在CPI高位运行的情况下，银行的储蓄存款缩水已是不争的事实。负利率越来越明显，抗通胀的任务艰巨。在大部分人将理财重心投入股市、基金的同时，也切莫忽视风险防范。事实上，在个人理财规划中，保险是唯一能够转移风险的金融产品，应该作为一个最重要的方面来首先进行安排。
保险金赔付的数额可能是所缴保险费的数倍、几十倍甚至几百倍，这个“回报”是任何其他投资都很难达到的。这笔大额的赔付无疑可以解决许多重大问题，比如，用来治疗重大疾病，使自己尽快恢复健康；用于遗嘱和子女的生活费用，保证家庭正常生活；用于归还房贷，保证家人不会“无家可归”；用于伤残后的医疗费和护理费等，使得不至于太拖累家人，影响家庭正常生活等。
事实上，全面的保险规划包含五类必备保险：意外险、定期寿险；重疾、医疗险；养老年金险；两全分红险；投资连结险。其中意外险、定期寿险和重疾、医疗险是最基本的保险需求。
具体来说，定期寿险提供死亡保障，费率低、保额高，还有现金价值；意外险的保费最便宜，而保额较高。国泰人寿的相关精算人士表示，购买意外险和终身寿险的保险金额可以以家庭贷款金额加上未来十年的生活保障为参考。以该公司的定期寿险和综合意外保障计划为例：30岁的夫妻一共费用1380元/年，两人可获得总共40万元的疾病身故保障、高达80万元的意外身故保障，直至60周岁。
而重疾险是为保障某些重大疾病所产生的巨额医疗费用的风险。医疗险是指提供病人为治病而发生的各种费用的保障，有定额给付和实报实销两种，可以作为社保补充。目前，市场上多数终身型的重疾险仅含有身故和重疾保险金，定期型的重疾险除了有身故、重疾保障外，到期时还有满期金可以领取。
少部分返还型的重疾险，除了上述基本利益外，每隔几年还能返还一笔生存金，算下来，与现有银行定存利率接近。如果消费者考虑到在没有得病的情况下，所交保费不能浪费了增值的机会，那么返还型的重疾险是一个不错的选择。费率方面，以国泰美福人生重大疾病保险计划为例，一个30岁的男性，每年保费5415元，交20年，可获得10万元的重疾、身故保险金，保32种重大疾病直至80周岁，每届满2年返还2500元，若健康生存至80岁，拿10万元的满期金做养老之用，另外还可分享公司经营成果，领取红利。
保险专家提醒称，只有在做到保障充足后，再去考虑投资事宜才是上策。如果消费者已经购买了上述险种，可以进一步考虑养老、两全分红、投连险，这些保险产品兼具保障和投资功能。目前，市场上销售的绝大部分寿险产品可以分为投资型产品(如投连险、万能险)和分红型产品。这些保险产品与加息之间是水涨船高的关系。加息意味着保险公司可用于分红的收益也会增加，会使投保人的收益相应提高，所以加息对投资类产品市场是利好。
央行的加息有利于分红险和万能险的销售。分红险和万能险的回报率会随着市场利率的提高而提高，因此对客户的吸引力也会增强。从分红险的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%至5%左右。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不是问题。
延伸阅读
保险知识汇总，养老规划如何战胜通胀
养老逐渐开始成为越来越多的在职人士考虑的话题了。然而大部分人对于养老还是有种雾里看花的感觉。毕竟一是似乎养老离自己还很遥远，二是总还感觉到时候国家怎么也不能不管吧。尽管今年已经是改革开放的第30个年头了，计划经济那一套也渐行渐远。然而，留在人们记忆中的那种国家大包大揽的印象却没那么容易消退。是的，国家当然不会不管。但是到时候怎么个管法，好像谁也说不清楚。这里就来谈谈和我们每个人都休戚相关的养老问题。其中一些正确的理念值得每个人现在就开始去建立起来。
