相信很多人都遇到过这种情况：保单到年度缴费期了，但近期家里资金有点紧张，没有能力全额缴纳保险费，退保又有损失。这种情况下该怎么办呢？以下几个办法可以缓解缴费压力，防止保单断供，让保单继续有效。
更改缴费周期化解资金压力
对于暂时无法继续全额缴纳保费的客户，如果仍然希望延续自己的保险保障，其实也有变通的方式暂时减轻缴费压力。通过这一方法，客户在自身经济条件可以承受的范围内，得以延续自己的保险保障，不至于因为经济原因而使保障缺失。但是，专家也提醒消费者，将年缴保费变更为半年缴或月缴等缴费方式，会导致保险公司运营成本的增加，因此每年缴纳的保险费总和会比一年缴纳一次的金额要略多一点。由此可见，变更缴费周期只适宜作为资金周转不便期间延续保障的权益之计，按年缴纳保费还是较为稳妥和经济的缴费方式。
利用“宽限期”延迟缴费
缴费宽限期条款指保险人在投保人未按期缴付保险费的情况下，给予其补交所欠保费的机会，暂不行使解约权，仍维持合同效力的一种合同约定。
我国法律或合同约定的保单缴费宽限期一般为60天，从缴费周年日开始算起。宽限期条款意味着，当投保人未按时缴纳第二期及第二期以后各期的保险费时，在这60天的宽限期内，保险合同仍然有效。此段时间内，如果发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险理赔金中扣回所欠的保险费。同时，在宽限期内的任何时日，投保人都可以到保险公司缴纳保险费，且不计利息。
但是，因为各种原因不能按时缴纳保险费，希望利用宽限期缓交的消费者一定要注意算清宽限期的截止日。即便你只是晚了一天甚至几个小时，保单的效力也会宣告“中止”。到时如果要想让保单恢复效力，便要申请办理复效，这可能会影响到原先条款内容的约定。如果超过两年后仍然未申请复效，那么保单变自动解约，保单效力将进入“效力终止”状态。
情形不同还可选择不同对策
此外，遇到保单缴费有困难的，还有几个办法，可以缓解压力。
自动垫付。如果投保人临时现金流紧张，可以考虑保费自动垫付的方式。对于拥有保单现金价值的产品来说，当投保人没有缴费能力时，保费可以由现金价值垫付。这样做的好处在于被保险人的保障额度不变，至于保障期限，如果投保人一直要依靠保单价值垫付保费，那么当现金价值用完，保障期限也就自然终止了。换言之，这一做法对有长期经济问题的客户并不是非常合适。
保单质押。突发的经济困难还可以使用“保单质押贷款”，投保人可以利用保单已经生成的现金价值，向保险公司或银行申请贷款，保障额度和保障期间均不变。不过，一般贷款额度不会超过保单价值的70%，且保险公司会按照贷款利率收取利息。因此，只有在投保人预期较快解决资金问题的前提下才能使用这一方法。WWw.BX010.cOM
减额缴清或者展期保险。如果预期家庭经济困难会持续较长时间，可以考虑减额缴清，或者办理展期保险。
所谓减额缴清，就是利用账户中的现金价值，在扣除欠缴的保险费、利息等各种费用后的余额一次缴清全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，在保障期间不变的前提下使保单继续有效。想要维持原本的保险形式，并不想改变保险期间长度的投保人可以考虑这种方法，只不过保障力度会小很多。
而办理展期保险与减额缴清有些相反。投保人同样利用现金价值一次性缴纳保费，购买死亡保障金额不变，但期限减短的定期保险。至于保险期间减为多短，则根据现金价值的多少而定。对身故保障不可缺少的投保人来说比较适合。
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保险知识，保费压力不宜过大
金融危机的阴霾尚未完全消散，其“破坏力”早已波及不少工薪阶层。瞧，原本“专属”房奴的“断供”现象，时下也开始出现在一些投保人身上。只因危机影响了他们的工作及日常收入，导致保费支出压力甚大，面临“断供”之虞。
譬如，在外企工作的苏先生三年前就为自己和妻子分别投保一款两全险和一款终身医疗险，还为女儿购买了儿童教育金保险，每年总保费支出逾2万元。原本，夫妻俩的收入尚能维持保费缴纳，但金融危机发生后，苏先生今年初不幸被公司裁员，至今尚未找到合适的工作。如此，保费支出令苏先生压力倍增，就琢磨干脆退保了事。应该说，苏先生的遭遇并非个案。出于种种原因，确实有不少投保人在遇到保费“断供”危机时，最终放弃缴费，任保单自生自灭。其实投保人不知道，保险公司早已考虑到这种情况，制定策略帮助投保人化解危机。
