百万医疗险只保障一年，续保无保证；一般有万元免赔额的限制；对被保人身体健康状况要求严格。
百万医疗险更像是一款一次性的保障产品，基本上获得过一次赔付之后，有了既往病史，第二年想要再续保难度就几何倍上升了。
针对这一情况，国家曾经推出了一款“创新型”的医疗险产品——税优健康险。
可保证续保、可带病投保、无免赔额限制，甚至还有税收优惠政策，所交的保费可以用于抵扣个人所得税。
这几乎于弥补了百万医疗险的所有不足，保障属性堪称完美。但是这么好的一款产品却在推出后小火了一阵便销声匿迹了。
这是为什么呢？今天小编就带大家揭开谜底吧！
一、税优健康险“优”在哪里？
1、保证续保
续保是医疗险的生命线，保障功能再优秀，要是续保无保证，便随时有“裸奔”的风险。
目前，市面上的百万医疗险，除了好医保·长期医疗等极少数几款产品可保证续保外，大部分的百万医疗险是不保证续保的。
而税优健康险却是保证续保的，不用担心理赔后无法继续投保或者费率有所调整，可以免去被保人的后顾之忧。
税优健康险通常可续保至法定退休年龄，最长的产品可续保至75周岁。
虽然不能保障终身，但作为一款医疗险产品，这样的保障期限已经非常优秀了。
2、可带病投保
税优健康险对被保人身体健康状况的宽容度很高，不管是否有既往病史，都可以照常投保。
对于因为高血压、糖尿病、乙肝等慢性疾病而被百万医疗险拒之门外的，税优健康险却来者不拒，统统收入囊中。
这对于身上多多少少有些小毛病，担心过不了医疗险健康告知的朋友来说无疑是一个巨大的利好消息。
不过，带病体和健康体在保障额度上还是有所差异的。如果带病投保，保险公司会适度调低保额。
3、无等待期，0免赔
普通的医疗险通常会设置等待期，少一点的30天，多一点的60天。这个期间内患病住院，保险公司是不予理赔的。
税优健康险则无等待期。今天投保，明天生病也可以获赔，保障力度杠杠的。
此外，税优健康险还没有医疗险常见的万元免赔限制。
完全不需要自掏腰包，除了社保报销外的合理医疗费用统统可以报销，获赔概率远高于普通的医疗险产品。
4、报销范围广
税优健康险的报销范围和百万医疗险类似，社保内外的医疗费皆可报销。但社保内可以报销100%，社保外则只能报销80%。
被保人符合合同约定的医疗费用自付比例不能高于10%。也就是说，社保内外的综合报销比例不得低于90%。
虽然报销比例较部分百万医疗险低一些，但考虑到0免赔的条件设置，这样的报销比例也在情理之中。
5、税收优惠
税优健康险是国家为了补充医保而大力推行的政策型保险。
所以，国家方面也给出了相应的政策优惠措施——税优健康险的保费可以用来抵扣个税。
税优健康险每年的固定缴费为2400元，每个月的固定保费为200元。投保后，每个月的个税起征线会上浮200元，将从原先的5000元变为5200元。
每年可以少缴纳2400元基数的个税，看起来很不错，但是真要仔细算一算的话，也就那么回事儿。
按照现在都市白领的普遍薪酬标准，扣缴个税的比例大概为3%和10%。
换算过来，通过税优健康险一年只能节省72元或者240元的税费，聊胜于无罢了。
6、万能账户
税优健康险是由医疗险+万能账户组成，每年所交的2400元保费，有一部分用于医疗风险保障，一部分则会转入万能账户。
被保人退休后，万能账户可以当做医保个人账户使用，也可用于购买商业保险。
唯一可惜的是，不能提现。
二、税优健康险为何遭受“冷遇”
按道理说，就算税优健康险的税收优惠力度不大，但有允许带病投保、保证续保等多项优势作为支撑，销售情况也不会差啊。
那么，问题究竟出在了哪里呢？
1、保费高，保额低
前面就说到了，税优健康险每年的缴费基数是固定的，2400元。这笔保费对于一款医疗险来说，无疑是一个天文数字。
要知道，目前市面上热销的百万医疗险保费价格可都只需要两三百块钱而已。
如果只是保费价格高也就算了，税优健康险的保额也非常低。
健康人群投保，年保额大概在20-30万之间，终身累计保额在80万-120万（不同的保险公司保额有一定区别）。
带病人群就更低了，每年最多报销4万元，终身最多报销15万。
相比于年保障额度上百万的百万医疗险，税优健康险的保额略显寒酸，一般的轻症还能对付，遇上癌症、急性心梗之类的重疾就显得有些捉襟见肘了。