一、养老需要自己早做准备如果你出生在北欧这样的高福利国家，也许这一点不值得担心。但上帝是公平的，尽管他们不太需要为自己未来的养老考虑，但是现在每一个工作的人却必须忍受高税收的负担。如果你不打算移民到那里，还是现在就开始关注自己的养老问题吧。未雨绸缪是永远没有错的一件事情。如果你还是一个有些责任感的人，不希望将来成为其他人的负担，那么也请开始规划你的养老。只要你现在是个有收入的人。
二、养老有多种手段可以规划一提到养老，大部分都会首先想到养老保险。的确，作为社会保险也好，商业养老保险也好。对于未来养老这样的刚性需求，保险是首要考虑的一种方式。相对于其他手段，保险最大的优势在于“锁定”。当然，由此带来最大的劣势在于财富积累速度缓慢。因为保险公司或者社保基金的资金注定追求的是安全性和稳健性。这就决定了养老保险的回报不可能太高。因此，对于养老规划，一定要有其他手段来让你现有的资产在承担一定风险的前提下追求较高的回报率。实现财富的有效增值。(至少要战胜通胀的速度)
三、先安排基本生活，再最求优质生活养老规划的顺序是先确定基本生活的需要，然后再考虑生活品质的满足。基本生活的需求所需的养老金是刚性需求，必须通过稳健安全的方式加以保障。这就必须通过社会保险或者强制储蓄的手段来完成。品质生活的满足则取决于你是否有能力在退休时储备好了充足的用于养老的资产。如果没有这样的能力，现在就开始锻炼和学习个人投资。从金融投资的难易顺序来讲，投连险、基金、股票是从易到难的最大众化的金融投资工具。
四、用资产的利息来养老当你储备了足够的养老资产时，不管现金也好，实物也好。最佳的模式就是通过这些资产所产生的利息来支付你的养老需求。这样就不会发生所谓的“吃老本”现象。所以要么你在退休前就储备好了足够的资产，可以靠稳定无风险的利息来过稳定的退休生活；要么你没有准备好足够的养老储备资产，只能靠博取高收益高风险的资产获利来过一个提心吊胆且不稳定的退休生活了。
保险知识，保险法规的修订设法提高保险基金的抗风险能力
《海南经济特区工伤保险若干规定(修订草案)》、《海南省城镇从业人员基本养老保险条例的修改决定(草案)》、《海南省城镇从业人员失业保险条例的修改决定(草案)》、《海南省城镇从业人员基本医疗保险条例的修改决定(草案)》、《海南省城镇从业人员生育保险条例的修改决定(草案)》等五项社会保险，此次一并提请省四届人大常委会第二十三次会议初审。
省人社厅厅长王焕明表示，此次集中修订社会保险法规，是结合海南国际旅游岛建设需要，在广泛征求和依法合理采纳相关部门意见后，对五项社会保险法规在适用范围、统筹层次及支出项目等方面作相应修改。
扩大参保范围
《〈海南省城镇从业人员基本养老保险条例〉的修改决定(草案)》)增加了“公务员和参照公务员法管理的工作人员的养老保险办法参照国家有关规定执行”的内容，并将“有雇工的个体工商户”和“在本省行政区域内城镇用人单位从业的外国籍人”纳入参保范围。
《〈海南省城镇从业人员基本医疗保险条例〉的修改决定(草案)》把失业人员纳入了参保范围，增加了失业人员在领取失业保险金期间参加基本医疗保险的规定并把在我省就业的外国人纳入了参保范围。
同时，《〈海南省城镇从业人员生育保险条例〉的修改决定(草案)》)也将“个体工商户纳入生育保险的参保范围，外国人在本省范围内就业的，参照本条例规定参加生育保险”写入草案。
核定征收机构
关于社会保险的征收机构，五项社会保险费征缴数额的核定权，由地税部门划归社会保险经办机构，并调整了社会保险经办机构和社会保险费征收机构的相关职能。
省人大内务司法工委征求了各方面的意见，经研究认为将社会保险费征缴数额的核定权，由地税部门调整划归社会保险经办机构，是省政府根据《社会保险法》、国务院《社会保险费征缴暂行条例》的有关规定，结合我省实际情况作出的一项重要决定，也是我省社会保险费征缴机制的一次重要调整，应当充分做好有关职能调整和各项工作的衔接、转换，确保平稳过渡，有序运作。
