刘小姐是一家金融公司的金领，三十出头就已经做到了总监的职位，年薪30万。但一直忙于工作把婚事耽搁了，至今未婚。计划今年内与男友完婚，男友月收入在2万元左右。目前她有一套小户型，无贷款。有社保，同时她给自己上了“大病”保险。她希望在婚后换一套三居室的住房，大约总价在120万左右。目前她有50万定期存款，30万基金。每月开销在3000元左右，同时，她想在3年内生宝宝。
【号脉诊断】
刘小姐和男朋友每月的收入是4.5万左右，并且在平时日常支出很节俭，无任何负债,家庭财政安全。虽然购买了基金但是建议构建合理的投资组合，另外刘小姐家庭风险保障方面需要增加新的保险品种以确保家庭财务安全。
【对症下药】
现金规划：刘小姐工作稳定并且收入丰厚，而且平时生活支出较低，考虑到资产流动性与收益性的平衡建议将流动性比保持在月开支的4倍为宜，即1.2万元。另外建议刘小姐办张信用卡，信用卡是一个比较好的记账工具，可以帮助有效地了解资金流向，控制婚后日常开支。
购房规划：刘小姐之前已经购置了一套房产，所以无法享受房贷利率7折优惠。如果购置120万的房产则首付为24万，贷款期限为30年的话则月供为5718.71元。月供只占家庭月收入的12%左右，对日常生活不会带来较大的压力。另外可将小户型房产进行租赁。
投资规划：刘小姐投资的所有比重都放在了基金，是比较不错的“懒人”理财法。考虑到日后宝宝降生建议在投资策略上应当偏向于偏稳健型，采用构建基金投资组合的方式，选择一部分优质偏股类基金，比例大约占总基金额的40%，另外一部分为偏债类型基金，将比例控制在60%。另外考虑到刘小姐每年结余比较高，可以考虑购买黄金或来进行中长期的投资，黄金自古以来都是金融避险的首选。
保险规划：虽然刘小姐目前还很年轻，但是考虑到即将结婚组建家庭，在选择保险的同时不仅需要考虑自己同时还要对家庭进行保障。刘小姐购买了重大疾病险，但仍建议购买卡单式意外险，将保额设定在40万，最后附加一些意外医疗、住院收入补偿等险种，做到全面的保障。
扩展阅读
保险知识，年薪18万 理财有妙招
理财案例
王秉，28岁，深圳某公司高级管理人员，年收入18万元，现与退休父母同住，一家三口月生活支出约5000元；养车费每月1500元；除规定购买的汽车保险外未购买任何保险；计划每年一家三口进行一到两次旅游，合计费用支出约3万元，有15万元存款。
中短期的目标主要有：一是在5年后能有50万元的创业资金；二是在三年内购买价值100万元的房子，准备成家，新房办理八成银行按揭贷款。
理财分析
第一部分：
家庭基本财务状况分析
通过财务分析，王先生收入来源、资产结构简单，财务状况良好，没有负债。作为一名高级管理人员基本无暇打理个人财务，没有任何投资，存款也是以低收益的活期为主。第二部分：
王先生财务需求分析
短期目标：三年内购买100万的房子，新房办理八成按揭。
在民生银行((600016行情,股吧))深圳分行的理财规划室中，经常有像王先生一样的单身白领，希望购房和创业两不误。实际上现在市面上100万左右的新房基本都是超过90平米的，按照我国现行房贷政策，90平米以上的房屋贷款金额不能超过七成，100万房屋首期加装修款至少在40万左右，资金缺口25万元。王先生现在每月收入结余在6000元左右，在不调整支出的前提下，投资回报率要达到10%才有可能补足资金，难度比较大。考虑到王先生五年后还有创业打算，必须保留一定的资金储备，因此有必要调整一下短期目标。
考虑到王先生是有车族，可以优先考虑关外社区，同等质量的楼盘，价格会便宜近三成，而且地铁延长线通车后，升值潜力将十分巨大。
中期目标：五年后准备50万的创业资金。
以8%的平均投资回报率来估计，王先生在购房后，资金储备将降低到10万左右，同时每月会多增加2900左右的贷款支出，后两年的现金流也将产生变化，如继续保持相同的投资回报率，到第五年资金储备将不超过20万，如果有好的创业项目，可以通过银行贷款来补足资金。
第三部分：
重新确定王先生理财目标①制定完善家庭保障计划②三年后在关外购置70万左右总价的房产③五年后预备50万的创业资金
理财规划
①按照家庭6个月的支出安排紧急储备金，约5万元。该笔因为要预备随时使用，不能存定期，可以存成自动通知存款，如民生银行的钱生钱B理财，可以获得活期的便利，同时取得定期的收益。
