理财案例
王秉，28岁，深圳某公司高级管理人员，年收入18万元，现与退休父母同住，一家三口月生活支出约5000元；养车费每月1500元；除规定购买的汽车保险外未购买任何保险；计划每年一家三口进行一到两次旅游，合计费用支出约3万元，有15万元存款。
中短期的目标主要有：一是在5年后能有50万元的创业资金；二是在三年内购买价值100万元的房子，准备成家，新房办理八成银行按揭贷款。
理财分析
第一部分：
家庭基本财务状况分析
通过财务分析，王先生收入来源、资产结构简单，财务状况良好，没有负债。作为一名高级管理人员基本无暇打理个人财务，没有任何投资，存款也是以低收益的活期为主。第二部分：
王先生财务需求分析
短期目标：三年内购买100万的房子，新房办理八成按揭。
在民生银行((600016行情,股吧))深圳分行的理财规划室中，经常有像王先生一样的单身白领，希望购房和创业两不误。实际上现在市面上100万左右的新房基本都是超过90平米的，按照我国现行房贷政策，90平米以上的房屋贷款金额不能超过七成，100万房屋首期加装修款至少在40万左右，资金缺口25万元。王先生现在每月收入结余在6000元左右，在不调整支出的前提下，投资回报率要达到10%才有可能补足资金，难度比较大。考虑到王先生五年后还有创业打算，必须保留一定的资金储备，因此有必要调整一下短期目标。
考虑到王先生是有车族，可以优先考虑关外社区，同等质量的楼盘，价格会便宜近三成，而且地铁延长线通车后，升值潜力将十分巨大。
中期目标：五年后准备50万的创业资金。
以8%的平均投资回报率来估计，王先生在购房后，资金储备将降低到10万左右，同时每月会多增加2900左右的贷款支出，后两年的现金流也将产生变化，如继续保持相同的投资回报率，到第五年资金储备将不超过20万，如果有好的创业项目，可以通过银行贷款来补足资金。
第三部分：
重新确定王先生理财目标①制定完善家庭保障计划②三年后在关外购置70万左右总价的房产③五年后预备50万的创业资金
理财规划
①按照家庭6个月的支出安排紧急储备金，约5万元。该笔因为要预备随时使用，不能存定期，可以存成自动通知存款，如民生银行的钱生钱B理财，可以获得活期的便利，同时取得定期的收益。
②购买以父母为受益人的寿险及意外险，为自己购买重大疾病保险，每年安排保费支出7000元左右，平均每月保费支出580元。
③制定一个三年期的定期定额基金投资计划，考虑到三年后购房属于生活必需品的投入，需要较多现金，故所投资产品风险不宜过高。现在的各种人民币理财不失为一个不错的选择，例如民生银行发售多次的半年结构性理财和即将发行的集合理财计划，收益达到了4%甚至更高，况且这些理财产品本金100%保证，风险很小。
④房产规划：在宝安区选择一套总价70万元左右的房产，首期三成加装修约30万元左右，月供2859元。
⑤制定一个二年期的定期定额基金投资计划，此笔投资风险系数可适当提高，基金选择上可加大股票型基金的比例，综合投资收益率作假设为9%。将购房剩余的5万元作为初始投入，月收入扣除相关支出及房屋月供后，每月投入2560元，二年后本金收益共计126900元。
⑥五年后，如果有好的创业项目，需要50万元左右的话，可通过银行贷款补足资金缺口。假设房价按6%的年增长率升值，首先通过申请银行“加按”业务可以再贷出12万左右的现金。而王先生又属于工作稳定的高收入阶层，符合银行个人信用贷款的授信政策，通过办理民生银行的贷循环业务，可以补足剩余约25万左右的资金缺口。
扩展阅读
保险知识，缓解保费压力有妙招
相信很多人都遇到过这种情况：保单到年度缴费期了，但近期家里资金有点紧张，没有能力全额缴纳保险费，退保又有损失。这种情况下该怎么办呢？以下几个办法可以缓解缴费压力，防止保单断供，让保单继续有效。
更改缴费周期化解资金压力
对于暂时无法继续全额缴纳保费的客户，如果仍然希望延续自己的保险保障，其实也有变通的方式暂时减轻缴费压力。通过这一方法，客户在自身经济条件可以承受的范围内，得以延续自己的保险保障，不至于因为经济原因而使保障缺失。但是，专家也提醒消费者，将年缴保费变更为半年缴或月缴等缴费方式，会导致保险公司运营成本的增加，因此每年缴纳的保险费总和会比一年缴纳一次的金额要略多一点。由此可见，变更缴费周期只适宜作为资金周转不便期间延续保障的权益之计，按年缴纳保费还是较为稳妥和经济的缴费方式。