此外，各修改草案还根据《中华人民共和国社会保险法》对用人单位、社会保险经办机构以及医疗机构等基本医疗保险服务机构的法律责任进一步明确。
提高保险限额
《〈海南省城镇从业人员基本养老保险条例〉的修改决定(草案)》)根据省情，将按月领取基本养老金的实际缴费年限统一为15年，不再区分10年和15年两种缴费年限。同时，对参保人员达到法定退休年龄后补缴基本养老保险费的问题进行了修改完善。草案对向后逐年补缴增加了不超过5年的时间限定，并规定补缴超过5年后，实际缴费年限仍未满15年的，可以一次性按照一定比例缴满15年，使有关规定更加合理。
按照国务院关于医药卫生体制改革近期重点实施方案，将城镇职工医保最高支付限额提高到当地职工年平均工资的6倍左右的要求，《〈海南省城镇从业人员基本医疗保险条例〉的修改决定(草案)》把基本医疗保险统筹基金年最高支付限额下限从当地职工年平均工资的4倍调整为6倍。同时，建议把灵活就业人员的缴费费率从5％调整为5％-7％，具体费率由省人民政府决定。
王焕明表示，五项社会保险法规的修订充分考虑到省情，从民生出发，关切民意，想方设法提高保险基金的抗风险能力。
例如，《〈海南省城镇从业人员生育保险条例〉的修改决定(草案)》)明确了生育保险实行全省统筹，规定用人单位为其从业人员累计缴纳生育保险费满12个月以上，且享受生育保险待遇期间处于正常缴费状态，其从业人员生育保险待遇由生育保险基金支付。
保险知识汇总 烟花爆竹辞旧岁 勿忘保险买平安
烟花爆竹给人们带来的不仅仅是热闹的气氛和欢声笑语，由于它的高危性，也容易给公众造成人身伤亡或财产损失。因烟花爆竹造成的人员伤亡和财产损失谁来负责经济赔偿？什么样的保险在何种情况下负责何种赔偿？
人员伤亡：意外险赔偿
由于燃放烟花爆竹所造成的人员烧伤烫伤或身故，可以通过人身意外险获得赔偿。人身意外险的保险条款规定在保险期间内被保险人遭受意外伤害并因该意外伤害导致其身故、残疾或烧伤，保险公司依照具体条款给付保险金。人保财险意外险部门负责人告诉记者，目前除了烟花爆竹企业安全责任险和公众安全险之外，针对个人的专门烟花爆竹险基本已经不存在了，保障人身安全，对烟花爆竹造成伤害给予赔付的主要就是人身意外险，保险期限为一年的人身意外险一般情况保额数万元到数十万不等，保费少则几十元，至多几百元，建议大家对人身意外险投以足够的重视，毕竟意外谁也无法预测，买一份保险就多一份安心。
家财损失：家财险帮忙
烟花爆竹不仅容易引发人员伤亡，还极易引发火灾、爆炸等事件。烟花爆竹对个人房屋、财产造成的损害应通过家庭财产保险获得赔偿，目前市场上的家财险责任范围包括火灾、爆炸等引起的家庭财产损失，爆竹引起家财受损在理赔范围之内。人保财险建议，购买家用电器之后一定要保留好相关票据作为理赔证据。理赔时，保险公司将在保额上限内按照实际损失进行理赔。
车辆受损：车损险赔七成
人保财险车险专家表示，对于烟花爆竹造成的车辆损坏可以通过车险得到赔偿，前提是车辆已购买车损险。车损险条款中规定被保险车辆因火灾爆炸等原因造成的车辆损失，保险公司负责承担经济损失，烟花爆竹造成的损失就属于此类，但是设定了30%的免赔率，也就是说对于此类损失，保险公司只负责赔偿损失的70%，剩下的30%需要车主自己承担。另外如果车辆的玻璃因爆竹损坏，保险公司只有在车辆已经投保玻璃破碎险的情况下给予赔付。
在此提醒各位车主，过年期间，最好把车停放在地下停车库，如果停放在地面要注意不要停放在经常燃放烟花爆竹的地方，在行驶过程中如果遇到前方正在燃放烟花爆竹最好等结束再通过。
留学生，出国留学预防风险 求学之路需保险傍身
“我家侄女下半年要出国了，可是最近电视上一直在播放美国南加州大学被枪击身亡的中国留学生案情，真有点担心的。”杜太太说全家一方面很替侄女高兴，因为她收到了哈佛大学的录取通知书，一方面也很紧张。
