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大额保单,大额保单在谁手 企业主防范破产风险

2020-04-15
保险规划保单 保险种类 保险要提前规划

记者调查多家保险公司了解到,大额保单持有人绝大多数为从事个体经营的企业主,相比其他理财方式,保险理财给他们带来了更多的安全感。

济南市场频现大额保单

济南市场频频出现年缴保费数十万元以上的大额保单,记者昨天了解到,作为寿险行业第二梯队的太平人寿,仅山东分公司今年以来新增年缴保费500万元以上客户1个,新增年缴保费50万元以上客户4个,新增年缴保费20万元以上客户23个,其中绝大多数为企业主。

更多的大额保单“隐藏”在寿险行业第一梯队的中国人寿、中国平安。中国人寿济南分公司业绩排在第一位的保险代理人曹纪平说:“我的客户中每年都会增加两三个年缴保费数百万元的企业主,企业主对保险的接受程度越来越高,但他们时间都很紧张,想约他们见面并且把保险的方方面面讲清楚,难度挺大。”

平安人寿济南分公司相关负责人告诉记者,近几年大额保单增长较快,近期,济南的一位企业主一次性追加万能险保费700多万元。

多家寿险公司业务部门介绍,富人投保均兼顾理财和保障,其中更偏重于理财,投保险种以分红险、万能险为主。由于他们目前资金充裕,并不太看重身故保额,更为重视生存金的长期领取。太平人寿一位年缴费数百万元的客户为孩子投保“福寿连连”,孩子每隔一年即可领取10%基本保额的生存保险金,生存保险金可持续领取至88周岁。保险代理人如此解读:“这是可以让您的财富世袭的好方法,即使以后您的孩子无法复制您创造财富的能力,也可以让他们的生活富裕无忧。”

企业主可防范破产风险

平安人寿济南分公司营业部经理张爱云介绍,越来越多的企业主倾向于保险理财,一个至关重要的原因是,保险带来的资产安全性是其他理财方式无法比拟的。保险的专属性表现为保单资产的享有权受法律保护,不因其他原因而进行分割。在金融危机的背景下,不少中小企业一夜间倒下,曾经腰缠万贯的企业主变得身无分文,甚至负债累累。企业主一旦破产,其银行存款、股票、房产、汽车等财物都要进入清算,但保单资产受法律保护,不会因为破产而用于清偿债务,由此,企业主依靠保单的定期高额返还,仍然可以维持家庭原来的生活水准。

保险理财的另一个优势是合理规避遗产税。一些企业主拥有巨额资产,希望百年之后孩子能继承遗产,但又担心到时国家会出台“遗产税法”,要缴纳高额遗产税。对此,保险专家表示,根据目前的法律规定,任何保险金所得都是免税的,企业主可通过购买保险达到避税的目的。如企业主可作为投保人投保生存保险,或为孩子投保教育金保险,指定孩子为受益人,这样,满期给付保险金就属于孩子的自有财产。企业主还可以作为投保人投保高额终身寿险,以自己为被保险人,孩子作为受益人,在企业主百年之后,孩子也能得到保险金。

民营企业一般需要周转资金,如果把大量资金用于买保险,做生意需要钱怎么办?对此,保险业早就提供了解决方案,企业主可以凭保单直接到保险公司办理贷款,贷款额度可达保单现金价值的80%。

延伸阅读

保费,高保费不等于高额保障 大额保单需防泡沫


今年前10个月,上海个险新契约件均保费同比出现较大幅度下滑,从去年同期的2863元降至2395元,降幅达16%。其中,国寿上海个险新单件均保费不到720元,最高的金盛保险接近16000元,两者相差超过22倍。

高保费不等于高保障

上海市保险同业公会统计,前10个月金盛保险个险新契约累计7380件,保费收入1.16亿元,件均保费15700元,投连险是该公司提升个险营销员产能的有力武器。

相比之下,国寿上海同期个险新单数量达83.7万件,而保费只有6.02亿元。从产品结构上看,国寿上海的分红险业务占比约四分之三,件均保费较低的健康险和意外险收入同比分别增长了43%和20%。

据了解,同样是以被保险人身故为给付条件、保额10万元的人身险,意外险保费一年不足百元,定期寿险保费不过几百元,而万能险、投连险可能需要几千元。国寿上海销售几十元一份的航意险,虽然保费收入仅213.7万元,保障金额累积却达到数千亿元。