利用“宽限期”延迟缴费
缴费宽限期条款指保险人在投保人未按期缴付保险费的情况下，给予其补交所欠保费的机会，暂不行使解约权，仍维持合同效力的一种合同约定。
我国法律或合同约定的保单缴费宽限期一般为60天，从缴费周年日开始算起。宽限期条款意味着，当投保人未按时缴纳第二期及第二期以后各期的保险费时，在这60天的宽限期内，保险合同仍然有效。此段时间内，如果发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险理赔金中扣回所欠的保险费。同时，在宽限期内的任何时日，投保人都可以到保险公司缴纳保险费，且不计利息。
但是，因为各种原因不能按时缴纳保险费，希望利用宽限期缓交的消费者一定要注意算清宽限期的截止日。即便你只是晚了一天甚至几个小时，保单的效力也会宣告“中止”。到时如果要想让保单恢复效力，便要申请办理复效，这可能会影响到原先条款内容的约定。如果超过两年后仍然未申请复效，那么保单变自动解约，保单效力将进入“效力终止”状态。
情形不同还可选择不同对策
此外，遇到保单缴费有困难的，还有几个办法，可以缓解压力。
自动垫付。如果投保人临时现金流紧张，可以考虑保费自动垫付的方式。对于拥有保单现金价值的产品来说，当投保人没有缴费能力时，保费可以由现金价值垫付。这样做的好处在于被保险人的保障额度不变，至于保障期限，如果投保人一直要依靠保单价值垫付保费，那么当现金价值用完，保障期限也就自然终止了。换言之，这一做法对有长期经济问题的客户并不是非常合适。
保单质押。突发的经济困难还可以使用“保单质押贷款”，投保人可以利用保单已经生成的现金价值，向保险公司或银行申请贷款，保障额度和保障期间均不变。不过，一般贷款额度不会超过保单价值的70%，且保险公司会按照贷款利率收取利息。因此，只有在投保人预期较快解决资金问题的前提下才能使用这一方法。
减额缴清或者展期保险。如果预期家庭经济困难会持续较长时间，可以考虑减额缴清，或者办理展期保险。
所谓减额缴清，就是利用账户中的现金价值，在扣除欠缴的保险费、利息等各种费用后的余额一次缴清全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，在保障期间不变的前提下使保单继续有效。想要维持原本的保险形式，并不想改变保险期间长度的投保人可以考虑这种方法，只不过保障力度会小很多。
而办理展期保险与减额缴清有些相反。投保人同样利用现金价值一次性缴纳保费，购买死亡保障金额不变，但期限减短的定期保险。至于保险期间减为多短，则根据现金价值的多少而定。对身故保障不可缺少的投保人来说比较适合。
理财类保险 投保有妙招
提到理财类保险产品，很多人都会认为，购买了理财保险，就是发财了。其实保险理财绝对不是“发横财”。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。
一般来说，保险产品的主要功能是保障，而一些投资类保险所特有的投资或分红则只是其附带功能，而投资是风险和收益并存的。
通过保险对家庭财务进行规划的保险理财观念正在被越来越多的人所认识和接受，华夏人寿保险专家建议，真正购买和选择保险产品时最好还是遵循一些原则和“诀窍”。
货比三家
如领取生存养老金，有的是月月领取，有的是定额领取；大病医疗保险，有的是包括几十种大病，有的只有几种，这些一定要看清楚，问明白，针对个人情况，自己拿主意。同时要多比较各不同公司同类保险产品中的条款，重点要看保险责任、除外责任等关键性条款。
要亲自研究条款，不要光听介绍
保险不是无所不保。对于投保人来说，应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分，以明确这些保单能提供什么样的保障。同时要明确自己的需要，首先考虑自己或家庭的需要是什么，比如担心患病时医疗费负担太重而难以承受的人，可以考虑购买医疗保险，为年老退休后生活担忧的人可以选择养老金保险；希望为儿女准备教育金、婚嫁金的父母，可投保少儿保险或教育金保险等。
选择合适的险种搭配
在选择健康保险的时候，重大疾病保险应该是每个家庭的首选。
