案例：王女士在今年1月份购买了一份人身保险，当时这家保险公司的代理人让王女士在投保前仔细研究一下保险合同。几天后，王女士完成了相关的投保事宜。天有不测风云，人有旦夕祸福，在今年国庆节假期期间，王女士受到了很严重的伤害，导致全身瘫痪。在病情稍微稳定之后，王女士向保险公司提出了赔付要求，但却被保险公司告知她的情况不属于保险公司赔付的范围，因为在保险合同的“免责条款”中已做出了明确约定。已经遭受过一次沉重打击的王女士，又面临着再次的打击。
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上海市汇峰律师事务所李伟锋律师认为，本案的这种情况，关键看保险公司的该免责条款是否发生效力。而决定该条款效力的主要是看保险公司是否尽到了提示和说明义务。
根据《保险法》第17条的规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”
所以对于免责条款，在订立合同时，保险公司必须在投保单等保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，如用黑粗字体或红色字体等进行显著标注（这种提示必须是书面的而非口头的）；同时还要对该条款的内容向投保人作出书面或口头的明确说明，也就是要把该条款的相关概念、法律后果等向投保人作清楚的解释，使投保人全面了解并理解。否则，这些免责条款对投保人不发生效力。
本案里，王女士投保订立合同时，保险单上的免责条款并没有足够显著的提示来引起她的注意，业务员也没有就免责条款的内容对她进行明确的说明。所以，从本案看，保险公司没有履行法律规定要求的提示和说明义务，该条款对王女士不产生效力，保险公司应承担理赔责任。
延伸阅读
保险知识汇总 孕妇投保限制多 投保条款需看清
保险公司一般只受理怀孕28周(7个月)以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请，要等产后两个月才能受理。
那么，怀孕28周以下就可以买保险了吗？其实不然。保险专家解释，险种也是有一定限制的，原则上不受理意外医疗险、意外伤害险和重大疾病险等短期保险，只受理普通的长期寿险，而且在投保时须进行普通身体检查。
该专家表示，由怀孕引起的保险事故责任能否赔付，还要看保险合同中是否有相应的条款。“鉴于孕妇买保险的种种限制，建议市民在投保时要有前瞻性，提前为孕妇买上合适的保险。”
对于已经怀孕的女性，可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险，20周岁至40周岁且怀孕未满28周的孕妇均可投保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。
目前，福州各家保险公司中，中国人寿、太平洋保险等寿险公司都有专门的母婴保险，只是各家公司的条款略有差异。
保险知识汇总 买保险要遵循的原则
【案例】今年1月份宝宝出生，房贷20万左右，基本不做任何投资，公司对医疗费用子女有50%的报销，自己可100%报销；有较高身故及意外保障；我的收入是太太2倍之多（税后7000-8000元/月，太太3000元左右/月），太太公司有部分保险。8000元/年/家庭的预算。
想给孩子进行教育险投资，给太太考虑大病险。初期想法是不为自己考虑保险。
【支招】
宝宝的出生，在给男女主人的家庭带来了欢乐之余，同时也给新爸爸新妈妈增加了肩上的责任重担，具有保险意识的男主人将保险作为理财的基石，显得非常明智。但是，男主人的投保预期显然走入了投保误区，因为在科学投保的原理中，两个“优先投保”原则是必须遵循的：
1、家庭中：经济支柱优先投保原则。家庭保险计划有一个通行的原则，即按照成员对家庭经济的贡献程度决定保险费的分配比例。如经济支柱应优先于一般成员，家长应优先于小孩。给大人的保险保足，才能更好地保护孩子和全家。万一家庭经济支柱发生不测，将给整个家庭带来灾难性影响。反之，如果他（她）能获得高额保险赔付，则能给孩子和家人留下一大笔生活费和教育费。“家长”从另外一个角度来理解，自然就是孩子的“保险”了。
