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保险知识,投资分红型保险与传统保险有何区别

2020-09-30
分红保险知识 信诚分红保险知识 分红保险基础知识

不少稳健投资者对银行柜台销售的分红险产生了浓厚的兴趣,而股市回暖也让投资者开始重新关注投资型保险。那么投资分红类产品与传统保险产品有何区别?购买时应该注意什么?

基本保障+投资回报

传统型保险产品就是固定预定利率的保险,产品不具备分红功能。这类产品主要包括固定预定利率形式的终身寿险、两全保险、养老保险、意外险、疾病保险等,满足投保人对人身保障、个人养老、子女教育、健康、意外等保险需要;投资分红类保险产品是带有分红功能的保险产品,包括分红险、万能险和投资连结保险,主要满足客户在涵盖基本保障的基础上更多投资回报的需要。

与传统产品相比,分红保险在险种结构及形式上比较接近传统产品,实际上是对传统产品的一种改良,让客户在获得保障的同时,还可分享到保险公司的部分经营利润。万能寿险则是一种灵活、保费保额可变的险种,你可以根据自己的需要调整交费时间,同时调整保额大小。投资连结保险是在提供基本保险保障时,更多地是作为资金管理者,客户交纳的保费进入个人账户,个人账户中的资金在扣除当期危险保费、管理费之后将用于独立投资,寿险公司通常会给客户几种投资选择,客户自行做出投资决定。需要提醒你的是客户要自己承担投资风险。

挑选时考虑两因素

购买人寿保险是一项长期投资,短期的投资状况并不代表未来,因此,选择保险公司就显得尤为重要。

决定投资型产品价值的主要因素将是保险公司的经营管理水平和服务能力的高低。在选择投资型保险时,应该在认真了解产品本身的保险责任、费用水平等的基础上,多关注以下两个方面:一是保险公司的实力。实力雄厚的保险公司在资源上往往具有一定的优势,经营会相对比较稳定。二是保险公司的经营管理水平,这包括详细考察保险公司的利润水平、以往的投资业绩、品牌形象等。

相关知识

保险知识,投资连结险、万能保险与分红保险、传统寿险的不同


下面是我在接受专业培训时所了解到的知识汇总。

险种解释:

投资连结保险:指具有保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险。投资连结保险的投资帐户是资产单独管理的资金帐户。投保人要以自行选择资产帐户昌、投资风险完全由投保人承担,没有最低收益保证。

万能保险:一种缴费灵活、保险金额可能调整、各种定价因素详细列示的终身寿险。万能寿险是针对客户在生命周期中保险需求和支付能力的变化特点而设计的,满足了客户对人寿保险的个性化需求。万能寿险最显著的特点是投保人可以根据自己的需要灵活地选择缴费方式和调整保险金额。保险公司为为万能保险设立万能帐户管理运作资金,并设定保证收益。投保人在缴付一定金额的首期保费后,只要保单帐户价值足以支付保单的相关费用,就可以按照自己的意愿任意选择缴费时间和缴费金额,有时甚至可以不交保费。投保人在具备可保性的前提下可以提高保险金额,也可以根据自己的需要降低保险金额。

分红保险:指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余部分按一定比例进行分配的人寿保险。投资型寿险与分红保险都是理财型保险,客户在获得基本保险保障的同时,还能获得一定的投资回报。

投资连结保险、万能保险与分红险的区别

一、保险合同双方承担的风险不同

在传统寿险业务中,保险公司承担保险保障风险、费用风险和投资风险,投保人不承担投资风险。在投资连结保险业务中,保险公司只承担保险保险风险和费用风险,不承担投资担风险,投资风险由投保人承担。在万能保险业务中,保险公司承担保险保障风险和费用风险,并为保单持有人提供最低收益保证。投资型寿险比传统雁翎队更注重投资收益,投保人在享有超额投资收益的同时必须承担相应的投资风险。

