老家在江西的张先生提前给在老家的父母打了一通电话，没想到通话之后陷入深深的焦虑和惆怅之中。原来，家中老父亲高血压又犯了，已经住院治疗，善良的母亲怕耽误他工作，也没敢打电话通知他。听到这些后，他心里特别不是滋味。
自己是家中独子，却不能在家伺候左右，反而让年迈的母亲辛苦往返于医院和家之间，老太太也60多岁了，且患有胃病，不知身体是否吃得消。父母虽然都是小城的一家国企退休人员，但每月退休工资有限，除去日常开支，所剩无余，这一回父亲住院，估计又是一笔不小的开销。想到这里，他赶紧打开电脑，通过网银给父母的银行卡里转入5000元，算是缓解一下自己内心的愧疚之情。
随后，他又陷入另一种沉思。父母亲辛苦了一辈子，虽有一定积蓄，但在常年病痛和治疗中，几乎耗费殆尽，而眼前，虽然自己在北京的一家外企上班，太太也有固定工作，但大城市生活压力大、成本也高，自己将来的养老问题真是不敢想象。于是，他希望能找一些保险专家为自己的养老提前做一下规划。
经过挑选，保险专家建议张先生选择“阳光人寿财富双账户终身寿险(万能型)“，以解决养老后顾之忧，并且可以这样安排自己的保险权益：年交保费0.6万元，交费20年，如此一来，张先生在拥有至少12万元生命保障的同时，也兼顾为自己建立了一个养老账户。假设结算利率处于中等水平情况，张先生自61岁起可以每年领取补充养老金1.2万元至100岁，累计领取48万元后，养老账户中还有22万元。他除了能够领取国家社会保险金以满足基本生活消费外，账户中还有一定数额的存款，这些存款可以用于国家的医疗保险之外的医疗消费，既减轻了儿女的负担，也使张先生的晚年生活有了经济保障。
当张先生拿到这个方案反馈后，他非常高兴，心情变得格外轻松，情不自禁地感叹到：看来要想让自己在晚年享受一种有品质、有尊严的养老生活，就得提前做好规划。他为自己拥有这个“远见”而感到高兴。
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保险知识，保险的理财之道
因为人们关注的只是当下，也就是对现状几乎是满意的，对自己的理财习惯也是满意的，认为自己可以解决问题。人们把保险费看做是一项支出，对未来不确实性的支出，当下只是付出。其他的预期却是看不见也摸不着。支出保险费的同时必然会减少其他支出，就会权衡利弊，反复思考；忍痛割爱的结果是什么？是不是可以确定？如果不确定，也就是说风险损失没有被转嫁或减少，那现在的支出不等于打水漂了吗？他就会将支出保险费的风险看得比面临的风险还重要，会认为与其改变现状，面临失去金钱的风险，还不如维持现状，以免事后后悔。这就是心理经济学家称为"厌恶悔恨”的理财心理。其次作出改变现状的决定，是个体在问题的严重程度与付出的成本之间比较的结果。对于选择寿险结果也是一样，除非他意识到未来由风险损失带来的问题非常严重，严重到自己可能无法解决，严重到可能倾家荡产他才会产生解决问题的紧迫感，才能产生购买行动。因而，让他从自己的社会背景和健康状况中发现难点，是解决的根本方法。他经常应酬，有时会喝得东倒西歪，酩酊大醉，会经常出差，飞来飞去，虽然这些问题他可以忍受。但保险代理人的责任就是告诉他，这标志着风险已经客观存在了。风险只能被控制或缓解，不可能消除。因为消除一种风险会带着另一种风险。他不应酬，不喝酒，不出差，就会减少赚钱的机会，关键问题是时间，时间越长，风险因素的聚集就越快。风险事故发生的几率就越大。代理人要为他分析难点问题会带来什么结果，造成哪些影响？也就是对难点问题作出暗示，暗示问题的严重程度。
第三，最令人们痛心疾首的不是做错了事情，而是该做的事情没有做。你刚取得驾照就购买一辆新车。没多久出了事故，你没什么事却把别人的车撞坏了，维修别人的车需要几万元，额外增加了支出，你肯定后悔没有购买第三负任险就驾驶新车。为什么？因为你只顾去体验驾驶新车的快感，只有当风险发生了才追悔莫及，对该做的事情没有去做的悔恨，需要一段时间形成，是一种由结果引发的内疚感。其实，生活中人们经常会陷入悔恨自责没有珍惜来之不易的工作机会，没有更多的时间陪伴家人，没有在朋友去世前跟他冰释前嫌。可早知如此，又何必当初呢！