②购买以父母为受益人的寿险及意外险，为自己购买重大疾病保险，每年安排保费支出7000元左右，平均每月保费支出580元。
③制定一个三年期的定期定额基金投资计划，考虑到三年后购房属于生活必需品的投入，需要较多现金，故所投资产品风险不宜过高。现在的各种人民币理财不失为一个不错的选择，例如民生银行发售多次的半年结构性理财和即将发行的集合理财计划，收益达到了4%甚至更高，况且这些理财产品本金100%保证，风险很小。
④房产规划：在宝安区选择一套总价70万元左右的房产，首期三成加装修约30万元左右，月供2859元。
⑤制定一个二年期的定期定额基金投资计划，此笔投资风险系数可适当提高，基金选择上可加大股票型基金的比例，综合投资收益率作假设为9%。将购房剩余的5万元作为初始投入，月收入扣除相关支出及房屋月供后，每月投入2560元，二年后本金收益共计126900元。
⑥五年后，如果有好的创业项目，需要50万元左右的话，可通过银行贷款补足资金缺口。假设房价按6%的年增长率升值，首先通过申请银行“加按”业务可以再贷出12万左右的现金。而王先生又属于工作稳定的高收入阶层，符合银行个人信用贷款的授信政策，通过办理民生银行的贷循环业务，可以补足剩余约25万左右的资金缺口。
保险知识汇总 白领夫妇理财之道
1972年出生的海伦是一家大型外贸企业的中层管理人员，目前月收入15000元。先生也是一家企业的管理人员，月收入7000元。
“虽然我们夫妇都可以算是白领，收入也还算不错，但双方的职业稳定性、安全感都不是特别强，孩子今年才六岁，今后还有很多需要花钱的地方，所以感觉还真需要请专家帮我们好好理理财了。”
房贷月供额度较高
“虽然我们现在住的这套房子已经没有贷款了，我们两人的补充公积金金额也不低，但由于我们去年又买了套房子，所以现在每月还需自行还贷7000元，压力还是蛮大的。”
前面介绍过，海伦夫妇目前月收入合计有22000元，但他们现在每月的总支出需要12500元左右，结余为9000元左右。支出方面，主要就是房屋月供7000元，水、电、煤、通讯费等基本生活开销1000元，衣、食、行、娱乐等3000元，孩子教育费1000元，医疗保健费用500元左右。
年度性收支方面还是很不错的。两人年终奖加起来有8万元，日常存款的利息有4000元，扣除8000元的保费，20000元左右的杂项费用，还有56000元的结余。
两套房产“独大”
再看看海伦一家的资产负债状况。他们的一套现有住房2000年买入，目前市值已经超过200万元，贷款已还清。另一套房产准备用作投资，价值160万元左右，贷款总额80万元(75万元组合贷款和5万元朋友借款)。但由于他们的投资房要到年底才能交房，所以目前还没有给他们带来任何收益。
除去这两大块资产，他们还有3万元的现金和活期储蓄，21万元的定期存款，1万元的股票市值。家庭总资产为385万元，家庭净资产总额305万元。
海伦夫妇还认识到，应该提高自己的意外和寿险保障，若能考虑到养老保障，则更好。目前他们夫妇分别有一份4万元的寿险保单，孩子有一份10万元的教育险保单，无其他商业保险。此外还有一些基本的社会保障。
三大理财目标如何实现
“我们希望2009年前购一辆20万元左右的私家车；2018年时能拿出80万元孩子的高等教育基金；2022年以后我们准备提前退休养老，希望之前能储存好300万元。”海伦粗粗算了一下自己家庭的三大理财目标。
为了实现这些目标，她希望专家能告诉她一些能够获得较稳定收益的日常投资方式。
泰康赢家理财的“赢”家之道
泰康赢家理财于2007年7月面市，不到半年的时间里其保费成功突破75亿，创下了当时投连险市场的奇迹。时至今日，这个产品仍旧牢牢占据着投连险市场的一方天下，与众多其他的投连险相抗衡，保持了在全国范围内销量第一的地位。而对于这些战绩，赢家理财自有自己一番“赢”道。
一、多功能的保险产品，兼具保障和投资功能
1、首先，它是一款寿险，它具备人寿保险的基本功能，提供相应的人生保障，这款保险为客户提供投资账户价值101%的身故保险保障，同时还提供额外可选身故保障，从而实现投资与保险保障一体化的功能；
2、其次，是一款投连型寿险，它具有投资连结功能；
3、再次，它是一款与利率走势高度密切相关的投资连结型寿险，含有终身寿险保险责任，但偏重投资理财功能。
二、投资，其实掌握在自己手中
