意外伤亡保险又称意外伤害保险，简称意外险。提供被保人因遭受意外事故而死亡、伤残的意外伤害及意外医疗保障。意外保险一般分两类：意外伤害保险和意外医疗保险。意外伤害保险包括意外身故、伤残等，意外医疗保险包括因意外事故产生的门急诊医疗、住院费报销、住院补贴等。
意外伤害险的特征（一）保险金的给付
保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额给付，残废保险多按保险金额的一定百分比给付。
（二）保费计算基础
意外伤害保险的纯保险费是根据保险金额损失率计算的，这种方法认为被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或从事的活动，在其他条件都相同时，被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保险费就越多。
（三）保险期限
意外伤害保险的保险期较短，一般都不超过一年，最多三年或五年。
（四）责任准备金
年末末到期责任准备金按当年保险费收入的一定百分比（如40%、50%）计算，与财产保险相同。
3可保风险
意外伤害保险范围（一）一年期综合意外保险
意外身故/残疾/烧烫伤：因意外伤害事故身故/残疾/烧烫伤，给付意外身故/残疾/烧烫伤保险金；
意外伤害医疗：因意外伤害事故需门诊或住院治疗，发生的医疗费用，就其事故发生之日起180日内实际支出的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要的、合理的医疗费用超过人民币100元的部分给付医疗保险金；
住院误工津贴：因意外伤害事故入院治疗，按照保险单载明的住院误工津贴日额给付，累计给付天数以保险单约定时间为限。
住院护理津贴：因意外伤害事故入院治疗，按照保险单载明的住院护理津贴日额给付，累计给付天数以保险单约定时间为限。
（二）交通意外保险
意外身故/意外残疾：被保险人在保险期间，以乘客身份乘坐相应交通工具时因遭受意外伤害事故身故或残疾，由保险公司赔偿意外身故保险金或意外残疾保险金。
（三）驾驶人意外险
驾驶人员意外伤害：被保险人在驾驶或乘坐非营运车辆期间发生意外事故导致身故、残疾、烧烫伤，赔付意外身故/残疾/烧烫伤保险金。
驾驶人员意外医疗：被保险人在驾驶或乘坐非营运车辆期间发生意外事故并在医院进行治疗，给付意外伤害医疗保险金。
连带乘坐人员意外伤害：连带被保险人在乘坐被保险人驾驶的非营运车辆期间发生意外事故导致身故、残疾、烧烫伤，赔付意外身故/残疾/烧烫伤保险金。
连带乘坐人员意外医疗：连带被保险人在乘坐被保险人驾驶的非营运车辆期间发生意外事故并在医院进行治疗，给付意外伤害医疗保险金。
道路紧急救援：提供应急加油/加水、电瓶充电、紧急修理、拖车等服务。
扩展阅读
意外伤害保险包括什么？理赔范围是什么？
人生中，总会出现意外事件，如果没有保障，有些后果我们无法估量。那么意外伤害保险包括什么呢？
磕磕碰碰、跌跌撞撞、烧伤、烫伤、扭伤、碰伤、摔伤、割伤、猫抓、狗咬、崴脚、扭腰，大煤气中毒、触电、溺水、火灾、地震、车祸都属于意外。 其中，中国的交通事故占全球15%--20%，2006年全国378781起，10万人死于交通意外，平均每天死270人，平均5分钟死亡1人，一生中每12人就有1人遇到车祸。每年（每人）至少会有一次意外受伤，4亿儿童（全国）因意外导致死亡、伤残、全残，每5000人就有一人溺水死亡，每5000人就有一人死亡火灾。
个人意外伤害保险适用对象：身体健康、能正常工作或正常劳动的自然人。
承保风险：根据客户需求，意外险可以保障如下的一项或几项责任：1、在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害而致身故、残疾或烧伤的，保险人依照保险合同约定给付保险金；2、在保险期间内，被保险人因遭受保险责任范围内的事故，在医院或者保险人指定或认可的医疗机构进行治疗，保险人按约定赔偿医疗费用；3、在保险期间内，保险人按约定对被保险人承担给付住院津贴、骨折津贴的责任。
个性化需求：人身意外伤害保险的承保范围很广，可以根据需要购买人身意外伤害保险出境人员意外伤害保险、旅游观光景点/娱乐场所人身意外伤害保险、机动车驾驶人员意外伤害保险等等。
人身意外伤害保险的赔偿范围一、死亡给付，被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。
二、残废给付，被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人给付残废保险金。
三、医疗给付，被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人给付医疗保险金。意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。
四、停工给付。被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。
如何区分意外伤害保险的种类？
