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退保损失那么大!你还想退保吗?_保险知识

2021-06-11
保险八大规划 保险规划可信吗 保险规划能传承吗

对于投保人来说,退保之前一定要深思熟虑。因为每一个退保的决定,都会造成相应的损失。不管是经济方面,还是保险保障。很多人对退保的代价没有明确的概念,以为退保就跟把存在银行的钱取出来一样。定期存款提前取出还影响利息收益呢,退保有哪些损失我们先来看看吧!

退保后,原有保障随之丧失

被保险人原本享有的保险权益因此失去,面对随时可能发生的风险,被保险人个人及家庭生活将重新回到不安定状态。

退保可能蒙受经济损失

退保很可能会让你经济上蒙受非故意的、非预期的、非计划的经济价值的损失。

通常分为直接损失和间接损失。按《保险法》规定,已交满两年以上保险费的,退保时退还保险单的现金价值;未交满两年保险费的,退保时扣除手续费后,退还所交剩余保险费。此外,产险目前以已了责任期限计算退保费用,起保期越长,退保金越少。

退保后再投保,你的交费标准往往会提高

一般来说,投保同一种险种,被保险人的年龄越大,交费标准越高。如果退保后重新投保,尤其是相隔一段时期后再投保,便会因年龄的增长而多交保险费。因为随着被保险人的年龄增加,投保费率标准就会随之变高;如果重新投保长期人寿保险,其保险条款中约定的疾病身故,疾病致残或者自杀的保险责任免除期将重新计算。

重新投保,保险权益可能受到某些限制或被拒

若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险,其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期将重新计算。若保户在责任免除期发生保险事故,保险公司不予赔偿。某些人寿保险条款,以被保险人身体健康且不超过规定年龄为条件。保户退保后再投保,可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保,从而失去获得保险保障的权利。

有的投保人面临一些生活变动,或者一时的经济困难,暂时无力继续缴纳保费。但是又不想放弃保险保障。

怎么能既不选择退保,又尽量规避损失呢?

利用宽限交费期推迟交费

对于长期寿险产品,保险公司一般都有60天的宽限交费期,投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费,保单开始失效,从失效日期开始的两年内,投保人可在有交费能力时申请保单复效,保单效力不变。

利用自动垫交保险费条款

有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款,如果保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费和利息,而且投保人事先又有此约定,保险公司会自动垫交应交的续期保险费。

通过“保单转换”功能调整保险计划

目前市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务,如果投保人想要减少保费支出,同时不希望降低保险的保障功能,投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划,例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。

缩短保险期限

这是所有规避退保损失的方法中比较不划算的一种,不过在缩短的保险期限内,投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。

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社保退保损失大 不如转社保


不管是因为什么原因,总是有很多想要社保退保的人,大家都知道退保会带来很大的损失,那么多年的保障积累也将不复存在,那么有什么好的方法可以不用社保退保呢?

市民断保原因各不相同

近年来,由于就业形式的多样化,导致了城市人口流动量大,外流较多,有的市民甚至是一家人长年不在居住地,社保断保现象较为常见。在长年外出务工期间,所在单位按《中华人民共和国劳动合同法》给务工者购买了社保。几年后务工者回到了自贡,有的人怕社保转入时麻烦没有及时转入续接;有的是因个人经济确实困难原因造成的断保;还有的是在单位已经缴费多年后,本人不想再缴费;另外还有部份农民工异地参保后,由于原出生地没有社保参保号,也不能转回自贡续保,只能选择退保。

社保转入手续这样办

据了解,自贡市市民异地参保后,随时随地都可以异地接续转入,办理手续也不复杂。城镇居民异地转入续保时应携带异地转入的有关手续和本人户口本、身份证到初始参保社保局办理转入手续。因其它原因不能自己办理的,可以找人代办。方式方法与上同。

退保个人经济损失大

最后,社保局工作人员给广大市民提个醒:异地参保人员千万别退保,退保个人经济损失大(退保时只退个人缴费金,不退国家补贴部份)。社保续保、异地转入都很方便。详情可咨询当地社保局。

从今年1月1日开始,随着《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》(以下简称《暂行办法》)的实施,农民工们就不用再考虑退保的问题了。《暂行办法》规定:包括农民工在内的参加城镇企业职工基本养老保险的所有人员,其基本养老保险关系可在跨省就业时随同转移;在转移个人账户储存额的同时,还转移部分单位缴费。

怎么转:两地各跑一次一两分钟就能搞定

参保人办理转移手续很简单,参保人转入转出只需要在两地社保机构各跑一次,非常方便。

在新就业地参保后,其基本养老保险关系需要同时转移到新参保地,参保人可凭本市社保经办机构出具的《基本养老保险参保缴费凭证》,向新参保地提出转移接续原养老保险的申请。办理转出很简单,一两分钟就能搞定,但参保人需要本人办理,并带好身份证,以便核实身份。