保单中止与复效指停止缴纳保费，令保单效力中止，在可以恢复保单效力的有效期内重新让保单“复活”一般为两年。这种方法的优点是能在一定时间内恢复保障，不让保单彻底失效，能解决一时的经济危机。缺点是在保单“复活”前，一旦发生事故，保险公司不负理赔责任。
自动垫付保费对于分期缴费的保单，若超过宽限期仍未缴费，保险公司可将保单的现金价值垫缴应缴保费，以维持合同效力。这种方法的优点在于若保单现金价值充足，可免于投保人缴纳保费，缓解一时危机，而保险合同效力尚存。缺点是使用了保单现金价值，若在补上现金价值前发生事故，一旦赔付的保险金与保单现金价值挂钩，前者就会减少，保障会受影响。
利用减额缴清在保险合同具有现金价值的情况下，按合同当时的现金价值，在扣除欠缴保费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保额，使保单继续有效。这种方法的优点是保险公司会将投保人已缴保费分摊到未来缴费期限，使合同顺利期满。投保人或能领取保险金，或保单约定的保障继续生效。缺点在于，由于投保人已缴保费分摊到所有缴费期限，每一期的缴费额必然比原先合同规定的少，投保人的保险权益也会相应减少。
缴纳保费，保险缴费有压力，不如更改缴费周期
问：你好，我的保单又到缴费期了，近期家里资金有点紧张，没有能力全额缴纳保险费，退保又有损失，该怎么办？
答：暂时无法全额缴纳续期保费的客户，可以选择通过化整为零的方式，将每年缴纳保费变更为每半年、季度、月度缴纳保费，从而减轻现阶段的缴费压力，在自身经济能力可以承受的范围内确保保险保障得以延续。
案例演示：
2009年，青岛胶州的姚女士为自己与丈夫各投保了一份重大疾病保险，每年共需缴纳保费3878.6元。2010年保单缴费日前，由于家庭经济出现困难，她不得不向太平人寿提出了退保申请。
了解情况之后，出于尽可能延续姚女士一家保险保障的考虑，根据其生活状况，太平人寿的服务专员向姚女士提议：将一次性缴纳年度保费方式，变更为每半年缴一次，先缴纳2016.6元，半年后再缴纳2016.6元，由此可以大大减轻现阶段的缴费压力。姚女士一家对这个建议十分认同，并很快在服务专员的协助下，变更了缴费周期并缴纳了半年度保费。
2011年2月，姚女士因胸部痛疼到医院检查，最终确诊为乳腺癌。近期，姚女士向太平人寿提出理赔申请。经调查核实后，公司向姚女士全额支付了理赔金3万余元，她的保险权益完全没有受到缴费方式变更的影响。
****理财网网保险专家提醒：
从姚女士的经历中可以发现，对于暂时无法继续全额缴纳保费的客户，如果仍然希望延续自己的保险保障，其实也有变通的方式暂时减轻缴费压力，比如姚女士选择的变更缴费周期。通过这一方法，客户在自身经济条件可以承受的范围内，得以延续自己的保险保障，不至于因为经济原因而使保障缺失。但是，专家也提醒消费者，将年缴保费变更为半年缴或月缴等缴费方式，会导致保险公司运营成本的增加，因此每年缴纳的保险费总与会比一年缴纳一次的金额要略多一点。由此可见，变更缴费周期只适宜作为资金周转不便期间延续保障的权益之计，按年缴纳保费还是较为稳妥与经济的缴费方式。
保险知识汇总，昆明：中小企业为了缓解压力不给职工办理社保
昆明私企社保调查
7月26日，由于原单位未解决养老保险，康志军在多次要求昆明市社保局办理未果后，持刀砍伤了该局一名工作人员，此事件引起了社会的强烈反响。记者调查发现，昆明很多中小企业的员工由于就业压力所迫，往往只求生存不求社保，而中小企业为了缓解生存压力，大多不给员工办理社保，博弈还没开始，员工便已败下阵来。
员工纠结
就业压力太大只能丢卒保车
这一直是城市务工人员非常纠结的问题：巨大的就业压力，很多员工如果要求企业办社保就可能面临失业，在两难的抉择面前，他们往往只能丢卒保车。
彭小姐在昆明一家数码图文公司上班已将近一年，入职时公司并没有和她签合同，办理社保就显得更遥远了。
在这家公司上班期间，彭小姐感触最深的就是人员流动性很强。很多员工入职后，很短时间内又辞了职，正是因为没有一纸合同的限制，员工们走得很随意，而社保，他们往往也不在意。
