近一两年，买份保险给孩子作节日礼物已经成为风潮。专家指出，儿童保险实际上比成人保险更复杂，购买时要强调购买顺序。
首先，必须保证孩子有一份学平险。
学平险的承保对象是在校学生，一般是团体购买，不零售。学平险便宜，保障也不少，每年仅需保费几十元，就涵盖了意外伤害保险、意外门诊、住院医疗等，是孩子投保的第一选择。
学平险购买的时间一般是每年9月份开学时，保险公司将与学校联系团购事宜。在保监会加强对学平险的监管后，学校不得强制家长购买，但是，作为最基本的保障，为孩子选择保险，家长首先要考虑学平险。
买好了学平险，要考虑重大疾病和意外伤害保险。
每提及买保险，专家总是要强调保障第一、投资储蓄第二。在这个前提下，儿童最需要的保险是意外伤害及医疗险，尤其是重大疾病。按照我国的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。利用保险分担孩子的医疗费支出就成为儿童投保的重要原因。目前，少儿伤害险及意外险的价格均不贵，大都在数百元左右，无论是单独购买，还是附加在其他险种上购买，都是必要的。
有了疾病和意外伤害保障，家长可以考虑孩子未来的教育问题了。这个时候，可以购买教育给付型的儿童险。
以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，相当于一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，如果购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免缴后期保费，还可获得一份生活费。当然，父母应该在经济条件允许的情况下购买教育险，尽管是强制储蓄，还是应该先保障目前的生活质量。
最后，如果父母的经济条件比较好，可以考虑给孩子购买寿险。寿险类产品越早买越合算。
提到年龄的问题，一般来说，保险越早买保费也越低，孩子也越早获得保障。根据不同年龄，孩子也应该在不同的保险上加大比例。
例如，幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。
到了小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。
如果孩子已经到了14、15岁，还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这一险种不仅有保障性，还有很高的投资性，大人孩子都可以受益。同时，意外险、医疗险也是不可或缺的
延伸阅读
缴费方式，保险缴费也有讲究
买保险时，很多人会专注于产品的选择，对于如何缴纳保险费用，则是保险代理人怎么说就怎么去做。其实，保险缴费也有讲究，选择合适的缴费方式，也是一种理财之道。
案例
重大疾病险还是期缴好
30岁的于先生，为了给自己和家人一个健康的保障，为自己购买了一份保障额为20万元的重大疾病险。如何选择缴费方式，于先生也提出了自己的疑问，是选择短期缴费，早缴完早省心，还是选择20年缴，经济负担小一些？
对此，河南商报的保险顾问建议，投保重大疾病保险等健康险时，尽量选择缴费期长的缴费方式，缴费较少，不会给家庭带来太大的经济负担。
同时，不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，就可免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。也就是说，如果被保险人缴费第二年就身染重疾，选择20年缴，只支付了十分之一的保费，但是仍能获得保险公司的大病给付金。
分析
期缴、趸缴应根据自身情况而定
据中国人寿郑州市公司保险专家李建伟介绍，目前，保险的缴费方式，一种是趸缴，属于一次性缴清，另一种是期缴，是逐年分期来缴清。
“其实，两者的价格早已被寿险的精算师精确地计算过了。在价格上考虑到缴费期内的通货膨胀因素，期缴和趸缴本没有太大的差别。”李建伟表示，该怎么缴费才合适也是根据投保人自身情况而定。
1。趸缴适合投资类保险