客户在投保泰康赢家理财投资连结保险后可根据自己的经济状况、承担风险的能力以及整个市场大环境，通过几个不同的投资帐户灵活的调整自己的理财方案。
泰康“赢家理财”投连险针对不同的客户，提供了多个风险不同的投资账户供客户选择，目前设有“稳健收益”、“平衡配置”、“基金精选”和“积极成长”四个不同风险和收益类别的投资账户。“稳健收益”账户主要投资于债券等风险极低的投资品种，风险小，收益稳定；“平衡配置”账户投资于债券和股票，占比相当，风险和收益均为中等；“基金精选”账户主要投资于各类优质基金，堪称“基金中的基金”；“积极成长”账户主要投资于优质蓝筹股等，风险适度，收益较高。这四个账户的风险由低到高，客户可以根据自己的投资目标和风险承受能力，灵活选择投资一个或多个账户，灵活分配投资比例。
同时，客户还可根据市场行情及自身需要，将资产在不同的投资账户之间自由转换。
赢家理财下设四个投资帐户，分别为：积极成长帐户、基金精选帐户、平衡配置帐户、稳健收益帐户。07年以来，股市动荡剧烈，投资者难以把控局势。赢家理财四个帐户间实现免费转换的优势，投资能够锁定收益规避风险，表现出更好的稳健增长和抗跌优势，同时每年可以减少5%的交易费用。这也是投连险产品相对于开放式基金又一巨大优势。
另据了解，赢家理财可以通过银行柜台购买，客户可打当地95522电话咨询销售网点。泰康人寿官方网站--泰康在线销售的泰康e理财投连险与线下销售的赢家理财初期费用3%、买卖差价2%，前端费用合计5%相比，e理财投连险的初期费用只有1.5%，没有买卖差价，前端费用仅为1.5%。而前端费用越低，意味着进入投资帐户的资金基数越大，所购买投连险获得的收益越大。购买e理财投连险保费达到百万或以上者，其初始费用更始只有5000元，追加投资、账户转换、领取等服务皆可在网上完成，方便灵活。
保险知识汇总，专家的养老之道
老家在江西的张先生提前给在老家的父母打了一通电话，没想到通话之后陷入深深的焦虑和惆怅之中。原来，家中老父亲高血压又犯了，已经住院治疗，善良的母亲怕耽误他工作，也没敢打电话通知他。听到这些后，他心里特别不是滋味。
自己是家中独子，却不能在家伺候左右，反而让年迈的母亲辛苦往返于医院和家之间，老太太也60多岁了，且患有胃病，不知身体是否吃得消。父母虽然都是小城的一家国企退休人员，但每月退休工资有限，除去日常开支，所剩无余，这一回父亲住院，估计又是一笔不小的开销。想到这里，他赶紧打开电脑，通过网银给父母的银行卡里转入5000元，算是缓解一下自己内心的愧疚之情。
随后，他又陷入另一种沉思。父母亲辛苦了一辈子，虽有一定积蓄，但在常年病痛和治疗中，几乎耗费殆尽，而眼前，虽然自己在北京的一家外企上班，太太也有固定工作，但大城市生活压力大、成本也高，自己将来的养老问题真是不敢想象。于是，他希望能找一些保险专家为自己的养老提前做一下规划。
经过挑选，保险专家建议张先生选择“阳光人寿财富双账户终身寿险(万能型)“，以解决养老后顾之忧，并且可以这样安排自己的保险权益：年交保费0.6万元，交费20年，如此一来，张先生在拥有至少12万元生命保障的同时，也兼顾为自己建立了一个养老账户。假设结算利率处于中等水平情况，张先生自61岁起可以每年领取补充养老金1.2万元至100岁，累计领取48万元后，养老账户中还有22万元。他除了能够领取国家社会保险金以满足基本生活消费外，账户中还有一定数额的存款，这些存款可以用于国家的医疗保险之外的医疗消费，既减轻了儿女的负担，也使张先生的晚年生活有了经济保障。
当张先生拿到这个方案反馈后，他非常高兴，心情变得格外轻松，情不自禁地感叹到：看来要想让自己在晚年享受一种有品质、有尊严的养老生活，就得提前做好规划。他为自己拥有这个“远见”而感到高兴。
保险知识汇总，养老保险的选择之道
随着国家发布新的养老金政策，将个人养老金账户的缴费比例由个人工资的11%调整为8%，越来越多的人发现单纯依靠社会养老保险无法满足退休后的生活保障需求。人们开始把目光转移到了商业养老险上来。商业养老险具有很大灵活性，人们可以根据自己的需求自主选择购买。那么该如何选购合适的养老保险呢？
选择合适的养老险种
养老险是投保人按期缴付保险费，到特定年限时按照约定的领取方式、领取年限开始领取养老金。如果养老年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。此外，有的养老险具有分红功能。养老险适合理财风格保守的人群。
