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保险知识,巧妙购买意外保险

2020-09-30
意外伤害保险规划 保险理念知识 船舶保险知识

重大意外事故频发导致了意外保险热销,市民更加关心如何选购适合自己的意外险产品。意外险产品种类繁多,大致上可以分为几类,一类是综合性意外伤害保险,一类是专门的交通工具意外保障。不同的投保人应当根据自己不同的工作性质和出行规律,选择不同的产品进行搭配。

偶尔出行:可单独购买航意险

对于平时较少出行的市民而言,可以根据出行时间考虑购买时限较短的意外险产品,如每次乘飞机时随机票购买一份航意险。航意险是针对航空旅客推出的专门产品,其保险期限从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机舱门开始到飞抵目的港走出舱门为止。目前一份航意险保单的售价在20元左右,不同公司提供的保额有所不同,基本都在20万元以上。

在网上买航意险可以获得更自主、更实惠的选择。这类产品除了可以在保险公司官方网站提供的在线投保系统购买外,还可以通过淘宝等第三方网站提供的网络保险超市投保。网络平台由于省去了代理人等中间交易环节,大幅降低了保险公司成本,因此投保的费用也较普通代理人渠道更为便宜,部分产品最低可以打4折。对于喜欢尝试网上消费的市民而言,这种产品无疑更加实惠。bx010.coM

空中飞人:可购买综合交通意外险

近年来,飞机已经成为差旅的重要交通工具。对于不少商务人士而言,经常需要在空中飞来飞去,每次花20元买一份航意险就显得并不划算,可以考虑选择一份保障期限较长的交通意外保障产品。

据记者了解,目前综合性交通意外保险产品保障时限通常为一年,保障范围包括火车、轮船、公交车和飞机等多种交通工具意外。对于“空中飞人”而言,投保这类产品,可以保障一年内的航空意外,且不受飞机次数的限制。上文中提及的中意人寿的交通意外险产品,全年保费88元,即可提供全面的交通意外保障,乘坐公共交通工具或公司(单位)班车、列车或轮船,乘坐或驾驶自驾车发生意外伤害事故而身故,保险公司给付20万元意外身故保险金;乘坐民航班机遭受意外伤害事故而身故,保险公司给付80万元意外身故保险金。

出国旅游:买份境外旅行险

专家建议,投保境外旅行险产品最好包括紧急救援和医疗垫付两项功能。出国游最怕遇到一些突发状况,比如遗失钱包或证件,或者受伤等等,而推出境外旅行保险的公司一般都与国际紧急救援机构有合作,游客可以拨打救援热线寻求帮助,部分大公司的救援合作机构还可以提供汉语服务。此外,投保的保险期间通常应覆盖整个出行期。

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购买少儿保险 巧妙为家庭减负


家长为了保障孩子有一个健康稳定的生活环境,纷纷投向少儿保险。面对众多保险公司的众多产品,人们在为儿童选购少儿险时有些眼花缭乱。其实,购买少儿保险是一项长期投资,只要选择得当,可以大大为家庭减负。

儿童保单不可少

儿童保险在国外一直是备受关注的险种之一,“在西方发达国家,各种类型的儿童保单是人一生中必买的七八份保单之一,它可以帮助年轻的父母为孩子更好地规划未来。”首都经贸大学金融学院保险系教授庹国柱对记者说。

“目前市场上儿童保险品种繁多,不过基本上可以分为保障型儿童保险、储蓄型儿童保险和投资型儿童保险三大类。”北京华康保险代理公司业务经理赵一川向《经济参考报》记者介绍说。

李女士的小宝宝快满周岁了,朋友提醒说该为孩子买保险了。如何购买儿童保险呢?面对众多保险公司的众多产品,李女士有些眼花缭乱。

业内人士介绍,像李女士这样的家长现在越来越多。因为随着抚养成本的提高,越来越多的父母意识到给孩子上保险相当于减轻家庭负担。

有关专家在接受记者采访时建议:在为儿童购买保险时,应先考虑保障功能和储蓄功能相结合的保险产品,如经济条件允许,再考虑兼具投资功能的产品。一般家庭通过便宜的少儿重大疾病保险,结合社保体系,年均花费1000元左右即可满足孩童的基本保险需求。

据介绍,保障型儿童险主要分为意外伤害和健康医疗两个险种,是最基本、最经济的儿童险种,属于花钱不多,但是保障较为全面的“性价比”较高的保险产品。

储蓄型儿童险是以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用,购买保险后需要按时向保险公司缴费,作为一种强制性储蓄。

投资型儿童险则是一种融合保障、储蓄与投资于一身的新兴险种,可以同时解决孩子的教育留学、创业、养老等大宗费用的问题。

记者采访了解到,目前,儿童保险市场日益成为各家保险公司竞相开发的热点,尤其是儿童教育储蓄险和投资性儿童险在目前的市场中更是被众多的父母们所认可。它可按照孩子不同的教育阶段,给付一定数额的“教育金”“创业金”甚至“婚嫁金”。