目前市场上主要分三种：1、是适合短期出游旅行全程保障的旅游类意外伤害保险，主要保险责任是旅行期间的意外伤害医疗、伤残、身故保障；2、是适合乘坐交通工具期间的交通工具意外伤害保险，例如航空意外保险、汽车乘客意外保险，主要保险责任是乘坐交通工具期间的意外伤害伤残、身故保障 ;3、是一年有效的普通意外伤害保险，主要保险责任是全天24小时有效的意外伤害医疗、伤残、身故保障。鉴于张小姐及先生此前已有普通寿险并附加过普通意外险，此次，专家建议她只购买前两种类型的险种。经过认真考虑，张小姐分别购买了阳光人寿的《阳光畅行卡》《阳光人寿交通工具意外险》各一份。
如何购买意外伤害保险？
意外保险是一种比较简单的保险产品，价格低，保障额度高，与传统的一些保险相比，购买起来手续相对简单，主要有以下几种：
可到专业保险公司销售柜面购买：消费者填写投保单，保险公司收具保险费后出具保险凭证，保险生效。
可联系有资质的个人代理人购买：消费者填写投保单，通过个人代理人购买保险，保险公司收具保险费后出具保险凭证，保险生效。
通过有资质的代理机构购买：保险公司将系统终端装置在代理机构，印刷好空白保险凭证交代理机构保管，客户提供投保信息并向代理机构交付保险费后，代理机构通过保险公司系统打印保险凭证给消费者，保险生效。
通过网站购买：消费者在网上完成填写投保信息和付费，保险公司出具电子保险凭证通过电子邮箱或短信发送给客户，保险生效。
通过保险公司电话销售中心购买：消费者在电话上提供投保信息，保险公司出具保险凭证后递送给消费者时，再要求消费者刷卡成功缴费后，保险生效。
个人意外伤亡险特点、范围及分类
人生中，总会出现意外事件，如果没有保障，有些后果我们无法估量。提供个人意外保障，个人意外保险是最有效的工具。那么，什么是个人意外伤亡险呢?
磕磕碰碰、跌跌撞撞、烧伤、烫伤、扭伤、碰伤、摔伤、割伤、猫抓、狗咬、崴脚、扭腰，大煤气中毒、触电、溺水、火灾、地震、车祸等等，都属于意外。其中，中国的交通事故占全球15%--20%，2006年全国378781起，10万人死于交通意外，平均每天死270人，平均5分钟死亡1人，一生中每12人就有1人遇到车祸。每年(每人)至少会有一次意外受伤，4亿儿童(全国)因意外导致死亡、伤残、全残，每5000人就有一人溺水死亡，每5000人就有一人死亡火灾。
个人意外伤亡险的主要特点短期性
意外伤害保险是短期险;通常以一年期为多，也有几个月或更短的。如各种旅客意外伤害保险，保险期限为一次旅程;出差人员的平安保险，保险期限为一个周期;游泳者平安保险期限更短，其保险期限只有一个场次。
灵活性
人身意外伤害保险中，很多是经当事人双方签订协议书，保险金额亦是经双方协商议定的(不超过最高限额)，保险责任范围也相对灵活。投保手续也十分简便，当场付费签名即生效，无需被保险人参加体检，只要有付费能力，一般的人均可参加。
个人意外伤亡险保险范围(一)投保人、受益人故意杀害、伤害被保险人;(二)被保险人故意犯罪或拒捕、自杀或故意自伤;(三)被保险人殴斗、醉酒，服用、吸食或注射毒品;(四)被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证照驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动交通工具;(五)非法搭乘交通工具或搭乘未经当地相关政府部门登记许可的客运交通工具;(六)被保险人流产、分娩;(七)被保险人因整容手术或其他内、外科手术导致医疗事故;(八)被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物;(九)被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动;(十)被保险人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病病毒(HIV呈阳性)期间;(十一)战争、军事行动、暴乱或武装叛乱;(十二)核爆炸、核辐射或核污染;(十三)不能提供旅行证明和相关资料;(十四)社会医疗保险(含公费)管理部门规定的自费项目和药品。
个人意外伤亡险适用对象：身体健康、能正常工作或正常劳动的自然人。
个人意外伤亡险保障：1。在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害而致身故、残疾或烧伤的，保险人依照保险合同约定给付保险金;2。在保险期间内，被保险人因遭受保险责任范围内的事故，在医院或者保险人指定或认可的医疗机构进行治疗，保险人按约定赔偿医疗费用;3。在保险期间内，保险人按约定对被保险人承担给付住院津贴、骨折津贴的责任。
生活中经常会出现很多的意外事件，如果你没有提前的准备，那有的后果将是我们无法估量的。说到这儿你是不是想到了个人意外伤害保险呢。你知道个人意外伤亡险是怎么分类的吗? 个人意外伤亡险可分为个人意外伤害保险、团队意外伤害险和特种意外伤害保险三类：
1、个人意外伤害保险
个人意外伤害保险是指以被保险人在日常生活、工作中为可能会遇到的意外伤害而买的保险，这类保险的期限一般较短，以一年或一年以下为期。
2、团体意外伤害保险
是指社会组织为了防止该组织内的人因为受到意外伤害而导致重大的损失而买的保险，这个保险的被保险人就是这个社会组织，组织了的群体成员都是被保险人。
3、特种意外伤害保险
这种保险的保险范围只针对于某种原因而造成的伤害以及损失，其中最主要的是旅行意外伤害保险合同、交通事故意外伤害保险合同和电梯乘客意外伤害保险合同。
什么是意外伤害险？其保障责任是什么？
