或许你的保险意识很好，也很先进，一开始工作就为自己购买了定期寿险保障。可是，随着你收入的不断增加、年龄的增长，你是否感觉到自己更需要一份养老保险或两全保障？
也许你已经为人父母，和许多家长一样，你也会为孩子安排一份少儿教育金的保险。这类有特别针对性目的的定期保障，往往孩子年满25岁后就结束了，但孩子在25岁以后更需要保障。那么，你是否想过在孩子大学毕业后，把多年前的这份少儿险保单转为孩子今后所需的终身寿险保单？
或者，你已经步入中年，年轻时所购买的定期寿险马上就要满期，而在这多年的保障期间内你从未发生过保险事故。同时，你明白这份定期保障结束后，之前一二十年所支付的保费除了买到了放心，以后再不可能给你返还一分钱时，你是否觉得那些已缴的保费有些太“浪费”了？
又或者，你的经济收入降低而无力维持原有的保险费用了，你又是否想过用较好的办法改善你的保险安排？
保单转换解燃眉之急
这所有的现实问题，其实都是普通投保者可能碰到的。如果你能在自己以前购买的保单里找到一项“可转换权益”的条款，这些问题可能就会迎刃而解。
转换之一：少儿保险转为其他险种，有效增强保障期。在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际，把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种，可以把定期的少儿保障延期到未来继续使用。
转换之二：定期寿险转为其他险种，变相收回部分保费。定期寿险是消费型险种，保障期一过，什么资金都收不回，但不要忘了你的定期寿险账户上其实还是储存了一定的现金价值。所以，在定期寿险期满前一两年、两三年内申请将原保单转为今后所需的养老保险、两全寿险或终身寿险，可以把原保单中的现金价值变相转为其他险种需要的保费，不至于长期缴纳保费到最后一点回收金都没有。
转换之三：储蓄型险种转为定期险种，保持保障的有效性。有一种情况就是虽然购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后，由于经济能力下降不足以支付所需的保障成本，为了使自己的保障部分继续有效，可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值，转换为定期型的、所需保费较少的险种，使得自己的人身保障继续有效。
采用保单转换最大的优点，就不是需要在新保单生效前再次进行核保。
在转换后新保单的费率方面，因为“肥水不流外人田”，保险公司一般也会给予一些优惠，比如5%至8%的折扣。好比在同一家基金公司作不同产品转换，费率会有所优惠一样。
转换为纯保障型险种后，虽然储值功能大大减弱，但保障仍有效。
把握转换时机很重要
看起来，可转换利益还是很有吸引力的，但这种转换对保险公司是有成本压力的，也不利于公司对该保单所收保费的资金运作，所以它会限制一定的期限和次数。
一般来说，这种转换要在保单生效两年后才能开始。另一方面，有些公司的这类条款规定被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益，也有条款规定原保险缴费期满前两年开始不再有此权益。如果有需要转换保单，就要好好把握中间这段时间。
相关知识
保单，了解保险衍生功能 保单贷款解燃眉之急
大家都知道，自己出钱买了人寿保险 ，在发生了身故、意外伤害或重大疾病等情况时，可以得到一定的赔付。但你知不知道在没有发生这些情况时，你的保单同样可以给你带来价值呢?
这个价值用专业术语来讲就是保单的现金价值。那么，这一积累的价值如何能为投保人所用呢?
三大衍生功能留住保障
我们注意到，虽然退保不仅不能让投保人继续享受保障，而且在金钱上往往有所损失，但退保的事还是常有发生，究其原因，大多是投保人无力继续支付保费 .