重大疾病保险的给付都是一次性的。要考虑的是，应该拿出多少钱来投保。一般的原则是，每年的医疗保险费是年收入的7%。比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障就选择重大疾病保险＋住院补贴保险；没有社会医疗保障就选择重大疾病保险＋住院费用保险。
尽量选择年交而不是一次性交费
年交是按照10年期、20年期等每年交纳一定保险费，趸交是指一次性交费。华夏保险专家建议，投保重疾保险等健康险时，尽量选择交费期长的交费方式。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。
灵活使用保单借款功能
有些保户因临时用钱，而不得不退掉保险，损失相当高的手续费。其实，目前很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押，根据保单当时的现金价值70%的比例向保险公司进行贷款。这样既能解决燃眉之急，又避免了退保时带来的不必要的损失。
这里小编给您推荐华夏人寿“福临门理财保险计划”，该计划由福临门年金保险（分红型）、附加福鑫连年年金保险（万能型）组成。
福临门年金保险（分红型）
投保年龄：0周岁(出生且出院满28日)至55周岁（含55周岁） 交费年期：一次性交清、3年交、5年交、10年交、15年交 保险期间：至80周岁本险种最低保险金额为10000元，超过最低保险金额部分应为1000元的整数倍。
产品特色
返还快——犹豫期满即返还 收益多——三重收益钱生钱 领取活——万能账户活用钱附加福鑫连年年金保险（万能型）
保险责任
●身故保险金
若被保险人身故，我们将按被保险人身故时本附加合同的保险合同账户价值给付身故保险金，同时本附加合同终止。
●全残保险金
若被保险人全残，我们将按被保险人全残时本附加合同的保险合同账户价值给付全残保险金，同时本附加合同终止。
●生存年金
若被保险人在首个保单周年日后的每年1月1日零时仍生存，我们将按当时本附加合同保险合同账户价值的1%给付一次生存年金，给付后本附加合同的保险合同账户价值等额减少。
●满期年金
若被保险人生存至本附加合同期满，我们将按期满日的本附加合同保险合同账户价值给付满期年金，同时本附加合同终止。
车损保险投保索赔有妙招
大量车损保险投保、理赔案例表明，认真研读保险条款，精打细算理性索赔，是车主购买车损保险、出险索赔时需要切记的一大宝典、一个妙招。其中奥秘，还是听听保险专家的建议吧。
除外责任要切记。车辆损失保险是车辆保险中用途最广泛的险种，无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用。但车损保险也有种种除外责任，如爆胎、车身自然老化、车内危险物爆炸和车辆涉水行驶引起的发动机损害，以及车辆碰撞事故后继续使用致使损失扩大的，保险公司是不进行赔偿的，需要引起注意。
情况一：炎炎烈日下，如果汽车轮胎充气太足，再遇上暴晒过的路面，很容易引发爆胎。据了解，对于爆胎引起的轮胎本身的损失，保险公司是不予赔偿的。为此专家提醒：夏天，汽车轮胎内的气最好不要太足，在行车时也不要速度太快，当心因轮胎引发意外事故而为自己造成无法弥补的多重损失。
情况二：许多车主对车辆表面的划痕和擦伤常常是听之任之，这是错误的。夏季来临，暴晒和雨淋会使车子划痕部位底漆剥落或锈蚀。对于这种原因造成的车表损失被保险公司称为自然损坏，保险公司也不予赔偿。为此，车身上有划痕时，一定要及时通知保险公司，及时进行理赔，并及早修复车辆划痕。
情况三：许多车友喜欢在车内放上平日里自己常用的小东西如打火机、芳香剂和发胶等，但在炎热的夏天，这些小东西经过暴晒很容易引发爆炸，对此保险公司不会赔偿。为此清理车内的易爆物品，当心因自己的一些细小习惯而造成严重损失。
情况四：夏天是台风多雨季节，一旦暴雨来临，路面的坑坑洼洼中就会积聚不少雨水，如果在这样的天气中行车，遇到深坑就会淹到发动机，还会导致发动机受损，若在水中启动更容易让发动机损毁。但是，对于机动车辆因在水中发动而导致的发动机损毁，保险公司不予赔偿。因此，在水中行车积水很深时，一定不要轻易冒险涉水，有时宁可选择公共交通出门，当心淹坏了发动机而让自己去尝苦果。
注意事项别忘记。车损保险是车辆商业险中最为重要的险种之一，车辆受损后将可得到保障。在购买车损保险时需要注意以下三点：