“对，孩子出国留学，人身安全与财产安全两方面都得重视。”姚太太说，要担心还不如做点实际的：比如买一些保险，以防万一。在这当中，医疗保险、意外保险和国际救援等保障内容必不可少。医疗险和意外险可以在突发疾病或遭遇
意外事故时，给以现金补偿，特别是在一些医疗费用水平较高的国家，这笔补偿将大大减轻留学生的医疗费用负担。国际救援实际上是一系列服务，对于初到海外的留学生来说非常实用。
小L之前去国外学习过一阵，比较有发言权。“对，留学生在国外的停留时间一般在一年到三年之间，很多学校都会为学生提供比较充足的保障计划。比如美国的大多数学校在学费中就包含了‘保险费’这一项支出，而在澳大利亚，留学生到校注册三个月后，会被强制要求购买海外学生健康保险(OSHC)，能够报销80%的医疗费用。但是通常情况下，留学生到了海外，在正式入学、学校代为购买的保险生效之前，会留下一个保险的‘空白期’。对于有些较早到达学校做开学准备的人而言，这段‘空白期’可能长达1个月。不同的国家，留学生出国或到校购买保险的时间是不同的。保险期多为一周到一年不等，留学生要充分认识初到国外这一时期的风险，最好在出发前在国内购买一份境外旅游险，填补这段保险‘空白期’。”
“那么究竟该如何选择呢?”杜太太说保险公司很多，而且都比较相似。
“国内市场上的境外旅行险保障期间从3天到1年不等，时间越长价格也相对更高。相对于国内一般的医疗险或意外险，境外旅行险在产品设计时已经考虑到不同国家医疗费用水平的差异，赔偿金水平相对更高。在理赔方面，通常会由保险公司合作的国际救援机构协助完成救援和理赔流程，更加便捷高效。我之前有个朋友出国，买的是一家公司的无忧国际旅行保险计划，包含海外意外身故、海外紧急住院医疗、海外紧急门诊和牙科以及紧急医疗救助、医疗转运和送返等等十余项保障。我觉得还不错，回头帮你具体去问问。”
保险知识汇总，通胀情况下理财保险产品的选择
通货膨胀一般指：因货币供给大于货币实际需求，而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。其实质是社会总需求大于社会总供给。给我们老百姓的直接感觉就是：钱不值钱了。
前几年揣着100元钱去超市或许还能推个购物车，而现在，带一百块钱去超市恐怕您连购物篮都不用拿了。通货膨胀在经济活动中是不可避免的。各国政府面对通胀只能尽力将通胀的影响控制在最低范围。而作为老百姓来说能够抵御通胀的办法就不多了。投资虽然可以抵御通胀。但是，以我们国家目前的投资渠道来看，可供选择的手段相当有限，而且大都需要具备一定的专业知识，这就不是一般人能够做到的了。而保险做为理财工具，在当今的经济形势下更显得一枝独秀。
保险产品已从过去的只能提供单一的保障功能发展到今天，成为集保障与理财于一身的理财工具，其所具备的优势是市场上任何一款理财产品无法比拟的。因此，在当今的情况下应该选择那些在本金有保证的同时，还能获得一定收益的；当市场好转的时候又可以将部分资金提取出来去博取机会的时间窗，并且在保险公司所享受的各种利益丝毫不受影响。
这样的保险产品才是当今情况下应该首选的。
等到风险发生时，再买保险就来不及了！_保险知识
生活中，如果你告诉一个人：闯红灯会遭遇车祸，这个概率大。他可能反对你说：不可能！这种事儿不可能在我身上发生。但是你对他说：买彩票会如果能中一千万元的大奖，中那个大奖的概率比被雷劈三次还低。那他会反对你说：你别这样说，说不定我万一就中了大奖，为什么这事儿不能发生在我身上呢？同样对于保险，不要抱着这样的态度对待风险发生的概率。
等到发生风险的时候，再买保险就来不及了！
保险对于家家户户来说，都是生活必需品。很多家庭在购买保险时，会考虑家庭经济状况以及其他方面的需求，有所选择，这是一种很好的做法。根据自己的相应条件，买一份合适的保险！
1、意外险买了不会错
