下面的险种能为你的意外贴一层保护膜:
寿险即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。按照业务范围来划分，寿险包括生存保险、死亡保险和两全保险。按照保障期限来划分，寿险可分为定期寿险和终身寿险
寿险，能够保证在未知的日子里，有笔可知的钱。保的是人出现意外或者疾病时，有笔可以支配的钱，让自己病有所医，让孩子仍然有足够的教育金，让家人有足够的生活金，使家庭的财富不流失，让我们感受到雪中送炭的温暖。寿险是家族爱，人间情。
——摘自某寿险规划师
一位寿险规划师从人文角度点出了寿险最本质的内涵，也许不完全精确，但也道出了一款合适的寿险，能在意外发生时，给受害人最针对性的补偿。
首选传统型
目前市面上的寿险产品，按类型一般为传统型和投资型。投资型寿险有分红、万能、投连险等，它们兼具保障和投资功能，通常比传统寿险缴费更高。几乎所有在银保渠道销售的投资型寿险都主要以投资收益揽客，其保费中的风险保费(提供纯保障的费用部分)占比很小，保障部分通常微不足道。以至于在许多投资型保险中，有关保障部分被描述为额外赠送。保额大多与其所缴的保费(或其相关投资账户余额)挂钩，通常为保费的100%~110%之间。换言之，缴纳10万元保费投资型险种，若账户余额未有明显波动，则其发生条款约定的保险事故，所获得的最大赔付金额通常在10万～11万元之间。
传统寿险却以低保费高保额为特点，起到以小博大的作用。出险时，往往可以获得所缴保费几百倍的赔付，其费率通常仅为每年保额的2‰，比如年缴保费2000元左右，其可以获得约100万元的保额保障。需要注意的是，年龄越大，费率越高，与投资型寿险不同，传统寿险在保险期内，如果被保险人未发生意外事故，其所缴保费不退回。但对于投保人来说，传统寿险的保障更充分，针对纯粹的意外风险更合适。
寿险保什么
笔者在网上看到这样一个帖子：我是湖北地区的一个普通居民。曾经买过一些保险，但是本次汶川大地震给我很深的触动。我在网上查了很多资料，也咨询过一些朋友以及保险代理人，他们都建议我增加保险，特别是寿险类。但是我有点不太明白，具体什么叫寿险？定期寿险和终身寿险有什么区别？
灾难的降临，人们深刻感受到自身的危机，公民的投保意识得到极大提高，善其事，必先利其器，不妨对寿险基本知识作一了解。
寿险是主要保障人的生命的保险，与意外险不同的是，它不但针对意外发生的风险，比如身故和全残，还能对由于疾病造成的身故或者全残保险。寿险一般分为定期、两全、终身寿险3种。
定期有时段
定期寿险，又称“定期死亡保险”，它是保障一定时间段的保险，在保险期限内，比如一年或若干年身故保险公司负责给付保险金；如果被保险人在保险期限届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司不再承担任何给付义务，也不退还已收的保险费。
从形式看，定期寿险是消费型的保险，即通俗地说，就是有事，保险公司赔付；没事，就消费了，不退费，不返还。从保险原理上讲，定期寿险是射幸原理，就是不一定发生的事情，所以保险公司不一定会履行高额赔付的责任，精算师计算出来的保费也很便宜。几百元的年缴保费，就能获得几十万元的身故保额。
终身保费高终身寿险是相对于定期寿险而言，它是一种不定期的死亡保险，即保险合同自生效日起，保险公司会对被保险人终身负责，直到死亡为止。即被保险人无论何时发生身故，则保险人均须给付保险金的保险。定期寿险不一定会发生赔付，那么终身寿险，保险公司存在100%的赔付可能性，精算师所计算出来的保费自然就高很多。比如，以某人寿公司的一款20年缴费的终身险为例，10万元的保额，保费需要2800元/年。两全难合算两全险则综合了定期和终身的功能，就是人们所青睐的如果不出险，还能拿到一定返还的带有储蓄功能的险种。如果被保险人活过特定年龄，保险公司给付约定的金额。如果在此之前死亡，死亡保险金将付给受益人。两全保险的保费和现金价(209,2.84,1.38%,吧)值高于相同保额的终身寿险，同时考虑了储蓄和家庭保障功能。