在任职期间，彭小姐从不考虑向用人单位提出办理社保，尽管她对国家社保政策有所了解，但她更关心工资收入及工作环境。彭小姐说，现在就业形势严峻，说是双向选择，但对于很多求职者来说，往往处于被动地位，很多愿望无法得到满足，比如社保，很多员工是不敢跟公司提起的。
在昆明从事酒店管理工作的王先生，在外闯荡了4年。去年，王先生主动向之前任职的公司提出办理社保，公司为他办理了养老保险和医保，他个人每月承担120多元。让王先生没想到的是，随后他的岗位津贴等各项补贴便被取消了，算下来，自己的收入减少了不说，这一份保险让他感觉是自己在出全部的钱，最后，他只好放弃了这份工作。
王先生后来经朋友介绍到昆明一家顶级酒店上班，这一次，他没敢再提买保险。
“要保险就没工作，无奈得很。”王先生说。王先生是酒店的管理人员，算是中层干
保险知识，年薪18万 理财有妙招
理财案例
王秉，28岁，深圳某公司高级管理人员，年收入18万元，现与退休父母同住，一家三口月生活支出约5000元；养车费每月1500元；除规定购买的汽车保险外未购买任何保险；计划每年一家三口进行一到两次旅游，合计费用支出约3万元，有15万元存款。
中短期的目标主要有：一是在5年后能有50万元的创业资金；二是在三年内购买价值100万元的房子，准备成家，新房办理八成银行按揭贷款。
理财分析
第一部分：
家庭基本财务状况分析
通过财务分析，王先生收入来源、资产结构简单，财务状况良好，没有负债。作为一名高级管理人员基本无暇打理个人财务，没有任何投资，存款也是以低收益的活期为主。第二部分：
王先生财务需求分析
短期目标：三年内购买100万的房子，新房办理八成按揭。
在民生银行((600016行情,股吧))深圳分行的理财规划室中，经常有像王先生一样的单身白领，希望购房和创业两不误。实际上现在市面上100万左右的新房基本都是超过90平米的，按照我国现行房贷政策，90平米以上的房屋贷款金额不能超过七成，100万房屋首期加装修款至少在40万左右，资金缺口25万元。王先生现在每月收入结余在6000元左右，在不调整支出的前提下，投资回报率要达到10%才有可能补足资金，难度比较大。考虑到王先生五年后还有创业打算，必须保留一定的资金储备，因此有必要调整一下短期目标。
考虑到王先生是有车族，可以优先考虑关外社区，同等质量的楼盘，价格会便宜近三成，而且地铁延长线通车后，升值潜力将十分巨大。
中期目标：五年后准备50万的创业资金。
以8%的平均投资回报率来估计，王先生在购房后，资金储备将降低到10万左右，同时每月会多增加2900左右的贷款支出，后两年的现金流也将产生变化，如继续保持相同的投资回报率，到第五年资金储备将不超过20万，如果有好的创业项目，可以通过银行贷款来补足资金。
第三部分：
重新确定王先生理财目标①制定完善家庭保障计划②三年后在关外购置70万左右总价的房产③五年后预备50万的创业资金
理财规划
①按照家庭6个月的支出安排紧急储备金，约5万元。该笔因为要预备随时使用，不能存定期，可以存成自动通知存款，如民生银行的钱生钱B理财，可以获得活期的便利，同时取得定期的收益。
②购买以父母为受益人的寿险及意外险，为自己购买重大疾病保险，每年安排保费支出7000元左右，平均每月保费支出580元。
③制定一个三年期的定期定额基金投资计划，考虑到三年后购房属于生活必需品的投入，需要较多现金，故所投资产品风险不宜过高。现在的各种人民币理财不失为一个不错的选择，例如民生银行发售多次的半年结构性理财和即将发行的集合理财计划，收益达到了4%甚至更高，况且这些理财产品本金100%保证，风险很小。
④房产规划：在宝安区选择一套总价70万元左右的房产，首期三成加装修约30万元左右，月供2859元。
⑤制定一个二年期的定期定额基金投资计划，此笔投资风险系数可适当提高，基金选择上可加大股票型基金的比例，综合投资收益率作假设为9%。将购房剩余的5万元作为初始投入，月收入扣除相关支出及房屋月供后，每月投入2560元，二年后本金收益共计126900元。
⑥五年后，如果有好的创业项目，需要50万元左右的话，可通过银行贷款补足资金缺口。假设房价按6%的年增长率升值，首先通过申请银行“加按”业务可以再贷出12万左右的现金。而王先生又属于工作稳定的高收入阶层，符合银行个人信用贷款的授信政策，通过办理民生银行的贷循环业务，可以补足剩余约25万左右的资金缺口。
