送子女出国留学，父母们必须尽早做好长期资金的规划，才能享受定期定额、长期投资的复利累积效益，其中具有专款专户特性的还本型美元外币保单是不错选择之一。
国际纽约人寿商品开发部资深协理谭光荣表示，有计划安排子女到美国或其他使用美金地区留学的父母，建议愈早准备愈好，以享受定期定额、长期投资的复利累积效益。
随着就业竞争日益加剧，每位家长都希望子女能赢在起跑线上，因此，送子女出国留学，拥有美国名校文凭，更是许多父母的期望，却也是沉重的负担，为减少短期内必需筹措庞大留学费用的压力，寿险业建议，父母们必须尽早做好长期资金的规划，才能享受定期定额、长期投资的复利累积效益，其中具有专款专户特性的还本型美元外币保单是不错选择之一。
根据一项针对家有高中生的父母所进行的调查显示，21.5%的家长认为子女至少应具备硕士以上学位，其中，36%的家长将规划子女出国，留学地点的选择，则有81.5%的家长选择美国。
虽然到美国留学是最多家长的首选地区，但美国也是留学费用最昂贵的国家，学费加生活费用，1年需要3~5万美元，不断攀升的高等教育学费，已使得培育子女成为多数家庭甜蜜却沉重的负担。
至于规划子女留学资金的工具上，谭光荣建议，以具有专款专户特性的还本型美元外币保单为优先，主要的考虑在于，未来留学费用以美元支付，采用美元保单为投资标的，满期给付金额不需再透过币别兑换，无需顾虑汇兑的风险，加上近期台币升值，购买美元计价保单的费用相对便宜，是目前空手者进场布局，为子女购买美元计价外币保单，预做留学资金规划的好时机。
他更举例，以刚喜获麟儿的陈氏夫妇来说，若希望安排儿子长大后到美国留学，以35岁的陈太太为被保险人，投保外币还本终身保险保额3万美元，年缴保费1.69万美元，缴费期间6年。缴费期满后即以阶梯式递增方式，年年领取保额6%~12%的生存保险金（1800~3600美元），这笔生存保险金可做为陈氏夫妇年度出国旅游基金，或持续累积做为留学基金。
当儿子22岁大学毕业时，总计已领取4万1400美元生存保险金，儿子23岁时依计划赴美留学，当时保单已累积约14.4万美元的保单现金价值，可视需求弹性运用做为学费；若选择不留学时，这份终身寿险规划，可持续累积做为陈氏夫妇的退休基金，当陈太太65岁时，总计已领取7万3800美元生存保险金，该保单已累积约16.4万美元（约台币500万元） 的保单现金价值。
若陈太太于6年的缴费期间内身故时，将给付身故当时的‘所缴年缴保险费总额’，若于缴费期满后不幸身故，将依据身故当时之‘保单价值准备金’或‘当年度保险金额’取其大值给付。谭光荣表示，该保单缴费期间届满后的保障，依年缴保费的总额复利2%增值，保障及保单价值准备金将持续加值，可对抗通货膨胀。
谭光荣由于目前市场上销售的还本型美元外币保单预定利率约为3.5%~4%间，较美元一年期定存利率约0.7%高出许多，购买外币保单资金可以更快‘长大’，且经过各种泡沫、海啸洗礼后，许多消费者已经体认，稳定的收益才能确保子女留学基金不受影响。
谭光荣强调，孩子的教育不能等，透过保费定期定额缴纳，不仅具有强制性，更能有纪律的达成预定计划，此外透过保费分年缴纳，也能达到平均汇价的效果，无需担心短期汇率波动的因素，达到长期定期定额投资，分散风险的最佳效果。
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保险的重要性——定期寿险不错的选择
经济的增长带动了我国居民理财趋势不断发展，保险则成为家庭理财的重要手段。我们生活在这个社会很多风险是我们无法预计的，然而，保险却可以起到保障的作用，让我们在意外发生时给自己以及家人一份可靠地保障。
代理人能决定买保险成败通常人们都会根据自己的风险需求来购买保险，风险无外乎涉及健康、养老、意外等，但是保险需求因人而异。因此，消费者一定要在众多保险产品中选择真正适合自己的险种。不要盲目购买"人情保单"，确定代理人是否合格。
很多人觉得在公共场所结识的保险代理人不可靠，而愿意选择自己的亲戚或者邻居来服务。对此不能一刀切地说"不好"。亲戚对你的情况比较了解，如果他是资深人士，当然很好。但一般保险业务员流动性很大，而且在展业初期为了完成业绩，会做出很多"人情单"。这年头，"杀熟"的现象普遍存在。
最好的办法是，在参考你亲戚意见的同时，多对比其他公司的产品。目前的保险产品，各家的费率相差无几，但主要区别在免责条款，也就是保障范围。各种产品的细则和组合很多，一般人确实很难搞得清楚，最好的办法是找大公司的保险规划师。
一个好的代理人往往能决定你购买保险的成败。目前，国内保险产品千篇一律，很多保险纠纷多源于代理人的误导。作为一名合格的代理人，必须主动与投保人取得沟通，在清楚了解其需求的基础上介绍保险产品，并设计符合要求的保障计划。
花多少钱买保险合适保险费支出占投保人收入总额的10%至20%比较合适。
保险金额累计是年收入的5至10倍，较为适宜。