一位寿险精算师表示,寿险产品引入投资功能后,费率自然而然就会相应提高,其中投连险、万能险尤为明显。目前,高额保单增多存在一定泡沫成分,客户获得的保障并没有扩大。从扩大普通市民保障程度而言,健康险、意外险和普通寿险的贡献度最大,由于属于消费型或者低利率险种,保险公司在进行产品定价时会予以优惠。

不少专家建议消费者投保时,先购买健康险,并配备意外险。投资部分完全可以选择其他金融产品实现,包括保底收益的人民币理财产品,或者高收益、高风险的证券基金。

保险知识,私营企业主该如何理财呢?


张老板是个私营企业主,主要经营来料加工,年收入100万元左右。丰富的从商经验,让张老板深深地感觉到控制风险的重要性。而由于缺少必要的社会保险,张老板也希望通过合理规划为自己的晚年生活保驾护航。 

张先生拥有两套住房,各价值150万元,一套自住,一套用于出租,每年可收租金5万元。还有三年期国债200万元,一年后到期,利率为3%。股票市值70万,各类股票型基金市值110万元,货币型基金30万元,现金30万元。轿车一辆,价值25万元。企业各类资产净值350万元。张先生家庭年支出大约在35万元左右。

增持债券型基金

张先生家庭年收入105万,年支出35万元,每年有70万左右的节余,节余数是比较高的。从资产配置来看,张先生家庭的资产结构还是比较合理的,这和张先生丰富的从商经验是分不开的。根据张先生家庭的现状,建议保留货币基金40万元,作为家庭的紧急预备金及私营企业的流动资金。从张先生的实际年龄考虑,建议适当减持股票30万及股票型基金50万,增持风险相对较小的债券型基金80万元。

及时买人寿和医疗保险

从张先生的家庭情况来看,支出方面还是相当合理的。主要风险是收入相对集中,都来源于私营企业,万一作为企业主的张先生身体出了点问题,必然会大幅减少收入,同时由于缺少必要的社会保险,会大大增加支出,容易给家庭带来财务风险。因此,建议给张先生购买一定数量的人寿保险及医疗保险。根据计算,张先生大概需要100万元左右的寿险,就基本可以满足家庭其他人员日后的生活开支。

购入一定数量养老保险

由于张先生缺少社会保险,所以养老规划也是相当重要的。建议在今后每年减持股票或股票型基金,购买一定数量的养老保险。这样,可以起到强制储蓄的作用,使张先生夫妇可以过上幸福的晚年生活。考虑到晚年生活开支相对现在会有所下降,但医疗费用会大幅增加。根据张先生夫妇现有情况以及合理的预期,建议给夫妻两人分别购买年缴10万元,缴费期为10年的养老保险并给张太太附加医疗保险。其中,一半资金由减持股票或股票基金提供,另一半由每年节余提供。

适当买财产险

张先生的私营企业承担的无限责任,所以在经营上,张先生还是相当谨慎的。而所从事的加工业,行业风险也适中。不过,综合考虑的话,建议张先生可以适当够买财产险和雇主责任险。这样可以避免自然灾害或意外事件给企业带来的损失,也增加了企业经营的保障系数。

中小企业主选择什么责任保险


山西寿阳因为一起火锅店爆炸事故成了社会关注的焦点,这起震惊全国的意外事故目前已造成14人死亡、47人受伤,身故者中包括了该火锅店的店主夫妇。事故原因初步判断为火锅店所用液化气罐泄漏后遇到明火引发爆炸。事故的相关责任认定尚未公布,对于身故者、受伤者的赔偿事宜也未确认。

中小企业主,应当为企业、员工、及自己建立起必要的保险保障。因为一旦认定为企业责任造成了顾客、其他第三者、雇员人身伤害及财产损失而需要赔偿,对企业主的经济打击将是巨大的。

在商业保险中,有专门为企业设计的产品,其中不少可供餐饮业中小企业使用。

餐饮业莫忘投保公众责任险

首先是公众责任保险。这一产品主要承担被保险人在其经营的地域范围内从事生产、经营或其他活动时,因为发生意外事故而造成他人(第三者如顾客)的人身伤亡和财产损失,依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任。类似此次寿阳火锅店事故,若责任认定应由店主负责赔偿,那么这一保险就能发挥作用。尽管店主夫妇已经去世,但他们的家人可了解一下店主是否曾经投保了相关保险产品,