“趸缴的优点在于手续简单，省却了今后每年续缴保费的麻烦和保单失效的风险，比较适合收入高但不稳定的人。”李建伟建议，如果购买的是投资类保险，如万能险、投连险等，在经济能力许可的情况下，则可考虑选择趸缴。
2。期缴适合保障类保险
而月缴、季缴、半年缴及年缴都称为期缴。较趸缴而言，期缴周期长，每次所缴保费金额比较少，每次只需将远远少于趸缴保费的一部分资金投到保险中，便可享有同等保障。
“从保障角度考虑，还是选择长时间缴费较划算。”此外，不少保障类产品有“豁免条款”，当投保人全残或失去经济收入时，可以免缴余下的保费。这样一来，选择较长的缴费期就更能够规避经济风险。
对比
1。不同销售渠道，缴费不同，保障也不同
银保渠道主推的趸缴产品和保险代理人渠道主推的分期缴费产品在投资、保障分配比例上侧重有所不同。
以分红险为例，大部分银保渠道销售的分红险产品，多数只提供人身死亡或全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障，只有身故或全残才有赔付。
通过保险代理人渠道销售的分红险，可作为主险，附加各种保障型险种，一旦发生意外，获得的赔偿也高于银保分红险。
2。不同缴费方式，退保后的现金价值也不同
如果因为投保人个人的问题而退保，不同缴费方式所退的现金价值也不同。
“趸缴的现金价值较高，可以使投保人少受损失。而期缴，特别是在购买保险的头几年，退保金只有很少一点，若选择退保，投保人不可避免要受到较大损失。所以投保之前还要细细思量。”一位保险业内人士谈道。
简述保险的购买顺序_保险知识
面对市面上大大小小不同种类的保险，我们应该用理性的态度去判断，什么是适合自己的保险。明确自己需要什么，适合什么，如此一来才能够花最少的钱买到最有用的东西。今天为大家总结了几条需要购买的保险顺序，供大家参考。
第一份、意外险：
无论是小孩大人，收入很低也好，一份意外险是必备的，每年几百元保费就当买一套衣服钱，却能让风险提前规避，也许你能提前安排好明天该干什么，去无法预测明天会发生什么。花一点小钱把风险转移给保险公司。因为意外无处不在，生命是无常变化的，我们不是神仙无法算命，就为了家人也要早规划意外险，社保医疗或新农村医疗不报销第三方因素造成的意外事故。
第二份、重疾险：
因为环境因素，空气污染，人吃五谷杂粮，现代人每人一生中发生重大疾病的概率在72%左右，而社保不报销进口药，护理费，收入损失费。而一个家庭一个家庭成员因病致贫案例很多了，年轻规划费率低，早作准备，未雨绸缪。重疾的保额至少是年收入的3倍以上。
第三份、寿险：
你是否有房贷，车贷还有许多责任未完成，比如赡养父母，对孩子抚育，对配偶的承诺，万一发生风险你尽责了吗？有足够钱留给他们吗？要做到留爱不留债，请以前规划寿险。寿险最好为年收入5-10倍，根据贷款，负债等适当规划。
第四份、子女教育险：
望子成龙，望女成凤是所有做父母的心愿，教育支出成为刚性需求，而保险本金安全追求稳健收益，养成定期储蓄，应该提前规划，最好带有投保人保障豁免功能。双重保障
第五份、养老险：
中国进入老龄化社会，家庭结构发生改变，养儿防老已不现实，想追求高品质的老年生活，唯有靠年轻的自己提前规划，不要等到孤苦终老才悔恨年轻挥霍。
第六份、投资险：
你是否是月光族，不懂控制消费，不会理财，投资渠道单一，又没时间打理呢？那就让保险公司为你节约时间，养成强制储蓄习惯，长期定投分享复利价值吧。利率虽不很高但是积少成多，长期每月定投对于不会理财月光族还是适合的方式，比如投连险。
第七份、财富传承：
有钱人最怕留不住钱，富不过三代也是许多有钱人担心的，如何把自己辛苦一生积累的财富安全的全部传承给下代是所有富人的心声，而保险的免税功能是不可替代的。指定受益人功能免财产起纠葛。分红理财险，终身险，信托都是有钱人可以考虑财富传承方式。
以上七份保单根据自己家庭实际情况，先后顺序循序渐进补充，不用一步到位的，对于刚毕业大学生可以购买消费险意外险或大病险，经济压力大家庭也是一样，缴费根据年收入以及理财习惯慢慢补充，真正能达到七份保单都有的家庭，一定是理财习惯好，收入比较稳定，不断递增的。只是提醒您购买保险要考虑优先次序，家庭支柱为主。