从根本上讲，保险应该是理财规划的保证与基础，是人生的底线。好比建造大楼需要打牢地基一样，没有保险，你所有的理财规划，可能一夜之间毁于一旦，你是老板，有百万资产，可你的资产并都不是现金。或存放银行随时支出，你有自己独特的理财习惯但他顺利运作前提是你不会发生风险，不会因此增加一笔巨大的意外支出，尽管你的愿望是美好的，但现实生活中这样做假设是不存在的，因为时间越长，风险就越大，一旦发生风险损失你怎么办？你会拍卖不动产，还是把正在看涨的股票卖掉，或者你去借款？无论你怎么做，你的理财规划都会破灭了。就会为当初没有为转移风险损失做些什么而懊悔。所以，你应该做的就是转移风险，确保你的理财规划能顺利实现。哈哈，有道理吧？
保险知识汇总 白领夫妇理财之道
1972年出生的海伦是一家大型外贸企业的中层管理人员，目前月收入15000元。先生也是一家企业的管理人员，月收入7000元。
“虽然我们夫妇都可以算是白领，收入也还算不错，但双方的职业稳定性、安全感都不是特别强，孩子今年才六岁，今后还有很多需要花钱的地方，所以感觉还真需要请专家帮我们好好理理财了。”
房贷月供额度较高
“虽然我们现在住的这套房子已经没有贷款了，我们两人的补充公积金金额也不低，但由于我们去年又买了套房子，所以现在每月还需自行还贷7000元，压力还是蛮大的。”
前面介绍过，海伦夫妇目前月收入合计有22000元，但他们现在每月的总支出需要12500元左右，结余为9000元左右。支出方面，主要就是房屋月供7000元，水、电、煤、通讯费等基本生活开销1000元，衣、食、行、娱乐等3000元，孩子教育费1000元，医疗保健费用500元左右。
年度性收支方面还是很不错的。两人年终奖加起来有8万元，日常存款的利息有4000元，扣除8000元的保费，20000元左右的杂项费用，还有56000元的结余。
两套房产“独大”
再看看海伦一家的资产负债状况。他们的一套现有住房2000年买入，目前市值已经超过200万元，贷款已还清。另一套房产准备用作投资，价值160万元左右，贷款总额80万元(75万元组合贷款和5万元朋友借款)。但由于他们的投资房要到年底才能交房，所以目前还没有给他们带来任何收益。
除去这两大块资产，他们还有3万元的现金和活期储蓄，21万元的定期存款，1万元的股票市值。家庭总资产为385万元，家庭净资产总额305万元。
海伦夫妇还认识到，应该提高自己的意外和寿险保障，若能考虑到养老保障，则更好。目前他们夫妇分别有一份4万元的寿险保单，孩子有一份10万元的教育险保单，无其他商业保险。此外还有一些基本的社会保障。
三大理财目标如何实现
“我们希望2009年前购一辆20万元左右的私家车；2018年时能拿出80万元孩子的高等教育基金；2022年以后我们准备提前退休养老，希望之前能储存好300万元。”海伦粗粗算了一下自己家庭的三大理财目标。
为了实现这些目标，她希望专家能告诉她一些能够获得较稳定收益的日常投资方式。
保险知识，年薪30万的理财之道
刘小姐是一家金融公司的金领，三十出头就已经做到了总监的职位，年薪30万。但一直忙于工作把婚事耽搁了，至今未婚。计划今年内与男友完婚，男友月收入在2万元左右。目前她有一套小户型，无贷款。有社保，同时她给自己上了“大病”保险。她希望在婚后换一套三居室的住房，大约总价在120万左右。目前她有50万定期存款，30万基金。每月开销在3000元左右，同时，她想在3年内生宝宝。
【号脉诊断】
刘小姐和男朋友每月的收入是4.5万左右，并且在平时日常支出很节俭，无任何负债,家庭财政安全。虽然购买了基金但是建议构建合理的投资组合，另外刘小姐家庭风险保障方面需要增加新的保险品种以确保家庭财务安全。
【对症下药】
现金规划：刘小姐工作稳定并且收入丰厚，而且平时生活支出较低，考虑到资产流动性与收益性的平衡建议将流动性比保持在月开支的4倍为宜，即1.2万元。另外建议刘小姐办张信用卡，信用卡是一个比较好的记账工具，可以帮助有效地了解资金流向，控制婚后日常开支。