具体来看,这一产品的赔偿范围可包括第三者人身伤亡或财产损失、事先经保险人书面同意的诉讼费用,以及事故发生后,被保险人为了减少伤亡、损失而支付的必要费用。

这里我们特别提醒餐饮业主,“不洁、有害食物或饮料引起的食物中毒或传染性疾病,有缺陷的卫生装置,以及售出的商品、食物、饮料存在缺陷造成他人的损害”属于免赔责任。

雇主责任保险为员工负责

雇主责任保险也是合适餐饮业主投保的产品。当企业主雇佣的员工在受雇过程中,从事有关工作而遭受意外导致受伤、身故,并且根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同,雇主应承担的医药费用及经济赔偿责任,那么这一产品就能在限额内负责赔偿。

例如当餐饮店员工在工作中摔倒导致骨折、被利器割伤入院治疗、或是被烫伤、烧伤,雇主需要为其承担医疗费用、护理费用等赔偿责任时,都可转嫁由该险种承担。

对于上下班途中的保障情况、在工作时间和工作岗位,突发疾病死亡的情况,以及被诊断、鉴定为职业病等多种特殊情况,投保时雇主应格外留意是否有相应保障条款。

雇主本身可投保意外险

在对餐饮店顾客、雇员进行保障的同时,餐饮店主也应当重视自身保障。类似寿阳火锅店爆炸这种突发事故,如果店主曾经投保了意外伤害保险,就可以获得赔偿。

意外伤害保险主要对被保险人难以预料的突发事故所造成的人身伤害,包括残疾、身故提供赔偿,如果附加了意外伤害医疗保险,那么还可以对被保险人因意外导致的医疗费用予以赔偿。

该产品通常在保险公司个人产品中有售,不少保险公司还开通了网上投保渠道,方便企业主选购。

保险知识汇总,私企业主如何利用保险规划未来?


张老板是位私营企业主,主要经营来料加工,多年在商场上打拼,不但积累了相当的资产,每年也有可观的收入。丰富的从商经验,让张老板深深地感觉到控制风险的重要性。同时,由于缺少必要的社会保险,张老板也希望通过合理规划为自己的晚年生活保驾护航。

像张老板这样年收入百万的私营企业主应如何理财,如何利用保险规划自己和家庭的未来?理财规划师从专业角度给出了合理化建议。

家庭现状:张先生,48岁,年收入100万元左右。张太太46岁,已赋闲在家。张先生有一个正在读高中的儿子,16岁。张先生拥有两套住房,各价值150万元,一套自住,一套用于出租,每年租金收入5万元。还有三年期国债200万元,一年后到期,利率为3%。股票市值70万元,各类股票型基金市值110万元,货币型基金40万元,现金30万元。轿车一辆,价值25万元。企业各类资产净值350万元。张先生家庭年支出大约在35万元左右。

规划目标:减少家庭财务风险,拟定合理的养老规划,适当规避企业经营风险。

理财建议:应该说张先生的担忧是很有道理的,因为张先生家庭的收入都依靠私营企业,风险高度集中。其中,不但有企业经营的风险,也有张先生自己身体健康状况的风险。不过,合理的保险规划可以适当规避风险,保持收入和支出的稳定性,解除张先生的后顾之忧。

■家庭现状分析

张先生家庭年收入105万元,年支出35万元,每年有70万元左右的节余。无论从绝对数量和相对数量来看,节余数是比较高的。从资产配置来看,张先生家庭的资产结构还是比较合理的,这和张先生丰富的从商经验是分不开的。根据张先生家庭的现状,建议保留货币基金40万元,作为家庭的紧急预备金及私营企业的流动资金。从张先生的实际年龄考虑,建议适当减持股票30万及股票型基金50万,增持风险相对较小的债券型基金80万元。