2、推广力度小，投保受限
税优健康险虽然是一款政策福利性较强的产品，但这只是针对投保人而言，对于保险公司来说，卖税优健康险可没有任何的优惠政策。
而且，税优健康险的出险赔付概率远大于一般的百万医疗险。即便保费贵很多，但保险公司真不一定有什么赚头。
所以，保险公司对这款福利产品的推销力度并不大。
很多保险公司打着便于客户享受税收优惠的名义，采用了团体投保的形式，只接受企业以团体险的形式为职工购买，而拒绝接受个人投保。
当然，也有少数产品可以个人投保，但手续比较繁琐，保险公司可能会要求提供体检报告，此外，因为涉及到个税抵扣，需要个人前往税务局报税。
相关知识
带病投保可以吗？
很多人在疾病来临后，面对昂贵的医疗费用才会想到保险的作用，对此，专家呼吁消费者保险早购买早受益，那么，对于一些病人而言还可以投保吗？
一个表妹，因为乳房长了一些瘤，医生建议她25岁左右再去做手术，可是他现在才21岁，想问下，这个是可以买保险的吗？
购买商业保险的其中一个原则为，被保险人要求身体健康。对于健康险来说，被保险人的人身状况是必须要严格核保的。因此，如果您表妹有这个疾病的话，投保时必须如实告知，保险公司会根据她的情况，进行核保处理。
医院都有就诊记录的，查出来是赔不了的，保险的办理只针对健康体，非健康体要如实告知，保险公司要核保，通过的话要额外加费并且要有特别约定不理赔的项目。如果不如实告知，就属于诈保行为，保险公司是不赔付的，严重的还要追究法律责任。
保险只保未知的风险，告知您的亲人和朋友，要提前做好保障规划。
保险是最大诚信的合同，要求是健康体，次标体要如实告知，公司会根据病情酌情考虑是否承保或者加费承保，又或者是责任除外等，可以做当地的社会医疗保险，然后再考虑商业保险。
能不能买保险，业务员不能确认，但是如果您有这个意愿，可以选择联系当地业务员，让他们如实告知保险公司，进行体检，如果体检下来通过，那恭喜你，不过一般带病买的话，会根据病情的严重程度，公司会选择1、加费2、单这一项不赔3、整个保单拒保三种方式依次从轻到重。由于年轻，可能还有机会承保，年纪大了就危险了。
必须如何告知，如果公司核保通过可以购买，但是针对客户原先的疾病公司部承担责任。
保险公司为了维护绝大多数保险客户的利益，对于存在侥幸心理投保的人只能拒赔。
在社会上，保险公司对出险客户拒赔的现象屡见不鲜，其实有一部分是因为客户没有履行如实告知义务而引发的。保险合同为诚实信用合同，合同是保险人与被保险人在平等的情况下签的合约，保险人和被保险人均应当将保险合同涉及的重要事项向对方说明或告知。例如，保险人必须向投保人说明合同的条款内容，尤其是责任免除条款。同样，投保人也要将被保险人的重要情况如实告知，例如，被保险人身体健康状况、有无病史等等。
由于投保客户多，保险公司不可能在客户投保时都进行详细调查。如果被保险人曾有病史，保险公司会加收保费，如果带病投保，保险公司有可能打折退保并拒绝赔付。
敬告诸位，填写保单时要认真阅读，如实填写，否则所签的合同将成为无效合约，并失去法律的保护。
很多买保险的人，往往是自身发生了一些问题之后才想起来保险，于是，经常会有代理人遇到客户问到这类问题：我刚得过什么什么病；我因为某某疾病住院治疗过，花了多少多少钱，我还能买保险吗？
此类人群，大抵有两种类型，一种是平时没风险意识，事到临头才想起来是不是可以通过保险来弥补下经济支出，逆选择一下，结果当然是否定的；另一种是真正意识到了风险的存在，苦于已经有了既往病史，不知道该不该，能不能再买保险了。对于此后者，笔者要说，亡羊补牢，有时未晚，正可谓有了“亡羊”的经历，才更深切的明白“补牢”的重要性！
得了病，首先考虑的不应该是如何购买保险，正在病中，还想买保险，除非不对保险公司如实告知，否则怎么能正常承保？但是既然没有如实告知，那么肯定也就为以后的正常理赔埋下了祸根，毕竟保险合同是需要双方都做到最大诚信的！鉴于此，还是老老实实的先治病，做个正向选择吧。
