风险是客观存在的，保险是风险的产物。人身保险分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险，分别对应人生的死亡的风险、长寿的风险、疾病的风险和残疾的风险。许多朋友在购买保险问题上，甚至代理人也经常在保险的功能和意义、及保费预算和购买险种顺序存在认识不到位的地方，常常在一些问题上纠缠不清，比如“购买定期寿险还是终身寿险比较好？”、“购买消费型健康险和返还型健康险比较好？”等，其实问题是，购买保险要与个人及家庭的理财规划结合起来，保费开支要符合理财目标，同时所购买保险险种和保额又要与所承受的风险相匹配，下文先以“保费预算与购买顺序”为主题，和大家讨论一下：
在配置保险时，建议按照定期寿险、医疗险、意外险和终身寿险的顺序往下配置。定期寿险在固定期限之内的保障范围最广，涵盖疾病与意外死亡或全残，保费又比终身寿险低得多，列为保费预算有限下的第一顺位险种。医疗事故发生的概率比意外事故高，可列为第二顺位险种，用来保障因医疗事故导致收入减少或医疗开销过大的风险。对于已参加社保医疗者而言，如果企业在病假也给付薪金，医疗风险相对较低，此时可把意外险排在第二顺位。意外险一般排在第三顺位，虽然发生意外的概率不高，但意外险的费率较低，而且若因为意外而发生半残，不符合寿险给付条件无法获得理赔，但意外险可按照伤残给付表得到保险给付，因此保了寿险之后还要投保意外险，来获得完整的保障。定期寿险、医疗险和意外险可以说是纯保障型的保险，保费预算足够时应该尽量足这三类保障。如果保费预算比较高，还可以购买兼具保障与储蓄功能的的终身寿险。投保终身寿险后，若死得太早可以获得保额保障，若活得太久退休金不够用时，可以通过解约或保单质押的方式，将保单的现金价值提出来使用。若退休金不成问题，也可以当做遗产规划的工具。有一张终身寿险保单，若子女不孝，可以通过更改受益人的方式，诱导子女孝顺。这里只考虑以上四种主要险种，纯粹的储蓄险未纳入考虑。
综上所述，投保人最好事先利用生命价值法或遗属需求法计算自己所需的寿险及意外险保额，根据保费预算（年收入的10%左右），依次扣除相应保费，选择险种。如果扣除定期寿险保费后，保费预算还有剩余，可以再考虑购买医疗险；如果进一步扣除医疗险保费后，保费预算还有剩余，可以再考虑购买意外险；如果进一步扣除意外险保费后，保费预算还有剩余，可以再考虑终身寿险。
不过，需要提醒大家的是，由于同时购买的险种比较多，可能在设计方案中会使用分红险，而由于分红险的使用，会增加不少保费预算，往往结果是保额的目标就难以实现了，可能要打些折扣。面对这个问题，建议还是首先考虑保额和保障范围，否则要选择那些分红有助于提高保额的，特别是健康险的保额，即将每年的分红设置为购买增额保险。至于定期寿险、意外险的保额，还是尽量一次性达到比较好，另外，随着家庭责任的减少（越接近退休，家庭各项理财目标基本实现，责任自然减少了），可以定期降低定寿及意外险的保额。
延伸阅读
保险知识汇总 理清投保顺序 选对适宜的险种
对于广大消费者而言，购买保险买的是一份保障，图的是一份安心，但不少消费者在投保时却存在误区。以为只要有一份保险产品就可以高枕无忧。专家表示，投保也要有原则，应当遵循一定的先后顺序和合理搭配，如果不讲原则地随意投保，真正出险时可能很难起到保障的作用。
案例1：阿文，25岁，上月不幸在一次车祸中身亡。
他半年前在一家公司投保了养老型保险3份，缴费期为10年，每份保费1000元，保额1.4万元，已经缴费3000元。
出险后他母亲向保险公司索赔，按合同约定，公司赔付保险金额和所交保险费之和，一共才1.7万元。
分析：年轻人应先买意外险
阿文的母亲感到很不解，买了三份保险，才赔了1.7万元。对此，中意人寿中山营销服务部运作部主管蔡仁军表示，买保险要讲究合理安排和搭配，阿文明显是“买错险种”。