譬如海康人寿的教育金险:每两年领取生存金直至孩子100周岁,高中、大学都有能得到相应数额的教育金。再如恒安标准人寿的教育金险:孩子从上初中开始一直到28周岁,一直都能得到高额的教育金、创业金以及婚嫁金,在60周岁还有高额的养老金可以一次性领取等。

购买原则:三先三后

专家提醒各位父母,在为儿童购买保险时,首先应该购买保障功能和储蓄功能相结合的儿童保险,如果经济条件允许可以再考虑为孩子购买具有投资功能的保险。根据每个家庭的收入支出的能力和结构的不同,会有不同的搭配组合,但应遵循以下“三先三后”的原则:

“先近后远,先急后缓”原则。儿童少儿期比较容易发生的风险或者疾病应该首先投保,并且在投保儿童险时没有必要一味求全。

先重保障后重教育。购买儿童险的顺序应该是:儿童意外伤害险、儿童住院医疗险、儿童重大疾病险和儿童教育金保险,不能本末倒置。

先保大人后保小孩。在家庭保险方面,家长往往优先为孩子投保,忽略了自己本身的保障规划,这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱,也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子上了儿童险,家长自己却没有一份保障,那么万一当家长发生意外时,整个家庭很可能会因此陷入困境。

此外,一定要为孩子购买学平险。只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。一般小到3岁的幼儿园小朋友,大到25岁的在校研究生都可以投保,只要缴费即可参保。目前,一些“学平险”的投保范围已大大扩大,不再局限于在校学生。与保障相同的商业少儿险相比,学平险的保费便宜得多。

“给孩子的保障其实很简单,父母充足的保障就是孩子真正的保障,唯一要留意的是孩子在遭遇疾病和意外时发生的医疗风险,一般家庭通过便宜的少儿重大疾病保险,结合社保体系,年均花费1000元左右即可解决这一难题。富裕些的家庭可以通过保险产品进行合理、全面的理财规划,制定详细的投资计划来实现。”赵一川说。

保险知识,保单巧妙转险种


你有没有想过,当你收入水平较低时,先购买未来可转换的定期寿险,当经济情况好转,再将定期险转为终身险。或是儿女都已独立后,将手上的定期保单改为养老险,这些都可通过转换保单的方式达成。善用这类功能,别让你的收入制约你的现实投保能力。

也许你的保险意识很好也很先进,在工作初期就为自己购买了定期寿险保障。可是,随着你收入的增加,年龄的增长,你是否感觉到自己更需要一份养老保险或两全保障?

也许你已经为人父母,和很多家长一样,你也会为孩子安排一份少儿教育金的保险。但是,这类有特别针对性目的的定期保障,往往在孩子年满25岁后就结束了。但孩子在25岁以后更需要保障了。那么,你是否想过,在孩子大学毕业后,把多年前的这份少儿险保单转为孩子今后所需的终身寿险保单?

或者,你已经人到中年,年轻时所购买的定期寿险马上就要满期,而在这多年的保障期间内你从未发生过保险事故。同时,你明白这份定期保障结束后,你之前一二十年所支付的保费除了买到了放心,以后再不可能给你返还任何一分钱时,你是否觉得那些已缴的保费有些“浪费”了?

又或者,你的经济收入降低了无力维持原有的保险费用了,你是否想过较好的办法改善你的保险安排?

保单转换为你解决不同需求 

这所有的问题,其实都是普通投保者可能碰到的。如果你能在自己以前购买的保单里找到一项“可转换权益”的条款,这些问题可能就会迎刃而解了。

少儿保险转为其他险种,增强保障期。在少儿教育金等各类少儿特定保险即将满期之际,把原保单转为已经成年的孩子今后需要的其他保障品种,可以把定期的少儿保障延期到未来继续有效。如中国人寿一款“英才少儿保险”就规定:“在本条款有效期间内,投保人可于本条款生效满二年后任一年的生效周年日将本条款转换为本公司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险而无需核保。”

定期寿险转为其他险种,变相收回部分保费。定期寿险是消费型险种,保障期一过,什么资金都收不回。但不要忘了你的定期寿险账户上其实还是储存了一定的现金价值的。所以,在定期寿险期满前一两年、两三年内申请将原保单转为今后所需的养老保险、两全寿险或终身寿险,可以把原保单中的现金价值变相转为其他险种需要的保费,不至于长期缴纳保费到最后一点回收金都没有。如泰康人寿的“泰康附加定期保险”规定:“在距缴费期满日五年或五年以上,投保人可向本公司申请将该保险转换为本公司当时正在销售的终身寿险合同、两全寿险合同或养老合同,且无需可保性证明。”

储蓄型险种转为定期险种,保持保障的有效性。还有一种情况就是虽然购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后,由于经济能力下降后不足以支付所需的保障成本,为了使得自己的保障部分继续有效,可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值,来转换为定期型的、所需保费较少的险种,使得自己的人身保障继续有效。