从案例中得知，男主人的年收入占整个家庭收入的70%以上，为一级风险保障对象，更是家庭投保的重中之重，而不应将孩子和太太的保障作为重点。
2、个体中：保障产品优先投保原则。风险不因男女或老少、富贵或贫穷而存在,对每一个个体而言，都是平等的，所以首先应该安排本身最急需的保险种类，也就是必须考虑到保障型产品的优先性。这个最急需的保险种类如何界定？关键是看哪一类保险事故可能对个人带来的经济危害最强。通常，我们将发生几率低、但一旦发生将严重影响家庭财务平衡的风险放在首位，其顺序先后为：身故（对整个家庭带来的经济风险最大）、残疾（失去劳动和收入能力）、重大疾病（昂贵的医疗费用和营养费用支出）。而孩子的教育费用，不一定局限于保险产品，应该在家长安康基础之上的其他理财手段来实现。
我们常说，买错保险比不买更槽糕，为此提醒男主人一定要分清保险的轻重缓急，按保险真正的意义和功用来投保。
那么，对于这样一个收入一般、有20万负债的新三口之家，如何来规划保障呢？我们的建议突出重点、拾遗补缺，着眼当下、量力而行。
男主人：已有公司提供的意外、医疗、身故保障。要考虑到一旦罹患重大疾病，公司提供的医疗保额是否足够？假设跳槽，新公司的类似保障是否继续存在？退休后的健康医疗危机如何化解？为此建议：
1、及时投保重大疾病保险，为自己建立一个终身的健康保障账户，重疾保额应满足中等治疗水平的医疗费用，以20-30万为宜，可将消费型和分红返还型组合；同时附加一些住院津贴型保险。
2、公司提供的身故和意外保险的额度，是否能满足房贷总额和年收入的10倍（保证家庭10年的基本生活费用、孩子的成长教育费用）？如果不足，则需补充，其中定期寿险必不可少，其保障的期限与贷款期限、孩子成长周期相吻合；如已足亦，无需重复投保；
3、公司提供的身故、意外和医疗保障，未来具有一定可变性，一旦失去应该及时补充，切勿遗忘；
4、保费支出建议控制在5000元以内。
女主人：公司有部分保险（保险责任和保额不详），可投保10万保额的意外伤害保险，10万保额的重大疾病保险（含女性疾病保险责任）和10万保额的寿险，附加住院津贴保险。每年的保费支出在3000元左右为宜。
孩子：一是及时参加当地政府有关少儿医疗保险；二是父亲公司可享受50%的医疗报销费用，可不再购买商业医疗保险；三是投保10万保额的消费型少儿重大疾病保险，每年的保费仅需几百元；四是待孩子开始学步时，及时投保意外伤害保险。
综上所述，保费支出不要因为初为父母的欣喜而过于盲目，原则上以自己感觉承受无压力则好，还有孩子刚出生，以后生活花费会大幅加大，应有心理准备。所以孩子的其他保险不必过多考虑，毕竟家长的安康才是孩子真正的“保险”。
保险不要求一步到位，保险也不是一劳永逸的。建议这个家庭根据自己的经济情况和保险需求层次，做适当的平衡和选择，在以后的生活中，再根据自己的情况（无论是经济上的还是保险需求结构上的变化）作保险保障的补充、调整和完善。
保险知识汇总 定期险终身险要辨明
定期寿险与终身寿险的区别
定期寿险:提供一个固定期间的保障，如10年、20年或到被保险人达到某个年龄为止如88周岁或100周岁。
在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司给付保险金；保险期间结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。
终身寿险:是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿(601628,股吧)保险。
终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。
《上海金融报》
人们在购买人身保险时，面临的第一个问题常常是：买定期寿险，还是买终身寿险？正所谓“适合的才是最好的”，定期寿险与终身寿险在保障、储蓄等功能方面的差异，要求不同投保人群分辨明晰，按需购买。
终身寿险与定期寿险最大的不同，在于其在定期寿险保障功能基础上，添加了强制储蓄功能，具有一定的现金价值，是终身提供保障的保险。一般情况下，终身寿险的被保险人生存至某一高龄时，便可获得保险金。如果被保险人在这一年龄前的任何时候死亡，保险人都向受益人或法定继承人给付保险金。
