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中小企业主选择什么责任保险

2021-04-28
责任保险知识 知识产权责任保险 保险规划选择

山西寿阳因为一起火锅店爆炸事故成了社会关注的焦点,这起震惊全国的意外事故目前已造成14人死亡、47人受伤,身故者中包括了该火锅店的店主夫妇。事故原因初步判断为火锅店所用液化气罐泄漏后遇到明火引发爆炸。事故的相关责任认定尚未公布,对于身故者、受伤者的赔偿事宜也未确认。

中小企业主,应当为企业、员工、及自己建立起必要的保险保障。因为一旦认定为企业责任造成了顾客、其他第三者、雇员人身伤害及财产损失而需要赔偿,对企业主的经济打击将是巨大的。

在商业保险中,有专门为企业设计的产品,其中不少可供餐饮业中小企业使用。

餐饮业莫忘投保公众责任险

首先是公众责任保险。这一产品主要承担被保险人在其经营的地域范围内从事生产、经营或其他活动时,因为发生意外事故而造成他人(第三者如顾客)的人身伤亡和财产损失,依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任。类似此次寿阳火锅店事故,若责任认定应由店主负责赔偿,那么这一保险就能发挥作用。尽管店主夫妇已经去世,但他们的家人可了解一下店主是否曾经投保了相关保险产品,

具体来看,这一产品的赔偿范围可包括第三者人身伤亡或财产损失、事先经保险人书面同意的诉讼费用,以及事故发生后,被保险人为了减少伤亡、损失而支付的必要费用。

这里我们特别提醒餐饮业主,“不洁、有害食物或饮料引起的食物中毒或传染性疾病,有缺陷的卫生装置,以及售出的商品、食物、饮料存在缺陷造成他人的损害”属于免赔责任。

雇主责任保险为员工负责

雇主责任保险也是合适餐饮业主投保的产品。当企业主雇佣的员工在受雇过程中,从事有关工作而遭受意外导致受伤、身故,并且根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同,雇主应承担的医药费用及经济赔偿责任,那么这一产品就能在限额内负责赔偿。

例如当餐饮店员工在工作中摔倒导致骨折、被利器割伤入院治疗、或是被烫伤、烧伤,雇主需要为其承担医疗费用、护理费用等赔偿责任时,都可转嫁由该险种承担。wwW.bx010.COm

对于上下班途中的保障情况、在工作时间和工作岗位,突发疾病死亡的情况,以及被诊断、鉴定为职业病等多种特殊情况,投保时雇主应格外留意是否有相应保障条款。

雇主本身可投保意外险

在对餐饮店顾客、雇员进行保障的同时,餐饮店主也应当重视自身保障。类似寿阳火锅店爆炸这种突发事故,如果店主曾经投保了意外伤害保险,就可以获得赔偿。

意外伤害保险主要对被保险人难以预料的突发事故所造成的人身伤害,包括残疾、身故提供赔偿,如果附加了意外伤害医疗保险,那么还可以对被保险人因意外导致的医疗费用予以赔偿。

该产品通常在保险公司个人产品中有售,不少保险公司还开通了网上投保渠道,方便企业主选购。

延伸阅读

保险知识,私营企业主该如何理财呢?


张老板是个私营企业主,主要经营来料加工,年收入100万元左右。丰富的从商经验,让张老板深深地感觉到控制风险的重要性。而由于缺少必要的社会保险,张老板也希望通过合理规划为自己的晚年生活保驾护航。 

张先生拥有两套住房,各价值150万元,一套自住,一套用于出租,每年可收租金5万元。还有三年期国债200万元,一年后到期,利率为3%。股票市值70万,各类股票型基金市值110万元,货币型基金30万元,现金30万元。轿车一辆,价值25万元。企业各类资产净值350万元。张先生家庭年支出大约在35万元左右。

增持债券型基金

张先生家庭年收入105万,年支出35万元,每年有70万左右的节余,节余数是比较高的。从资产配置来看,张先生家庭的资产结构还是比较合理的,这和张先生丰富的从商经验是分不开的。根据张先生家庭的现状,建议保留货币基金40万元,作为家庭的紧急预备金及私营企业的流动资金。从张先生的实际年龄考虑,建议适当减持股票30万及股票型基金50万,增持风险相对较小的债券型基金80万元。