保险代理人推荐保险的时候，意外险一定会在推荐的范围之内，这就是由于意外的特殊性决定的，不知道它什么时候会来，不知道它会带来什么样的后果。面对意外，还能怎么办，只能尽早的买好保险。
2、重疾险买了不会错
为什么国家会花大力气强制推广大病保险，就是因为近年来重大疾病的发病率越来越高。一方面，重大疾病发病率高；另一方面，治疗费用居高不下，因此，国家希望通过保险来解决医疗费用问题。
对于普通居民来讲，仅仅依靠社保及大病保险是不够的，更需要为自己和家人补充一些商业重疾险。目前市面上的重疾保险，都是一般家庭完全有能力消费的，不存在买不买得起的问题，只有够不够重视问题。
3、养老险买了不会错
谁都会变老，这是无可争议的事实！但是老年生活怎么过，却取决于今天的决定。有一句话是这么说的，“我们都老得太快，却聪明得太迟”！说得就是很多人，可以规划养老的时候，没有规划，等到老了，意识到这个问题了，却来不及了。
相对于其他方式，保险养老有着无可取代的好处。活得越久，领得越多，生活品质还有保障，让人完全不必担心老无所依的问题。
保险知识汇总，门诊报销时如何付费的？
广州市8月1日实施门诊统筹政策，截至8月7日，医保政策实施一周，超过10万参保人已办理选点，但仍有很多年轻人对医保政策不了解，“蒙查查”。
昨日下午，记者在中山大学第三附属医院随机采访了一些患者，当被问及是否办理了门诊选点手续时，多数年轻人都表现得一脸茫然。20多名年轻人中，仅个别人对医保门诊统筹政策有所了解，但即使知道“这回事”的他们，也对其中如何报销并不清楚。
刚刚缴完费的李先生就表示，他看病总共费用是350元，但减免了152元，自己还要付198元。“不是保险比例50％吗？是不是算错了，怎么我自己还要付这么多”。对此，医院工作人员解释说，由于里面有些自费药物，不能按照50％的报销比例去报销，李先生才搞清楚情况。
中山三院医保办负责人表示，这些天每天前来选点的接近2000人，其中有一部分人是完全不了解政策，前来咨询的。“我们发现年轻人多数对政策不了解，反而老年人比年轻人要更懂”。据分析，年轻人因身体比较好，平时看病次数少，对于医保政策的关心程度没有经常需要看病的老年人高。
医保答疑
问：我是城镇职工医保卡，一直以来我的医保卡在看门诊的时候都是直接刷卡，没有支付现金。难道以前不是报销吗？和这次有什么区别？
中山三院医保办负责人：我们在这次接受办理选点中遇到很多年轻人都问这个问题。事实上，以前参保人使用医保卡直接刷卡支付的钱，是医保个人账户的钱，是参保人每月按工资的缴费基数缴纳的，是参保人自己的钱，刷卡支付并不是报销。这次门诊统筹待遇，是指看普通门诊也能报销了，统筹基金按比例支付一部分，个人自付一部分。
问：我家住番禺区，但工作单位在广州老八区，在广州市本级统筹区参保。在办理“一大一小”选点医院时，大医院我选择在老八区，但小医院我希望选个离自己家近的地方，也就是说我想将小医院定点在番禺，是否能行？
广州市医保办副处长伍锦明：目前广州定点的小医院有200多家，分布在广州市老八区，参保人可以任选这200多家医院中的一家作为定点。但目前在花都、番禺还没有广州本级统筹的定点社区医院，因此，家住番禺、广州(统筹区)参保的参保人暂时不能选择番禺区的社区医院。我们将尽快将花都、番禺纳入广州市大统筹，预计明年年底完成市级统筹。
问：现在看普通门诊享受报销待遇，还需要选点“一大一小”医院，将来是否会取消选点，在各个医院都能看且都能享受普通门诊待遇？
广州市医保中心：取消“选点”不是趋势。一方面，从国外经验来看，他们的病人看病，医院都是相对固定，这样方便医院给病人建立档案；另一方面，“选点”也是目前防止滥用医疗资源的一种监控方式，固定在一两家医院看病，一看就能了解过去的病情，医生开处方等等都能有所监控。
保险知识汇总，投保年金保险抵御养老风险
