一些购买了长期寿险的消费者因收入下降，承担不起高额保费而选择退保。
购买长期寿险后，投保人不要轻易退保，可采取以下措施规避退保损失：一是利用宽限期适当地推迟交费日期。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。
二是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。
三是缩短保险期限。保险专家解释，在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来的保单上规定的各项保障。
四是通过“保单转换”调整保险计划。“‘保单转换’是指按照保险合同约定或保险公司规定，投保人可将现有的保险合同转换为其他保险合同；转换后，新保险合同计算保费的年龄与原保险合同相同。”保险专家说，为了减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，消费者可以通过“保单转换”调整保险计划，将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险。
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保险知识，规避退保损失 利用宽限期推迟交费
据新华社电最近，一些买了长期寿险的消费者因收入下降，承担不起高额保费而选择退保。但如果中途退保，投保人需承担退保费用，而保险公司只退还投保人保单的现金价值。对于长期寿险，第一年度保单的现金价值极少，若投保人选择退保，有可能一分钱也拿不到；第二年度保单的现金价值为所缴保险费的20％左右。随着保险年度的增加，保单现金价值会逐年增多，但投保人要承担一定的退保损失。
为此，保险专家说，消费者购买长期寿险后，如果无力负担保险费用或急需现金，可以采取以下办法规避退保损失：一是利用宽限交费期推迟交费。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。
二是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。三是缩短保险期限。重庆保险专家说，在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。
退保会损失很多？建议参考这4种方式规避和减小退保损失！
如果您有退保的打算，建议你先了解有关退保需要注意的事项。因为退保会产生一笔费用，由于保险公司销售一份保险需要支付较高的成本，这部分费用主要在保险承保之后的两三年。
我们花费了精力和时间配置保险，却因为各种原因开始考虑退保。退保会产生部分损失，我们需要权衡退保带来的利弊，慎重考虑再做决定。
但是我们购买的保险存在很大的保障缺口，与自身的保障需求很不匹配的话，还是要考虑退保。
我们会考虑退保的情况有很多，有的人是因为被销售误导买错了保险，有的人是保障额度选择太低，还有的人是因为需要支付的保费太高。
总体来说，我们需要了解自身保障需求和缺口，配置相匹配的保险。如果存在巨大差距，并且退保的损失在可以接受的范围，我们可以考虑退保。
尽管退保会产生很大部分费用，但这部分费用都是沉没成本，不用过于去计较。如果我们能够及时改变投保方案，把后面的保障做足，相比起来会更好。
退保是权衡之下的选择，我们需要注意退保产生的问题，提前做好计划，尽量把退保产生的影响降到最小。
退保会使得原有的保障丧失，我们原本拥有的保险保障会失去面对随时可能发生的风险，被保险人个人及家庭生活将重新回到不安定状态。
我们要提前配置好新的保险，最好在新买的保险生效后才退之前的保单，使得我们的保障期间衔接起来。
除了要规避保障期间出现裸奔，我们还需要特别关注的是能够配置到合适的保险，并且在同等的保额下，保障额度会更高。
一般来说，保险配置需要的费用会随着年龄增长有所提高。如果退保后重新投保，可能会因年龄的增长而多交保险费。
此外，我们要避免意外重新投保的时候会面临不能投保的风险。某些保险条款，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保。
如果有朋友是因为确实无力继续负担保费或者急需现金，可以采取以下的办法规避或者减少退保损失：
1、利用宽限交费期推迟交费，
2、利用自动垫交保险费条款
3、通过“保单转换”功能调整保险计划
4、 缩短保险期限
退保需要慎重考虑，一般情况下不轻易操作。我们要一定要分析后利弊后，选择把自己的利益损失控制在最小范围。
投保人，有效规避寿险退保损失小贴士
