美国健康保险很重要。人的一生，孰能无病?病必就医。可是美国的医疗、住院费用高得惊人，如若不投健康保险，不用说穷人看不起病，就是有一定经济条件的人得了大病。也要变卖东西，甚至破产。
虽然美国65岁以上的老人享有政府提供医药福利的照顾。但是没有人能保自己在65岁以前不生大病。美国有家大餐馆老板，年逾花甲，他认为很快就会享有医药福利，买健康保险是白花钱，结果恰巧得了肺癌，最后不得不变卖餐馆和住宅付医药费，落得一贫如洗。所以美国人只有每月多花些钱买健康保险，以防不测。
美国的医药保险种类很多，保险费用年年不同，经常在变。美国最大的全国性健康保险计划是蓝十字和蓝盾。蓝十字医疗保险有两种：一种是专为个人独营企业者设的，包括持有执照的个体经营者；另一种是专为10人以上的团体成员设的。蓝盾是为投保人住院支付费用的医疗保险，平常看病不管。这种保险比较适合年青人，保险费较低。老年人若平时多病，又常需体检，仅保蓝盾险便不够了。
其他为美国人普遍接受的医院保险和保险公司保险还有不少。例如：恺撒医院保险是恺撒医院自己办的医药保险，投保人必须到这家医院来看病，看病、开刀、住院都可免费，保险费不高；西部人保险公司是专为工人、公司职员等设置的医药保险，这种保险没有怀孕险，生孩子要自费，但另外可附加牙齿保险；纽约生活保险公司还专为由经理和职员两个人组成的小商号、小公司设团体医药保险。定居美国的华人求医看病的“护身符”是黄卡。黄卡是由1971年成立的东北卫生服务处发行。该处是一个慈善性质的会团组织，主要为居住在华盛顿市的华人服务，在旧金山的华人也可以申请入会。申请人要同东北卫生服务处所设的登记部预约时间，届时携带家庭收入证件、现住址有关证件、社会安全卡以及个人身份证明等，每人交纳入会费5美元，每户最多交纳20美元，便可领取黄卡。东北卫生服务处按个人或家庭收入多少分等级收取，并设有社会服务部门专为负担不起医药费的贫民申请医疗补助。目前，东北卫生服务处设有一般门诊、牙科、眼科、检验科、小型手术室、X光放射科以及针灸科，并提供许多额外免费服务，如免费量血压、指导儿童保持牙齿健康、聘请专科医生讲课等。现该处拥有会员两万余人。
美国政府对来美的外国客人还没有特别健康及意外保险。访美客人如想取得更大范围的保险，也可以与接待单位磋商看安排哪一种保险为宜。此外，还可在美国的大多数机场、公共汽车站、火车站的自动出售机或特设柜台任意选购旅行保险。
扩展阅读
国民健康保险，日本国民健康保险的介绍
国民健康保险
在留学生活中，最不安心之一的事就是「生病时怎麽办才好呢」的问题?如果没有加入健康保险的话，生病时要付非常高额的治疗费。加入健康保险是留学生活必要不可缺的。加入国民健康保险是在日外国人的权利和义务。国民健康保险的加入是以到达日本之日计算为原则的。所以说即使晚去办加入申请，也有可能被要求支付来日后至今的保险费。
国保所支付医疗费的范围
国民健康保险的加入者在因生病或受伤到医院或诊疗所时，只要支付医疗费总额的30%就可以了。余下70%由保险负担。
只是在健康保险中，也有所需费用的全额必须由自己负担的时候。如住进医院的单人房等时的「差额床费」、使用在健康保险中没有被承认的高额的特殊治疗药时及牙科需要装金冠等的特殊治疗，分娩、人工堕胎也是全额由自己负担。
退还医疗费(支付疗养费用)
以下的情况，就算支付了全额的医疗费，如果申请而经审查通过的话，保险诊疗费的70%可以退回来。
1、因突然事故而受伤，在没有国民健康保险资格的医院接受了治疗，或者急病以及旅行中生病、受伤、忘记拿保险证接受治疗时。
2、因病情严重的理由，医生认为需要护理时的护理人员费用。
3、以医生指示接受按摩、针灸等的治疗，骨折及扭伤时接受接骨院的治疗。
4、做整形矫正等的费用。
