人寿保险展业主要通过直接展业和代理展业两种方式进行。直接展业是指寿险公司业务人员直接向投保人开展业务；代理展业则是指寿险公司通过订立代理合同，由代理人授权范围内为保险公司开展业务。人寿保险业务期限较长，业务种类分散，使展业工作面临很大困难。特别是个人寿险业务，投保人多以个人的名义参加寿险，人员分布极为分散，因此寿险公司通常聘用大量代理人推销个人寿险业务。寿险营销员是个人代理人，是保险中介人之一。
选择一个保险代理人很重要。一个优秀的保险代理人，可以为消费者宣传保险知识，解释保险条款，点评产品，分析个人财务需要；传播专业概念，提供一系列迅捷而专业的服务，如签约、保全、理赔等等。在选择代理人方面，应注意以下几个方面：
第一，要看代理人是否持有《保险代理人展业证书》和《工作证》，以确定代理人是否是一位合法的代理人。
第二，要看代理人是否诚实可靠和有责任心。代理人能否把险种的优缺点讲清楚。
第三，要看代理人是否专业。当今的保险条款功能有许多，诸如：借款、减额交清、可转换权益、自动垫交等等。如果保险代理人的专业水平有限，也许保险有些功能就介绍不清。
第四，要看代理人的售后服务。寿险多为长期险，需要保险代理人与客户建立长期的联系。一个负责任的、售后服务良好的代理人要能及时告知自己公司的新条款和新信息能及时提醒客户续交保费，对客户的要求能及时回应，并且要协助保户做好保单的变更及理赔。
第五，不要因为回扣来选择代理人，不要因为情面而匆匆投保。因为您所签署的是一份不能马虎的具有法律效力的长期合同，不要因小失大，终致后悔。
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保险代理人制度改革势在必行
近年来，保险行业发展较快，保险中介已经形成了经营化的专业代理机构。接下来，保险代理人制度改革势在必行，2009年到2014年保险代理人员上涨明显。接下来，中介机构将会推进独立代理人须外力“倒逼”模式。具体的内容还请看下文的介绍。
代理人：保险代理人制度改革势在必行
保监会最新公布的数据显示，今年上半年保险代理人员378.30万人，较年初增加53.01万人。而上半年53万人的增量，已经创下超过2009至2014年六年来的保险代理人员的增量新高。数量庞大的保险代理人队伍成为独立代理人的重要来源。而在一些“先行先试”的地方，独立代理人已经开始崭露头角。
中介市场改革意见提出，“鼓励保险公司积极改革现行个人代理人模式，缩减管理团队层级，完善以业务品质为导向的佣金制度和考核机制”。身为独立保险代理人的朱家慧认为，“现有的保险公司靠的是精英团队实现保险销售业绩，对于保险公司来说人员成本以及各种费用压力较大，而独立代理人则可大幅降低保险公司的经营成本，提高销售的专业化程度。”
由此看来，现有的保险代理人制度一方面给保险公司带来了巨大的人力成本负担，另一方面却又形成了代理人很高的淘汰率。另一位独立保险代理人磨相军表示， “从认识保险到拥有技能，是有一个时间过程的，而保险行业不允许有那么长时间的适应期。从我以前带团队的经
传统保险公司的代理人制度往往被认为只是代表保险公司的利益。在互联网时代，消费者可以更加方便地对保险产品进行比较。磨相军表示，“以往向客户推销保险产品，只能说本公司好，仅限于推销本公司的保险产品。而对客户来说，这就是信息不对称。当他们通过互联网了解更多的产品信息之后，就会问‘怎么说得跟你不一样’？”
中介机构：推进独立代理人须外力“倒逼”
“保险公司各自出于竞争与利益的考虑，都会尽可能地发展精英销售团队，在‘增员’的基础上‘增量’（提升业务量）。‘现有优秀个人代理人’是保险公司千方百计想留住的精英。所以，传统保险公司几乎不可能‘从自己身上开刀’。保险代理人的改革，必然是由第三方力量倒逼推进的。”前海保险交易中心王飞表示。
中介市场改革意见提出，“支持保险公司大胆先行先试，探索鼓励现有优秀个人代理人自主创业，独立发展。”王飞认为，独立代理人是今后保险业的发展趋势。“以美国来说，大部分保险从业人员是独立代理人。英国的劳合社采取的也是保险经纪人制度，保险经纪人控制了大
“现在的保险销售和客户服务都需要有一些强大的系统在支持。包括客户的服务系统、保单系统、档案管理系统等，独立代理人做起来都是非常困难的。没有这些系统，要让客户相信代理人的服务能力、与保险公司业务对接等都是非常困难的。”鑫山保险代理公司董事长兼总经理林重文对记者表示。