在这种情况下,也许有人还会推荐采用“减额缴清”和“保费垫缴”两种方式。但“减额缴清”虽然保证了保险期间与原保单一致,但保障金额会减少;“垫缴保费”虽能使保障金额不变,但保险期间不确定。若投保人希望风险保障额度能够维持不变,保险期间也能尽量长久些,那么险种转换就提供了这种选择。当储蓄型险种转换为纯保障型险种后,虽然储值功能大大减弱,但保障仍有效。

保单转换无需二次核保

“既然是利用保单内的现金价值(也就是若投保者退保可以收回的现金),来购买另一份保险,为何不直接采用先退保,再够自己喜欢的另一个产品的方式呢?”对于保单转换功能,也许有人会有这样的疑问。

这个问题其实很好。保单转换的换购原理正是如此。但比起先退旧保单再买新保单的方式,保单转换的好处显而易见。

采用保单转换最大的优点,就不是需要在新保单生效前再次进行核保。当我们年轻的时候身体都比较健康,购买一般的保险都能通过核保。可是,随着年龄增长,健康状况大多会变差,这时再去购买一些保险,也许就会面临加费甚至拒保的可能。退掉老保单,重新购买一张保单,就会有这样的状况出现。

而如果你年轻时选择的是一张带有可转换功能的定期寿险,若干年以后想要转为终身寿险或养老险,就可以无条件地行使保单可转换权,保险公司无权要求你拿出可保证明,而且是完全按照你初次投保时的核保等级来进行费率的计算。这样一来,你就可以以较低的费率获得自己所期望的新保障。如泰康人寿的“泰康附加定期保险”规定:“在距缴费期满日五年或五年以上,投保人可向本公司申请将该保险转换为本公司当时正在销售的终身寿险合同、两全寿险合同或养老合同,且无需可保性证明。”

储蓄型险种转为定期险种,保持保障的有效性。还有一种情况就是虽然购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险后,由于经济能力下降后不足以支付所需的保障成本,为了使得自己的保障部分继续有效,可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值,来转换为定期型的、所需保费较少的险种,使得自己的人身保障继续有效。

在这种情况下,也许有人还会推荐采用“减额缴清”和“保费垫缴”两种方式。但“减额缴清”虽然保证了保险期间与原保单一致,但保障金额会减少;“垫缴保费”虽能使保障金额不变,但保险期间不确定。若投保人希望风险保障额度能够维持不变,保险期间也能尽量长久些,那么险种转换就提供了这种选择。当储蓄型险种转换为纯保障型险种后,虽然储值功能大大减弱,但保障仍有效。

保单转换无需二次核保

“既然是利用保单内的现金价值(也就是若投保者退保可以收回的现金),来购买另一份保险,为何不直接采用先退保,再够自己喜欢的另一个产品的方式呢?”对于保单转换功能,也许有人会有这样的疑问。

这个问题其实很好。保单转换的换购原理正是如此。但比起先退旧保单再买新保单的方式,保单转换的好处显而易见。

采用保单转换最大的优点,就不是需要在新保单生效前再次进行核保。当我们年轻的时候身体都比较健康,购买一般的保险都能通过核保。可是,随着年龄增长,健康状况大多会变差,这时再去购买一些保险,也许就会面临加费甚至拒保的可能。退掉老保单,重新购买一张保单,就会有这样的状况出现。

而如果你年轻时选择的是一张带有可转换功能的定期寿险,若干年以后想要转为终身寿险或养老险,就可以无条件地行使保单可转换权,保险公司无权要求你拿出可保证明,而且是完全按照你初次投保时的核保等级来进行费率的计算。这样一来,你就可以以较低的费率获得自己所期望的新保障。

意外保险包括什么?如何购买?


意外保险即人身意外保险,又称为意外或伤害保险,是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费,当被保险人在保险期限内遭受意外伤害,并以此为直接原因造成死亡或残废时,保险公司按照保险合同的约定向保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。

意外保险包括什么?

意外险有三大类:交通意外险、旅游意外险、综合意外险。保险期分为固定期和自选。后者投保时比较灵活,不少保险公司可保从1天到365天的多种时段,保额、保费也有很多档次。投保方式有柜面投保、上门服务、网上投保、电话投保等。保单分为传统保单和卡式保单,后者携带方便,印有救援电话、主要服务项目等。

交通意外险:保险责任主要为乘坐商业运营交通工具时遭受意外事故造成的身故或残疾。目前1年期交通意外险保费100至150元的交通意外险,保额约为70万至100万元不等。

旅游意外险:保险责任主要为旅游过程中的意外伤害、医疗、身故以及全残等。很多险种有医疗救援、未成年人运转等附加服务。保险公司根据旅游时间段收费,一款10天期的旅游意外险保费约为10至20元,保额约10万元。

目前,很多公司还推出了境外旅游意外险,保障比较充分。保险责任除身故及全残外,还包括如境外救援、境外就医、运转回国、急发病门诊、住院补偿、行李保障、个人证件和随身财物保障、旅程取消和缩短保障、劫机和航班延误保障等。当然,费率也较高。一款20天的保费250元左右的保险,保额约为200万。需要提醒的是,普通的旅游保险并不负有境外保障责任。

综合意外险:保险责任为各种意外造成的身故、全残以及意外伤害导致的医疗费用支出等。一款一年期500元左右的保险最高保额200万元。

保险理念中,人的生命是无价的,意外险可以多份投保。但目前国内多数保险公司为了规避道德风险,意外险最多只允许购买3份,境外旅游保险只允许购买1份。

意外保险如何购买?怎么选择投保公司?