5、不能接受正常渠道所共给的营养而输血的血费。
6、重病人的入院、转院等的移送费。
保险知识汇总，美国人的养老愿望
以前在美国老人中，60%以上希望住养老院；而现在，越来越多的美国老人喜欢在社区养老。
美国的社区养老分两种模式，一是“全托制”，即老人全天候在养老机构生活。其中，又分为“退休之家”和“家园共享”。前者除了租赁房屋（老年公寓）外，还提供就餐、清扫房间、交通、社会活动等便利服务。典型的设施和服务还有：医务室、图书室、计算机室、健身房、洗衣房、紧急呼叫系统、外出购物、组织参加社会活动等，其服务标准不低于四星级宾馆。后者就是社区将60岁及以上，年龄段相仿又有兴趣共享一个家的个人，以合得来为前提进行甄选和配对，给他们寻找伙伴，互相“结伴养老”，以解决生活中的孤独和不便，让他们在晚年能充分享受友情。二是“半托制”，即老人白天在养老机构生活，晚上回到自己的家。
位于洛杉矶郊外的一个私立养老中心，占地约1000平方米，上下两层楼，中心负责人是位和蔼可亲的中年妇女，她介绍说，每天白天有40余名老年人在这里活动，到了傍晚大多数老年人由他们的家人接回家里。中心一楼是主要功能活动区域，分别分为起居室、阅览室、技能室、活动室、器械室、保健室、厨房、老年花坛等。起居室是老人临时休息的地方，每间房间里面有一张单人床，干净整洁，还有常用的生活物品，墙上挂着壁画，桌上有盛开的鲜花，显得十分温馨。阅览室专门为老人订了许多书报杂志，老人们闲暇之余可以在这里看书看报消磨时间。
这里还有专供老人们上网的电脑，除了看书看报，老人们还可以在这里上网检索自己感兴趣的内容。中心的工作人员每天组织老人们在这里画画、编制手工制品、剪贴艺术品、做小手工艺品。
保健室是为老人们做理疗的地方，医生是一家医院的退休人员。这里摆满了老年人常用的药物和医用器械，医生每天的工作就是为每位老人测量血压，安排老人们定期服用药品并记录他们每天的生理健康变化情况。器械室摆放着各种健身轻器械，供老人们进行日常体能训练。
中心负责人说，这里的经费是主办者向联邦政府相关机构申请，相关机构审查合格后，联邦政府给予一定的经费资助。同时，中心可以接受社会的捐赠，这种捐赠经联邦税务局按程序核定无误后，可以在税前列支。至于收费，没有具体的标准，完全是按每个托保人的经济状况而定。
中心负责人说，在这里半托的老人们缴费有高有低，总之很便宜。这中间的差额通常就是用社会捐赠部分和联邦政府提供的经费弥补。
保险知识汇总，健康风险管理公司对我国健康保险发展的影响
健康风险管理成为一种行业是最近二三十年的事，它起源于上世纪60年代的美国，其产生的直接动因在于减少慢性病的发病率及相关的医疗费用。经过多年的发展，健康风险管理事业在美国发展非常迅速，并取得了显著的成果。在这之后，德国、英国、芬兰、日本等国纷纷借鉴美国健康风险管理的成功经验，在其国内开展了不同形式的健康风险管理服务方式。
健康风险管理，又称综合健康管理(IHM)，是指有效地鉴别个人及人群的健康危险状态，针对不同风险人群，采取不同等级的干预手段，提高干预的有效性，并监测干预效果。与单纯诊治疾病所不同的是，健康风险管理覆盖包括患病和未患病的所有人群，重点为具有慢性疾病高危险度的人群服务，其主要工作流程大致包括收集个体信息、评估患病风险、改善个体健康三个步骤。其目的是调动管理对象的自觉性和主动性，有效地利用有限的资源来达到最大的健康改善效果，维护和促进人类的健康，达到预防控制疾病的发生、提高生命质量、降低疾病负担的目的。