其实，在了解保单具有现金价值后，聪明的你还应充分了解在这一基础上衍生而来的三大功能：自动垫付、减额缴清和展期定期，一旦发生无力承担保费的状况，就可以加以应对。
自动垫付就是当保费支付中断时，保险公司会自动根据保单原有的约定，利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。这样的结果是虽然保障额度不会减少，但保单的现金价值会减少，除非投保人把自动垫付的保费补足，该保单的现金价值才会回升到原有水平。
而当投保人不愿意继续缴纳保险费时，投保人可书面申请将当时保单已生成的现金价值作为趸缴用的保险费，向保险公司申请同类保险的“减额缴清”。顾名思义，如此一来保障的额度将会减少，而之后所需的所有保费也已一次性缴清，保险期间与其他保险内容都不做变更。当然，减额后的保单所具有的现金价值也将同时减少。
还有第三种方式，就是展期定期保险，即申请在不改变原有死亡保险金的情况下，用保单已经生成的现金价值缴纳保险费，使保单持续到相应时间。
保单贷款解燃眉之急
同样因为寿险保单具有现金价值，投保人在需要紧急用钱时，还可以想到用具有现金价值的保单作为质押来向保险公司申请借款。
但如此质押贷款是有条件的。不少长期的人身保险条款规定，投保人缴付保险费满两年以上，且保险期已满两年的，投保人才可凭保险单申请质押贷款。另外，贷款的金额不能超过保单当时现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定，一般是80%-90%左右。
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保单贷款，解燃眉之急 如何利用保单抵押贷款？
一时之间需要资金周转，又不方便与亲戚朋友借贷，别忘了史N械谋５ィ残硭馨锬憬饩鋈济贾薄?br />
保单贷款就是指投保人以史N斜Ｏ盏プ魑盅海虮Ｏ展旧昵氪睢Ｔ谝恍┏て谌松肀Ｏ仗蹩钪校话愣蓟嵊姓庋墓娑ǎ和侗Ｈ私筛侗Ｏ辗崖侥暌陨希冶Ｏ掌谝崖侥辏侗Ｈ丝梢云颈５ハ虮Ｏ杖松昵氪睢?br />
到底该怎样利用保单贷款的功能呢？怎样让史N写τ谒咦刺谋５セ钇鹄矗咳认耐读詹荒芙斜５ゴ?br />
太平人寿相关负责人向理财周报记者介绍：一般情况下，具有'现金价值'的保单才可以进行保单贷款。
具有储蓄性謱嵞长期人寿保险，如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，投保一年后，保单就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值也越高。这些保单通常都可以进行保单贷款，但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。
短期意外险和健康险，由于沒有现金价值，或者现金价值很低，这类保单不能进行保单贷款。虽然现金价值是考核保单是否能够进行贷款的一项重要因素，但并非只要具有较高现金价值的保单就可以进行保单贷款，最典型的例子就是投连险。
作为具有投资作用的险種，保费在十万以上的投连保单并不鲜见，很快就能累积可观的现金价值。为什么投连险不能进行保单贷款呢？太平人寿负责人告诉理财周报记者：虽然投资连结保险都具有现金价值，但由于价值随投讓崶位价格而波动，无法确定，所以一般不能进行保单贷款。保单贷款额度、时间与利率
贷款人最关心的无外乎额度、时间与利率。与一般质押相似，保单贷款额度的参考指标就是保单现金价值。根据规定，保单贷款上限按保单现金价值一定比例计算，该比例各公司有所不同。比如太平洋和太平人寿规定是80％；中国人寿((601628行情,股吧))、友邦保险、中德安联为70%。中德安联相关人士告诉理财周报记者：由于保单贷款的规范是由保监会制定，所以各大保险公司之间差别并不大。
保单贷款的时间较短，一般6个月。也有公司在到期后可自动进行续贷。