如一个年收入5万元的人，他一年保费支出在5000元左右，累计保额在25万元至50万元之间较为适合。
在投资类型上，股票期货解决收益性，属于金字塔顶端；
对于多数刚参加工作的年轻人来说，经济收入较低，但同时面临着买房买车的生活压力。而对于那些刚刚组建新家庭的人士而言，更是如此。总体而言，这类人群虽然自身健康状况良好，但由于承担的责任较重，因此对保险保障有着非常迫切的需求。
对于那些事业刚刚起步，收入暂时有限的人群来说，定期寿险是一种很好的选择。所谓定期寿险，是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，并且不退回保险费。通俗一点的说法，定期寿险是指被保险人只有在保单约定的期间内死亡，受益人才可获得保险金。定期寿险的保险期间短则1年，长则10年、20年，或者采取截止到某一年龄的方式，如到65岁或70岁。
定期寿险产品具体有以下三种，不同经济状况的人，可以选择最适合自己的保险产品。定额定期寿险，顾名思义，这一险种在整个保险有效期限内保险金额都固定不变。这是最普通也是最传统的定期寿险产品。
减额定期寿险。相对与定额定期寿险来说，该险种的保险金额在有效期内是不断递减的定期寿险。常见的有抵押贷款偿还保险、信用人寿保险和家庭收入保险，前两者都是为债权人的利益提供违约风险保障，而且保额都是随着债务的减少而降低的。家庭收入保险是当被保险人在保险期限内死亡后，保险人对其家庭一般消费以及子女教育费用提供的一种经济保障。
增额定期寿险。增额定期寿险的保险金额会在初始保额的基础上按约定的金额或比例逐期递增。例如，某60岁满期递增定期寿险的初始保额为10万元，以后保额逐年递增5%，或者按照生活费用的增长来调整保额的递增速度，其保险费也会随着保额的增加而增加。与定额定期寿险产品相比，投保人购买增额定期寿险，可以将通胀而导致的购买力下降风险转移给保险人。
定期寿险保单没有现金价值其实，他们还有另一个选择简单又负担得起的定期寿险保单（termlifeinsurance）。
同样的10万元保单，如果投保期为35年，每年需要的保费介于240元到364元，相等于每个月介于20元到30元，还不到终身寿险保单的五分之一。两者所得到的保障却是相同的。
定期保单在特定的保险期限内，给予投保人死亡或终身残障保障，保险期限能根据客户的需要自由选择，从1年到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的灵活性。它是一种纯保险保单，除了保单利益之外，定期保单没有任何回报，也没有投资或储蓄的功能。
终身寿险保单之所以比较昂贵，是因为这类保单除了保障之外，还具有现金价值（cashvalue）和投资的元素。例如分红人寿保险（ParticipatingInsurance），你所缴交的保费会投入一个分红基金（participatingfund）用做投资，如果投资得当，你可以得到分红。
定期寿险保单没有现金价值，保期结束或中途终止时，不能拿回任何钱，是消费型的寿险。这是很多人不太喜欢定期保单的原因之一。
此外，由于以上两种保险的保费差距大，财务顾问从终身保单获得的佣金，比从定期保单获得的佣金高，因此一些财务顾问可能比较倾向于推荐终身保单，这也造成了人们对定期保单的认识较少。
定期寿险适合哪些人？对低收入家庭来说，保费相对便宜的定期保单是比较实际的选择。
对于一些刚毕业、刚开始工作、经济条件不太好，或者暂时没有工作的人来说，定期保单也是不错的选择。他们可以在度过了特殊时期或找到工作后，再依据需要转成终身保单。
不过要留意的是，定期保单的保费可能会随着你的年龄增长而增加。
如果你所需要的保障只是临时性的，定期保单也比较合适。
一个人之所以需要投保，是因为他有财务负担，确保家人不会因为少了他的收入，而令生活陷入困境。一般人需要的保险保障是有“期限”的，例如，确保你的配偶有能力抚养年幼的孩子，直至他们经济独立。
假设你的儿子现年10岁，男生一般会在24岁大学毕业，如果你担心万一你发生不测，他的教育与生活费会有问题，你需要的保险保障只是14年左右，因此可以考虑选择14年的定期保单。
定期保单也适合有特别需要的人。例如，房屋贷款是很多人主要的财务负担，如果这是你的担忧，你可以选择一份与贷款期配合的保单。
买定期寿险前须注意两点在购买定期寿险保单之前须注意两点：首先要知道，你需要的是终身人寿保险，还是定期寿险保险。另外，要知道自己需要多少保障，应与财务顾问讨论你的财务需要，以及投保的目的。
在面对财务顾问时，一定要开诚布公，这样他才能提供最适合你的建议。
财务顾问需要了解你的财务状况以及个人情况，例如，你需要照顾多少人的生活，包括孩子、配偶或父母，你的工作性质，以及资产与负债等等。
一个好的财务顾问须做到以下几点：
一、分析你的投资宗旨、风险承担能力、财务状况，以及投资经验；