此外，市场上销售的个人保险产品中，万能险和投资连结险通过设置个人账户金额的领取方式，也能达到定期领取养老金的目的。
万能险是一种专门设计的满足客户长期投资理财需求的险种。万能寿险偏重账户资金积累，而且部分提取账户资金的手续便捷、灵活、费用较低，因此可以用作个人养老金的积累和使用。但是万能险资金投入较大，且不易提前支取，因此比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。投资连结险是也是一种长期理财的险种，与万能险不同的是一般设置3个左右可选的个人投资账户，客户可以自由分配和调整账户金额。但是其投资收益不确定，风险全部由客户个人承担，适合有很强风险承受能力、拥有长期不使用的充足的闲置资金的人群。
确定养老保险金额
消费者可以根据自己的养老规划来确定养老险的保险金额。
首先，确定实际需求的养老金额，这取决于三个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如您预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1000元，您将来需要的养老金额为：1000×12×20=24万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。
其次，确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。
最后，确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。
确定缴费方式和缴费期限
养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。趸缴方式的养老险相对较少，而期缴的养老险相对来说具有约束消费者储蓄的功能，所以一般消费者选择期缴方式。
由于在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。所以在经济能力允许的情况下，消费者可以尽量选择较短的缴费年限。
确定领取时间、方式及年限
商业养老保险的领取时间提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。消费者可以根据实际情况选择合适的养老险领取时间。
养老险的领取方式有趸领、期领、定额领取三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金。大多数消费者还是喜欢选择期领的方式，比较符合人们的习惯。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。
养老险的领取年限有终身领取和保证领取两种方式。终身领取养老金虽然说是终身，但一般终止年龄为88岁或者100岁。保证领取年金一般承诺10年或者20年的保证领取期。若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。
交了30万保费，只换来30万保额，保险有用吗?
交了30万保费，只换来30万保额，保险有用吗?随着保险的慢慢普及，我们都知道买保险年龄越小保费越便宜。年龄大的投保人会出现保费与保额相差无几，甚至是倒挂，但是出现这种情况时也不能说保险就没有用了。
有一位50岁男性，计划投保泰康人寿的乐安康重大疾病保险，计划书一做，保费一算，惊掉了下巴，20年缴费，每年要交掉15270元，20年算下来总共要交30万5400元，而保额也只有30万元。
如果20年后被保人罹患重疾或者身故，只能赔付30万元，和交出去的保费差不多，一点也不划算，不知道保险保了点啥?
更有所谓“理财大师”上线，拿出计算器开始计算收益率，你看，如果不买保险，每年拿15270元去理财，就算只用来购买比较稳健的货币基金，按4%年化收益计算，20年后也有45万4711元，比保额高了有15万呢!
所以，还买啥保险?有钱应该做理财才对!
可是，事实真的是如此吗?
一个最简单的问题，你如何确保所有人是在缴费期满之后才发生重疾或者身故呢?