保单贷款利率与银行商业贷款利率不同。最常见的就是同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%比，较大者＋2.0%确定计息利率。太平人寿执行的就是上述计算方式，其相关人士计算演示：2007年9月1日，中国人民银行颁布的二年期居民定期储蓄存款利率是3.96%，相应的保单贷款年利率就是 5.96%。由于每次贷款最长期限为6个月，所以保单贷款将每6个月计息一次。还款时若未满6个月，则按天数计算。针对不同类型保单执行的贷款利率也有所差异，例如平安某些红利险，保单贷款利率为5.22%。
还款时客户可以选择一次性全部偿还或部分偿还。如果在贷款期满时，客户未能偿还贷款及贷款利息，所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款，按最近一次保单贷款利率计息，每半年复利计息。如果客户部分偿还贷款，其还款将首先用于偿还累积利息，然后用于偿还贷款本金。如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。
中信保，企业融资短板 保单抵押贷款可解燃眉之急
【编者按】年关将至，银行在年底捂紧资金的惯例让企业主倍添忧愁。保险理财专家建议，企业主其实可以巧用三种保险解决“融资短板”。
日前平安签下的一张保额高达1.09亿元的大保单引人注目：投保人是深圳的一名拥有多家公司的私营企业主，投保险种组合是终身寿险2000万，重疾保额300万，意外险保额6900万，合计首年保费102万。保险人士认为，企业主其实可以巧用三种保险解决“融资短板”。
就以上例子来看，假如该企业主持有高额寿险，可获得保险公司或银行抵押8成现金价值的贷款；如果该企业抓紧时间申请贷款保证保险融资，可在一周内获数万元；假如该企业是出口企业，则需要算一笔账，准备购买明年的出口信用保险，将保证其出口额相当的融资比例。
途径1
保单抵押贷款
案例：广东粤西一家五金公司的老板9月起因货物堆积，急需资金周转，了解到有保险保单可以进行贷款，于是准备在年底购买几份高额保单，不过让他顾虑的是，是否所有的保单都能获得抵押资格。
投资建议
一周内贷款可到手
保单贷款是当投资人遇到资金问题需要通过贷款来解决时，提供给客户的一种无需担保、无需评估、无需抵押房产的手续较银行更方便快捷的融资方式。保单贷款有两种方式，一种向保险公司贷款，另一种向银行贷款。
中国平安、中国人寿相关人士透露称，由于客户融资需求增加，保险公司的质押贷款在最近两年增幅惊人。“贷款的额度以保单的现金价值为衡量标准，而非所缴纳保费。”中国平安广州一名代理人表示，按以往经验，客户一般能获得保单现金价值的8成，最多不超过9成，如果投保人还清了当期贷款的利息，还可以再次申请贷款。“但贷款额度是半年，贷款利率在银行的基准利率上略有上浮。”
一般寿险(狭义上指除健康险、意外险外的各类人身寿险)均可用于抵押贷款，例如有储蓄功能的养老寿险、投资型保险(分红险、投连险等)以及年金保险，企业主购买时要注意看合同，合同会表明此类保险具有抵押贷款功能。
上述两位代理人表示，一般建议投保人购买年限超过5年的该类保险，在缴纳满期2年后，便可以申请贷款。“贷款手续很简单，适用短期周转困难的企业主。”平安代理人表示，投保人只需跟保险公司预约，携带保险合同、身份证件和银行卡到保险公司，按程序而言，一周以内贷款可到手。
途径2
贷款保证保险
案例：一家从事数控机床维护、改造的高新企业成立5年发展一直比较稳定，今年因为订单增加，需要增购一批设备，但资金遇到了困难，企业主跑了好几家银行都因为抵押物不足而被拒之门外。最后，抱着试试看的心理来到某家产险公司申请小微型企业贷款保证保险。出乎企业主意料的是，他不但无需提供任何财产形式的抵押物，而且从申请到放款只花了5天时间。
【编者按】年关将至，银行在年底捂紧资金的惯例让企业主倍添忧愁。保险理财专家建议，企业主其实可以巧用三种保险解决“融资短板”。
日前平安签下的一张保额高达1.09亿元的大保单引人注目：投保人是深圳的一名拥有多家公司的私营企业主，投保险种组合是终身寿险2000万，重疾保额300万，意外险保额6900万，合计首年保费102万。保险人士认为，企业主其实可以巧用三种保险解决“融资短板”。