针对保监会出台的中介市场改革意见，林重文认为需要对人身险和财产险区别看待。“财产险方面独立代理人的机会比较多。一些在保险公司本身就拥有客户资源的人，比如说某一个财产险公司的业务经理、业务总监，跳出来居中来做一些业务的话还有一些可行性。”而人身险开展独立代理人经营将会面临一些困难。“寿险保单是一张一张积累起来的，必须要靠团队的力量才能逐步做大。尤其现在非常强调服务系统，独立代理人是基本没有能力建制起来的。对于个人业务来讲，独立代理人的作用是非常有限的。”
他认为从保险公司的立场，吸收独立代理人进行展业“运作起来非常复杂”。“保险公司肯定是想自己建立自己的直营队伍。直营队伍比较容易掌控。但是一些保险公司没有办法，业务量要扩大，只好寻求经纪代理公司。经纪公司也会越做越大，对一些中小型保险公司就会意义重大。”
林重文认为在这方面保险公司与保险代理公司的合作更容易达成。“站在保险公司的立场，我可能跟5到10家保险代理公司签约就好了。而独立代理人一是业务量不稳定，二是（业务）品质不稳定，运作起来非常复杂。”
市场的走向需要市场来决定，对于保险公司营销员从事独立代理人的可能选择，林重文认为决定权在代理人自己手中。“代理人自己会衡量。他在保险公司有一定的资源，包括一些培训、奖励制度、荣誉制度以及其他的一些销售的支持等等。独立出去以后可能就不具备这样的优势。”
保险代理人自己投保回避投连险
成千上万的保险产品、复杂的保险合同，让消费者在选择保险产品时犯了难。而面对巧舌如簧的保险代理人，消费者更是不知该如何选择。
近日有消费者向记者反映，保险代理人给消费者解读保险条款、量身设计保险规划、推荐保险产品。那么，保险代理人作为“业内人士”，给自己进行了怎样的保险规划，来全面防范风险呢？
通过了解代理人对自己的保险保障规划，让消费者在保险产品的选择上有个参考。
记者了解到，保险代理人更多看中保险的保障功能，而对有强大投资理财功能的投连险产品并不太“感冒”。
案例一
李女士明亚保险经纪公司保险经纪人
李女士从业两年，未婚。“我给自己设计的保险方案就是追求保障功能。”李女士对记者说，“如果你追求资产的收益的话，基金、股票都是比保险更合适的理财工具。”
作为一名保险代理人，在李女士看来，一份保险计划的好坏最重要的就是看它适不适合自身的需求状况，也就是看它能否涵盖自身的风险。
李女士给自己设计的保险方案主要是传统型的保险产品。
李女士的保险方案：
1.养老险
李女士的消费理念比较保守，所以她首先购买了金色夕阳养老保险，这款保险每年交保费2000元，从60周岁开始每月固定领取养老金。
2.意外险
作为必备险种，李女士购买了多款意外险，每年的保费共计500元。一年期内获得的保障包括乘坐飞机意外身故、残疾保障50万元；乘坐客运火车、轮船、地铁、轻轨意外身故、残疾保障20万元；其他意外身故、残疾保障10万元。
意外伤害医疗保额6000元，意外伤害住院津贴每天30元。
3.定期寿险＋定期重大疾病险
当遭受重大疾病的时候，有一份重疾险将让消费者轻松不少。李女士为自己购买了多款涵盖重疾险的产品，其中包括康宁终身，连续10年缴费，每年缴费1710元，保额为3万，其间如果发生重大疾病可获6万赔偿，投保人去世则可得9万赔偿。
另外一款终身寿险年交保费1500元，交费期限20年，保额6万。附加重大疾病保障5.5万，意外险10万，住院费用补偿6000元。
4.投连险
投连险替父母购买，自己没有投保。
案例二
杨先生泰康人寿保险公司保险代理人
杨先生从业5年，未婚。和李女士一样，杨先生同样首先看中保险的保障功能，在此基础上，获得适当的收益更好，因此，杨先生在一般保障型险种的基础上选择了分红险。“分红险其实就是传统寿险再附加一个分红功能。分红水平取决于公司的收益情况，所以有很大的不确定性。不过相比传统的保障型险种，分红险保费要贵一些。”
杨先生的保险方案：
1.分红险
杨先生出于对保险公司盈利能力的考虑，购买了一款安享人生两全保分红险，基本保额50000元，每年交保费2150元，到55周岁按照保额的90％开始给付。而且还能够根据保险公司的经营情况得到红利分成。主险外附加重大疾病保险，保费150元，当发生重大疾病时可获得50000元赔偿。
2.意外险