当然，对于既往病史，还是要对保险公司如实告知，由保险公司的核保部门来根据实际情况做出决定。有可能加费，只要增加的费用还可以接受，就应该投保；有可能除外责任，就是因为既往病史引起的并发症不在理赔范围之内，这个结果要仔细考虑下，如果既往病史的时间过去不长，身体还未完全恢复，可以选择延期承保，也就是撤掉这次投保申请，好好调养身体，过个半年一载的再重新申请投保；最差的结果基本上就是拒保了，这时候，投保反而不是最重要的选择了，好好调养身体才是接下来要做的事情了。
小保险公司靠谱吗？倒闭了保险公司还能理赔吗
不过有不少小伙伴也有自己的担心：小保险公司，靠不靠谱？会不会倒闭？倒闭了保险公司还能赔吗？
小公司的产品是挺诱人，看着挺便宜，保的还很多，但是俗话说“便宜没好货”，这这这这靠不靠得住啊？
我也意识到了大家的担忧。不要怕，我今天就让你把心放回肚子里！
从以下3点来打消大家的疑惑。
——小公司会不会倒闭
——小公司产品保障过不过硬
——小公司产品能不能理赔
会不会倒闭
首先，保险公司倒闭的几率极低。
我国对保险公司的监管相当严格。
改革开放以来，从最开始的2家，发展到如今的160多家，经历了多次的全球金融危机，都没有发生过一起破产案例！
不过不怕一万，就怕万一，如果承保的保险公司真的破产倒闭了，那么保单怎么办呢？
别怕，监管部门规定，保险公司倒闭，保单将转移给其他公司。
《保险法》第九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
所以保险公司就算破产，也有接盘侠，我们的保单权益依然有效。
保障过不过硬
便宜没好货的这一观点已经深入人心，保险产品也是如此吗？
老斯基明确告诉大家：不是的！
写进合同里的条款，就是保险公司要履行的责任。
所以保障好坏的唯一标准就是条款。
以重疾险为例，一款好的重疾险，保障疾病种类需要包含25种高发重疾+9种高发轻症；
就拿常见的高发轻症——冠状动脉介入手术，也就是我们常说的心脏支架来说，
某大公司的重疾险就没有这项保障，也因此闹出了不少拒赔新闻，还被媒体点名批评过。
反而很多小公司的重疾产品都包含了此项责任。
老斯基想说，大公司产品不一定不好，小公司产品也不一定好。
区分产品好坏是要看条款好不好，而不是看公司大小。
理赔难不难
规模大小与理赔无关，小公司理赔一点也不难！
保险和其它商品的区别在于：保险产品的本质属性其实是契约。
大公司实力再强也不会赔你保险合同外的一分钱；
小公司实力再小，只要符合条款也不会少赔一毛钱。
那么，小公司的理赔效率咋样，会不会拖着不给赔？
不用担心，保险是一个监管非常严格的行业，有关部门对理赔的过程和时效都有明确的规定。
《保险法》第二十三条：
申请赔偿或者给付保险金后，需及时作出核定；情形复杂的，应当在30日内作出核定。对属于保险责任的，达成协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。
保险公司必须要在30日内给出结果，确认理赔后10日之前把钱给到位！
除了法律上的规定，咱还有数据支持！
北京银保监的官网公布的2019年第一季度北京寿险公司理赔时效。
▲第一季度北京寿险公司理赔时效
从这张图可以看出来，无论大公司还是小公司，绝大部分理赔时效只需1-2天，效率还是相当高的。
老斯基说
瑞幸咖啡在纳斯达克上市，其中的广告语就是：你喝的是咖啡还是咖啡馆？
其实买保险也是如此，不妨想想，你买的是保障还是保险公司？
保险一旦生效，一切都以保险条款和特殊约定上的黑纸白字为准。
产品的好坏，与保险公司的大小没有关系。
理赔方便不方便，与保险公司大小没有关系。
任何一家保险公司的诞生，都是经过层层审核和筛选出来的优质公司，不会轻易倒闭。
与其担心出了险赔不赔，不如好好学习，天天向上，自己掌握投保原理。
不要人云亦云，被别人忽悠着乱买保险。
和命运一样，你挑选保险的权利也应该掌握在自己手中！
带病投保可以吗？_保险知识
很多人在疾病来临后，面对昂贵的医疗费用才会想到保险的作用，对此，专家呼吁消费者保险早购买早受益，那么，对于一些病人而言还可以投保吗？
购买商业保险的其中一个原则为，被保险人要求身体健康。对于健康险来说，被保险人的人身状况是必须要严格核保的。因此，如果您表妹有这个疾病的话，投保时必须如实告知，保险公司会根据她的情况，进行核保处理。
