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保险知识汇总,三十年后靠什么养老

2020-11-09
太平保险十年规划 保险三年规划 家庭未来十年保险规划

三十年后谁养你,答案似乎是唯一的,自己养自己。

这背后的一个重要问题是,我们希望过一种什么的老年生活?

如果我们放弃了养儿防老的念头,那靠什么养老?

首先,要确定自己退休后的生活品质、生活水准不能比现在大幅下降,一般来说是现在日常开支的百分之八十左右。另外,要预留一定的老年护理费,不要指望子女会在病床前尽孝,要祝福他们未来有自己的美好人生。其次,要考虑通货膨胀和费用增长率,这是两个不同概念。比如东北大米从每斤一元涨到每斤二元,这是通货膨胀;人们不用摩托车而改为汽车,这是整体消费水平增长。

一是强制性,二是企业帮你出一部分钱,有社会平均补助部分给你,所以一般不要错过。

所有的养老计划,都是平衡现在与未来的收入与支出,平衡这种支出或者那种支出。所以,要在每月消费之前,为养老做一些储蓄,在考虑其他财务目标前,要考虑养老,外国理财专家称之为:为自己买单。

否则,30年后谁养你呢?

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保险知识汇总,30年后如何养老


“30年后谁养你”,答案似乎是唯一的:自己养自己。

“养儿防老”也许是一个备选答案,但今天我们60岁的父亲母亲大约已经对此摇头了,怎么能指望今天只有7-8岁的孩子们,30年后养4个老人?

从中等生活水平来看,假如今天的老人有自己的退休金和退休住房,也有事业有成的儿女,他们还会对“养儿防老”摇头,是因为他们的退休金无法面对今天的物价,消费水平,医药费用,以及满足孙儿孙女的需要,而在需要子女们资助医药费或者其它大额开支时,甚至日常生活中的吃穿用度时,担心要看儿媳、女婿甚至儿子女儿的脸色。

事实上养老计划的重要性是:30年后,退休之后,不仅要活着,而且要能够有尊严的活着,要在有闲的时候还要有足够的钱,使自己能精彩、舒适、稳定、坦然的活着。

所以,在麦肯锡和Limra对美国最富裕的家庭(个人)的个人理财调查中,养老计划几乎是所有富人们最关心的理财目标,而财务尊严和财务独立是养老生活追求的最高境界。毕竟,对于富人们来说,也许养老的财务案排包括一年365天中有200天要打高尔夫球,而且要坐头等舱。

如果我们放弃了“养儿防老”的念头,那靠什么养老?

大家都知道社会养老保障三个支柱:社会保险、企业年金、个人商业养老计划。在我看来,对于一个家庭和个人而言,只有一个方法,那就是及早,最好就在今天开始,给自己做一份退休养老计划。

首先,要确定自己退休后的生活品质,生活水准,不要比现在大幅下降,一般大约是现在日常开支的80%左右,如果想要有其它精彩节目,如每年去旅游或者上老年大学,则要预算这笔开支,另外,要预留一定的老年护理费,不要指望子女病床前尽孝,要祝福他们未来有自己的美好人生。

其次,要考虑通货膨胀和费用增长率,这是两个概念,比如东北大米从1元/斤涨到2元/斤,这是通货膨胀,人们不用摩托车做家庭交通工具,而改为汽车,这是整体消费水平增长。

算一算如果维持这样的生活水平,在退休时要准备多少钱。比如30年后维持相当于今天5万元左右的退休生活需要准备400万,你准备好怎么做了吗?

为养老要做的准备,包括两种方式:

一是将目前储蓄中的一部分,用做养老准备;二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则,所以要将养老储投与其它投资分开。用适度债券、平衡基金、保险等组合去实现,保险产品相对其它产品收益率也许不算高,但最大的好处就是强制性,因为它退保成本高,也就是退出壁垒高,所以不会轻易将养老年金挪作它用,使得保险成为养老计划的重要组成部分。

此外,社会保险和企业年金也有大大的好处,一是强制性,二是有企业帮你出一部分钱,有社会平均补助部分给你,所以一般不要错过。

所有的养老计划,都是平衡现在与未来的收入与支出,平衡这种支出还是那种支出。所以,要在每月消费之前,为养老做一些储蓄,在考虑其它财务目标前,要考虑养老,外国理财专家称为Payyourselffirst。比如子女教育,有经济学家将孩子比做商品,要么是耐用生产品,要么是耐用消费品。耐用生产品比如姚明,是父母的摇钱树,是可遇不可求的,既然放弃“养儿防老”的念头,也不要无节制在子女教育上投资,由于子女教育和养老计划在目标时间上比较接近,家庭要在子女教育计划和养老计划中获得平衡,在为子女教育投资时,也要为自己养老投资。

否则,30年后谁养你呢?