如今的青年人都追求生活质量和品味，不少人宁愿为此“月光”。但是当他们步入老年时，生活质量很难维持。靠社保显然不行，社会保险只能解决基本的生活保障。如果想让自己的优质生活延续一生，商业保险应该是不错的选择之一，而其中年金保险正是年轻时为年老生活投资的保险，可以帮助投保人年老时继续拥有优质的生活。
不同的保险产品适合不同的消费人群，只有适合自身需求的产品才是好产品。但是保险产品一般都比较复杂，同一家公司的同一类产品也会具有很大的差别，在此我们以海康人寿的年年有余和精彩人生两款年金产品为例，对市场上比较常见的年金产品做一个说明。
共同点
两款产品的共同点主要就是年金保险具有的主要保险责任，都是生存到一定年龄开始，每年领取一定数额的生存年金。
差异点
首先，两款产品生存年金的支付标准不尽相同，年年有余是按基本保险金额的百分之十给付年金；而精彩人生是按合同保险金额的百分之五给付年金。
其次，两款产品年金领取的满期期限不同，年年有余是从缴费结束后开始领取到100周岁；而精彩人生是从被保险人年满60周岁开始领取到79周岁。
再次，年年有余没有保证领取；而精彩人生年金保证期是20年。
此外，两款产品的身故保险金给付基准不同，年年有余是按当年度的保险金额或投保人所交的保险费扣除其领取的年金(以较大者为准)给付身故金，当年度保险金是从合同生效开始按基本保险金额的5%递增；而精彩人生60岁前是按累计已缴纳的保险费的105%和身故时的现金价值的较高者给付身故保险金，60岁后是向其身故保险金受益人一次性付清保证年期内尚未给付的养老年金。还有，年年有余比精彩人生多了全残保障一项，其给付基准与身故相同。
另外，两款产品一次性奖励金的叫法和给付方法不同，年年有余和通常的年金产品一样称为满期金，是在年金领取期满的时候给付，这里年年有余满期期限是100岁，给付金额是当年度的保险金额(从合同生效开始后每年按基本保额的5%递增)；而精彩人生把这种奖励金称为退休应急金，其在年金开始领取时就可以拿到，这里精彩人生开始领取年龄是60岁，给付金额是保险金额的百分之二十。最后，年年有余年金保险比精彩人生年金保险多了保费豁免和分红功能。
投保示例比较
张先生30岁，投保保额10万元的年年有余年金分红保险，缴费至60岁，养老金开始领取时间为60周岁，月缴保费1049元。
李先生30岁，投保精彩人生养老年金保险，投保金额10万元，缴费至60岁，养老金从60周岁开始领取，月缴保费233元。
假设两人都生存至80周岁，两人缴费和收入情况如下：
张先生共缴费：
1049×12×30＝377,640元
年金收入：10000×20＝200,000元
身故保险金：
377,640-200,000=177,640
红利收入(中等水平)：将近40万
李先生共缴费：
233×12×30＝83,880元
年金收入：5000×20＝100,000元
退休应急金：
10万元×20%＝20,000元
收入率：
(120000-83,880)÷83,880×100%＝43%
客户购买建议
从投资的收益性来看，年年有余的收益主要就是红利的收益(83岁以前完全靠红利收益)，因此具有一定的风险性和投机性(完全倚赖保险公司的经营业绩)，而精彩人生收益从投保时基本上就能计算出来，因此比较稳健。
年年有余除了具有分红功能外还兼具全残保障和保费豁免功能，当然保障功能越多相应的保费也越高一些，因此年年有余比较适合有一定经济实力、有投资理念的中青年人士购买，尤其是有家族长寿史的(能活到100岁的最合适)；而精彩人生应该比较适合刚步入工作，工资水平不高的年轻人或是工薪阶层购买，可以作为强制个人储蓄的一种手段。
保险知识，买保险勿忘几点细节
时下,购买保险的客户越来越多,代理人也乐此不疲地传递计划书,绝大部分的客户成交原因:价钱,保障种类多寡,代理人本身...
