今天一早，我就接了个电话，是我一个客户朋友打来的，她说她弟出意外事故了，狠心的离开了家人，在伤心的时，那个答应赔钱的老板却反口说不赔了，要打官司，！听说我有个好朋友是做律师的，所以找到我来，想问我朋友的电话，找个熟人的帮帮忙，最后，我跟我朋友说了大概情况，我朋友还真是好的那种人话没说几句，就答应看能不能帮到她，于是我就给了我朋友的电话给那客户朋友。
事件最可怜的是那客户朋友的弟弟保险自己买了一点（老婆在生儿子不久后，因为癌症离开了家人，只留下一笔的医药费没还！所以也开始有点意识给自己买了一点重疾人生保险），但却没再坚持继保，只留下个三岁多的儿！从此，他的儿子就很大可能成为他50多岁的老妈的负担了！WwW.bx010.COm
这种的悲剧真不愿再住下想了！真希望天下的人都有再没有这类似的事发生！做保险的人要加油！一定要跑在悲剧发生之前！
天有不测风云，人生隐藏着无数危机，如我们一味关注金钱的收益而忘记保障，就会被生活的狂潮所吞没。
只有拥有保障，金钱才有价值。现在我们拿出一点钱来买保险，虽然看来收入少了一点，但它却可以保障您的事业，家庭与子女不会因为生活的意外而崩溃，让你的家人一生幸。
延伸阅读
保险知识，保险法规的修订设法提高保险基金的抗风险能力
《海南经济特区工伤保险若干规定(修订草案)》、《海南省城镇从业人员基本养老保险条例的修改决定(草案)》、《海南省城镇从业人员失业保险条例的修改决定(草案)》、《海南省城镇从业人员基本医疗保险条例的修改决定(草案)》、《海南省城镇从业人员生育保险条例的修改决定(草案)》等五项社会保险，此次一并提请省四届人大常委会第二十三次会议初审。
省人社厅厅长王焕明表示，此次集中修订社会保险法规，是结合海南国际旅游岛建设需要，在广泛征求和依法合理采纳相关部门意见后，对五项社会保险法规在适用范围、统筹层次及支出项目等方面作相应修改。
扩大参保范围
《〈海南省城镇从业人员基本养老保险条例〉的修改决定(草案)》)增加了“公务员和参照公务员法管理的工作人员的养老保险办法参照国家有关规定执行”的内容，并将“有雇工的个体工商户”和“在本省行政区域内城镇用人单位从业的外国籍人”纳入参保范围。
《〈海南省城镇从业人员基本医疗保险条例〉的修改决定(草案)》把失业人员纳入了参保范围，增加了失业人员在领取失业保险金期间参加基本医疗保险的规定并把在我省就业的外国人纳入了参保范围。
同时，《〈海南省城镇从业人员生育保险条例〉的修改决定(草案)》)也将“个体工商户纳入生育保险的参保范围，外国人在本省范围内就业的，参照本条例规定参加生育保险”写入草案。
核定征收机构
关于社会保险的征收机构，五项社会保险费征缴数额的核定权，由地税部门划归社会保险经办机构，并调整了社会保险经办机构和社会保险费征收机构的相关职能。
省人大内务司法工委征求了各方面的意见，经研究认为将社会保险费征缴数额的核定权，由地税部门调整划归社会保险经办机构，是省政府根据《社会保险法》、国务院《社会保险费征缴暂行条例》的有关规定，结合我省实际情况作出的一项重要决定，也是我省社会保险费征缴机制的一次重要调整，应当充分做好有关职能调整和各项工作的衔接、转换，确保平稳过渡，有序运作。
此外，各修改草案还根据《中华人民共和国社会保险法》对用人单位、社会保险经办机构以及医疗机构等基本医疗保险服务机构的法律责任进一步明确。
提高保险限额