专家介绍，相比较而言，在其他条件相同的情况下，终身寿险费率比定期寿险高，但保险期间更长。而定期寿险费率比其他寿险产品低，可以用较少的钱获得较高的身故保障；定期寿险的保险期间可灵活选择，能够满足消费者特定时期的保障需求。
由于定期寿险只提供固定期限的保障，消费者在保险期满后再购买定期寿险，可能会因年龄、健康状况等情况的变化而面临保险公司拒保或提高费率等问题。
因此，投保人可根据自身家庭实际经济条件以及保障需求来选择，这样才能充分发挥保险的保障功能。
定期寿险与终身寿险各自适合的人群
定期寿险:事业处于起步阶段、刚建立家庭的年轻人，若不幸身故，身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。
另外，很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接影响企业的正常运转，并会使家庭的生活水准下降。定期寿险也是个人经商的一种信誉保证。
那些有房贷的人群，其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多就可以覆盖这一风险。
终身寿险:如果是在高收入、高成长性行业就职，拥有稳定、较高收入的人群，可以考虑购买。这样，不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能免除后顾之忧，对未来的生活和养老进行合理规划，体现保险的理财功能。
保险知识汇总 买保险要量体裁衣
“我该买什么保险?”“什么样的保险产品更好?”“我是不是买这个产品买亏了?”在林林总总的保险产品面前，持有上述想法的人不在少数。
其实保险产品如同其它商品一样，没有最好的，只有最合适的。根据收入的高低，家庭结构的具体情况，选择一款适合自己的险种，是买保险产品的前提。
低收入低保障。收入在2000元左右的家庭，常常会感叹无保险可买。其实不然。保险市场专门为低收入家庭设计的保险还是相当多的。比如，平安保险最近推出的交通卡险就值得推荐。这张交通卡险设定了三种不同层次的保障。其中最低价位仅需10元钱，获得的最高保障却有5万元，保障期限为一年。保障范围包括：飞机、轮船、汽车、火车(包括轨道)等交通工具的保险保障。这种交通卡险购买也十分方便，在上海所有的好德便利店、快客便利店、强生票务中心、大众票务中心都可买到。
低收入的家庭不仅可以选择低保障的人寿险，还可选择一些低保障的家财险。比如，平安保险的新世纪系列家庭财产保险中的“新世纪关爱型”险种，每年只需交80元，就可在灾害损失险(最高80000元)、盗窃险(最高6000元)、家庭住户第三者责任险(最高10000元)三个方面获得相应的保障。
上面两项保障型险种加起来，一年保费也就90元。月收入在2000元的家庭是完全能够承受的。
中等收入较高保障。中等收入的家庭，一般指月收入在6000元以上的家庭。在中等收入的家庭中，购买保险时，作为家庭的“顶梁柱”者应首先多买些保障类的产品。所谓保障类的险种，是指一旦生病，可以获得相应保障的产品。比如平安附加住院医疗保险就是可以选择的一种。该险种年交保费分为260元、540元两档。生病住院时可依据实际发生的住院费用分四个档次理赔，最高可达到住院费用的80%;附加住院医疗保险也可以依据实际发生的住院费用分两个档次给付，一档最高达4400元，二档最高达9800元。
高收入高保障。高收入的家庭是指月收入在万元以上的家庭。这样的家庭更适合购买投资类的险种，既可求保障，又能作为一种好的理财方式。因为，高收入家庭每年把固定的闲钱买投资类的险种进行长期的投资，一方面，在十年二十年后有较丰厚的回报，另一方面，这类险种的保障程度较高，万一遇到什么风险，可使家庭的损失减小到最低的程度。
保险知识汇总 买保险要根据性别购买
男人和女人天生有不少差异,在理财的道路上也有些许不同的特征。即便是在购买保险时,有时候也会出现“男女有别”的现象。
养老险:
同龄男性价格有优势
买同一款养老险特别是养老年金险产品,男性买会比较便宜,而女性购买则相对稍微贵一些!