医院都有就诊记录的，查出来是赔不了的，保险的办理只针对健康体，非健康体要如实告知，保险公司要核保，通过的话要额外加费并且要有特别约定不理赔的项目。如果不如实告知，就属于诈保行为，保险公司是不赔付的，严重的还要追究法律责任。
保险只保未知的风险，告知您的亲人和朋友，要提前做好保障规划。保险是最大诚信的合同，要求是健康体，次标体要如实告知，公司会根据病情酌情考虑是否承保或者加费承保，又或者是责任除外等，可以做当地的社会医疗保险，然后再考虑商业保险。
能不能买保险，业务员不能确认，但是如果您有这个意愿，可以选择联系当地业务员，让他们如实告知保险公司，进行体检，如果体检下来通过，那恭喜你，不过一般带病买的话，会根据病情的严重程度，公司会选择1、加费2、单这一项不赔3、整个保单拒保三种方式依次从轻到重。由于年轻，可能还有机会承保，年纪大了就危险了。
必须如实告知，如果公司核保通过可以购买，但是针对客户原先的疾病公司部承担责任。
保险公司为了维护绝大多数保险客户的利益，对于存在侥幸心理投保的人只能拒赔。在社会上，保险公司对出险客户拒赔的现象屡见不鲜，其实有一部分是因为客户没有履行如实告知义务而引发的。保险合同为诚实信用合同，合同是保险人与被保险人在平等的情况下签的合约，保险人和被保险人均应当将保险合同涉及的重要事项向对方说明或告知。例如，保险人必须向投保人说明合同的条款内容，尤其是责任免除条款。同样，投保人也要将被保险人的重要情况如实告知，例如，被保险人身体健康状况、有无病史等等。由于投保客户多，保险公司不可能在客户投保时都进行详细调查。如果被保险人曾有病史，保险公司会加收保费，如果带病投保，保险公司有可能打折退保并拒绝赔付。
敬告诸位，填写保单时要认真阅读，如实填写，否则所签的合同将成为无效合约，并失去法律的保护。
很多买保险的人，往往是自身发生了一些问题之后才想起来保险，于是，经常会有代理人遇到客户问到这类问题：我刚得过什么什么病；我因为某某疾病住院治疗过，花了多少多少钱，我还能买保险吗？
此类人群，大抵有两种类型，一种是平时没风险意识，事到临头才想起来是不是可以通过保险来弥补下经济支出，逆选择一下，结果当然是否定的；另一种是真正意识到了风险的存在，苦于已经有了既往病史，不知道该不该，能不能再买保险了。对于此后者，笔者要说，亡羊补牢，有时未晚，正可谓有了“亡羊”的经历，才更深切的明白“补牢”的重要性！
得了病，首先考虑的不应该是如何购买保险，正在病中，还想买保险，除非不对保险公司如实告知，否则怎么能正常承保？但是既然没有如实告知，那么肯定也就为以后的正常理赔埋下了祸根，毕竟保险合同是需要双方都做到最大诚信的！鉴于此，还是老老实实的先治病，做个正向选择吧。
当然，对于既往病史，还是要对保险公司如实告知，由保险公司的核保部门来根据实际情况做出决定。有可能加费，只要增加的费用还可以接受，就应该投保；有可能除外责任，就是因为既往病史引起的并发症不在理赔范围之内，这个结果要仔细考虑下，如果既往病史的时间过去不长，身体还未完全恢复，可以选择延期承保，也就是撤掉这次投保申请，好好调养身体，过个半年一载的再重新申请投保；最差的结果基本上就是拒保了，这时候，投保反而不是最重要的选择了，好好调养身体才是接下来要做的事情了。
社保挂靠单位靠谱吗
社保挂靠是指由于个人的原因（自由工作者，无单位等）导致公司没有为其缴纳社保，而自己又想购买社保，从而由代理机构（专门处理社保挂靠的公司）代理办理社保，并在其旗下公司购买社保的一种违法行为。那么，社保挂靠单位靠谱吗？
社保挂靠单位靠谱吗？按照我国劳动法、社会保险有关规定，用工单位与劳动者建立劳动关系后应当为其缴纳社会保险。而所谓的“社保挂靠单位”与没有单位的个人之间是不存在劳动关系的，这样的做法有伪造劳动关系嫌疑，并且在一定程度上危害了社保基金的安全。
通过挂靠参保，不仅一些重病人群、无业人员可以享受社会保险待遇，从而损害了广大参保者的合法权益，危害社保基金的安全；也导致出现了异地工作、深圳参保现象，养老基金后期支付压力大。一些挂靠公司还利用挂靠人员不懂社保政策，抬高每月应缴的社保费用，除了赚取挂靠费外，还赚取每月挂靠人员缴交的社保费用的差额。