二、根据你所提供的资料推荐适合你的产品；
三、向你解释他为什么会推荐这个产品。
他也必须让你了解该产品的性质、好处、风险、附带条件及收费。
保险经纪可能只会向你介绍他所附属的保险公司的产品，财务顾问不代表任何保险公司，所以可能推荐更多样化的产品供选择。另外，也有一些受聘于银行的财务顾问，他们只介绍银行售卖的保险产品（Bancassurance）。
买东西要货比三家，买保险也不例外。
定期寿险保单与终身寿险保单相比，如果同样是10万元保单，投保期为35年，每年需要的保费介于240元到364元，相等于每个月介于20元到30元，还不到终身寿险保单的五分之一。两者所得到的保障却是相同的。
不过，定期寿险保单是一种纯保险保单，除了保单利益之外，没有任何回报，也没有投资或储蓄的功能。
失效保单是怎么回事
今年下半年开始，在监管层的推动下多家保险开展对“休眠”保单的清理工作，对近期失效保单积极复效，有的保险公司还推出了复效全额免息的优惠政策。嗯，如果家里有休眠保单又符合复效要求，可以考虑一下，下面就讲一讲保单复效是怎么回事儿
一、所谓失效保单
保单如果扣款不成功，会有两个月宽限期，这时保单是有效的，及时缴足保费不影响保单效果，但如果两个月后还是未缴款，保单就会自动失效，一般需要在两年内申请复效，否则保单将会永久失效。这里有两个时间点：两个月和两年。
几种情况有可能造成保单失效：一是投保人因职业、工作、家庭住址等因素变化，没有及时与保险公司方面取得联系，而造成保单失效；二是投保人无力续缴保费；三是投保人耽误或忘记缴费日期；四是投保人因个人原因不准备续保，或打算选择其他替代性产品。
有人问两年内可以申请复效，是保单最后一次缴费起两年内，还是60天宽限期过了之后的两年内呢？应该是宽限期之后的两年内。
举个例子：
如果保单2013年12月25日生效，如果没有扣款成功次日起60日内为交费宽限期（即到2014年2月24日），60日未交费的即失效，失效之日（2014年2月25日）二年内可以申请复效，失效超过二年的为永久失效，不可申请复效。
二、保单复效有哪些额外条件
1. 保单复效后，有180天的观察期。观察期内因疾病出现的索赔保险公司不赔。
2. 保单失效而未完成复效手续期间，保险公司是不承担保险责任的。
3. 保单复效后两年内自杀的不予理赔。
4. 部分客户申请复效时还要重新体检，健康状况必须符合相关条件，否则只能终止合同。尤其是健康险和养老险保单，复效时的体检是不可缺少的。
5. 申请复效时，客户必须一次性补交保险失效期间所欠的保费和利息。开头说到最近某些保险公司免息复效就是减免了这部分费用，可不是无成本复效哦~
6. 如果投保人和被保险人不是同一个人，且被保险人已年满18周岁，办理复效必须要被保险人亲笔签字。
三、保单复效划算吗？
如果发现有休眠保单，而且在复效期限内，是不是选择复效最划算了？其实吧，还真不一定。
因为保单复效好比重新投保，经过一段时间被保险人身体生活状况都有所变化，不一定能按照当初购买保险时的条件继续投保，经过体检保险公司会根据情况决定是否同意复效，或者是否需要提高年费才能复效。如果你觉得年费上涨之后这个保单就不合适了，不能同意就只能拒绝复效，退还保单现金价值了。
四、附加险重新计算观察期
一般来说我们办理了主险的复效会以为原来的保险条款都全部恢复了，但是有些附加险是保险期间为1年的短期险，不存在复效问题，相当于是附加险重新投保了，要从投保时起重新计算观察期，观察期内发生疾病保险公司不予理赔。
两年内可申请复效
“沉睡”已久的保单，或许已被你遗忘在某个角落里，但如果真的一时需要起它来，又该如何？保单处于“休眠”状态，在对风险的保障方面已是“名不副实”，很多人或许就此放弃，但有保险公司人士提醒，对于失效保单来说，保障的功能并未完全灭失，如能掌握好时机对其进行复效操作，保障仍可还原，不建议投保人就此放弃。所谓保单失效，是指保单生效后，投保人未按规定及时缴纳分期保费且超过了宽限期，导致保单效力暂时停止。这时，保单进入“休眠”状态。
但这并不意味着保单就此“长眠”。一般而言，在保单失效的两年内，投保人可以申请保单复效，即履行手续使保单的保障功能不受影响。如果超过两年未进行相关申请，保单则将永久失效。
放弃保单或损失更大
保险公司人士在此提醒，对于失效保单来说，保障的功能并未完全灭失，如能掌握好时机对其进行复效操作，保障仍可还原，不建议投保人就此放弃。最重要的是，保险的保障功能本就应该得到重视。保单复效的概念普及后，对于将来保险产品 ，特别是寿险产品的发展有好处。一些寿险保单缴费期长达一二十年，投保人如果因为种种原因中断，并且超过复效期使保单失效，损失的保障价值比投资的价值更多。
在消费者放弃保单的同时，如果失效保单未能得到有效清理，这笔“呆坏账”带来的不仅是投保人财务上的浪费，保险公司的管理成本和未来的产品设计都将因此受到影响。
