去年底的一天，舒先生来到保险公司，想要终止自己购买的保险产品。“我一直自己做生意，最近资金周转困难，不得不退保。”舒先生说。
在了解了舒先生的情况后，从业12年的保险理财规划师陈震英向他介绍了保单贷款。“退保非常不划算，保单贷款不仅能解决你一时资金周转不开的难题，而且享有的保障也没有受到丝毫影响。”陈震英介绍，舒先生从2006年开始投保养老险和大病险，两项保险产品每年保费是26796元。假使退保的话，舒先生只能拿到两项保险产品的现金价值，而假使申请保单贷款，则可以申请到总额不超过保单现金价值70%的贷款。
半信半疑的舒先生抱着试试看的心态，申请了保单贷款，没想到很快就拿到了42000元6个月期的贷款。半年后，舒先生又续了新的一期贷款。“保单贷款既不需要担保人也不需要除保单以外的抵押物，而且我仍然有保险保障，真的是太方便了。”舒先生感慨。
所谓保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。
“只要投保人购买的产品具有保单贷款的功能，并且已经支付2年及以上的保险费，就可以申请办理保单贷款，不需要其他抵押或者担保。一般而言贷款总额不超过保单现金价值的70%，而且每次贷款的最长期限可达6个月。”陈震英说。
“很多贷款人都关心贷款利率，这个利率是浮动的。各家保险公司对于贷款利率的规定也各不同，相对来说，会稍低于银行基准贷款利率。以舒先生为例，他第一次保单贷款的贷款利率是4.86%，第二次的贷款利率是5.85%。”陈震英介绍，通常保险公司会在每年的1月1日和7月1日公布两次借款利率。借款利率参照六个月期流动资金借款法定利率作相应浮动，保单借款的利息就是按当时保险公司已经宣布的利率计算的。
不但如此，客户在申请保单贷款后，假使发生保险事故，仍旧可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金，并不影响保险理赔时效。
保单贷款不但可以解决投保人的燃眉之急，还可以维持保单的有效性，可谓一举两得。“不过需要注意的是，不是所有保单、即不是所有的保险产品都可以用来借款，一定要看合同条款的规定。”陈震英说，只有具有现金价值的保单才能申请贷款。一般来说，具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单可以向保险公司申请贷款，而短期的意外险和医疗险、大部分健康险由于没有现金价值，所以没有贷款功能。此外，借款利息应在借款期满之日支付。假使逾期未付，所有利息将会被并入原借款金额中，在下一借款期内(六个月)按最近一次宣布额的利率计息。一旦当保险合同当时的现金价值不足以偿还借款及借款利息时，保险合同效力就会终止。
要提醒投保人的是，保单贷款是解决应急的短期行为，建议贷款时间不宜过长，在每个贷款周期届满时应注意查询贷款本息与保单现金价值的匹配情况，审视自己的偿还能力；同时提醒投保人按时交纳保险费，否则保单所剩的有限的现金价值一旦出现不足，就会影响到保单的效力，损失很大。保险所提供的最本质的功能是保障。尽管保单贷款具有一定的优势，但是投保人也应谨慎使用，还应注意防范风险，特别是保单贷款不宜投向股市等高风险的投资，以免失去保障功能，那就得不偿失了。
相关知识
保单，了解保险衍生功能 保单贷款解燃眉之急
大家都知道，自己出钱买了人寿保险 ，在发生了身故、意外伤害或重大疾病等情况时，可以得到一定的赔付。但你知不知道在没有发生这些情况时，你的保单同样可以给你带来价值呢?
这个价值用专业术语来讲就是保单的现金价值。那么，这一积累的价值如何能为投保人所用呢?
三大衍生功能留住保障
我们注意到，虽然退保不仅不能让投保人继续享受保障，而且在金钱上往往有所损失，但退保的事还是常有发生，究其原因，大多是投保人无力继续支付保费 .
