白皮书显示,随着经济水平和社会保障的不断完善,中国家庭的生活幸福指数也在逐年提高,中国中产家庭的幸福感有了较大的提升。但同时,在看似幸福的背后其实蕴藏着一定的“幸福危机”。当前,中国中产家庭在住房改善、子女教育、财富管理等方面仍然存在着诸多的困惑和不足,从而可能会导致相当数量的家庭放松抵御随时可能到来的“财务风险”。所以,大多数中产家庭,尤其是生活在一线大中型城市的中产家庭仍需要提高抵御家庭财务风险的意识和能力。
幸福是“赚”不来的,在理财规划中,我们不仅要考虑财富的积累,还要考虑财富的保障,重视对家庭财务风险的管理和控制。
根据白皮书中的调查数据显示,在当今家庭理财产品中,保险的作用日渐突出,已经成为规避家庭财务风险的基石。而在这些保险产品中,医疗和养老保险更是成为中产家庭规避财务风险的首选。
中产家庭需要深入分析自身、家庭经济状况和保障需求,在储蓄之外选择合适的保险产品,才能使家庭成员感到安全和稳定。通过转移家庭财务风险,让中产家庭的幸福生活得到有效保障。同时,在购买了基本的养老和医疗保险产品之后,再根据家庭自身的风险偏好,选择其他的理财投资类产品,以期实现家庭财富的“滚雪球”效应。
相关知识
保险知识汇总，家庭养老：新型农村养老保险的基础和保障
新型农村养老保险（下称“新农保”）是继免除农业税、新型农村合作医疗、种粮补贴等农业补贴之后，中央出台的又一项惠农政策。
河南省F县是试点之一。笔者在该县调查时了解到，农村老年人参加新农保的积极性非常高，但也存在许多困难。制度的有效落实是以相应的社会道德为基础的，如果摒弃家庭养老的观念，孝道失落，新农保并不能真正改善农村老年人的生存困境。
首先，家庭养老仍然是新农保制度发挥作用的基础。按照《国务院关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》（下称《指导意见》）的指导基本原则中第二条规定，个人(家庭)、集体、政府合理分担责任，权利与义务相对应。
这在《指导意见》的“养老金待遇领取条件”中有所反映，即“年满60周岁未享受城镇职工基本养老保险待遇的农村有户籍的老年人，可以按月领取基础养老金，但其符合参保条件的子女应当参保缴费”，这一条件充分体现了基本原则中的老年人参加新农保的个人权利与其家庭（主要是其儿子）的养老义务具有连带性的关系。
在F县的试点工作中，不愿意参保的多是一些年轻人，他们认为自己年轻，还没有到考虑养老的时候，因此对参保持消极态度。问题是，如果他们不参保，自己年满60岁的父母则不能够享受基本养老金。那些与儿子关系紧张，儿子媳妇不孝顺、不愿参保缴费的老年人则只能望“新农保的好政策”而心寒了。
其次，那些户口丢失或者已被销户的老年人参保存在困难。
由于城乡二元制度使然，具有农业户口的农民在新合作医疗、农村低保政策以及新农保实施之前几乎没有与户籍相关的社会福利，户籍只与土地承包权利和农村宅基地的划分相关。同时，因为农村户口在免除农业税之前还要承担缴纳税费的责任。因此，许多农户家中的户口本被常年压在了箱底，农民向来不知道户口还有什么用，而在农村派出所的户籍管理也存在不少疏漏。新农保所规定的清晰的年龄界限，给农村中户籍年龄与实际年龄不相符或者已经被销户的老年人享受新农保带来了困难。
F县在新农保的试点工作中就遇到了许多老年人户籍年龄与实践年龄不相符、在户籍管理信息化过程中户口被漏登的情况。笔者曾在湖北省某县调查，在免除农业税之前，为了减少农业税的人头负担，一些丧失劳动力的老年人户口被子女注销而成为“黑户”，不知道这些老年人在新农保实施后如何参保。
河南省F县规定，遇到这样的问题，需要当事人向县级有关部门提交更改户籍信息的申请，申请上要有邻居证言、村委会证明、乡镇党委书记签字才可提交。当然，如此繁琐的手续是为了避免有人弄虚作假，但却给一些老年人带来了麻烦，文化水平普遍较低的农村老年人自己去办理这些手续实在是非常困难，家庭成员的协助必不可少。
最后，“孝”观念中的情感慰藉是农村老年人颐养天年的根本保障。新农保中的基本养老金起点虽然很低，但是也比照农村的消费水平。在F县，对丧失劳动能力的老年人供养标准是：一个儿子一年200元现金、200斤左右小麦。这些60岁之上的老年人一般会有2～5个儿子。假定平均有3个儿子，一位老年人通过家庭养老可以得到的现金是600元，而F县规定的新农保基本养老金是每月60元，也就是说符合条件的老年人每年可以获得720元的养老金。可以说一位老年人每月60元的基本养老金与当地的家庭养老水平基本相符，也与当地的生活水平相符。这也正是F县的老年人积极参加新农保的原因所在。因为在正常情况下他们可以不再向儿女们伸手要钱了。