保险知识，7张保单是必须的
从单身到成家，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是每个人必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。
第一张：意外险保单
25岁-30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房，买车做准备。尽管我们没有家庭所累，但是风险无处不在，交通事故每天在城市地大街小巷上演。
意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付，残疾给付。买一份意外险是对生命的的保障，更体现了对父母养育之恩地报偿。
意外险的附加险种也是必要的选择，因意外发生的医疗赔偿，包括门诊，挂号费都可以获得赔付。小病的住院，手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。
第二张：大病医疗保单
30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不簿的薪水，小心的规划着未来，生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安，一大半的都市人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认，在感冒一次也能支出上千元的今天，我们的社会医疗保险给付让人没有安全感，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下地银子一瞬间灰飞烟灭。
大病医疗保险，是转移风险，获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱用于购买大病医疗险，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也有利息回报。
第三张：养老保险单
30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们越来越习惯了高质量的生活方式的时候，是否会想到未来的生活水准可能会一落千丈。很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面时，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力，规划自己的养老问题，是对自己和儿女负责的体现。
在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财的功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。
第四张：保障财富的人寿保单
我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。贷款买房，买车，都市力的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。保险可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，房险和车险也是必不可少的。
第5-6张：子女的教育及意外保单
结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。义务教育的费用越来越昂贵，读个大学要以10万计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳，弹弹琴，请请家教，诸如此类的开支也是一笔巨大的款项。
好在小孩出生是在父母的壮年的时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。给您的孩子买一份万能寿险，存取灵活，而且还有较强的增值功能，大额的子女教育储备金就后顾无忧了。
儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。儿童意外险保障程度高，可以为出险的孩子提供医疗帮助。
第7张：财产保全保单
如果你觉得以上六张保单都没有必要，那你就得考虑财产保全的的保单，如果你不希望自己辛苦挣下的财产在身后被未来可能开征的遗产税侵蚀，如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人，如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。现在就可以将部分资产放进保险公司，保险公司将在法律规定的范围内助你达成愿望，并可能放大资产.