蔡仁军认为，阿文应该先买意外伤害险、定期寿险、重疾险。同样花费3000元，他可以投保：10万元的意外伤害，每年交，保费190元/年；10万元的定期寿险，30年交，保费265元/年；7.7万元的重疾险，20年交，保费2545元/年。保费同样是3000元/年，如果发生车祸身故，按照上述保险计划，阿文的家人可以拿到27.7万元，而非区区1.7万元。
专家指出，阿文还很年轻，不是不可以投保养老险，而是应该先买足意外险、定期寿险和重疾险，然后再考虑投保养老险。此外，有市民认为买保险是有钱人的事，其实一些意外险和定期寿险的费用并不高，如投保某些保额为10万元的意外险和定期寿险，年缴保费还不到500元。
案例2：张太太反映，去年年底她先生因肝癌去世，留下4岁的儿子，但张太太却无力再续交儿子的保费，不得不办理退保手续。张太太说当初想让先生给自己投保，但他坚持要先给儿子买，认为自己身体好没必要。结果去年张先生患病不仅花掉家里的10万元存款，还欠了亲戚20多万元，这保险“一点也不保险”。
保险知识汇总 保障型保险应该得到重视
近日，保监会征求意见拟放开传统型人身险预定利率。这意味着保险产品费率市场化即将迈出实质性步伐。业内人士称，如果预定利率上调至5％，理论上讲，保费价格就可能下降一半。现在花1000元保费购买10万保障的重疾，以后也可能只需要花500元。
费率市场化后该如何投保？专业人士认为：第一，关注保障型保险；第二，应货比三家；第三，注意跟踪保险公司的投资收益率。
纯保障型保险性价比将提高
传统人身保险是指签发保单时保险费和保单利益确定的人身保险，也是市场上通俗理解的纯保障型保险，即无分红功能的长期寿险、定期寿险、意外险、重疾险等。比如中国人寿的康宁系列即属此类产品。
1999年，保监会发文规定寿险保单(包括含预定利率因素的健康险保单)的预定利率为不超过年复利2．5％，此规定延续至今。深圳一保险公司的业内人士告诉记者，预定利率一旦放开，传统人身险的费率可能下降，对投保人也较以往更有吸引力。想获得保障的消费者成本付出会更少。有业内人士称，如果预定利率上调至5％，理论上讲，保费价格就可能下降一半。现在花1000元保费购买10万保障的重疾，以后也可能只需要花500元。
从需求出发注重保障
理财专家通常告诉大家，购买保险应该坚持首选传统人身险，再考虑具有理财功能的险种。比如分红、万能、投连险。深圳某保险公司老总曾表示，这一死规定把大家框得很死，市场上的产品大同小异。在处于加息通道时，各种理财产品收益率不断提高，对传统寿险销售形成巨大冲击。近几年保险公司则一再掀起万能险大卖、分红险大卖，在保险公司一场接一场的促销大战中，许多投保人不是跟着个人的需求走，而是跟着保险公司的促销术跑。起初是为保障考虑的投保人，结果却花大价钱买了同样保障水平的分红、万能、甚至保障水平很低的投连险。
昨日，深圳一业内人士分析说，以前货比三家无实质意义，预定利率放开后，各保险公司的产品就有得比了。传统人身险差异化也将增加。而且可以预见价格水平也有下降空间。理财专业人士建议消费者坚持从自身需求出发，购买第一份保单的消费者，最好先购买意外险，或者是定期寿险、定期重疾险，经济条件允许也可考虑终身寿险、重疾终身。中低收入者重视购买传统人身险意义尤为重要，可以充分发挥保险在风险出现时“以小搏大”的功能。第二坚持保险购买的“双十原则”，即年缴保费不大于年收入的10％，保额最好是年收入的十倍。
如果超过双十原则，资金运用效率就要打折扣了。
投保前详细了解预定利率
发现，许多投保人对所购保险的预定利率一般都不了解。昨日，一位业内人士表示，按照规定，每张保单的条款上，均会有专项说明预定利率。预定利率高低关系着保险价格的高低，也关系着保单现金价值的高低，是保险产品最重要的内容之一。目前市场普遍采纳的预定利率，传统人身险为2．5％，分红险和万能险的保险利率大多为1．75％。即将放开的仅仅是传统人身险的预定利率，不包括分红险、万能险。