就以上例子来看，假如该企业主持有高额寿险，可获得保险公司或银行抵押8成现金价值的贷款；如果该企业抓紧时间申请贷款保证保险融资，可在一周内获数万元；假如该企业是出口企业，则需要算一笔账，准备购买明年的出口信用保险，将保证其出口额相当的融资比例。
途径1
保单抵押贷款
案例：广东粤西一家五金公司的老板9月起因货物堆积，急需资金周转，了解到有保险保单可以进行贷款，于是准备在年底购买几份高额保单，不过让他顾虑的是，是否所有的保单都能获得抵押资格。
投资建议
一周内贷款可到手
保单贷款是当投资人遇到资金问题需要通过贷款来解决时，提供给客户的一种无需担保、无需评估、无需抵押房产的手续较银行更方便快捷的融资方式。保单贷款有两种方式，一种向保险公司贷款，另一种向银行贷款。
中国平安、中国人寿相关人士透露称，由于客户融资需求增加，保险公司的质押贷款在最近两年增幅惊人。“贷款的额度以保单的现金价值为衡量标准，而非所缴纳保费。”中国平安广州一名代理人表示，按以往经验，客户一般能获得保单现金价值的8成，最多不超过9成，如果投保人还清了当期贷款的利息，还可以再次申请贷款。“但贷款额度是半年，贷款利率在银行的基准利率上略有上浮。”
一般寿险(狭义上指除健康险、意外险外的各类人身寿险)均可用于抵押贷款，例如有储蓄功能的养老寿险、投资型保险(分红险、投连险等)以及年金保险，企业主购买时要注意看合同，合同会表明此类保险具有抵押贷款功能。
上述两位代理人表示，一般建议投保人购买年限超过5年的该类保险，在缴纳满期2年后，便可以申请贷款。“贷款手续很简单，适用短期周转困难的企业主。”平安代理人表示，投保人只需跟保险公司预约，携带保险合同、身份证件和银行卡到保险公司，按程序而言，一周以内贷款可到手。
途径2
贷款保证保险
案例：一家从事数控机床维护、改造的高新企业成立5年发展一直比较稳定，今年因为订单增加，需要增购一批设备，但资金遇到了困难，企业主跑了好几家银行都因为抵押物不足而被拒之门外。最后，抱着试试看的心理来到某家产险公司申请小微型企业贷款保证保险。出乎企业主意料的是，他不但无需提供任何财产形式的抵押物，而且从申请到放款只花了5天时间。
投资建议
融资整体成本超16%
建议人：平安产险、阳光产险的负责人
平安产险相关人士透露，目前广东地区的贷款保证保险大概能为小微企业融到50万元左右的资金。但近期由于政策调整，12月开始，平安产险或集中做20万元-30万元融资的保单。由于刚开始业务，阳光产险的有关人士也透露，“通过和银行合作推出无抵押无担保贷款保证保险，银行向购买了保险产品的客户提供额度为1万到20万元的贷款。”
而在企业主最为关注的费率方面，两家公司的保险费率基本超过10%。平安产险相关人士透露，在业务发展初期，由于缺乏信贷损失等关键数据支撑，平安产险采取了非常谨慎的定价策略，对所有客户采取统一定价，每月保险费率为贷款金额的1.4%。但由于新政策出炉，12月后费率将有所改变。与此同时，阳光产险保费费率在0 .9%/月至1.9%/月之间，由审核部门根据客户的资质决定最后保费费率。
由于整体费用包括保费和合作银行的利息，假如银行利息在基准利率基础上并无上浮，小微企业客户选择这种融资方式，整体成本在16%至29%，基本上与小额贷款公司的一年期21%左右的贷款利率相接近。
不过，两家产险公司负责人均表示，贷款保证保险产品获得贷款的方式较快。阳光产险相关人士透露，投保人需经过“提交申请资料、审批通过、信保门店出具保单、信保门店通知客户、客户签约、银行放款”几大流程，“最快可实现1天内放款”。平安产险则表示，从申请到放款只花了5天时间。
途径3
出口信用保险
案例：据中信保透露，目前美的集团、佛山部分家具公司都购买出口信用保险，保障出口过程的各项风险，如果企业有资金问题，还可以拿着出口信用保险的保单去向银行融资。
投资建议
融资与保险公司限额等同
建议人：中信保业务负责人苏小姐，中信保佛山业务处处长李向平
中信保的业务负责人苏小姐表示，当单一买家交易额较高时，企业应当选择出口信保产品，这类产品会对每个买家进行调查，分别根据每个客户制定相应的费率。如果企业与同一买家贸易的份额超过50万美元，假如份额为350万美元，则中信保给予的赔付为35万美元，其余由企业自身担当。年出口额300万美元的企业选择出口信保易，单笔保障额最高能达到90%，平均费率水平为0 .6%至0 .7%，也可能达到2%或3%。
