很多市民都希望钱能“生”钱，因此仅仅把钱存在银行里已经不能满足一些积极投资的消费者，于是银行的业务也从储蓄、结算扩展到销售各种理财产品，其中就包括保险产品。但这种销售行为有时却隐含着误导的成分。
去银行存款，毫不知情，存单变保单；经不住理财人员的忽悠，购买了并不需要的保险；购买了保险，发现期待与事实相距甚远。近年来，银行代理保险产品时违规销售、误导客户的问题比较突出。为进一步加强对银行代理保险业务的监管，银监会日前下发《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，对银行代理保险业务的相关问题进行规范。
银行：投资保险要“眼亮心明”
对于银行个人理财，准确的解释应该是“商业银行在对潜在目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划”。在这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户与银行按照约定方式承担。
但对银行代理的保险产品，我市某银行业内人士解释说，目前各商业银行开展保险产品代理业务，主要是为了拓宽投资渠道和业务创新。在保险产品的销售过程中，银行只是充当代销机构的角色，保险公司自身也会参与到销售中来。这位人士指出，银行在销售保险产品时会履行告知义务，但有时宣传的侧重点会放在收益上，因此投资者一定要在购买之前就了解相关产品，细致阅读保险产品的说明资料和合同细则，看清期限和收益。购买完成后要精心保存相关票据，以便将来不时之需。他特别提到，在银行购买保险产品有一个“犹豫期”，在这个期限内退保，客户的本金不会受损失，但这个期限很短，一般只有几天时间。
监管机构：买卖双方要各尽其责据我市银行机构监管部门相关人士介绍，我市近两年接到过4起银行代理保险产品引发的客户投诉。多数情况是业务员为了获取保险代理手续费，而误导客户将存款买成了保险产品。实际上，银行作为代理人经办保险只收取保险公司的代理费，不承担任何保险人与被保险人之间的经济责任。
他说，投资理财出现问题，首先是投资者金融知识欠缺，将存款与保险混为一谈，例如李先生就该充分考虑自身条件，即使投资保险产品也应选择期限较短、流动性强、收益稳定的类型；其次，银行在面对投资者时，应提供全面、准确、详尽的产品介绍，对收益和期限等问题要做同等说明，不能只讲收益不讲期限；第三，投资者自己要细致阅读产品说明和合同细则，必要时应要求销售人员将口头承诺变成书面形式，以便在产生纠纷时能够拿出有力证据。
银行究竟可不可以卖保险银监会要求：商业银行应向客户明示销售的是保险产品，向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，如实提示保险产品的特点和风险；应告知客户保险产品的犹豫期、保险责任、电话回访、费用扣除、退保费用等重要事项；不得以中奖、抽奖、回扣或者送实物、保险等方式进行误导销售等。商业银行通过电话向客户销售保险产品的，应先征得客户同意，明确告知是保险产品，且录音。
《通知》规定商业银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司开展合作，销售合作公司的保险产品，如超过3家，应坚持审慎经营，并向当地银监会派出机构报告；商业银行应尽量实现系统出单和系统管控，减少操作风险，不能通过信息系统实现销售管理的，应加快信息系统开发，尽快满足相关监管要求等；《通知》还要求商业银行应建立客户风险测评和适合度评估制度，对于评估后不适合客户购买的，应建议不要购买，不得主动推销。
保险业有关专家表示，如果银行网点只能选择3家保险公司合作，它将倾向于选择声誉较好、知名度高、财务实力强、能长期合作的保险公司，这能够保护投保者的合法权益。