一要注意投保车辆是否足额投保。若保险单中车辆价值与车损险的保险金额一致则属于足额投保，若不一致时为不足额投保，出险后会按比例赔付车损险的损失。
二要注意弄清事故责任的赔偿。因保险条款中负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%。被保险机动车的损失应由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%；被保险人根据有关法律法规规定选择协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%。
三要注意特别约定内容。保险单中有一项为保险公司与客户之间的特别约定，建议承保时要弄清特别约定中是否有免赔特约的问题，这样在缴纳车损险以及发生事故后的理赔金额计算上才不至于出错。
报案前最好先算账。通常情况下，同一辆车每年的商业保险费，最低与最高相比相差近1倍，理赔次数越多，保费上涨就越多。自从实行保费浮动与车辆理赔次数挂钩后，保费与理赔次数浮动中，就出现了几个临界点，例如，理赔2次与3次、理赔3次与4次，每多理赔一次就可能导致车险保费增加几百元。假如一辆轿车已经报案理赔2次，年内车辆第3次出现小事故，而这次小事故中维修费用若低于保费的10%，那么，报案理赔反而不划算：虽然修车不掏一分钱，但是来年续保保费会增加10%。两者相比较，保费增加额比车辆维修费用还多。
目前，基本上所有保险公司，在车险方面的浮动机制，都与上一年度车主的保险理赔次数有关。但是，理赔次数并不等同于报案次数。如果报案、定损后车主不去办理赔付，依然不算理赔。而保费浮动系数只与理赔次数有关，与理赔金额无关。所以，车主在理赔前先要算一笔账，看找保险公司理赔是否划算。
保险专家表示，车辆出现事故后，报不报保险公司理赔最简单、直观的判断办法，就是看车辆维修费用是否超过保费总额的10%，如果低于10%，自己掏腰包私了更划算些，相反，如果高于10%则要报案理赔。
住房公积金贷款买房有妙招
一直以来用住房公积金贷款购房，其贷款利率比商业贷款购房要省很多。如果购房资金周转不开，不妨考虑用住房公积金贷款来缓解一下。要利用好住房公积金贷款不是件易事，首先从办理流程上就要引起重视，一定要按照公积金管理中心的规定来，不然就会出现“公积金贷款买房难”问题。
根据公积金管理办法规定，符合以下条件人员才能申请住房公积金贷款：
1、具有本市城镇常住户口或有效居留证件；
2、申请前连续缴存住房公积金半年以上，累计缴存公积金的时间不少于2年；
3、自筹资金达到所购住房总价的30%以上（含30%）；
4、具有稳定的职业和稳定的收入来源，有偿还贷款本息的能力；
5、签定了购买住房的合同或协议；
6、符合委托人和受托人规定的其他条件
第一招 胜券在握1、住房公积金个人借款申请书；
2、身份证件（居民身份证、户口本或其他身份证件）；
3、所在单位出具的借款人稳定经济收入证明或其他偿债能力的证明；
4、合法有效的购房合同、协议或其他批准文件；
5、抵押物清单，权属证明文件，权利人同意抵押的证明；
6、住房公积金管理部门认可的房地产评估机构出具的抵押物评估报告；
7、保证人出具的同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明；
8、借款人用于支付购买住房首付款的自筹资金的有关证明；
9、住房公积金管理部门规定的其他文件和资料
第二招 步步为营借款人提出书面贷款申请并提交有关资料，可以向贷款银行提出，由贷款银行受理后交住房公积金管理部门审批，也可以直接向住房公积金管理部门申请、等待审批；
经住房公积金管理部门审批通过的借款人，与贷款银行签订借款合同和担保合同，办理抵押登记、保险、公证等相关手续；
贷款银行按借款合同约定，将贷款一次或分次划入开发商在贷款银行设立的售房款专用帐户，或直接转入借款人在贷款银行开立的存款帐户；
借款人在贷款银行开立还款帐户，按借款合同约定的还款方式和还款计划，如期归还贷款本息；
贷款结清后，借款人从贷款银行领取“贷款结清证明”，取回抵押登记证明文件及保险单正本，到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
