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保险知识汇总 理清投保顺序 选对适宜的险种

2020-10-29
保险规划的顺序 保险规划产品顺序 投保险财产规划

对于广大消费者而言,购买保险买的是一份保障,图的是一份安心,但不少消费者在投保时却存在误区。以为只要有一份保险产品就可以高枕无忧。专家表示,投保也要有原则,应当遵循一定的先后顺序和合理搭配,如果不讲原则地随意投保,真正出险时可能很难起到保障的作用。

案例1:阿文,25岁,上月不幸在一次车祸中身亡。

他半年前在一家公司投保了养老型保险3份,缴费期为10年,每份保费1000元,保额1.4万元,已经缴费3000元。

出险后他母亲向保险公司索赔,按合同约定,公司赔付保险金额和所交保险费之和,一共才1.7万元。

分析:年轻人应先买意外险

阿文的母亲感到很不解,买了三份保险,才赔了1.7万元。对此,中意人寿中山营销服务部运作部主管蔡仁军表示,买保险要讲究合理安排和搭配,阿文明显是“买错险种”。

蔡仁军认为,阿文应该先买意外伤害险、定期寿险、重疾险。同样花费3000元,他可以投保:10万元的意外伤害,每年交,保费190元/年;10万元的定期寿险,30年交,保费265元/年;7.7万元的重疾险,20年交,保费2545元/年。保费同样是3000元/年,如果发生车祸身故,按照上述保险计划,阿文的家人可以拿到27.7万元,而非区区1.7万元。

专家指出,阿文还很年轻,不是不可以投保养老险,而是应该先买足意外险、定期寿险和重疾险,然后再考虑投保养老险。此外,有市民认为买保险是有钱人的事,其实一些意外险和定期寿险的费用并不高,如投保某些保额为10万元的意外险和定期寿险,年缴保费还不到500元。

案例2:张太太反映,去年年底她先生因肝癌去世,留下4岁的儿子,但张太太却无力再续交儿子的保费,不得不办理退保手续。张太太说当初想让先生给自己投保,但他坚持要先给儿子买,认为自己身体好没必要。结果去年张先生患病不仅花掉家里的10万元存款,还欠了亲戚20多万元,这保险“一点也不保险”。

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给孩子办保险 购买顺序要理清


对很多家长来说,孩子是最重要的,因为孩子是他们爱情的结晶。为了让孩子健健康康长大,不少家长开始张罗给孩子办保险。那么家长该怎么办理?在办理过程中又该注意哪些事项?

给孩子办保险,应理清购买的先后顺序。结合现有保障考虑,做到先完善少儿医保或者农保再考虑商业保险;先买消费型保险再选投资型保险,先考虑保障功能再比较收益高低,先保家长再保孩子。

根据年龄搭配产品。孩子幼儿时期容易得病,建议适当购买住院医疗补偿型的少儿险种;小学期间孩子活泼好动,可以适当搭配意外伤害保险;初中阶段可以考虑搭配购买教育险,最好一并购买“保费豁免”,即使投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因(如发生重大意外或罹患重疾)丧失缴费能力时,保险公司会免去投保人今后所要缴纳的保费,而孩子教育金等的领取却丝毫不受影响。

当然,还要根据家庭经济状况量入为出。如果现在投入保费过多,对一些经济状况一般的家庭来说,有可能会影响到家人的生活质量,所以一定要量入为出,不要盲目跟风,总保费支出控制在家庭年收入10%为宜,儿童险控制在家庭总保险开支的15%至20%就足够了。

保险知识汇总 保障型保险投保知识-保费预算与购买顺序


风险是客观存在的,保险是风险的产物。人身保险分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险,分别对应人生的死亡的风险、长寿的风险、疾病的风险和残疾的风险。许多朋友在购买保险问题上,甚至代理人也经常在保险的功能和意义、及保费预算和购买险种顺序存在认识不到位的地方,常常在一些问题上纠缠不清,比如“购买定期寿险还是终身寿险比较好?”、“购买消费型健康险和返还型健康险比较好?”等,其实问题是,购买保险要与个人及家庭的理财规划结合起来,保费开支要符合理财目标,同时所购买保险险种和保额又要与所承受的风险相匹配,下文先以“保费预算与购买顺序”为主题,和大家讨论一下:

在配置保险时,建议按照定期寿险、医疗险、意外险和终身寿险的顺序往下配置。定期寿险在固定期限之内的保障范围最广,涵盖疾病与意外死亡或全残,保费又比终身寿险低得多,列为保费预算有限下的第一顺位险种。医疗事故发生的概率比意外事故高,可列为第二顺位险种,用来保障因医疗事故导致收入减少或医疗开销过大的风险。对于已参加社保医疗者而言,如果企业在病假也给付薪金,医疗风险相对较低,此时可把意外险排在第二顺位。意外险一般排在第三顺位,虽然发生意外的概率不高,但意外险的费率较低,而且若因为意外而发生半残,不符合寿险给付条件无法获得理赔,但意外险可按照伤残给付表得到保险给付,因此保了寿险之后还要投保意外险,来获得完整的保障。定期寿险、医疗险和意外险可以说是纯保障型的保险,保费预算足够时应该尽量足这三类保障。如果保费预算比较高,还可以购买兼具保障与储蓄功能的的终身寿险。投保终身寿险后,若死得太早可以获得保额保障,若活得太久退休金不够用时,可以通过解约或保单质押的方式,将保单的现金价值提出来使用。若退休金不成问题,也可以当做遗产规划的工具。有一张终身寿险保单,若子女不孝,可以通过更改受益人的方式,诱导子女孝顺。这里只考虑以上四种主要险种,纯粹的储蓄险未纳入考虑。

综上所述,投保人最好事先利用生命价值法或遗属需求法计算自己所需的寿险及意外险保额,根据保费预算(年收入的10%左右),依次扣除相应保费,选择险种。如果扣除定期寿险保费后,保费预算还有剩余,可以再考虑购买医疗险;如果进一步扣除医疗险保费后,保费预算还有剩余,可以再考虑购买意外险;如果进一步扣除意外险保费后,保费预算还有剩余,可以再考虑终身寿险。

不过,需要提醒大家的是,由于同时购买的险种比较多,可能在设计方案中会使用分红险,而由于分红险的使用,会增加不少保费预算,往往结果是保额的目标就难以实现了,可能要打些折扣。面对这个问题,建议还是首先考虑保额和保障范围,否则要选择那些分红有助于提高保额的,特别是健康险的保额,即将每年的分红设置为购买增额保险。至于定期寿险、意外险的保额,还是尽量一次性达到比较好,另外,随着家庭责任的减少(越接近退休,家庭各项理财目标基本实现,责任自然减少了),可以定期降低定寿及意外险的保额。

保险知识汇总 商业保险只选对的不买贵的


药价降了为何老百姓却不领情?

据了解,此次降价主要是激素、调节内分泌类和神经系统类药品,这些药品的使用者大都是心脑血管病人、糖尿病人等长期用药病人,降价后有利于减轻患者负担。记者就此来到湖南省某医院随机采访了因面部神经炎来院就诊的钟先生,“我才刚说完我的症状,医生就给开了1000多元药,让我赶紧去交费。哎,这年头,药价再便宜又怎样?进口的还是很贵,再说进个医院开一堆药,没千把元真出不来。”站在交费处的钟先生给记者展示手中的药单抱怨道。

看病、买药的费用一点儿没少,80后的小王在微博抱怨到:“看病贵,就算药品降价也hold不住了”。

以药养医老百姓“伤不起”

为什么看病贵?关键问题是我们现在的社会保障体系不健全,个人承担医药费用比例过大。随着医疗技术进步、大量新技术、新药物用于临床,过去不能治疗的疾病能够治疗了,人的预期寿命延长了,生活质量提高了,医药方面费用支出必然是增长的。而疾病风险及其所伴随的治疗费用,又是个体无法完全承担的。

“我每月缴纳社保,我生了病,就该社保帮我报销!”刚工作的陈小姐不以为然地说。可是面对天价药单,社保真能解决问题吗?

社保是可以报销平常看病的医疗费用,但有很多不可保责任,药品降价导致新药纷纷上市,医疗作用上替代了以前部分可保药品,却因不在社保可保药品目录里,就算有社保也无法报销……前总理朱镕基曾说过:“社保只是‘保’,而不是‘包’。”社保只能解决我们的最基本保障。况且现在很多创业者、打工仔、外来人连社保都没有,这些人又要怎么保障自己呢?