保险知识,30年后自己养自己


曾经在《读者》上看过一篇文章,就是这个题目,觉得说的很有道理。夕阳无限好,祥和、平安的晚年生活是美意个人的梦想,而拥有充足的经济保障无疑是安度晚年的重要因素之一。“30后,谁来养您”,答案似乎是唯一的:自己养自己。

首先,“养儿防老”的观念已经过时。现在生活压力大,儿女要照顾自己的家庭抚养孩子已经很部容易,再赡养4个老人更是艰辛,为儿女减轻负担应该是父母的责任。

其次,养老只靠社保是不够的。社会养老保险,只是保证我们最基本的生活水平,并不能保证我们的老年生活品质。前国家总理朱镕基说过“社保只能最低的保,而不是‘包’,实际上,我们是包不起的!”收入叫高的百灵阶层,要想退休后保持较高的生活品质,光靠社保是远远不够的。再次,依靠银行储蓄是很困难的.我们可能都有这样的感触:刚开始存钱时很有决心,但一段时间后,因为买车、装修房子或者旅游等,于是就要用掉一大部分的存款,这时又要重头开始存钱,导致始终没有办法达到目标。

最后,养老究竟需要多少钱?许多人对自己的养老规划没有概念。我以前会说;“现在还早,想那么远干嘛?”可是我算过一笔简单的帐后,便陷入深思......我们用一个保守的算法,暂不考虑通货膨胀的因素:退休后,如果身体健康,活到80岁,每月2000元,女性需要60万元,男性需要48万元两人共需108万元。这可不是一笔小数的费用,而且,除了养老,还有看病和其他很多花费项目。养老金倘若挪去看病,拆东墙补西墙,日子可顶就很难熬。

朋友们,规划养老30岁就要开始。所以,别瞧不起“卖保险的”,您可以对他们中某些不专业的人有看法,但不能拒绝所有的保险保障。保险是一个好东西,是西方几百年总结出来的,抵御风险非它莫属。保险有两个功能,一是分散风险,二是理财。它区别于投资,并不能帮助我们实现高额的回报,但它却可以帮助我门留住钱,实现财务安全。养老金一定要在年轻时候准备,年轻的时候源源不断地把1000元、20000元的闲钱存到自己保险帐户中,到老的时候驱除来得时候就变成了40万、50万或更多,和乐而不为?我国正处于经济变革时代,没有人能预测未来,但我们可以做好准备。否则,30年后谁来养您?

养老金,我们80后再过30年靠什么来养老


我们80后现在已经到了奔三的年龄段了,现在的经济生活,大家应该也知道,80后是最惨的一个年龄段,我们总结出来80后可以这样来形容,我们上小学和中学时,那时的大家是不要钱的,而我们上大学了,都实行不分配制,而且公费上学也取消了,而小学和中学又不要钱了,而到我们买房子的时间,我们这代人工薪族已经买不起房了,现在我们这代人面临很大的压力,但是不管怎么说,我们还是要努力好好的生活下去,那么,再过三十年,我们已经步入老年了,那我们该如何养老,趁年轻我们现在该如何规划呢?这里理财专家建议养老宜早规划,而保险是基础。

据报道经济比较发达的国家,普通老百姓的养老保障一般由三部分组成:分别是社会基本养老保险,约占养老金总数的30%;其次是企业为员工准备养老的企业年金,比例也是30%左右;最后是个人为养老准备的资金,包括保险、基金、股票等,约占养老金总数的40%。大家可以按需选择适合自己的养老工具。

含饴弄孙、携手同游,是大多数人对未来退休生活的美好憧憬。当然,对于很多年轻人来讲,养老是几十年后的事情,好像是一个比较遥远的话题。

可实际上,养老已经成为一个越来越严峻的社会问题,因为与欧美发达国家“先富后老”相反,我国是典型的“未富先老”型国家。人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状,决定了社保养老只能满足一部分人较低水平的养老需求。

30年后我们靠什么养老?

