据新华社电最近，一些买了长期寿险的消费者因收入下降，承担不起高额保费而选择退保。但如果中途退保，投保人需承担退保费用，而保险公司只退还投保人保单的现金价值。对于长期寿险，第一年度保单的现金价值极少，若投保人选择退保，有可能一分钱也拿不到；第二年度保单的现金价值为所缴保险费的20％左右。随着保险年度的增加，保单现金价值会逐年增多，但投保人要承担一定的退保损失。
为此，保险专家说，消费者购买长期寿险后，如果无力负担保险费用或急需现金，可以采取以下办法规避退保损失：一是利用宽限交费期推迟交费。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。
二是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。三是缩短保险期限。重庆保险专家说，在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。
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保险知识，您知道保险的宽限期吗
“宽限期”是保险法人性化的体现，规定投保人如果因特殊情况无法按时缴费，可以享有60天的宽限期，在宽限期内，保单效力依然存在，也就是发生保险事故时保险公司依旧需要理赔，而只要在宽限期内缴纳保费，保险合同将继续有效。
不过，宽限期也是有限的，一旦超过60天宽限期仍未缴费，保单效力就会中止，之后客户不受保险合同的保障。
当然，保单效力“中止”与“终止”的概念又有不同。从字面上看，中止就是有复效的可能，的确，在保单效力中止后2年以内，投保人或被保险人可对失效的保单提出复效申请，在办理一系列复效手续后，保单效力恢复，保险合同继续有效。超过2年以上未缴费者，保险合同将彻底失效，想要延续保障，只能重新投保。
保单完全失效即终止后再重新投保时是很不划算的，一来被保险人年龄上升，很多按投保年龄厘定费率的保险会变得更贵，而若超出了投保年龄的规定，还可能无法再重新享有保障。此外，一些健康类保险要求被保险人经过体检后确认保障范围及保费，随着年龄的上升，疾病发生的概率会更高，此时被保险人已经患有的疾病很可能被保险公司作为除外责任剔除，或即便纳入保障范围也要收取更多的保费。
因此，保险专家提醒广大投保人，在购买保险后，应该做好保单的管理工作，每年按时缴纳保险费，保证保单的效力。
保险知识，宽限期可以获得理赔吗？
2008年1月2日，赵先生购买了定期人寿险和附加住院补偿医疗险，缴费至2009年1月1日。当第2期缴费日临近时，由于赵先生业务繁忙，收到缴费通知书后，未去办理缴费。
今年1月18日，赵先生骑摩托车不慎导致手臂粉碎性骨折，经过近1个月住院治疗，赵先生想起去年曾买过保险，但第2年保险费至今未交。赵先生担心起这次事故能否得到保险公司的理赔？
赵先生主要的担忧，是未缴下一年度的保费，能否得到保险公司理赔。这首先取决于保险事故是否发生在“宽限期”内，它指投保人首次支付保费后，如未按时缴纳以后保费，按合同约定会给予一定“宽限期”，以缴付逾期保费。宽限期一般为自应缴纳续期保费之日起计算的30天或60天。目的是对保单所有人非故意的拖欠保费提供一些保护，也给经济有困难的保单所有人，提供较为宽裕的筹款时间。
根据规定：在宽限期内合同仍然有效，如发生保险事故，保险公司仍予以负责，但要从保险金中扣回所欠保费。在列入宽限期条款的寿险合同中，如果停缴保费，保险合同并不是自应缴未缴之日起失效，而是自宽限期满的当日24时起失效。
赵先生与保险公司签的合同中，宽限期为60天。可知虽然他忘记缴纳了第2年保费，但因保险事故的发生仍在第二年应缴保费日(1月2日)起的60天内，也就是说保险事故发生在宽限期内，所以保险公司在扣回赵先生欠缴的保险费的前提下，仍会承担相应的赔偿责任。
保险知识汇总，教你规避退保损失
由于保险行业的特性，保险公司在卖出一张保单后，主要成本(业务员的佣金、保单的维护等)一般产生在承保之后的头两三年，所以当保险合同订立后如果投保人中途退保，尤其是在前两三年退保，投保人将承担大部分的经济损失，而保险公司只会退还保单的现金价值。
就拿长期寿险来说，第一年度保单的现金价值极少，如果投保人选择退保，很有可能一分钱也拿不到，第二年度保单的现金价值为所交保险费的20%左右。随着保险年度的增加，保单的现金价值会逐年增多，但投保人还是要承担一定程度的退保损失。所以很多投保人在退保时感觉吃亏了，甚至与保险公司闹起了纠纷。
保险专家提醒投保人，尤其是长期寿险保单的持有者，轻易不要退保，如果是因为确实无力继续负担保费或者急需现金，可以采取以下的办法规避或者减少退保损失。
一是利用宽限交费期推迟交费。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。这种方式主要是可以让投保人有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己，不会出现缴费之后反悔从而造成较大退保损失的情形。
二是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。
三是通过“保单转换”功能调整保险计划。目前市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务，如果投保人想要减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划，例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。
四是缩短保险期限。保险专家提醒，这是所有规避退保损失的方法中比较“笨”的一种，不过在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。
中荷传家保问题汇总（犹豫期、宽限期等）
中荷传家保是刚推出的新品，既然是新品，那么在很多时候就存在一些令人费解的问题。小编在整理了相关资料后，为大家介绍一下这款保险的相关内容。
终身寿险意味着“可以保一辈子”，这也是与定期寿险的最大区别。终身寿险只要维持合同有效，保险金最终必将给付。这一险种比较适合在家庭中收入是主要经济来源的家庭成员，用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少，保证家人的正常生活。
中荷传家保犹豫期
投保人自收到合同之日起有15日的犹豫期，在犹豫期内投保人可向保险公司书面提出解除合同的申请，合同解除前发生的保险事故保险公司不承担保险责任，保险公司将向投保人退还所有已缴的保险费。如果投保人在犹豫期后解除合同，将会承担一定的损失。
中荷传家保宽限期
在支付首期保险费后，如果投保人到期未支付续期保险费，自保险费到期日的次日起60日为宽限期，宽限期内合同仍然有效。若超过宽限期仍未缴付保险费，除非合同另有约定，否则合同自宽限期满的当日24时起效力中止。
中荷传家保等待期
合同生效（或合同中止后最后复效）之日起90天（含当日）的时间为等待期。在等待期以内因意外伤害事故以外的原因导致身故或全残，保险公司不承担给付保险金的责任，将无息全额退还合同已缴的保险费。因意外伤害导致的保险事故，不受等待期的限制。
中荷传家保保险金的给付
保险公司在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后五日内作出核定，情形复杂的，在三十日内作出核定。对确定属于保险责任的，在与受益人达成有关给付保险金数额的协议后十日内，履行给付保险金的责任。保险公司未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失。
对不属于保险责任的，保险公司将在作出核定后三日内，向申请人发出拒绝给付保险金通知书，并说明理由。
保险公司在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料之日起六十日内，对属于保险责任而给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料，按可以确定的数额先予以支付；保险公司最终确定给付保险金的数额后，给付相应的差额。
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总结
定期寿险和终身寿险怎么选？终身寿险的费用相比较定期寿险来说，是要高一些，但是经济条件允许的情况下，还是应当考虑终身寿险。终身寿险保障时间长，而且只要维持合同有效，保险金最终必将给付。