通常而言,女性群体的平均预期寿命比男性要长一些。
因此,如果是养老险特别是养老年金险,如果是不限制领取次数的产品(比如领取到被保险人身故为止),那么同龄投保女性的可领取年龄比男性很可能会多上几年,这也就是相对增加保险公司的风险。因此,在养老险产品上,保险公司更愿意向男性“让点折扣”,同时向女性收取较高的费率。
定期寿险:
女性购买更便宜
由于同龄女性的死亡率相对低一些,在不少国家和地区商业保险公司的保险产品价格体系中,定期寿险或房贷寿险两类保单中,女性购买则相对男性更便宜。
不过,并不是每张定期寿险保单都是女性比较便宜。不少公司的定期寿险,就不分男女采取同一费率。其中的原因,最主要是因为除了依据生命表,各家保险公司还会根据自己多年运营下来,实际统计的男性和女性理赔发生率有关。
“专享”险种:
直指男女特性差异
除了养老险、定期寿险等一些险种上,因为人群的平均预期寿命、死亡率情况不同,男性和女性投保同一款产品时会表现出差异,在保险产品本身的特性设计上,保险公司也纷纷做足了“性别营销”。
比如,近年来发展起来的“女性险”,一方面更有针对性,增加了一些女性特有疾病(如女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病)和女性特需护理时期的保障(如结婚、妊娠、生育期间)以及女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时的费用保障等,另一方面也去掉了一些并不适用于女性的保险功能,保费相对更合理些。
家庭投保案例:男女可以适当区别
王先生和王太太是大学同学,今年都是35岁,结婚已经七年,膝下有一5岁小儿。如今,王先生在民营企业担任高级经理,收入很不错,经常出差,多应酬;王太太则在一家国有企业任科长,收入不如先生,主要任务还是相夫教子。
按目前这个情形,王先生就应该加强寿险方面的高额保障,以满足自己家庭“顶梁柱”的家庭责任所在,还要为自己经常奔波和应酬加强高额意外险的保障,并配以足够的健康医疗险。
而王太太所处的情况,主要还是在既有的社保之外,增加一下健康医疗险方面的保障,比如添一份女性健康险,然后可能要测算一下自己的养老金,看看是否要加点养老险(虽然女性投保养老险价格不低,但保险产品养老的优势也比较突出,就是未来领取可以比较确定和有保障性)。至于高额寿险和意外险,作为家庭收入来源的次要角色,她这方面的需求并不强烈。
保险知识汇总 投保知识浅谈
中国人寿是代表国家控股的全球性商业寿险公司；2009年中国人寿再次入选《财富》全球500强企业,并成为国内唯一的世界双500强的保险公司.至此中国人寿已连续八年入选世界500强,排名从2003年的290位跃升至2009年的72位；在国内近30家寿险公司中占市场份额的45％，连续八年领跑深圳寿险市场第一；它的机构遍布全国各地，承保、理赔极为方便，在社会上享有良好的信誉。我作为中国人寿的一员，非常热爱我所从事的保险事业。它不仅能帮助许多家庭摆脱困境，而且是现代家庭理财不可缺少的一部分。
朋友，我想问您以下几个问题，您看您准备好了吗？
1、突发意外准备金：对于根本无法控制的突发意外事故产生的损失，您认为是自己承担全部风险好还是由保险公司承担全部风险好？哪个划算？
2、健康准备金：有的人辛辛苦苦工作了一辈子，却因一场大病花掉了全部积蓄，如果有了健康保险就不会如此，您认为呢？
3、子女教育金：很多人都是等孩子考上了大学，才四处借钱凑学费，有的甚至因为经济的原因耽误了孩子的前途，您和您的亲朋好友一定要省点钱，先给孩子买份教育金，这是为子女的将来做好万全的准备。
4、养老金：一般人都是把钱存在银行里等老的时候再拿出来用，如果您现在还是这种想法的话，那只能说您的希望是好的，但因为现在将钱存在银行里很难保值，另外生活中的支出理由太多，而到了年老时银行里却没有多少钱。现在的养老既有保障又有分红，如果你了解了分红保险，最少要留有10%养老保命钱，以避免将来还要子女负担。
5、投资：有钱买份投资类型的保险是您明智的选择，它目前的收益率高达12%，据有关权威专家分析，未来还会稳定上涨，充分体现明智的理财。
6、车险：为了您的方便，作为保险代理人，熟悉多家经纪公司，可为您提供多个保险公司的车险服务供您选择，并能给予最合理的承保方案及价格。
7．团体险：如果您是位企业主的话，给您的员工买分团体意外险，是您义不容辞的责任，也是你归避风险的最佳选择。
尊敬的朋友，生命和健康是无价的，希望您更多的关注自己和家人的生命与健康。如果您有任何保险和保障方面的疑问和需求，请及时联系我。因为对我来说保险事业是一份伟大的事业，利国利人利己，既可以使国泰民安；又可以为每个家庭分担风险；同时又使我可以得到回报。做好保险工作是我的最大的心愿和追求，我会用我的专业为您提供及时、周到的服务，希望您想到保险就一定想到我。