而参保人员如需要办理养老保险关系转移的,只要携带原参保地社保经办机构开具的《基本养老保险缴费凭证》和个人身份证等资料,到社保基金管理中心公务员业务科申请办理。

怎么领:根据参保年限和户籍地确定领取地

劳动者一生在多个地区流动就业并参保缴费,当达到待遇领取年龄时,该在哪里领取基本养老保险待遇?人力资源社会保障部有关负责人表示,《暂行办法》按照“唯一性”原则,依次确定了相关地区的责任,即:参保人员户籍所在地与最后参保地一致时,在户籍所在地办理待遇领取手续,享受基本养老保险待遇;当户籍所在地与最后参保地不一致时,如果在最后参保地参保满10年,则在最后参保地领取待遇;如在最后参保地参保不满10年,依次向前推至满10年的参保地办理待遇领取手续;各地参保都不满10年,则在户籍所在地办理待遇领取手续。

案例:一个江西的农民工,先后在福建、广东、浙江的城镇就业,参保缴费各5年。当他达到国家法定待遇领取年龄时,由于累计缴费年限满了15年,因此可以按月领取基本养老金。他在3地参保都不满10年,就由他的户籍所在地江西省负责发放基本养老金,而3地社保机构应按规定把相应的资金转到江西省。但若他在达到领取待遇条件之前,已把户籍转到了最后参保地浙江,那么就由浙江省负责发放基本养老金,其他两省应按规定把相应的资金转到浙江省。

办理退保手续:

(一)转移手续是需要在转入地社保局申请开具<调出证明或函>,然后凭本人身份证,养老保险本本材料在调出社保局申请即可。

(二)可以申请退,但退不回来完的,你可以根据自己的实际情况向当地社保局申请,其手续包括本人身份证,退保申请书,交纳社保情况(养老本本,医保卡)等材料即可。

投保银行保险需谨慎 提前退保损失大_保险知识


社保只能保障基本生活,专家建议个人在享受社保的同时积极选择商业养老保险来维持老年生活品质。但是,也有部分消费者投保了分红险后选择退保,专家提醒,分红险提前退保须扣手续费。

上周,杨先生想把自己存在银行的10万元取出,但却被告知要扣除几千元的费用。原来,这10万元是他购买的1款10年期一次性缴费的银行保险产品,由于没有到期,提前退保必须扣除一定的手续费。杨先生非常不满。因为在存款时,一位工作人员向他介绍,通过这种理财方式,不仅有保障,利息高于同期储蓄,还不用扣税;而且每年分红。

分析:像杨先生这样的客户并不少见,不少人购买了银保产品,却不知道自己买的是一种保险;还以为是银行提供的一种理财方式。据介绍,银保产品主要有:分红险、万能险、投连险等,而其中分红险、万能险一般是无风险的投资,收益也通常比银行利率高。

于是,不少人认为,分红险、万能险是“把钱存在了银行,既可以提供保障,又比银行利息高”。因此也就想当然地认为如同储蓄,可以随用随取。当然,这其中也存在少数银行、保险工作人员误导的情况。“银行保险,其实只是保险公司通过银行渠道销售的保险产品”。

保险专家高伟介绍,银行储蓄是由银行承担责任,而银保产品的责任由保险公司承担,银行只是作为中介机构和销售的一环,对银保产品的收益回报不负任何责任。相对于银行储蓄,虽然同等金额的银保产品可能获得更多的收益,但如果在未满合同期时中途退保的话,投资者不可能拿到全部的保费,投资的本金将有较大的损失。

建议:银保产品的本质是保险,是规避风险、稳定财务的工具。如果资金流动性要求高,或者短期内对资金有需求者,应避免购买此类保险。目前,市场上的银保产品越来越多,但多以寿险为主,投资人要充分认识自我需求,选择最适合自己的产品。

保险人士给出建议:首先要明确自己的购买意图。若从未买过保险,应优先考虑健康险和意外险等保障型险种,再考虑分红、万能等投资型险种。若侧重投资、对资金灵活度有相应要求,可选择现金分红类保险。若对资金灵活度要求较低,在要求投资回报的同时,对自身保障也有一定要求,保额分红险带来的“保障增值”便是上佳选择;该险种每年分红不以现金形式发放,而是用来直接增加基本保险金额。其优势在于保额复利递增所带来的保障升级,及后期复利累积带来的高回报率增长;另外,在发生理赔、满期或退保时,还可根据当时保险公司的盈利状况,获得1笔终了红利现金。因此,保险公司的可持续性发展也很重要。