《〈海南省城镇从业人员基本养老保险条例〉的修改决定(草案)》)根据省情，将按月领取基本养老金的实际缴费年限统一为15年，不再区分10年和15年两种缴费年限。同时，对参保人员达到法定退休年龄后补缴基本养老保险费的问题进行了修改完善。草案对向后逐年补缴增加了不超过5年的时间限定，并规定补缴超过5年后，实际缴费年限仍未满15年的，可以一次性按照一定比例缴满15年，使有关规定更加合理。
按照国务院关于医药卫生体制改革近期重点实施方案，将城镇职工医保最高支付限额提高到当地职工年平均工资的6倍左右的要求，《〈海南省城镇从业人员基本医疗保险条例〉的修改决定(草案)》把基本医疗保险统筹基金年最高支付限额下限从当地职工年平均工资的4倍调整为6倍。同时，建议把灵活就业人员的缴费费率从5％调整为5％-7％，具体费率由省人民政府决定。
王焕明表示，五项社会保险法规的修订充分考虑到省情，从民生出发，关切民意，想方设法提高保险基金的抗风险能力。
例如，《〈海南省城镇从业人员生育保险条例〉的修改决定(草案)》)明确了生育保险实行全省统筹，规定用人单位为其从业人员累计缴纳生育保险费满12个月以上，且享受生育保险待遇期间处于正常缴费状态，其从业人员生育保险待遇由生育保险基金支付。
保险知识汇总，买保险可规避风险
意外险排首位生活中常有“意外”发生。为避免意外造成的伤害和损失，意外险应放在首位。常有人说，小的意外自己能承受，大的意外呢，自己会多加小心。然而，有的意外事故并不会因为倍加小心就能避免。据笔者了解，汶川大地震后，保险理赔只有50亿元，与8451亿元的经济损失相比实在微不足道。当地人并非没有保险意识，只是大多偏好于购买储蓄型保险，当面对意外事故时，只能望“险”兴叹。保险专家指出，在进行保险规划时，对意外风险的防范应是第一位，随后再考虑养老等规划，切不可本末倒置。
健康险要打组合拳健康险的保险费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关。因为年龄不同、健康状况各异的人，发病几率有所差别。老年人比年轻人发病率高，亚健康人比健康人发病率高。发病率高的人群，需缴纳的保费明显要多，因此购买健康险要及时。有人总认为生病吃点药就好，何必买保险。保险专家指出，应防患于未然。除了注意饮食卫生、生活习惯、锻炼身体外，也要积极预防。一旦患有重病，难免令人措手不及。为了避免因病致贫，建议购买重疾险应排在意外险之后予以考虑。
重疾险是保险公司在被保险人患保险合同约定的重大疾病时，一旦确诊就按合同规定的保险金额一次性给付保险金。根据统计，一般人一生中罹患重大疾病的概率高达72.18%。治疗重大疾病往往需要手术、化疗、放疗相结合的综合疗法，相应需支付高额医疗和住院费用，平均高达50万元。由于重疾险不包括住院医疗费等，因此购买重疾险时，最好附加住院医疗险、住院医疗补贴险等报销型和津贴型保险。
保险专家指出，各保险公司重疾险承保的疾病范围不尽相同，投保人一定要仔细阅读重疾保障范围。同时，也要考虑自己的经济承受能力，将重疾险附加在养老险之后是不错的选择，不过保费较高。如果经济条件不允许，可购买一年一缴的消费型重疾险，相对便宜些。
宜买两全保险低利率时代，购买两全保险是不错的选择，指被保险人在保险期限内身故或期满生存，都可获得保险金。被保险人在保险有效期内死亡，向其受益人给付保险金。如果被保险人在保险期满仍生存，保险人也将向其本人给付保险金。
两全保险之所以颇受欢迎，是因为可以作为强制储蓄手段，为养老提供保障，还可作为特殊目的积累一笔资金。相比投资类保险，这种纯保障类险种的优势在于：在实现同样的身故保障前提下，需缴纳的保费大大低于投资类保险。如某分红险产品，30岁男子选择3年缴费，每年缴6700元，身故能获得保障2万元。但若选择定期寿险，选择10年期，每年只需缴纳725元，即可获得50万元的保障。