建议商业保险优先考虑大病保险跟意外险，因为一场大病可以牵连全家生活，意外因为不确定因素，而社保跟新农村医疗对于第三方因素不赔的。请用您的爱，智慧，责任筑起家庭风险保障吧。
保险知识，按顺序给家庭购买保险
按照怎样顺序给家庭购买保险
购买保险要遵循：保障方向和需求、什么产品、哪家公司和找哪个营销员几步走。
从健康和家庭消费走势的角度出发，保险产品可以分为4类：保障型保险产品、储蓄型保险产品和投资理财型保险产品、和综合万能型保险产品。
在购买保险产品时需要注意的问题包括：
1、意外伤害保险是物美价廉的消费型产品，人人都应当购买。应当首先购买。
2、人都会生病，因此医疗保险或社保必不可少。是人生的第二张保单。
3、定期寿险重大疾病非常适合45岁以下的人购买。费用较低廉。保险金额应当是被保险人5-10年的生活费，如果被保险人有债务，比如房贷，那么保险金额还应该加上债务的数额。是人生的第三张保单。
4、望子成龙，望女成凤。子女教育储备是人生第四张保单。
5、养老保险是个人和家庭积累养老金的重要方式，35岁以上的中年人应当适时准备，可以将家庭收入的15%用于养老保险。所以养老是人生的第五张保单。
6、购买理财保险可以选择收益稳健的保险公司的理财产品。或者购买证券投资基金，或者收益较好的国债作为理财方式。理财是人生的最后一张保单。
7、若条件允许可以选择综合保障的保险产品，比如吉祥两全综合保障计划。包含了意外、普通住院、大病住院、教育储备、养老理财的全部项目，并且缴费固定，收益稳健，拥有遇风险，豁免保费功能。和社保、农保不冲突，不受药品种类和检查项目限制。缴费低，可返本，有分红。聚众多优点于一身的优胜险种。
8、购买保险产品尽量选择大的保险公司，比如国寿保险、平安人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华人寿等势力强大，收益稳定。选择有良好口碑的，能为你做好售前售中售后服务的保险代理人
保险知识，保险购买顺序：先大人 后小孩
当然孩子重要！现在就一个宝贝，况且拉扯大很是不易。只要我们活着，再苦再累也不能委屈了孩子，给孩子买保险是很应该。可话又说回来了，只保小孩，小孩出事了才有赔偿，但万一是我们大人中途“不在”了怎么办？是不是应该给孩子留点什么？留下一屁股债，太没良心。那就留下钱，让他好好生活下去。
而另一种观点是：买保险要选家庭中收入最高的夫妇大人，而小孩可保可不保。这又是不完全的看法。根据风险定义和家庭成员所承担责任不同，大人理所当然成为保险首选对象。因为只有自已首先“保险”了，孩子才能真正地“保险”。到了您的晚年，保险金或许还能在子女及外人面前维护您的个人尊严呢。然而，随着就业制度的改革，很大一部分原先福利条件不错的市民沦为下岗和破产企业一员，原先子女小孩享受的半劳保没有了，或医药费遥遥无期待报销；其次，小孩保费较大人来得便宜，小孩由于年幼无知、生性好动、平衡控制能力差、又需要大量户外活动，很容易在既无家长又无老师注目下发生意外伤害事故。这样，小孩所遭遇的风险并不见得比大人来得小。再者，大人买了保险后再给小孩买医疗、意外、教育金保险等，既可减轻大人抚养小孩的压力，又可避免遭遇不测而经济上雪上加霜，实为上佳之选择。所以，大人小孩都要保险，您这个家庭经济支柱又是排第一位的被保险人，是要重点保险的对象。您投保时把身故受益人指定为你最爱的人吧。
重疾险中的“中症责任” ，也有这么多讲究？
这两年来，不管是保障责任上，还是费率上，重疾险一直在不断优化、升级、突破。从最初的只保“重疾”，发展到保“重疾和轻症”，再到如今的中症责任的竞争，保障确实越来越全面，但是也增加了分辨一款产品好坏的难度。
之前，小编在《轻症并不轻！重疾险中的轻症该如何挑选？》中，详细分析了轻症的挑选技巧。今天我们来看看重疾险中的“中症责任”如何挑选？哪些中症是比较实用的？
一、什么是中症？大家都知道，重疾是危及生命的重大疾病。轻症，通常为重大疾病的早期状态或较轻症状，虽然没有达到重疾的理赔标准，但其实比我们普遍认知的“小病”要严重得多。