由于有针对性的保险,保险责任范围相对小,费率也比较优惠。而保障范围广的普通意外伤害保险,价格就相对较贵。以同一家保险公司的产品为例,期限同样为一年,保费为100元的交通工具意外险,保险金额分别为汽车10万、轮船和火车(包括地铁和轻轨)20万、飞机50万;而如果投保100元的个人意外伤害保险,保险金额低于10万元。

因此,比较省事的做法是投保个人或团体的意外伤害保险,将日常生活中能够遇到的风险全都包括在内,即便价格略高,但不会因保障不全发生不能赔付的情况。交通工具意外险适合经常外出的人,如果不想付太多的保费,又希望有比较高的保障,就把保费花在出行中风险最高的阶段,俗话说“钱花在刀刃上”。旅游意外险适合不方便购买普通意外伤害险的人群。由于普通意外伤害险要求投保年龄在16岁-65岁之间,而旅游险没有年龄限制,因此特别适合老人和儿童在特殊风险期间投保。

交通意外保险应如何购买


交通意外保险是以被保险人的身体为保险标的,以被保险人作为乘客在乘坐客运大众交通工具期间因遭受意外伤害事故,导致身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的保险。主要包括火车,飞机,轮船,汽车,地铁等交通工具。

那么,交通意外险应如何购买呢?应该分情况而定。

长期出差的商旅人士:

王先生是一位经常出差的职业经理人,公务繁忙的他在出行前总是不忘给自己买一份交通意外险,由于经常坐飞机,王先生多数都是到机场才匆匆忙忙买的航空意外保险,虽然一次20元不算贵,但这一年要出差很多次,加起来就不划算了。

其实,像王先生这样经常出差的商旅人士,乘坐交通工具的几率比较频繁,每次买一份意外险既麻烦又不划算,完全可以考虑买一份一年期的含有交通工具保障的意外保险。

现在市面上可以买到的交通意外险,同质性比较高,可供选择的产品比较多。可以根据自己常乘坐的各种交通工具的类型来挑选合适的产品。

比如经常乘坐飞机的人士,航空意外伤害的保额可以高些,如果其他人身保障非常齐全,可以只选择含有高额保障的单纯航空意外险产品;如果出差要乘坐多种交通工具,可以选择带有飞机、火车、轮船、汽车意外伤害保障的产品;如果本身没有其他的意外伤害方面的保障,可以选择保障全面的意外险,既含有交通工具意外伤害保障,又含有其他意外伤害保障及意外医疗保障,保费不贵,都在百元左右,保障又全面,真是一举多得的好事情。

短期偶尔出差的人士:

不经常出差的人士,偶尔出差个把星期,为了给自己个安全的保障,给家人一份安心,可以选择短期的含有交通工具保障的意外险,保障涵盖出行期间即可,一般保障7-15天的这种短期的交通意外险,保额都会相对较高,保费也比较便宜,一般在20-50元左右。

了解到了这些,相信您对交通意外险应如何购买这个问题一定有所了解了,出门在外,买一份保险总是会让人安心许多,在这里,小编祝大家快快乐乐出行,平平安安归来。

人身意外保险该怎么购买


在现代社会中,年轻人工作压力大,综合人身意外保险含医疗费用,可作为医疗保险的补充。适合中年人的意外保险怎么买最划算呢?中年人应该根据自身的具体情况选择合适的人身意外保险类型,同时可以选择在网上为自己选择一份合适的人身意外保险产品。

人到中年,更应该为自己购买一份意外保险。然而,公众对于意外保险最大的误解在于,将意外保险及意外医疗保险混淆,认为只要发生意外,保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。保险专家表示:两者的理赔责任是分离的,意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付,而意外医疗险则通常作为附加险种,对意外引发的疾病医疗费用单独给付。所以,在购买适合中年人的意外保险时,可附加意外伤害住院医疗补贴,它与上述两个保险不冲突。

适合中年人的意外保险不是越便宜就越好

不少人以为意外险的价格越低越好,这种看法并不可取。因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责,而不是对所有的意外负责。所以,有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格,实际的效果却没有提升。

中年人购买意外险的建议

1、最好搭配意外医疗险。在购买意外险时,可附加意外伤害住院医疗补贴。

2、不是越便宜就越好。有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格,实际的效果却没有提升。

3、买人身意外险要因人而异。普通人一般只需要投保一份额度适中的意外险就足够;交通意外险更适合经常出差的人;经常外出旅游的人士可以选择专门的旅游意外险。

4、多份意外险不冲突。同时购买数家公司的意外伤害保险,是互不冲突的。

意外保险是根据职业不同来选择不同的意外保险.但是,如果您是高风险职业类别,一般公司是不予承保的。

适合中年人的意外保险怎么买更划算

阳光人寿团险部孙经理告诉记者,目前在购买旅行意外险方面。可以有三种选择:

第一,适合短期出游旅行全程保障的境内外旅游意外伤害保险,主要保险责任是旅行期间的意外伤害身故、残疾、医疗保障,比如航意险和旅游险。

第二,适合乘坐交通工具期间的交通工具意外伤害保险,该类产品兼容性较强,为客户提供在出行期间乘坐飞机、火车、轮船等交通工具时发生意外而导致的身故、残疾保障和意外医疗费用赔偿保障。

例如航空意外伤害保险,主要保险责任是乘坐交通工具期间的意外伤害身故、残疾、航程延误、航程取消、行李延误保障。除了旅游之外,经常出差和往返异地的朋友也非常适合购买,建议一次投保一年,省心省力更省钱。此外,还有一年有效的普通意外伤害保险,主要保险责任是全天24小时有效的意外伤害医疗、伤残、身故保障。

网上投保 省钱省力看仔细

目前不少保险公司都自行开发了网上投保系统,不仅能够实现网上的产品咨询或预约、保费自助测算,而且可以实现在线支付保费、生成电子保单或进行网下纸质保单配送上门,能完成保险购买的全过程。而且,由于省去了代理人等环节,费用也更为低廉。

通过网上投保后,无论获得的是电子保单形式,还是纸质保单形式,投保者享有的各种权利与线下购买的是完全一致的,不会因为保费折扣价而使权益也打折扣。但新华人寿团险部郑老师提醒说,网上购买保险,一要先验明网站正身;二要看清保险条款;三要查询保单真假。消费者在收到电子保单或纸质保单后,应该立即通过保险公司公告的服务电话和门户网站,查询保单是否真实有效。

此外,应该注意不要选错保险生效时间。比如,当你选择保单生效日起始日期为“2012年3月1日”,那么这份保单的生效日是从3月1日当日零时为起算点。然后选择保险期间至“2012年3月15日”,那么是以北京时间3月15日的24时为结束终点。有些人比较马虎,可能会“算错”时间。不妨将自己所需的保险期间往前往后都拉长一天,以免错失保障。

购买意外保险有哪些窍门


意外保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。生活中风险无处不在,购买意外保险既是对自己的负责,也是对家人负责的表现。那么购买意外保险有哪些需要注意的呢?本文将以航空意外险和旅游意外险为例,告诉大家一些购买意外保险的小窍门。

7天内无需重复购买航空意外保险

随着极端气候加剧以及保障意识增加,乘坐飞机乘客对航空意外险的需求也大幅增加,出发前在机场买一份,回来时再买一份。不过很少有消费者知道,由于竞争激烈各家保险公司推出的航意险已经悄然变身成短期意外交通工具险,如果出行时间很短在数日内都有效,无需重复购买。

购买旅游意外险需对号入座

随着人们安全意识提高,出行前买旅游意外险已成为不少人的重要准备工作。但是众多的旅游险种,其保障范围也各有不同,阳光产险有关人士提示,购买旅游意外险时要注意对号入座,对于国内游选择旅游意外险讲究灵活,而对于境外游,紧急救助则是关键。

购买意外保险——相关链接如何购买交通意外险

选购时应先仔细查看保障内容

在众多保险产品中,交通意外保险是对交通事故提供最直接保障的险种。但细看各家产品的条款会发现在保障范围上还是有所区别的。在选购交通意外险时,应对保单的保障范围明确了解,如果觉得一些条款的描述有些含糊、难以把握时,最好向保险公司进行咨询后再做投保。

额度与保险期间的选择有讲究

这主要是根据投保目的而定。比如,对于频繁出差的商旅人士来说,乘坐飞机的几率可能较大,应该选择偏重或专门针对航空意外的产品投保,保障期限可设定为1年以上,省去多次投保的麻烦;而私家车主可考虑投保带有意外医疗保障的产品,考虑到交通意外后外科手术的概率较大,医疗保障金额最好设得高一些。

最好和寿险等主险种搭配投保

建议投保人购买长期寿险,一来是每个适龄的成年人都需要一份甚至几份长期寿险保障,以备养老或疾病所用,二是其附加的意外保险,比起单独购买的卡式保单,保额赔付要高出许多,这也让自己的保险更有价值。

购买儿童意外保险指南

看清保障范围。家长在为孩子购儿童买意外险的时候要看清保障范围,理赔是有条件的,这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。

看清理赔项目。办理意外医疗理赔时,并不是拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销的,而是有选择性的报销。所以,家长买意外险之前要弄清哪些费用可以报,哪些费用不能报,是全额报还是按照一定比例报。

看清保额。根据《保险法》规定,在确定未成年人的身故保额时,是按照一个人10年的基本生活标准确定的。因此,在为孩子选择意外险时,应当注意身故保额的限制,超出保额部分无效。

如何巧妙购买分红险?