了解理赔程序早理赔准备
很多人在买保险时都本着多一份保障的心里去的，但是当发生事故要求理赔时，却很难，即使理赔了，中间也会经历很多事，保险业“理赔难”一直是社会反映较为集中和强烈的问题。理赔手续繁琐、环节较多、周期偏长是几大疑难问题。选择理赔好的保险公司对于很多消费者来说是他们梦寐以求的。
理赔其实不难，关键是要清楚这些理赔基本知识，理赔是发生保险事故后，权益人向保险人提出申请，经依据保险条款审核认定保险责任，给付保险金的行为。简单说，就是投了保之后，发生了保险事故，到保险公司索赔。理赔是保险业务中一个极其重要的环节，是实现保险补偿职能的集中体现，理赔工作做的好，才会增强人们对保险公司的信任，保险公司的业务才会有更大发展。 理赔有其严格的程序：
1、立案检验。保险人收到被保险人的出险通知后，先立案并编号，在派专门人员到现场进行调查，记录损失的实际情况。
2、审查单证，审核责任。保险人通过调查和对单证的审查，确定赔偿责任。其中主要包括保险单是否有效，被保险人所提供的单证是否齐全，被保险人是否具有可保利益，是否违背了最大诚信原则（包括告知，保证），该事故是否发生在保险期限内，该事故是否是保单中承保的保险事故，是否存在第三者的赔偿责任。
3、核算损失。通过调查，确定损失的大小及赔偿的额度。
4、损余处理。这是针对财产险而言的，主要是对残余物资的利用。
5、保险公司支付赔款。
6、保险公司行使代位求偿权。
了解了关于理赔的基本流程后，那么我们在向保险公司理赔时应注意以下三大事项。
注意一：投保人应第一时间报案
据了解，所有保险产品的索赔都是有一定期限的，因此投保人想要维护自己的权益，最重要的就是在第一时间与保险公司及时建立联系，并以书面形式通知寿险公司并提出给付保险金申请。
注意二：准备好必需的申请文件
投保人要想顺利获得保险赔付，一定要在事故发生后，注意保存好各类证明单据，并带上当初的投保单等相关证明，向保险公司提出赔付。据了解，根据保险金种类不同，索赔时应提供的资料也不一样，一般要求提供有关证件的原件。
注意三：保险理赔有期限
另据了解，我国《保险法》对理赔的时间作出了一定要求。因此，如果保险公司拖延时间并不能按期支付理赔费用，您可以通过法律手段维护自己的权益。
法规规定，寿险公司在收到被保险人或受益人的赔偿或给付保险金的请求后，应当及时作出核定，对属于保险责任的，在与保户达成给付保险金的协议后十日内，履行给付义务。否则，将赔偿保户因此受到的损失。另外，对于给付保险金数额不能确定的情况，保险公司应当从收到索赔申请和有关证明、资料之日起六十日内，根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付，在最终确定数额后，再支付相应的差额。
但如果寿险合同无效，或有欺诈行为，或发生的保险事故不属于保险责任，寿险公司就会下达拒赔通知书。如果投保人对理赔结果不服或有异议，可通过协商、仲裁或诉讼方式解决。
目前，我国《保险法》规定，人寿保险的索赔时效为5年，人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起5年内不行使而消灭。
保单，人的一生哪六张保单是必备的？
在人一生中不同的阶段，会面临不同的财务需求和风险，而在各种金融工具中，保险可以起到风险化解和财务保障的作用。综合分析来看，从出生到终老，人的一生之中至少需要六张不同的保单，才能做到最基础的保障。
第一张：意外险保单