身体有问题除了疾病，就是意外伤害！我们的社会越来越复杂，越来越紧张，自然环境，人际，等等。打开电视，摊开报纸，登录网页，哪天不是意外事故的故事占了50%？
现在我们的命自己能掌控多少？例如坐交通工具，我们的命是交给了司机；出门，上可能高空抛物；地下有石头、不见了沙井盖的地洞和狗等；左右要防心理变态的有精神病的那些危险人物和失控的车，等等；就是在家里，火灾，大贼，等等；等等分分钟都会让我们受到伤害，说不胜说，防不胜防。意外离身远的近的还少吗？那么，有没有什么好的方法可以帮我们转嫁风险呢？意外伤害险就可以做到。
什么是意外伤害险意外伤害险是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、 死亡时，保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险合同。保险人的给付，通常包括丧失工作能力给付，丧失手足或失明的给付，因伤致死给付，以及医疗费用给付。
意外伤害险的含义意外伤害险有三层含义：必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残废的结果。意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系。
意外伤害险保障责任意外险可以保障如下的一项或几项责任：1、在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害而致身故、残疾或烧伤的，保险人依照保险合同约定给付保险金；2、在保险期间内，被保险人因遭受保险责任范围内的事故，在医院或者保险人指定或认可的医疗机构进行治疗，保险人按约定赔偿医疗费用；3、在保险期间内，保险人按约定对被保险人承担给付住院津贴、骨折津贴的责任。
个性化需求：人身意外伤害保险的承保范围很广，可以根据需要购买人身意外伤害保险出境人员意外伤害保险、旅游观光景点/娱乐场所人身意外伤害保险、机动车驾驶人员意外伤害保险等等。
建筑工程意外伤害险保障范围是什么
在建筑工地上班，有相应的保险产品吗？谁可以为建筑工人的安全买单呢？
小张做项目承包人接下的第一个工程项目。那天和往常一样，小张带着施工队去工地视察，正在大家研究项目图纸的时候，小张听见背后“轰”的一声巨响，等大家回过神来时，才发现一名建筑工人从楼层坠落。事故过后，这位遇难工人的妻子带着两个年幼的孩子来工地讨说法，小张二话没说，先将手头的现金给了受害人家属，后又向企业申请了一笔慰问金。
小张想到有没有这样一种保险，既能够从根本上化解企业与工人的风险，更能缓和企业与建筑工人的经济矛盾呢？于是，小张拿起电话，向保险公司咨询相关信息。
保险公司工作人员根据小张所描述的风险需求，告诉小张可通过投保相关的建筑工程意外险来转嫁风险。建筑工程意外险以工程项目或单位工程为保险单位，其保费均以合同价为计算依据。建筑工程意外险的保险对象为在建筑施工现场或施工指定的生活区域内从事与建筑施工相关的作业人员、管理人员和路过施工现场的行人。这一险种的最大作用就是使受到意外伤害的建筑工人及时获得赔付。
听了保险公司工作人员的相关解答后，小张后悔莫及，如果当初早些能够投保这个建筑工程意外险，也许那起事故就不会给企业造成一定的经济负担，同时对受害人家属也是一种经济补偿。
建筑工程一切险保险责任包括：
一、物质部分的保险责任：
列明的自然灾害：洪水、暴雨、地震、雷电、风暴、冻灾等及其他自然灾害；列明的意外事故：火灾、爆炸、飞机坠毁、飞机部件或物体坠落、原材料缺陷或工艺不善所引起的事故；人为风险：盗窃、工人或技术人员缺乏经验、疏忽、过失、恶意行为。二、第三者责任：指被保险人在工程保险期内因意外事故造成工地及工地附近的第三者人身伤亡或财产损失，依法应负责的赔偿责任；
所以是不包括施工工人意外伤害的。一般建筑工程都会购买：建筑工程一切险＋施工人员团体意外伤害保险。保费按照：1、建筑面积；2、工程造价；3、施工人数。这三种方式来确定。
建筑工程团体意外伤害保险
险种特色：保费测算方式灵活，为建筑施工人员提供保险保障。
投保期限灵活可选择：1个月——1年
保险责任：
在保险责任有效期内，被保险人在建筑工程施工现场工作过程中遭受意外伤害的，本公司按下列约定承担保险责任：
1、被保险人自意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害身故的，本公司按保险单上载明的该被保险人的保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。
2、被保险人自意外伤害发生之日起一百八十日内，因该意外伤害造成本合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》(以下简称《比例表》)所列残疾程度之一者，本公司按该表所列给付比例乘以保险单上载明的该被保险人的保险金额给付残疾保险金。如果自遭受意外伤害之日起经过一百八十日治疗仍未结束，则按第一百八十日的情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。