而且,养老压力将来在“70后”、“80后”这辈人身上尤显突出。他们中的大部分人是独生子女,有限的收入不仅要负担养育子女、赡养双方父母的重任,还要不断“贡献”给高速发展的中国房产市场。

可以预见的是,三十年后,当这批人踏入退休的行列时,仅靠传统的储蓄和社保来养老是远远不够的。根据中德安联人寿保险有限专家的预测,一名在上海生活、工作的30岁左右人士,假设现在每月的单纯生活支出为2500元,60岁退休时大约需要6000元来维持相仿的生活品质,这还不包括自己和父母、岳父母的医疗费用支出,也不包括旅游、压岁钱等社交支出。

也许有人会说,我每月都上缴社会养老保险费,将来退休就不愁了。众所周知,我们每月工资中所扣的养老金是属于社会基本养老保险范畴,它是由国家法定强制实施的养老保险制度,保证退休时的基本生活需求。据社会保障研究问题资深人士介绍,完全靠基本养老金的话,退休人员只能维持中等偏下的生活水准,也就是能吃饱穿暖,但没有更多可支配收入。所以,要想保证较高质量的退休生活,仅靠社会基本养老保险是远远不够的。

养老宜尽早开始规划

那么,什么时候应该考虑养老的问题比较合适呢?中德安联理财专家的意见是,应当尽早规划,越早投入,收益越高。

也许数字可以说明这一问题。假设现年30岁的韩先生拟购买保险作为养老规划,有2个方案供其选择,一是从现在开始,每年投资10000元,投资到50岁后不再追加本金,但积累的资金继续用于投资,直至退休之际;二是10年后开始投资,也是每年投资10000元,持续投资到60岁退休之际。以投资年回报率5%进行计算,可以发现,到其60岁退休时,可积累资金分别是53.86万元和33.06万元,差额有20.8万元之多。可见,想要储备足够的养老资金,最好还是能够及早开始准备,最迟不要超过45岁,否则很可能就来不及了。

保险可以作为养老工具之一那么,如何来规划养老呢?

合理运用理财工具可以有效地化解养老压力。

诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯?托宾有一句被广为推崇的投资名言,“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。合理的资产配置可以分散风险,综合各种理财工具的优点,既能为日常生活留出现金流,又能保证中长期有一个不错的收益。

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在各种养老理财工具中,最常见的是银行储蓄和债券,资金安全,可以比较灵活地取用,但是收益率较低;而股票看似收益高,但伴随着非常高的风险,一般不建议作为养老规划的主要部分。

在众多理财工具中,保险对于养老而言有特殊的意义。保险不仅能提供人生各个阶段各种周全保障,确保意外事件发生之后,家庭和个人的生活品质不受到显著影响,还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作,达到资产的稳健增值。

一个完整的养老理财组合中,保险毫无疑问是坚实的基础,有了这块“压仓石”,可以更自由地进行其他投资,而无后顾之忧。保险本身有一定的收益率,同时又有“半强制储蓄”的作用,能够避免资金使用的不确定性,做到专款专用。更为重要的是,当意外事件发生时,只有保险能在最短的时间里给付一笔远大于投资数额的保险金,以解燃眉之急。而且,对于家族成员有长寿倾向的人群而言,通过选择终身领取型的养老保险,就能够实现活得越久,领得越多的效果,这是其它理财方式无法提供的。

长期看护险也是一种选择

除了靠商业保险领取一般性用途的养老年金,其实目前市场上还有一种非医疗性质的健康保险--长期看护险,可以为老年人衰老伤病时的长期护理解决后顾之忧。

我们都知道,人老了就容易招惹疾病,其中尤其以各种慢性疾病、老年性疾病等最为常见,老年人患上这些病后,在稳定状况下也许并不需要住院治疗,但却需要借助他人长期护理才能生活,对于老人和老人的子女来说,雇人护理或子女承担护理重任,都要损失不少的收入。而且,这些情况下因为不住院,所以一般的商业医疗保险还不会提供费用补偿。