在国外，健康风险管理起源于健康保险经营的需要，二者之间的联系是非常密切的。各大保险公司均有健康风险管理发展战略，以及针对糖尿病、冠心病等慢性病的疾病管理实施方案。但在我国，鉴于健康保险尚处于发展的初级阶段、保险公司健康保险业务起步较晚、健康保险产品同质化现象严重等原因，许多保险公司没有自己的健康风险管理体系。因此，健康风险管理与健康保险的结合还不像西方国家那样紧密。除此之外，中国商业健康保险被视为社会基本医疗保险的必要和有益补充。可是，出于对医疗费用风险(道德风险等)的忧虑，保险公司在设计险种时往往费率居高不下、投保条件苛刻，很大程度上抑制了市场需求，使商业健康保险发展极为艰难。为此，需要一种创新的经营手段和模式，将健康保险与健康风险管理、费用补偿服务与健康风险管理服务结为一体，促进医疗卫生部门加强与保险公司的全面合作。可喜的是，近年来我们看到了健康风险管理行业的出现。健康风险管理公司作为独立的第三方服务机构，在整个健康保险产业链中起到枢纽的作用。它的兴起，一方面为个人的健康提供了有效的帮助；另一方面也为健康保险的开展带来了有益的推动。
综上所述，中国健康保险市场大有可为，而健康风险管理正是健康保险快速发展的助推器。首先，健康风险管理能有效规避健康保险中的各种风险因素。其次，健康风险管理与保险服务的紧密结合，进一步丰富了保险企业的服务特色和服务内容，更深入地满足用户的需要。同时，健康风险管理又能对健康保险的服务进行延伸。第三，健康风险管理可以极大地提高被保险人的健康意识，这将有利于调动其积极性和主观能动性，从而减少疾病的发生率，提高其健康水平。通过对共同危险因素的干预，被保险人可以学会一套自我管理的方法，建立起受益终身的生活方式。这正好实现了健康保险的最终目的，即通过降低个人难以支付的医疗费用的风险来提高参保人的健康水平。这应当成为健康保险可持续发展的方向。
保险知识，介绍“金生无忧”健康保障计划
“金生无忧”健康保障计划秉承“幸福人生、点滴积累”的设计理念，其生存金领取额度高、频率快、期限长。被保险人60周岁之前，每满3个保单年度按基本保险金额的12%领取一次健康维护保险金；被保险人在60周岁后（含60周岁）每年还可按基本保险金额的6%领取老年护理保险金，直至终身；被保险人一旦丧失日常生活能力，可按照基本保险金额的2倍领取长期护理保险金，符合了主流保险消费群体的购买需求。此外，该保险计划还包含了疾病身故保险金、意外身故保险金、保险费豁免等保险责任，为投保人家庭保持高品质的生活奠定了牢固的基础。
下面我给大家仔细的介绍一下这款产品：
形态和投保规则
Ø合同构成:主险+附加险
主险:金生无忧个人护理保险
附加险:附加金生无忧个人意外伤害保险
Ø投保年龄:28天－59周岁，承保范围扩大
Ø交费方式：6种，趸缴、3年交、5年交、10年交、20年交、30年交
Ø保险期间：终身
“金生无忧”产品责任
1、长期护理保险金
自保险合同生效之日起（保险合同复效的则自最后一次复效之日起）因意外伤害原因，或自保险合同生效之日起（保险合同复效的则自最后一次复效之日起）180天后因意外伤害之外的其它原因，被保险人在60周岁对应的保单周年日之前（不含60周岁对应的保单周年日当天）丧失日常生活能力且持续至观察期结束（观察期结束时被保险人未满6周岁的，则须持续至被保险人年满6周岁之日），在观察期结束后，若本合同仍有效，本公司按基本保险金额的2倍给付长期护理保险金，同时该项保险责任终止，本合同继续有效。
2、健康维护保险金
自保险合同生效之日起，至被保险人60周岁对应的保单周年日止（含60周岁对应的保单周年日当天），每满3个保单年度，若被保险人生存且本合同有效，本公司按基本保险金额的12%给付一次健康维护保险金。
3.老年护理保险金
被保险人在60周岁后（含60周岁）的每个保单周年日，若被保险人生存且本合同有效，本公司按基本保险金额的6%给付老年护理保险金。
4.疾病身故保险金