及时买人寿和医疗保险

从张先生的家庭情况来看,支出方面还是相当合理的。主要风险是收入相对集中,都来源于私营企业,万一作为企业主的张先生身体出了点问题,必然会大幅减少收入,同时由于缺少必要的社会保险,会大大增加支出,容易给家庭带来财务风险。因此,建议给张先生购买一定数量的人寿保险及医疗保险。根据计算,张先生大概需要100万元左右的寿险,就基本可以满足家庭其他人员日后的生活开支。

购入一定数量养老保险

由于张先生缺少社会保险,所以养老规划也是相当重要的。建议在今后每年减持股票或股票型基金,购买一定数量的养老保险。这样,可以起到强制储蓄的作用,使张先生夫妇可以过上幸福的晚年生活。考虑到晚年生活开支相对现在会有所下降,但医疗费用会大幅增加。根据张先生夫妇现有情况以及合理的预期,建议给夫妻两人分别购买年缴10万元,缴费期为10年的养老保险并给张太太附加医疗保险。其中,一半资金由减持股票或股票基金提供,另一半由每年节余提供。

适当买财产险

张先生的私营企业承担的无限责任,所以在经营上,张先生还是相当谨慎的。而所从事的加工业,行业风险也适中。不过,综合考虑的话,建议张先生可以适当够买财产险和雇主责任险。这样可以避免自然灾害或意外事件给企业带来的损失,也增加了企业经营的保障系数。

责任保险,企业一般责任保险


责任风险

我们把企业一般责任风险分为直接责任、 替代责任和契约责任三类。

1 . 直接责任

直接责任源自公司自己的行为, 除车辆造成损失外,这种风险可分为以下三类:

营业场所及管理。许多诉讼案件源于建筑物和场地的拥有、 使用及维护。例如,一个员工忘了清扫地面上的油, 导致一个客户跌倒并摔伤。于是客户起诉该公司, 称自己的受伤是公司疏忽所致。又如,购物顾客可能因电梯事故受伤, 或因停车场灯光太暗, 使顾客遭受攻击。

产品责任。许多案件起诉商家的产品对使用者造成了伤害, 这个题目将在下一章讨论。

完工责任。许多服务公司, 包括承包商、 管道商以及杀虫剂销售商经常受到起诉。

因为原告称他们的工作没有做好或根本没做, 从而造成了伤害。因为这些损失的发生地点不在公司经营场地内, 所以对此类风险就需要一种特殊保障。

2 . 替代责任

替代责任又称间接责任, 大多发生在公司雇佣独立承包商时,如果该承包商伤害了第三者, 雇用公司就会作为被告被牵涉到诉讼案中。原告可能控告该公司在雇佣、 告知及监督承包商过程中有疏忽。

3 . 契约责任

契约责任是通过签订合同而接受的责任, 否则不存在这种责任。例如:为了使罗肯铁路局修建一条道路通向木材仓库, 大树木材厂与罗肯铁路局签订一份保持无伤害使用道路的合同。该合同使罗肯铁路局免于因木材厂使用该路而产生的责任, 即将路段事故转嫁给大树公司。此例中, 大树公司需要对由罗肯铁路局承担的风险投保一份责任保险。

接下来, 如果罗肯的工程师因疏忽毁坏了一辆卡车或伤害了木材厂的人,则受害方既可起诉大树木材厂, 也可起诉罗肯铁路局。但是,这两种情况下法律判决的赔偿, 都应由木材厂的保险人承担。

企业一般责任保险格式

风险经理可以通过购买责任保险, 避免因直接责任、 替代责任和契约责任带来的损失。通常, 企业公司通过一般综合责任保险单 (CGL) , 来保障他们面临的责任风险。

1986 年,保险服务局的一般综合责任保险保单的条款, 经过大幅度修改之后更名为 “企业一般责任保险单” 。新条款也称为 CGL。

当代风险管理与保险教程

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