扩展阅读
社保挂靠单位靠谱吗
社保挂靠是指由于个人的原因（自由工作者，无单位等）导致公司没有为其缴纳社保，而自己又想购买社保，从而由代理机构（专门处理社保挂靠的公司）代理办理社保，并在其旗下公司购买社保的一种违法行为。那么，社保挂靠单位靠谱吗？
社保挂靠单位靠谱吗？按照我国劳动法、社会保险有关规定，用工单位与劳动者建立劳动关系后应当为其缴纳社会保险。而所谓的“社保挂靠单位”与没有单位的个人之间是不存在劳动关系的，这样的做法有伪造劳动关系嫌疑，并且在一定程度上危害了社保基金的安全。
通过挂靠参保，不仅一些重病人群、无业人员可以享受社会保险待遇，从而损害了广大参保者的合法权益，危害社保基金的安全；也导致出现了异地工作、深圳参保现象，养老基金后期支付压力大。一些挂靠公司还利用挂靠人员不懂社保政策，抬高每月应缴的社保费用，除了赚取挂靠费外，还赚取每月挂靠人员缴交的社保费用的差额。
社保挂靠单位 社保 挂靠——相关链接宝安个体户可挂靠个协买社保下月起，宝安非深户个体从业人员可以挂靠宝安区个体劳动者协会(下称宝安个协)集体买社保。宝安个协表示，受益人群可达8万。
姚先生是个个体户，两年前生了场大病，花光所有积蓄，病好后他赶紧设法买了社保，买药费用降至以前的2成。像他这样的非深户个体从业者买社保比较麻烦，要不找关系挂靠到公司或单位，要不就求助中介，每年也要缴4000元左右的费用。像他一样嫌麻烦或觉得不划算，很多非深户的个体从业人员都没买社保，一旦面临疾病或意外，就可能遭遇重大困难。
宝安个协昨日表示，他们已跟市社保局签订合同，最快从下月起，在宝安区内工作的个体户、私人经营者就能集体挂靠到该协会，统一购买社保。
杭州社保这样挂靠合法吗不管是劳务公司自己作为用人单位，还是帮忙找到用人单位挂靠，伪造一份劳动合同来参加社保，是不合法的。根据《劳动合同法》的相关规定，劳动关系成立后，用人单位必须为劳动者发放工资福利等，劳动者应该提供事实上的劳动。正因为此，通过“挂靠”这种形式形成的劳动关系不受法律保护，一旦挂靠者不诚信，找到公司要求支付劳动工资、经济补偿金等，弄虚作假的用人单位，也面临着很大的风险。
“挂靠参保”的情况并不少见，但执法却面临不小的难度，“一方面，我们的执法力量有限，400多人要面对杭州那么多企业，很难深入监管；另一方面，目前法律法规无明确的条款对这类行为的界定和处罚措施。”
目前，获取社保证明有两种方式，一是到社保大厅通过柜台打印，拿到的缴费清单会显示缴纳的时间，也就是说如果补缴，能通过缴纳时间判断。另一种方式是通过自助服务查询机器打印，因为程序上的简化，拿到的证明无法判断是否是补缴。其实就算缴纳时间显示是后来补缴的，社保部门也无法认定是欺骗行为还是真实行为，因为确实有些企业没有为员工缴纳社会保险。
因为取证难，他们对这类行为的监管只能以举报为主。人力资源公司或中介的这种弄虚作假行为，如有举报，一经查实将严惩。“杭州的医疗条件、医保政策较其他一些城市优越，前段时间我们就查处了拱墅区一家单位组织了上百名外地孕妇‘挂靠参保’，收取5000元每人的高额服务费的案子，他们的行为涉嫌诈骗，现已经移送给公安机关经侦部门。”
网上买保险靠谱吗？应该注意哪些事项？
其实，在网上买保险和在网上买衣服、买电器一样，正在变得越来越普及。可能有人会问，在网上买的保险，国家认可吗？能受国家法律保护吗？
这个需要我们明白一点：
无论是在网上买保险，还是通过线下的代理人、经纪人买保险，最终都是和保险公司签合同，合同上盖有保险公司合同专用章，合约双方都受国家法律保护。
在网上买保险，保险合同一般以电子保单的形式发送到投保人的电子邮箱中，因为拿不到纸质合同，一些人会心里打鼓，其实这个完全不用担心：