随着我国老龄化社会的快速进程,家庭规模小型化,居民的平均寿命不断增长,以及医疗费用的大幅上扬等原因,老年护理成本更是在不断地增加,因此在经济能力宽裕、身体健康的时候,再加选一份长期护理保险,也算是未雨绸缪。而且,这类保险一般也都是账户储蓄型,若将来不发生理赔或理赔额较少,身故后保险金余额可以留给家人。目前,国泰人寿、人保健康险等几家公司可以提供为中青年人士提供长期护理健康保险。

对于重视退休规划的人群、不婚族、不育族或高龄少子族群,可以考虑这一比较新型的养老品种。

保险只能为养老出“两分力”

说了这么多,还是要再强调一句,通过购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的重要一环,别忘了我们还有社会基本养老金、企业年金,以及其他个人投资,如房产、基金等收益,毕竟保险产品的长期收益率虽然稳定但也比较有限,具有一定的局限性。

为此,在选择保险计划时,应充分考虑目前的收入水平,并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素,做出合理的选择。专家建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的15%~40%为宜,而不要全部投入在保险产品中,以便为自己预约高品质的未来。

保险知识,未来30年后谁养你呢?


30年后谁养你?“30年后谁养你”,答案似乎是唯一的:自己养自己。

“养儿防老”也许是一个备选答案,但我们60岁的父母大约已经摇头了,怎么能指望今天只有7-8岁的孩子们,30年后养4个老人?这背后的一个重要问题是,我们希望过一个怎么样的老年生活?今天的努力工作,希望换来一个苟且的老年吗?从中等生活水平来看,即便今天的老人有自己的退休金和住房,有事业有成的儿女,他们还是会对“养儿防老”摇头。因为他们的退休金无法面对今天的物价,而在需要子女们资助医药费或其他大额开支,甚至日常生活的吃穿用度时,担心要看儿媳、女婿甚至儿女的脸色。

事实上,养老计划的重要性在于,30年后,退休之后,不仅要活着,而且要能够有尊严地活着,要在有闲的时候还要有足够的钱,使自己能精彩、舒适、稳定、坦然地活着。

所以,在麦肯锡和Limra对美国最富裕家庭(个人)的个人理财调查中,养老计划几乎是所有富人们最关心的理财目标,而财务尊严和财务独立是养老生活追求的最高境界。毕竟,对于富人们来说,也许养老的财务安排包括一年365天中有200天要打高尔夫,而且出门要坐头等舱。

如果我们放弃了“养儿防老”的念头,那靠什么养老?

大家都知道社会养老保障三个支柱:社会保险、企业年金、个人商业养老计划。在我看来,对于家庭和个人而言,只有一个方法,那就是及早,最好就在今天开始,给自己做一份退休养老计划。

首先,要确定自己退休后的生活品质,生活水准,不要比现在大幅下降,一般大约是现在日常开支的80%左右。如果想要有其他精彩节目,如每年去旅游或者上老年大学,则要预算这笔开支。另外,要预留一定的老年护理费,不要指望子女病床前尽孝,要祝福他们未来有自己的美好人生。

其次,要考虑通货膨胀和费用增长率,这是两个不同概念。比如东北大米从1元/斤涨到2元/斤,这是通货膨胀;人们不用摩托车而改为汽车,这是整体消费水平增长。

算一算如果维持这样的生活水平,在退休时要准备多少钱。比如30年后维持相当于现在5万元/年左右的退休生活需要准备400万,你准备好怎么做了吗?

为养老要做的准备,包括两种方式:一是将目前储蓄中的一部分,用做养老准备;二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则,所以要将养老储投与其他投资分开。用适度债券、平衡基金、保险等组合去实现。保险产品相对其他产品收益率也许不算高,但最大的好处就是强制性,因为它退保成本高,也就是退出壁垒高,所以不会轻易将养老年金挪作他用,使得保险成为养老计划的重要组成部分。

此外,社会保险和企业年金也有大大的好处,一是强制性,二是有企业帮你出一部分钱,有社会平均补助部分给你,所以一般不要错过。

所有的养老计划,都是平衡现在与未来的收入与支出,平衡这种支出还是那种支出。所以,要在每月消费之前,为养老做一些储蓄,在考虑其他财务目标前,要考虑养老,外国理财专家称为Payyourselffirst。

比如子女教育,有经济学家将孩子比作商品,要么是耐用生产品,要么是耐用消费品。耐用生产品如姚明,是摇钱树,但那是可遇不可求的。既然放弃“养儿防老”的念头,就不要无节制地在子女教育上投资。由于子女教育和养老计划在目标时间上比较接近,家庭要在子女教育计划和养老计划中获得平衡,在为子女教育投资时,也要为自己养老投资。

否则,30年后谁养你呢?