李向平介绍，在购买普通出口信用保险时，合作企业将出口有关账务等情况向中信保进行申报，中信保根据企业实际出口情况，给一个“限额”，企业在出口时告知中信保，并提供有关投保手续。在保险费成立后，企业可拿着该保险去向银行融资。此时，银行会根据中信保的限额标准，放款给客户。如果中信保的限额是100万美元，企业出口200万美元，一般银行会放款100万美元。这种信用出口保险可获得银行放款，但小微企业信保易却相对较难。
李向平表示，中信保根据小微企业去年的出口总额，粗略计算今年的出口额度，并进行承保。很多小微企业一年才一两单出口贸易，中信保把业务简化，不需要太多流程，但由于小微企业不需提供限额，在银行融资会比较困难。
保险知识汇总，人生不可缺少的保单之养老金
从我入行到现在，一年多的时间，平均一天至少见1-2个客户，积累下来数字也不少了。从我这些客户中我发现一个比较有意思得现象，那就是大家对养老金的认可度是最高的，但是大家购买重大疾病保险反而是最多的。自然，养老是每个人人生必须面对的问题，除非你意外英年早逝，否则无论男女老少，贫贱高低都无法逃避。但是，为什么会出现这样的反差，我总结下原因主要有三点：
1、国家提供基本养老保障---社保；
2、目前收入稳定充足，银行储蓄丰裕；
3、时间还早呢，再等几年准备也可以；
4、目前事业正处于发展时期，资金不足。
5、保险收益太低，和存银行差不多，领取的保险费与缴纳的保险费差不多；
以上应该是最常见的五种情况，各位朋友可把自己归类入位。看自己是属于那种类型的人。但是在大家发表自己意见前我想请大家思考10个问题：
1、你期望自己有什么样的养老生活，请你认真思考后再回答？
2、这样的养老生活需要你准备多少养老金？
3、按照你目前的收入与消费水平，需要多长时间可以准备你预期的养老金？
4、如果某种原因导致你的收入中断，但是你还要继续生活，如何维持你的储蓄计划？
5、在你50岁以前，收入与支出哪个增长更快？
6、你辛苦工作，艰苦创业的目的是什么？
7、当你的企业需要资金，父母等钱看病，你的孩子等钱购房、结婚、创业你是否能坚持你的养老金储备计划？
8、当你的企业面临破产清算，你是否有能力维护你养老储备金的安全？
9、当你的朋友在海外度假，全球旅游你在干什么？
10、按照你目前的规划，你将有有一个什么样的养老生活？
在此，我不想给大家强调保险的作用，保险的重要性，保险的必要性，我想这些大家都已经耳熟能详了，我只希望各位朋友能静下心仔细思考上面的15个问题，我想大家很快就得到自己想要的答案。
太平人寿，资金紧张如何化解保单缴费压力
2009年，青岛胶州的孙女士为自己和丈夫各投保了一份重大疾病保险，每年共需缴纳保费3878.6元。2010年保单缴费日前，由于家庭经济出现困难，她不得不向太平人寿提出了退保申请。
了解情况之后，出于尽可能延续孙女士一家保险保障的考虑，根据其生活状况，太平人寿的服务专员向孙女士提议：将一次性缴纳年度保费方式，变更为每半年缴一次，先缴纳2016.6元，半年后再缴纳2016.6元，由此可以大大减轻现阶段的缴费压力。孙女士一家对这个建议十分认同，并很快在服务专员的协助下，变更了缴费周期并缴纳了半年度保费。
2011年2月，孙女士因胸部疼痛到医院检查，最终确诊为乳腺癌。近期，孙女士向太平人寿提出理赔申请。经调查核实后，公司向孙女士全额支付了理赔金3万余元，她的保险权益完全没有受到缴费方式变更的影响。
太平人寿专家提醒：
从孙女士的经历中可以发现，对于暂时无法继续全额缴纳保费的客户，如果仍然希望延续自己的保险保障，其实也有变通的方式暂时减轻缴费压力，比如孙女士选择的变更缴费周期。通过这一方法，客户在自身经济条件可以承受的范围内，得以延续自己的保险保障，不至于因为经济原因而使保障缺失。但是，专家也提醒消费者，将年缴保费变更为半年缴或月缴等缴费方式，会导致保险公司运营成本的增加，因此每年缴纳的保险费总和会比一年缴纳一次的金额略多一点。由此可见，变更缴费周期只适宜作为资金周转不便期间延续保障的权宜之计，按年缴纳保费还是较为稳妥和经济的缴费方式。