被保险人因同一意外伤害事故造成《比例表》中所列一项以上身体残疾的，本公司给付对应项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，本公司仅给付其中一项残疾保险金；如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高一项的残疾保险金。
被保险人在保险责任有效期内，不论一次或多次因意外伤害造成身体残疾，本公司均按上述规定分别给付保险金，但累计给付的保险金达到保险单上载明的该被保险人的保险金额时，对该被保险人的保险责任终止。
3、本公司给付身故保险金时，如果被保险人已领取残疾保险金的，本公司按保险单上载明的该被保险人的保险金额扣减已给付的残疾保险金后的余额给付保险金，对该被保险人的保险责任终止。
举例：
某建筑工程，工期一年，工程总造价1千万元，建筑面积2万平方米，预计用工100人，该工程现参加《建筑工程团体人身意外伤害保险》，保额10万元/人，
保费：若按人数计算为30*10*100=30000元，若按工程造价计算为2.5*10*1000=25000元，若按建筑面积计算为0.125*10*20000=25000元。如果保险期间内被保险人因工程意外伤害身故，则其可获得10万元的赔付。人身意外保险范围是什么？
面对市场众多的人身意外保险产品我们该如何选择呢？专家称购买保险需了解保险的保障范围，以免发生保险纠纷。
什么是人身意外伤害保险人身意外伤害保险是指在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾，支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险公司按照双方的约定，向被保险人或受益人支付一定量的保险金的一种保险。所谓意外伤害是指非本意的、外来的、不可预料的原因造成被保险人的身体遭到严重创伤的客观事件的。如人们在游泳时，不幸溺水身亡应属于意外事故；而在水里突发心脏病导致死亡，就不属于意外伤害，因为它是身体内部本已存在的疾病引起的。其特点一般是交费少，保障高。
保障项目
一、死亡给付。被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。
二、残疾给付。被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险人给付残疾保险金。
三、医疗给付。被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人给付医疗保险金。意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。
四、停工给付。被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。
人身意外伤害保险按照种类可分为一年期综合意外险、交通意外险和驾驶人意外险，因保险项目不同，人身意外伤害保险范围也不同，下面我们逐一了解各款意外险的保障范围。
（一）一年期综合意外保险
意外身故/残疾/烧烫伤：因意外伤害事故身故/残疾/烧烫伤，给付意外身故/残疾/烧烫伤保险金；
意外伤害医疗：因意外伤害事故需门诊或住院治疗，发生的医疗费用，就其事故发生之日起180日内实际支出的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要的、合理的医疗费用超过人民币100元的部分给付医疗保险金；
住院误工津贴：因意外伤害事故入院治疗，按照保险单载明的住院误工津贴日额给付，累计给付天数以保险单约定时间为限。
住院护理津贴：因意外伤害事故入院治疗，按照保险单载明的住院护理津贴日额给付，累计给付天数以保险单约定时间为限。
（二）交通意外保险
意外身故/意外残疾：被保险人在保险期间，以乘客身份乘坐相应交通工具时因遭受意外伤害事故身故或残疾，由保险公司赔偿意外身故保险金或意外残疾保险金。
（三）驾驶人意外险
驾驶人员意外伤害：被保险人在驾驶或乘坐非营运车辆期间发生意外事故导致身故、残疾、烧烫伤，赔付意外身故/残疾/烧烫伤保险金。
驾驶人员意外医疗：被保险人在驾驶或乘坐非营运车辆期间发生意外事故并在医院进行治疗，给付意外伤害医疗保险金。
连带乘坐人员意外伤害：连带被保险人在乘坐被保险人驾驶的非营运车辆期间发生意外事故导致身故、残疾、烧烫伤，赔付意外身故/残疾/烧烫伤保险金。
连带乘坐人员意外医疗：连带被保险人在乘坐被保险人驾驶的非营运车辆期间发生意外事故并在医院进行治疗，给付意外伤害医疗保险金。
道路紧急救援：提供应急加油/加水、电瓶充电、紧急修理、拖车等服务。
为方便被保险人及时进行人身意外伤害保险范围等知识的查询，消费者可通过拨打客服电话，到保险公司营业网点，登陆保险公司官方网站等方式进行查询。在一账通的保险选项栏里，点击意外保险，可轻松查询人身意外伤害保险范围、投保、理赔等知识，也可办理投保、查看保单、找回保单、支付保费等业务，让您足不出户，体验更加快捷方便的服务。
如何购买人身意外险?要先弄清楚什么是人身意外险。人身意外险按照保障责任来看，主要分为意外伤害保险、健康保险、人寿保险和年金保险。保险产品的主要功用有风险保障、长期储蓄、投资理财、财务规划等。通常，意外伤害保险、健康保险、定期寿险等,保障成分相对较高;终身寿险、两全保险和年金保险等,储蓄的成分相对较高。那么面对市场上玲琅满目的险种，我们该如何购买人身意外险呢?