就拿这款乐安康重大疾病保险来说：
如果被保人在第一年等待期过后就发生保险事故，那么被保人只付出了15270元，但却能得到30万元的赔款，杠杆比高达19.6。如果想通过理财达到这样的效果，你得做到年化收益1864%。
如果被保人在第二年出险，保费付出30540元，理赔款30万元。如果想通过理财达到这样的效果，你得做到年化收益882%。
如果被保人在第三年出险，保费付出45810元，理赔款30万元。如果想通过理财达到这样的效果，你得做到年化收益554%。
保险和任何的理财产品都不同，它保障的是纯粹的风险。
风险正是因为其不确定性，你不知道它是否会发生，也不知道它什么时候发生。正因为如此，才需要采取一定的风险应对措施，比如风险自留、规避、减轻、转移。
而保险就是最好的风险转移手段，没有之一!
从保险的杠杆作用来看，任何的金融工具都无法与之相比。就拿这款产品来说，如果被保人在等待期之后就出险，相当于年化收益1864%，试问有什么金融产品能做到?
风险是永远无法计算出来的，因此即使算下来在缴费结束后总保费和保额相差无几，这款保险仍然是值得买的，因为未知的风险实实在在地保了进去，如果是在缴费期内出险，杠杆比仍然可观，而且如果罹患的是轻症，还可以豁免后续保费。
但是话又说回来，如果等到50岁再购买重疾险，的确显得晚了点，否则会有明显更高的杠杆比。
还是以这款保险产品为例，如果是0岁宝宝投保，一样30万保额，只需2880元保费，比50岁投保便宜了81%。
所以说，买保险要趁早，越年轻风险越小，因此相应的保费也会越低。
当然，此文只是为了说明即使总缴费和保额差距不大，仍然存在投保重疾险的意义，并不是说非得选择投保重疾险不可。对于年纪超过50岁的人群，建议更多考虑投保防癌险+医疗险的组合，重点保障重疾中发病率最高的恶性肿瘤，提升投保的性价比。
保险知识，给20、30、40单身族理财支招
20岁自我保障强制储蓄
单身1：孟小姐，24岁，外企工作月薪3000元。喜欢购物、娱乐，属于“月光女神”一族。对理财毫无概念，身边单身朋友也只谈消费不谈理财。提倡享受今天的生活，但绝不“啃老”。
理财专家建议：单身理财最重要的是30岁之前，这个无财可理的阶段属于储蓄期，理财性格、习惯的培养很重要。为了今后组建家庭做准备，建议单身朋友一定要强制储蓄。而且，购买定期寿险也很重要。由于年龄低，可用较低保费获较高保额。“现在年轻人几乎都是独生子女，一旦出现意外，父母将无任何保障。一年缴纳五百元左右的保费，可获得二三十万的保额，受益人可定为父母。”
30岁投资大胆重意外险
单身2：周先生，31岁，IT企业的技术骨干。工作八年，有十几万存款，股票2万，月收入8000元，现每月开支在5000元左右。想在近两年参加在职硕士课程，预算3万元。有购房、购车、旅游计划。
理财专家建议：这类人群工作、收入都已基本稳定，手头有些存款，但眼前几年的计划也会很多。所以建议先做风险测评，根据自身的类型进行投资。由于自身年龄并不大，投资胆量可放大些。手头留有一两万做应急资金外，其余总资产的55%存款、10%投债券、25%投基金(可选股票型)、10%投股票。而且，这部分人由于平日工作繁忙，可能会定期出游减压，所以建议购买意外伤害保险、医疗保险。
40岁稳健投资选大病险
单身3：张女士，40岁，某单位行政工作，月收入4500元。离异后与小学五年级女儿一起生活。有100㎡住房，无贷款。前夫每月支付女儿700元抚养费。个人资产主要是4万元的银行存款和1万元国债。想为孩子储蓄教育资金、购买保险。
理财专家建议：对于单身妈妈(爸爸)这部分特殊人群，理财思路要区别于“单身贵族”，注重稳健，尽量降低风险投资比例，以存款、债券理财为主。单亲家长会凡事以孩子为出发点，但这种想法未必正确。因为单亲父母是家庭最主要经济来源，而且人到中年。因此，为自己投保重大疾病险尤为重要。自己做好充分保障后，可考虑孩子的教育基金或少儿险等。