自保险合同生效之日起（保险合同复效的则自最后一次复效之日起）180天后，且被保险人在18周岁对应的保单周年日之后（含18周岁对应的保单周年日当天），因意外伤害之外的其它原因身故，本公司按基本保险金额的3倍给付疾病身故保险金，同时本合同效力终止。
自保险合同生效之日起（保险合同复效的则自最后一次复效之日起）180天后，且被保险人在18周岁对应的保单周年日之前，因意外伤害之外的其它原因身故，本公司返还所交纳的保险费（不包含因健康等原因所增加的保险费），并根据保单经过天数按2.5%的年利率以单利方式计息，同时本合同效力终止。
5、意外身故保险金
自保险合同生效之日起，被保险人在18周岁对应的保单周年日之后（含18周岁对应的保单周年日当天）因意外伤害原因身故，本公司按基本保险金额的3倍给付意外身故保险金，同时本合同效力终止。
“金生无忧”附加责任
保险费豁免
在缴费期间内，被保险人在60周岁对应的保单周年日之前（不含60周岁对应的保单周年日当天）丧失日常生活能力且持续至观察期结束（观察期结束时被保险人未满6周岁的，则须持续至被保险人年满6周岁之日），本公司豁免其自丧失日常生活能力之日起以后各期保险费。
复利方式累积生息
若健康维护保险金或老年护理保险金留存于本公司，本公司按2.5%的年利率以年复利方式累积生息，并于被保险人申请时或本合同终止时给付，给付金额以申请领取日或本合同终止日的本息余额为限。
范例说明（数据是在人生中不同阶段的假设背景下得出的）
0岁的宝宝基本保额10万10年缴费保费26200元累计缴费262000元
?健康维护金：自0岁至60岁前，每三年可得维护金12000元累计24万
?老年护理金：自60岁后至终身（100岁为例）每年可得护理金6000元累计24万
?复利累计生息：两笔资金留存公司累计生息可获得179.7万
?长期护理金：60岁前享有长期护理金20万
?疾病保险金：终身享受疾病或意外身故保险金30万
?投入26.2万元，最高给付227.7万元。累计回报率869%
?还可享受保费豁免权利
?40岁时退保金408079.26元
?60岁时退保金742591.04元
?80岁时退保金1288234.85元
凡出生28天（含）以上、59岁（含）以下，身体健康者均可作为被保险人，且被保险人须为投保人本人或其直系亲属，如被保险人为未成年人，投保人须为其监护人。
以上产品信息介绍，不作为合同理赔依据，具体内容合同条款为准！
保险知识，移民美国需关注保险保障 健康保险种类多保障全
在一些国家调高门槛限制移民之际，美国移民项目却继续呈现增长之势。那么在美国工作、生活，人们该注意些什么？
“从某种意义上说，美国社会是一个‘保险’的社会，保险无处不在，无所不包，它涉及人们生活的方方面面，这也许是在美国和中国生活的最大不同。”已经在美国学习、工作了四年多的李遥夫妇告诉《经济参考报》记者，今年刚刚拿到“绿卡”的他们参加了医疗、住宅、汽车保险，年投保额在4000美元左右，最近他们还打算再购买一份人寿保险。
据了解，目前美国大大小小的保险公司约有8000家，保险业从业人员230万，年保费收入以千亿美元计算。平均下来，几乎每户家庭至少有七八份保单。当然，由于收入水平不同，每个人、每个家庭选择的投保项目不同，保费也不同，但大多数人都会用每月薪水的一部分来支付各种保费。其中，汽车保险、住宅保险、健康保险、人寿保险、商业保险是与人们日常生活联系最为紧密、最为常见的五类险种。
汽车保险项目多价格高
在美国，汽车保险的价格绝对会让你心疼，一辆一般的汽车杂七杂八的保费加起来一个月起码得几十或上百美元，若是好车那就更贵了。不过，为了免除车祸发生后那笔天文数字般的赔偿数额，大多数美国人还是会给爱车加上相应的保险。关于汽车保险的具体规定，每个州都不尽相同，但如果买车时需要向银行或贷款公司借款时，买保险是借钱的必须条件，在这种情况下，必须买全险；如果不向银行借款时，则有权利选择买全险或只买责任险。