社保是基础商保作补充

目前我国农村居民中有79.1%人、城镇人口有44.8%的人没有任何医疗保障,看病吃药全部是自费的。这部分没有保障的人群,可以通过商业保险拥有保障。

相较于社保,商业保险在医疗补偿方面有如下优势:

1、社保缴费每年增加,而商业保险交费固定不变;

2、社保养老没有受益人,如果中间出现意外,交的钱可能比领的钱多,而商业保险在通常情况下,出现可保事故后,拿的钱比较的钱多,即使不幸身故,受益人也可得到一笔身故保障金;

3、社保有很多不可保责任,如某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目不在报销范围之内,再如交通意外伤害、食物中毒造成的伤害、医疗事故或其它责任造成的伤害、重要器官移植等都不在可保范围之内,而商业保险可以在购买的保额内报销,并且还有津贴型保险,弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费;

4、社会医保为事后报销,下有门槛费(即免赔额,对免赔额以下部分不予报销),上有封顶线(对超过部分按一定比例报销),而商业重疾保险只要确诊合同中约定的重大疾病,即可凭医院的诊断证明获得赔付保额。

商业保险:只选对的不买贵的

合众人寿理财规划师建议市民在选购商业保险前接受专业理财规划师的保额分析,根据不同客户的不同情况做出最适合的险种组合方案,保险不是越贵越好,适合的方案才是客户最需要的保障。“在购买商业保险时,有两种保险必不可少的,一种是意外险,另一种就是重疾医疗险。”

意外险

意外险提供生命安全的保障,可应对生活中的各种不测。因意外发生的医疗赔偿,包括门诊、挂号费都可以获得赔付。合众人寿综合意外伤害保险就实际支出的医疗费用中超过100元的部分按90%给付保险金;合众意外伤害医疗保险,按实际支出100元以上部分100%报销。

重疾医疗险

重疾医疗险保单是转移风险、获得保障的方式,也是理财的选择之一。将一部分钱用于购买大病医疗险,出险的情况下可以获得赔付,不出险最终也能收回本金。合众人寿幸福人生,可在客户确诊重大疾病后提前给付保险金,在客户最需要经济支持的时候得到保障。

本次药品降价近一个月的时间里,市民对此表现冷淡,反映出大众对医疗保障缺乏信心。作为个体,怎样在现在医疗保障制度下为自己构建全面医疗保障?合众人寿理财专家提示,合理配置社会保险和商业保险可实现个人的全面医疗保障。

保险知识汇总 结合自身 选择适宜续保方案


据了解,很多车主因为不清楚新车应该上哪些保险,又嫌麻烦,往往会把保险一事在买车的时候全权委托给车商或朋友一起办理。但是一年下来了,不少车主会觉得当初是一窍不通,被“蒙”了。车盟提醒,无论是第一次保险还是续保都是有不少“讲究”的,首先续保时间不要错过了,其次要根据自己的驾车技术挑选适合自己的续保方案。

“续保”不能拖

车盟提醒,车主要留意每年车险到期的日期,否则车辆在保险过期时出险,那车辆就没有了保障。此外,车主拿到保险单后,一定要格外留心一下保险的起保日期,到期及时续保,免得给理赔埋下隐患。车主不要因为事务繁忙,或是存侥幸心理就不进行续保。如果这一期间车辆发生事故,将由事主自行承担全部损失。

理赔多少关乎优惠幅度

孙先生开车属于“菜鸟级”,自己的新车经常被碰得“灰头土脸”,不管大、小事故都会找保险公司理赔。仅一年时间出险记录就达到了8次,孙先生感觉自己买车险没白掏钱。当一年车险期到了以后,孙先生仍然决定选择原来的保险公司续保,可是却发现自己的保费竟然上升了大约20%,这让孙先生感到非常疑惑,怎么同样的公司,一年的保费差别这么大?其实,孙先生已经被保险公司归入了“高风险客户”之列。根据保监会的规定,上一年度未出险的车主,在进行续保时可享受一定程度的保费优惠,而对出险次数多或赔付金额高的车主,其保费也将根据情况,进行不同程度的上调。一般情况下,车辆一年未出险,第二年续保时即可享受10%的保费优惠,如果连续几年没有出险记录,那么优惠最高能达到30%。

挑选适宜续保方案

方案一:如果爱车已经“步入退休年龄”,临近报废,那么投保险种太多显得不划算,但这并不代表就不要进行投保,像交强险和第三者责任险还是有必要续保的,以避免意外事故。

方案二:如果你认为自己是个驾驶技术很不错,平时也很注重车辆的保养和安全防护,能够保持保险期内不发生交通事故的好车主,而且车辆的价值不高,经济也不富裕,就可以选择续保相对基本的险种。例如:交强险+车损险+第三者责任险+不计免赔险等。当然,花钱少了,保障也是相当有限的。

方案三:如果你的开车技术还不是很过硬,在行车过程中时常发生些小事故,而且根据爱车的具体车况不同,以及停车场或小区的治安情况,就可以有针对性地在投保基本险种的基础上增减附加险保障。投保时,要尽量“货比三家”,综合比较各家公司的保险项目和保费。

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