化解风险，为什么人们需要保险，如何用保险化解风险
老百姓们有没有想过，为什么国家要大力发展保险业？为什么国家要鼓励人们购买保险？为什么国家还出台了一系列的保险优惠政策？祖国是我们的保护伞，国家为我们生活的建设与发展都在不停的努力，而保险正是人们规避风险的重要手段国家才会不遗余力的推荐他！
在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。例如：自然灾害、疾病、意外伤害、战争、财产损失等。特别是随着人们生活水平的提高，人们平均寿命的不断延长，进一步形成了我们对更多人生保障的需求。形象地说，我们的人生面临三大风险：活得太长、活得太短和活得太惨。
活得太长的风险：如果我们20岁工作，60岁退休，活到100岁，60岁之前的40年我们有收入，60岁之后的40年是没有收入来源的。如果仅仅依靠之前的40年收入节余来维持退休后40年的生活，生活情形可想而知。
活得太短的风险：拿著名演员洛桑来举例，正当其事业顶峰时期，却因车祸不幸过早地结束了自己的生命，且不说父母为他成长过程中所做的各种投资付诸东流，在他去世后给父母晚年带来的创伤是无法衡量和弥补的。
至于活得太惨的风险：不言而喻，因为各种原因无法达到正常的生活质量，例如因为疾病需要大量医疗费等等，也是我们最不愿看到的情形。
因此，不断寻求保障、规避风险是人的本能。风险发生在未来，风险的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。
那么，如何来化解风险呢？
方法有三种：一是独立解决，二是依靠救济，三是集合多数人的力量互助解决。第三种化解风险的方式就是保险，也是所有办法中转移和化解风险最有效的方法。
古往今来，许多睿智的人都极其推崇保险。例如：前英国首相邱吉尔就曾说过：“如果我办得到，我一定把“保险”这两个字写在家家户户的门上，每一个公务员的手册上，以及每个公司团体的章程上。因为我深信透过保险，每一个家庭，每一个公务员，每一团体只要付出微小的代价，就可以避免永劫不复的灾难”。胡适也曾说过：“今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算做是现代人”。
我们的市场调查结果表明，表达对家庭的责任和关爱、获得保障、以及作为个人理财方式，是当前中国消费者购买寿险的三大主导需求，由此可以看出，中国的消费者当前购买寿险时的情感因素还是最为普遍的。
正是由于以上保险所具有的意义，如果您已经考虑要为自己和家人购买保险的话，我要诚挚地恭喜您。因为您已经做出了明智的决定，以小钱防范风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规划和管理家庭财务。同时，借助保险的功能，您和您的家人也可以更有效地实现“老有所养、病有所医、幼有所靠”的幸福生活目标。
保险知识汇总，转换劳动关系要及时转化社保
本期案例
黄女士原系失业人员，2002年12月经介绍进入本市一家服装公司工作，被公司派往某百货商场担任某品牌专柜的促销员，双方签订了为期一年的劳动合同。2003年底，黄女士被公司派往另一个百货商场担任促销员，因为当时调动比较混乱，黄女士和公司的合同到期后就没有续签，但黄女士仍然担任的该品牌促销员，仍由原公司发放工资。2004年12月，公司撤销黄女士所在的某商场专柜，并书面通知黄女士因没有岗位空缺故决定不再续签劳动合同。黄女士在办理离职手续的时候发现该服装公司从2003年12月原合同到期之后就未替她缴纳社会保险费，黄女士当即要求公司补缴，但是公司以该期间双方无劳动关系为由拒绝补缴保险费，双方遂发生争议。
点评
根据上海市高级法院的相关规定，劳动合同期满后，用人单位和劳动者虽未续订劳动合同，但劳动者继续为该用人单位提供劳动，用人单位给付报酬，并继续对劳动者实施管理，双方仍维持劳动权利义务关系的，视为事实劳动关系。事实劳动关系下劳动者应有的权利仍然受到法律保护。
同时，《上海市城镇职工养老保险办法》规定：“单位有为在职人员缴纳养老保险费的义务；在职人员有为自身缴纳养老保险费的义务”，“养老保险费由单位和在职人员每月按规定期限缴纳，不得逾期缴纳或者漏缴、少缴。”