其实，在了解保单具有现金价值后，聪明的你还应充分了解在这一基础上衍生而来的三大功能：自动垫付、减额缴清和展期定期，一旦发生无力承担保费的状况，就可以加以应对。
自动垫付就是当保费支付中断时，保险公司会自动根据保单原有的约定，利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。这样的结果是虽然保障额度不会减少，但保单的现金价值会减少，除非投保人把自动垫付的保费补足，该保单的现金价值才会回升到原有水平。
而当投保人不愿意继续缴纳保险费时，投保人可书面申请将当时保单已生成的现金价值作为趸缴用的保险费，向保险公司申请同类保险的“减额缴清”。顾名思义，如此一来保障的额度将会减少，而之后所需的所有保费也已一次性缴清，保险期间与其他保险内容都不做变更。当然，减额后的保单所具有的现金价值也将同时减少。
还有第三种方式，就是展期定期保险，即申请在不改变原有死亡保险金的情况下，用保单已经生成的现金价值缴纳保险费，使保单持续到相应时间。
保单贷款解燃眉之急
同样因为寿险保单具有现金价值，投保人在需要紧急用钱时，还可以想到用具有现金价值的保单作为质押来向保险公司申请借款。
但如此质押贷款是有条件的。不少长期的人身保险条款规定，投保人缴付保险费满两年以上，且保险期已满两年的，投保人才可凭保险单申请质押贷款。另外，贷款的金额不能超过保单当时现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定，一般是80%-90%左右。
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中信保，企业融资短板 保单抵押贷款可解燃眉之急
【编者按】年关将至，银行在年底捂紧资金的惯例让企业主倍添忧愁。保险理财专家建议，企业主其实可以巧用三种保险解决“融资短板”。
日前平安签下的一张保额高达1.09亿元的大保单引人注目：投保人是深圳的一名拥有多家公司的私营企业主，投保险种组合是终身寿险2000万，重疾保额300万，意外险保额6900万，合计首年保费102万。保险人士认为，企业主其实可以巧用三种保险解决“融资短板”。
就以上例子来看，假如该企业主持有高额寿险，可获得保险公司或银行抵押8成现金价值的贷款；如果该企业抓紧时间申请贷款保证保险融资，可在一周内获数万元；假如该企业是出口企业，则需要算一笔账，准备购买明年的出口信用保险，将保证其出口额相当的融资比例。
途径1
保单抵押贷款
案例：广东粤西一家五金公司的老板9月起因货物堆积，急需资金周转，了解到有保险保单可以进行贷款，于是准备在年底购买几份高额保单，不过让他顾虑的是，是否所有的保单都能获得抵押资格。
投资建议
一周内贷款可到手
保单贷款是当投资人遇到资金问题需要通过贷款来解决时，提供给客户的一种无需担保、无需评估、无需抵押房产的手续较银行更方便快捷的融资方式。保单贷款有两种方式，一种向保险公司贷款，另一种向银行贷款。
中国平安、中国人寿相关人士透露称，由于客户融资需求增加，保险公司的质押贷款在最近两年增幅惊人。“贷款的额度以保单的现金价值为衡量标准，而非所缴纳保费。”中国平安广州一名代理人表示，按以往经验，客户一般能获得保单现金价值的8成，最多不超过9成，如果投保人还清了当期贷款的利息，还可以再次申请贷款。“但贷款额度是半年，贷款利率在银行的基准利率上略有上浮。”
一般寿险(狭义上指除健康险、意外险外的各类人身寿险)均可用于抵押贷款，例如有储蓄功能的养老寿险、投资型保险(分红险、投连险等)以及年金保险，企业主购买时要注意看合同，合同会表明此类保险具有抵押贷款功能。
上述两位代理人表示，一般建议投保人购买年限超过5年的该类保险，在缴纳满期2年后，便可以申请贷款。“贷款手续很简单，适用短期周转困难的企业主。”平安代理人表示，投保人只需跟保险公司预约，携带保险合同、身份证件和银行卡到保险公司，按程序而言，一周以内贷款可到手。
途径2
贷款保证保险
案例：一家从事数控机床维护、改造的高新企业成立5年发展一直比较稳定，今年因为订单增加，需要增购一批设备，但资金遇到了困难，企业主跑了好几家银行都因为抵押物不足而被拒之门外。最后，抱着试试看的心理来到某家产险公司申请小微型企业贷款保证保险。出乎企业主意料的是，他不但无需提供任何财产形式的抵押物，而且从申请到放款只花了5天时间。