二、保险金的确定方式不同

传统寿险业务的保险金的确定方式采用定额制。保险双方在保险合同中综合保险金额以及保险金额的变动方式,保险公司按约定纪念会保险金。投资型寿险业务的保险金的确定方式采用变额制。在整个保险期内,保险公司给付的保险金额与投资业绩相关,因此纪念会的保险金额是不确定的。但是,投资型寿险产品一般会提供一个保证的最低保险金额。

三、保险产品的透明度不同

保险知识,区分分红保险与传统寿险的差别


物价持续上涨,股市继续走弱,今年以来,收益稳健的投资型保险又重新成为不少投资者的新宠。

保险界相关专家解释,分红保险,即分红险,就是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。

与传统寿险相比,首先,分红保险具有保障和投资双重功能。传统产品都有一个固定的预定利率,风险保障基本是固定不变的。分红保险则除具有基本保障功能外,每年还可以根据分红保险业务的经营情况,决定红利分配,这是本产品的最大特点。

其次,分红险资金投资非常灵活。公司有专家对分红保险资金进行专业化运作,既可投资基金,又可以投资债券;既可以在一级市场运作,又可以在二级市场运作,因此可有效化解风险。

再次,分红险保险公司每年向保单持有人寄送一份分红业绩报告,保险公司与客户共同分享保险公司的经营成果。

分红保险的红利来自于保险公司对分红保险产品的经营成果。如果该险种资金的投资收益高于产品设计时的估计,或者通过公司的风险控制,购买分红保险的群体的实际死亡率比预计的低,就会产生可以分配给客户的盈余。红利的计算严格按照国家监管部门的精算规定进行,每年的分配方案要得到监管部门的认可。购买分红保险的时间越长、保单累计的责任准备金就越多,分享到的红利份额就越多。

红利领取方式一般有:现金领取、累计生息、抵交保费、增额缴清等四种

医疗险,报销型和津贴型医疗保险有何区别


大家买商业医疗保险时经常搞不清楚报销型和津贴型医疗险的区别,从而没有购买到真正适合自己的医疗险。那到底二者之间有何不同,购买时又该考虑自身的哪些因素呢?

客户在投保时可能只对健康类、意外类、教育金类或理财类的产品感兴趣,对于一些小额的医疗险不当回事。用保险业务人员的专业角度从客户的利益,让为客户认真了解报销型和津贴型医疗险还是有实际意义的。

有无社保都需要报销型医疗险

把医疗费用按一定比例报销的保险产品就是报销型医疗险,参加了社保的客户,自己还有一份“住院医疗保险”,那剩下的部分(自费部分除外)保险公司全报销;没参加社保的客户就更需要报销型的医疗险。

津贴型医疗险功能简单

津贴型的医疗险功能非常简单,就是按实际住院天数来进行的补贴,年最多补贴180天,各家公司的产品不同有20元/天、50元/天,也有100元/天,当然保费也有很大的差别。这个保险是不参与医疗费报销,只管按天补贴,这个保险适合所有投保的客户。

两者最大差别:能否重复理赔

住院报销医疗险有报销额度及次数的限制,保险申请理赔时需要医院发票,不能重复理赔。住院津贴医疗险是给付型的险种。购买这种险种时:要注意给付天数和免赔天数。一般来说,住院津贴保险的给付天数都有上限,而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人来说,当然是给付天数越多越好,免赔天数越少越好。申请理赔时不需要医院发票,按住院天数理赔,多买多得,可以重复理赔。

关注津贴型保险费的返还方式

住院津贴产品有消费型和返还型,消费型产品的优势是费用低廉,但产品不享受其他的理财功能;相对消费型产品,返还型产品除了住院津贴功能外,还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能,产品内涵更加丰富。另外,保费返还方式也不尽相同,对于现金流的形式,有一次性给付和年金式给付,对于现金流的收益方式,有的产品单纯返还保费,而有的会返还保费+分红。