“购买寿险后，最好不要轻易退保。”重庆保险专家说，寿险合同订立后，如果中途退保，投保人需承担退保费用，而保险公司只退还投保人保单的现金价值。对于一些长期寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果退保，退保手续费等于保户所交保险费，投保人有可能一分钱也拿不到；第二年度的保单现金价值为所交保险费20％左右，如果退保，保险公司将扣除投保人所交保险费的80％作为退保手续费；而从第2个保单年度到第5个保单年度，手续费比例递减；在第5个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。
同时，重庆保险专家建议，投保人如果实在无力负担保险费用或急需现金，可以采取以下措施规避退保损失：
一是利用宽限期适当地推迟交费日期。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。
二是向保险公司申请保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内，投保人可向保险公司提出办理保单质押贷款，保险公司会按保单现金价值的一定比例给投保人一笔短期资金。通常情况下，两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70％左右。
三是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。
四是缩短保险期限。重庆保险专家说，在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来的保单上规定的各项保障。
保险知识，如何规避退保风险
目前人们的投资组合一般是储蓄、股票、国债、房地产和保险等，在这些品种中，只有保险能够提供保障，不仅是投资的保障，而且由于人寿险中一般附带一些意外险，也提供了人身的保障。因此，保险其实应该是投资组合中必须包括的项目。但是由于购买了保险后无法流通，在资产的三性（安全性、流动性、增值性）中流动性很差，限制了人们的购买欲望。而且购买后一旦经济状况出现恶化，无法支付定额交付的保险金，或需要资金应急，投资者只能选择退保。一般情况下，投保人在签收保单后的十天冷静期内可以无损退保，除此之外的退保就如同单方面撤消合同，难免会蒙受经济损失。如果日后再投保，依据其年龄、健康状况的变化，保险公司还要重新评估风险和费率。
其实在这种情况下，投资者可以选择用保单作抵押向保险公司和银行贷款。之所以能获得贷款，是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行，使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出，因而通过逐年积累，形成了一定规模的现金价值。贷款的金额将按照保单的现金价值来定，一般不超过保单价值的80%。按照中国人民银行的规定，保单抵押贷款的期限不超过6个月，利息参考银行同期贷款利息每月累计计息，但还要加上各个公司数额不等的手续费，一般在6.5%-7.5%左右。一旦保单抵押贷款不能正常还本付息，保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息，差额支付完后，保单就失效了。目前各个保险公司对于可以作为抵押贷款保单的规定有些差异，一般时间较长的储蓄性寿险都可以作为抵押向保险公司贷款，近期推出的投资类的保险如投资连结险和分红险也都可以进行抵押。保单抵押贷款在很大程度上增加了寿险的流动性。
案例：王先生是一家私营企业的老板，多年前投保了一份人寿保险。最近由于生意上出现困难，急需现金周转，他情急之下找出人寿保险保单要求保险公司退保，来换取一些现金。
理财专家认为：因王先生已投保多年，通常这类人寿保单都会累积了一定的现金价值，所以这时候，完全可以向保险公司申请短期贷款。一般来说，贷款最高金额不超过保单的现金价值，具体数字各保险公司不尽相同，但一般大多定在70%的现金价值。借款利率一般以银行的贷款利率为准，可能会上下略有浮动，借款期限通常最多为6个月，一般在契约持续有效的前提下可申请续借，而保单效力在客户持续缴费的前提下不受影响。
保险知识，退保如何避免损失保费