社保挂靠单位 社保 挂靠——相关链接宝安个体户可挂靠个协买社保下月起，宝安非深户个体从业人员可以挂靠宝安区个体劳动者协会(下称宝安个协)集体买社保。宝安个协表示，受益人群可达8万。
姚先生是个个体户，两年前生了场大病，花光所有积蓄，病好后他赶紧设法买了社保，买药费用降至以前的2成。像他这样的非深户个体从业者买社保比较麻烦，要不找关系挂靠到公司或单位，要不就求助中介，每年也要缴4000元左右的费用。像他一样嫌麻烦或觉得不划算，很多非深户的个体从业人员都没买社保，一旦面临疾病或意外，就可能遭遇重大困难。
宝安个协昨日表示，他们已跟市社保局签订合同，最快从下月起，在宝安区内工作的个体户、私人经营者就能集体挂靠到该协会，统一购买社保。
杭州社保这样挂靠合法吗不管是劳务公司自己作为用人单位，还是帮忙找到用人单位挂靠，伪造一份劳动合同来参加社保，是不合法的。根据《劳动合同法》的相关规定，劳动关系成立后，用人单位必须为劳动者发放工资福利等，劳动者应该提供事实上的劳动。正因为此，通过“挂靠”这种形式形成的劳动关系不受法律保护，一旦挂靠者不诚信，找到公司要求支付劳动工资、经济补偿金等，弄虚作假的用人单位，也面临着很大的风险。
“挂靠参保”的情况并不少见，但执法却面临不小的难度，“一方面，我们的执法力量有限，400多人要面对杭州那么多企业，很难深入监管；另一方面，目前法律法规无明确的条款对这类行为的界定和处罚措施。”
目前，获取社保证明有两种方式，一是到社保大厅通过柜台打印，拿到的缴费清单会显示缴纳的时间，也就是说如果补缴，能通过缴纳时间判断。另一种方式是通过自助服务查询机器打印，因为程序上的简化，拿到的证明无法判断是否是补缴。其实就算缴纳时间显示是后来补缴的，社保部门也无法认定是欺骗行为还是真实行为，因为确实有些企业没有为员工缴纳社会保险。
因为取证难，他们对这类行为的监管只能以举报为主。人力资源公司或中介的这种弄虚作假行为，如有举报，一经查实将严惩。“杭州的医疗条件、医保政策较其他一些城市优越，前段时间我们就查处了拱墅区一家单位组织了上百名外地孕妇‘挂靠参保’，收取5000元每人的高额服务费的案子，他们的行为涉嫌诈骗，现已经移送给公安机关经侦部门。”
什么是车船税？车船税每年都要交吗？
近日，这样一则消息引起了网友的关注，在新车船税法的出台后，自今年1月起，桐城市地税局及时调整车船税控管机制，全面实施在桐车辆保险机构代扣代缴车船税并强化跟踪管理，同时继续保留车辆管理机构控管模式，防止因征管机制调整造成以前年度车船税款的流失，多措并举，有力促进了车船税收入的高幅增长。据统计，1至4月份，桐城市车船税共入库325.61万元，较去年同期增长39.64%。其中，车辆保险机构共代扣代缴车船税218.81万元；窗口控管征收车船税102.58万元。
看到这里，相信很多人心里会有这样的疑问，究竟什么是车船税呢？车船税每年都要交吗？每年应该缴纳多少钱？接下来，小编就带您了解一下什么是车船税以及缴纳车船税的相关事项。
车船税是指对在我国境内应依法到公安、交通、农业、渔业、军事等管理部门办理登记的车辆、船舶，根据其种类，按照规定的计税依据和年税额标准计算征收的一种财产税。从2007年7月1日开始，有车族需要在投保交强险时缴纳车船税。
车船税具有重要作用：1．为地方政府筹集财政资金。开征车船税能够将分散在车船人手中的部分资金集中起来，增加地方财源，增加地方政府的财政收入。2．有利于车船管理与合理配置。随着经济发展，社会拥有车船的数量急剧增加，开征车船税后购置、使用车船越多应缴纳的车船税越多，促使纳税人加强对自己拥有的车船管理和核算改善资源配置合理使用车船。3．有利于调节财富差异。在国外，车船税属于对不动产的征税范围，这类税收除了筹集地方财政收入外，另一重要功能是对个人拥有的财产或财富（如轿车、游艇等）进行调节缓解财富分配不公。随着我国经济增长，部分先富起来的个人拥有私人轿车、游艇及其他车船的情况将会日益增加，我国征收车船税的财富再分配作用亦会更加重要。