消费者,养老险:30年后 拿什么养活自己?


30年后,去瑞士旅游,还是在家看儿媳妇的脸色?要过上有质量的老年生活,除了依靠一千多元的基本退休金,还需要商业养老保险、储蓄和投讓嵢多種理财渠道。而商业养老险所提供的养老金最好占整个养老费用的25%至40%为佳。

商业养老保险也就是消费者在年轻时定期缴纳保费,等到合同约定的年龄后就可以持续定期地领取养老金。市场上的商业养老险产品主要有四类,即传统型、分红、万能和投连型。传统型养老险固定利率,一般在2.5%以内;分红型除了1.5%至2%的预定利率,还加上浮动的分红利益。

而万能型寿险在扣除部分初时费和保证成本后,保费进入个人账户,享受投资收益,一般约定保底收益(3%甚至更高);投连险则是风险最大的一类,不设保底收益,保户盈亏自负。

一外资公司理财师建议,保守型消费者可能比较适合传统的固定利率养老保险产品,但如果考虑到通货膨胀因素,分红型养老险也是不错选择。对养老险的投保时机而言,根据个人经济能力和发展周期等因素,一般30岁左右投保养老险比较合适。

目前市场上的养老保险多将购买年龄限制在60岁以下。

而养老险产品最好能在50岁以前购买。在50岁以后购买除了缴纳的费率较高,通常还有一定的限制,比如缴费期或需要体检。考虑到个人经济能力和发展周期等因素,一般30岁左右投保养老险比较合适。

不过,需要提醒的是,养老保险主要是为了退休后的日常开支。对于老人来说,医疗费用也是一笔大风险开支。

所以,在进行养老保险计划时,最好也安排好医疗保障。

■投保要点投保留意三大时段

1灵活选择领取时间

养老保险通常有定额、定时或一次性领取三種方式。相比基本退休金,商业养老保险的领取时间则灵活得多,提供了领取时间的多種选择,并且在沒有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这几个年龄段,也有更早或更晚的。

而也有些即期年金产品,现交现领,即在交纳了首期保险费后的第一年即开始领取。如果一些消费者购买养老保险是为了有针对性地为晚年做打算,想要在退休后预留一份储蓄金,可以选择晚些开始领取年金;但除了养老之外,还需要兼顾目前生活开销的年轻人,“现交现领”的年金险更加适合。

2保证领取年限划算

到约定期限后,消费者可以领取养老保险金。那么对于非一次性领取的消费者而言,如果沒有领取完就已经离开人世,是否很不划算?

事實上,为了避免消费者因寿命过短而损失养老金,不少养老金产品都承诺10年或20年的保证领取期。如果消费者未能领取完,其受益人也可以继续将保证期内的余额领取完毕。

而另一種则是沒有领取年限保证、终身领取的养老保险。终身领取一般终止年龄为88岁或100岁,比较适合有长寿史的家族成员。但如果在领取几年后即去世,那么未领取的养老金也无法保证继续领取了。

3缴费期越短,总额越少

养老险缴纳期限越短,缴纳的保费总额越少。因为养老险采取复利计息,缴费时间不同,保费有所差别。一般来说,经济宽裕的消费者缩短缴费期限较为经济。除了一次趸缴外,有些养老险还提供3年缴、5年缴等短期缴费方式。而对大多数工薪族而言,可以选择10年或20年等期缴方式,减轻经济负担。

比如说,以30岁的男士投保保额为10万元的养老险为例,到60岁每年领取1万元,如果选择10年缴费,一共缴23.7万元;如果选择20年缴费,则需缴26.2万元。

保险知识,办保险3年后病故保险金该不该发放


李某去世后,其子作为受益人欲领取10万元保险金,结果保险公司却以李某隐瞒病情为由拒赔。李某之子遂将保险公司诉至硚口区法院,昨日,此案在该院仁寿法庭开庭。

2002年8月2日,李某之妹为其购买了“吉祥相伴定期保险”,保额为10万元,受益人是李某之子。合同约定:李某若因病身故,保险公司应按保额支付身故保险金。此后,李某每年向保险公司缴纳809元,连续交了3年。