保险知识，了解孩子的成长风险买保险
“投资今天是为了收获明天”，这句话用在少儿理财领域是最恰当不过了。我们渐渐意识到就像很多正确的观念需要从小建立一样，人们对下一代的“财商”培养也不能忽视。为此，记者提前一周开始行动，对成都市少儿理财保险消费市场进行了调查。
现象1:少儿理财产品多数是“概念”
“少儿高尔夫培训”、“少儿理财账户”……不少银行最近推出了针对儿童的亲子活动和少儿理财产品。可是多数少儿理财产品相对于平时推出的理财产品只是名称不同，产品实质也是换汤不换药，相当于在玩概念。记者注意到某行近日推出的“儿童理财方案”，产品运作时间是90天，即从6月1日到9月1日，其产品组合中涉及长、短期低风险理财产品，可根据资金闲置时间长短进行选择。银行人员表示，如果父母为子女准备下学期的教育基金，就适合购买3个月期限的理财产品，恰好在9月份到期使用，承担低风险的同时，享受高于同期存款的收益。可是该行和其他银行随时都有类似期限和收益的3个月短期理财产品，只要资金够5万元门槛，谁都可以买，也不一定等到儿童节。
现象2:少儿保险市场占比小
据第六次人口普查统计资料显示，全国0至14周岁的少儿人口达2.224亿人，占总人口数的16.60%。在我省常住人口中，0-14岁人口为1364.44万人，占全省总人口数的16.97%。由此看来少儿险的市场似乎很大，但是成都晚报记者通过调查发现，少儿保险无论是产品数量还是销售占比都不到5%。
据西安平安保险业一位资深业务经理介绍，少儿保险是为少儿人群设计的或适合少儿人群投保的险种，但投保人都是其父母或其他有保险利益的直系亲属及长辈。多数少儿保险具有“保费豁免”功能，或另有“附加豁免保费保险”条款。一旦投保人(父亲或母亲)不幸身故或丧失缴费能力时，有了“保费豁免”，保险公司就将免去投保人从此之后所要缴纳的保费。目前市场上专门针对少儿销售的长期寿险占比很少，但大多数长期寿险已经将少儿纳入了被保险人范畴。短期险中学平险是为少儿量身定做的险种，因此在短期险中占比稍高。
最近的一份市场权威调查表明，中国城市居民对保险公司各项险种的需要程度中，少儿险排名第三位，仅次于健康险和养老险。中央财经大学保险学院院长郝演苏教授曾说过，“越来越高的教育支出，越来越贵的医疗成本，越来越严峻的就业压力，是少儿险市场需求不断上升的主因。”
现象3:盼到期返还能与CPI同步上涨
胡先生今年春节刚刚升级当爸，他想给孩子买份长期寿险，既要有保障，又有理财功能，他看了保险业务员做的保险计划，心底不禁生了疑问，从现在的CPI涨幅来看，10年后难保本金会缩水一半。孩子以后分阶段领取的教育金、婚嫁金、退休金到时候不知道价值几何？保险业内人士承认“预定利率是制约传统寿险销售的一个障碍”。据介绍，目前市场上出售的传统寿险产品，大多是在降息乃至负利率时代设计出炉的，保险公司的预定利率上限规定为2.5%。随着加息周期来临，当前一年期银行存款利率已经达3.25%，传统寿险如果除去保障部分，现金回报率与银行存款相比没有太多的吸引力。不过，去年7月9日，保监会曾发布《关于人身保险预定利率有关事项的通知》(征求意见稿)，此举预示着国内已执行10年之久的寿险预定利率2.5%上限有望放开。虽然具体实施细则尚未出台，但寿险预定利率市场化大势所趋势。预定利率变化对保险产品的影响主要体现在定价上。简单地说，预定利率提高，保险费率就会降低，反之则会提高。