美国保险公司提供的汽车保险项目繁多，但通常包括四大项：
责任保险。大多数州的法律都要求车主必须购买责任保险，当驾驶人因自身过失造成对方汽车损坏或身体受伤时，保险公司将支付所造成的损失。但这种保险并不支付肇事人自己的汽车与身体损伤。如果肇事人造成对方的损失超过投保额，保险公司不会支付超出的部分。换句话说，这是一种有限额的赔偿。通常责任保险费一年约在300至400美元之间。汽车损失最高赔偿额在1万至5万美元左右，身体损伤最高赔偿额在1万至30万美元不等。大城市如纽约、华盛顿、洛杉矶等，保险费要比小城市高，因为大城市发生车祸的可能性要远远高于小城市。
碰撞保险。这项保险实际是责任保险的延伸及补充，用于支付因驾驶人自身过失而造成自己的汽车和身体损伤。许多拥有新车或贵重汽车的人都会买这项保险，以防因自己的过失而损伤了自己的汽车。
意外保险。该险种主要赔偿由于偷盗以及自然环境造成的损失。在美国许多大城市，汽车被盗或被砸的事情时有发生。对居住在大城市而有新车或好车的人，一年花上百十美元买这种保险，可免去许多后顾之忧。但在小城镇或治安良好区域居住的人，就不一定非买不可。这项保险还支付因意外事故造成的损失，如车停在路边，树木掉落在车上造成损伤等。
保对方无险或保额过低的保险。对于我们来说，这是一项很奇怪的保险。事故责任虽不在自己，但有过失的对方身体受伤，且要么没有保险，要么是保险额很低，无法支付部分或全部的治疗费用，那么你必须替他支付。美国有不少穷人不买汽车保险，于是有些州制定法律，遇到这种情况就由无过失但有保险的一方支付治疗费用。结果，此项保险在这些州就成了强制性的，非常不公平。好在此项保险费用很低，一般在10美元至20美元左右。
住宅保险“无所不保”
住宅保险又叫房屋保险。生活中，美国人第一重视车，第二重视房。很多人贷款购房，分期付款，供一处房子可能要花大半辈子的心血，为防止房子发生种种意外和不测，房主往往会主动购买房屋保险。
这种保险的赔偿范围相当广，除了洪水、地震与海啸造成的事故不赔偿外，其他各种天灾人祸引起的房屋损失几乎都涵盖在这种保险内，比如房屋失火、水管漏水，雷电损害房屋，积雪压坏屋顶，有人用油漆在墙外乱涂，小偷破坏门窗家具，顽童踢球打破玻璃，汽车闯入或飞机栽下砸坏房屋等等，保险公司都要负责赔偿。
此外，这种保险也包括与房屋相关的外延事故所引发的赔偿责任。美国有关法律规定，任何人在你家门口被绊导致摔跤跌伤，或在你家中不小心受伤，或被你家的狗咬伤，受伤者都有权到法院告你，向你索赔。加入房屋保险后，这笔赔偿费就由保险公司支付了。
正是由于房屋保险“无所不包，无所不保”，因此，不仅是有房屋的人家需要投保这种险，一般租公寓而居的人家，也常常加入买保的行列。
健康保险种类多保障全
美国的人均医疗费用高达3000多美元，全美医疗费总额近一万亿美元，几乎占了国内生产总值的1/6。如若没有保险，不要说穷人看不起病，就是有一定经济条件的人得了大病，也有可能因此而倾家荡产。
据了解，一般美国的健康保险按其保险内容又细分成医疗保险、牙齿保险、产科保险、眼科保险与收入补偿保险几大类。
医疗保险：目前在美国买个一般的医疗保险月均保费大概几百美元，但很多公司会给员工提供健康保险的福利，以公司团体投保，个人只需负担很小的费用，甚至不必出一分钱。一般医疗保险包括医生与住院的费用，若以团体投保，还包含生产的费用。在比例分担方面，一般规定最初的100美元(家庭全体一年300美元)由投保人自己负担，超出部分80%由保险公司付，20%由投保人付。
牙齿保险：牙齿的治疗费用通常都不包括在医疗保险的范围内，牙齿有毛病的人最好另买这项保险。