车损保险投保索赔有妙招
大量车损保险投保、理赔案例表明，认真研读保险条款，精打细算理性索赔，是车主购买车损保险、出险索赔时需要切记的一大宝典、一个妙招。其中奥秘，还是听听保险专家的建议吧。
除外责任要切记。车辆损失保险是车辆保险中用途最广泛的险种，无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用。但车损保险也有种种除外责任，如爆胎、车身自然老化、车内危险物爆炸和车辆涉水行驶引起的发动机损害，以及车辆碰撞事故后继续使用致使损失扩大的，保险公司是不进行赔偿的，需要引起注意。
情况一：炎炎烈日下，如果汽车轮胎充气太足，再遇上暴晒过的路面，很容易引发爆胎。据了解，对于爆胎引起的轮胎本身的损失，保险公司是不予赔偿的。为此专家提醒：夏天，汽车轮胎内的气最好不要太足，在行车时也不要速度太快，当心因轮胎引发意外事故而为自己造成无法弥补的多重损失。
情况二：许多车主对车辆表面的划痕和擦伤常常是听之任之，这是错误的。夏季来临，暴晒和雨淋会使车子划痕部位底漆剥落或锈蚀。对于这种原因造成的车表损失被保险公司称为自然损坏，保险公司也不予赔偿。为此，车身上有划痕时，一定要及时通知保险公司，及时进行理赔，并及早修复车辆划痕。
情况三：许多车友喜欢在车内放上平日里自己常用的小东西如打火机、芳香剂和发胶等，但在炎热的夏天，这些小东西经过暴晒很容易引发爆炸，对此保险公司不会赔偿。为此清理车内的易爆物品，当心因自己的一些细小习惯而造成严重损失。
情况四：夏天是台风多雨季节，一旦暴雨来临，路面的坑坑洼洼中就会积聚不少雨水，如果在这样的天气中行车，遇到深坑就会淹到发动机，还会导致发动机受损，若在水中启动更容易让发动机损毁。但是，对于机动车辆因在水中发动而导致的发动机损毁，保险公司不予赔偿。因此，在水中行车积水很深时，一定不要轻易冒险涉水，有时宁可选择公共交通出门，当心淹坏了发动机而让自己去尝苦果。
注意事项别忘记。车损保险是车辆商业险中最为重要的险种之一，车辆受损后将可得到保障。在购买车损保险时需要注意以下三点：
一要注意投保车辆是否足额投保。若保险单中车辆价值与车损险的保险金额一致则属于足额投保，若不一致时为不足额投保，出险后会按比例赔付车损险的损失。
二要注意弄清事故责任的赔偿。因保险条款中负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%。被保险机动车的损失应由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%；被保险人根据有关法律法规规定选择协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%。
三要注意特别约定内容。保险单中有一项为保险公司与客户之间的特别约定，建议承保时要弄清特别约定中是否有免赔特约的问题，这样在缴纳车损险以及发生事故后的理赔金额计算上才不至于出错。
报案前最好先算账。通常情况下，同一辆车每年的商业保险费，最低与最高相比相差近1倍，理赔次数越多，保费上涨就越多。自从实行保费浮动与车辆理赔次数挂钩后，保费与理赔次数浮动中，就出现了几个临界点，例如，理赔2次与3次、理赔3次与4次，每多理赔一次就可能导致车险保费增加几百元。假如一辆轿车已经报案理赔2次，年内车辆第3次出现小事故，而这次小事故中维修费用若低于保费的10%，那么，报案理赔反而不划算：虽然修车不掏一分钱，但是来年续保保费会增加10%。两者相比较，保费增加额比车辆维修费用还多。
目前，基本上所有保险公司，在车险方面的浮动机制，都与上一年度车主的保险理赔次数有关。但是，理赔次数并不等同于报案次数。如果报案、定损后车主不去办理赔付，依然不算理赔。而保费浮动系数只与理赔次数有关，与理赔金额无关。所以，车主在理赔前先要算一笔账，看找保险公司理赔是否划算。
保险专家表示，车辆出现事故后，报不报保险公司理赔最简单、直观的判断办法，就是看车辆维修费用是否超过保费总额的10%，如果低于10%，自己掏腰包私了更划算些，相反，如果高于10%则要报案理赔。