今年3月14日,43岁的李某病故。遭到拒赔后,10月,李某之子将保险公司诉至法院。

昨日在法庭上,围绕这10万保险金该不该发放,原、被告展开激烈争辩。保险公司称,他们查看了李某病历,发现他生前患有肝炎、糖尿病、结石等病,在投保时却隐瞒了这些病情。保险公司依据合同规定,可以拒赔。

原告代理人称,保险公司并无证据证明,李某在投保前患过这些病,更重要的是,保险合同约定,对40岁至45岁的被保险人免予体检,这意味着,被保险人不需要履行身体状况告知义务,保险公司必须理赔。

由于双方分歧太大,调解未果,法院宣布择日判决。昨日,硚口区法院还专门请来3名市、区人大代表参加旁听,对该案审理进行了全程监督。

养老保险交了十年能否领取养老保险金?_保险知识


近日,西昌读者王某来电话咨询:我即将退休,养老保险前后共交了10年,我能否领取养老保险金,能领取多少?

就王某咨询的问题,本报政策咨询台回复如下:首先,你交纳保险是否符合法律规定,《社会保险法》第十条“职工应当参加基本养老保险,由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费。无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险,由个人缴纳基本养老保险费。

公务员和参照公务员法管理的工作人员养老保险的办法由国务院规定。”你若是公司职工,保险金由公司和你共同交付,若你是个体户,保险金由你单独交纳。

其次,《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》第三条“企业缴纳基本养老保险费(以下简称企业缴费)的比例,一般不得低于企业工资总额的20%(包括划入个人账户的部分),个人缴费不得低于本人缴费工资的8%”。对保险交纳比例作了规定,你是否符合?

再次,根据《社会保险法》第十六条“参加基本养老保险的个人,达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的,按月领取基本养老金。参加基本养老保险的个人,达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的,可以缴费至满十五年,按月领取基本养老金;也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险,按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。”如果你按规定缴满了10年,再交五年就能享受养老保险。

最后,你能领取多少养老保险呢?根据《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》第五条“本决定实施后参加工作的职工,个人缴费年限累计满15年的,退休后按月发给基本养老金。基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。退休时的基础养老金月标准为省、自治区、直辖市或地(市)上年度职工月平均工资的20%,个人账户养老金月标准为本人账户储存额除以120。个人缴费年限累计不满15年的,退休后不享受基础养老金待遇,其个人账户储存额一次支付给本人。”的规定,你能领取基本养老金和个人账户养老金,基本养老保险金因不同地区月平均工资的不同而不同,个人账户养老金的多少是由本人账户储存额的多少决定的。

保险知识汇总,养老20年花费50万


养老20年要吃掉50万元,通胀压力大

保险产品争出改良款

面对巨大的通胀压力、不断下探的股指和萎靡不振的房地产市场,保险公司也在紧锣密鼓对产品进行改良和调整。记者日前从多家险企获悉,部分险企的个别分红险、万能险产品即将停售,与此同时,也有险企推出了新产品,有的甚至大胆推出了分红险和万能险的结合体。

记者日前获悉,包括平安人寿和阳光人寿在内的部分险企停售了旗下的个别保险产品。业内人士分析,一般来说,停售之后,公司会很快推出替代产品。昨天,记者从泰康人寿了解到,泰康人寿的一款老产品“财富人生”就行了升级,从分红险升级为分红险与万能险的组合。这是业内首款分红附加万能险产品。

泰康人寿江苏公司南京营销部相关负责人向记者介绍,在加息通道中,保险公司的投资压力很大。而同时,消费者则会通过比较银行利息和保险产品的收益率来选择保险产品,因此,保险公司要通过改善和升级产品来吸引消费者。

上述负责人表示,根据公司相关部门的测算,一个人从30岁到60岁,30年的家庭花销要达到近300万,相当于一年10万。而60岁以后的养老支出也非常可观,如果以寿命为80岁计算,光是伙食一项就将近50万元。一边是巨额开支,一边是通胀压力、存款贬值。这给险企提供了巨大的市场。一位资深保险人士向记者表示:“目前这种局面其实是非常有利于保险公司的,因为存银行意味着货币贬值,而普通老百姓投资渠道又非常少。”在这种情况下,保险公司也开始为不同人群定制各种改良款保险产品。

记者了解到,目前全国最大的一单保险来自河北,一家企业负责人每年花1000万元给自己买保险,连续投入10年,总共缴费1个亿。上述人士表示,企业主购买天价保险,背后是对自己面临的健康、养老等风险的担忧。此外,从个人投资理财角度讲,保险的避税功能也是富人们所青睐的。快报记者张波

保险知识,未来我们靠谁去养老呢?