《中华人民共和国合同法》明确规定：电子合同的法律效力和纸质合同一样，都受法律保护。
另外，《中华人民共和国电子签名法》也规定：电子签名与手写签名或盖章具有同等的法律效力。
所以，只要和保险公司签订了正式的保险合同，无论是纸质的还是电子的，都具有法律效力，都受国家法律保护。
网上买保险，理赔怎么办？
在网上买保险，除了担心合同问题，很多人还会担心理赔问题。
前面说了，无论在哪个渠道买保险，最终都是和保险公司签合同，所以在理赔时，也是和保险公司沟通，由保险公司按合同进行理赔。
可能有人会担心：保险公司不赔怎么办？
这个担心是人之常情，毕竟交了好多年保费如果出事了保险却不赔，是很让人窝心的。
不过我们需要明白：我们能不能拿到理赔款，不在于我们是从哪里买的保险，而在于我们买的保险对不对。
一、保险公司拒赔的三种主要情形：
1、保险事故不在保险范围内，例如意外险可以报销因意外住院的医疗费，但是因病住院的医疗险就不能报销。
2、事故在范围内，但是没达到理赔条件，例如百万医疗险一般有一万元的免赔额，如果住院花销不到一万元，就没法报销。
3、购买保险时如实告知
所以，怕保险公司不赔，不需要为在哪个渠道买保险而纠结，而是要投保时做好如实告知，同时针对生活中的意外、疾病和死亡等风险缺口，都配置上对应的保险，这才是应对“理赔问题”的正确处理之道。
二、怎么才能方便快捷地理赔？
理赔的流程是比较复杂的，涉及到报案、理赔资料整理和提交、核保人员调查等多个流程，这些流程对于普通人来说挺繁琐的，如果没有人专门指导着，很容易搞得焦头烂额，又浪费时间又影响心情。
而有了专业顾问的指导，每一步该干啥、需要准备哪些资料、怎么配合调查都会很清楚，不会走冤枉路，即使遇到了理赔纠纷专业顾问也会协助解决，最大程度地争取客户的合法权益。
总之，有专业顾问指导，可以更加方便快捷地理赔，最快时间拿到理赔款。
税优健康险靠谱吗？可以带病投保还能抵个税是真的吗？
百万医疗险近期在保险市场大热，比起价格偏贵的重疾险，一年只需百来块钱的百万医疗险，相信没人买不起吧！不过，百万医疗险的“短板”明显。
百万医疗险只保障一年，续保无保证；一般有万元免赔额的限制；对被保人身体健康状况要求严格。
百万医疗险更像是一款一次性的保障产品，基本上获得过一次赔付之后，有了既往病史，第二年想要再续保难度就几何倍上升了。
针对这一情况，国家曾经推出了一款“创新型”的医疗险产品——税优健康险。
可保证续保、可带病投保、无免赔额限制，甚至还有税收优惠政策，所交的保费可以用于抵扣个人所得税。
这几乎于弥补了百万医疗险的所有不足，保障属性堪称完美。但是这么好的一款产品却在推出后小火了一阵便销声匿迹了。
这是为什么呢？今天小编就带大家揭开谜底吧！
一、税优健康险“优”在哪里？
1、保证续保
续保是医疗险的生命线，保障功能再优秀，要是续保无保证，便随时有“裸奔”的风险。
目前，市面上的百万医疗险，除了好医保·长期医疗等极少数几款产品可保证续保外，大部分的百万医疗险是不保证续保的。
而税优健康险却是保证续保的，不用担心理赔后无法继续投保或者费率有所调整，可以免去被保人的后顾之忧。
税优健康险通常可续保至法定退休年龄，最长的产品可续保至75周岁。
虽然不能保障终身，但作为一款医疗险产品，这样的保障期限已经非常优秀了。
2、可带病投保
税优健康险对被保人身体健康状况的宽容度很高，不管是否有既往病史，都可以照常投保。
对于因为高血压、糖尿病、乙肝等慢性疾病而被百万医疗险拒之门外的，税优健康险却来者不拒，统统收入囊中。
这对于身上多多少少有些小毛病，担心过不了医疗险健康告知的朋友来说无疑是一个巨大的利好消息。
不过，带病体和健康体在保障额度上还是有所差异的。如果带病投保，保险公司会适度调低保额。
3、无等待期，0免赔
