我们80后现在已经到了奔三的年龄段了，现在的经济生活，大家应该也知道，80后是最惨的一个年龄段，我们总结出来80后可以这样来形容，我们上小学和中学时，那时的大家是不要钱的，而我们上大学了，都实行不分配制，而且公费上学也取消了，而小学和中学又不要钱了，而到我们买房子的时间，我们这代人工薪族已经买不起房了，现在我们这代人面临很大的压力，但是不管怎么说，我们还是要努力好好的生活下去，那么，再过三十年，我们已经步入老年了，那我们该如何养老，趁年轻我们现在该如何规划呢？这里理财专家建议养老宜早规划，而保险是基础。
据报道经济比较发达的国家，普通老百姓的养老保障一般由三部分组成：分别是社会基本养老保险，约占养老金总数的30%；其次是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右；最后是个人为养老准备的资金，包括保险、基金、股票等，约占养老金总数的40%。大家可以按需选择适合自己的养老工具。
含饴弄孙、携手同游，是大多数人对未来退休生活的美好憧憬。当然，对于很多年轻人来讲，养老是几十年后的事情，好像是一个比较遥远的话题。
可实际上，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题，因为与欧美发达国家“先富后老”相反，我国是典型的“未富先老”型国家。人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足一部分人较低水平的养老需求。
30年后我们靠什么养老？
而且，养老压力将来在“70后”、“80后”这辈人身上尤显突出。他们中的大部分人是独生子女，有限的收入不仅要负担养育子女、赡养双方父母的重任，还要不断“贡献”给高速发展的中国房产市场。
可以预见的是，三十年后，当这批人踏入退休的行列时，仅靠传统的储蓄和社保来养老是远远不够的。根据中德安联人寿保险有限专家的预测，一名在上海生活、工作的30岁左右人士，假设现在每月的单纯生活支出为2500元，60岁退休时大约需要6000元来维持相仿的生活品质，这还不包括自己和父母、岳父母的医疗费用支出，也不包括旅游、压岁钱等社交支出。
也许有人会说，我每月都上缴社会养老保险费，将来退休就不愁了。众所周知，我们每月工资中所扣的养老金是属于社会基本养老保险范畴，它是由国家法定强制实施的养老保险制度，保证退休时的基本生活需求。据社会保障研究问题资深人士介绍，完全靠基本养老金的话，退休人员只能维持中等偏下的生活水准，也就是能吃饱穿暖，但没有更多可支配收入。所以，要想保证较高质量的退休生活，仅靠社会基本养老保险是远远不够的。
养老宜尽早开始规划
那么，什么时候应该考虑养老的问题比较合适呢？中德安联理财专家的意见是，应当尽早规划，越早投入，收益越高。
也许数字可以说明这一问题。假设现年30岁的韩先生拟购买保险作为养老规划，有2个方案供其选择，一是从现在开始，每年投资10000元，投资到50岁后不再追加本金，但积累的资金继续用于投资，直至退休之际；二是10年后开始投资，也是每年投资10000元，持续投资到60岁退休之际。以投资年回报率5%进行计算，可以发现，到其60岁退休时，可积累资金分别是53.86万元和33.06万元，差额有20.8万元之多。可见，想要储备足够的养老资金，最好还是能够及早开始准备，最迟不要超过45岁，否则很可能就来不及了。
保险可以作为养老工具之一那么，如何来规划养老呢？
合理运用理财工具可以有效地化解养老压力。
诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯?托宾有一句被广为推崇的投资名言，“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。合理的资产配置可以分散风险，综合各种理财工具的优点，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的收益。
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在各种养老理财工具中，最常见的是银行储蓄和债券，资金安全，可以比较灵活地取用，但是收益率较低；而股票看似收益高，但伴随着非常高的风险，一般不建议作为养老规划的主要部分。