完善细节，二手房公积金贷款不再是难事在二手房逐步成为市民置业首选的深圳，公积金贷款在该领域的执行和普及情况难称满意，部分中介公司甚至还没有一起公积金贷款成功的案例。据多位受访的不同中介公司员工介绍，近一个月经他们手内成交的二手房基本为商业贷款，虽然公积金贷款广受关注，但能在执行之路上一走到底的没有几个。“很多人都没有条件申请，有条件申请的受困于很多环境限制，有的还在等待审批，有的则干脆放弃，进而选择商业贷款。”一线员工黄华称。
二手房公积金贷款真的这么难吗？不少中介公司按揭部门人士表示，现阶段公积金难落地的主要原因，申请环节长、放号少、公积金贷款与传统商业贷款在某些环节不一致等引起。
刚执行的时候，每天在位于福田、宝安、龙岗的公积金办事大厅总共才发放60个号，这意味着每个事先在网上预约成功的申请者必须在指定日期内尽早到达现场抢号，否则又得重新在网上申请。虽然现在放宽到每天110个，但抢号还是很激烈。”王青说。而中联地产集团按揭公司总经理李军则认为，申请网上预约和限号主要是源于深圳市公积金中心缺乏相关的从业人员，前期需要用这样的方式为增进人员和疏通流程争取时间。
其次，中介公司执行已久的商业贷款申请流程和公积金贷款申请流程中的不一致，也是造成执行不畅的主要原因。王青表示，以往商业贷款的审批环节相对宽松，中介公司可以替业主收取买家的定金，涉及要赎楼的业主可以委托担保公司先赎楼再交易，但公积金贷款则较为严厉：公积金中心与买卖双方直接对接，涉及的购房款也指定在两者间展开(比如定金必须由买家直接给到业主，再由业主给买家出示收款收据，中介不能参与)，这就与传统的买卖流程产生了不一致。其它公司负责银行按揭的员工也认为，许多公积金贷款申请者尽管条件符合，但申请很多都被退回来了，原因就是合同中的部分条款不符合公积金中心的要求，合同要修改后跟业主重签才能通过审批，增加了时间成本。
但受访的业内人士普遍认为，一项新业务的推出，必然会经历一个从生疏到熟悉的过程。当前公积金贷款领域便处于公积金中心、中介、银行三方的全新“业务磨合期”，也是公积金贷款执行初期的必修课。随着时间的发展和磨合的完善，深圳的公积金贷款势必会逐步成熟。
保险知识，过节送礼省钱妙招
一、打折储备法
商场经常有搞活动的时候，遇上一些品牌打折的时候，尤其是男女式箱包、香水、化妆品、精致的饰物等，这些东西一年内不会过时，打折的时候购买，合适的时候送出，品质一样的保证，钱却花不了多少。
二、异地购物法
出差在外地，有心选择当地价廉物美而本地不多见的东西带回来，送谁都会觉得稀奇，有趣。最好不要是食品，一是因为有保质期，二是特色食品一般要有饮食环境才能体现其特色。
三、与众不同法
在一些必须送礼的时候，人们往往离不了烟酒茶，送来送去受礼者都记不得是谁送的了。给亲朋好友送一份保障，不失为一份与众不同的礼物。
四、出其不意法
对不是很熟悉的人，要想让对方加深对你的印象，除了吃饭外，如果能通过一些让对方意想不到的方法与对方沟通，应该能起到事半功倍的效果。
五、四两拔千斤法。
这一招主要用在一些重大场合，要下“重手”送礼的时候，这种场合一般金额在四、五位数以上的级别，送钱太俗，不送又不行。选择本身价值就不菲、并且还有升值空间的礼物，够份量，够档次，同时自己出的比现金要少得多。这一类物品一般是金、银、古董、收藏品等。这一招的关键是必须要吃准礼品价值，在合适的时候购买。
保险知识，理财有保险
人们常说“天有不测风云，人有旦夕祸福”。有时候会有很多意想不到的事情发生。比如说你开车突然出了车祸，把人撞伤了，或者是家里有人突然遭遇飞机失事，这些事情对你的家庭生活都会造成巨大的影响。我们应该通过理财来达到转嫁风险的目的。像我这样经常坐飞机在天上的“空中飞人”，我都给自己买一份保险。其他的保险我买得很少，但是人身意外保险我会买。我在一家保险公司买了一份保险，一年交88元，如果发生了意外事故最多可获得50万元的赔偿。我跟太太开玩笑讲，如果我从飞机上掉下来摔死了，这50万元就够你和儿子生活几年的了。
再有比如说你是做医生的，在你给病人动手术时，可能由于各种各样的原因，病人死在了手术台上。这时候你需要一份保险，向这种意外事故提供经济上的补偿保障。否则病人的家属向你索赔，你有可能会倾家荡产。