人的一生中随时随地都要面临各种风险，因而意外险是伴随终身的一张最基础的保单，也是人生中的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付，从而覆盖人生中难以预测的风险事件。尤其是在经济能力还相对有限的年轻时段，一份意外险将大大减少财务负担。意外险是目前各家保险最基础的业务之一，也应是每个人的必备险种。
第二张：重疾医疗保单
根据医学统计显示，相当多的都市人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低。如今各种医疗费用持续高涨，尤其是大病医疗费用更是普通家庭难以负担，带来巨大的家庭财政黑洞，甚至吞噬掉多年积累的财富。尽管许多人的社保中都有医保，但其账户金额远远不能覆盖大病医疗所需，因而需要配置一张重疾医疗保单来加以弥补。通过重疾医保成为转移因病致贫风险、获得保障的方式。
目前，各家保险公司的重疾险费用也各不相同，直接与保额相关。保险专家建议，投保的保额应根据能够负担预期的治疗费用来确定。此外，不同的重疾险承保的疾病种类和范围也各有不同，从而带来费用和后续理赔的差异，这需要投保时加以辨别。
第三张：养老保险单
随着人口老龄化的加剧，养老险成为近年来保险公司的一大新亮点。由于通胀，辛苦一生积累的财富甚至有可能无法负担未来高涨的物价水平。“未富先老”的一代究竟如何养老，成为步入中年的人群不得不面临的问题。尤其是如今的人口结构逐步呈现倒金字塔形，很多城市居民都只有一个孩子，未来出现两个孩子负担四个甚至更多的老人局面，对下一代的经济也造成一种巨大的压力。规划自己的养老问题，已经成为迫在眉睫的一件需要考虑的问题。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的，专家建议，应在资金允许的情况下，应考虑配备一张养老保险保单。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。此外，养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。
第四张：保障财富的保单
货款买房、买车，但对于贷款者也背负了沉重的压力，一旦出现问题，巨额贷款将成为无法承担的风险。为了把这一风险转移出去，保险可以为个人及家庭提供财富保障。只要人还活着，或者说还健康有能力就代表着财富能源源不断被创造出来，保障了人本身就是保障了他的财富。此外，人寿保单还有避债和避税的功能，人即便不存在了，保险金可以不受债务纠纷以及收税的困扰，从而实现财富的顺利传承。
近年来，亿元保单等天价保单在全国各地屡屡出现，尤其是对于高收入阶层富豪，购买大额保单更是成为财富配置的一种必要手段。据了解，富豪争相添置大额保单的最主要考虑，就是希望起到保全资产的作用。目前在大多数成熟保险市场，有现值的寿险保单可不计入应征税内，借助高额保险可以进行合理避税。此外，随着遗产税开征的呼声日渐高涨，大额保单的这一作用更为凸显。
第五张：子女教育金保单
教育花费是一个家庭最大的支出之一，尤其是近年来子女教育支出在家庭支出中的比重更是占据越来越大，教育费用也越来越昂贵。但小孩出生正是在父母的壮年时期，收入高、经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。给孩子准备一份完善的教育保障，大额的子女教育储备金就后顾无忧了。保险专家建议，在家庭经济状况允许的条件下，应及早为孩子购买教育险，并兼顾保障需求，做到未雨绸缪。目前，多家保险公司均开发出兼具教育金储备和保障功能的少儿两全保险，成为初为人父母者的热门选择，作为一款分红型教育金产品，一方面可以为父母减轻儿女教育支出的压力，另一方面还可以为孩子提供成年后的生命保障需求。
第六张：财产增值保单