车船税什么时候交？车船税属于地方税，由地方税务机关负责征收管理。对于机动车，为了方便纳税人缴税，节约纳税人的缴税成本和时间，依据规定从事机动车交通事故责任强制保险业务的保险机构为车船税的扣缴义务人，在销售机动车交通事故责任强制保险时代收代缴车船税，并及时向国库解缴税款。也就是说，车船税每年应随交强险一并缴纳，并由承保车险的保险公司代收代缴。
而保险公司委托保险中介机构销售交强险的，则应要求中介机构在销售交强险时代收车船税。中介机构当在交强险保单签发后5个工作日内，向保险公司结报税款，并如实提供相关信息。
车船税每年应该缴纳多少钱？由于车船税属于地方税，各地征收的标准并不统一，具体的费率需参照各地税务部门颁布的《车船税税目税额表》。比如对于普通的私家车（9座以下），依据各地标准，北京每年应缴纳480元，上海为450元，山东为420元，重庆为400元，而江苏为360元。
而机动车购置当年的应纳税额自纳税义务发生的当月起按月计算。计算公式为：应纳税额=（年应纳税额/12）*应纳税月份数，比如7月份在北京购车的车主，当年应缴纳车船税240元。
孕妇可以购买健康险吗？
孕妇是一个家庭的重点保护对象，如何保护孕妇的生命安全与身体健康成为大家关注的重要问题。近年来，随着人们生活水平的提高，健康长寿已成为百姓关注的热点。那么孕妇可以购买健康险吗？
我们目前所看到的各种险种的费率都是根据大数法则依据不同年龄段正常的死亡率厘定出来的。由于孕妇承担的风险比较高，因而死亡率也较正常人高，因此在费率的厘定上有一定的难度。
目前据我所知，各家保险公司对于孕妇投保都有一定的限制。大体情况是这样的：保险公司只受理怀孕七个月以下的投保申请，对于怀孕超过七个月的客户，暂时不受理投保申请，待产后两个月且身体健康者方可申请投保。对于怀孕七个月以下的客户来说，原则上不受理医疗险、重大疾病险以及意外伤害险，只受理不包含以上责任的其他寿险，而且在投保时须进行普通身体检查。
另外因生育发生的事故，被保险公司列为除外责任。
之所以对孕妇的投保规定的如此严格，确实就象您在信中提到的那样，孕妇的风险概率高于正常人。
因为保险遵循的是一种风险分担原则，同样风险的人保费是均摊的，如果按照正常人的风险概率去承保孕妇，那么对其他投保客户来说显失不平。目前存在主要的问题在于孕妇的风险不容易测算，死亡率也不确定。
不过您信中提到的一些想法，也不无道理。
依笔者之建议应该将孕妇作为一组特殊群体，单独开发一些适合这群人的保险，真正从保险最原始的目的——规避风险出发，切实的为各类人群量体裁衣，提供更适合个体需要的保险产品。不过，我相信随着保险越来越贴近生活，在险种的开发上应该会有一些突破。
记者调查了一下，目前市面上专门为孕妇设计的保险产品主要分为两类，一类是主要保孕妇，另一类是妇婴兼顾。两者比较而言，后者更为全面。而这些产品各有特色，在购买时可注意比较，挑选最适合自己的。
时间的限制须看清
据了解，目前大多数生育险的对象都为20至40周岁的怀孕妇女。其中，大部分产品都对投保时间设定了一些限制。如承包范围写明：20周岁以上，不满40周岁，已怀孕且怀孕未满28周的女性，也就是说，准妈妈需在28周以前投保。另外有些产品还设置了10个月至1年不等的等待期。
此外，各大保险公司对于在保险期间分娩意外所造成的身故、残疾，都可以按照保险合同的约定获得全部或者部分保险金给付。但在“保险期”上，各险种的设计也有不同。如有些产品保险期截止于被保险人的该次妊娠预产期后第7日的24时，也就是说，如果晚产的孕妇在这个“第7日”之后遇到分娩意外，将很难得到保障。
购买门槛及保障范围差异大现在市面上的妇婴险大多为附加性质，即必须购买其公司的寿险产品作为前提，这成为一个不大不小的门槛。同时，有的保险保障只针对孕期妇女，不涉及新生儿的生命及健康。当然市场上同类险种也有母婴兼顾的，在保障了“准妈妈”的前提下，也没有忽视对新生儿宝宝的关心。
赔付额度有讲究
各公司推出的产品由于性质和费率不同，赔付的额度也相应不同。大家可以根据各自不同的保险需求来选择。
“母婴无忧”孕妇健康保险
本产品为孕妇及其胎儿提供一系列的健康保障，提供婴儿先天畸形保险金、流产保险金及孕妇身故保险金。无需体检及填写健康说明，投保便捷。