【编者按】年关将至，银行在年底捂紧资金的惯例让企业主倍添忧愁。保险理财专家建议，企业主其实可以巧用三种保险解决“融资短板”。
日前平安签下的一张保额高达1.09亿元的大保单引人注目：投保人是深圳的一名拥有多家公司的私营企业主，投保险种组合是终身寿险2000万，重疾保额300万，意外险保额6900万，合计首年保费102万。保险人士认为，企业主其实可以巧用三种保险解决“融资短板”。
就以上例子来看，假如该企业主持有高额寿险，可获得保险公司或银行抵押8成现金价值的贷款；如果该企业抓紧时间申请贷款保证保险融资，可在一周内获数万元；假如该企业是出口企业，则需要算一笔账，准备购买明年的出口信用保险，将保证其出口额相当的融资比例。
途径1
保单抵押贷款
案例：广东粤西一家五金公司的老板9月起因货物堆积，急需资金周转，了解到有保险保单可以进行贷款，于是准备在年底购买几份高额保单，不过让他顾虑的是，是否所有的保单都能获得抵押资格。
投资建议
一周内贷款可到手
保单贷款是当投资人遇到资金问题需要通过贷款来解决时，提供给客户的一种无需担保、无需评估、无需抵押房产的手续较银行更方便快捷的融资方式。保单贷款有两种方式，一种向保险公司贷款，另一种向银行贷款。
中国平安、中国人寿相关人士透露称，由于客户融资需求增加，保险公司的质押贷款在最近两年增幅惊人。“贷款的额度以保单的现金价值为衡量标准，而非所缴纳保费。”中国平安广州一名代理人表示，按以往经验，客户一般能获得保单现金价值的8成，最多不超过9成，如果投保人还清了当期贷款的利息，还可以再次申请贷款。“但贷款额度是半年，贷款利率在银行的基准利率上略有上浮。”
一般寿险(狭义上指除健康险、意外险外的各类人身寿险)均可用于抵押贷款，例如有储蓄功能的养老寿险、投资型保险(分红险、投连险等)以及年金保险，企业主购买时要注意看合同，合同会表明此类保险具有抵押贷款功能。
上述两位代理人表示，一般建议投保人购买年限超过5年的该类保险，在缴纳满期2年后，便可以申请贷款。“贷款手续很简单，适用短期周转困难的企业主。”平安代理人表示，投保人只需跟保险公司预约，携带保险合同、身份证件和银行卡到保险公司，按程序而言，一周以内贷款可到手。
途径2
贷款保证保险
案例：一家从事数控机床维护、改造的高新企业成立5年发展一直比较稳定，今年因为订单增加，需要增购一批设备，但资金遇到了困难，企业主跑了好几家银行都因为抵押物不足而被拒之门外。最后，抱着试试看的心理来到某家产险公司申请小微型企业贷款保证保险。出乎企业主意料的是，他不但无需提供任何财产形式的抵押物，而且从申请到放款只花了5天时间。
投资建议
融资整体成本超16%
建议人：平安产险、阳光产险的负责人
平安产险相关人士透露，目前广东地区的贷款保证保险大概能为小微企业融到50万元左右的资金。但近期由于政策调整，12月开始，平安产险或集中做20万元-30万元融资的保单。由于刚开始业务，阳光产险的有关人士也透露，“通过和银行合作推出无抵押无担保贷款保证保险，银行向购买了保险产品的客户提供额度为1万到20万元的贷款。”
而在企业主最为关注的费率方面，两家公司的保险费率基本超过10%。平安产险相关人士透露，在业务发展初期，由于缺乏信贷损失等关键数据支撑，平安产险采取了非常谨慎的定价策略，对所有客户采取统一定价，每月保险费率为贷款金额的1.4%。但由于新政策出炉，12月后费率将有所改变。与此同时，阳光产险保费费率在0 .9%/月至1.9%/月之间，由审核部门根据客户的资质决定最后保费费率。
由于整体费用包括保费和合作银行的利息，假如银行利息在基准利率基础上并无上浮，小微企业客户选择这种融资方式，整体成本在16%至29%，基本上与小额贷款公司的一年期21%左右的贷款利率相接近。
不过，两家产险公司负责人均表示，贷款保证保险产品获得贷款的方式较快。阳光产险相关人士透露，投保人需经过“提交申请资料、审批通过、信保门店出具保单、信保门店通知客户、客户签约、银行放款”几大流程，“最快可实现1天内放款”。平安产险则表示，从申请到放款只花了5天时间。
途径3
出口信用保险
案例：据中信保透露，目前美的集团、佛山部分家具公司都购买出口信用保险，保障出口过程的各项风险，如果企业有资金问题，还可以拿着出口信用保险的保单去向银行融资。
投资建议
融资与保险公司限额等同