以前由于预定利率各家相似，业务员通常在销售产品时不会介绍产品的预定利率。预定利率放开后，消费者应注意询问所购保险的预定利率，并且应该注意比较各家预定利率的不同。一旦预定利率放开，不仅各家公司所售产品的预定利率不同，而且同一家公司今年也可能与明年不同。
追踪保险公司的投资收益率
生命人寿总公司一资深人士昨日分析说，由于预定利率设定主要参照银行存款利率和预期投资收益率设置，实际上各公司的投资收益率对保险产品的价格影响更大。而投资收益率又与资本市场、经济环境大势密切相关。因此，建议投资者在选择保险公司时注意跟踪各公司的投资收益率。投资收益高的公司不仅预定收益率可能高，而且分红水平、万能险的结算利率都可随之水涨船高。
另外，有业内人士分析，保险公司利润主要来源于续期保费，续期保费越多的公司，越有实力和条件让利于投保人，提高预定利率，降低保费价格。也可能出现新公司借降价扩张市场规模，如果投资收益率不如预期得好，就会出现潜在风险。因此选择保险显得格外重要。
知多D
什么叫预定利率？
预定利率是指保险公司在产品定价时，根据保险公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，即保险公司提供给消费者的回报率，主要参照银行存款利率和预期投资收益率设置。一般来讲预定利率越高，保费费率就越低。因为，预定利率越高，意味着保费的增值更快，达到同一保障(额)的成本会越低，保费就会便宜。
保险知识汇总 投保知识浅谈
中国人寿是代表国家控股的全球性商业寿险公司；2009年中国人寿再次入选《财富》全球500强企业,并成为国内唯一的世界双500强的保险公司.至此中国人寿已连续八年入选世界500强,排名从2003年的290位跃升至2009年的72位；在国内近30家寿险公司中占市场份额的45％，连续八年领跑深圳寿险市场第一；它的机构遍布全国各地，承保、理赔极为方便，在社会上享有良好的信誉。我作为中国人寿的一员，非常热爱我所从事的保险事业。它不仅能帮助许多家庭摆脱困境，而且是现代家庭理财不可缺少的一部分。
朋友，我想问您以下几个问题，您看您准备好了吗？
1、突发意外准备金：对于根本无法控制的突发意外事故产生的损失，您认为是自己承担全部风险好还是由保险公司承担全部风险好？哪个划算？
2、健康准备金：有的人辛辛苦苦工作了一辈子，却因一场大病花掉了全部积蓄，如果有了健康保险就不会如此，您认为呢？
3、子女教育金：很多人都是等孩子考上了大学，才四处借钱凑学费，有的甚至因为经济的原因耽误了孩子的前途，您和您的亲朋好友一定要省点钱，先给孩子买份教育金，这是为子女的将来做好万全的准备。
4、养老金：一般人都是把钱存在银行里等老的时候再拿出来用，如果您现在还是这种想法的话，那只能说您的希望是好的，但因为现在将钱存在银行里很难保值，另外生活中的支出理由太多，而到了年老时银行里却没有多少钱。现在的养老既有保障又有分红，如果你了解了分红保险，最少要留有10%养老保命钱，以避免将来还要子女负担。
5、投资：有钱买份投资类型的保险是您明智的选择，它目前的收益率高达12%，据有关权威专家分析，未来还会稳定上涨，充分体现明智的理财。
6、车险：为了您的方便，作为保险代理人，熟悉多家经纪公司，可为您提供多个保险公司的车险服务供您选择，并能给予最合理的承保方案及价格。
7．团体险：如果您是位企业主的话，给您的员工买分团体意外险，是您义不容辞的责任，也是你归避风险的最佳选择。
尊敬的朋友，生命和健康是无价的，希望您更多的关注自己和家人的生命与健康。如果您有任何保险和保障方面的疑问和需求，请及时联系我。因为对我来说保险事业是一份伟大的事业，利国利人利己，既可以使国泰民安；又可以为每个家庭分担风险；同时又使我可以得到回报。做好保险工作是我的最大的心愿和追求，我会用我的专业为您提供及时、周到的服务，希望您想到保险就一定想到我。