一、保险需求一般分为家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划。家庭经济责任指的是在投保人发生不幸时，为了使其家庭成员生活不受太大影响所需要的金额，例如家庭日常开支、贷款余额、父母赡养费用等;紧急预备金，主要针对疾病和意外，包括住院费用、重大疾病、意外事故等;子女教育规划，主要是孩子需要使用教育金的时间和数额;养老规划，主要是退休后日常生活费用的期望。
二、一年期以上的人身意外险保费缴纳方式分一次性和分期，选择前者，通常缴纳费用较高，投保前需明确这部分资金属闲置资金;如选择分期，需充分考虑是否有持续稳定的财力。否则，投保人可能会丧失保险保障并承担退保损失或者丧失部分保险合同利益。
三、通常来说，家庭经济责任和紧急预备金可以通过购买保障型产品来转移突发风险，典型产品包括意外险、健康险和定期寿险等;子女教育和养老可以通过购买人寿保险或年金保险进行储蓄准备，比如分红两全保险、万能保险和年金等产品有确定的利益保证，且长期来看回报稳定。投资连结保险适合风险偏好较高者长期储蓄所用，但不宜作为短期交易的投资品。
什么是家庭财产保险 保障范围是什么
什么是家庭财产保险？家庭财产保险简称家财险，是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险，是个人和家庭投保的最主要险种之一。被保险人所有、使用或保管的、座落于保险单列明的地址的房屋内的财产，可以约定范围向保险人投保家庭财产保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于居民生活安定，保障社会稳定。
什么是家庭财产保险？家庭财产保险如何进行家财保障？
普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满24小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。
家庭财产保险--灾害损失险
灾害损失险的保险标的包括被保险人的自有财产、由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。
通常包括：
1、日用口、床上用品；
2、家具、用具、室内装修物；
3、家用电器，文化、娱乐用品；
4、农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品等。有些家庭财产的实际价值很难确定，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等，这些财产必须由专业鉴定人员进行价值鉴定，经投保人与保险人特别约定后，才作为保险标的。
保险人通常对以下家庭财产不予承保：
1、损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等；
2、日常生活所需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；
3、法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；
4、处于危险状态下的财产；
5、保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。
家庭财产灾害损失险规定的保险责任包括：火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故。对于被保险人为预防灾害事故而事先支出的预防费用，保险人原则上不予赔偿；但对于在灾害事故发生后，为防止灾害损失扩大，积极抢救、施救、保护保险标的而支出的费用，保险人将按约定负责提供补偿。
家庭财产保险--盗窃险
盗窃险的保险责任指在正常安全状态下，留有明显现场痕迹的盗窃行为，致使保险财产产生损失。除自行车、助动车以外，盗窃险规定的保险标的的范围与家庭财产、灾害损失险完全一样。对于由被保险人及其家庭成员、家庭服务人员、寄居人员的盗窃或纵容行为造成的损失以及如房门未锁、门窗未关等非正常安全状态下的失窃损失，保险人均不承担赔偿责任。盗窃险保险金额的确定以及保险期限的规定，均与灾害损失险相同。
家庭财产两全险是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种。它与普通家庭财产保险不同之处仅在于保险金额的确定方式上。家庭财产两全险采用按份数确定保险金额的方式：城镇居民每份1000元，农村居民每份2000元，至少投保1份，具体份数多少根据投保财产的实际价值而定。投保人根据保险金额一次性交纳保险储金，保险人将保险储金的利息作为保费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。
意外保险包括哪些？理赔范围是什么？
意外险，即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。根据这个定义，意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。那么意外保险包括哪些？意外保险的理赔范围又是什么？本文将详细回答。