记者调查发现，分红型保险产品因能弥补传统寿险的不足，因而当前较受欢迎的，但其收益受保险公司经营业绩影响较大，不少家长还是希望孩子保险的保额能与CPI涨幅同步，以使所交保费更“安全”。
理赔数据告诉你哪些少儿风险不得不防。
保险知识，怎样管理风险
风险避免的方法有四种：回避风险、预防风险、自留风险和转移风险。
（一）回避风险
回避风险是指主动避开损失发生的可能性。它适用于对付那些损失发生概率高且损失程度大的风险，如考虑到游泳时有溺水的危险就不去游泳。虽然回避风险能从根本上消除隐患，但这种方法明显具有很大的局限性。其局限性表现在，并不是所有的风险都可以回避或应该进行回避。如人身意外伤害，无论如何小心翼翼，这类风险总是无法彻底消除。再如，因害怕出车祸就拒绝乘车，车祸这类风险虽可由此而完全避免，但将给日常生活带来极大的不便，实际上是不可行的。
（二）预防风险
预防风险是指采取预防措施，以减小损失发生的可能性及损失程度。兴修水利、建造防护林就是典型的例子。预防风险涉及到一个现时成本与潜在损失比较的问题：若潜在损失远大于采取预防措施所支出的成本，就应采用预防风险手段。以兴修堤坝为例，虽然施工成本很高，得考虑到洪水泛滥针造成的巨大灾害，就极为必要了。
（三）自留风险
自留风险即自己非理性或理性地主动承担风险。“非理性”是指对损失发生存在侥幸心理或对潜在损失程度估计不足从而暴露于风险中；“理性”是指经正确分析，认为潜在损失在承受范围之内，而且自己承担全部或部分风险比购买保险列经济合算。所以，在作出“理性”选择时，自留风险一般适用于对付发生概率小，且损失程度低的风险。
（四）转移风险
转移风险是指通过某种安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方。通过转移风险而得到保障，是应用范围最广、最有效的风险管理手段。保险就是转移风险的风险管理手段之一。
等到风险发生时，再买保险就来不及了！_保险知识
生活中，如果你告诉一个人：闯红灯会遭遇车祸，这个概率大。他可能反对你说：不可能！这种事儿不可能在我身上发生。但是你对他说：买彩票会如果能中一千万元的大奖，中那个大奖的概率比被雷劈三次还低。那他会反对你说：你别这样说，说不定我万一就中了大奖，为什么这事儿不能发生在我身上呢？同样对于保险，不要抱着这样的态度对待风险发生的概率。
等到发生风险的时候，再买保险就来不及了！
保险对于家家户户来说，都是生活必需品。很多家庭在购买保险时，会考虑家庭经济状况以及其他方面的需求，有所选择，这是一种很好的做法。根据自己的相应条件，买一份合适的保险！
1、意外险买了不会错
保险代理人推荐保险的时候，意外险一定会在推荐的范围之内，这就是由于意外的特殊性决定的，不知道它什么时候会来，不知道它会带来什么样的后果。面对意外，还能怎么办，只能尽早的买好保险。
2、重疾险买了不会错
为什么国家会花大力气强制推广大病保险，就是因为近年来重大疾病的发病率越来越高。一方面，重大疾病发病率高；另一方面，治疗费用居高不下，因此，国家希望通过保险来解决医疗费用问题。
对于普通居民来讲，仅仅依靠社保及大病保险是不够的，更需要为自己和家人补充一些商业重疾险。目前市面上的重疾保险，都是一般家庭完全有能力消费的，不存在买不买得起的问题，只有够不够重视问题。
3、养老险买了不会错
谁都会变老，这是无可争议的事实！但是老年生活怎么过，却取决于今天的决定。有一句话是这么说的，“我们都老得太快，却聪明得太迟”！说得就是很多人，可以规划养老的时候，没有规划，等到老了，意识到这个问题了，却来不及了。