问题是，需要由儿子们来供养的老年人基本上已经丧失了劳动能力，有些老年人甚至缺乏生活自理能力，F县农村通行的供养标准和国家基本养老金可以保证老年人生活，老年人最为需要的是情感慰藉和重病、大病的治疗与照顾，而这些只有家庭养老可以提供。
60岁老年人参加新农保的个人权利和儿女必须参保的连带关系，这样的制度设计是以家庭养老的社会道德为基础的。老年人在办理参保手续中存在的具体困难，要通过儿女们协助完成；基本养老金可以保证老年人基本生活，但是“有吃、有喝”只是生命体的基本需求。
从国家政策角度来讲，起点较低的新农保只是说明国家探索农村养老模式的开始，是免除农业税等一系列惠农政策的继续。新农保政策的推行，并不意味着农村养老进入了社会养老的时代。家庭养老以及“孝道”的重建与维持是新农保政策落实的社会条件，是新农保真正起到效果的基础和保障。
保险知识汇总，浅谈商业养老保险和社保
目前，商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。
保险专家认为，在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。
一是定额，即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
二是定期，即合理确定缴费期限。保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式。除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
三是定型，即选择合适的商业养老保险产品。保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。
四是定式，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。
保险知识，中产家庭的理财规划
家庭介绍:毕先生今年35岁，经过多年的奋斗，终于事业有成，在某证券公司担任部门经理，月收入1.5万元。公司在员工福利方面考虑得不多，只有社保，没有任何的补充保险。妻子毕太太32岁，是外企职员，月收入6000元，但还没有办理社保，什么时候能办下来也不清楚。女儿3岁，在一个英语幼儿园就读。双方有父母需赡养，毕太太的父母是退休干部，有退休金和医保；毕先生的父母在乡下，无医疗保障。毕先生夫妇家庭财产目前有储蓄10万，股票型基金5万，房子一套(正在还贷中，月还2000元)，私车一辆(全款购买)。
保险目的:虽然目前收入颇丰，但毕先生夫妇感觉肩上的责任也很重大，希望通过商业保险达到养老、医疗、赡养父母、养育孩子、维持家庭财务安全的目的。
保险规划
毕先生夫妇应该算得上一个最典型的中产家庭，从他们目前的资产构成情况来看，他们的理财风格是稳健偏激进型。
在进行保险方案的设计前，我们应首先测算毕先生夫妇两人的风险价值。每个人的风险价值是不一样的，这取决于他的收入高低、在职年限和所负担的家庭责任，换言之，就是如果他出现意外不能再创造收入所带来的损失。毕先生在家庭中显然是主要支柱，而且还有孩子要抚养，父母要赡养，所以我们可以这样来测算他的风险价值:
方案一(充分估计，以退休年龄计):1.5万(月收入)×12月/年×25年(60岁退休35岁)=450万
方案二(保守估计，以女儿满18岁计):1.5万(月收入)×12月/年×13年(女儿成年18岁－3岁)=234万
同样，毕太太的风险价值也可能测算为:
方案一(充分估计，以退休年龄计):0.6万×12月/年×23年=165.6万
方案二(保守估计，以女儿满18岁成人计):0.6×12×13=93.6万
这样算下来我们可以确定，毕先生夫妇各自的风险保障额度大致上分别最低不应低于250万和100万，最高不宜高于450万和165万。因此，他们所有的残疾和身故保险金额总和在这个幅度内是比较合理的，可以保障即使出现意外，家庭的生活水平也不会出现大的改变。建议毕先生可以购买较高额的定期寿险或两全险，如太平盈丰两全保险。
健康险需求北京市社保医疗报销封顶额2005年为7万元、2004年为5万元，起付线第一次为1300元、第二次为650元，报销比例大致是全部住院医疗费用的50％－60％左右。
对毕先生夫妇而言，起付线内的花费不成问题，主要担心的还是大额的医疗费用。毕先生因为已购社保，所以主要考虑社保不予报销的自付比例部分和封顶线7万元以上的高额医疗费用，因此建议购买费用报销型的住院医疗保险5万元和重大疾病保险30万元。毕太太则因没有社保，建议购买费用报销型住院医疗保险5万，重大疾病保险50万，女性健康保险5万。这几类保险各家公司均有相应险种。