2002年，刚工作不久的张先生在银行购买了一份寿险，每年保费3000多元，缴费20年。随着牛市的来临，张先生萌生了投资的念头，于是想要办理退保。但是咨询后，面对保险公司给出的退保将损失保费的结果，张先生陷入了两难。有没有一个折中的方法呢？减额缴清不失为张先生的一个好选择。减额缴清，简单说来就是根据保单具有的现金价值，作为一次性缴纳的保费，购买同类保险，保额降低。比如张先生共缴了5年的保费，这些保费5年来所折算成的现金价值，作为趸缴保费，平均分配到20年，得出一个新的保额，即完成了减额缴清。减额缴清后，原来合同中的预定利率、保险责任、除外责任等都不会发生变化，惟一不同的就是保额减少了。并且以后也不用再缴保费。作为投保人的一项权利，需要办理减额缴清时，投保人只要向保险公司提出书面申请，并且连同保单一起交给保险公司就可以了。需要注意的是，减额缴清要在续期保费宽限期期满之前，即缴费日后的两个月内完成；并且减额后的保额不能低于保险公司规定的最低承保金额。另外，减额缴清后不能再恢复原契约
退保损失那么大！你还想退保吗？_保险知识
对于投保人来说，退保之前一定要深思熟虑。因为每一个退保的决定，都会造成相应的损失。不管是经济方面，还是保险保障。很多人对退保的代价没有明确的概念，以为退保就跟把存在银行的钱取出来一样。定期存款提前取出还影响利息收益呢，退保有哪些损失我们先来看看吧！
退保后，原有保障随之丧失
被保险人原本享有的保险权益因此失去，面对随时可能发生的风险，被保险人个人及家庭生活将重新回到不安定状态。
退保可能蒙受经济损失
退保很可能会让你经济上蒙受非故意的、非预期的、非计划的经济价值的损失。
通常分为直接损失和间接损失。按《保险法》规定，已交满两年以上保险费的，退保时退还保险单的现金价值；未交满两年保险费的，退保时扣除手续费后，退还所交剩余保险费。此外，产险目前以已了责任期限计算退保费用，起保期越长，退保金越少。
退保后再投保，你的交费标准往往会提高
一般来说，投保同一种险种，被保险人的年龄越大，交费标准越高。如果退保后重新投保，尤其是相隔一段时期后再投保，便会因年龄的增长而多交保险费。因为随着被保险人的年龄增加，投保费率标准就会随之变高；如果重新投保长期人寿保险，其保险条款中约定的疾病身故，疾病致残或者自杀的保险责任免除期将重新计算。
重新投保，保险权益可能受到某些限制或被拒
若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险，其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期将重新计算。若保户在责任免除期发生保险事故，保险公司不予赔偿。某些人寿保险条款，以被保险人身体健康且不超过规定年龄为条件。保户退保后再投保，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保，从而失去获得保险保障的权利。
有的投保人面临一些生活变动，或者一时的经济困难，暂时无力继续缴纳保费。但是又不想放弃保险保障。
怎么能既不选择退保，又尽量规避损失呢？
利用宽限交费期推迟交费
对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，保单开始失效，从失效日期开始的两年内，投保人可在有交费能力时申请保单复效，保单效力不变。
利用自动垫交保险费条款
有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。
通过“保单转换”功能调整保险计划
目前市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务，如果投保人想要减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划，例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。
缩短保险期限
这是所有规避退保损失的方法中比较不划算的一种，不过在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。
保险知识，离婚后匆忙退保损失大
离婚不离保延续保障最划算
“婚后购买的保险，夫妻双方往往互为投保人、被保险人以及受益人。婚姻关系解除后，所购保险并不会随保险利益的丧失而失效。”中德安联保险公司工作人员赵莹介绍，根据我国的保险法规定，只要是投保时被保险人和投保人处于婚姻状态，即存在保险利益，可以投保，婚姻关系的解除并不会影响这份保单继续有效。“现实生活中，绝大多数人在离婚后不愿保留原保单中投保人、被保险人、特别是受益人等等关系，因为嫌麻烦而干脆选择退保了事，这并非最明智的选择。”赵莹提醒消费者，依据保险合同，大部分长期保险计划在缴费期内退保，消费者只能退回账户的现金价值而非所交保费，“提前退保会因此会遭受不必要的损失。特别是针对家庭设计的‘爱情保单’和‘全家保’等类型的保险产品，本身在投保理念上就有着组合投保的高保障、低保费的优惠特点。如果退保后再各自投保，要想获得相同的保障额度可能要付出高10%-20%，甚至更高的保费。”