意外险上，杨先生购买了安心无忧意外伤害，年缴保费260元，一年内得到的保障包括：乘坐民航客机意外身故、残疾保障30万元；乘坐客运火车、轮船、地铁、轻轨意外身故、残疾保障20万元；其他意外身故、残疾保障10万元。
杨先生另外花255元购买了意外伤害医疗险，在遭遇意外伤害住院过程中最高可得到10000元的赔偿，意外伤害住院津贴每天60元。
案例三
马先生中国平安保险公司保险代理人
马先生从业7年，已婚。作为一个已婚男人，马先生对保险有着更深刻的理解。“结婚组建家庭以后，你的责任一下子加大了。买保险最大的收益者不是你自己，而是你的家庭。比如说你发生意外或者遭遇重大疾病，有保险的话可在很大程度上减轻家人的负担。”
马先生近期还准备选择几种家庭型的组合保险方案，将来还会专门为孩子购买保险产品。
马先生的保险方案：
1.万能险
马先生购买了一款智富人生万能险，终身享受保额30万的保障，如果发生重大疾病，保险公司可以提前给付20万帮助住院治疗，马先生需要连续缴费20年，每年保费8000元。
2.医疗险
马先生还购买了守护一生终身医疗保险10份，缴费20年，每年保费4660元，总保费8.36万元。最多获得20万住院费用保障。如果出险，将获得包含急救运送保险金、住院门诊保险金、重症监护日额保险金、重大手术保险金等赔偿。此外，65周岁以后还有额外保险利益。假设70岁时退保，若未发生保险事故，则退给8.486万元。
3.意外险
意外致残保额30万，意外伤害医疗保额2万，意外伤害保额2万，保费共计350元。
带您走近保险代理人的专业名衔
近年来越来越多的人开始进行保险投资，随着人们生活水平的不断提高购买保险的人也是越来越多。但我们光知道买保险是不行的，还得具有一定的保险知识，如果您没有专业的保险知识也不必担心。只要您选对了保险代理人就可以为您省去一系列的麻烦。近年来，不少理财行业的从业员都拥有了一些专业名衔。那么，这些名衔有什么意义呢？
专业能力
坊间有源自不同国家或地区发行∕认可∕注册的理财规划师资格。有关协会或组织，大都是通过严谨的专业知识教育作基础，并配合实际的业内经验实践，经反复印证课本的实用性后，再通过考核验证，确保学员在理财规划基础、保险学、投资学、税务策划、退休及遗产安排等范畴均具备优良水平。
专业操守
有关协会一般都要求学员通过考试，获得注册资格后，同意持续严格遵守一系列的道德责任，即专业操守守则，方能以协会会员身份继续提供意见及服务。一般专业守则，会要求会员应该以持正、客观等态度为客户提供适当的建议及服务。
持续水平
这些专业资格认证一般会要求会员需每年完成指定的进修内容，或配以其他市场信息，让会员了解最新理财规划专业的发展趋势，以便为客户提供优质服务。而这些协会更可能提供跨行业的信息平台，让保险、银行、证券、房地产等行业的专业人士，可分享交流更多、更新的金融信息，为客户提供周全的理财规划。
实际需要
随着保险产品品种的丰富，理赔范围的愈加明确，加之人民生活水平的提高，以及自我保障意识的加强，客户主动去了解保险及理财产品的状况也随之增加，对从业员的专业要求也越来越高。
尤其是工薪阶层，在工资发出来之后，要应付的开销确实不少，所以，周详的计划更显重要。突发性的开销，长远性的目标储蓄，都需要我们认真面对及处理。
保险知识汇总 商业保险年龄有讲究
专家表示，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求，晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式，应更多选择商业养老保险作为有益补充。
理财规划师认为，相对于投资房产、股票、金融衍生品等理财方式，养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供"确定的"养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用，同时规避交费期间的一系列人身风险，这是很重要也是最基础的一点。
按需选择年纪越大投保越难
据了解，消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度等方面都有所期待，但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同人群应按需选择。