而中症就是介于轻症与重疾之间的疾病症状，具体的病种和条款与轻症一样，没有统一的标准，由各家保险公司自行定义，有的宽松，有的严格。一般保险公司在设计中症的时候，会考虑两个方面：
1、轻症提档
把部分发病率较高或治疗费用较高的轻症，直接归类到中症里，提高了疾病的赔付比例。
2、重疾降档
按疾病严重程度再进一步细分，比轻症严重，但没达到重疾的程度，归类到中症里，这样降低了重疾的理赔门槛，增加了赔付次数。
举个栗子，某重疾险产品A在100种重疾和35种轻症之间设定了20种的“中症”疾病。其中，“脑中风后遗症”虽然被定义为“中症”疾病，但事实上跟其另一款产品B的“轻症”理赔定义相差无几。不过，若以“中症”来赔付，那么赔付额度就从轻症的25%提升至50%，这就相当于提高了部分疾病的赔付额度。
目前，行业大部分重疾险赔付的标准是这样制定的：轻症的赔付额度通常在20%-30%之间；中症的赔付额度是50%；重疾的赔付额度是100%。所以，中症保障的引入，丰富了保障内容，但是也要注意，保费或许也会跟着上涨。
二、高发中症既然中症非常有意义，那该如何挑选呢？小编主要看两个方面：高发中症的数量和理赔定义、赔付方式（是否存在分组、有无间隔期、是否共用保额等）。
1、高发病种数量和理赔定义
目前各家公司的中症数量普遍是 20 种、25种，但每个公司对中症的定义存在较大差异。所以，对比中症病种，要结合高发轻症来看，同时涵盖高发轻症和中症越多，肯定是越好的。
以「康乐一生2019」和「桐心守护」为例，可以很直观的看到，两者都保障像中度脑中风后遗症、中度急性心肌梗塞、大于15%的面积烧伤、中度阿尔茨海默等比较常见高发的疾病。但是，就算是同一种疾病，条款定义完全相同的情况下，各家公司赔付的标准是不一样的：
如听力严重受损和脑膜炎后遗症，在「桐心守护」中为中症，可赔付50%保额；在「康乐一生2019」为轻症，可赔付至少35%的保额（其轻症赔付分3次，按照35%、40%、45%的保额递增赔付）；
如胆道重建手术，在「桐心守护」中为中症，可赔付50%保额；在「康乐一生2019」为重疾，可赔付100%的保额。
所以，中症病种中，涵盖高发轻症和中症的数量越多越好，因为这样可以提升获赔的比例。除此之外，理赔条件也很关键。
对比后会发现，「康乐一生2019」定义更严苛一点，因为它还有限定条件：因糖尿病并发症引致的单足解除不在保障范围内。
这里要提醒大家一下，一款产品的好坏，不能只强调一个病种的理赔宽松，也许这个病种宽松了，其他病种严苛，关键还是看自己，如果你在意老年痴呆症的保障，那么就选择中度阿尔茨海默症保障条件比较好的，比如家族有心脏病史的，就主要看重心脏相关疾病的赔付条件就可以了。切勿人云亦云。
2、赔付方式
① 先看赔付比例
轻症、中症和重疾赔付比例的关系是：重疾（100%）》中症（50%-60%）》轻症（20%-40%）。
以「桐心守护」为例，脑中风后遗症是非常典型的疾病，轻症、中症、重疾对应的疾病情况非常清晰。
假设没有中症，临床表现没有达到重症设定的门槛，但属于轻症当中比较严重的情况，那也只能获得30%保额的赔付，而实际的疗养和治疗费用却比一般轻症情况高出许多。所以，附加中症在一定程度上很实用。
② 再看赔付次数、间隔期和是否共用保额
赔付次数越多越好。大多数产品的中症赔付2次，有的则赔付1次，如「安享人生多倍保」；
无间隔期最好。大多数产品没有时间间隔的限制，少数有间隔期，如「长生福优加」，两次中症赔付之间需要90天的间隔期。
额外赔付最好。目前大多中症都是额外赔付的，但也有些产品的中症保额会占用重疾保额，这就有些鸡肋。比如「康瑞保」
小编总结
中症保障的引入，毫无疑问提高了部分疾病的赔付额度，但也要明白“羊毛出在羊身上”的道理。
如果在附加中症的情况下，产品整体费率波动不大，咱们可放心买；如果波动较大，就得想一想了，毕竟重疾险的核心保障应该是重疾。
买保险是在自己经济能力承受的范围内配置合适的方案，首次买保险，预算有限的情况下，需要做一定的取舍，保额、保障内容、保障期限，全都做满很难。还是那句话，适合自己的才是最好的。
购买保险需要遵循什么原则和顺序_保险知识
买保险的三大原则