随着国民经济的发展,越来越多的人开始理财投资,投资的方式有很多,实下流行的分红保险就是一种。分红保险有着保险的保障也有投资理财的优势,是很多人的理财选择。

我们所说的分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。也就是说,保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。这类保险的主要特点就是交费期短(只要交3年或5年)、保费略高(年缴几千元或万元以上)、带有一定的保障(身故保额可能略高于所交保费)、返还极快(最快可能当年就开始返还);对于家庭理财渠道而言,也是一种保值、增值,还有保障的新渠道。

分红型的保险并不是人人都适合买的,分红型保险适合有稳定收入,或收入较高或有一定资金积累,且不太急于用此部分资金的人群。这类人群适宜买分红型的保险。

对于分红型保险的利率是如何计算出来的?这个问题就要从红利的来源说起。分红产品的分红一般来源于利差益(即投资收益率与预定利率之差)、死差益(实际死亡率低于保单设计时假定的死亡率)和费差益(实际发生的费用率低于保单设计时确定的费用率)三部分。有的分红产品只分利差,有的分红产品则包括利差、死差,还有的分红产品三者均包含在内。因此,客户在选择分红产品时除了应重点观察其以往的分红情况(如长期分红率的高低、分红率是平稳增长还是波动激烈),同时还应结合保单的现金价值、所缴保费等因素进行综合判断。

红利的领取有四种方式:1.累计生息:红利留存于保险公司,按照保险公司每年公布的红利累计利息,以复利的方式储存生息,并于本合同中止或投保人申请时给付。这样保单期满时会获得较好收益;2.抵缴保费:红利用于抵缴下一期应缴保费,若抵缴后仍有余额,则用于抵缴以后各期的应缴保费;3.抵缴保险费方式在缴费期满后自动变更为累计生息方式,这样方式保费会越缴越少;4.购买缴清增额保险:根据被保险人的当时年龄,以红利作为一次缴清保险费,按相同合同条款增加保险金额。

面对市场上五花八门的分红产品,怎样选择才更有利于资产的保值增值,才能让投保人更放心呢?

购买分红险保障放第一

百姓在购买分红型保险时还是应该先把保障放在第一位,然后再考虑收益状况,毕竟人们购买的是保险不是搞投资。首先,应设定合理的保障额度。如果是工薪阶层,所设的“保险金额”应该等于“年支出×工作时间”,并且“工作时间”设的年限应短一点,一般在5-10年左右;如王小姐年支出是1万元,所设定的保额就应该在5万元-10万元。而如果您是“金领”收入阶层,所设“保险金额”应该等于“年收入×工作时间”,同时“工作时间”还要设得长一点。其次,在购买分红型保险时要了解各家公司投资实力;目前保监会对保险资金的投资渠道已放宽,保险资金已从单纯银行协议存款向投资国家能源建设等方面转移,如果一个寿险公司有良好的投资团队和投资渠道,客户的收益也会较高。再次,看待分红保险的红利,一定要有长远的眼光,切不可与其他短期性的投资收益作简单比较;因为保单的红利计算并非以投保人交付的保险费为基础,而是以保单所具有的价值以及被保险人的年龄、保险金额、时间长短等因素有关。例如资金问题,在保单生效的头几年,由于经营成本(包括管理费用、风险保费等)较高,使得保单所具有的价值低于所交保费,但随着时间的推移,保单所具有的价值将远远超过所交保险费,交费期满后,保单价值仍然不断积累直到终身;最后根据家庭状况对红利进行合理的领取。

很多客户在购买了分红险以后有过这样的担忧:“现在保险公司销售很多分红险,红利状况不确定,我怎么知道保险公司的红利状况”?但这样的担忧是大可不必的。因为保险公司都会本着对客户负责的原则,对客户每次收上来的保费做投资都非常谨慎,而且在严格监管之下实施投资,确保在客户固定返还及时拿到的前提下进行投资,像三峡工程、南方电网这样大的工程都有保险资金参与投资,此外现在保险资金投资渠道放宽之后,保险公司可以入股商业银行及证券机构。像中国人寿、中国平安、太保集团等几家大型保险集团回归A股之后,对于资金的运用可谓更加灵活。保险资金投资的领域正在进一步拓宽,可以说,在基础设施建设、交通运输、金融领域,参股融资都有保险资金的运作。

此外,保险资金投资也有一定的比例,当保险公司将客户的各期保费收上来之后,它也有一个投资比例,这个比例首先要保证客户的固定返还一定要及时拿到。在这个前提下,再抽走一部分资金进行投资,投资的风险系数绝对在监管部门掌控的范围之内,决不允许保险资金贸然进入风险市场。

所以,大家不用为分红的前景感到担忧。此外,分红险在国外的销售势头非常好,一个重要原因,就是分红险能抵御通货膨胀。保险作为我们家庭投资理财的一个重要环节,适当购买分红保险对于我们投资理财,合理安排家庭资产还是很有好处的。