传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责；万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，因此此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。
不同的养老保险产品适合不同的人群。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
相对于社保，商业养老保险在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性。比如一款养老保险产品规定，缴费方式可选择一次性、5年、10年或20年交付，开始领取年龄可选择50岁、55岁、60岁或65岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。
保险专家指出，购买养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康，容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。
养老险越早投保越好
其实，今年在中国保监会"调结构"的要求下，各保险公司已经把产品重心调整到"以保障为主"上来。从恒安标准寿险提供的2009年数据来看，养老安排已经排到了市民关注的第一位，关注度高达19.0%。由此可见，市民的养老意识在逐步提升。
业内人士也提醒市民，养老险还是越早投保越好。因为从目前保险公司推出的养老保险产品来看，年龄一般都限制在60岁以下，而且有的产品可以从50岁就开始领取了。所以，建议最好在50岁之前就投保，一来从自身条件来看，50岁时正是上有老下有小的阶段，需要照顾的方面很多，想要规划养老，可是"心有余而财不足"；二来保险收益是复利滚动的，仅仅10年的时间，恐怕难以弥补今后养老资金的缺口。
提前做好退休保险规划
在机关工作的李先生今年40岁，在给儿子买保险的同时，也开始考虑自己的养老问题。有关专家指出，退休后基础的养老保险一般只能维持退休前收入水平的30%-40%，要维持退休前的生活水准，就要额外再准备一个长期的退休养老计划，使得退休后的养老金达到退休前收入的60%-70%以上。
据一位专业理财人士介绍，在西方发达国家，个人的养老金通常由三部分组成：一是国家统筹的基本社会保障基金，也就是我们常说的"养老保险金"。到2010年，中国企业退休人员月人均养老金水平是1200元，只能满足基本生活需求；二是由企业为职工安排的企业社团补充养老金计划，这种形式在中国刚刚起步，除了少数国有企业和大型企业员工之外，"企业年金"对很多人仍是陌生的名词；第三部分就是个人选择的补充商业年金保险，接受保险公司的专业建议，每个人都有机会通过合理安排、提前规划来实现高品质的退休生活。
年轻人 年轻人买保险量力而行 险种顺序选择有讲究
当今社会激烈的竞争、巨大的生存压力和恶化的生活环境，让年轻人的似锦前程、青春年华面临着不小的风险。尤其是近期上海25岁白领女硕士疑因连续加班“过劳死”的消息，给每天忙碌不停、忽略保障的年轻人敲响了警钟。没有人可以永葆青春，但是可以利用合理的保险规划应对未来的风险，防范青春过早地被疾病、意外等侵蚀。
意外保障不可缺
案例一：小王刚毕业不到一年，由于工作关系，经常要在外面奔波，他也非常喜欢旅游。曾有保险营销员推荐了几款意外险，但是小王觉得自己年轻力壮，意外离自己很遥远，就婉言拒绝了。没想到在一次等红灯时候，一辆失控的小车冲上了人行道，虽然小王眼疾手快地躲开了冲撞，但还是摔倒在地受了伤，在医院躺了半个月。而肇事司机迟迟不肯赔偿，他只有自认倒霉。
意外保险特色：
一、保费低廉。对于刚刚参加工作的年轻人来说是很实惠的。
二、针对性强。年轻人是意外发生率最高的人群。意外险可以抵御风险。
保险专家建议：在购买保险时，年轻人应该把意外险这样的保障型险种放在首选位置，这种保险往往保费较低，大部分人都能够承受，但保障又相对较高，可以更好地面对风险。在有了足够的保障型保险以后，再考虑购买养老、投资类的保险。