免费变更投保信息避免保障“中途而废”
“如果能够通过双方友好协商，继续以分摊保费的形式延续现有保障是最理想的选择。此外，消费者也可充分使用保险公司的保单变更服务，根据家庭和保险的具体情况，通过进行投保人、被保险人以及受益人的变更来延续保障，不可轻易让保单失效。”
身故受益人或投保人信息可能是离婚涉及的保险信息变更中最常见的两块，流程并不复杂，且不收取任何服务费用。“以变更身故受益人流程为例，将投保人和被保险人签字确认的《保险合同内容变更申请书》连同投保人、被保险人和变更后的受益人有效身份证复印件一同带到保险公司营业网点进行办理即可。”除了可以现场变更外，还可以通过委托授权委托他人办理。
分红保险退保损失如何？
分红保险可以退保吗？退保有什么损失吗？针对大家这样的疑问，小编做出以下回答。
保险是一项特殊的服务，广大消费者在投保前，一定要有合理的投保规划，否则，中途退保，将遭受资金损失以及相关保险服务的终止。下文就分红保险退保问题，结合一则案例进行详细说明。
一、什么是犹豫期退保
犹豫期退保也称冷静期退保，是指某些设立犹豫期的险种，投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险人扣除工本费后退还其所缴保险费。时间限制一般为10日。
保监会规定，在犹豫期内退保，保险公司扣除不超过10元的成本费以外，应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其他任何费用。如果在投保时，被保险人已经在保险公司进行了免费的体检，则要扣除相应的体检费；对于投资连结类产品，若在犹豫期内，因独立账户资产价值发生变化，则保险公司只能扣减投保人资产价值减少的部分以及变现资产的费用，而不得扣减销售保单所发生的佣金和管理费。
二、申请犹豫期退保的手续
如果被保险人申请办理退保，必须取得投保人书面同意，并由投保人明确表示退保金由谁领取法。退保人在办理退保时应当提供以下文件：
（1）投保人的退保申请书，被保险人要求退保的，应当提供经投保人书面同意的申请书；
（2）退保人提供的证明合同成立的保险单及最后一次缴费凭证；
（3）投保人的身份证明；
（4）投保人或被保险人委托他人代为办理的，应当提供投保人或被保险人的委托书、委托人的身份证。
三、退保应该注意哪些问题
办理退保要注意以下几点：
1.申请退保的资格人为投保人。如果被保险人申请办理退保，须取得投保人书面同 意，并由投保人明确表示退保金由谁领取。
2.投保人申请退保，合同生效满两年的，保险公司收到退保申请后退还保单现金价值；缴费不满两年的，保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后，剩余部分退还给投保人。
3.退保人在办理退保时要提供以下文件：
（1）投保人的申请书，被保险人要求退保的，应当提供投保人书面同意的退保申请书；
（2）有效力的保险合同及最后一次缴费凭证；
（3）投保人的身份证明；
（4）委托他人办理的，应当提供投保人的委托书、委托人的身份证。
为了维护保险人或被保险人的利益，在下列条件下，投保人或被保险人不能办理退保手续：
（1）已发生伤残医疗赔付的保单；
（2）已到生存领取期的保单（投保人已完成缴费义务，避免投保人为了自己的利益，损害被保险人的利益）。
分红保险退保案例
我2007年5月买的红利发两全（分红）10年期，去年1月买的红福宝两全（分红）10年期5年限缴，我不知如何分红？与银行存款利率相比如何？如果要退保，什么时间退合适？
分红保险退保分析
保险公司的分红水平每年都不一样，由它当年的投资回报而定。保监会规定，保险公司不能通过媒体公布分红水平，尤其不能将分红与银行利率进行对比。建议您通过查询分红报告、拨打客服电话和登录公司官方网站等方式获得分红信息。
“红利发”和“红福宝”是两全定期分红型产品，保险公司每年把可分的盈余以现金给予客户。
单纯比较保险产品和银行存款收益的意义不大。保险产品与银行存款的设计理念和产品特性都不同。银行普通个人定存最长为5年，从存入时就可以锁定未来5年的收益。长期保险产品的期限多为10年以上，期限长且收益不确定。与银行存款相比，保险还有风险保障作用。