作为患病期间收入损失的补偿，夫妇俩还可考虑购买津贴型的保险，每人每天分别补贴500元和200元，如泰康人寿的“世纪泰康个人住院医疗保险”，可单独购买，连续投保三年后还可保证续保，从而获得长期的医疗费用保障(目前市场上的住院医疗险通常为一年期附加险)。女儿在幼儿园就读，可参加中小学生幼儿团体医疗保险或少儿住院互助金，另外可购买少儿重大疾病保险作为补充，如新华人寿的“少儿成长无忧”险。
养老保险按社保有关规定，养老金最高缴费基数不得超过上一年职工平均收入的三倍，因此以毕先生目前的收入水平不能全额参保，只能按上限(三倍)参保。2004年北京职工人均年收入28348元，这样其参保基数为28348/12*3=7087元，目前我国社保的收入替代率大致为0.59，因此毕先生夫妇基本养老金的领取额分别为4181元和3540元，要维持目前的生活水平不下降，就需要用商业养老保险进行补充。考虑到老年生活因社交活动的减少和供养人口的减少，开支会相应减少，故按每月人均领取2000元，年领20000元的标准来设计其养老金保险。
在父母赡养上，老年人容易发生意外并骨折，因此毕先生可以考虑为父母购买意外及意外医疗险，而这类险种价格相对便宜，保障高，保障时间最多到80周岁。还可以投保终身型重大疾病保险和返还型终身寿险，选择短期缴费的方式，确保老人大病有保障，养老金定期有返还。两家老人情况不同，毕先生的父母应多购买一些商业保险。
孩子的养育金和教育金孩子的养育金可与毕先生夫妇的风险保障结合起来考虑，投保一部分以夫妇两人为第一被保险人、孩子为第二被保险人的连身险产品。如新华人寿的“少儿成长绿荫”险，可在家长出现意外时按年度支付孩子的养育金。教育金可用各家公司的专门教育险，也可投保多份保险期限不同的分红保险，到期时领取全额保险金。如10万元5年期的产品可以保证孩子小学期间的花销，10万元10年期的产品保障孩子中学期间的花销，以此类推。
保险知识汇总，养老保险须知
按中国的传统观念，养儿防老是一个根深蒂固的意识。然而，记者对身边20位30岁以下且具有大学学历的朋友进行调查，答案是惊人的一致，这些年轻人普遍希望父母有养老规划。而记者采访的多个理财规划师纷纷表示，为了自己未来不至于成为子女的负担，最好在40岁之前就储备养老资金。
退休20年养老金需百万元
日前，记者对身边20位30岁以下且具有大学学历的年轻人进行调查。受访的年轻人中，有12位称父母有退休金，但不足以维持晚年生活，而且老人家身体状况说不准，一旦有些病痛什么的家庭经济很容易陷入困境。另外还有8位年轻人表示，父母年老后就完全要靠自己负担，想着都觉得压力太重了。由此，他们希望提前为自己的老年生活储备养老金。而30年后，这批年轻人的养老金需要多少呢？
第一创业证券理财师徐弘为我们算了一笔账：假如准备60岁退休，老年生活每月花1000元钱，按平均寿命80岁来计算，将需要：1000×12×20=24万元养老金；假如每月2000元，你将需要：2000×12×20=48万元养老金。而这一点，是没有考虑通货膨胀因素的。
事实上，几十年间不可能不发生通货膨胀。如果以平均3％的通胀率计算：假设我们现年30岁，如果每月支出1000元，则需要1000×12×20×(1+3％)30=58万元；按2000元计算，则为2000×12×20×(1+3％)30=116万元
上述计算以3％的通胀计算，通过30年的复利，为30年前的2.43倍。30年来，工资涨了多少倍，物价涨了多少倍，数值应该远远超过2.43倍的。所以，30年后这批年轻人老了，养老金需要百万元以上。
社保只提供了部分保障
过百万的养老金由哪里来呢？或许，你会说，单位已经帮我们购买了社会养老保险。不过，理财师们表示，社会养老保险的缴纳比例是按照职工工资来计算的，缴纳基数不超过上年度社会平均工资300％。对于工资外收入较高、个人养老金缴纳比例相对较低的白领来说，退休金与目前收入的反差会更大，退休后生活质量的下降也会更高。
假设一位月薪6000元左右的白领，每月支出约3000元，60岁退休，此间能够保证与现有收入基本持平的工作，并按每月3000元的工资额度缴纳社会养老保险，30年后每月可以从社保领取3600元左右的养老金。然而，如果该白领希望能维持现在的生活现状，也就是保持每月3000元的消费水平，那么假设CPI指数保持在3.5％，那么30年后该白领退休时每月需要的花销是8430元。
如此看来，过上体面的、有品质的退休生活谈何容易？理财师的建议是：存钱、买保险。专家表示，比较理想的状态是从40岁开始，将每月可支配现金(解决基本生活后可用的)的20％作为养老定投。“30岁-40岁是在积累人生的第一桶金，买房、买车基本上都在这个阶段完成。到了40岁，事业跟收入相对都比较稳定，当然，风险承受能力也在降低，所以，应当适当地考虑自己养老问题。”
此外，蔡瑞椽称，除了定额定投，购买保险也是养老保障的一个重要环节。她强调，意外险、重大疾病险等都能为我们养老提供全方位的保障。