意外保险包括哪些市场上意外伤害保险合同大体可分为3类：普通意外伤害保险合同、特种意外伤害保险合同和团体意外伤害保险合同。
普通意外伤害保险合同，又称“一般意外伤害保险合同”，或称“日常或个人意外伤害保险合同”，是指意外险被保险人以日常生活中可能遭受意外伤害为保险事故而与保险人订立的合同。普通意外伤害保险合同的期限一般以1年为期，其特点是保持传统的个人投保方式，向居民提供一种安全保障。
团体意外伤害保险合同是一种以各种社会组织为投保人，以该社会组织内的在职人员为被保险人，以被保险人因意外伤害事故造成的人身伤害、残废、死亡为保险责任范围，而订立一份保险合同的伤害保险。
特种意外伤害保险合同是一种保险责任范围仅限于某种特种原因造成意外伤害的合同。其中最主要的是旅行意外伤害保险合同、交通事故意外伤害保险合同和电梯乘客意外伤害保险合同。
意外险理赔范围一般来说，意外险的理赔范围涵盖了以下三种：
死亡给付，是指被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。死亡给付是全额给付。残疾给付，是指被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险人按残疾程度大小分级给付残疾保险金，残疾给付是部分给付。医疗给付，当被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据保险合同约定给付。医疗给付规定有最高限额，且意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残疾的附加险承保。相关链接:如何选购交通意外险选购时应先仔细查看保障内容
在众多保险产品中，交通意外保险是对交通事故提供最直接保障的险种。但细看各家产品的条款会发现在保障范围上还是有所区别的。在选购交通意外险时，应对保单的保障范围明确了解，如果觉得一些条款的描述有些含糊、难以把握时，最好向保险公司进行咨询后再做投保。
额度与保险期间的选择有讲究
这主要是根据投保目的而定。比如，对于频繁出差的商旅人士来说，乘坐飞机的几率可能较大，应该选择偏重或专门针对航空意外的产品投保，保障期限可设定为1年以上，省去多次投保的麻烦；而私家车主可考虑投保带有意外医疗保障的产品，考虑到交通意外后外科手术的概率较大，医疗保障金额最好设得高一些。
最好和寿险等主险种搭配投保
建议投保人购买长期寿险，一来是每个适龄的成年人都需要一份甚至几份长期寿险保障，以备养老或疾病所用，二是其附加的意外保险，比起单独购买的卡式保单，保额赔付要高出许多，这也让自己的保险更有价值。
重复投保有讲究
交通意外险可分为两大类别，交通意外伤害保险和交通意外医疗保险。前者可重复理赔，后者不可。人的生命是无价的，不能简单地用金钱衡量，所以人寿保险如人身意外险、寿险、年金保险、重大疾病保险等，可以在多家公司投保，保险额度的限制主要是由各家保险公司的核保部门根据被保险人的年龄、财务状况、已投保金额等自行加以限制。
意外险理赔范围是什么？
很多人购买保险是为了给自己增加一份保障，但是，据调查，近年来出现很多保险理赔难的问题，对此专家提醒消费者投保之前，深入了解保险产品，避免带来经济损失。
意外险也叫意外伤害保险，是指保险公司以意外伤害为对象，消费者在购买该保险之后，若生活中遭遇意外，保险公司将对所遭遇意外带来一定的后果给予补偿。
意外险，即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。根据这个定义，意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。
据业内人士分析,如果在发生意外事故之前,受害者已经购买过人寿保险和意外险的话,一旦发生事故,受害者应该立即打电话联络保险公司,一般情况下,所有保险公司的电话热线都是24小时服务的,保险公司会立即处理顾客的理赔款项。
受害者如果不幸伤亡,保险公司就会按照受害者所购买的人寿险和意外险进行理赔。如果受害者仅是受伤的话,保险公司就会依照受保者购买的意外险进行理赔。
据保险专家介绍,人寿险仅是意外伤亡的人可以取得它的赔款,而意外险的理赔范围更大。
意外险产品有许多种,但大致上可分为三类:
第一类是意外死亡或伤残保险。
在保险合同的条款中一般都会有一张“残疾程度与保险金给付表”,包括对各个等级残疾程度的定义和描述,不同等级对应不同的赔偿比例。
第二类是意外医疗费用保险。
对保户因为意外引起的住院或门诊费用进行赔付,依据是医疗证明和费用单据,赔付比例和条件各有不同。
第三类是意外住院补贴。
对保户因为意外住院按天数进行补贴,比如每天补贴60元,一年最多补贴180天等,具体条款各有不同,这类险种的理赔需要凭住院证明。
在日常生活中，我们会遇到磕磕碰碰的小意外，也会有人遇到身故、伤残的大意外。而意外险的保险责任也比较单一，仅限于意外事故导致的死亡或残疾。消费者如若购买几十元的人身意外伤害保险，或是交通意外保险，这类意外险一般都只保障大意外，全残、身故会赔付，没有造成残疾的骨折等，保险公司一般均不会给予意外伤害险的赔偿。