大公司靠谱吗？人保健康相伴是骗人的吗？什么情况下不赔？
人保健康相伴是人保承保的一款重疾险，而人保绝对属于一家大公司，那么这样的产品会是骗人的吗？在什么情况下会不赔呢？ 人保健康相伴是骗人的吗
“买什么保险，都是骗人的！交钱的时候哄着你，赔钱的时候避着你。”虽然最近几年生活富裕了，大家伙儿的保险意识有所上升。但“保险骗人”的观念在社会上仍然很有市场。
为什么呢？说白了，都是保险拒赔案件闹的。
“××保险公司拒赔保险金，受害人家属上诉法庭”的戏码屡见报端，且不说这些案件中谁占理，隔三岔五地来这么一出，任谁看了都会觉得保险不靠谱。
但实际上，保险公司的理赔成功率并不低。根据各大保险公司发布的2019年的理赔报告，很多保险公司的理赔率都在99%以上，平均下来也有97%，意味着绝大多数人都可以顺利拿到赔偿款，所谓保险骗人说是站不住脚的。
人保健康相伴是人保寿险的一款重疾险，是正规产品，更不存在忽悠人的说法，符合要求的小伙伴可以放心投保。
如果有其他问题或者想了解更多的情况可以在文章下方留言或者咨询在线客服。
人保健康相伴什么情况下不赔（一）因下列情形之一导致被保险人发生保险合同约定的重大疾病或特定疾病的，保险公司不承担给付重大疾病保险金、特定疾病保险金及特定疾病豁免保险费的责任：
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2）被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）被保险人主动吸食或注射毒品；
（4）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病（被保险人感染艾滋病病毒但符合保险合同“经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染”、“因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒感染”和“器官移植导致的HIV感染”定义的不在此限）；
（5）遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常，但保险合同另有约定的除外；
（6）被保险人在酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车期间遭受意外伤害；
（7）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
（8）核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述第（1）项情形导致被保险人发生重大疾病的，保险合同终止，保险公司向被保险人退还保险合同的现金价值。
发生上述其他情形导致被保险人发生重大疾病的，保险合同终止，保险公司向投保人退还保险合同的现金价值。
（二）因下列情形之一导致被保险人身故的，保险公司不承担给付身故保险金的责任：
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）被保险人自保险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
（4）被保险人主动吸食或注射毒品；
（5）被保险人在酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车期间遭受意外伤害；
（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
（7）核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述第（1）项情形导致被保险人身故的，保险合同终止，保险公司向投保人之外的其他权利人退还保险合同的现金价值。其他权利人按照被保险人第一顺序法定继承人、被保险人第二顺序法定继承人的顺序确定。
发生上述其他情形导致被保险人身故的，保险合同终止，保险公司向投保人退还保险合同的现金价值。