1、保费支出一般占家庭年收入10%-20%。太少了，起不到保障的作用，太多了，压力会很大。
2、经济支柱优先购买原则。谁的贡献大，应该先保谁。也意味着他的保障额度要大。
3、健康险意外险优先购买原则。没有健康就没有未来，另外意外无处不在，保险能以最小的支出，解决最大的问题。
买保险的先后顺序
购买保险要分轻、重、缓、急。这里面的“轻”以返还型、投资型保险为“轻”。因为这类产品的特点是定期返还、投资分红，从保障的角度来讲意义不是太大，如果先购买了这类产品，无疑是本末倒置；“重”就是以大人为“重”，家庭经济支柱的保额要够“重”。从某种角度讲，大人本身就是一份“保险”，大人的保险保足了，才能保证整个家庭；“缓”以小孩为“缓”。
中国的父母总是什么事情都先想着孩子，保险也不例外。许多父母以为帮子女买了保险，就万无一失，却没想过是不是切合需求。买保险应意识到大人为重、小孩暂缓，先给或只给孩子买保险，对孩子和家庭的保障作用都不能达到最大。“急”买健康险要“急”。
医疗费用越来越高，一人患病拖垮全家的悲剧屡见不鲜，因此及早投保健康险是上策。至于你说的哪家公司的产品好，适合自己的产品就是最好的。
保险知识，购买保险时必须考虑的顺序问题
购买保险时必须考虑的顺序问题
给家庭买保险原则之一：先意外、医疗，后分红养老容易忽视的保险购买三原则
如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？首先给家庭的主要支柱购买保险已经众所周知，但购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视。给家庭买保险原则之一：先意外、医疗，后分红养老很多人在碰到代理人说起保险时问：“你那里有什么好保险？”通常他们所说的这种“好保险”指投资型的保险，而所说的那种“好”是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历，包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式，特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时，饱受风险之苦的他们似乎对这种“新”的投资理财方式寄予了极大的希望。这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时，顿时亮了眼睛，而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险，而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。
于是当真正的风险来临时，很多保险却“不管用”，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。
案例故事一：小张是位27岁的年轻白领，刚刚参加工作三年，在大学学的金融专业，毕业后在银行工作，手上有一些积蓄。2004年初，一位进入保险公司作业务的大学同学找到小张，并向小张推荐了其所在公司的两种热卖保险产品，一种健康险和一种分红险，小张的关注点放在了那款分红险上了，小张的想法很简单：我还年轻，身体好的很；那款分红险确实不错，于是花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。
2004年夏天，小张一段时间感到腹部很不舒服，去医院检查被告知肾上有一块阴影，被医生建议去肿瘤医疗检查，后被确诊为肾癌。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击！这时他想起了曾买的一份保险，可是一翻起保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险
我们现在时兴讲理财，理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险种的选择上，先选择意外险、健康险，再选择教育险、养老险、分红险等其他险，才是科学的理财。