保险知识汇总 买保险要看清特别提示
银行网点时便可看见“购买保险特别提示”,其中涉及买保险7个方面的消费提示,让您能明明白白购买保险产品。
为实施保险销售明示制度,切实维护保险消费者的合法权益,近日,省银行业协会、省保险行业协会联合制作了“购买保险特别提示”及“销售保险指示性桌牌”,下发给具有保险兼业代理许可证的各银行业金融机构营业网点。同时上述两会联合下发通知,要求各银行网点在11月30日前,将“购买保险特别提示”张贴在墙面显著位置,“销售保险指示性桌牌”摆放在销售保险的储蓄窗口、理财专柜(区)的明显位置。
这份“购买保险特别提示”分别就产品性质、缴费期限、投资收益、犹豫期和退保、保险责任、责任免除、亲笔签名等7个方面作出消费提醒。比如,“您所购买的新型保险产品(分红保险、万能保险、投资连接保险)的具体投资收益(红利、结算利率)是不确定的,因为收益的多少取决于保险公司的经营管理能力”等等。
银行业协会、保险行业协会将对此项工作联合开展督查,保证张贴、摆放到位,充分发挥“购买保险特别提示”及“销售保险指示性桌牌”的提示作用,为广大保险消费者营造良好的消费环境。
关注人身意外险的免责条款
生活中每天的意外不断发生，不管您外出游玩，还是乘坐公共交通，亦或是走在路上，都会有出现意外的可能。在意外频繁出现的背景下，一份合适的旅游保险可实现对生命安全的最好呵护。人身意外险免责条款有哪些？
航意险
设有各种“免责”条款
沈阳一家寿险公司的相关负责人表示：“只要是突发的、非本意的客观事件造成的身故都在意外险的理赔责任范围内，部分公司会将战争列为免赔责任。对于类似此次马航事件，确实存在一定的争议点，但它依然属于无法预见的范畴，所以作为保险公司，一般都会赔付。”
“自美国‘9·11事件’之后，全球保险公司大多已将“战争”或者“恐怖袭击”等特殊事件列入理赔范围，不仅涵盖飞机机体的保险，也包括乘客责任险。”这位负责人介绍说，乘客责任险指的是承保旅客人身伤亡和财产损失。目前从马航事件情况看，无论飞机是因何坠毁，都在航空险的保障从范围内。据介绍，这类包含乘客责任险的航空险一般是由航空公司投保。
每遇重大航空事故发生后，往往会促使航意险销售出现小高峰，20元保费就获得20万元保额的保障。但事实上，乘客个人购买的航意险产品，遭遇“特殊情形”时，或难获得保险公司理赔。多家保险公司销售的航意险产品适用条款时发现，在责任免除条款中包含“特殊情形”。
旅游险
对高风险活动大多免责
暑期出游高峰到来，短途旅行的意外伤害险网上热销。在一家国内保险公司的官网上，近期销售量最高的产品是一款3元起售针对自驾游、自由行的短期旅游意外保险，销量达到14万多份，保额平均一天一块钱，除了涵盖发生意外时的10万元保额外，还包括旅行意外医疗保障，可在扣除100元免赔额后按100%比例给付。另一家保险公司在售的境外旅行保险5天保障期限产品则为6.35元，除了保险金额和住院金额外，还有每天50元的住院津贴。
不过，保险业内人士提示说，旅客自己购买的个人旅游意外保险中，很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。由于这些项目危险性较高，且大多数人不具备专业技能，因此很多保险公司的合同条款将它们列为除外责任。
对于这样的情况，建议旅客可以在投保时多做做功课，选择一个纳入保障范围的产品进行投保。还需注意的是，意外险对于被保险人殴斗、醉酒、酒驾等不良行为都是免责的。
意外险
100元免赔额是咋回事?
目前一款1年期、100元保费的网售意外险正在热卖。该险种可包含公共交通意外伤害、意外医疗及意外骨折等方面保障额度近20万元。合同条款里有“免赔金额100元”字样。
保险规划师刘景芳告诉我们，许多意外险的保险条款都有“免赔额”的说明，免赔额是国际通行的保险条款，是医疗分摊的一种形式，又称为自付额，是指保险合同中规定的损失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度。
为何要扣除100元呢?刘景芳告诉我们，扣除的免赔额金额不高，一般是100元，也就是说被保险人出险产生的费用高于100元，保险公司才予以理赔，低于这一金额的小额的费用则由被保险人自行承担，这可以减少小额赔付，减少理赔成本。
提示：市场上意外险品种琳琅满目，不同的意外险，其免责条款均不相同。如果您已经为自己购买了意外险，不妨提前对意外险的免责条款进行了解，这样便可减少保险投保过程中可能出现的麻烦，从而保证理赔的顺利。