在众多理财工具中，保险对于养老而言有特殊的意义。保险不仅能提供人生各个阶段各种周全保障，确保意外事件发生之后，家庭和个人的生活品质不受到显著影响，还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作，达到资产的稳健增值。
一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，有了这块“压仓石”，可以更自由地进行其他投资，而无后顾之忧。保险本身有一定的收益率，同时又有“半强制储蓄”的作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用。更为重要的是，当意外事件发生时，只有保险能在最短的时间里给付一笔远大于投资数额的保险金，以解燃眉之急。而且，对于家族成员有长寿倾向的人群而言，通过选择终身领取型的养老保险，就能够实现活得越久，领得越多的效果，这是其它理财方式无法提供的。
长期看护险也是一种选择
除了靠商业保险领取一般性用途的养老年金，其实目前市场上还有一种非医疗性质的健康保险--长期看护险，可以为老年人衰老伤病时的长期护理解决后顾之忧。
我们都知道，人老了就容易招惹疾病，其中尤其以各种慢性疾病、老年性疾病等最为常见，老年人患上这些病后，在稳定状况下也许并不需要住院治疗，但却需要借助他人长期护理才能生活，对于老人和老人的子女来说，雇人护理或子女承担护理重任，都要损失不少的收入。而且，这些情况下因为不住院，所以一般的商业医疗保险还不会提供费用补偿。
随着我国老龄化社会的快速进程，家庭规模小型化，居民的平均寿命不断增长，以及医疗费用的大幅上扬等原因，老年护理成本更是在不断地增加，因此在经济能力宽裕、身体健康的时候，再加选一份长期护理保险，也算是未雨绸缪。而且，这类保险一般也都是账户储蓄型，若将来不发生理赔或理赔额较少，身故后保险金余额可以留给家人。目前，国泰人寿、人保健康险等几家公司可以提供为中青年人士提供长期护理健康保险。
对于重视退休规划的人群、不婚族、不育族或高龄少子族群，可以考虑这一比较新型的养老品种。
保险只能为养老出“两分力”
说了这么多，还是要再强调一句，通过购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的重要一环，别忘了我们还有社会基本养老金、企业年金，以及其他个人投资，如房产、基金等收益，毕竟保险产品的长期收益率虽然稳定但也比较有限，具有一定的局限性。
为此，在选择保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素，做出合理的选择。专家建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的15%~40%为宜，而不要全部投入在保险产品中，以便为自己预约高品质的未来。
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年轻人，我们的未来靠谁来养老——保险
你能躲过地震吗？那你所居住的地质结构一定比较稳固；你能躲过海啸吗？你只要离大海远一些就可以了。但有一个问题的谁也躲不过的：那就是年老。
年老的日子怎么过，靠社会统筹养老吗？明确地告诉你，那肯定是不够的。由于，我们国家的养老制度是现收现付制，也就是，现在的年轻人所交的钱支付给当前需要领取养老金的人。我们都知道，老龄时候正在向我们逼近，老龄人口越来越呈上升的趋势，人多米少，那无疑就需要往锅里加水，养老的粥越来越稀，半肌不饱的日子，我相信你是不会满意的。
也许，你还会说，我有儿女，他们不会看着我挨饿的。这个你就别想了，孩子们也够可怜的。他们含辛茹苦地盼着大学毕了业，又赶上了就业压力的空前大。好不容易上了班，又赶上了金融危机大裁员。自己家子女的教育需要大量的钱，家庭的开销又入不赋出。你说你的养老再让他增加负担，他能受的了不。
靠天、靠地、不如靠自己。趁自己还有能力赶紧给自己买一份活多久就能领多久的养老金卡帐户吧，有了他，放心地活、使劲地活，活的开心、活的自在、活的洒脱、活的阳光。
还等什么？快打电话吧。永远的幸福从此搞定。
保险知识汇总，三十年后靠什么养老
三十年后谁养你，答案似乎是唯一的，自己养自己。
这背后的一个重要问题是，我们希望过一种什么的老年生活？