网小结保险公司承保的案件数以十万计，每件的保费也是动辄几十万元，所以保险公司必须要把风险控制在合理范围内，制定一系列免责条款也是合理的，只要条款不是为了免责而免责就没什么问题。作为消费者，在看合同的时候一定要多个心眼，不要稀里糊涂就签了，等到出现问题了就晚了，到时候让保险背锅也确实有些冤枉。
遗产税，用“富人险”规避遗产税吗
在遗产税尚未开征时，保险公司已经开始考虑合理避税的途径了。昨日，记者从中国人寿(601628,股吧)上海分公司了解到，公司在全国部分省市推出“福禄”系列两全保险(分红型)。对此，业内人士称，这种保险可以为市民合理规避遗产税。
“富人”保险
之所以将“福禄尊享”保险称作“富人”保险，是因为这款产品投保门槛是每年最低缴纳30万元保险费，每年缴纳的保费上不封顶。
对于这款为“富人”量身打造的保险，中国人寿(601628,股吧)上海分公司有关人士告诉记者，这款产品自上市消息传出以后，全国有投保意向的市民络绎不绝，这些市民都是企业总裁或高管，目前可能面临僧多粥少的局面。
保险专家在接受《国际金融报》记者采访时指出，国内寿险公司以前推出的保险，设定的投保门槛一般都比较低，没有区分普通客户和高端客户。此次中国人寿推出“富人”保险，预示着未来寿险产品会像银行理财产品一样细分市场。
规避遗产税
每年至少缴纳30万元保费，为什么有意投保者仍然趋之若鹜？保险专家给出了回答：“购买‘福禄尊享’保险的市民比较多，可能主要原因是看中了它的避税功能。”
“这将为市民提供一个合理的规避遗产税的途径。”中国人寿有关人士告诉记者。目前，我国尚未开征遗产税，但有关征收的消息已传出多时，国外遗产税一般高达40%左右。
上述人士分析认为，“每年至少缴纳30万元的保费，对于普通市民规避遗产税帮助不大，但一些所谓的‘富二代’可以借此保险规避遗产税。”
投保示例
福福，男，0岁，由家人为其投保《国寿(601628,股吧)福禄尊享两全保险(分红险)》，选择5年期缴，每年缴费60万元，5年共投入300万元，基本保额为1183920元。
福福可以享受的利益有：
每2年领取118392元，如客户生存至99岁，共领取5801208元；身故保障最高300万元；假设中等红利累积生息，如客户生存至99岁，共领取红利14453166元。
网上怎么买车险？网上买车险靠谱吗？
所谓的网上车险是车主可以直接通过网络平台，实现在线支付、在线查询、在线续保，一套流程下来投保用不了10分钟，续保更可以在3分钟内解决。
网上车险打破以前的代理方式，将代理费用直接让利给车主们，比传统保险多省了很多，而且还可以根据您自身的情况，享受更多的车险优惠，让车主们摆脱代理费用的烦恼。车主通过网上投保就可享受到方便快捷的理赔服务。况且对于万元以下的车险理赔，资料齐全的话，一天就能赔付了。
网上车险从2007年第一次在国内出现，随着随着信息化科技的发展，网络已经融入了我们的生活，无论是了解新闻、查阅知识，还是购买商品、享受服务，都有很多人通过网络获得。专家预测，如今已经进入了网络时代，以后的生活将会和网络更加紧密。
网上怎么买车险？购买流程 是怎样的？
1、核身份：车主购买车险时，最好到固定的保险销售网点购买，防止进入非法网站或钓鱼网站购买，那样只会让自己损失财产。在购买之前一定要看好网站，去保险公司的官网买。
2、审条款：确定买保险之后一定要注意看每条车险合同的条款，据笔者了解，很多车主在网上买车险的时候都不认真看条款的习惯，如果漏看与自己购买意愿不符合的条款，这样就得不偿失了。
3、核保单：网上买车险和面谈有区别，在买好保险的时候，一定要注意核准保单。
4、进银行：目前网上车险是用银行转账的方式付保费。都是直接将保费存入保险公司的指定账户的，如此操作可以避免代理人私吞保费。
网上买车险靠谱吗？有没有风险？
网上买车险一定要到正规网站，正规网销车险是非常安全的。同其他网上购物一样，要安全的购买车险一定要去正规的官方网站，网销车险只是汽车保险的一个销售形式，你所购买到的产品和线下购买的一样，只要选择好的保险公司么，认真阅读相关产品介绍即可。保险产品没有最好的，只有最适合自己的。