建议人：中信保业务负责人苏小姐，中信保佛山业务处处长李向平
中信保的业务负责人苏小姐表示，当单一买家交易额较高时，企业应当选择出口信保产品，这类产品会对每个买家进行调查，分别根据每个客户制定相应的费率。如果企业与同一买家贸易的份额超过50万美元，假如份额为350万美元，则中信保给予的赔付为35万美元，其余由企业自身担当。年出口额300万美元的企业选择出口信保易，单笔保障额最高能达到90%，平均费率水平为0 .6%至0 .7%，也可能达到2%或3%。
李向平介绍，在购买普通出口信用保险时，合作企业将出口有关账务等情况向中信保进行申报，中信保根据企业实际出口情况，给一个“限额”，企业在出口时告知中信保，并提供有关投保手续。在保险费成立后，企业可拿着该保险去向银行融资。此时，银行会根据中信保的限额标准，放款给客户。如果中信保的限额是100万美元，企业出口200万美元，一般银行会放款100万美元。这种信用出口保险可获得银行放款，但小微企业信保易却相对较难。
李向平表示，中信保根据小微企业去年的出口总额，粗略计算今年的出口额度，并进行承保。很多小微企业一年才一两单出口贸易，中信保把业务简化，不需要太多流程，但由于小微企业不需提供限额，在银行融资会比较困难。
保险知识，保单转化解燃眉之急
或许你的保险意识很好，也很先进，一开始工作就为自己购买了定期寿险保障。可是，随着你收入的不断增加、年龄的增长，你是否感觉到自己更需要一份养老保险或两全保障？
也许你已经为人父母，和许多家长一样，你也会为孩子安排一份少儿教育金的保险。这类有特别针对性目的的定期保障，往往孩子年满25岁后就结束了，但孩子在25岁以后更需要保障。那么，你是否想过在孩子大学毕业后，把多年前的这份少儿险保单转为孩子今后所需的终身寿险保单？
或者，你已经步入中年，年轻时所购买的定期寿险马上就要满期，而在这多年的保障期间内你从未发生过保险事故。同时，你明白这份定期保障结束后，之前一二十年所支付的保费除了买到了放心，以后再不可能给你返还一分钱时，你是否觉得那些已缴的保费有些太“浪费”了？
又或者，你的经济收入降低而无力维持原有的保险费用了，你又是否想过用较好的办法改善你的保险安排？
保单转换解燃眉之急
这所有的现实问题，其实都是普通投保者可能碰到的。如果你能在自己以前购买的保单里找到一项“可转换权益”的条款，这些问题可能就会迎刃而解。
转换之一：少儿保险转为其他险种，有效增强保障期。在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际，把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种，可以把定期的少儿保障延期到未来继续使用。
转换之二：定期寿险转为其他险种，变相收回部分保费。定期寿险是消费型险种，保障期一过，什么资金都收不回，但不要忘了你的定期寿险账户上其实还是储存了一定的现金价值。所以，在定期寿险期满前一两年、两三年内申请将原保单转为今后所需的养老保险、两全寿险或终身寿险，可以把原保单中的现金价值变相转为其他险种需要的保费，不至于长期缴纳保费到最后一点回收金都没有。
转换之三：储蓄型险种转为定期险种，保持保障的有效性。有一种情况就是虽然购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后，由于经济能力下降不足以支付所需的保障成本，为了使自己的保障部分继续有效，可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值，转换为定期型的、所需保费较少的险种，使得自己的人身保障继续有效。
采用保单转换最大的优点，就不是需要在新保单生效前再次进行核保。
在转换后新保单的费率方面，因为“肥水不流外人田”，保险公司一般也会给予一些优惠，比如5%至8%的折扣。好比在同一家基金公司作不同产品转换，费率会有所优惠一样。
转换为纯保障型险种后，虽然储值功能大大减弱，但保障仍有效。
把握转换时机很重要
看起来，可转换利益还是很有吸引力的，但这种转换对保险公司是有成本压力的，也不利于公司对该保单所收保费的资金运作，所以它会限制一定的期限和次数。