往往有几点是容易被客户忽略了的,就以重大疾病保险为例:
多少种重疾的定义,要达到什么样的程度保险公司才能报销?我们公司在重疾上很少有在所保的类型前加个"严重",或者是有几种重疾必需要怎样怎样动手术的才算,但有些公司在这些条款上都扣得很死(那如果客户真的因为这样的原因而理赔不了的话,也会感觉很冤!)
观察期天数,我们公司是90天,但有些公司是180天,那不是相当于第一年交费才保了半年?(如果客户投保了刚好就在这个时间段发病的话,那就真的麻烦大了!)
还有就是是否返还的问题上,客户也是值得注意的!(昨天我就在客户家里看到某家公司的消费型重疾险,我跟他算了算,发觉:万一客户在头十年内没得病,那是交出去的钱还多过领回来的钱的,而且是03年做的保单,而保障只有一万,我真的不明白客户当时是怎么考虑购买的?呵呵!)
以上是个人整理出来的有感而发,希望对客户选择保障有帮助!
保险知识汇总，买保险可规避风险
意外险排首位生活中常有“意外”发生。为避免意外造成的伤害和损失，意外险应放在首位。常有人说，小的意外自己能承受，大的意外呢，自己会多加小心。然而，有的意外事故并不会因为倍加小心就能避免。据笔者了解，汶川大地震后，保险理赔只有50亿元，与8451亿元的经济损失相比实在微不足道。当地人并非没有保险意识，只是大多偏好于购买储蓄型保险，当面对意外事故时，只能望“险”兴叹。保险专家指出，在进行保险规划时，对意外风险的防范应是第一位，随后再考虑养老等规划，切不可本末倒置。
健康险要打组合拳健康险的保险费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关。因为年龄不同、健康状况各异的人，发病几率有所差别。老年人比年轻人发病率高，亚健康人比健康人发病率高。发病率高的人群，需缴纳的保费明显要多，因此购买健康险要及时。有人总认为生病吃点药就好，何必买保险。保险专家指出，应防患于未然。除了注意饮食卫生、生活习惯、锻炼身体外，也要积极预防。一旦患有重病，难免令人措手不及。为了避免因病致贫，建议购买重疾险应排在意外险之后予以考虑。
重疾险是保险公司在被保险人患保险合同约定的重大疾病时，一旦确诊就按合同规定的保险金额一次性给付保险金。根据统计，一般人一生中罹患重大疾病的概率高达72.18%。治疗重大疾病往往需要手术、化疗、放疗相结合的综合疗法，相应需支付高额医疗和住院费用，平均高达50万元。由于重疾险不包括住院医疗费等，因此购买重疾险时，最好附加住院医疗险、住院医疗补贴险等报销型和津贴型保险。
保险专家指出，各保险公司重疾险承保的疾病范围不尽相同，投保人一定要仔细阅读重疾保障范围。同时，也要考虑自己的经济承受能力，将重疾险附加在养老险之后是不错的选择，不过保费较高。如果经济条件不允许，可购买一年一缴的消费型重疾险，相对便宜些。
宜买两全保险低利率时代，购买两全保险是不错的选择，指被保险人在保险期限内身故或期满生存，都可获得保险金。被保险人在保险有效期内死亡，向其受益人给付保险金。如果被保险人在保险期满仍生存，保险人也将向其本人给付保险金。
两全保险之所以颇受欢迎，是因为可以作为强制储蓄手段，为养老提供保障，还可作为特殊目的积累一笔资金。相比投资类保险，这种纯保障类险种的优势在于：在实现同样的身故保障前提下，需缴纳的保费大大低于投资类保险。如某分红险产品，30岁男子选择3年缴费，每年缴6700元，身故能获得保障2万元。但若选择定期寿险，选择10年期，每年只需缴纳725元，即可获得50万元的保障。