根据上述规定，缴纳社会保险费是用人单位和劳动者的法定义务，只要用人单位和劳动者之间建立了劳动关系，无论是否签订劳动合同，用人单位都应当为劳动者缴纳社会保险费。本案中，2003年12月后黄女士虽未与某服装公司续签劳动合同，但仍然正常提供了劳动，公司也支付了工资，双方的劳动关系实际存在，且受法律保护，因此单位有义务为黄女士补缴社会保险费。
律师提醒
本案中黄女士系失业人员，其与公司建立的是劳动关系，而实践中我们经常碰到诸如协保人员，内退人员，退休人员以及停薪留职人员等在新单位就职的情形，这些情形通常称作“特殊劳动关系”或“边缘劳动关系”。这类人员所就职的单位是否为员工缴纳社会保险费，可根据双方的约定，目前法律对招用此类员工的单位没有强制性规定。读者朋友应当予以区别。
保险知识，保险之奥义
保险是一种对未来不确定风险的转嫁,消费者投保一般更注重保险公司的履约能力,以及保险产品真正的保障力度,因此巨额赔案的发生往往能够引起更多的消费关注。
据此,笔者以为目前国内保险市场,保险公司和销售人员对保险消费者的教育引导正在走入误区。产险方面,不论是保险公司还是销售人员,总是把价格优势作为销售主要手段,培养消费者以价格高低购买的习惯,对费率要求愈益苛刻。寿险方面,产品的理财功能在销售时被着重突出介绍,导致消费者不是按保障需求而是根据收益率来选择险种投保,传统寿险产品市场占有率逐年下降。
一段时间以来,正是这种将非主流作为保险产品主打功能的销售方式,严重阻碍了消费者保险保障意识的成长。同时,这种销售模式还直接导致保险产品之间的内耗。以致于当股市行情好的时候,传统寿险的市场占有率下降,退保率上升;当股市萎靡不振时,投资型保险因收益率下降,引发退保。
这就提醒保险公司,对市场的培育一定要对症下药。尤其是目前,在我国全部个人金融产品体系中,保险产品的占比还很低。换句话说,就是消费者手中已经持有了许多非保险类金融产品,而这些产品大多数是以投资理财功能见长的。所以,保险公司在销售过程中,必须将保障功能的宣传作为首要任务,甚至可以只谈保障。
此外,保险公司还应该合理配置品牌与保障宣传投入的比重。有专家认为,在保险业发展的初期阶段,整个行业形象仍处于社会较低的水平,多数消费者并不会因为某一家公司在品牌上的大量投入,而影响其是否购买保险产品的决定。最终促使消费者决定是否购买保险的因素,更多的还在于消费者本身保险意识是否达到一定层次,并且因此萌生了保障需求。
保险公司应将保险保障意识的培育作为产品销售的首选条件。只有这样,消费者才能切实了解自身的保障需求,保险业才能发挥财务稳定器的作用。
保险知识汇总，孕妇不用急买各种普通寿险
对于孕育新生命的妈妈们来说，选择一份适合自己及宝宝的保险至关重要。据记者采访了解，由于新生儿身患先天性疾病的概率越来越高，很多家长都表示希望保险公司能够提供相应保障。
据悉，目前已经有妇婴保险产品包含了上述保障，孕妇在怀孕一段时间后投保这一产品，一旦婴儿发现有先天性疾病，将会得到保险公司的保障。
今年6月，在外企工作的施先生即将为人父。因担心妻子是高龄产妇风险较大，施先生希望能买一份妻子和肚子里的宝宝都适用的保险产品。
其实，因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，目前保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。据介绍，一般怀孕28周后投保，保险公司不予受理，要求延期到产后8周才能受理。怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查。
沪上理财师建议，孕前可投保女性健康险。普通寿险和意外险一般都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。不过，现在平安、金盛、友邦等保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障女性生育期间的风险。但是这类保险一般都有90天至180天的等待期，甚至更长的时间，在等待期内发生保险事故，保险公司不予理赔。也有的公司推出了附加女性保险或女性生育保险，但同样存在“等待期问题”。