产科保险：需要单独购买，并且一般必须在怀孕前购买。大多数产科保险容许产妇住院两天。在美国，一次正常分娩需花费1850美元至2850美元。
眼科保险：除非眼睛受伤，健康保险一般不支付眼科费用。所以如果你戴眼镜，那么在动身赴美以前要作好眼科检查，并且随身携带一副备用的眼镜以及你验光处方(英文)。
收入补偿保险：这项保险是保障投保人因生病或意外伤害而造成残疾无法工作时，在一段时间内(通常是六个月)由保险公司补偿每月若干金钱(通常为收入的50%至60%)。这种保险的保费视行业之危险性的高低而异。
人寿保险普及率高达80%
高先生和他的太太在美国都有不错的工作，收入达到中产阶级水平。高先生说买了一份人寿保险，投保数额为10万美元，受益人是高太太。他说，如果哪天他的太太怀孕了，他还得再买一份。因为他每天开车，要有个不测，太太和孩子可以得到20万美元。
人寿保险是美国最大宗的保险，普及率高达80%，平均每人每年的投保额约为3000美元。在美国，人寿保险已成为人们保障自己与家人生活的一种制度，上至总统下至一般平民，活着的时候用银行的钱，死了就得用保险公司的钱。美国的人寿保险大致上分成终身人寿保险与定期保险两大类。
终生人寿保险：这种保险即一般人所谓的储蓄人寿保险。投保人按照所买的保额，按月缴纳一定的保费，保险期满前，投保人如不幸死亡，保险公司按保额赔偿给受益人；如果期满后，投保人尚健在，则他可将多年累积的红利与存入现值分期或一次领清，用来养老或作为子女教育费用。
需要注意的是，终生人寿保险对于被保人的健康状况和年龄等基本因素考察很高，比如年龄越大，需要交纳的保费可能呈几何增长。
期限人寿保险：这种保险即一般所谓的短期保险，按保险期限的长短，通常分作一年期、五年期与十年期三种，投保人在一定的期限内缴纳一定的保费，如投保人在期限内死亡，保险公司将保额赔偿给受益人，期满后即自动失效，同时没有任何利息、红利或存入现值可以领回。这种保险的保费比较便宜，但保费逐期增加，而且要在被保人意外死亡后才进行赔偿。
公司买商业险减少诉讼损失
为承担商业诉讼损失，公司可购买商业保险。这种保险大致分为下列四项：物件、劳工工伤事故、责任赔偿以及汽车。
物件是指公司之财物受到水灾等自然灾害或遇窃时的损害赔偿，内容与住宅保险大致相同；劳工工伤事故保险为强制性，如果雇佣了员工就必须买这项保险，万一员工在工作中受到伤害，保险公司负责补偿员工的损失；责任赔偿是大家最关心的责任险之一，由于近年来美国民间对企业提出控诉的案件激增，比如此前日本丰田深陷“召回门”并因此导致责任赔偿。一般而言，美国政府对产品的要求相当严格，因此产品的赔偿责任保险在美国很受重视；汽车是指公司汽车的保险，内容性质与个人汽车保险大体上相同。
保险知识汇总，家庭商业健康保险投保指南
读者刘女士家庭基本情况：
丈夫31岁，私营企业老板，刘女士28岁，公务员，儿子5岁。家庭月总收入25000元，每月家庭开支约4000元，夫妻俩都拥有社保，目前没有任何商业保险；拥有资产包括工厂约60万固定资产，居住别墅市值约30万，小汽车一辆，市值约15万元。
财务现状分析：
1、丈夫企业目前处于发展期，利润尚可；
2、妻子工作及收入稳定；
3、孩子处于幼儿阶段，费用开支不高。
理财建议：
一、夫妻双方应投保适当终身型健康保险、高额意外伤害保险及津贴型住院附加险。
投保理由：1、终身型健康保险。社保只能满足基本医疗需要，如果万一有大病发生，将会对家庭产生巨大影响而使之处于困境；随着我国税法的不断改革，遗产税推出势在必行，应考虑借助保险使资产以现金的形式顺利转移给下一代。2、高额意外伤害险。家庭和企业正处于发展期，应考虑将风险转嫁到保险公司，万一发生事故，由保险公司承担经济开支，不致影响到家庭及企业财务安全。3、津贴型住院保险：当有一般疾病或意外发生需要住院治疗时，保险公司津贴赔付用来保证自己治疗期间的收入不受太大影响。同时与社保中的医疗报销形成一种互补。