银保产品退保损失大 投保要谨慎_保险知识


银保渠道误导销售的最大危害并非夸大收益,而是避谈风险。相关机构统计数据显示,有90%的银行客户通过银保渠道购买的理财型保险,在首次付款时并不了解要扣除账户管理费、退保时保费损失严重等情况。多位银保客户告知记者,他们在投保时并不了解退保情况,而一旦投保就不能中途叫停,因此只好被迫选择每年继续缴费。

“退保时,退的是保单的现金价值。”首都经贸大学保险系教授庹国柱指出。据悉,所谓保险的现金价值,是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值,在投保人终止保险合同时,它是投保人可领回以前缴付的保费与利息积存金。一般而言,大多数的人寿保险合同都有保单现金价值,而消费型保险并没有现金价值,如意外险、一年期健康险等。

现金价值不是投保人所交的保险费,当然,随着投保年数的增加,现金价值会逐年递增。投保人在购买保险单的头几年,保单要负担的各项费用,如代理人的佣金、保险公司管理这张保单的办公开支等,加上这张保单的保险费还要和其他同类保单的保险费一起,分担赔付责任,因此也产生一定的给付费用,所以如果在保单刚开始的几年退保,这张保单中剩下的钱,即保单现金价值就很少甚至没有。即使以后中途退保,也不值得,因为退保得到的钱,比将来满期给付的钱要少。据介绍,具有生存金给付功能和分红类的保险,其现金价值相对比较高,而投资型的保险,它的现金价值与投资账户的资金密切相关。

一位保险精算师对记者表示,在客户投保的前五年保险公司收取初始费用,其中第一年收取最高,一般情况下,保险公司在第一年向客户收取的费用至少是所缴保费的50%,部分险种收费甚至达到90%,此后逐年递减。也就是说,如果某客户第一年缴纳10万元的保费,在第二年选择退保时本金很有可能只剩1万元。

如某家保险公司一款分红险(保障利益以30岁男性为例),该产品每年缴费为4.92万元,缴费期为20年,保额10万元。投保人每缴费期满两年将领取生存保险金1.8万元,61周年后每五年还可领取177120元祝寿金,直至86岁,同时还可获得累积红利。虽然生存利益相当诱人,但如果客户投保当年退保仅能获得现金价值1.49万元,损失3.43万元,依次第二年退保将损失7.63万元,第三年客户可获1.8万元的生存保险金,但如果退保仍损失很大。

而终身寿险退保损失最大,如一款每年缴费1万元、缴费期为20年的终身寿险,保险金额为32万元,保障至被保险人身故。据测算,第一年退保将损失本金9108元,一直到第20年缴费期结束,保险的现金价值仅为保费的50%,因此,在缴费期内任何时候退保都将损失严重,只有在首次缴费之后的第42年保单的现金价值才与保费相当。

“千万别退保,否则退回来的钱就是你投保的零头。”在某网站论坛中,不少有过退保经历的投资者发表了这样的留言。

保险知识汇总,教你规避退保损失


由于保险行业的特性,保险公司在卖出一张保单后,主要成本(业务员的佣金、保单的维护等)一般产生在承保之后的头两三年,所以当保险合同订立后如果投保人中途退保,尤其是在前两三年退保,投保人将承担大部分的经济损失,而保险公司只会退还保单的现金价值。

就拿长期寿险来说,第一年度保单的现金价值极少,如果投保人选择退保,很有可能一分钱也拿不到,第二年度保单的现金价值为所交保险费的20%左右。随着保险年度的增加,保单的现金价值会逐年增多,但投保人还是要承担一定程度的退保损失。所以很多投保人在退保时感觉吃亏了,甚至与保险公司闹起了纠纷。

保险专家提醒投保人,尤其是长期寿险保单的持有者,轻易不要退保,如果是因为确实无力继续负担保费或者急需现金,可以采取以下的办法规避或者减少退保损失。

一是利用宽限交费期推迟交费。对于长期寿险产品,保险公司一般都有60天的宽限交费期,投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费,投保人还可以利用两年的宽限期,但在两年之内,保单处于失效状态,投保人可在有交费能力时申请恢复保单,保单效力不变。这种方式主要是可以让投保人有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己,不会出现缴费之后反悔从而造成较大退保损失的情形。

二是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款,如果保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费和利息,而且投保人事先又有此约定,保险公司会自动垫交应交的续期保险费。

三是通过“保单转换”功能调整保险计划。目前市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务,如果投保人想要减少保费支出,同时不希望降低保险的保障功能,投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划,例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。

四是缩短保险期限。保险专家提醒,这是所有规避退保损失的方法中比较“笨”的一种,不过在缩短的保险期限内,投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。