保险知识,英式”与“美式”分红的区别


目前,分红保险有“英式分红”与“美式分红”两种分红方式。客户在购买前,务必要弄清两者的差别,结合自己的实际情况进行挑选。

英式分红又称保额分红,是以保额为基础进行分红,将当期红利增加到保单的现有保额之上。每年所分的红利,一经确定增加到保额上,就不能调整。这样,保险公司可以增加长期资产的投资比例,在某种程度上也增加了投资收益,使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。投资人在发生保险事故、保险期满或退保时,可拿到所分配的红利。

美式分红又称保费分红,是以所缴保费为基础进行分红,包括现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额4种领取红利方式。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息,则红利按照保险公司设定的利率按复利递增,但并不加在保额上。这期间,如果投保人需要支取,也可向保险公司申请。

由于资金使用的连续性,保额分红产品的投资收益,要高于保费分红。存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红,其红利的领取方式不如保费分红那么灵活,只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。但是,退保或减少保额,都会给投保人带来一定损失,短期内退保或减少保额并不划算。只有长期拥有保单,譬如四五十年后再退保或减少保额,才可能得到不菲的累计红利。

如果手中有闲钱,不急于将红利取出,可以选择保额分红的产品,在长期内获得更好的收益。如果对未来预期并不乐观,只是将分红型保险作为一种投资或规避利率风险的方式,则可以选择保费分红的产品,随时领取现金红利。

保险知识,基本险和附加险有何区别


基本险和附加险是什么关系

读者胡先生:请问保险中的基本险和附加险是什么关系?

安邦保险湖北分公司杨晶:基本险是指可以单独投保和承保的险别。而附加险是不能单独投保和承保的险别,投保人只能在投保基本险的基础上投保附加险。如果附加险的条款和基本险条款发生抵触,抵触之处的解释以附加险条款为准;如果附加险条款未作规定,则以基本险条款为准。

读者周先生:我同事是境外人士,他至少五年内都会在国内工作。请问他可以买保险么?

中国人寿武汉分公司彭维:境外人士只要符合条件是可以购买的。具体来说,能够提供短期居留证明,短期工作证明人员,可以在此期间选择相应定期险种或者短期险种;能够提供长期居留证明的人员,如已经购置住宅及其他不动产,每年在大陆居留时间较长或者与当地居民结婚等,可以申请长期险种;但是投保医疗费用和津贴类险种时,多数公司不负责大陆地区以外的责任。

分红、万能组合险面世

近日,一款同时具有“分红险”和“万能险”功能的保险产品面市。

据悉,阳光人寿湖北分公司发行一款“富贵满堂财富增值计划”,自投保开始,60周岁前被保险人每年都可以获得基本保险额20%的生存金;60岁至80岁期间生存金翻倍,每年可以获得基本保险金额40%的生存金。其专属附加财富账户年金保险(万能型),可以将红利和生存金进入万能账户复利生息,随时领取。

借记卡也能积分

为笼络客户,不只是信用卡积分回馈客户,部分商业银行推出了借记卡积分。

记者从中信银行了解到,从即日起,该行借记卡积分针对电子银行客户,客户只要通过网上银行或手机银行进行交易,每交易100元即可积得1分。同时,开通借记卡就可获得4000积分;消费有积分;买理财产品有积分;购买基金有积分;开通网银移动证书版、第三方存管等业务最高可获25000积分。中信银行零售业务相关负责人介绍,所有的借记卡客户都可以参加积分换礼。

近日,泰康人寿正在为法网冠军李娜量身设计一款运动员伤病保险。即使因伤病影响比赛成绩甚至提前退役,李娜也能获得一份充足的保障。

据泰康人寿董事长陈东升介绍,这张保单主要是为让李娜在世界各大赛场上“无忧参赛”,并对李娜进行运动伤病等全方位的保险。确保她能在世界各地都能获得该公司提供的保险支持。

记者了解到,目前国内鲜有保险公司推出针对专业运动员的伤病保险。而在国外,针对专业运动员,特别是顶尖运动员的专属高额保险已屡见不鲜,以贝克汉姆为例,2006年世界杯前就曾为自己的双腿购买了3100万英镑的保单。

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