相对于其他方式，保险养老有着无可取代的好处。活得越久，领得越多，生活品质还有保障，让人完全不必担心老无所依的问题。
保险知识，重大风险保障
既然风险无处不在，作为消费者，如何选择最适合自己的保险产品呢？要回答这个问题，必须从消费者的保障需求来解答。所谓合适的产品，就是消费者认为最划算的产品。那么，从消费者来看，寿险有风险保障、医疗养老专业化管理服务、投资储蓄三大功能。
本期，我们来谈谈重大风险保障。风险无处不在，消费者面对的各种损失的不确定性都是风险，但是消费者一般也无力为自身面临的所有风险购买保障。其原因在于大部分风险事故只会造成较小的损失，比如我们丢失一支水笔或者打碎一个玻璃杯，这样的事情频繁发生，但是消费者完全有能力用自己的资金负担。如果消费者为这类频繁发生的风险都购买保险，其结果是消费者支付的保费将大于其自行承担损失的费用，因为保险公司应对这些琐碎的小额索赔之外，产生的管理成本最终要由消费者来承担。
根据风险可能发生的损失大小，我们可以把风险分为重大风险和一般风险。一般风险损失小、发生频繁，重大风险损失大、发生概率小。所谓重大风险，通俗地说，一旦该风险事故发生后，个人和家庭无力承担或者很难承担其损失的风险。此外，还有一个较为直观评价重大风险的方法，即保额是所交保费的几十倍乃至几百倍，比如意外伤害风险。
消费者首先应为自身的重大风险投保，这最能体现人身保险业的价值所在，因为消费者个人能承担的风险完全可以通过储蓄等方式自行承担，个人无力承担重大风险可以通过保险进行分散。在重大风险不幸降临时，可以获得超过个人所缴纳保费的10倍乃至几十倍、上百倍的保险金来维持个人和家庭正常的生活。
由于重大风险具有发生概率小、风险损失大的特征，根据精算规则，为重大风险投保纯保障性险种往往具有保费低、保额高的特征。就人身保险来说，最大风险往往随着人的年龄变化而发生变化。
少年时代最大的人身风险应该是重大疾病，因为少儿一般有监护人提供正常的生活资费，但是遇到重大疾病，监护人很难一下子承受巨额的医疗费用，重大疾病就成为少儿面临的重大风险。因此，为少儿购买足额的重大疾病保险就显得尤为必要；对中、青年人来说，他们是家庭收入的主要来源，往往是上有老人要赡养、下有孩子要抚养，这个阶段的最大人身风险就是死亡和重大疾病，因为死亡可能导致收入突然减少，重大疾病导致巨额医疗费用进而可能丧失劳动能力等严重后果。中、青年人应该为自己购买足额的意外、寿险和重大疾病保险，条件许可的情况下，还要考虑购买足额的失能收入保险来保证在丧失劳动能力后能维持自己和家庭的正常生活；对于老年人来说，死亡对于老年人来说已经不是什么重大风险，随着年龄的增长，死亡几乎是必然事件，因此，对于老年人来说，没钱养老才是重大风险。
保险知识，如何规避退保风险
目前人们的投资组合一般是储蓄、股票、国债、房地产和保险等，在这些品种中，只有保险能够提供保障，不仅是投资的保障，而且由于人寿险中一般附带一些意外险，也提供了人身的保障。因此，保险其实应该是投资组合中必须包括的项目。但是由于购买了保险后无法流通，在资产的三性（安全性、流动性、增值性）中流动性很差，限制了人们的购买欲望。而且购买后一旦经济状况出现恶化，无法支付定额交付的保险金，或需要资金应急，投资者只能选择退保。一般情况下，投保人在签收保单后的十天冷静期内可以无损退保，除此之外的退保就如同单方面撤消合同，难免会蒙受经济损失。如果日后再投保，依据其年龄、健康状况的变化，保险公司还要重新评估风险和费率。