购房规划：刘小姐之前已经购置了一套房产，所以无法享受房贷利率7折优惠。如果购置120万的房产则首付为24万，贷款期限为30年的话则月供为5718.71元。月供只占家庭月收入的12%左右，对日常生活不会带来较大的压力。另外可将小户型房产进行租赁。
投资规划：刘小姐投资的所有比重都放在了基金，是比较不错的“懒人”理财法。考虑到日后宝宝降生建议在投资策略上应当偏向于偏稳健型，采用构建基金投资组合的方式，选择一部分优质偏股类基金，比例大约占总基金额的40%，另外一部分为偏债类型基金，将比例控制在60%。另外考虑到刘小姐每年结余比较高，可以考虑购买黄金或来进行中长期的投资，黄金自古以来都是金融避险的首选。
保险规划：虽然刘小姐目前还很年轻，但是考虑到即将结婚组建家庭，在选择保险的同时不仅需要考虑自己同时还要对家庭进行保障。刘小姐购买了重大疾病险，但仍建议购买卡单式意外险，将保额设定在40万，最后附加一些意外医疗、住院收入补偿等险种，做到全面的保障。
保险知识，说说中低收入人群的保险之道
既然保险的本质意义在于保障，那么对于高收入的人群，“保障”对他们而言已经没有太大的意义。但保障对于中低收入的人群，意义就非常的明显。
所谓中低收入，不是指收入的绝对值，而是收入相对开支的剩余可支配现金，也可以叫做净收入。我有很多客户，年收入都在10万左右，而家庭开支大概也在8-9万的样子，这类人群就属于中低收入人群的范畴。
对于中低收入的家庭，收入跟支出相当或略高一点，如果我们人生风平浪静，没有任何的意外的发生，也没有大病的发生，生活将很美好。但是我们谁又能阻止意外和风险了？今天我要给大家讲的是：
对于中低收入家庭，我们该如何通过保险规避风险，如何选择适合自己的保险产品？
首先应当选择的是健康医疗保险：这个保险就负责我们日常的意外医疗费用的报销，以及住院医疗费用的报销，费用一般一年在300-500元不等，费用的高低关键在于保险报销的额度和职业类别，年龄等因素；这个产品通常都是消费险，也只能作为附加险购买，在以健康医疗为主进行组合的时候，主险保额可以尽量设置低一点，这样以来，总的保费也不会太高。
然后，选择高额意外险：意外险的保额要和房贷，车贷的总和持平，以确保当意外来临的时候，家人，孩子的生活不被改变。当然，如果经济不是很紧张，意外险的保额可以在高一些，以确保孩子的教育费用，确保家人和孩子可以维持现在的生活5-10年，当然，这个保额确定为多少合适，要看家庭的生活开支有多大。意外险的保费，是非常便宜的，普通职业，每保1万的额度，仅需要15元左右。
其次，根据家庭经济情况，和自己的年龄状况考虑重大疾病保险。大病保险，有的产品是按比例给付型，有的产品是全额给付型，我们在选择的时候首选全额给付型。关于大病保险，我要提醒大家的是，这个产品的保险期限，通常是跟主险的保险期限一致，因此在选择主险的时候，尽量选择保险期限长的，最好是保终身的。大病保险的保险费用，也是根据年龄，性别，健康状况，保险额度，交费期限等因素来确定的。如果我们在30岁左右购买大病保险，一般10万的额度,20年交，也就需要900多元；40岁左右购买的话，同样的额度，同样的交费期限，一般在1200元左右；而到了50岁左右，可能在2000多的样子；到了60岁以上，想买也买不了，保险公司通常不提供这个年龄的大病保险。大病保险的交费期限越长，年缴保费越低，越能起到分摊风险的目的。从这个角度来讲，大病保险越早买越便宜，越早买越划算，趁着自己年轻的时候，健康的时候赶快买。
最后，适当考虑养老补充保险。对于中低收入家庭来说，考虑养老保险的前提是已经购买了充足的医疗保险，意外保险，和大病保险。尤其是，家庭收入还算可观，平时也没有什么理财方式，也没太多的时间去打理就非常适合购买养老补充型保险。因为我们的闲散资金不是太多，而且来之不易，放在其它渠道，尤其是目前收益很高的产品，比如股票，风险性也非常大，一旦操作不慎，将血本无归。保险最大的特点就是，确保保本，在此基础上稳定收益，抵御通胀，让货币不贬值。