普通的医疗险通常会设置等待期，少一点的30天，多一点的60天。这个期间内患病住院，保险公司是不予理赔的。
税优健康险则无等待期。今天投保，明天生病也可以获赔，保障力度杠杠的。
此外，税优健康险还没有医疗险常见的万元免赔限制。
完全不需要自掏腰包，除了社保报销外的合理医疗费用统统可以报销，获赔概率远高于普通的医疗险产品。
4、报销范围广
税优健康险的报销范围和百万医疗险类似，社保内外的医疗费皆可报销。但社保内可以报销100%，社保外则只能报销80%。
被保人符合合同约定的医疗费用自付比例不能高于10%。也就是说，社保内外的综合报销比例不得低于90%。
虽然报销比例较部分百万医疗险低一些，但考虑到0免赔的条件设置，这样的报销比例也在情理之中。
5、税收优惠
税优健康险是国家为了补充医保而大力推行的政策型保险。
所以，国家方面也给出了相应的政策优惠措施——税优健康险的保费可以用来抵扣个税。
税优健康险每年的固定缴费为2400元，每个月的固定保费为200元。投保后，每个月的个税起征线会上浮200元，将从原先的5000元变为5200元。
每年可以少缴纳2400元基数的个税，看起来很不错，但是真要仔细算一算的话，也就那么回事儿。
按照现在都市白领的普遍薪酬标准，扣缴个税的比例大概为3%和10%。
换算过来，通过税优健康险一年只能节省72元或者240元的税费，聊胜于无罢了。
6、万能账户
税优健康险是由医疗险+万能账户组成，每年所交的2400元保费，有一部分用于医疗风险保障，一部分则会转入万能账户。
被保人退休后，万能账户可以当做医保个人账户使用，也可用于购买商业保险。
唯一可惜的是，不能提现。
二、税优健康险为何遭受“冷遇”
按道理说，就算税优健康险的税收优惠力度不大，但有允许带病投保、保证续保等多项优势作为支撑，销售情况也不会差啊。
那么，问题究竟出在了哪里呢？
1、保费高，保额低
前面就说到了，税优健康险每年的缴费基数是固定的，2400元。这笔保费对于一款医疗险来说，无疑是一个天文数字。
要知道，目前市面上热销的百万医疗险保费价格可都只需要两三百块钱而已。
如果只是保费价格高也就算了，税优健康险的保额也非常低。
健康人群投保，年保额大概在20-30万之间，终身累计保额在80万-120万（不同的保险公司保额有一定区别）。
带病人群就更低了，每年最多报销4万元，终身最多报销15万。
相比于年保障额度上百万的百万医疗险，税优健康险的保额略显寒酸，一般的轻症还能对付，遇上癌症、急性心梗之类的重疾就显得有些捉襟见肘了。
2、推广力度小，投保受限
税优健康险虽然是一款政策福利性较强的产品，但这只是针对投保人而言，对于保险公司来说，卖税优健康险可没有任何的优惠政策。
而且，税优健康险的出险赔付概率远大于一般的百万医疗险。即便保费贵很多，但保险公司真不一定有什么赚头。
所以，保险公司对这款福利产品的推销力度并不大。
很多保险公司打着便于客户享受税收优惠的名义，采用了团体投保的形式，只接受企业以团体险的形式为职工购买，而拒绝接受个人投保。
当然，也有少数产品可以个人投保，但手续比较繁琐，保险公司可能会要求提供体检报告，此外，因为涉及到个税抵扣，需要个人前往税务局报税。
小保险公司靠谱吗？倒闭了保险公司还能理赔吗
不过有不少小伙伴也有自己的担心：小保险公司，靠不靠谱？会不会倒闭？倒闭了保险公司还能赔吗？
小公司的产品是挺诱人，看着挺便宜，保的还很多，但是俗话说“便宜没好货”，这这这这靠不靠得住啊？
我也意识到了大家的担忧。不要怕，我今天就让你把心放回肚子里！
从以下3点来打消大家的疑惑。
——小公司会不会倒闭
——小公司产品保障过不过硬
——小公司产品能不能理赔
会不会倒闭
首先，保险公司倒闭的几率极低。
我国对保险公司的监管相当严格。