“你不理财、财不理你”。随着投资者手中闲散资金的集聚，借助保险产品实现资产的保值增值也成为一大选择。目前，保险市场上的财产增值保单主要是带有利益分配的险种，可以参与保险公司投资盈利的利润分配，分配额度按照参保时交纳的费用来计算，包括常见的分红保险、万能保险等，红利或者利息的派分可以使投入的保险费保持和通货膨胀一样的增速，实现保值和增值的功能。借助保险的投资功能，寿险保单可以帮助客户做好充分的财富规划与传承。
保单，你的保单是不是也该体检了？
市民李先生多年前参加工作时为自己买了一份保险，时隔太久，早已忘记当初保障内容。近期他身体不适去医院检查，确诊为胃癌，住院治疗期间才想起买过保险。联系保险公司后查到，当初买的是一份10万元保额的传统寿险附加5千元的意外医疗，无法理赔现在高额的医疗费用。
李先生说，自己刚开始工作的时候月收入只有两三千元，只能购买该额度的保险。现在，他已经成为一家外资企业的部门主管，月收入过万，并组建了家庭，同时要承担房贷、车贷、子女教育等问题。“保单是不是也该与时俱进？”李先生想知道，怎样让保单跟自己的经济同步。
什么是保单“体检”？
很多消费者认为，买了一份保险后就平安无事了。殊不知，随着自己的升职加薪、买房买车、娶妻生子等等一系列变化的发生，潜在风险也许慢慢加大了。如果没有及时补充保障，风险降临时就会很被动。
在人生的不同阶段，需要有不同的保险规划。一般来说，在一个人责任最重的时期，需要的保险保障也是最高的，而每次在有重大个人情况变化的时候，都应该考虑对自己的保险进行调整，如增加保障项目或提高保障金额。这就是所谓的保单“体检”，只有经常“体检”，才能让保单保持“与时俱进”。
多久进行一次保单“体检”？
正确的投保顺序是怎样的？
一般来说，建议投保人每年对保单检视一次。 这样才能避免保障额度与自身家庭情况的不匹配，个人信息是否对称等多方面的内容。或者也可以根据自身的经济和生活环境变化来进行保单检查。保险专家建议先买意外险、住院医疗险、重疾险、寿险，将基础保障做全后再考虑其他险种。
留学生，出国留学要综合考虑风险 准备相应保险
每年的高考中考发榜之后，都是新一轮留学热潮的开始。而不少准备留学的孩子甚至家长在留学前往往忽略了准备相应的保险。
综合考虑留学风险
去海外留学哪些是优先考虑的保障呢？中宏保险的理财专家介绍，首先家长要确认学校是否提供代为办理保险的服务，如果学校没有该服务，则需要家长在出国前选择一家有海外服务经验的国内保险公司购买。
接下来就是选择保险保障的种类。出国留学要考虑的保障应当包括医疗保险、意外保险和国际救援。医疗险和意外险可以在留学生突发疾病或遭遇意外事故时，予以现金补偿，特别是在一些医疗费用水平较高的国家和地区，这笔补偿将大大减轻留学生家庭的医疗费用负担。
需要特别指出的是，海外留学保险中的国际救援服务，对于初到海外的留学生来说非常实用。比如，如果在境外发生意外，可通过24小时多语种的救援热线得到各种援助，包括呼叫最近的医疗机构前往救治、提供最近的医院地址、安排住院、垫付医药费、代为寻找丢失的行李或证件，甚至提供周边餐厅宾馆信息等。
留学保险国内购买
保险规划应该在国内投保，还是去境外投保？中宏保险的理财专家建议，保险规划应该在出国之前就落实好。留学签证一般先签90天，期满之前须在当地领馆续签，因此，可先在国内购买保障期间与留学签证时间相同的90天境外旅行险，这样即使刚到国外，也能享有意外、门急诊及住院医疗、国际救援服务等综合保障。
需要提醒留学生的是，一定要认真保存保险公司提供的医疗保险卡。保险卡上有留学生的名字、年龄、地址、保险号码等信息，以及保险公司名称、电话等，此卡要认真保存，看病就诊时务必随身携带。