所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划生育期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期；而不是等到怀孕以后，才急急忙忙去咨询、购买。后一种行为的结果是：一来产品选择的余地比较窄；二来保险费也比较贵，因为保险产品的定价基础很重要的一个因素是风险概率，而把保险卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大。
如果并不是为了保障生育期间的风险，那就更不要在怀孕期间急着去买各种普通寿险、养老险或者健康医疗、意外险等，因为孕妇的核保更严格，而且保费是要比普通人高一些的。
而对于已经怀上金猪宝宝的女性，可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险，20周岁至40周岁且怀孕、未满28周的孕妇均可投保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。
目前市面上销售的生育保障保险分为三种：独立销售的短期产品；主险附带生育险保障；附加在女性保险上的附加险。这些产品共同特征就是对母亲和婴儿(或胎儿)都有保障，但保障主要是针对女性特有的疾病、母亲因为孕期疾病导致的死亡及婴儿的死亡和伤残。目前各家保险公司中，近半数都有专门的母婴保险，只是各家公司的条款略有差异。在这里可以推荐针对女人妊娠期可能引发的疾病而推出的“附加母婴重大疾病长期健康险”等产品。
投保雇主责任险 有效化解企业用工风险_保险知识
雇主责任保险，是以雇主对其雇员(包括短期工、临时工、季节工和徒工)在受雇期间执行任务时，因发生意外事故或因职业病而造成人身伤残或死亡时，依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险。投保雇主责任险，能进一步减少用工风险给企业带来的经济压力。
雇主责任险是什么
在企业的生产经营活动中，各类风险无处不在，其中，员工在日常工作期间发生各类工伤事故或患上职业病的风险往往不可避免，严重的甚至令个体的生命遭受威胁。那么，企业该通过何种途径，才能有效转移这类风险?没错，在做好必要的生产安全措施的基础上，借助工伤保险、人身意外保险等保险产品，可起到未雨绸缪的作用。在此之外，投保雇主责任险，更能进一步减少用工风险给企业带来的经济压力。
四大保险责任所谓雇主责任保险，是以雇主对其雇员(包括短期工、临时工、季节工和徒工)在受雇期间执行任务时，因发生意外事故或因职业病而造成人身伤残或死亡时，依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险。
保险业内人士介绍，为保护劳动者的利益，许多国家已通过法律形式规定企业必须购买雇主责任险，如早在2004年，英国企业的投保率就达90%以上。而在我国，由于目前尚未出台《雇主责任法》，因此，雇主责任险承保的是一种契约责任，即雇主根据其与雇员订立的合同承担的经济赔偿责任。该险种的保险期限一般为一年，期满可以续保。在赔偿限额上，通常以雇员工资收入为依据，由保险双方当事人在签订保险合同时确定(以雇员的工种、月均工资收入及伤害程度为依据)。
雇主责任险的保险责任主要涉及四大事项
其一，雇员在保单列明的地点于保险有效期内从事与其职业有关的工作时，遭受意外而致伤、残、死亡，被保险人依据法律或雇佣合同承担的赔偿责任;
其二，因患有与业务有关的职业性疾病，而致雇员人身伤残、死亡的赔偿责任;
其三，被保险人依法应承担的雇员的医药费，但此项医药费的支出需以雇员遭受前述两项事故而致伤残为条件;
其四，应支出的法律费用，包括抗辩费用、律师费用、取证费用以及经法院判决应由被保险人代雇员支付的诉讼费用，但该项费用必须是用于处理保险责任范围内的索赔纠纷或诉讼案件，且是合理的诉诸法律而支出的额外费用。