一般来说，这种转换要在保单生效两年后才能开始。另一方面，有些公司的这类条款规定被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益，也有条款规定原保险缴费期满前两年开始不再有此权益。如果有需要转换保单，就要好好把握中间这段时间。
保单贷款，用储蓄型保单，如何贷款？
现在找银行借钱不容易，缺乏有效抵押物很可能吃闭门羹。但假使你有一份价值不菲的保单，或许能为你解燃眉之急。记者日前从星城多家保险公司了解到，目前储蓄型保单贷款很受欢迎，且贷款程序也不繁杂。
太平人寿湖南分公司保险专家介绍，投保人只需带好保单、有效身份证件、被保险人书面同意贷款的声明即可办理。由于投保人不需要保证人与收入证明，手续简便，这种资金获取渠道深受资金周转量大的个体工商户的欢迎。今年一月，长沙的游先生谈下了一笔煤炭生意，但有20.4万元的现金缺口。由于保单符合贷款条件，游先生提出保单贷款申请后不到一天，保险公司就放款了。
阳光人寿湖南分公司工作人员告诉记者，除缺乏现金价值的意外险、财产险等外，该公司对期交1年以上与超过10天犹豫期的趸交产品均接受保单贷款，借款期限为6个月。此外，国寿、新华、太平等保险公司接受保单贷款也大同小异，但由于保单第1年的现金价值较低，需投保2年及以上的期交产品才能获得贷款。据了解，贷款总额一般为保单现金价值的七成到八成。而投连险、万能险由于价值波动较大，一般也不能进行质押贷款。但这两类投资险本身的资金流动性强，客户可以自由支取。
****理财网网保险专家说：值得一提的是,在保单贷款期间，客户仍然需按期缴纳保险费，这样才能在借款期间维持保险合同效力。当保单贷款到期而客户未能及时还贷时，保险公司将扣除该保单的现金价值用于归还借款及利息。一旦保险合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费及利息时，保险合同效力就会终止。
保单，用保单贷款，亦可理好财
现在，人们对保险的意识越来越强，众多家庭都买了各种各样的保单。可是通常情况，人们觉得保单除了在发生风险时起保障作用外，其它时候的用处不太大。大伙往往都忽视了保单贷款这个很有用的理财功能。
****理财网网保险专家告诉您：保单的贷款的优势有以下几点：
第一，贷款手续非常简便：只需要投保人持有效的保单、身份证原件就可办理，不需要任何抵押物也不需要评估。
第二，放款时间非常迅速：一般七至十个自然日即可收到贷款。不需要像银行那样等待一个月以上的时间。
第三，贷款利息较低：以平安保险2010年的贷款利率为例，年利率4.25%，低于同期银行贷款。
第四，可只还利息贷款继续使用：以平安保险的保单贷款来讲，客户只需每半年偿还一次利息，贷款的金额可继续使用。
第五，贷款期间保单利益不受影响：在贷款期间，保单的保障功能、返还功能、分红都不受任何影响。
现在，各家公司出了一些交费期限短、偏理财功能的保单。下面以此类保单为例，为大家讲解保单的理财功能。
保单理财的重点是：假使找到一个超过保险贷款利率的理财产品或投资项目，就可以运用保单贷款功能。
客户购买“平安金裕人生”保险产品，交费3年，每年保费100万元。
保单利益：60岁退休前客户每年可以领取5.5万元+每年公司分红。
保单贷款是以保单的现金价值为贷款基数，且最多不超过现金价值的80%(保单的现金价值随保单年度逐年增长)。
以上述客户购买的的“平安金裕人生”来讲，在第3年客户的保单现金价值是133.58万元，最多可以贷款106.86万元。用这106.86万元购买平安信托的房地产信托理财产品，这个信托产品的年化收益率为8.8%，我们来计算一下：
平安信托产品收益：106.86万元×8.8%=9.4万元
平安保单贷款利息：106.86万元×4.25%=4.54万元
利差收益：9.4万元-4.54万元=4.86万元
在贷款期间，“平安金裕人生”保险理财产品的收益不受任何影响。
客户在第4年的收益为：“金裕人生”22万元的固定收益+27万元的累积分红+利差收益4.86万元=53.86万元。
假使不用保单的贷款功能，4年的投资收益只有22万元+27万元，巧用了保单贷款的功能，无形中使整体收益提高10%。这就是保单贷款的优势。
保单除了非常实用的贷款功能，还有对客户资产的保护功能。因为，在法律中规定：保单里的财产是不会受债务追偿的。保单还能清晰明了地解决遗产继承的问题，清晰地指定财产的继承人，省时省力，避免日后发生的财产继承纠纷。