购买建议：意外险的保险费支出占投保人总收入的5%-15%比较合适，保险金额累计是年收入的5到10倍。
重疾保障要重视
案例二：小张是位27岁的年轻白领，刚刚参加工作三年。小张的想法很简单：还年轻，身体好得很，于是他花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。一段时间后，他感到腹部很不舒服，上医院检查被确诊为肾癌。这时他想起了自己买的那份保险，可是一看保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险……
重疾险特色：保障力度大。人们常说，不怕生病，就怕生大病。一场大病可以让一个家庭的经济状况“一夜回到解放前”。根据卫生部2008年数据，治疗癌症的费用在5万元至20万元，平均值为12万元人民币，加上现今不断上涨的CPI，治疗费用还会提升。而重疾险一般的保障力度都可以满足需要。
保险专家建议：要趁早及时为自己的人生进行保险规划，在身体健康时就做足保障，让重疾险成为主要的家庭保障屏障。不要总以为自己身体强健，或者以手头不宽裕为由，拒保险于千里之外。
购买建议：年纪越轻，越早买重疾险，缴纳的保费相对就越低；如果到了年老时才购买，不但条件限制严格，保费较高，且由于收入下降对于保费的承受能力也降低。如果是终身健康险类的产品，更要及早购买，这样在缴够相应年份保费以后就可以终身享受保障。
高手支招
选险种先后顺序有讲究
保险专家认为，年轻人买保险要根据实际情况量力而行，尽早为自己建立保障。年轻人在险种选择上要分清轻重缓急，可以先选择意外险、健康险，在手头充裕情况下，再选择寿险产品，随着年龄和收入的增长，逐渐建立起寿险、意外险、健康险共同构成的全面保障的“金三角”。意外险、健康险可以减轻因意外、疾病的发生对家庭财务造成的压力，寿险不仅能提供生命保障，还可以进行稳健的教育、养老规划，不会因投资不当而造成损失。
在付款方式上，年轻人可以选择长期付费的方式。鉴于目前经济实力还不强，期限越长每年缴纳的保费相对越少，经济压力也越小。若选择期限较短的分期付费方式，付费压力也会相应增大。所以购买分期付费的保险产品，选择20年及以上的付费方式是较为适宜的。
保险知识汇总 险种顺序有讲究 保险购买需量力
意外保障不可缺
案例一：小王刚毕业不到一年，由于工作关系，经常要在外面奔波，他也非常喜欢旅游。曾有保险营销员推荐了几款意外险，但是小王觉得自己年轻力壮，意外离自己很遥远，就婉言拒绝了。没想到在一次等红灯时候，一辆失控的小车冲上了人行道，虽然小王眼疾手快地躲开了冲撞，但还是摔倒在地受了伤，在医院躺了半个月。而肇事司机迟迟不肯赔偿，他只有自认倒霉。
意外保险特色：
一、保费低廉。对于刚刚参加工作的年轻人来说是很实惠的。
二、针对性强。年轻人是意外发生率最高的人群。意外险可以抵御风险。
保险专家建议：在购买保险时，年轻人应该把意外险这样的保障型险种放在首选位置，这种保险往往保费较低，大部分人都能够承受，但保障又相对较高，可以更好地面对风险。在有了足够的保障型保险以后，再考虑购买养老、投资类的保险。
购买建议：意外险的保险费支出占投保人总收入的5%-15%比较合适，保险金额累计是年收入的5到10倍。
重疾保障要重视
案例二：小张是位27岁的年轻白领，刚刚参加工作三年。小张的想法很简单：还年轻，身体好得很，于是他花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。一段时间后，他感到腹部很不舒服，上医院检查被确诊为肾癌。这时他想起了自己买的那份保险，可是一看保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险……
重疾险特色：保障力度大。人们常说，不怕生病，就怕生大病。一场大病可以让一个家庭的经济状况“一夜回到解放前”。根据卫生部2008年数据，治疗癌症的费用在5万元至20万元，平均值为12万元人民币，加上现今不断上涨的CPI，治疗费用还会提升。而重疾险一般的保障力度都可以满足需要。
保险专家建议：要趁早及时为自己的人生进行保险规划，在身体健康时就做足保障，让重疾险成为主要的家庭保障屏障。不要总以为自己身体强健，或者以手头不宽裕为由，拒保险于千里之外。