你能躲过地震吗?那你所居住的地质结构一定比较稳固;你能躲过海啸吗?你只要离大海远一些就可以了。但有一个问题的谁也躲不过的:那就是年老。

年老的日子怎么过,靠社会统筹养老吗?明确地告诉你,那肯定是不够的。因为,我们国家的养老制度是现收现付制,也就是,现在的年轻人所交的钱支付给当前需要领取养老金的人。我们都知道,老龄时候正在向我们逼近,老龄人口越来越呈上升的趋势,人多米少,那无疑就需要往锅里加水,养老的粥越来越稀,半肌不饱的日子,我相信你是不会满意的。

也许,你还会说,我有儿女,他们不会看着我挨饿的。这个你就别想了,孩子们也够可怜的。他们含辛茹苦地盼着大学毕了业,又赶上了就业压力的空前大。好不容易上了班,又赶上了金融危机大裁员。自己家子女的教育需要大量的钱,家庭的开销又入不赋出。你说你的养老再让他增加负担,他能受的了不。

靠天、靠地、不如靠自己。趁自己还有能力赶紧给自己买一份活多久就能领多久的养老金卡帐户吧,有了他,放心地活、使劲地活,活的开心、活的自在、活的洒脱、活的阳光。

还等什么?快打电话吧。永远的幸福从此搞定。

养老金靠谱吗?退休后能领多少养老金?


这个问题比较复杂。需视多种情况而定。

现以企业基本养老保险为例做介绍,不涉及到机关事业单位的养老保险。企业养老保险制度将参保人分为三类,一是1997年12月31日以前参加工作,1998年1月1日以后至2010年12月31日以前退休且缴费年限(包括视同缴费年限)满十年的(俗称老人;二是1997年12月31日以前参加工作,2011年1月1日以后退休且缴费年限满十五年的(俗称中人);三是1998年1月1日以后参加工作,缴费年限满十五年的(俗称新人)。为了使大家看得明白,只讲新人基本养老金的发放。

一、新人基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。

(一)基础养老金月标准以退休时上一年度全省在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数,缴费每满一年发给百分之一;公式为:基础养老金月标准=(退休时上一年度全省在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2*缴费年限。 (二)个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数。计发月数根据退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定,具体按照国务院规定执行;公式为:个人账户养老金月标准=个人账户储存额/计发月数。

二、先讲讲基础养老金怎么计算?

要计算出基础养老金必须知道退休时上一年度全省在岗职工月平均工资(B)、本人指数化月平均缴费工资(C)和缴费年限(N)。 这里要先讲一下本人指数化月平均缴费工资这个概念,本人指数化月平均缴费工资=参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资(B)×本人平均缴费工资指数 。

本人平均缴费工资指数是指参保人员缴费年限内历年缴费工资指数的平均值,当年缴费工资指数是指参保人员本人当年月平均缴费工资与上年度当地在岗职工平均工资的比值。计算公式为: 本人平均缴费工资指数=(a1/A1+a2/A2+……+an/An)÷N

公式中,a1、a2……an为参保人员退休前1年、2年……n年本人缴费工资额; A1、A2……An为参保人员退休前1年、2年……n年全省职工月平均工资; N为企业和职工实际缴纳基本养老保险费的年限。 举个例子,看看本人平均缴费工资指数怎么计算,

(1)如果你每年都按全省职工月平均工资为自己的缴费工资额,则a1=A1,a2=A2,…, an= An,那么本人平均缴费工资指数=(a1/A1+a2/A2+……+an/An)÷N =1,本人指数化月平均缴费工资=参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资(B)×本人平均缴费工资指数=1*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资(B)。