■规避家庭财务风险

从张先生的家庭情况来看,支出方面还是相当合理的。主要风险是收入相对集中,都来源于私营企业,万一作为企业主的张先生身体有恙,必然会大幅减少收入,同时由于缺少必要的社会保险,会大大增加支出,容易给家庭带来财务风险。因此,建议给张先生购买一定数量的人寿保险及医疗保险。根据计算,张先生大概需要100万元左右的寿险,就基本可以满足家庭其他人员日后的生活开支。从费用角度及流动性角度考虑,建议张先生购买100万元的期限为15年的定期寿险和必要的医疗保险,每年的费用大概在1万元左右。

■养老规划

由于张先生缺少社会保险,所以养老规划也是相当重要的。建议在今后每年减持股票或股票型基金,购买一定数量的养老保险。这样,可以起到强制储蓄的作用,使张先生夫妇可以过上幸福的晚年生活。考虑到晚年生活开支相对现在会有所下降,但医疗费用会大幅增加。根据张先生夫妇现有情况以及合理的预期,建议给夫妻两人分别购买年缴10万元、缴费期为10年的养老保险,并给张太太附加医疗保险。其中,一半资金由减持股票或股票型基金提供,另一半由每年节余提供。这样,不但可以基本满足张先生夫妇的晚年开支,还可以弥补张太太将来在医疗费用上的开支。

■规避企业经营风险

张先生的私营企业承担的是无限责任,所以在经营上,张先生还是相当谨慎的。而所从事的加工业,行业风险也适中。不过,综合考虑的话,建议张先生可以适当够买财产险和雇主责任险。这样可以避免自然灾害或意外事件给企业带来的损失,也增加了企业经营的保障系数。当然,从保费角度考虑,建议张先生选择价值较高的精密仪器或厂房投保。

保险知识汇总,关于大额医疗补助


1、什么是大额医疗补助?我市大额医疗补助额最高是多少?

为解决超过基本医疗保险最高支付限额以上的医疗费,我市建立了大额医疗救助金制度。参加基本医疗保险的人员,每人每月按照5元标准缴纳大额医疗补助金。符合基本医疗保险支付范围的医疗费超过社会统筹基金最高支付限额以上的部分,由大额医疗补助金支付90%。在一个医疗年度内,大额医疗补助金最高支付20万元。

2、为什么要调整大额医疗补助金及其最高支付限额?

本次修改,将大额医疗补助金缴费标准由原每人每月2.5元提高到5元,同时将最高支付限额由原15万元提高到20万元。主要基于两方面情况,一是与全国其他较大城市相比,我市大额医疗补助金原缴费标准明显偏低;二是我市原大额医疗补助金的年最高拨付限额15万元,与其他城市相比支付额度相对较高,造成了近几年大额补助金的超支。因此,这次修订,我市在提高大额医疗补助金缴费标准的同时,也适当提高了最高拨付限额,以更好地满足参保职工的医疗保障需求,减轻个人经济负担。

大额医疗,银川市首批基本医疗保险统筹基金和大额医疗补助发放 8人次领取55万多元


10月22日,兴庆区第十八小学退休人员刘瑞年的家属,拿着刘瑞年二次住院的发票到银川市医保中心办理了医保大额医疗费用补助。刘瑞年这次入院的花费是50054.57元,经核算,可以报销25157.15元,这样算来,他今年两次入院,总共花费了582919.66元,报销了390032.56元,报销比例达67%。刘瑞年成为医保大额医疗费用补助首批受益人。

大额医疗补助上不封顶

今年7月,银川市出台了《银川市人民政府办公厅关于调整职工医保大额医疗费用补助政策的通知》,要发挥医疗保险基金统筹共济作用,提高基金抗风险能力。调整后的政策从今年1月1日起执行。

政策规定,今年起将城镇职工基本医疗保险统筹基金和大额医疗费用补助基金合并使用,提高职工大额医疗费用补助标准,上不封顶。在一个医保年度内,大额医疗费用补助按现行政策报销至25万元后,符合医保三项目录的部分,按70%报销。

报销超25万元可再申请补助

政策实施以来,到银川市医保中心申请并符合调整后政策待遇的有5人,共计8人次,医保基金累计支付555351.5元。

银川市医保中心工作人员告诉记者,如果参加医保的城镇职工因大病住院,医保报销费用超过25万元的,出院后,家属可以带着病人的住院发票、出院证、费用清单、住院病历复印件、病人身份证复印件,到银川市医疗保险事务管理中心,再申请大额医疗费用补助。(记者季春静)

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