还有，你开车有可能发生车祸。如果你撞了别人的车，你还是比较幸运的，你只要赔别人的修车钱就可以了。但是如果你是撞了人，你就倒霉了。我跟朋友开玩笑讲，你开车千万要小心，否则的话，你哪天开车把一位老太太给撞伤了，你就等于给自己找了一个亲妈，你就要天天花钱去探望了。为了防患于未然，我们应该为自己的车辆购买一份车辆保险和第三者责任保险，来应对各种交通意外事故导致的经济损失。除此之外，我还要提醒你，绝不能酒后驾车，因为一旦发生交通事故，你要承担全部责任，并且保险公司不会赔偿，那你可就惨了。
一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服，一个没有保险的人，就如同一个人裸体，我们称之为财务裸露。
保险知识，新年投保有妙招
新年在即，很多家庭此时都会增加一笔闲置资金，此时对资产进行一次小小的规划，并为家人适当增添一些保险，就显得尤为必要和可行。面对市场上各种各样的保险产品，选来选去，但又不懂，该怎么办？记者根据业内人士的建议，梳理出四个小窍门。
重大疾病险
了解“重大疾病”定义
从保障年限来看，现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类，前者在价格上比后者要贵许多，但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时，除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外，对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是忽略了保险公司与自己对重大疾病理解的不同，到了索赔时才发现自己的情况不在保障范围内。
意外险
主要看价格是否实惠
意外险是一种比较简单的保险产品，费用一般和年龄关系不大，因此在选择过程中，价格是主要的参考因素。在相同的保障条件下，投保费用越便宜越划算。
住院医疗保险
留意有没有“霸王”条款
住院医疗保险和住院补贴保险，这两种保险常常被保险公司组合在一起，成为“综合住院保险”。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短，以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险，有些保险公司可能会针对同种疾病，在第二年增加额外条款，如果遇到了这样的“霸王”条款，投保之前最好仔细斟酌。
养老保险
一般工薪阶层最好选传统型
选择养老保险必须充分考虑自己目前的收入水平和日常开销情况，并做好打“持久战”的准备。因为一旦投保人出现“断供”，这份为老年生活提供保障的保险就前功尽弃了。
有保险专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金，最好控制在未来所有养老费用的40%左右。在可以选择的类型方面，传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层，而投连型和万能型由于投入较多，比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。
保险知识，50岁以上购买保险的妙招
慢慢更多的人加入了购买保险的行列，一般65岁以下的老年人还可以买到养老保险，但是，50岁以上的人群购买养老保险须缴费的费率过高，并且保险公司对该类人群购买养老保险业有一定的限制。
绕道儿女建立保障
其实，对于这类人群而言，除了为自己购买养老险外，还可“绕道而行”。
例如，年届50的孙先生，完全可以通过给儿子买两全险，来补充养老。
首先，为儿子投保10年期的两全保险，10年后获得的满期金同样可以作为自己养老金。
其次，为儿子投保两全保险，可以为儿子提供一定的寿险保障。毕竟对老人来说，除了靠自己的积蓄外，还要靠儿女给的生活费用，因此儿女就是老人最大的保险，子女有足够的寿险保障本身也很重要。
省下养老金保费购买医疗险
退休后的老人很大一笔生活费用是医疗费用，所以有必要投保一定的医疗健康保险。有社保的老人应该优先考虑按住院的天数给付住院津贴类医疗险，而没有社保的老人可优先考虑按实际费用支出给付的住院费用类医疗险。