(2)如果你每年都按全省职工月平均工资的两倍为自己的缴费工资额,则a1=2A1,a2=2A2,…, an= 2An,那么本人平均缴费工资指数=(a1/A1+a2/A2+……+an/An)÷N =2,本人指数化月平均缴费工资=参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资(B)×本人平均缴费工资指数=2*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资(B)。

(3)如果你每年都按全省职工月平均工资的三倍为自己的缴费工资额(规定不能超过三倍),则本人指数化月平均缴费工资=3*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资(B)。

弄清楚本人平均缴费工资指数和本人指数化月平均缴费工资后,基础养老金月标准这个问题就基本懂一大半了。

举个例子,已知2008年的全省在岗职工月平均工资为2160元,假设全省在岗职工月平均工资每年增长5%,2009年1月1日开始缴费,2039年1月1日退休,缴费年限为30年。2038年全省在岗职工月平均工资=2160*(1+5%)30=9335元。

(1)如果每年都按全省平均工资的一倍作为自己的缴费工资额,那么本人指数化月平均缴费工资=1*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资(B),基础养老金=(退休时上一年度全省在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2*缴费年限=30*(9335+9335)/2=9335*30%=2800.

(2) 如果每年都按全省平均工资的二倍作为自己的缴费工资额,那么本人指数化月平均缴费工资=2*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资(B),基础养老金=(退休时上一年度全省在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2*缴费年限=30*(9335+2*9335)/2=9335*45%=4200.

(3) 如果每年都按全省平均工资的三倍作为自己的缴费工资额,那么本人指数化月平均缴费工资=3*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资(B),基础养老金=(退休时上一年度全省在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2*缴费年限=30*(9335+3*9335)/2=9335*60%=5601.

三、我们再看看个人账户养老金月标准怎么计算

这个问题比较简单。只要知道个人账户储存额和计发月数这两个因素就可以了。计发月数,国务院有规定(见附件一),规律是退休越早,计发月数越大。个人账户储存额是你每年缴费并按年计息至退休时的余额,记账利率每年公布。

举个例子,2008年全省平均月工资为2160,省平均月工资每年增加5%,个人缴费比例8%。2009年1月1日开始缴费,2039年1月1日退休,缴费年限为30年,60周岁时退休。

(1)如果每年都按全省平均工资的一倍作为自己的缴费工资额,那么个人账户储存额=206018元,个人账户养老金月标准=206018/139=1482元。

(2) 如果每年都按全省平均工资的二倍作为自己的缴费工资额,那么个人账户储存额=412036元,个人账户养老金月标准=206018/139=2964元。

(3) 如果每年都按全省平均工资的三倍作为自己的缴费工资额,那么个人账户储存额=618054元,个人账户养老金月标准=206018/139=4446元。

个人账户储存额的计算比较复杂,要考虑到省平均工资的增长,还要考虑到复利计息。

四、小结

(1)如果每年都按全省平均工资的一倍作为自己的缴费工资额,那么基础养老金月标准为2800,个人账户养老金月标准1482元,基本养老金月标准(两项合计)=4282元,约占退休上一年全省月平均工资的45.87%。

(2) 如果每年都按全省平均工资的二倍作为自己的缴费工资额那么基础养老金月标准为4200,个人账户养老金月标准2964元,基本养老金月标准(两项合计)=7164元,约占退休上一年全省月平均工资的76.74%。

(3) 如果每年都按全省平均工资的三倍作为自己的缴费工资额,那么基础养老金月标准为5601,个人账户养老金月标准4446元,基本养老金月标准(两项合计)=10043,约占退休上一年全省月平均工资的108%。 五、结论

如果你所在企业申报的缴费标准为全省平均月工资的一倍时,你退休时每月领取基本养老金相当于退休上一年全省月平均工资的45.87%。

如果你所在企业申报的缴费标准为全省平均月工资的二倍时,你退休时每月领取基本养老金相当于退休上一年全省月平均工资的76.74%。

如果你所在企业申报的缴费标准为全省平均月工资的三倍时,你退休时每月领取基本养老金相当于退休上一年全省月平均工资的108%。

补充:

法律规定应当以自己实际工资收入作为缴费标准,但在实践中,很多企业都按全省平均月工资作为缴费标准,如果你的实际工资收入高于全省平均月工资的,用人单位涉嫌少缴养老保险费。

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