改革开放以来，从最开始的2家，发展到如今的160多家，经历了多次的全球金融危机，都没有发生过一起破产案例！
不过不怕一万，就怕万一，如果承保的保险公司真的破产倒闭了，那么保单怎么办呢？
别怕，监管部门规定，保险公司倒闭，保单将转移给其他公司。
《保险法》第九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
所以保险公司就算破产，也有接盘侠，我们的保单权益依然有效。
保障过不过硬
便宜没好货的这一观点已经深入人心，保险产品也是如此吗？
老斯基明确告诉大家：不是的！
写进合同里的条款，就是保险公司要履行的责任。
所以保障好坏的唯一标准就是条款。
以重疾险为例，一款好的重疾险，保障疾病种类需要包含25种高发重疾+9种高发轻症；
就拿常见的高发轻症——冠状动脉介入手术，也就是我们常说的心脏支架来说，
某大公司的重疾险就没有这项保障，也因此闹出了不少拒赔新闻，还被媒体点名批评过。
反而很多小公司的重疾产品都包含了此项责任。
老斯基想说，大公司产品不一定不好，小公司产品也不一定好。
区分产品好坏是要看条款好不好，而不是看公司大小。
理赔难不难
规模大小与理赔无关，小公司理赔一点也不难！
保险和其它商品的区别在于：保险产品的本质属性其实是契约。
大公司实力再强也不会赔你保险合同外的一分钱；
小公司实力再小，只要符合条款也不会少赔一毛钱。
那么，小公司的理赔效率咋样，会不会拖着不给赔？
不用担心，保险是一个监管非常严格的行业，有关部门对理赔的过程和时效都有明确的规定。
《保险法》第二十三条：
申请赔偿或者给付保险金后，需及时作出核定；情形复杂的，应当在30日内作出核定。对属于保险责任的，达成协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。
保险公司必须要在30日内给出结果，确认理赔后10日之前把钱给到位！
除了法律上的规定，咱还有数据支持！
北京银保监的官网公布的2019年第一季度北京寿险公司理赔时效。
▲第一季度北京寿险公司理赔时效
从这张图可以看出来，无论大公司还是小公司，绝大部分理赔时效只需1-2天，效率还是相当高的。
老斯基说
瑞幸咖啡在纳斯达克上市，其中的广告语就是：你喝的是咖啡还是咖啡馆？
其实买保险也是如此，不妨想想，你买的是保障还是保险公司？
保险一旦生效，一切都以保险条款和特殊约定上的黑纸白字为准。
产品的好坏，与保险公司的大小没有关系。
理赔方便不方便，与保险公司大小没有关系。
任何一家保险公司的诞生，都是经过层层审核和筛选出来的优质公司，不会轻易倒闭。
与其担心出了险赔不赔，不如好好学习，天天向上，自己掌握投保原理。
不要人云亦云，被别人忽悠着乱买保险。
和命运一样，你挑选保险的权利也应该掌握在自己手中！
阳光人寿服务怎么样？理赔靠谱吗？
近年来，保险已逐渐走入人们的生活，理财计划，出行旅游。随着保险行业的不断发展，保险产品也越来越多，这让很多人不知道该如何下手。保险专家表示，选择一家什么样的保险公司决定了你所购买的保险有多大价值。
近日，阳光人寿获评《保险文化》第七届中国保险创新大奖之“2012年度最具竞争力保险品牌”奖，同时该公司依托其母公司阳光保险集团独家冠名的央视“我要上春晚”综艺节目，策划了“携手阳光，走进春晚”方案，该营销企划方案摘得主顾开拓类营销企划“TOP”奖。
成立五年来，阳光人寿业务保持快速稳定发展，市场排名稳居全国第9位。截至2012年8月底，阳光人寿共实现年度保费收入130亿元，同比增长5%，累计开业机构600多家。
中国保险创新大奖是在国家保监会、中国保险学会支持指导下，由《保险文化》杂志联合国内名牌院校保险院系、国内著名财经媒体举办，自2006年以来已连续举办了七届。