方案设计：康恒重大疾病保险(或康宁终身)+健康吉祥卡+附加住院津贴。
二、儿子应投保适当的教育型保险及医疗保险。
投保理由：
1、教育型保险：随着孩子长大，教育费用将逐年上升。此类险种一般具有以下功能：(1)孩子高等教育时每年有现金返还；(2)孩子结婚或创业时有大额现金返还；(3)孩子退休时享有高额养老金返还，同时由保单生效年起每年享受保险公司专家理财收益(分红)；(4)该类产品可作为家庭及企业正常流动资金以外的应急现金储备；(5)规划孩子一生的同时也可以作为自己将来养老金的准备。
2、医疗保险：近年来儿童意外伤害事故高发及重大疾病出现低龄化趋势，该类型产品具有低收费高保额，保障全面的优势。
方案设计：鸿宇两全(分红型)保险+学生吉祥卡
投保贴士：
夫妻双方的健康险可选择长期的交费方式，这可发挥健康险的免交费功能(即康宁终身险交费期内一旦发生大病可获疾病给付金，免交余下保费的同时身故保障依然存在)。而孩子的保险计划可选择短期交费，因为孩子的保障计划中，鸿宇两全保险具有保险及存储功能，短期交费较为划算，同时此险种具有借款功能，因此对现金的流动性影响不大。
保险知识，健康保险理赔的特点
l什么是健康保险？健康保险理赔有什么特点？
健康保险具有以下特点：
1、健康保险包含损害补偿的因素
健康保险，特别是医疗保险，由于疾病的发生导致被保险人遭受实际的医疗费用损失，这种损失可以用货币来衡量，所以，医疗保险可以具有补偿性，即保险人在保险金额的限度内补偿被保险人实际支出的医疗费用。医疗保险也可以采用定额给付方式，但只在某些特定保障项目中使用，如住院医疗费、手术费、护理费等。当医疗保险采用补偿方式时，保险人通常是按照实际医疗费用进行补偿，对被保险人因疾病或遭受意外伤害而需治疗时提供经济上的保障，补偿被保险人所花费的医疗费用，避免与减少被保险人可能遭受的物质利益的损失。因此，有些国家将疾病医疗保险列为损害保险，赔付金额应在保险金额之内且最高不能超过被保险人实际发生的医疗费用。
2、人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，一般不得享有向第三者追偿的权利。
但是为了防止被保险人因为医疗费用保险金的给付而获得额外的利益，某些医疗费用保险条款规定：“被保险人因他人责任造成伤害而引起的医疗费用中依法应由他人承担的部分，保险公司不负给付医疗保险金的责任。
3、健康保险除了医疗费用保险是以约定的保险金额为最高限额补偿被保险人的实际损失外，其他大部分健康保险的保险金是根据被保险人所遭受的疾病或伤害的类型、严重性、原因及持续时间，在最高限额内按约定百分比或按约定的金额给付。所以，健康保险既有补偿性的保险，又有定额给付性的保险。
4、医疗费用分摊条款是健康保险的又一主要特征
该条款通常要求被保险人承担部分医疗费用，用以鼓励被保险人将医疗费用控制至最低，从而有助于保险人将医疗给付保险的成本控制在较低的水平。
医疗费用分摊条款通常采取免赔额和比例分担两种形式。免赔额通常是一个固定额度，只有当被保险人支付的医疗费用超过这一固定额度，保险人才开始支付该保险下发生的医疗费用，这样可以减少许多小额的医疗保险索赔。医疗费用分摊的另一种形式为比例分担，即对超过免赔额以上的医疗费用，采用保险人与被保险人共同分摊比例给付方法。这样，既保障了被保险人的经济利益，又促进了被保险人对医疗费用的节约。
5、通常情况下，健康保险的保险单在保险有效期内可以申请多次理赔，即被保险人在保险金的最高给付额度内，只要在保险有效期内，不管发生多少保险责任范围内的保险事故，均可以向保险公司申请索赔。