根据国内通用的意外险合同条款，因意外致残可根据伤残情况获赔，其中“四肢关节技能永久完全丧失”的情形被视为“全残”，可获得100%的最高赔付。这也意味着很多情况下，即使投保了意外险，一般的意外伤害导致的医疗费用却无法报销。比如读者张先生所说的开车回老家探亲，不幸遇严重车祸，右脚被诊断为永久丧失机能。想到自己去年曾买了一份保额为5万元的1年期人身意外伤害保险，于是便提出索赔。但保险公司的回复却让他大失所望，理赔人员告诉张先生，右脚残废仅属于“五级残疾”，只能按保险金额的20%给付保险金（即1万元），医疗费用不能给予理赔。
保险专家告诉记者，按性质分，意外险一般分为意外伤害险和意外医疗险两类。意外伤害险的保险责任一般包含意外身故和意外伤残，有些套餐产品里，还会有乘坐公共交通工具的多倍赔付和烧烫伤赔付责任。意外医疗险的保险责任一般含有意外事故产生的门诊、急诊医疗费用以及住院费用的报销、意外住院补贴等。就像遇上被猫猫狗狗咬了这种小意外，需要去打疫苗，如果希望保险公司做出这样的赔偿，就需要购买更全面的意外险，比如意外伤害医药补偿医疗险。
总而言之，市民在购买保险之前，一定要看清保险责任，避免出现理赔纠纷。值得一提的是，与意外伤害险不同，意外医疗险具有损失补偿性质，如果被保险人从其他渠道（比如医保）获得了部分补偿，保险公司只承担剩下的费用。不同的公司不同的险种对意外医疗费用会有免赔额或免赔付比例。目前的意外险都是一年期的，如果第二年没有及时续保，保险公司一般会给两个月的续费宽限期，这两个月是负责赔付的。
什么是意外伤害和意外伤害险
意外伤害包括意外和伤害两层含义。伤害是指人的身体收到侵害的客观事实。意外是就被害人主观状态意愿的。意外伤害保险中所称的意外伤害是指被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。
意外伤害的构成要件。意外伤害的构成包括意外和伤害两个必要条件。仅有意外而无伤害的客观事实不能构成意外伤害。反之，仅有伤害的客观事实而无意外，也不能构成意外伤害。只有在意外的条件下发生伤害才构成意外伤害。因此，什么是意外伤害是指在被保险人没有预见到或在违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物明显、剧烈地侵害被保险人身体的客观事实。
什么是意外伤害保险？市场上意外伤害保险合同大体可分为3类：普通意外伤害保险合同、特种意外伤害保险合同和团体意外伤害保险合同。
普通意外伤害保险合同，又称“一般意外伤害保险合同”，或称“日常或个人意外伤害保险合同”。 意外伤害保险是指，意外险被保险人以日常生活中可能遭受意外伤害为保险事故而与保险人订立的合同。普通意外伤害保险合同的期限一般以1年为期，其特点是保持传统的个人投保方式，向居民提供一种安全保障。团体意外伤害保险合同是一种以各种社会组织为投保人，以该社会组织内的在职人员为被保险人，以被保险人因意外伤害事故造成的人身伤害、残废、死亡为保险责任范围，而订立一份保险合同的伤害保险。最后一种是特种意外伤害保险合同，这是一种保险责任范围仅限于某种特种原因造成意外伤害的合同。
其中最主要的是旅行意外伤害保险合同、交通事故意外伤害保险合同和电梯乘客意外伤害保险合同。
旅行意外伤害保险这种合同以被保险人在旅行途中，因意外事故遭受伤害为保险事故。保险人一般对约定的旅行路线和旅行期间保险事故承担责任。如飞机失事或船舶碰撞而致旅客的伤害即是。这种保险合同，又可细分为国内旅行意外伤害保险合同和国外旅行意外伤害保险合同。
交通事故意外伤害保险主要针对交通工具遇到交通事故给被保险人造成的伤害、残疾和死亡，而且赔偿范围扩大到交通工具之外的等候场所。它所承保的危险有：(1)作为乘客的被保险人在交通工具行驶、飞行过程中所遭受的意外伤害事故;(2)作为乘客的被保险人在交通工具搭乘场所(候车、候机、候船)时所遭受的意外伤害事故;(3)作为行人的被保险人因遭受空中物体坠落而遭受的意外伤害事故;(4)被保险人被交通工具所撞，或因交通工具发生火灾、爆炸所遭受的意外事故。
电梯乘客意外伤害保险这是指被保险人乘电梯时发生意外事故造成伤残或死亡时，由保险人付赔偿责任的保险合同。投保人是置办电梯或者安装电梯的社会组织或经济单位，被保险人是使用电梯的乘客，保险责任仅限于在专门载乘顾客的专用电梯内的意外事故。
意外险雨后热销私家车的意外保障一直是一块有待加强的洼地，但是近来市场上寻找以驾驶员事故为保障标的的人越来越多。有车一族必须要引起重视的是机动车驾驶人员意外伤害保险(俗称司机意外险)，这个险种可赔偿司机溺水，在大雨中行车溺亡概率很小，发生此类小概率事件，即便溺水司机未投保人身险，如果购买了此项保险，亦可获得赔付。普通的车损险或者三者险不涉及人员伤亡的赔偿。
什么是产品责任险？理赔范围是什么？
我们的产品进口与出口有保险保障吗？什么是产品责任险呢？它针对的范围是什么呢？产品责任险是指当产品的生产者、销售者（包括批发商和零售商）因其生产或销售的产品发生意外事故，造成第三者的人身伤亡或财产损失所应承担的法律赔偿责任，由保险公司予以赔偿。
生产商、出口商、进口商、零售商及修理商等一切有可能对产品事故造成的损失负有赔偿责任的人，都可以投保产品责任险。根据具体情况需要，可以由他们中间的任何一个投保，也可以由他们中间的几个人或全体联名投保。产品责任险的被保险人，除投保人本身外，经投保人申请，保险公司同意后，可将其他有关方也作为被保险人，必要时将增加保险费，并规定对各被保险人之间的责任互不追偿。各有关方中，制造商应承担最大风险，除非其他有关方已将产品重新装配、改装、修理、改换包装或使用说明书，以及其他行为，并因此引起产品事故，应由该有关方负责外，凡产品原有缺陷引起的问题，最后都要追溯至制造商。