不要把分红当储蓄

分红除了能让客户拥有保障之外,当公司的经营业绩较好时,还能分享到公司的投资收益,有效规避通货膨胀带来的风险。正因为如此,许多保户就将购买期限较短的分红险来代替定期存款,把所有的钱都投到分红险上。殊不知,这很容易埋下隐患,一旦急需资金,保户只能以退保的方式撤消保单,而退保所带来的损失相对较大,绝不只是银行里的一点点利息。因此建议投资者不要将分红险当成储蓄,一次性做太大的投入。

选择累积生息的方式留存红利

一般来讲,公司会让客户自己选择红利的领取方式,如领取现金、抵交保费、累积生息、或是增加缴清的金额。但是既然保户将分红险做为一种家庭的投资手段,就应注重长期收益。所以,建议保户选择红利累积的方式进行再投资,让钱生钱。通过较长年份的有效累积,分红应该能使资金有较大幅度的增值。

看公司的收益水平

分红的红利来自于公司的总盈余,所以公司的投资收益情况对于分红产品的分红状况至关重要。虽然保监会规定:公司70%的盈余必须分配给保单持有人,但由于红利只是一种预期的收益而非公司承诺的保证收益,只有当公司的投资收益和企业经营状况良好时,客户才能享受到一定比例的分红。所以一定要购买业绩优良、投资能力强的公司的分红产品。而那些经营状况不佳的公司的分红险能力相对较弱,甚至有可能低于定期存款。

进行组合投资

保户应根据自己的风险承受能力进行分散投资,而不该将所有的资金都投入到一个品种上。现在市场上的分红产品比较雷同,多是5年期至10年期的定期分红险,责任也类似,不存在本质区别,这样分红回报的多少就完全取决于公司的经营状况和能力,只有不把鸡蛋放在一个篮子里才能真正规避风险,起到理性投资的目的。

所以,在购买分红险前,保户应向银行专管员或营销员详细询问公司以往的投资回报率和分红比例,同时还要充分地运用组合投资的策略,有的放矢地进行选择,让分红最大限度地为您创造财富。

那如果又看重分红,那究竟怎么样选保险公司呢,最主要从以下几点看:

1、公司的规模,毕竟保险是几十年的投资。

2、公司的营运能力,投资渠道。(保险公司是必需把盈余的70%分给客户的)

3、以往的分红及发展走势。

4、险种的现金价值,因为分红是以现金价值来分的。

保险知识,合理规划保险 巧妙完成理财


随着人们风险意识和理财观念的改变,越来越多的人开始接受商业保险。那么,我们应该如何购买保险?究竟要拥有多少保单才算合适呢?

买保险,首先是买保障。保险的主要功能是风险保障。当家庭中的经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时,家庭的主要收入来源就会中断,就会直接降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。针对目前“四二一”家庭结构特征,需要保障的重点对象是一家之主,其次才是孩子和老人。因此,科学规划家庭保险的方法是首先对家庭经济支柱进行保障,这样才能最有效地抵御各类人身风险对家庭造成的冲击。

其次是买性价。保障型的险种,一般多为消费型设计,所以交费较低;而在被保险人发生合同约定的风险时,保险公司则会根据保险金额给予相对较高的经济补偿,因此相对具有储蓄性质的保险来讲投入更少、保障会更高。

另外还有一点不容忽视:保险的定价一般是根据风险发生的概率,人寿保险风险发生的一般规律是年纪越大概率越高,由此带来的保险公司的保障成本增加,呈现年龄越小价格越低的规律,因此,买保险是早买成本低,早买保障长。

其三是买合身。买保险就像买衣服,大小和款式要适合自己。现在各家保险公司推出的保险种类齐全,人们可以根据自己的情况选择购买适合的保险品种。例如保障型的保险特别是人寿保险主要适用于家庭主要的经济支柱,而老人和孩子需要的是医疗健康保险和意外保险。由于每个人不同时期的风险程度不尽相同,对保险的需求亦有所区别。

此外,买保险还应该综合考虑自身的家庭状况和风险承受能力,保险金额应当满足家庭风险保障的需求。就一般家庭来说:保障额度=家庭收入需求(是指家庭主要的经济收入来源不幸受阻时,还要维持与目前相同的生活水准所必需的一笔收入需求)+子女教育费用+现有负债(贷款)-现有财务资产。一个家庭的年缴保费应大致占家庭年收入的10%-15%左右。

其实,购买保险是实现家庭财产合理规划的方法之一,而家庭理财的最终目的是长期保持家庭财务收支的稳定与平衡。只有全面衡量理财目标,做好中长期的养老、子女教育和医疗储备规划,再结合家庭实际情况选择相适应的理财工具进行合理配置,才能让理财工具发挥其服务生活的积极作用。

购买短期意外保险选择哪个好


短期意外险指在某一时刻,某一短时期内的综合意外保险,是在这一短时间内,以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。如乘坐火车、飞机、汽车、轮船等等发生在这一过程中的意外保险,当叫短期综合意外险。

综合意外险的保险责任一般涵盖意外身故、意外残疾、意外医疗、住院津贴等保障,各保险责任具体诠释如下:

1.意外身故:被保险人遭受意外伤害造成死亡时,保险人给付死亡保险金。意外身故保险金是全额给付。

2.意外残疾:被保险人因遭受意外伤害造成残废时,保险人按残疾程度大小分级给付残废保险金。意外残疾是按比例给付,最高给付以身故给付为限。

3.意外医疗:被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时,保险人根据实际情况酌情给付。意外医疗给付规定有最高限额,且意外伤害医疗保险一般不单独承保,而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。

4.住院津贴:被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力,不能工作时,保险人给付停工保险金。

短期人身意外保险多少钱?