其实在这种情况下，投资者可以选择用保单作抵押向保险公司和银行贷款。之所以能获得贷款，是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行，使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出，因而通过逐年积累，形成了一定规模的现金价值。贷款的金额将按照保单的现金价值来定，一般不超过保单价值的80%。按照中国人民银行的规定，保单抵押贷款的期限不超过6个月，利息参考银行同期贷款利息每月累计计息，但还要加上各个公司数额不等的手续费，一般在6.5%-7.5%左右。一旦保单抵押贷款不能正常还本付息，保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息，差额支付完后，保单就失效了。目前各个保险公司对于可以作为抵押贷款保单的规定有些差异，一般时间较长的储蓄性寿险都可以作为抵押向保险公司贷款，近期推出的投资类的保险如投资连结险和分红险也都可以进行抵押。保单抵押贷款在很大程度上增加了寿险的流动性。
案例：王先生是一家私营企业的老板，多年前投保了一份人寿保险。最近由于生意上出现困难，急需现金周转，他情急之下找出人寿保险保单要求保险公司退保，来换取一些现金。
理财专家认为：因王先生已投保多年，通常这类人寿保单都会累积了一定的现金价值，所以这时候，完全可以向保险公司申请短期贷款。一般来说，贷款最高金额不超过保单的现金价值，具体数字各保险公司不尽相同，但一般大多定在70%的现金价值。借款利率一般以银行的贷款利率为准，可能会上下略有浮动，借款期限通常最多为6个月，一般在契约持续有效的前提下可申请续借，而保单效力在客户持续缴费的前提下不受影响。
保险知识，防范风险 先购保险
面对重大疾病的可能存在的困扰，每个人都面临两种选择：
一种是，无视生活中疾病发生的可能性。这种样做的结果是，一旦遇上就眼睁睁的看着本可以修复的生命，因为经济原因一点点的消失；本可以潇洒起来的生活，在泪水中荡然无存，可我们为什么不事先做一些规避风险的准备呢？
另一种是，正视生活中疾病发生的可能性。未雨绸缪，将疾病医疗作为作为生命中本应投资的成本，将这种风险通过保险这种避险工具予以转嫁，以确保家庭经济生活持久平衡和生命的有效维护
显而易见，前一种选择无需投入任何维护健康的成本，但需要付出的是眼泪和尊严，甚至是宝贵的生命。用中国老百姓
的话说就是丢了西瓜捡芝麻。而后一种选择，虽然要付出一些成本，但是，我们却获得了抗击风险的能力，对未来风险的心理平衡，也获得了接受现代医疗救助的资本以及人格的用户就尊严和生命的有效维护。
前几天去见一位朋友，以前推荐过保险，但是被拒绝了，一年以后我在想去跟她谈谈，按完门铃有人来开门，可眼前的一幕使我不敢相信，只见朋友本来漂亮的披肩长发荡然无存，一见那光秃秃的头顶就会想到发生了什么，进门以后我没敢问任何问题，朋友第一句话说，“要是早听你的就好了，我没想到我这么好的身体却检查出得了肺癌，现在已经花了10几万元了，治疗还没结束了，再加上老公为了照顾我不能上班，我这还好还能等着单位给多少报点，我一个病房的一个阿姨是农村的，检查完一出结果，就做了个让人心碎的决定，回家等死吧，没钱治呀。”
风险或许真的难以避免，但我们可以通过自己的一个决定将这种风险转嫁，试想想一旦我们遭遇不幸，白发苍苍的老人如何承受失子之痛？孤寂无助的配偶如何独自承担家庭重负？年幼的孩子如何面对未来的生活？又有多少个家庭支离破碎，遭受深重灾难？面对这些人生的风险我们是否做出智慧的选择呢？将自己多家人的关爱继续延续。