保险知识,退保如何避免损失保费


2002年,刚工作不久的张先生在银行购买了一份寿险,每年保费3000多元,缴费20年。随着牛市的来临,张先生萌生了投资的念头,于是想要办理退保。但是咨询后,面对保险公司给出的退保将损失保费的结果,张先生陷入了两难。有没有一个折中的方法呢?减额缴清不失为张先生的一个好选择。减额缴清,简单说来就是根据保单具有的现金价值,作为一次性缴纳的保费,购买同类保险,保额降低。比如张先生共缴了5年的保费,这些保费5年来所折算成的现金价值,作为趸缴保费,平均分配到20年,得出一个新的保额,即完成了减额缴清。减额缴清后,原来合同中的预定利率、保险责任、除外责任等都不会发生变化,惟一不同的就是保额减少了。并且以后也不用再缴保费。作为投保人的一项权利,需要办理减额缴清时,投保人只要向保险公司提出书面申请,并且连同保单一起交给保险公司就可以了。需要注意的是,减额缴清要在续期保费宽限期期满之前,即缴费日后的两个月内完成;并且减额后的保额不能低于保险公司规定的最低承保金额。另外,减额缴清后不能再恢复原契约

泰康保险怎么退保 有损失吗


选购保险产品时,很多人在纠结,该买哪家公司的保险产品?选择什么样的保险产品收益高,保费划算,也能有效抵御风险。同时也有很多已经购买保险的人在四处打探怎么退保,想进各种办法最大限度的维护退保权益。

案例:

咨询内容:我在08年办理了泰康人寿保险,每年交3000元,一共交10年,现在想退保,退保流程是怎样的?需要哪些手续?能退还多少本金呢?

专家解答:

如果你真的是考虑好要退保的话,如果你有时间你就带合同、身份证和银行卡到你所买保险的服务中心办理就可以了,也可以叫你的代理人为你服务!一般不建议退保,退保会造成一定的经济损失和失去保障,如果是暂时性的经济问题,保险交费是有60天的宽限期和2年的中止期的,也可以降低保额或者是减额交清。

一般来说,在选择保险的时候我们都建议要慎重,因为退保是有损失的。我个人建议在没弄清楚你自己是不是需要这份保险之前,不要退保。一般来说退保要按照其保单的现金价值表来退,如果该险种为分红型,那么还要加上其分红部分和终了红利部分。

如果你确实需要退的话,需要的资料有:合同,身份证,银行帐号,退保申请书,带上这几项资料到该公司的服务台办理就行了。具体能退多少,请直接咨询投保公司客服,不过数据不是确切的,还需以当时退保时为准。

一般不建议客户退保,因为退保既让客户失去了保障,又造成经济上不小的损失。如果您最终决定要退保,那么带上您的身份证和银行帐号的复印件以及保单原件去该公司办理即可。所退的金额大概就是您所交保费年度的现金价值(保单上会有一页现金价值表,对照即可)若是分红险,再加上累积的红利。

选择退保要谨慎

根据调查发现,退保时将因投保险种不同而损失迥异,因此建议投保人在投保时认真考量,投保后谨慎选择退保。

1、退保能损失多少钱?

保险不像银行储蓄一样,具有“保本”的概念,保险是用来规避风险,具有“助人”与“自助”的功能,因此,投保人就必须承担因退保而产生的相关费用。

“退保时,退的是保单的现金价值。”保险专家指出。所谓保险的现金价值,是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值,在投保人终止保险合同时,它是投保人可领回以前缴付的保费与利息积存金。大多数的人寿保险合同都有保单现金价值,而消费型保险并没有现金价值,如意外险、一年期健康险等。

2、两全保险首年退保损失较小

两全保险为储蓄性强、保障性弱的保险产品。赵宇平表示,退保时损失大小因险种而异。通常情况下,储蓄功能较强的保险,退保时损失相对较小。例如,一款5年期两全保险,投保时趸缴保费1万元,如果被保险人5年内身故,将赔付10850元,如果第5年仍健在,将返还10850元(见表三)。

上述5年期两全保险,第1年退保将损失本金150元,第2年退保即可赚45元。赵宇平告诉记者,这一类保险并没有想象中损失那么大,因为保额较低、风险成本较小,保险公司前期扣除费用较少。

3、重疾返还保险首年退保损失过半

重疾返还保险为储蓄性与保障性均强的保险产品。“与储蓄功能较强的保险产品相比,保障型产品退保损失将会大很多。”赵宇平解释,保障型保险多为期缴产品,前期发生的费用较多,且保险金额较高,保险公司的风险相应增大,支付的风险成本会很高。

4、终身寿险首年退保损失惨重

终身寿险具有储蓄性较弱、保障性较强、保障期间较长等特点。由于这一类产品的保障功能高于返还型重疾险,因此风险成本较大,相对而言现金价值较小。随着缴费时间越长,保单的现金价值不断增长。这一类产品保险费率相对较低,意味着投保保费会较少。

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