对于短期人身意外保险的价格,实际上不同的保险公司价格是不同的,不过总体上来说如果直接在保险公司网站上购买的,相差不会特别多。但是有一种情况,我们就可能会买到比较昂贵的短期人身意外保险。举个例子,在我们购买机票的时候一般都会让我们自己选择是否购买相应的航空保险,其实这也相当于一种短期人身意外保险。航空公司提供的这种短期人身意外保险的保障期限一般只限于航班这个时点,而保额一般是一百万元左右,价格则高达二十元。但实际上如果自己选择到保险公司官方网站上购买的话价格是要比这个便宜很多的。

短期意外险的购买技巧

“意外险与其他险种不一样,产险和寿险公司都能经营。”阳光人寿重庆分公司总经理雷万春称。

重庆市保险行业协会的数据显示,目前我市的产寿险公司总数多达41家。这意味着,在重庆购买意外险,就有如此多的保险公司可供选择。

对于经常出差的商旅人士,可以考虑买一份一年期的含有交通工具保障的意外保险。经常坐飞机的人士,航空意外伤害的保额可以高些,如果其他人身保障非常齐全,可以只选含有高额保障的单纯航空意外险产品;如果出差要乘坐多种交通工具,可以选带有飞机、火车、轮船、汽车意外伤害保障的产品;如果本身没有其他的意外伤害方面的保障,可以选择既含有交通工具意外伤害保障,又含有其他意外伤害保障及意外医疗保障。

如果偶尔出门,则可以在出行前选择短期含有交通工具保障的意外险,保障涵盖出行活动时间即可,一般保障7至15天的这种短期交通意外险,保额会相对较高,保费也比较便宜,大都在20至50元左右。

购买更划算的飞行意外保险


打折机票的出现,让乘飞机这一出行方式逐渐走向了平民化。无论白邻出差还是高端商务人士,抑或是旅游的外出旅行,飞机都成了首选的交通工具。

然而,频频的坠毁事故,连波兰总统都没能幸免于故。如何让“飞人们”获得更多的保障,让不同乘机方式的人,有着各自适合的保险,理财专家将细细解读。

通常来讲,购买机票时,往往会同时支付20元的保险费用,这种保险为航空意外险,是保险公司为航空旅客专门设计的一种针对性很强的商业险种。

“不过,这种保险的保障范围也很小。”理财师曾勇告诉《时代周报.健康忠告》记者,航意险的保险责任是从乘客“踏入飞机舱门到离开舱门前”这个期限,如果因为飞机意外事故而造成人身伤害,将会给付保险金。也因此,这种一般在购买机票或者机场购买的航意险,基本只保障单次航班,费率大多是20元,保额为40万。

有人会说,机票中已经包含保险了,还有必要投保飞行意外保险吗?说得没错,机票中确实已经包含了保险,如果出现意外国际航线最高可赔偿10万美元,国内航线最高可赔偿7万元人民币,既然如此还要不要再购买航空意外险呢?

其实机票中所包含的保险是责任险,保险对象是企业,因为航空公司在飞行时同样有风险,它们要承担把乘客安全送达目的地的责任,如果出现意外,航空公司有责任对乘客所受的伤害和损失赔偿,而投保了责任险,这一赔偿风险就转嫁到了保险公司。因此,机票中包含的保险并非是人身保险,作为乘客,还有必要购买一份人身意外险。

如何买航空意外保险划算些

1、频繁乘坐飞机的人士更适合的投保方式是购买按时间计算的交通意外险。

2、偶尔出行可购买短期交通意外险。

3、节日出游购买短期旅游险。

航空意外保险购买渠道较多,除了传统的航空意外保险购买渠道,网上买航空意外保险也是一种新兴的方式。您可以根据自己的实际情况,进行有针对性的选择航空意外保险。

购买机票时,航空公司也有20元人身意外险可供选择。选择了这份保险,如果乘坐飞机时出现意外,保险受益人可获得20万元的赔偿。这种保险保额过低,对航空这种高破坏力的交通方式起到的保障作用并不大,所以,经常乘坐飞机的朋友最好是购买一份专业的商业飞行意外保险。

在操作上,可以将保险合同做成一份大合同。如果公司发生员工离职等人事变动的时候,可以不用调整保险合同的被保险人,减少了不断变更人员所带来的麻烦。目前,各家保险公司根据员工数量和保障的范围,费用有些不同,相对个人购买同样保障的意外险来说,费用减少了20-30%。

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