购买建议：年纪越轻，越早买重疾险，缴纳的保费相对就越低；如果到了年老时才购买，不但条件限制严格，保费较高，且由于收入下降对于保费的承受能力也降低。如果是终身健康险类的产品，更要及早购买，这样在缴够相应年份保费以后就可以终身享受保障。
高手支招
选险种先后顺序有讲究
保险专家认为，年轻人买保险要根据实际情况量力而行，尽早为自己建立保障。年轻人在险种选择上要分清轻重缓急，可以先选择意外险、健康险，在手头充裕情况下，再选择寿险产品，随着年龄和收入的增长，逐渐建立起寿险、意外险、健康险共同构成的全面保障的“金三角”。意外险、健康险可以减轻因意外、疾病的发生对家庭财务造成的压力，寿险不仅能提供生命保障，还可以进行稳健的教育、养老规划，不会因投资不当而造成损失。
在付款方式上，年轻人可以选择长期付费的方式。鉴于目前经济实力还不强，期限越长每年缴纳的保费相对越少，经济压力也越小。若选择期限较短的分期付费方式，付费压力也会相应增大。所以购买分期付费的保险产品，选择20年及以上的付费方式是较为适宜的。
老板买保险有讲究，应选择适合自己的保险
有一种说法：保险是穷人买不起，富人用不着。其实不对，且不说穷人一年花几十块钱就能买份意外伤害险，其实富人也是需要保险的。风险无处不在，疾病、衰老、死亡、意外伤害并不会因为面对的是一个收入丰厚的老板而退避三舍。相反，由于生活方式、竞争压力等原因，有些疾病、意外伤害似乎更青睐有钱人。面对这些风险，老板应该准备出充分、足够的保障，以备不时之需。
小老板：保障为主
这类老板往往是刚开始独立创业，或者开店建厂，或者创办公司，一年辛苦下来能赚个几十万元。由于事业刚刚起步，他们的特点是操心的事特别多，工作时间比较长，其收入也许还不如外企中的高级白领多。
原始积累型老板的年龄从20－50岁都有，一般都没有参加社保。由于手里的余钱也不是很多，购买保险时，应把钱花在刀刃上，着重为自己和家人投保最基本的医疗险和意外险。在确定保额时，应给家庭经济支柱也就是老板本人尽量充分的保障，如重大疾病险一般至少要达到30万－40万元的保额。
重大疾病险与社保不冲突，一般是确诊即赔付，与实际治疗费用无关。至于住院医疗险，对于有社保的老板，建议购买给付型（即按住院天数发补贴）；而没有社保的老板，建议购买费用报销型（也就是按实际发生费用的一定比例赔付）。考虑到此类老板创业初期经常在外奔波，还应该增加意外险的投保额度，以50万元以上为宜。
在满足自己的基本保障后，出于投资需要也可适当考虑风险较大的投资连接险，同时要考虑给家人购买基本的医疗险和意外险。待事业稳定后，如果手里有钱不需马上用于再投资，可首先考虑增加家人的保额，然后考虑购买带分红性质的养老险和给孩子的教育险。
中老板：保障＋投资
这类老板在事业上已进入稳定期，手下少则有十几名、多则几百名员工，一年纯利润以百万元计，个人资产已达到上千万元。一般而言，他们要么已经在事业上心满意足，要么觉得再发展已经很难，处于瓶颈阶段。
对于初具规模的老板来说，原始积累已经完成，豪宅和私家车都已购置，保费对于他们来说都不是问题，关键是在观念上是否认可保险的作用。建议除了投保足够的医疗和意外险之外，这类老板还可以给自己购买足够的养老险。另外，如果流动资金充足的话，还应给自己的豪宅、汽车和其它财产（包括企业财产）投保财产保险。在设计保险规划时，由于不需占用太多时间和精力，应适当考虑保险的投资功能。
在缴费期限上一般应选择较短的缴费期，一来现在有这个缴费能力，二来防止若干年后万一生意破产造成缴费困难。如果将来真的出现缴费困难或资金周转不灵的情况，还可以到保险公司申请减额交清或保单贷款。
大老板：特有功能＋保障
最后一类老板一般是大公司的股东或合伙人，个人财富动辄上亿元，染指各种财富排行榜。对于他们来说，除了对上述医疗、养老、意外等风险因素的考虑外，应该更多地考虑保险在财产分配与避税上的特有作用。
死亡是每个人都要面对的，而往往越是豪门，越有可能因为遗产分配而闹得不可开交。在身前通过购买寿险，指定身故保险金受益人，不失为一种避免纷争、分配财产的好方法。
在实施了遗产税的国家和地区，对财产进行税务筹划几乎是每个富豪必须研究的课题。在这些国家和地区，投保人身故后，受益人所获得的身故保险金并不算作遗产，不在遗产税的征收之列。因此，老板们通常会利用购买寿险的方式提前规划财产，以达到少交税费的目的。虽然我国暂时还没有施行遗产税，但应该只是个时间问题。