两全险一般可细分成两种：一种是“满期返还两全保险”，保险期满时，被保险人依然生存，可以领到一笔满期保险金；另一种则是现金回报更迅速的“定期返还两全保险”，不仅会在被保险人生存到满期时给付满期保险金，还会在保单生效后一段时间后，如3年、5年，定期给付一定的生存保险金，如保单金额的8%、9%。例如，30岁的陈先生想获得10万元的身故保障，保障到50岁，投保一款两全保险A产品，20年缴费，需要缴保费4500元/年，而如果他投保不带返还的定期寿险B产品，同样保障到50岁，10万元保额，则只需缴保费250元/年。这两款产品都可以提供20年10万元的身故保障，他们的区别在于，A产品还可在陈先生50岁时，一次性返还10万元的生存金。不过，单看保费，B产品20年下来就能节省8.5万元保费。不考虑未来加息因素，单单首年多交的4250元的保费，按5年期定期存款不断转存，20年后，税后本息和也已经有11332.77元。险种咋搭配在目前大多数人的意识中，感觉定期寿险这种“不返还”的保险产品不划算，但终身寿险和两全险的保费又往往较贵。在选择产品的时候一定要结合自身需要。定期寿险便宜，但是消费型的；终身寿险贵，但可以保障一生；两全险带有储蓄性质，但要考虑加息因素对寿险预定利率的影响，可能不合算。不妨根据实际家庭经济情况、家族寿命情况、家庭结构情况如实告诉保险代理人或者具有保险专业知识的理财师，这样制定出来的保险计划才符合自身的情况。定期险适合谁定期寿险是纯粹意义上的保险，具有较强的保障功能，最能体现保险的初衷。由于定期寿险不含储蓄因素，保险公司承担风险责任有确定期限，所以在保额相等的情况下，定期寿险的保费相对其他寿险低廉，并且能根据客户自身需要自由选择保险期限的长短，从1年期到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的灵活性。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。定期寿险比较适合那些收入不高、家庭经济负担较重的人群。对于事业刚起步的年轻人，定期寿险也是一种很好的选择。尤其是在事业初创期，大部分资金主要用于发展事业，而购买定期寿险刚好不需占用太多资金，无疑具有很高的优先级。担当家庭经济支柱的人，定期寿险可以帮助他们以最低的保费支出取得最大金额的保障。短期内从事比较危险的工作而急需保障的人也适合选择定期寿险。同时为了最大限度分散风险，缴费期可以选择为20年，或30年。两全、终身谁来买事业辉煌，拥有稳定收入的，或者是家庭经济支柱又对爱人、子女、父母负有重大责任的人士可以考虑买两全或终身险。它们在提供保障的同时兼具强制储蓄功能，这样不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能帮助解除后顾之忧，对未来的生活和养老进行合理规划。需要注意的是，两全险和终身险的区别在于，前者当期满时，获得生存金，保险合同终止，更适合花钱大手大脚、难得节省的人，成为他们强制定期储蓄的一种手段。后者则保障一生，且保费比前者低。当然，这样的选择并不是绝对的，应该灵活搭配，合理购买寿险，一份终身寿险搭配几份定期寿险，总的保费不高，保障却更加充分。险种可转换有一种情况，很多年轻人购买了可转换的定期寿险，这种产品较为便宜，但属于纯消费型险种，不可返还。当经济情况改善、变得富裕时，可以将定期险转为终身寿险，将原定期寿险保单中的现金价(209,2.84,1.38%,吧)值变相转为终身寿险所需的保费，不至于长期缴纳到最后一点回收金都没有。与重新投保一份新的终身险相比，这种转换的最大好处是可按照自己最初投保时的年龄来计算费率，而不必按目前年龄计算，节省了保费的支出。以30岁的齐先生为例，如果他将自己25岁时购买的定期两全保险转换为20年缴费、保额为20万元的终身寿险，可按照他25岁时(5年前)的费率计算保费，今后每年需缴费4560元。而他若重新投保一份终身寿险，就必须按30岁的费率来算，每年缴费5140元。显而易见，采用险种转换的办法，每年可节省580元的保费支出。另外转换时无需二次核保，避免了加费或拒保的可能。