如果我们放弃了养儿防老的念头，那靠什么养老？
首先，要确定自己退休后的生活品质、生活水准不能比现在大幅下降，一般来说是现在日常开支的百分之八十左右。另外，要预留一定的老年护理费，不要指望子女会在病床前尽孝，要祝福他们未来有自己的美好人生。其次，要考虑通货膨胀和费用增长率，这是两个不同概念。比如东北大米从每斤一元涨到每斤二元，这是通货膨胀；人们不用摩托车而改为汽车，这是整体消费水平增长。
一是强制性，二是企业帮你出一部分钱，有社会平均补助部分给你，所以一般不要错过。
所有的养老计划，都是平衡现在与未来的收入与支出，平衡这种支出或者那种支出。所以，要在每月消费之前，为养老做一些储蓄，在考虑其他财务目标前，要考虑养老，外国理财专家称之为：为自己买单。
否则，30年后谁养你呢？
你是靠子女赡养？还是靠养老金？
说个数据，我国每天有两万多人进入老年，60岁以上的老人近2.5亿。从随处可见的广场舞大妈，公园遛弯耍太极的老大爷，再到“95后是如何给父母养老”等等一系列现象和话题，让我们感觉到，老龄化就在眼前。
在五险一金中，大众最关心的热门就是养老保险和医疗保险，因为生病和老去这两件事，是每个人都逃不过的。
一、养老金的优点养老金也称退休金，是一种最主要的养老保险待遇。
国家规定：在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。
也就是说，我们每月都要缴纳的养老金，到老了之后，都是我们的保障福利，会返还给我们。
它的优点有不少：
1. 帮你存钱
月光族，是贯穿80后-00后的“消费习惯”，有多少花多少虽然爽，但是也让我们未来少了些保障，毕竟银行卡余额为零的感觉，真的不好受。
国家强制缴纳养老金，其实就相当于每月帮我们储蓄固定的金额到养老账户上，这比我们自己自主存养老金有效多了。要知道花钱的手太任性，控制不住，怕是存不下几个钱养老。
所以说，有这样的一种方式来为我们储蓄养老钱，挺好的。
2. 抵御通货膨胀
平均工资每年都在涨，养老金也会随之上涨，因为养老金的发放，会跟上一年度的月均工资挂钩。这样水涨船高，就能在一定程度上抵御通货膨胀。
比如深圳在2000年月平均工资1920元，而2019的月平均工资为7914元，19年的时间翻了四倍多。
3. 公司帮你交大头
我们每个月交一部分养老保险，公司会帮我们交更多的比例，基本上是个人所交的1.5倍以上。（各个地区的政策有些差别）
公司帮我们交的钱，以后也是我们的养老金，交的越多，我们老了以后领到越多。
以深圳为例，养老保险个人交8%，公司交20%。
4. 养老金有收益
可能很多人不知道，我们存放在养老金账户里的钱，是有收益的。比如在2015年，广东省的收益利率为2.12%；2016年，人社部通知把记账利率统一为8.31%。
这个收益率还算可以，并且作为一份额外收入，会实打实地来到我们账上。
二、不是上班族，怎么买养老保险？上班族的养老保险买起来简单，有公司帮忙。
没有单位的自由职业者或者无业人员，可以买城乡居民养老保险。不需要与工资挂钩，每年在1000-9000的范围内，任选一个金额交钱就可以。
金额交的越高，以后拿到的养老金就越多。只是没有公司帮忙，需要自己全部承担，相对来说就没有那么划算。
三、我们老了，养老金能领多少钱？1.养老金能领多少钱。
对于养老金领取的计算，全国是有一个统一的职工养老保险计算公式的：
每月领取的养老金=个人账户养老金＋基础养老金
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139）
基础养老金=（在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
本人指数化月平均缴费工资=（目前自己的工资 ÷ 在岗职工月平均工资）×退休时的社会平均工资。
从这个公式我们可以看到，在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数。
值得注意，个人账户养老金部分，如果参保人去世而没有领取完，剩余部分可以依法继承。
虽然退休后每个月的养老金基本是固定的（在国家没有进行调整的情况下），所以如果活得越长，能领到的总金额就越大。
2.养老金领取条件
算出了养老金能领多少，我们再来看看养老金领取条件是什么。
以深圳市为例，满足这三点就可以领取养老金：