在此，我在补充一点，医疗保险通常是考虑家庭中谁的单位福利较差就先给谁买，或谁的健康状态不太理想就先给谁购买；意外保险通常是先给一家之主购买，谁的收入较高就先给谁买；大病保险是人人都需要的考虑的；养老保险通常先给夫妻双方当中年龄较小的的购买，因为费率低，收益高。
保险知识汇总，养老保险的相关知识说明
用人单位和个人如何参加养老保险
根据《社会保险费征缴暂行条例》规定，用人单位应当在成立之日起30日内，持营业执照或者登记证书等有关证件，到当地社会保险经办机构申请办理社会保险登记。社会保险经办机构审核后，发给社会保险登记证件。用人单位的社会保险登记事项发生变更或者用人单位依法终止的，应当自变更或者终止之日起30日内，到社会保险经办机构办理变更或者注销社会保险登记手续。用人单位必须按月向社会保险经办机构申报应缴纳的社会保险费数额，经社会保险经办机构审核后，在规定的期限内缴纳社会保险费。职工个人应当缴纳的社会保险费，由所在单位从其本人工资中代扣代缴。社会保险经办机构应当按规定建立和记录个人账户。
养老保险的意义
养老保险的意义主要体现在以下几方面：
1、有利于保证劳动力的再生产。通过建立养老保险的制度，有利于劳动力群体的正常代际更替，老年人年老退休，新成长劳动力顺利就业，保证就业结构的合理化。
2、有利于社会的安全。养老保险为老年人提供了基本生活保障，使老年人老有所养。随着人口老龄化的到来，老年人口的比例越来越大，人数也越来越多，养老保险保障了老年劳动者的基本生活，等于保障了社会相当部分人口的基本生活。对于在职劳动者而言，参加养老保险，意味着对将来年老后的生活有了预期，免除了后顾之忧，从社会心态来说，人们多了些稳定、少了些浮躁，这有利于社会的稳定。
3、有利于促进经济的发展。各国设计养老保险制度多将公平与效率挂钩，尤其是部分积累和完全积累的养老金筹集模式。劳动者退休后领取养老金的数额，与其在职劳动期间的工资收入、缴费多少有直接的联系，这无疑能够产生一种缴励劳动者的职期间积极劳动，提高效率。
此外，由于养老保险涉及面广，参与人数众多，其运作中能够筹集到大量的养老保险金，能为资本市场提供巨大的资金来源，尤其是实行基金制的养老保险模式，个人账户中的资金积累以数十年计算，使得养老保险基金规模更大，为市场提供更多的资金，通过对规模资金的运营和利用，有利于国家对国民经济的宏观调控。
保险知识汇总，高性价比的养老方式
养老，其实不一定完全依靠储蓄或财富积累。如何用更少的钱过上更好的退休生活，一些“超前”或“另类”的养老方式也或许值得参考。
1.延迟退休时间。这是最直接减少养老开支的办法。如果你浑浑噩噩很晚才开始做退休理财规划，到了退休年龄发现资金根本不能满足退休后的生活，那么也许你只能选择“推迟退休”了。首先，你可以多挣几年时间的钱，并减少“养老”时间的开支。有的时候，很多人的养老金只准备到了80岁，但却活到90岁或者更长。如果有精力的话，也可以在退休后“再就业”，找个清闲的职务，一来打发时间，二来取得一定生活收入，岂不“两全齐美”。
2.提前消费。这是西方非常流行的消费观念，但在中国可能不一定能让大多数人接受。在西方很多人不留下任何遗产，用自己的资产来养老。比如很多人采取反向抵押的方式，把房子抵押给银行，银行每年支付给他一笔费用，在他去世后，房子归银行所有。或者将资产逐步变现一直到你85岁的时候，同时购买一份人寿保险，这样你活到85岁以上也可获得保障。但这个观念在中国未必行得通，因为中国人总是希望给子孙留下一定遗产，更何况目前还出现了很多“啃老”一族。
3.去二三线城市养老。这个观念在现在越来越多的白领中开始盛行。那些从二三线城市出来在一线城市打拼的白领们，在老的时候也想“落叶归根”。趁着现在二三线城市房价还不是那么高，先置办一套房产，平时可以收租，老了可以回去居住，一举两得。二三线城市生活消费成本远远低于一线城市，这更直接地减少了养老成本。而且找个清幽、舒适的城市，肯定好过繁华都市的喧嚣，可以直接提高养老生活品质。