对于保险行业来说，不是哪家保险公司都有实力获得这样的奖项的，这与阳光人寿保险公司本身，以及其在客户群体中的口碑分不开的。如果近期有购买保险的计划，不管是出于人身保障还是投资理财，建议您不妨首先考虑以下阳光人寿。
阳光人寿服务承诺一、销售服务承诺
1、强化教育，提升专业品质
2、诚信销售，明明白白卖保险
3、尊重客户意愿，不强制推销
4、客户信息严格保密
公司严格执行监管各项规定，注重诚信教育、诚信销售。销售过程中充分尊重客户意愿，主动向客户说明其所购买的保险产品条款、免除责任、投资风险等内容，引导客户认真履行如实告知义务，不误导客户，不强制销售，让客户真正能“明明白白买保险”。
二、承保服务承诺
1、服务时效承诺
个人渠道新契约标准件3个工作日内承保，10个工作日内合同送达客户或代理公司；
团体渠道新契约标准件自收到足额保险费之日起5个工作日内承保，15个工作日内合同送达客户或中介机构（合同另有约定的除外）。
2、承保业务短信权益提醒
个人渠道新契约承保后次日向投保人发送承保短信，通知客户承保事宜，并提醒客户了解保单保障及自身权益。
三、保全服务承诺
服务时效承诺
个人渠道保全业务标准件不涉及收付费的3个工作日内处理完成；涉及收付费的，5个工作日内处理完成；
团体渠道保全业务标准件不涉及收付费的5个工作日内处理完成；涉及收付费的，7个工作日内处理完成（合同另有约定的除外）。
四、理赔服务承诺
1、服务时效承诺
个人渠道理赔业务标准件5个工作日内做出理赔决定；
团体渠道理赔业务标准件10个工作日内作出理赔决定（合同另有约定的除外）。
2、电话报案提供导航服务
客户通过95510电话报案的，公司理赔人员会主动电话联系客户，提供悉心指导，告知索赔注意事项及索赔所需要的证明和资料。
五、咨诉回访服务承诺
1、个人寿险新契约100%电话回访
严格执行监管规定，一年期以上新型产品100%对投保人进行回访，以充分维护客户权益。
2、一般投诉案件10个工作日结案
对于责任明确的投诉案件，客户与公司就诉求结果可达成一致的案
六、其他服务承诺
1、提供多渠道的便捷高效服务通道
电话95510、柜面、信函、公司官网等多个服务渠道，为客户提供更加便捷、高效的咨询、投诉、理赔报案服务。
2、专业电话24小时服务
全国统一客服专线95510，为客户提供365天×24小时全年无间断服务。
3、保单信息年度披露
每年定期为客户寄送续期交费提醒函、转帐成功对帐单、保单分红信息、生存金帐户信息、保单效力变化信息。
阳光人寿 5分钟快速理赔阳光人寿山东分公司率先使用“快易保”无线电子投保系统，使延续10多年的手写签单投保模式成为过去，原先最快3天才能完成的投保过程缩短到了15分钟，大大提高了签单效率，让消费者享受到了更为快捷、时尚的保险服务。
“快易保”打破了传统投保过程的初审、录入、核保等环节，能够轻松完成建议书设计、产品讲解到投保信息填写等整个投保流程。
同时，“快易保”实现了通过3G网络设备直接提交核保，自动核保后公司后台直接转账承保，保单立即生效，整个过程最快1分钟内完成，客户可当场通过阳光保险客户服务专线查询自己的保单信息。
不仅如此，“快易保”系统已全新上线了“直赔”数据平台，可同时满足客户的理赔需求。所谓“直赔”，即针对符合条件的客户，理赔人员可通过“快易保”和阳光人寿特有的“直赔”数据处理平台，进行现场在线申请、系统自动审核、当场结案后即时转账，保证客户第一时间拿到赔款。7月3日，阳光人寿日照中心支公司客户迟女士不慎摔伤右臂入院治疗。接到报案电话后，理赔服务人员第一时间与客户沟通了解情况，并上门慰问。8天后，待迟女士将所有材料准备齐全，理赔人员携带“快易保”上门理赔服务。在录入相关信息并将材料影像上传后，702元理赔款即刻转入迟女士的账户，前后操作时间仅为5分钟。