养老保险累计交满15年。（没交完可以申请延长缴费或一次性补缴）；
按照国家，广东省有关规定养老保险待遇领取地为本市；
达到退休年龄。（女性55岁，男性60岁）；
3.养老金的领取地
有人在多地都交过养老保险，该去哪里领？
只有一个城市养老保险缴满了10年：在缴满10年的城市领；
多个城市都缴满了10年：在最后一个缴满10年的城市领取；
没有城市缴满10年：在户籍地领取。
在领取地的问题上，小编建议在发达地区缴费的朋友尽量考虑在这些地区退休。
因为不发达地区的养老金待遇和上涨幅度相对较低。
如果缴费的时候按照发达地区的标准，领钱的时候享受的却是不发达地区的待遇，那就亏大咯！
四、完善的养老保障该如何建立？养老到底靠什么？养老金？商业保险？还是子女的赡养？
单纯只依靠某一方面来保障似乎都不太现实，必须有一套综合全面的详细规划。
1. 养老保险
国家的养老保险，并不是万能的。
我们将来所领取的养老金，能够让我们解决基本生活问题，如果想要更高质量的生活，比如“世界那么大，我想去看看”这样的愿望，仅仅依靠养老金是没法实现的。
2. 储蓄存款
养老金最大的隐形敌人是通货膨胀，我国的通胀率基本保持在5%-6%左右。
如果依靠储蓄存钱来抵御风险，在物价上涨、通货膨胀等因素面前，现在存的钱以后将会大幅度贬值。
也许现在看起来足够的钱，到20年后可能已经无法保障你的老年生活。
3. 商业保险
我们都知道，商业保险是老年生活保障里的重要补充，可以有效弥补社保的不足。
商业保险与社保，二者是“和”的关系，不是“或”的关系，没有谁更好之分，不能厚此薄彼。
4.合理的计算与理财投资
你的需求，是做养老计划的根基。我们可以仔细规划一下自己的老年生活应该是什么样的，对生活费，医疗费，娱乐费，旅游经费等，做一个大致的预估。
还可以对理财投资的组合进行梳理。把各种各样的理财方式：国家养老保险，商业保险，银行利息，股票基金等，区分出哪些是稳定的收益，哪些是高风险投资，以及做好应对风险的计划。
不要把大比例的资金投入高风险的理财当中，这样才不会在出现风险时乱了阵脚。
5.子女居家养老
老话常说“养儿防老”，孝顺的子女肯定愿意赡养父母。但我们的老年生活是不是全部要由子女来承担，把压力转嫁到他们身上呢？
总结
把自己照料好，身体健康，做好保险配置，就是对子女最大的帮助，相信这也是大多数父母的想法。所以，说来说去，养老这件事，最终还是要靠自己，靠不了别人，也没法只依赖于单一方式。你的老年生活，还得你自己做主！及早做规划，防患于未然，不打无准备之仗，才能拥有幸福的老年生活，迎接下一个精彩的“新生”。
中国养老金缺口大 我们的养老金哪里去了
养老金缺口问题成为2012年以来学界、各类媒体以及社会大众广发关注的一个社会焦点。那么中国养老金为什么有如此大的缺口呢？养老金缺口会带来哪些危害呢？
养老金缺口很大养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇。正像养老金的定义所述，他是确保老百姓老有所养、老有所依的关键，是老百姓的“保命钱”。众所周知，现行的养老金制度规定，由个人缴纳和单位缴纳两部分构成，其中个人缴纳的部分进入个人账户，单位缴纳的部分则进入公共账户，被统筹使用。我国城镇职工保险始于1991年，当年开始进行养老社会统筹的试点。但1997年养老保险制度改革以来，个人账户中的资金被挪用去发放退休人员的养老金，个人账户一直处于空账运行的状态。也就是说我们缴纳的养老金，被国家统筹了，支付给了别人。为了弥补账面亏空，就只能继续收取未来劳动者的养老金，这样才能平衡养老金账户。
中国银行首席经济学家曹远征牵头的中银研究团队和德意志银行大中华区首席经济学家马骏牵头的复旦大学为主的研究团体撰写的研究报告《化解国家资产负债中长期风险》预测，到2013年，中国养老金的缺口将达到18.3万亿元。报告指出，人口老龄化冲击下我国养老金的统筹账户将给财政造成巨大负担。建议实施延迟退休年龄，国有股划拨，机关事业单位改革等多措施以缓解压力。
这一研究结果得到了中国保监会副主席陈文辉证实。陈文辉承认，中国养老金缺口“确实非常大”，而且近10年来基本养老保险的财政补贴已经超过了1万亿，老年人口的抚养比到去年末已经上升到122.23%。
我们的养老金哪里去了然而，这篇研究报告所爆出的巨大的养老金缺口却让国人愕然，我们缴纳的养老金到底去了哪里?
