单身期（参加工作到结婚前：2～5年）
理财重点：该时期要为未来家庭积累资金，理财重点是要努力工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
投资建议：可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。
理财优先顺序：节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房
家庭形成期（结婚到孩子出生前：1～5年）
理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。
投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。
理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金
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保险找你，你不理；风险来了，你找谁？
人活一世，草木一秋。人生在世，不可能一帆风顺，难免会遇到各种的不如意和坎坷，有些挫折，是境遇和经历，有些坎坷，却是不可逆的伤害，我们称之为风险。
面对人生的各种风险，怎么办？
一是避掉它！即避免风险——主动采取必要措施，防患未然。
这种事其实天天都在干。比如提醒自己别带太多现金在身上；叮嘱孩子过马路一定等绿灯，还要左右看；出门必得关好门窗，还要上锁；如果你不幸是个美女，最好大半夜别一个人上街遛弯。..。..多数时候，这种防范措施帮我们避掉了很多风险，关键是要上心。
二是管住它！即控制风险——用必要的支出，来降低风险损失。
比如，车上放个备胎，万一路上爆胎了还能回得了家；在屋子角落放个灭火器，万一着火了能用上急；遭抢劫的时候把钱老实拿出来，总比劫匪来狠的强；万一钱包被偷，权当破财免灾，没完没了生气懊悔无异于在扩大损失。
三是转走它！即转嫁风险——风险来临，用一些方法将风险转移。
显然这也要有代价的哦，可是一般谁能替我们“顶雷”呢，把风险兜底呢？这就是保险公司。他们发明了一整套方法，既能帮人把风险进行转移，自己还有得赚——大数法则。
比如，搬新居了，最好办个家财险，若是储金的那种，损失点儿利息，就能让家里的大部分财产有个保障；一个男人当爸爸了，就得买份高额点儿的意外险，一年花个几百块，万一开车有个大闪失，保险公司能赔你几百万，让你的宝贝有个好照应；三十多了，就该买个大病险了，趁身体还行，不至于让保险公司拒保，万一将来——恐怕不是万一，得了大病，能有足够的钱撑下来，就算那时候有钱，不是能省就省吗？
四是拥抱它！即自留风险——不做任何措施，由它去吧，听天由命呗！
一般这种做法，也就是我们说的自暴自弃，什么风险都随它去，最坏的结果无非就是命一条，也算是一种另类的“豁达”，也是一种最不负责任的人生。
面对风险有四步：能避免就避免；能控制就控制；小风险自留；大风险转嫁。这是一个现代理性人的睿智选择。
那种“坐以待毙”，听天由命的心态，其实也做了＂风险自留＂的选择，只是打包了所有风险。
对这样的，在下只多说一句：一旦那个什么发生，惨的其实不是走的人，而是留下来的人，是家人，是无辜的孩子，是年迈的老人……
保险来找你，你说没钱；风险来找你，你要找谁？
曾经，一位寿险顾问拜访成功学大师卡内基先生，并为他量身定制了一份保险计划。卡内基夫人看了后说：“保费太高了。”寿险顾问回答：“我碰到不少太太抱怨说保险公司的保费太高了，但是我从没听到哪位寡妇抱怨过。”卡内基听了心里一震，于是听从这位寿险顾问的建议，立即投了保险。
银保监会的宣传牌上这样写着：请不要拿起计算器来计算保险的收益，如果能够计算出来的那绝对不叫风险。保险虽然不能改变生活，但可以预防将来的生活被改变！
风险的发生无关于学历，年龄；无关于居住的城市，就职于哪家公司；无关于住多大平米的房子，开什么车子；打倒一个家庭的其实不是一次事故，而是众生冷漠的保险意识！每个人都需要保险！穷人办保险，那是救命的钱；普通人办保险，那是保障的钱；中层阶级办保险，那是投资理财的钱；富人办保险，那是避税的钱。
当保险来找你，你说没钱；万一风险来找你，你要找谁？对于代理人，你的拒绝仅仅让他少了一单业务；而对于你自己，你的拒绝是给不确定的未来增加了风险。
保险知识，让财理你
生钱.
在这里作者不想讨论每种工具的特点，只想提供一条理财思路供您参考。在理财金字塔中，处在最底层的是银行存款和人寿保险。存款的作用不言自明，是不可替代的，但其投资的意义不明显，数量不宜太大。而人寿保险是人们常常忽略的理财工具。许多人认识到了生活中各种风险的存在，所以就存了大量现金以备不测，其实这是完全没有必要的。风险管理应该使用更加有力、效率更高的保险来解决。
万元作为自己患大病时的治疗费，那么这10万元的大病保险，那每年的保险费也就3000-5000视年龄和缴费年限而定)万元的资金可以拿去投资，说不定投资收益都比每年的保险费还要多。这就是保险的“四两拨千斤”的特性阿！更何况可能还有另外一种情况，那就是他在第一年时根本拿不出那么多钱，这时就更需要保险来立刻保障他的风险了。
当您把自己的应急存款和人寿保险都准备好了之后，恭喜您，您的理财金字塔的最关键的基石就已经搭建好了。也就是说，其它投资的收益无论好坏都不会影响到您的基本生活品质了，您可以放心的依照您的风险偏好来组合您的其它投资了。没有了后顾之忧，再利用您的精明和勤奋，相信您很快就会建造起一座属于您自己的壮观的理财金字塔了。
