元将会变成100万元。

所以,意外险、医疗险、养老险、理财险应当是一个家庭保险体系不可或缺的组成部分,如果能力有限那么就一个一个的慢慢建立,如果能力充足可以考虑一下子全部建立。

住院津贴保险,新婚夫妇用保险分散财务风险


如今,越来越多七十年代末八十年代初出生的独生子女步入婚姻的殿堂,这一年轻群体普遍存在文化程度高、收入丰厚、观念超前等特点,同时,受社会和家庭环境等因素影响,个人的思维不同,因而每个人的金钱观念不尽相同,有人喜欢花钱,有人非常节俭。

李先生今年30岁,在一家广告公司做策划总监,月收入18000元。春节期间和小他7岁的女朋友结了婚。婚后,首先是双方的角色都有了重大变化,从甜密的恋人成生活伙伴,双方都要承担许多义务和责任。李先生怕老婆太辛苦,坚持他主外,老婆主内,主要把家里給安排好了就行。

为了婚后提高保障水平,并进一步分散家庭财务风险,李先生购买了一些定额給付型的医疗保险,主要包括重大疾病保险和住院津贴保险。其中重疾险保额为10万元,分20年缴费,每年交2840元,平均每月237元,每年有红利,累积到60岁可以一次性拿到14万多元,60岁前万一遇到不测事件,可以领取双倍保额的赔偿金20万元,并且将所交的保费和红利全部退还。住院津贴保险日赔付100元。每个人都应该进行人寿保险,这样,一旦有一方发生不幸,另一方就可以有一些保障,至少在财政方面是如此。一般是为有收入的一方买保险,以保障另一方的生活。如果单身时期就已经买了保险,情况也颇理想,结婚后只需要调高保额。必要时当然得视實际情况再做通盘的规划。

李先生夫妇年纪较轻,事业发展空间较大,但偿还住房贷款的压力不容忽视,生活开销也会逐渐增多,同时其已有的股票、基金等理财手段有相对较大的投资风险。为了保障家庭中的任何一位成员遭受意外后房屋供款不会中断,可以将部分风险转嫁給保险公司,选择缴费少的定期保险、意外保险、健康保险等,但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5—8年的生活开支,这样能够保证危机来临时家庭仍然能够稳定和健康的发展。因此在投资渠道的选择上应注重考虑风险性较低、收益较稳定的方式。例如具有分红功能的终身重大疾病保险,在提供全面保障的同时,每年还可以根据保险公司的實际经营状况分取红利,增加保险金额,提高保险保障。对于分红险来说,需要时间的积累,时间越长,分红越多。

若夫妻婚前均未投保且是初次投保,则可考虑购买较高保额之定期寿险主约,并附加伤害险附约、重大疾病险附约、医疗险附约或保障收入中断的失业险。如果经济能力不足,则可由夫或妻一人购买主约,另一人则购买可以附加在其妻或夫之下的附约,以节省保险费支出。若预算充裕时,则可加储蓄功能比重较大的定期养老保险或终身还本险,并与其它投资理财工具搭配,强迫储蓄,稳健投资,作为购房及将来子女教育经费或出国深造的基金,保本养老保险即可满足这方面的需求。

结婚后随着小孩的出生,买房子或换房子,生活会由简单而越来越复杂,家庭负担也会由轻而重,所以保险也该按實紝嵞家庭和财务状况作必要的调整,例如每年一次或有重大变化(如小孩出生、换房等)时就做检讨评估,看看原来的保额是否符合保险的需求,支付的保费会不会过高。

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