尽管人社称从全国层面看，不存在养老金缺口的问题。未来全国养老保险基金能够做到长期收支平衡。但是，延迟退休、延迟领取养老金的建议，让我们感到很惶恐。本来，劳动者缴纳养老金是为退休后的生活提供保障的，但是，我们却连本金都拿不回来，还缴纳养老金干什么呢?难道真的是乐善好施，拿自己的钱去救济他人吗?我们为什么要将自己的钱，交给国家管理，然后再支付给别人呢?因此，现行的养老金制度，很值得怀疑。
我们的养老金到底到哪里去了?管理养老金的部门，应该给公众一个说法。如果现行的养老金制度只是借新钱还旧债，拆东墙补西墙，不能保障劳动者养老，而是为了套取劳动者的钱，那么就应该进行修改完善，实在不行，则应该取消它。
同时，养老问题仍要靠国家，政府责无旁贷。养老问题说到最后，本质上依然是经济问题、分配问题。建议政府彻底改变目前带有歧视性的“养老金双轨制”，比如机关和事业单位的员工在职时不需要缴纳养老保险，退休后由国家财政支付其退休金;企业职工则在在职时需按其工资总额的28%缴纳养老保险，这类制度必须取消，请还纳税人一个公平的养老制度。
另外，延迟退休、延迟领取养老金的政策，从表面上看确实是解决养老金缺口问题的一种措施，但这有违民意，有损人民的幸福，但何况，这并不是解决问题的最有效措施。解决各阶层公平养老、紧缩政府开支、减少损失浪费、提高垄断国企上缴比例……等等，都是弥补养老金缺口的有效途径。养老乃最重要的民生之一，最需要平衡考虑社会公平与稳定的问题，有关部门绝不能强压民意、强推实施。
事实上，合理的管理和分配国有资产能够完全覆盖全民养老，加上公民个人的积累，中国人完全可以进入一个老有所养、安享天年的大同时代。中国经济依然在高速增长，远未到无米下锅的地步。而做到这一点，则需要持续不断的改革攻坚。
养老金，幸福晚年购买商业养老险来养老 划不划算？
【编者按】购买商业养老保险来养老到底划算不？保险专家表示，划不划算主要从三点进行考量。
能否“雷打不动”的攒出养老金购买养老保险，对于自己的养老计划，与其说是一种投资，不如说是一种理财手段。并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯，如果市民没有能力通过银行储蓄或其他方式“雷打不动”地来存自己的养老钱，可能就需要通过购买商业养老保险的方式来攒出养老金。
权衡保险收益和自己的“生息”能力目前市场上的商业养老保险，以分红型居多，市民决定是否购买一款养老保险时，要将领出来的养老金和保险公司分红与自己的本金生息能力相比，分红能力不要参照高档来测算。比如某人在事业和收入的高峰期35岁购买一款养老保险产品，每年缴费10万元，缴费3年，共30万元。从60岁开始领取养老金，每月获得1881元到2953元递增的养老金，至80岁满期总计领取养老金约58万。保险公司给出的分红，高中低档分别为115万、70万和24万。这时，如果按低档24万来计算分红，加上58万元养老金，最低共可获82万元。市民可以权衡自己是否具备将30万元本金生出52万元利息的能力。
是否制订了全面的个人养老计划个人养老计划，不仅是买不买商业养老保险这么简单，要综合考虑自身的社会养老保险情况、资产分配情况等。制订个人养老计划时，一般个人购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%-40%为宜。除了保险手段以外，还应投资适量的储蓄、基金等相对风险小而收益稳定的理财产品，作为养老储备金。