分红险如果中间解约，则保险公司只给保单现金价值加红利账户余额，通常会有一些损失。退保时需投保人本人携带保单正本、投保人身份证原件和投保人活期存折到保险公司客服中心办理。如果是他人代办，代办人还需要提供身份证原件和投保人签字的委托书，并且30万元以上不得代办。
综上所述，以上的案例充分说明了分红保险退保很不划算，因此，小编建议广大消费者在选择投保这种长期性的险种后，一定加以坚持。
保险退保损失惨重 为何“高烧不退”？_保险知识
又到缴纳保险年费的日子了，每年1万元、连缴两年保费的刘阿姨今年琢磨着要退保。咨询保险公司后，她却吓了一跳，因为这时候退保，按照基本保险金额对应的现金价值，只能领回15360元保费，相当于2万元的投入，两年间缩水4000多元。
“2010年上这份保险时，我原本是拿着一万块钱去存定期的，后来听银行里的保险业务员介绍这款兼具理财功能的保险挺心动，没跟家人商量就买了一份。”刘阿姨说，今年家里要用钱，而这款5年期的保险产品还需再连缴3年保费，“太占用资金，所以打算退保”。
一季报，中国人寿退保金为99.16亿元，同比增长21.8%；中国平安退保金为12.6亿元，同比增长19.8%；太保寿险退保金为32.02亿元，同比增长95.9%；新华保险退保金为47.41亿元，同比增加56.4%。据了解，银保渠道销售的三年期、五年期趸交型分红险短期产品，依然是退保集中的重灾区，约占八成左右。
万元保费一年缩水3600元
刘阿姨手里的合同是一款分红型两全保险，基本保险金额为53170元，约定缴费期限为5年，年缴保费1万元。随同保险赠送了疾病身故保险金、特定交通工具意外伤害身故保险金、一般意外伤害身故保险金等保障，保障期限是10年。
“我知道这款分红险红利分配不确定，不过业务员当时给算过一笔账，即使按照最低收益，也跟银行存定期差不多，而且最让我心动的是赠送的这些保障。”刘阿姨觉得交5万多元能保10年，而且还有理财收益，比存银行定期合算。
不过，让她栽跟头的是合同上这段话：合同生效后，本公司为您提供10日的犹豫期，您在犹豫期内要求解除本合同，本公司自合同解除之日起10日内，在扣除工本费后退还本保险实际缴纳的保险费。您在犹豫期后要求解除本合同的，本公司自本合同解除之日起10日内，向您退还保险单的现金价值。
在这份合同的中间页有一张表格，“基本保险金额对应的现金价值”一列下，第一年显示6400元，第二年为15360元，第三年是24910元，第四年是35770元，第五年是47320元，也就是说，如果过了犹豫期退保，第一年缴纳的1万元保费只能领回6400元；即使是缴费期限结束后的第五年，刘阿姨想取出这笔钱，也得损失2600多元。按照表格，只有到了第八年，才能取出50840元，勉强不亏本儿。
“当时没仔细研究合同，而且列表那么专业复杂，我也看不懂。”看着自己签字、保险公司盖章的合同，刘阿姨只能这么安慰自己，“只当是强制储蓄了吧”。
分红险为何成退保重灾区？
长期以来，分红险一直是寿险市场的主力产品。数据显示，2010年分红险在我国寿险市场占比约70%；2011年上半年，这一数字猛增至91.6%。但是在业务高速增长的背后，却是不断扩大的分红险退保潮。此前，某网站曾做过一项“您对分红险满意吗？”的调查，结果显示，对于分红险的收益五成以上网友表示不满，更有5.86%的网友表示已经办理了退保。业内人士分析称，国内市场处于升息通道，与银行销售的短期理财产品相比，投资收益日益下降的分红险无论是在流动性，还是收益率等方面，都无法匹敌。加上早期销售的部分保单的现金价值在今年超过了保费本金，部分客户选择了退保。
事实上，针对盲目投保、存单变保单等问题，中国保监会近日发布公告提醒消费者合理购买人身保险。公告中称，保险产品的主要功用有风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等。不同的保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高；终身寿险、两全保险和年金保险等，储蓄的成分相对较高。
保监会特别提示保险消费者，尽管保险产品类型较多，也具有一定的理财投资功能，但本质上属于保险产品，经营主体是保险公司，不宜将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，更不要仅把它作为银行存款的替代品。
对于超出犹豫期退保的问题，保监会请投保者慎重考虑，因为在犹豫期内撤销保单，投保者通常可以收回全部已缴纳保费，保险公司将扣除不超过10元的工本费。但在犹豫期后，投保人将承担一定的损失，保险公司将只退还保单的现金价值或账户价值。保监会建议，投保人可通过保单抵押贷款等方式缓解对资金的一时之需，避免退保产生不必要的损失。