产品责任险承保厂家生产的产品因存在缺陷，造成使用、消费该产品的人或第三者的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由厂家承担的经济赔偿责任。
保单效力被保险人严格地遵守和履行本保险单的各项规定，是保险公司在本保险单项下承担赔偿责任的先决条件。
保单无效如果被保险人或其代表漏报、错报、虚报或隐瞒有关本保险的实质性内容，则本保险单无效。
风险变更保险期间，被保险人若生产、出售某种新产品或保险产品的化学成份有所变动，应在十天内书面通知本公司，并根据保险公司的要求，缴纳应增加的保险费，否则本保险将不扩展承保该产品。
除非经保险公司书面同意，本保险单将在下列情况下自动终止：1.被保险人丧失保险利益；2.承保风险扩大。本保险单终止后，保险公司将按日比例退还被保险人本保险单项下未到期部分的保险费。
合理查验保险公司的代表有权在任何适当的时候对被保险人的房屋、机器、设备、工作和产品或商品的风险情况进行现场查验。被保险人应提供一切便利及保险公司要求的用以评估有关风险的详情和资料，但上述查验并不构成保险公司对被保险人的任何承诺。保险公司的检查人员如发现任何缺陷或危险时，将书面通知被保险人，在该缺陷或危险未被排除并使本公司认为满意之前，对其有关的或因此引起的一切责任保险公司概不负责。
重复保险保险单负责赔偿损失、费用或责任时，若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，保险公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。
权益转让若保险单项下负责的损失涉及其他责任方时，不论保险公司是否已赔偿被保险人，被保险人应立即采取一切必要的措施行使或保留向该责任方索赔的权利。在保险公司支付赔款后，被保险人应将向该责任方追偿的权利转让给本公司，移交一切必要的单证，并协助保险公司向责任方追偿。
保单注销被保险人可随时书面申请注销本保险单，保险公司亦可提前十五天通知被保险人注销本保险单。对本保险单已生效期间的保险费，前者本公司按月比例计收，后者按日比例计收。
权益丧失如果任何索赔含有虚假成分，或被保险人或其代表在索赔时采取欺诈手段企图在本保险单项下获取利益，或任何损失是由被保险人或其代表的故意行为或纵容所致，被保险人将丧失其在本保险单项下的所有权益。对由此产生的包括本公司已支付的赔款在内的一切损失，应由被保险人负责赔偿。
争议处理被保险人与保险公司之间的一切有关本保险的争议应通过友好协商解决。如果协商不成，可申请仲裁或向法院提出诉讼，除事先另有协议外，仲裁或诉讼应在被告方所在地进行。
产品责任险承保被保险人（生产厂家和经销商）所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担责任时，中国人民财产保险股份有限公司在约定的赔偿限额内负责赔偿。出口商品通常根据国际惯例要求必须投保产品责任险，以满足进口商的要求。
保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
赔偿处理（涉外）若发生该保险单承保的任何事故或诉讼时：未经保险公司书面同意，被保险人或其代表对索赔方不得作出任何责任承诺或拒绝、出价、约定、付款或赔偿。在必要时，保险公司有权以被保险人的名义接办对任何诉讼的抗辩或索赔的处理；
保险公司有权以被保险人的名义，为保险公司的利益自付费用向任何责任方提出索赔的要求。未经保险公司书面同意，被保险人不得接受责任方就有关损失作出的付款或赔偿安排或放弃对责任方的索赔权利，否则，由此引起的后果将由被保险人承担；
在诉讼或处理索赔过程中，保险公司有权自行处理任何诉讼或解决任何索赔案件，被保险人有义务向保险公司提供一切所需的资料和协助。
生产出售的同一批产品或商品，由于同样原因造成多人的人身伤害、疾病或死亡或多人的财产损失，应视为一次事故造成的损失。被保险人的索赔期限，从损失发生之日起，不得超过二年。
赔偿处理（国内）被保险人在向不保险公司申请赔偿时，应提交有关事故证明书、医疗证明、产品合格证及保险公司认为有必要的有效单证材料。
保险公司对被保险人在保险期限内对任何一次事故而提出索赔的赔偿金额，以保险单规定的相关赔偿限额为限。多次事故赔偿金额达到保险单责任的一年累计赔偿限额时，该保险单保险责任即行终止。
生产、销售的同一批产品，由于同样原因造成多人的人身伤害、疾病或死亡或多人的财产损失，应视为一次事故造成的损失。
保险公司对保险单责任范围内的赔偿，根据法院或仲裁机构确定的或事先经保险公司同意的庭外协商解决的赔偿数据为依据。
保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或人身生命受到损害时，或保单约定的其它保险事故出现而需要给付保险金时，保险公司根据合同规定，履行赔偿或给付责任的行为，是直接体现保险职能和履行保险责任的工作。
